商业银行业务模拟实验

商业银行业务模拟实验（精选4篇）

商业银行业务模拟实验 篇1

课程名称 金融模拟实验 指导教师 崔凌云 实验日期 2013年12月23日-31日

院（系）商学院 专业班级 金融10级2班 实验地点 七机房

学生姓名 何慧恩 学号 201008021042 同组人 无

实验项目名称 商业银行综合业务模拟实验

一、实验目的和要求

通过模拟的交易环境加强学生对现代商业银行理论知识的理解，训练实际动手能力，满足专业课程的实验、实习及课程设计任务，为走向社会提供一个理论结合实际的实验环境，促使学生关注最新的商业银行信息技术，训练学生的实际操作能力，为金融专业的学生走向社会提供一个理论结合实际的实习环境。

二、实验原理

通过系统将所学的银行理论知识与现代商业银行综合业务管理系统相结合，通过对本系统的模拟实验操作，充分理解所学的银行理论知识与实际应用系统的联系。本系统的开发严格遵循我国的金融制度、金融法规，在功能和操作流程上与现行的商业银行业务系统完全保持一致。

三、实验方法与步骤 一.钱箱管理

系统(指导老师)对网点设立柜员钱箱。柜员钱箱在柜员第一次登录系统注册时柜员钱箱号不输（此时此柜员钱箱不存在），要柜员注册系统后做增加柜员钱箱后柜员才生成钱箱号。在柜员钱箱生成后不能办理现金业务，需退出系统重新注册系统（此时此要输入柜员钱箱号）后才能办理现金业务。柜员钱箱,只允许本柜员使用，如果一个柜员不注册钱箱，则只能做转账业务而不能做现金业务。

柜员第一次使用新系统时没有柜员钱箱。具体操作是：根据更具老师给定的号,柜员登录，进入界面，在通用模板的钱箱管理处的增加钱箱,输入相应内容，完成钱箱和操作员等操作。然后退出系统，重新登录，输入用户注册名、钱箱号码、用户密码，回车后进入业务界面。以后每次登录时必须输入钱箱号码，否则只能做转帐业务而不能做现金业务。二.日常操作流程

开机后，进入登录界面，输入柜员号、密码，系统校验成功后进入主界面。进入主界面，屏幕右端显示系统日期、柜员号、钱箱号。系统采用菜单结构与交易码并行的方式。办理业务可以从机器主界面到子界面的层层进入，了解到每一项业务的主菜单和子菜单。

1.现金出库：柜员在进行此项操作前，可先在“部门轧帐”中查询一下部门钱箱里的现金额，如果部门钱箱中的现金为0，则进行此项操作时，系统会提示“不能透支”，所以此项操作可留到日终处理后再进行。第一次使用本系统时，可先进行储蓄存款操作，然后日终处理的时候将柜员个人钱箱中的现金进行“现金入库”操作，这样，部门钱箱中就会存有现金。下一个交易日，柜员日初处理时就可以进行现金出库操作了。

注意：如果柜员个人钱箱中有足够的现金，日初处理时也不必再做现金出库操作了。“现金出库”的意思就是柜员从支行网点钱箱中领取现金存入到柜员个人钱箱中。

具体操作是：在主界面的通用模板处,钱箱管理处的现金出库,输入相应内容，完成现金出库操作。如下图:

2.普通支票 具体操作是：在主界面的个人储蓄处,普通支票处的流程,输入相应内容，完成普通支票的操作。如下图:

注意：开户的金额要符合自己操作的额度，否则如下图

当需要销户时，具体操作：在主界面的个人储蓄处,普通支票处的销户,填写账号，证件号码，结算金额等相应内容，完成普通支票销户的操作。但是结算的金额一定要符合你操作的额度，否则如下图：

3.表内通用记账：柜员进行表内通用记帐业务操作。表内通用记帐用于综合类帐户（内部帐户）记帐的业务处理。

借方帐号为：9+交易部门编号+1010100000；凭证类型：无；凭证号码：空；借贷：借；金额：1000元。贷方帐号为：9+交易部门编号+10101+柜员钱箱号；凭证类型：无；凭证号码：空；借贷：贷；金额1000元。借贷应平衡，否则无法操作完成。

注意：此模块用于处理除“储蓄业务、代理业务、信用卡业务”以外的表内记帐。通过此模块记帐将会影响资产负债表中相关数据的变动。银行柜员操作时请仔细阅读“表内通用记帐”帮助信息。

具体操作是：在主界面的通用模板处,通用记账处的表内通用记账,输入账号，借贷和金额后，点“+”等相应内容，完成表内记账的操作。如下图：

注意：一定要记得贷方帐号为：9+交易部门编号+10101+柜员钱箱号，不要些借方的账号，否则提示你账户重复，如下图：

4.冲账：客户前来银行柜台办理人民币800元存款业务，柜员由于操作失误，向其活期存款帐户中存入了人民币8000元。后来银行柜员发现此操作有误，必须做“冲帐”处理，否则无法平帐。银行柜员从“交易查询”中查询到此笔交易的流水号，在“交易维护”中进行冲帐处理，冲帐后，此笔交易将被取消。对当天日结清算处理前操作的业务进行错帐冲帐处理。

但是冲账的前提是需要做个普通活期储蓄业务，具体操作：在主界面，个人储蓄的普通活期存款处，输入账号、存折号、金额等相关内容，执行后，再在通用模板处的交易维护，冲账处输入相关内容，完成冲账的操作。

5.代收业务：

代理合同录入的具体操作：在主界面的代理业务，代理合同管理处输入相关内容，然后再在批量管理处输入相关内容，再在明细批量管理处输入相关内容，完成代收业务的操作，如下图：

注意：在进行批量代收（代扣）时一定要记住代理合同管理时，系统提示的批量号，同时一定要紧接着进行批量管理和明细管理，否则该业务不能进行。如下图所示：

四、讨论与心得

本次模拟虽然只是短短的一天时间，但是实习内容特别丰富，而且通过这次模拟操作我们都得到了知识上的复习和实际操作能力的提高。这次的模拟实验让我亲身体验到了银行业务操作。使我从理论层面向实际操作层面迈出了一大步，我的学习能力、判断能力、操作能力、分析能力都有所提高。这次模拟实习也为以后就业提供了一定的准备，更好的实现了课本知识与实践的结合，更好地理解课本知识同时也明白其中相应账户的原理与意义。

,我初步认识并练习了商业银行的相关业务，加深了对商业银行业务操作系统的熟悉程度，训练了我们的实际动手能力。经过学习，我了解了银行业务运作的基本流程,明确了银行柜员的工作内容及职责，加深了对银行经营实践的认识:首先应打开系统进行登录，然后要根据所要办理的不同业务在综合管理项目中领取不同的重要空白凭证，再到个人业务或者其他的业务，这是办理业务的基础与前提。当然很多业务也需要授权人的授权。最后在日终时,要进行现金进入库与柜员退出,最后完成商业银行模拟业务的操作。

本次实习尽管我基本完成了实习任务和要求，但在具体的实习过程中仍然存在着很多不足的地方。1.办理现金出库时，没有现金了；2.普通支票的全部出售时却不能够操作，只能出售一张；3.办理表内通用业务时，出现忘了点“+”和账户重复等问题4.有几项业务的操作我始终没有成功。虽然实习过程中有不懂的地方就向老师请教或者与同学交流，反复进行业务的操作。但这毕竟处于模拟阶段，与真实的商业银行柜台业务操作还是会有区别的，这要求我们在今后的学习多学习，多操作，努力与现实的银行操作接轨。

并且经过这次的模拟实训,我认识到对待任务一定要有谨慎认真的态度，不能急躁。对待数字一定要严谨认真，对每一项信息都必须全神贯注地仔细核对，避免输入错误，如果在现实中则会给客户或银行造成巨大的损失。在实训中若是一时疏忽，出现操作错误，系统就会自动提示错误，于是查找错误再重复劳动。这就让我意识到：这些在模拟操作中产生错误可以重来，但在现实工作中就必须为自己的过错负责。现实工作中往往是自己独立完成，不会有人在一旁提醒、检查，这也就要求我们要认真负责，切忌粗心大意、应付了事。在工作中，一定要本着认真严谨负责的态度，既是对自己负责也是对客户负责。

