在我国经济高速发展的这段时期, 国内商业银行在理财业务的发展方面较为疲弱, 究其原因是我国对市场分析研究工作的重视不够、在产品的客观评价方面缺乏一定的真实性、理财服务缺乏专业的人才理财服务等几个主要方面的不足。如何有效地解决这些客观存在的因素, 成为了商业银行工作的中心。为解决这些潜在的问题, 在政策体制、市场主体、商业银行自身、信息披露和风险提示等众多的方面同时进行整改, 制定出满足投资者的较为有效的投资方案, 完善市场中存在的不足。
商业银行理财业务是一种将投资放在首位的投资业务。在目前的市场环境下, 资本市场、货币市场、大宗商品市场及其信贷市场为投资的主要经营场所, 而在这个范围内的投资都和金融的运行周期有着密不可分的联系。投资者的理财能力、对市场是否具有投资的价值等条件主要依托商业银行对市场所掌握的信息。然而, 市场的动态分析, 不仅需要大量的市场调查而且还需要进行深入的研究分析, 才能获得准确对投资者有利的市场信息。在理财业务的组织架构上, 对于能够深入到市场内部之中, 进行市场信息调查研究的专业型团队以及专业型人才的短缺是目前商业银行理财业务存在的主要问题之一。对于市场信息的不确定性导致我国商业银行理财产品和其他国家的理财产品之间的差异较大且竞争力较弱, 质量低下, 在面对瞬息万变的市场变化时不能及时有效地进行调整, 增加了理财产品的风险。相关数据表明, 国内的商业银行针对理财服务的专业化服务团队的建设工作缓慢, 至今为止尚无完整的队伍。虽然有些商业银行已经组建了类似的团队, 但对其管理的方法和手段的不完善, 使其存在的价值毫无意义。
现如今, 我国的商业银行研发出的商业理财产品各式各异, 良莠不齐产品和其相对应的专业术语的产品说明书, 不仅增加了投资者的选择难度, 而且投资者对其理财产品没有清晰明确的认识, 所以导致投资者常常不知如何选择, 选择哪种更适合自己。换句话说, 时下存在的商业银行理财产品在以下几个方面存在严重的不足:
(1) 企业给投资者提供产品内容不明确的相关单据。对产品的相关性能以及投资者关心的产品收益的标准和方式闪烁其词。
(2) 我国尚未正式组建起全国统一的、权威性的商业理财产品标准来衡量产品的优劣性。如果缺失这样的一个标准很容易使消费者在选择投资的时候, 凭借自己对于商业投资的标准及“预期收益率”来决定自己所投资的产品。
理财服务最大的特征其实是以服务为主体的中介服务, 虽然是一种中介服务但却是当今最富有技术含量的中介服务。因为理财服务看重的是对于整个市场的商业服务而不是仅仅局限于商业财会这一方面的领域。只有准确地掌握市场变动的信息、把握市场的动态, 才能做出科学的商业投资决策, 以不变应万变, 所以必须掌握包括金融、贸易、资本以及市场各个领域的广泛知识。
第一, 因为国家政策体系方面的缺陷和不足。为了彻底解决由于资产本质的缺陷所引发的一系列的问题, 我们必须要建立并完善一整套以社会主义市场经济为市场主体、加强市场运行监控为核心变革的运行机制。例如, 对市场有效竞争机制的改善、对国有企业经营机制的完善和加强, 对商业银行防控风险体系的优化等。
第二, 因为社会市场主体方面的缺陷和不足。国家不仅要实行对民众的财政和税收优惠政策, 而且要对财政资金的数量和形式进行有效的统计和改变, 从而起到影响国有企业资产处理方式和效果方面的作用。就目前国内的实际情况, 由于国内政府主体的主管决策的影响, 导致国有商业银行和其他金融机构中一些不良资产顺势而生。就这些问题而言, 政府必须对国内金融体系的稳定性和安全性承担不可推卸的责任。只有完善外部监督管理机制, 在杜绝不良资产产生的同时, 总结历史经验教训, 才能做到防止以不同形式出现的新型不良资产的继续产生。
第三, 由于国内商业银行自身的缺陷和不足。首先, 要坚决贯彻信贷制度中的相应制度, 提高商业银行的信贷风险的相关监控体系的强度。在对国内商业银行所处客观环境的一些变化做出详细的分析后得出, 只有不断地适应环境的变化, 通过调整信贷资金的投资方向、投资数量和投资强度, 才能使得投资者遇到的风险程度达到最小 (可以通过借助电子计算机进行风险控制, 确定风险程度) 。其次, 借鉴风险分散原理和国际化地标准, 建立适合国内商业银行投资服务的信贷风险分散机制并制定相应地风险补救措施。最后, 国有商业银行应随着社会的发展建立并强化自身经营管理能力和企业内部审计、内部监督、内部控制, 提高相关职业人员的思想素质和专业技术水平, 阻断由于人为的因素引起的经济损失和信贷风险的途径。