综上所述，通过这次模拟实训，我掌握了很多日后工作所需要的基本技能，检验了平时所学的基础知识，衡量了个人的业务能力和水平，对商业银行业务有了更深层次的理解，并且发觉了自身存在的不足和缺点，这对于我来说无疑是受益匪浅的。虽然在真正的银行业务中不会如此顺利，但这次模拟使我获得的经验、心得会促进我在以后的学习、工作中找到合理的方法和正确的方向。模拟的经历训练了我们实际操作的能力，培养了我们思考问题和解决问题的能力，收获了许多具有实用性的知识与技巧，也领会了在银行工作的柜员需要具备的基本素质。为我们以后从事银行及相关行业的工作打下了坚实的基础，提升了我们的综合素质和竞争力。也使我深刻体会到了认真工作、一丝不苟才能保证工作的质量，也能避免出现误差后反复核对的繁琐，从而提高工作效率，为今后步入岗位奠定坚实的基础。

保险业务综合模拟实验报告 篇2

实验名称:保险业务综合模拟实验报告 实验目的：

保险专业涉及的知识点很多，单纯依靠理论学习，学生缺乏感性认识，难以牢靠掌握，此外保险还是一门实践性很强的学科，我们学生不仅仅要知道课程有哪些知识点，更加有必要了解实践工作中保险业务是如何开展的。通过保险实务模块教学软件系统，我们学生可以在一个跟实际业务贴近的操作环境中体验保险业务的工作流程，提前熟悉掌握工作中所需要的实践技能，进一步加深对理论知识的印象，从而在激烈的就业竞争中把握先机。

实验方法：通过上机实验操作，分别扮演客户、财产保险公司、人寿保险公司、保险经纪公司、保险代理人等诸多角色，深入了解各个角色在保险活动中的职能与责任。

实验步骤：1.登陆http://10.3.35.251/ZKinsurance服务器网，注册账号，姓名，密码。

2、用注册好的账号登陆，点击客户，注册用户信息，保存，退出。同理注册代 理人、经纪人、人寿保险公司和财产保险公司信息。3.登陆各个界面，进行操作

实验内容：实验具体包括客户模拟实验、财产保险公司模拟实验、人寿保险公司实验、保险经纪公司模拟实验、保险代理人模拟实验、实验一：

客户模拟实验：客户角色主要有询价、保险产品查看、发起组团、投保、索赔、个人资料、保险理论知识、保险案例、信息交流、信息提示等功能。当客户决定购买某一保险时，首先要通过询价对各保险

保险业务综合模拟实验报告

公司的同类产品进行比较，再决定向哪家保险公司进行投保。客户向保险公司进行投保到合同关系结束需要经过一系列的环节，主要有委托经纪公司、填写保单、保单签字、保单管理、保单变更解除合同等。客户投保有两种方式，一是委托经纪公司，二是自己向保险公司投保。系统提供了客户向经纪公司委托投保的功能，点击添加委托即进入到委托页面，选择将要委托的经纪公司、投保的类型，并填写相关的委托信息。（如图一所示）经纪公司接受委托之后，会替客户选择最合适的保险公司并为客户办理手续，合同订立后，客户对该保险合同签字，合同就生效。（如图二所示）如果没有委托经纪公司，客户需要自己选择保险公司、保险产品，填写保单，投保。保单生效后，客户还可以对保单进行变更、解除。（如图三所示）

图一

图二

保险业务综合模拟实验报告

图三

保险事故发生后，保险人可以对保险公司依法进行索赔，首先被保险人或受益人需要及时通知保险人并提出索赔请求，即报案；然后填写理赔申请书，在保险公司的赔偿结果进行签字确认。客户除了以上的操作外，还可以组团，并购买团体险，团购有优惠。实验二：

财产保险公司模拟实验:首先在登陆财产保险公司的账号和密码，保险公司在开展业务时主要有一下步骤：1.面对客户、经纪公司的询价可以通过报价的方式（或者转给代理人）回复客户及经纪公司。保险公司在收到投保单后对保单进行详细的查看对保单进行核保，符合条件的确定保费、出单并送至客户；不符合条件的则拒保并通知客户，无论投保与否，最后都要将其归档。在保单生效之后还可以根据客户的要求对保单进行变更、续保及解除。（如图

四、图五所示）

图四

保险业务综合模拟实验报告

图五

保险公司在接到投保人报案后查看报案信息并给客户发出理赔申请。在收到客户填写的理赔申请单后对现场进行勘察，填写勘察结果，决定理赔结果，并就理赔结果与客户或是经纪公司进行协商，达成一致，从而结束案件处理。（如图六所示）至此，财产保险公司的所有活动都模拟结束。

图六

实验三：

人寿保险公司模拟实验：人寿保险公司的基本活动与财产保险公司差别不大。主要区别就是所承保的险种不同：财产保险包括企业财产险、家庭财产险、货物运输险、运输工具险、第三责任险等，而人寿保险主要包括死亡保险、生存保险、两全保险、年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险、分红保险、投资连结保险、万能保险等。其具体的操作流程与财产保险差异不大 实验四：

保险业务综合模拟实验报告

保险经纪公司模拟实验：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的组织和个人。经纪公司在收到客户投保委托户，可以选择接受委托或是拒绝委托，在接受委托之后需要查看投保人资料并要求客户填写委托资料。如果经纪公司选择不招标的话则直接向保险公司询价，选择投保公司及类型，填写投保单交给客户签字，最后在交给保险公司，保险公司接受投保，委托就成功了。（如图七所示）

图七

经纪公司也可以用招标的方式选择保险公司（如图八所示）。

图八

经纪公司除了接受客户的投保委托外还可以接受客户的索赔委托，接受委托后向保险公司报案、填写理赔申请单，与保险公司交涉直到客户对理赔结果满意。

保险业务综合模拟实验报告

实验五：

保险代理人模拟实验:保险代理人这一角色主要有一下一些活动：资格申请、客户管理、个人事务等。在向保险公司进行资格申请并得到保险公司同意后就获得一批保险公司的保险代理或理赔代理资格。（如图九所示）

图九

代理人需要有一批客户，定期对客户进行拜访并留有记录。（如图十所示）

图十

此外，该模拟软件中还有关于个人事务的管理内容，包括：日程安排（如图十一所示）、业绩分析、目标规划。

保险业务综合模拟实验报告

图十一

软件分析：

这套软件最大的优点就是综合考虑了教学与实践的特点，既反映了实践工作流程，学生在熟练掌握后，在工作中能快速上手。同时又结合了案例，是学生能够结合案例使用该软件，更有学利于掌握。此外它还有一些比较便捷人性化的设计，例如在界面的左下角会有信息提示（如图十二所示），清晰明了，节约时间，提高效率。

图十二

但是这套软件也有一些弊端，例如一次只能登陆一种身份，不能多种身份同时进行，给我们操作带来了很的的不便。此外，服务器经常出现问题，不能正常运行，也给我们实验带来了不便。实验结论与体会：

实践出真知，通过短短的四天实验（6月18~6月21），我真实的感受到了保险的复杂性及其严谨性。对保险的各个环节有了全面具体的了解，不仅仅巩固了之前课堂上学到的理论知识，还学到了一些课堂上没有的知识。由于这次的实验时间比较短暂，加上第一、二两天不熟悉软件而浪费了时间，实验进行的比较仓促，还有一些步骤没有体验。第一天的时候因为对操作流程、软件设计不熟悉，只是对五个账号进行了注册，并没有真正开始实验。第二天开始着手实验，但是因为一人模拟五个身份，在与同学进行实验的时候往往会出错。例如

保险业务综合模拟实验报告

我作为客户对另一位同学进行了委托，请她作为我的经纪人，但是由于她不在经纪公司的界面，不能及时收到我的委托信息，从而不能很快的对我进行回复，这中间就存在断层，很是浪费时间。此外，身份太多，很容易混乱，有时候不知道谁是谁的经纪人，谁是谁的代理人。买了谁的保险，是人寿保险还是财产保险，总之一团糟，三个小时在偶尔系统还会瘫痪的情况下很快就过去了，也没有什么实质性的进步。第三天我们总结了前天的经验教训，在一般情况下，身为客户的自己邀请自己的经纪公司做经纪人，购买自己的人寿保险或财产保险，这样子就不会存在之前的问题，只要自己按照流程不停的变换角色就可以了。当然不是所有的操作都可以用这种办法完成的，例如组团，入团，招标等活动就需要与别人合作。在熟悉了流程之后，我们也尝试着与别人合作，请甲做经纪人，购买了乙的财产保险，不过就是需要在提醒一下她：**，我请你做我经纪人啦；**我买你家保险啦，赶快去受理。以便她及时做出回应，这样实验不仅仅学到了知识，也获得了快乐。经过前三天的实践积累了经验，第四天我们操作起来就非常熟练了，但是由于系统时不时的出现故障，影响了最后一天的实际操作，比较令人遗憾。

物流业务综合模拟实验报告(全) 篇3

实 验 报

姓 名：李林雕 学 号：83110616 年 级：2011级

专 业：物流管理

（二）班 成 绩： 任课教师：姚 舜

二○一四年六月

告

实验一 基础信息管理

一、实验内容

基本信息管理由资源管理、路由信息维护及异常代码维护三部分组成。

（1）资源管理模块主要包括设备管理、人力资源管理及车辆管理等子模块。

设备管理子模块主要包括对叉车、托盘车、检测设备、加工设备、吊车等的信息录入。其中每个设备录入的信息主要包括设备编码（系统自设），设备类型（叉车、吊车、托盘车、加工设备、检测设备），区别码（企业内唯一识别该设备的显著特征，一般可用内燃机型的发动机号，公司内固定资产编号，或设备厂家型号等，方便管理，），所属单位，载重量，可载货宽，底盘高度，生产厂家，价值，功率，状态，可载货长，可载货高，颜色，购买日期，折旧率，所属类型（本公司亦或外部），燃油类型（柴油、汽油、天然气），动力类型（人力、交流电、直流电池、内燃机）等信息的详细录入。

人力资源子模块主要包括对司机、搬运工、质检员、理货员、库管员、加工员、拣货员、盘点员、临时工、库工、叉车司机、装卸工、货运员等工种类型。添加内容主要包括人员编码，所属机构，姓名，所属单位，出生日期，职务，证件号码，电话，邮箱，备注，区别码（可以使用员工证件上的编号，也可同系统的人员编号码），所属类型，性别，工作日期，证件类型，住址，手机，状态等信息内容的添加。

车辆资源子模块信息内容的添加主要包含车辆编号（系统自设），可载货长，可载货高，最大单项尺寸，车的品牌，车辆所属机构，车牌号，可载货宽，车容，荷载，车辆类型，是否占用等信息的录入添加。

资源管理除包含以上主要信息的录入外，还包含车辆维修、车辆保险、车辆监控、运输工作量查询，车辆保险查询，仓储工作量查询，车辆维修查询等查询或信息维护内容。

二、实验中的问题

此次实验虽然只包含基础信息录入等模拟操作，但是在实际企业运营过程中，基础信息的录入要注意许多问题，由于采用键盘录入数据是件枯燥的工作，也是一个极容易出现错误的工作。为了保证数据质量，需要对数据录入的各环节做到精心管理。主要有：录入前，对录入人员进行详细培训；录入时，对录入人员进行工作检查；录入后，对录入数据进行核实检查。在实践中，由于时间和经费等原因，录入结束后的核实检查一般采取抽样的形式进行，通常是抽取30%左右的样本数据进行核实，以检查数据录入的质量。

在设备管理中，只有需要动力的设备才有选择设备的功能，而对于不需要动力的设备也有选择设备的功能。

三、讨论

1、物流作业中常见的设施设备有哪些？

仓储货架：轻型货架、型货架、重型货架、超市货架、图书货架、托盘货架、精品展柜、音像货架；

立体自动化仓库：托盘单元式自动仓库 高架叉车仓库； 立体停车场：升降横移式、垂直循环式、巷道堆垛式；

输送机械：带式、螺旋式、辊筒式链式、悬挂式、爬坡式、转弯式、升降横移式 垂直循环式 巷道堆垛式；

物流容器：平托盘、网箱托盘、箱式托盘、柱式托盘、轮式托盘、集装袋、仓储笼、周转箱； 起重机械：手拉、塔式起重机、悬臂式起重机、梁式起重机、桥式起重机、门式起重机 集装箱有折叠式、柱式、薄壳式、杂货、散货、开顶集装箱；

工业搬运车辆：托盘、固定平台、自动导向搬运车，对多车、前移式叉车、平衡重式叉车、伸缩臂叉车、车载式叉车、全向式行走叉车、以及防爆叉车、拣选叉车等；

人力搬运车辆：杠杆式手推车、手推台车、登高式手推台车、手动托盘搬运车及手动升降平台车；

自动识别系统：条码扫描器、条码打印机、数据采集终端、条码检测仪、标签、软件、盘点机级MES；

自动分拣系统：堆块式分拣系统、交叉带分拣系统、跪倒台车分拣机、摇臂式分拣系统、垂直式分拣系统；

拣选系统：电子标签拣选系统、通道式分拣系统、无线台式拣选系统、塔式推送拣选系统及拣选叉车系统；

仓储包装：包装材料、捆扎机、包装容积、特种包装；

周边设备：站台登车桥、工业用门、环保车辆级称量装置、电瓶级充电机等；

2、客户管理岗位人员应具备哪些知识结构？

基础知道知识包括社会科学知识和自然科学知识，这些知识结构是必不可少的，是宝塔型知识结构的底座，是最基础的，也必须是最牢固的，只有这些只是牢固才能更好的去学习其他知识。

行政专业知识是客户管理人员知识结构的核心内容，这是客户管理人员区别于企业其他人员的依据。行政专业知识包括与行政工作直接挂钩的行政学、组织行为学、人事管理学、公共关系学等学科。

相关知识是指那些与行政管理有密切联系但又不属于行政知识的重要知识，有心理学、管理学、市场营销学、经济学、档案学、财务管理学等。客户管理人员要有快速掌握新知识、新理念的能力。

实验二 库房管理

一、实验内容

本次实验的主要内容是对处于储存保管状态的货物进行品类管理及针对各自货物的本身储存特性等进行相应的区储位分配。

（一）库房管理信息的录入

录入内容主要包括库房、门信息及库管员信息的录入添加。库房信息包括库房编码、库房名称（库房名称的设定可以按货物类别进行管理业可以按序号进行相应记录，库房名称的设定主要是方便企业自身的管理，无其他特殊要求）库房类型（含露天库房、冷藏库房和普通库房，若委托货物无其他特殊储存要求，一般设置为普通库房，若委托货物为果蔬类或其他有特殊储存要求的货物，则需设置为冷藏库房等）、拼音码（方便管理）、所在区域（内设东北、华北、华南、华中、西南、西北、港澳台等选项）、传真、长度、高度、宽度、通道宽度、面积（根据自设长度、高度系统自动生成）、旋转半径、备注等相应信息的录入；门信息主要包括库房编号、门名称（自行设定，方便管理即可）、宽度、状态、备注、门类型及高度等内容；库管员信息需要在上次实验中进行了相应的人力资源中的库管员的添加，内容主要包括库房编码、库管员姓名、是否当前库管等内容；全部内容添加完毕，便生成了库房信息。