长期以来, 国内的绝大多数商业银行在理财业务方面不太重视对市场分析研究工作, 同时部分商业银行在理财业务的整体组织架构方面, 根本没有符合社会需求的分析研究团队, 在面对瞬息万变的市场时理财业务不能及时作出相应的调整, 增大了理财产品的投资风险。因此, 商业银行应将对理财业务的市场分析研究工作作为自身的首要任务, 只有组织一支高素质, 高能力, 熟悉市场调研的精炼型专业团队, 才能适应快速发展的金融市场, 在理财业务方面做到得心应手, 从容不迫。
全球任何行业或多或少都存在着信息的不对称现象, 然而在商业银行理财业务方面却尤为严重。理财产品合约的不透明性有目共睹, 极易造成商业银行理财业务的违约成本的一再降低。如果发生了这样类似的情况, 有关部门须介入其中, 对商业银行建立理财业务的信息进行公开的披露并要求其制定相应的制度, 对理财产品的信息按照相关的制度化、规范化的要求, 真实、准确地公开披露, 做到对投资者完全的信任。与此同时, 鼓励和商业银行无关联的第三方商业银行理财评测机构的引入, 加强市场专业化监督管理, 提高商业银行理财业务违约成本和声誉破坏成本, 促进商业银行的理财业务创新能力和市场竞争力。
在当今的国内市场中, 普通储户依旧是理财产品客户的主体, 和其他用户相比它的不足之处在这两方面较为落后和疲弱——风险识别能力和承受能力, 所以在产品设计方面应当保持低风险和结构简洁的特征, 不要过于复杂和结构化。一方面在产品销售过程中, 对客户而言, 相关信息的披露和公告应该做到及时、有效, 只有这样才能避免营销过程中最高预期收益率的虚化。另一方面必须注重和强调产品说明书中的风险提示, 如果对其漠不关心、从未提及, 只能造成投资者对银行理财产品只知其利、不知其弊的后果。商业银行必须遵守银监会所制定和理财业务有关的规定制度, 注重投资风险的揭示、客户投资状况的评估以及相关信息的披露等要求, 明确划分和区别不同商业银行的不同理财产品的风险等级, 在销售过程中选用专业能力较强的人员慎重的识别与评估客户的财务状况、风险偏好等全方位的信息, 确保客户利益不受错误销售的影响。
如何构建全面、方便快捷的有利于处理客户多遇到相关问题的投诉处理机制成为了商业银行需要考虑的问题。一方面熟悉其他行业机构处理客户投诉流程、回复安排、投诉调查以及客户投诉的补偿、赔偿制度, 以此为基础全方位的建立适合商业银行发展需求的行业内部客户投诉机制。加强售后管理服务不仅能保护客户合法权益不受侵害, 而且提升了银行理财产品品牌价值, 从另一方面提升了银行的声誉。另外, 不仅在客户购买的过程前满足客户的需求, 而且客户购买理财产品后, 应该设立专门机构全方面跟踪关心各个客户的理财收益, 资产状况, 并及时与客户沟通, 提供有益的方案。
综上所述, 我国商业银行理财服务所面临的主要问题是的发展时间较短, 缺乏专业化理财人员等上文提到的一系列问题。因此, 加快培养造就一支高素质、专业化、复合型的理财人员, 增加理财产品第三方评测市场、增强信息披露等对商业银行发展有利的个人理财业务, 从而降低个人在理财业务中所面临的风险。
摘要：伴随着我国社会经济的高速发展, 越来越多的金融产品开始投入市场, 理财产品便是其中之一。从2011年起, 欧洲金融危机囊括全球, 环球股市持延续动荡不安的局势, 欧美银行股更沦为重灾区, 同时我国的经济也未幸免, 严重影响了我国经济的发展。由于金融危机的蔓延, 我国商业银行理财业务在各方面作出了重要的调整。首先对商业银行理财业务所呈现的新特点进行全方位的分析, 然后站在现在的角度, 讨论商业银行理财存在着许多的问题, 最后就这些相关问题做出相应的决策。
关键词：国内商业银行理财服务业务,问题,对策
[1] 张月飞, 孙璐.对商业银行开拓发展个人理财业务的思考[J].浙江海洋学院学报 (人文科学版) , 2007
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