（二）区储位管理的划分 凡是需要在信息系统中跟踪货物状态的区域都需要在系统中录入。库房一般由办公区、存储区、辅助作业区构成，存储区又可按存储方式的不同、货品种类的不同、客户的不同等分为不同区域。这里我们按存储方式分为立库区、托盘货架区等。在区/储位管理中点击新增，录入信息后交即保存。操作内容有库房的选择、区编码、存储功能（班阔补货暂存区、小件存放区、托盘货架区、立体仓库区、电子拣选区、入库缓冲区、出库缓冲区、摘果货架区、平堆区、赠品存放区等选项，一般设置为托盘货架区）、存储方式（内设堆垛区、货架区、托盘区）、存储环境（内设普通区、空调区、冷冻区）、区名称(方便管理为主要考虑因素)、存储类型（按货品类型进行区分）、存储品质类型（正品区、次品区、残品区）等内容。

（三）分配储位的操作

操作流程如下：在区/储位管理中分别选中三个库区，点击分配储位：若存储方式为播种货架区，分别对行数和列数进行定义，如2行，8列，点击生成，再点击保存即退出；若存储方式为托盘货架区，分别对货架数、层数、截面数、通道号（可在下面具体划分通道的起始行和结束行）进行定义，如名为托盘货架区，4个货架，2层，6个截面，0个通道。点击生成再点击保存即退出，再次进入可看到如下储位分配图：再次点击分配储位进入出现如图储位分配图，系统自动对各个储位进行了编号

二、实验中的问题

1、库房建立问题：在实际业务经营过程中，库房的建立是根据3PL所经营的运输货物的性质、企业自身资金能力、经济发展环境政策及企业发展规模所综合决定的。库房在日常管过程中由库管根据相应单据安排作业人员进行相应的出入库、上下架、盘点等其他货物在库管理。

2、库门设置问题：在现实生活中，库房一般有3个门，在具体建立库房的过程中不可能只涉及一个门，这与实际业务不相符合，一般设置一门为专做出库作业，设置一门为入库作业，并另设一门为补货等非常规作业，开立不同的出入口可方便库房管理作业，利于统筹管理。

3、库管职责问题： 库管员岗位职责：每天按时填写库存报表及采购申请工作；严格检验入库货物；为货物选择适当的摆放方式、轻拿轻放、分类明细、摆放整齐；货物入库后马上入账；出库时按有关规定办理手续；做好盘点工作。

三、讨论

1、仓储中的货物储存策略有哪些？货物的分类以及编码对库房管理工作有什么作用？

定位储放：每一项储存货品都有固定储位,货品不能互用储位,因此须规划每一项货品的储位容量不得小於其可能的最大在库量。

随机储放：每一个货品被指派储存的位置都是经由随机的过程所产生的,而且可经常改变;也就是说,任何品项可以被存放在任何可利用的位置。此随机原则一般是由储存人员按习惯来储放,且通常可与靠近出口法则联用,按货品入库的时间顺序储放於靠近出入口的储位。

分类储放：所有的储存货品按照一定特性加以分类,每一类货品都有固定存放的位置,而同属一类的不同货品又按一定的法则来指派储位。分类储放通常按(a)产品相关性(b)流动性(c)产品尺寸、重量(d)产品特性来分类。

分类随机储放：每一类货品有固定存放的储区,但在各类的储区内,每个储位的指派是随机的。

共同储放：在确定知道各货品的进出仓库时刻,不同的货品可共用相同储位的方式称为共同储放。共同储放在管理上虽然较复杂,所的储存空间及搬运时间却更经济。

作用：提高工作效率，降低工作失误率，有利于成批和大量生产，流水线生产。

2、谈谈你对库房管理业务的认识？ 库房管理是对仓储货物的收发，结存等活动有效控制，其目的是为企业保证仓储货物的完好无损，确保生产经营活动的正常进行，并在此基础上对各类货物的活动状况进行分类记录。库房管理是供应链管理的重要环节，而供应链管理的初衷是消除一切无效率的活动。产品在仓储中的组合、妥善配载和流通包装、成组等活动就是为了提高装卸效率，充分利用运输工具，从而降低运输成本的支出。合理和准确的仓储活动会减少商品的换装、流动，减少作业次数，采取机械化和自动化的仓储作业，都有利于降低仓储作业成本。优良的仓储管理，能对商品实施有效的保管和养护，并进行准确的数量控制，从而大大减少仓储的风险。

实验三 入库作业流程

一、实验内容

以仓储调度员或信息管理员的身份，对入库、出库作业计划指定储位、作业资源，打印出储位分配单、入库单、拣货单、出库单；并在库工完成作业后将实际出入库信息进行相应反馈，进行单据等的有序交付，明确责任划分，以防纠纷的发生。

（一）拟定入库订单

进行入库作业的第一个环节应为入库订单的新增，根据客户委托或是企业自身的需求进行入库订单的拟定，填写订单要注意客户指令，订单来源包括电话、传真、邮箱，客户名称根据自己已有的客户信息进行相应的添加，紧急程度分一般、紧急、特急。

订单入库信息包括入库方式暂时只有送货，入库类型包括正常入库、调拨入库、退货入库、租赁、维修入库，货品主要由自身已添加的相应客户的货品类别等。

（二）入库调度

在入库订单生成过后，便可以对订单进行相应的调度处理，如生成作业计划、分配储位、进行作业资源分配等。首先是生成作业计划，作业计划下达给库房后，库房应调配人力和设备资源、安排储位，以完成入库作业。一般由调度员或库房管理员来完成这项工作，在信息系统中发出调度指令，由库工完成实际操作。库工进行相应的货品上架作业，在上架调度页面，在待上架货品中，选中要上架的货品，选择储位编码，填入货品批次、状态和上架数量，点击上架。如对于本次作业计划，将冰箱上架到货架区。进入仓储管理系统仓储管理入库作业入库预处理下，选中刚才生成的作业计划，点击调度，在上架调度页面，在待上架货品中，选中要上架的货品，选择储位编码，填入货品批次、状态和上架数量，点击上架。对于进行条码管理或货签管理的货品，可点击打印托签货签，打印出货品编码或条形码贴在货品上，对于价值较高的，放置在轻型货架的货品可逐一贴签；对于以托盘为单位存放的货品，价值量不高的，可每托贴一签，再与托盘签对应。这里托盘签可以固定不变，也可用指定储位号代替。

（三）入库反馈

理货员、库工等按照上述调度指令完成操作后，会以纸质单据或手持终端数据上传的形式将实际收货信息传递给调度或库管员，要将这些信息录入信息系统。选择仓储管理入库作业入库反馈，系统显示已经调度完成的单据，点击作业计划单反馈，分别对理货、上架等进行反馈。反馈完毕，入库作业流程便宣告结束。

二、实验中的问题

1、入库作业需求来源问题：

对一笔业务进行操作要首先搞清该作业流程的需求来源问题，即为什么要进行该项作业及它的前后项作业环节问题。入库的需求来自两个方面，一方面是客户委托3PL进行相应的配送作业，需要3PL先进行入库作业，对货物进行暂时存储，然后在接收到相应的配送通知时再进行相应的出库作业；另一方面入库的需求来源于3PL采购的需求。

2、入库作业过程中涉及的单据转交、打印及流转问题：

纸质单据，打印储位分配单和入库单：如果库工依据纸质单据进行操作的，则需要进 行相应的打印操作，下指令给库工。入库单是库管用来与送货人员交接的，应交给库管如果企业自动化程度、机械化程度高，则应用手持终端设备，下传数据，如果理货员或库工利用手持终端进行操作，则不需打印单据。打印储位分配单，打印入库单可方便入库作业人员等的操作，方便查询。采用RFID 手段可实现自动化操作，人工则需要制单。每个企业用的系统不同，可手工编制订单。

3、贴签、条形码、货品编号问题：

货签，托签贴于托盘上。条形码每个商品有唯一的条形码，国家规定。货品编码（物流码），企业自用，自己设定，易于涉及商业秘密泄露等，不要求统一化标准化。

4、入库单及储位分配单填制问题：

打印入库单：手工填写齐全，给作业人员使用，货位号等等内容需齐全，仓管员收货，涉及责任交付的问题，需有单证予以佐证，易于解决商业纠纷。在实际操作中牵涉到更多责任问题，货物破损率等问题，破损由谁承担责任。储位分配单：给予作业人员，如何作业可知，由库管交给库工。

5、针对不同客户类型涉及的分拣方法的选择问题：

小客户：批量分拣，分拣又分不同形式，有按客户别、路线别区分的，有按其他方式区分的。各公司业务不同，可选择最适合本公司的分拣方式，以提高效率，降低成本

6、理货环节相关的问题：

理货：实收过程可能发生问题，要进行理货，增加计划外货品，RFID扫描，进行再次整理，反馈的完成，所有业务流程完成，货物已安全上架，数量、质量等全部符合要求。

7、入库环节涉及的其他问题：

作为实际业务中的作业人员应该熟知每个业务块从哪开始，从哪结束，前后项作业，涉及的单据、作业人员等等。要理顺各项业务的关系、各作业人员的关系处理，如何提高效率，简化流程，降低成本。

三、讨论

1、具体的入库作业流程有哪些？如何进行入库作业优化？

预订储位：货物送达仓库之前，货主应当通过电话、传真、电报或者书面合同的方式预订储位。仓库的主要工作：安排仓容、组织人力、准备收货器材、备足托盘用品 集货：货主将货物送到仓库，仓库接受货物的过程。主要业务：核对凭证、卸货、放置暂存区

收货点验：三核对核对物品条形码、核对物品的件数、核对物品包装商品名、规格、细数。全核对：以单对货，核对所有项目，品名、规格、颜色、等级标准等等，确保单货相符。签发收货单据;收货员验收无误后，签盖回单和在收货基础联盖章并签注日期。物品堆垛：堆垛要求规范，保证物品安全和适应点验、复查的需要。具体要求：物品码托盘时物品标志必须向上，不超过托盘的宽度，不得超高超重，保持平稳，捆扎牢固，每盘物品件数必须标明。

转仓作业：收讫货物后，工作人员应当根据仓库调度的知识进行转仓作业，把月台上的物品方到合理的货位上。

2、在入库作业中涉及到的作业资源有哪些？

货架，工位器具，物流容器（托盘，料箱，堆垛架等），搬运设备

实验四 出库作业流程

一、实验内容 出库作业流程与入库作业流程基本相似，都包括订单的拟定，相应的调度作业、反馈等，只是涉及的单据等的流转方向相反。

（一）填制出库订单

出库订单信息的填制主要包括订单来源、客户信息以及系统自动生成的客户收货人信息(这需要首先进行客户对照信息的添加，在仓储管理配置管理中添加相应的收货人信息)、订单下达时间及相应的货品信息。

（二）出库调度

待出库订单拟定完毕，单据流转至仓管人员，选择仓储管理出库作业，出库预处理，选中刚才的出库订单，在待拣货结果栏，选中要拣货的该条记录，库存栏下会出现该货品的库存记录，显然库存中没有或数量不足的货品是无法出库的，需要紧急入库才能满足该出库订单。

（三）出库反馈

仓储管理出库作业出库反馈，选中刚才的出库单，点击作业计划单反馈，根据拣货和理货的实际操作情况，将实际拣货和理货的数量反馈给信息系统，若数量与订单一致，则不需修改，直接点击反馈完成；如果数量少于订单数量，则应在拣货反馈、理货反馈中录入实出数量，再点击反馈完成，则完成出库操作。

二、实验中的问题 1、3PL关注点问题：

3PL应该尽量降低其货物存储的时间，以降低存储成本，不使自己成为一个储存中心，而应该加速货物的周转，入库后尽快出库，加速周转。

2、出库作业需求来源问题： 出库作业得有需求：客户要求送货，客服人员接需求通知。实际工作中各工作流程不同，客户关系管理可以涵盖订单处理等操作。

3、出库订单涉及的相关问题：

出库订单，谁要求送货，采购订单号按照公司自身需求标注，订单来源（电话、传真）。客户收货人信息，此时实验过程中出现没有客户收货人信息的问题，经研究为软件开发方的升级问题，客户信息管理中，对其进行修改，关联的对象问题，是客户管理中的联系人为收货人，仓储管理配置管理中，自行配置多了自己可操控的内容，播种拣选配置，客户货位对应表。客户对应联系人，客户有专门的项目、货物、储位等，逻辑对即对。

4、出库作业过程中缺货问题：

生成作业计划后进行出库作业，出库预处理，查库存，若库存没货了则需组织再次采购，此时可能牵涉越库操作：不进行入库直接出库。

5、相关单据问题: 拣货单无签字,出库单需签字,所有的打印单据都需要交给作业人员进行处理。电子标签不用打印单，只需按电子标签的指示进行操作。

三、讨论

具体的出库作业流程包括哪些？

出库凭证审核：主要审核以下内容：审核出库凭证的合法性和真实性；核对商品的品名、型号、规格、单价、数量；核对收货单位、到站、银行帐号等是否齐全和准确。

拣货作业：依据客户的订单要求或者配送中心的配送计划，尽可能迅速、准确地将商品从其储位或其他区域挑选出来的作业过程。拣货作业分为两个部分：信息处理和拣货作业订单分货也称为配货，拣货作业完成以后，根据订单或配送路线的不同的组合方式对货品进行分类，这类作业称为分货作业分货作业方式分为人工分货和自动分类机分货两种方式。包装：凡是由仓库分装、改装或拼装的商品，装箱人员要填制装箱单，标明箱内所装的商品的名称、型号、规格、数量以及装箱日期等，由装箱人员签字或盖章以后放入箱内供收货单位查对。选用适宜的包装材料；符合商品的运输要求；严禁互相影响；充分利用包装容 积；要节约包装材料，尽量使用原包装和旧包装物。如何对出库作业流程进行优化？

实验五 联合拣货作业流程

一、实验内容

二、实验中的问题

三、讨论

1、订单处理的方法有哪些？

2、联合拣货作业的优缺点有哪些？

实验六 流通加工作业流程

一、实验内容

二、实验中的问题

三、讨论

1、结合实例说明物流企业如何组织开展流通加工服务。

实验七 盘点作业流程

一、实验内容

二、实验中的问题

三、讨论

1、盘点作业应如何组织？

实验八 配送中心综合业务实训

一、实验内容

二、实验中的问题

三、讨论

商业银行模拟经营沙盘实验报告 篇4

学院专业: 财经学院

金融学系 小组成员：董绍萍

卓英兄

拉央措

赵涓 成员学号：1730302001

1730302032

1730302036

1730302044 担任职责：银行 2 指导教师：刘尚荣老师

刘波老师

目录1 ．团队简介

......................................52 ．实验经营过程描述

...............................62.1 第一年经营过程

.............................62.1.1 宏观政策和外部环境

.....................62.1.2 任务清单

...............................62.1.3 完成情况

...............................72.2 第二年经营过程

.............................82.2.1 宏观政策和外部环境

.....................82.2.2 任务清单

...............................82.2.3 完成情况

...............................82.3 第三年经营过程

.............................92.3.1 宏观政策和外部环境

.....................92.3.2 任务清单

...............................92.3.3 完成情况

..............................102.4 第四年经营过程

............................102.4.1 宏观政策和外部环境

....................102.4.2 任务清单

..............................102.4.3 完成情况

..............................103 ．计算商业银行资金使用效率

......................113.1 计算资金使用收益率

........................113.2 计算可用资金成本率

........................11

3.3 计算贷款定价上下限

........................12

3.4 分析影响贷款定价的因素

....................123.4.1 资金成本

..............................123.4.2 基准利率

..............................133.4.3 宏观经济情况

..........................133.4.4 贷款期限

..............................133.4.5 客户的资信水平

........................133.4.6 市场竞争情况

..........................14

3.5

分析对企业贷款定价的理由

.................143.5.1 银行内部成本 —— 决定下限

..............143.5.2 市场可接受水平—— 决定上限

............143.6 计算企业的经营成本及销售毛利润率

...........143.6.1 计算企业的经营成本

....................143.6.2 计算企业的销售毛利润率

................14

4.预警企业不良贷款率

.............................154.1 借款人自身情况分析

........................154.2 财务报表分析

..............................15

5.收获与反思

....................................165.1 董绍萍

....................................165.2 卓英兄

....................................165.3 拉央措

....................................165.4 赵涓

......................................16． 团队简介 商业银行模拟沙盘实验假定宏观经济由产品市场、资本市场及监管层构成，房地产企业代表产品市场，商业银行代表资本市场而中央银行则代表监管层。在此次沙盘模拟中，我们团队代表的是资本市场，商业银行 2 是我们经营的企业。

成员学号 成员姓名 岗位分工 1730302001 董绍萍 行长 1730302036 拉央措 会计主管 综合柜员 1730302032 卓英兄 信贷经理 1730302044 赵涓 客户经理 表格 1

成员分工 我们团队主要与 4 名成员，分别在此次模拟经营中做了不同的分工。我们团队的经营理念是：专注于心，执着于行。助推中小，会泽万家，至真至诚，相伴一生。真诚服务，百姓放心。在你身边，为你理财，与您走的更近，让您走得更远。在整个过程中，对存款利率、商业贷款的挂牌和中间业务等指标的制定进行了谨慎的分析，通过结合当前的宏观经济情况，分析当前市场供需关系等等各方面的因素，做出了相关的决策，对后续存贷款业务、中间业务或者国债等的参与产生了影响。前期我们进行了个人存款的竞标，通过支付营销费用获得了个人存款的数额，对于后续的经营规模奠定了基础。会计主管则主要分析商业银行账面资产价值，分析其财务状况来为银行后续的经营提供宝贵的意见，主要从流动性、盈利能力，资产充足情况分析财务状况，会计主管也是银行必不可少的功臣，为银行决策的制定起到了很好地领航作用：信贷经理为客户提供了贷款咨询服务，负责联系企业客户来为银行拉取贷款业务，进行信贷业务管理，直接服务于客户。我们与企业 2 和企业 7 形成了长期的良好合作伙伴关系，这和信贷经理良好的交际能力是分不开的；客户经理全面了解企业客户的资金供需状况，推荐其适合的理财产品，协调和组织全行有关部门及机构为客户提供全方面的金融服务，建立与客户的长期密切联系，对于商业银行的运转起到了综合把控的作用。我们团队团结一心，各自分工，为争取商业银行的盈利都积极的采取了有效的战略措施。总的来说，配合的比较默契，学到了很多有用的东西，希望以后实际参加到工作能有效的运用所学经验和知识，实践与理论相结合，做到真正的学以致用。．实验经营过程描述 2.1 第一年经营过程 2.1.1 宏观政策和外部环境 1.存款利率为 2.0% 2.贷款利率为 8.0% 3.再贷款利率为 5.0% 4.法定存款准备金 13.0% 5.央票发行规模 0 万元 6.国债发行规模 40000 万元 2.1.2 任务清单（1）第一季度 A.参加个人存款竞标，支付营销费用 700 万，个人存款选择保存成功:，获得个人存款 43000.00 万元基准利率+0.5%(一年期)：20000 万，基准利率+1.5%(二年期)：10000 万，基准利率+2.5%(三年期)：10000 万,基准利率+3%(四年期)：3000 万 B.商业贷款挂牌，挂牌最高利率 10.0%，最低利率 8.00%,财务评审费 3万/ 年，额度占用费 8.00%。

同意企业 7 商业贷款申请，金额：20000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。支取之后现金 32300.00 万。

同意企业 2 商业贷款申请，金额：10000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。支取之后现金 22300.00 万。

C.1 季度国债收到利息 350.00 万。

D.1 季度央票收到利息 200.00 万。

E.共收到企业 2 商业贷款第 1 季度利息 340.00 万。

F.收到企业 7 商业贷款第 1 季度利息 400.00 万。

（2）第二季度 A.对公存款-挂牌，自定义季度利率：0.65%，存款上限：30000.00 万。挂牌，自定义季度利率：0.70%，存款上限：40000.00 万。挂牌，自定义季度利率：0.72%，存款上限：60000.00 万。

B.收到国债利息 350.00 万。

C.收到企业 7 商业贷款第 2 季度利息 400.00 万。

共收到企业 2 商业贷款第 2 季度利息 340.00 万。

（3）第三季度 A.同意企业 2 的消贷申请，额度：10440.00 万，资金安排费：2.50%。企业 2，支取贷款金额：10440.00 万，收到资金安排费 261.00 万，B.拒绝企业和企业 6 的消贷申请，额度分别为：24286.37 万和 10000.00万；资金安排费都为 0.00%。

C.企业 2 提前还款贷款金额：7000.00 万，当前现金 21701.00 万 D.对公存款挂牌，自定义季度利率：1.50%，存款上限：40000.00 万。

企业 1 存款成功，存款金额：10000.00 万，利率：1.00%；

企业 2 存款成功，存款金额：10000.00 万，利率：1.00%；

E.央票收到利息 200.00 万。

国债收到利息 350.00 万。

收到消费贷款第 3 季度利息 208.80 万 收到企业 7 商业贷款第 3 季度利息 400.00 万。

收到企业 2 商业贷款第 3 季度利息 200.00 万。

（4）第四季度 A.对公存款支取-企业 1，存款金额：10000.00 万,支付利息：100.00万,当前现金 32959.80 万 B.企业 7 存款成功，存款金额：8000.00 万，利率：1.00%；当前现金40959.80 万。

C.参加国债竞标购买规模5000万,愿意支付溢价0万。实得5000.00万，支付购买溢价 0.00 万。当前现金 35959.80 万。国债登记结束实得 5 年期：0.00 万,4 年期：5000.00 万，3 年期：0.00 万 D.央票收到利息 200.00 万。

国债收到利息 431.25 万。

收到消费贷款第 4 季度利息 208.80 万。

支付本年个人存款利息。

支付本年管理费 1000.00 万。

支付本年团队工资 1200 万。

支付存款准备金 7330.00 万。

收到企业 7 商业贷款第 4 季度利息 400.00 万。

收到企业 2 商业贷款第 4 季度利息 200.00 万。

2.1.3 完成情况 首先支付 700 万营销费，拿到个人存款 43000.00 万元，并按照约定利率支付个人存款利息共计 2900.00 万。向企业 7 发放贷款 20000.00 万.共收到利息1600.00 万，同时收入财务评审费 100.00 万，支付授信调查费：100 万。向企业2 发放贷款金额共 20440 万，其中消贷额度：10440.00 万，资金安排费 261.00万，共收到利息 1497.6 万，收入财务评审费 100.00 万，支付授信调查费：100万，收到央票利息 600 万。收到国债利息 1481.25 万，支付管理费 1000 万，支付网点运营费 400.00 万最后净利润-906.86 万。

2.2 第二年经营过程 2.2.1 宏观政策和外部环境 结束第一年的经营后，老师在分析完各家银行及企业营运状况之后，让营运较好的小组进行经验分享，然后老师就各组问题进行相应分析，并给出解决方案，为第二年营运打好坚实的基础，接着公布了以下第二年的宏观政策与外部环境指标：

1、存款基准利率为 2% 2、贷款基准利率为 8% 3、再贷款利率为 5% 4、存款准备金为 13% 5、央票发行规模为 20000 万 6、国债发行规模为 40000 万 2.2.2 任务清单 1)第一季度进行个人存款竞标，营销费为 800 万，获得个人存款竞标 59000万，并支付个人存款利息 3625 万 2)向企业 2 商业贷款 21000 万，利息收入 931.25 万，收入财务评审费 300万

3)办理新的消费贷 30000 万，收到 3%额度占用费 900 万 4)吸收企业存款 11000 万，支付利息 280 万 5)支付管理费 1000 万及存款准备金 6）支付团队工资 1200 万，网点运营费 400 万 7）收到 20000 万国债利息 1400 万 8）收回 20000 万央票本金 9）支付第一年再贷款利息 2.2.3 完成情况 本银行第二年支付 800 万营销费，收到个人存款 59000 万，并支付个人存款利息 3625 万；向企业 2 商业贷款 21000 万，利息收入 931.25 万，收入财务评审费 300 万；办理新的消费贷 30000 万，收到 3%额度占用费 900 万，收到企业 2、企业 7、企业 3 存款共 11000 万，支付利息 280 万，收到 20000 万按 7%计算国债利息 1400 万，收回 20000 万央票本金，支付第一年再贷款利息 358.84 万，支付管理费 1000 万及团队工资 1200 万，网点运营费 400 万，支付存款准备金 2860万，缴纳税费 331.86 万，最后营业利润为-882.78 万。

2.3 第三年经营过程 2.3.1 宏观政策和外部环境 第三我们首先对第二的各家银行和公司经营结果进行了分析，通过分析发现各家银行出现巨额亏损，各银行资产负债率均超过 86%，我们银行 2 第二年盈利-2682.78，第三年盈利-2450.7，比较之下，第三年亏损少于第二年。之后公布了第三年的宏观政策与外部环境指标和任务清单。

1.存款基准利率

2% 2.贷款基准利率

8% 3.在贷款利率

5% 4.存款准备金

12% 5.央票发行和规模

40000 万 6.国债发行规模

50000 万 2.3.2 任务清单 A．首先进行存款竞标，确定经营费用 800，获得个人存款分配额 68000.进行第一季度商业贷款挂牌 最高年利率

13% 最低年利率

10% 最高额度占用率

5% 最高财务评审费

200 万 商业贷款共支取现金 11000 万元，收到利息支付 1444.54 万元。

B.第二季度进行消费贷款挂牌 委托贷款中间业务费率

2% 消费贷款最高资金安排费

3% 消费贷款共支出 30000 万元，收到提前还款现金 15000 万元，收到利息支付1464.54 万元。

C.第三季度没有额外开设营业网点，收到利息支付 1575.28 万元。

D.第四季度放弃国债竞标，进行存款利率挂牌

第四季度共吸收 64000 万元。收到利息收入 7848.52 万元，支付网点运营费400.00 万，支付本年团队工资 1200 万。支付存款准备金 3550.00 万。

2.3.3 完成情况 首先支付 800 万营销费，通过竞争拿到个人存款 68000 万元，并按照约定利率支付个人存款利息共计 12470 万元，向外发放贷款共 41000 万元，共收到利息9310.06 万元，时收到资金安排费 900 万元和财务评审费 500 万元，最后净利润-2450.7 万。

2.4 第四年经营过程 2.4.1 宏观政策和外部环境 第四老师首先对第三年各家公司和银行的经营结果进行了分析，通过分析发现各家银行出现亏损，各银行资产收益率均为负，银行 4 的亏损更为严重。然后小老师们带领各公司和银行进行经营，提出经营过程出现的问题，然后公布了以下第四年宏观政策与外部环境指标和任务清单。

1.存款利率为 2.0% 2.贷款利率为 8.0% 3.法定存款准备金 13.0% 4.预计新增个人存款 1301000 万元 2.4.2 任务清单 A.填写个人存款竞标表，支付营销费用 1000 万，获得个人存款 10 亿（其中1 年期共 23700 万，2 年期共 355000 万，3 年期共 355000 万，4 年期 237000 万），并按照约定利率支付个人存款利息 3970 万元。

B.商业贷款挂牌成功，挂牌最高利率 13.00%，最低利率 10.0%,财务评审费200 万/年，额度占用费 5.00%。

C 完成中间业务费挂牌。

D 向企业 2 贷款，收入财务评审费 100 万，支付调查授信费 100 万。

E 支付上年税费 337.34 万元 2.4.3 完成情况 1.同意企业 2 商业贷款申请，金额：10000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。

2.同意企业 2 商业贷款申请，金额：15000.00 万，收入财务评审费 100.00万，支付授信调查费：100 万。

3.对公存款支取-企业 7，存款金额：8000.00 万,支付利息：56.00 万。

4.对公存款支取-企业 2，存款金额：6000.00 万,支付利息：39.00 万。

5.收到企业 2 商业贷款第 1 季度利息 562.50 万。

6.收到 1 季度央票利息 20.00 万。

7.收到消费贷款第 1 季度利息 1205.28 万。．计算商 业银行资金使用效率 3.1 计算资金使用收益率 资金使用收益率=（各项利息收入+贴现费收入+投资收益）/(贷款余额+贴现+债券投资+央票+同业拆出）

银行的资金使用收益率要受各项利息收入、贷款余额、国债、央票的影响。

经过分析研究，利息收入每年都在增加，是银行资金使用收益率的唯一分子。对于贷款余额，第 4 年是最充足的，发展到第四年也有了一定的风险掌控，对于贷出的金额数目做出了合理的规划。但总的来说资金使用效率不是很高，贷款余额对资金使用收益率影响算是比较大的。我们的沙盘模拟中商业银行主要靠发放贷款与吸收存款的差额赚钱，通过贷款发放，银行获得利息，使资金运用起来。因此我们更加明确了贷款的重要性。在这次沙盘中，我们由于前期经营状况不足，而兑付了国债，也让我们意识到利率敏感性的重要性。沙盘模拟考虑的因素有很多，需要全方位多层次的考虑，所以把控全局调节好流动性与资本充足率之间的平衡是重点。

而央票也是不可忽视的，其流动性较小，我们银行对央票关注较少，也使我们失去了央票的收入，和其他银行有了差距。

3.2 计算可用资金成本率 可用资金成本率=（经营成本+∑每种资金来源*利率）/（吸收的存款额+权益资本-法定存款准备金-超额准备金）

年份 团 队工资 网 点运 营费 管 理费用 营 销费用 利息成本 吸收存款额度 权 益 资本 存 款总 额的25% 可 用 资 金成本率 1 1200 400 1000 700 3000 43000 30593.14 10750 7.39% 2 1200 400 1000 800 4263.84 59000 27910.36 14750 12.4% 年份 各项利息收入(万）

贷款余额 国债 央票 资金使用收益率 1 3676.98 39560 25000 20000 4.35% 2 4210.31

38648 20000 2000 5.22% 3 4395.89

19736 0 2000 20.22% 4 7228.87 55000 0 2000 12.68% 表格 2 1200 400 1000 800 5023 68000 25459.66 17000 14.25% 4 1200 400 1000 1000 5950 100000 24683.81 25000 9.3% 表格 3 通过表格 3 可以看出银行四年的可用资金成本率有相应的波动。

1）团队工资，网点运营费是一直稳定的。实际上我们银行可以在第三年第四年增加一个网点及贷款团队，费用也不多且可以提高贷款 4 亿的额度。因此第三、四年的贷款额度也不够，导致没能和更多企业进行合作。由于企业存款量较少，因此团队建设对存款业务影响较小。

2）营销费用相对来说逐年在增加。虽然我们和企业 2、企业 7 建立长期的合作关系，但吸收的存款相对较少，所以我们银行希望通过营销费获取较多的个人存款，以此缓解银行资金的缺口。

总而言之，各种费用影响着可用资金成本率。银行决策贷款利率时，应先考虑自身的可用资金成本率，而不是一味的迎合企业，使自身银行低贷高存。因此我们应减少依靠感觉做决定，一个大的银行的运营，需要考虑的因素远不止这么多，我们也需要努力在银企互赢的基础上获取更多利润。

3.3 计算贷款定价上下限

表格 4 如图所示，我们小组第一年和第四年的贷款最低利率和最高利率分别为 8%和 13%，在整个行业里贷款利率相对较低的，这也为我们银行收获了不少的客户贷款和利息收入。

3.4 分析影响贷款定价的因素 3.4.1 资金成本

本行资金成本的组成情况如下：

0%5%10%15%1 2 3 4上限下限

3.4.2 基准利率

各基准利率情况如下：

年份 第一年 第二年 第三年 第四年 贷款利率 8.00% 8.00% 8.00% 8% 3.4.3 宏观经济情况

项目 第一年 第二年 第三年 第四年 央票发行 20000 40000 20000 0 新增个人存款 65000 91000 1301000 1184000 存款准备金率 13.00% 12.00% 13.00% 13.00% 在第一年，金融市场流动性处于中度；第二年，个人存款增加，放低存款准备金率，整体是宽松的政策。第三年，个人存款大幅增加，流动性较高，存款准备金率不变，央票发行减少以此进行资金的控制。第四年增加了个人存款，存款准备金率保持不变，但没有发行央票。

3.4.4 贷款期限

贷款的发放银行的流动性在一定程度上有所降低，其期限越长，对银行流动性的影响就越大，因此贷款期限也在一定程度上影响着贷款利率。银行应做相应的期限错配，以避免长期贷款过多，短期存款过多或短期贷款过少，长期存款过多，发生流动性风险，增加资金使用成本，盈利减少发生亏损。

3.4.5 客户的资信水平

发放贷款时，银行必须通过内部评估体系对企业的资信水平进行评估，并通过其他方式获取企业较为全面的信息，避免信息不对称导致大量坏账的出现及违约金的赔付。对于资信水平相对较高的企业，银行应以互赢的目的为其进行贷款业务的办理；对于资信水平较低而又有条件寻求贷款的企业，银行应全面考虑且合理定价，获取利润避免过多的亏损。

经营成本团队工资 网点运营费 管理费用 营销费用

3.4.6 市场竞争情况

银行间的贷款竞争是非常大的且银行确定的贷款利率相差不大，但不免有较少银行利用低利率贷款高利率存款吸引企业合作。因此银行不能一味追求自身利润，而盲目定价，发生恶性竞争使自身银行失去市场竞争力。

3.5

分析对企业贷款定价的理由 3.5.1 银行内部成本 —— 决定下限 我们银行最开始计划的经营方式是以同行中较低贷款利率水平、较高存款利率水平与企业建立稳固合作关系，使在未来经营中有合作客户不至于资金不发生流动，银行无收入。在第二年，我们用这种方式获得了企业 2 与企业 7 的稳固合作，为其办理商业贷与消费贷，但存款量没有达到预期量，因此我们也采取更多方式吸引其他企业进行存款业务的办理。

3.5.2 市场可接受水平—— 决定上限 在我们银行办理贷款业务的主要是企业 2 与企业 7，基于银企互惠的原则，我们以较低的利率水平向他们发放贷款。由于企业 2 与企业 7 能按时归还贷款并进行对应的存款，我们合作的越来越紧密，并在同类企业贷款申请中优先为他们办理贷款。

3.6 计算企业的经营成本及销售毛利润率 3.6.1 计算企业的经营成本 年份 团队工资 网点运营费 管理费用 营销费用 合计 1 1200 400 1000 700 3300 2 1200 400 1000 800 3400 3 1200 400 1000 800 3400 4 1200 400 1000 1000 3600 3.6.2 计算企业的销售毛利润率 销售毛利率=(销售净收入-产品成本)/销售净收入×100% 年份 销售净收入 成本 销售毛利率 1 5593.14 3300 50.00% 2 6931.07 3400 50.95% 3 6672.3 3400 49.04% 4 8974.15 3600 59.88%

4.预警企业不良贷款率

不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

而不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。

4.1 借款人自身情况分析 我们银行将以企业 2 作为分析对象，得如下结果 ：

年份 净利润 分析 1 1

441.78 万 第一年由于老师的帮助及自身操作的熟练使得企业有了盈利，不良贷款风险较小 2 2

3038.65 万 第二年由于一些操作原因使企业需要贷款偿付违约金，也是决策失误导致，但最终企业较第一年有大幅度的盈利，同时银行也在互赢的目的为该企业做出一定优惠，避免不良贷款率提升 3 3

6404.11 万 由于决策的调整该企业避免了上述问题，弥补了亏损，获得较大利润，使我行在一定程度上避免流动性风险 4 4

6630.35 万 本年较上年盈利有小幅度提升，这也使我行稳步经营，获取利益的目的实现，成为稳固的合作伙伴，减少我行不良贷款率 从上表可以看出，企业 2 的经营能力较强，企业经营者的经营决策能力较强，财务风险相对较低，出现不良贷款可能性较小。

4.2 财务报表分析 以企业 2 为例进行偿债能力分析 年份1234

分析

流动比率

193.26% 452.2% 687.12% 635.67% 企业 2 流动比率一定程度上逐年增长，说明企业偿还流动负债的能力强，流动负债得到偿还的保障越大。

销售利润率

2.21% 7.33% 11.77% 12.86% 该企业销售利润率总体上呈现上升趋势，企业的盈利能力强 总资产负债率

41.08% 22.11% 11.77%

10.50% 由数据可以看出该企业资产负债率总体呈下降趋势，盈利能力较强，出现不良贷款可能性较小 从上表可以看出，企业 2 偿债能力较强，应对风险能力较强。出现不良贷款可能性较低，银行应在互赢的基础上获取一定的利润。

5.收获与反思 5.1 董绍萍 本次实习利用商业银行运营模拟决策仿真系统，使我们亲身体验到商业银行的运营。通过本次实习，我们利用所学习的银行理论知识与模拟系统结合，锻炼了我们的实际操作能力，另一方面也学到了书本中未有的知识，加强了我们对商业银的认识。但在操作中也遇到很多难题，资金短缺，无法吸收发放存贷款，这也是对我们营运能力的考验，让自己深入思考。总而言之四天的实训让我们受益匪浅。

5.2 卓英兄 通过这个实验我最深刻的感受就是：“凡事预则立，不预则废。”“知己知彼方能百战百胜”。银行与企业间应该持有双赢的态度来合作。不能总是以“我”出发，而应该多站在对方的角度，分析对方的情况，这样合作才会顺利。通过这次经营沙盘，模拟商业银行实际运行状况，在我们遇到危机时，当我们出现决策失误时，也让我联想到了现实银行的种种，熟悉了银行经营的过程。在成功与失败的体验中，我体验到了团队协作精神，学到了许多以前不曾了解的知识。另一方面也加深了对理论的认识，提高了自己分析问题的能力，发展了思维，得到了煅炼。我也学到了,无论做什么事,都要以认真的态度去对待,做事的时候要细腻!5.3 拉央措 四天的模拟经营训练，让我们学到了以前未接触过的内容，也让我们切身体会到了银行的运营。在这四天的实训中，我知道了经营银行不是只停留在存贷款业务的办理，我们需要结合更多相关内容，需要考虑更多的东西。在实训中在老师的帮助与团队的协作是必不可少的，当然自我的思考也是关键的。我也知道了注重与企业的合作，达成银企互赢这是银行获利的基础。同时银行应该注意的一点是不能随市场大流不顾自身实力，在考虑同行，企业，自身及其他影响因素后制订出适合本银行的利率，从而获取利润。与老师同学四天的愉快合作，让我感受颇多，希望以后的我能够不断学习，接触新的知识领域，为就业打好基础。

5.4 赵涓 在这次商业银行模拟实验中，我的主要工作是参与决策、与其他企业商谈合作，也有了以下感触：（1）实际与理论相结合。商业银行经营或者企业管理的书本知识固然重要，但如果不把理论与实践结合，无非纸上谈兵。(2)了解银行经营流程。对银行业务办理的流程有基本的了解，如何进行存款定价，贷款定价，何时进行必要的商业贷款，消费贷款，如何确保充足资金，降低存贷比提高流动性等等内容的把握与认识，都让我受益匪浅。(3)正确决策的重要性。国债竞标的速度，价格，对存贷款定价的判断，对市场的适应程度，以及进行商业贷款、消费贷款时对于贷款期限的搭配，利率的把握，每一步都影响着银行的整体利益。