我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究（精选8篇）

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇1

摘要：信贷业务是商业银行的主体业务，信贷业务的管理在银行经营管理中居于重要的地位。整体上来讲我国商业银行在取得快速发展的同时，自身的内部管理相对滞后，管理水平有待提高。特别是在信贷管理方面，缺乏贯穿从货款调查到贷后管理整个信贷过程的精细化管理，信贷管理模式相对粗放，风险防范意识低，信贷风险预警不及时，难以有效支持商业银行信贷业务的深入开展和银行的可持续发展。当前我国商业银行信贷管理中存在诸多问题，如:贷前审查不到位;事后资金监控有待完善;对于信贷人员的管理有待强化。为进一步完善我国商业银行的信贷管理工作，应更新信贷管理理念，树立信贷风险意识;完善信贷管理流程，做好贷前、贷中及贷后管理;提高管理水平，加强信贷队伍的建设。对于我国商业银行而言，实施信贷管理是我国商业银行在激烈的竞争中提高自身实力，成为真正的国际性大银行的必然选择。在信贷管理项目前后，商业银行必须立足自身实际，全盘考虑，放眼未来，这样才能使信贷管理为商业银行发挥更大的作用。

关键词: 商业银行;信贷管理;贷前审查;资金监控;信贷人员;对策分析

一、我国商业银行信贷业务

（一）商业银行信贷业务简述

信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。

（二）我国商业银行信贷业务管理的现状

1、贷前审查不到位

市场经济条件下，商业银行贷款的投放需以市场需求作为其根本导向，因此在审核贷款发放与否，保障信息的真实性和有效性是关键。当前我国正处于经济转型的关键时期，统一的社会主义信用体系尚未健全，信息相对于闭塞。商业银行对于申请贷款的企业或其他单位缺乏必要的信息沟通，各商业银行间也缺少一个系统完善的信息交流与共享平台。因此，从一定程度上来讲贷前信息的来源及对其的把握都有赖于信贷人员的业务能力、经验及职业道德水平的高低。

然而单凭个人是难以对于申报材料及受评者经营情况的好坏、发展的前景、信用等级、偿债能力等作出客观全面的评价，因此造成商业银行在放贷时难以对于企业的组织结构和资本情况有充分和深入的了解。部分商业银行也存在着对于中介机构的资信证明或相关审计报告过于信赖的情况而放松了对于企业贷款条件的审查。由于贷前缺少严格的论证，客户和项目评价质量不高，贷时的审查又流于形式，商业银行的信贷风险程度不断提升，前期把关有待加强。另外，风险分析工具较少，缺乏对于信贷风险评估的定量分析，量化标准和风险指标体系建设落后，难以对受评对象的未来偿债能力及特定风险做出有效的评估，对于潜在风险的事前控制和防范能力不强。

2、事后资金监控有待完善

在实际信贷操作流程中，商业银行“重贷轻管”的问题没有得到根本性解决，在贷款发放后缺乏对借款人的持续监控，加上监控能力和手段的有限，商业银行的贷后管理仍流于形式，贷后监控依旧是制约商业银行持续发展的薄弱环节。部分商业银行没有建立起独立的贷款使用管理的岗位，难以有效掌握贷款的实际运用情况，导致存在客户未按照约定用途使用贷款的现象。信贷资金被挪用，甚至违规进入股市房地产等市场，对于信贷资产安全造成严重威胁，给商业银行的经营管理体系带来了危及安全的不良因素。

再者，我国商业银行在发放贷款后，未能积极主动地参与贷款企业的整个生产经营中，与客户建立长期的信贷合作关系。同时，对于不良贷款处理的策略上，我国商业银行的普遍作法是清收，而非积极促进其转化。当借款人出现不利于还款因素时，银行往往不是及时采取有效措施尽量帮其搞好经营以维护贷款安全，转向依靠处置抵押物或诉诸司法途径以抽出贷款。这样一来，不仅加剧了借贷方的经营困境，另一方面也有可能使不良资产变成真正的损失，不利于商业银行资本的优化和持续运行。

3、对于信贷人员的管理有待强化

作为商业银行信贷业务中最重要的主体之一，信贷人员工作的质量直接关系到银行信贷管理工作的有效性，因信贷人员个人因素造成银行信贷风险的例子时有发生。部分基层信贷人员由于受业务能力、知识水平等的限制，在贷前对于信息真实性及有效性的把握不到位，难以提供准确可靠的调查资料;有些信贷人员责任心不强，对于贷款者的资质调查，或草草了事，或盲目听从借款人的自我介绍，导致信贷审查的低效率，极易造成大的信贷风险。与国外银行相比，我国商业银行用人机制不健全，存在诸多弊端。

对于商业银行信贷人员的管理理念与手段落后，在人员制约方面更侧重于对于人员的控制，激励作用不明显，信贷人力资源流失严重。特别是相当数量的中小城市商业银行仍未建立起完整有效的绩效考核体系，甚至有的激励措施本末倒置，不仅难以保障商业银行信贷业务的顺利和持续开展，同时是以削弱银行信贷管理水平和风险识别能力为代价。

三、完善我国商业银行信贷管理的对策(一)更新信贷管理理念，树立信贷风险意识

商业银行作为经营风险的特殊企业，实现对信贷风险的有效管理是促进商业银行正常发展不可或缺的重要因素。理念是行动的先导，只有我国商业银行中普遍存在的不正确信贷管理理念得到纠正，信贷管理理念得到更新，我国商业银行的信贷管理工作的完善和水平的提高才有进一步的可能。

当前，我国商业银行要认真贯彻“三个办法一个指引”中的原则性规定，重新树立正确的信贷风险观念，自上而下改变传统的信贷思维和信贷营销观念，正确处理好信贷风险管理与提高运作效率的关系，化被动式的风险防范为内在式的主动风险防御管理，提高商业银行的信贷管理水平。

(二)完善信贷管理流程，做好贷前、贷中及贷后管理

通过各部门的全力配合，对于贷款流程进行有效梳理和优化，确定涉及贷款流程的各个环节，包括账户开立、授信审批、发放支付审核等的详细实施细则和操作规程，从制度上为信贷管理打好基础。1． 强化贷前调查。

充分运用风险分析工具和量化的标准化指标体系，按照科学的计算方法，对企业的盈利能力和未来偿债能力进行分析，全面了解和掌握借贷者的财务及经营状况，有效预测企业发展前景和趋势，实现信贷风险的正确评估。在综合考虑客户守信度、财务风险度、经营风险度的基础上确定对客户的授信等级。推行严格的专家审批制度，强化贷款审批环节，提高发放和支付的审核力度，最大限度地发挥支付审核在控制贷款资金流向方面的作用。2． 做好贷中管理。

建立健全客户信贷的档案管理机制，积极鼓励提倡信贷人员深入客户的日常经营管理活动中，密切关注客户经营状况，帮助客户进行精细化管理、节约财务费用，与客户建立起长期共

赢的合作关系。对于不利于还款因素的出现，要及时采取措施，控制和化解信贷风险，使信贷资产处于优化状态。3． 注重贷后管理。

要充分意识到贷后管理的重要性，克服“重贷轻管”的错误理念，提高对贷后管理的认识。按照“一户一策”原则，制定针对性强的差异化贷后跟踪管理方案，实现贷后管理的精细化。

建立起动态的监控机制，提高对客户的监测频率，变事后管理为超前管理，实现贷款风险管理监控的到位。加强对贷后管理流程中关键性风险点的检查力度，主动查找信贷管理中存在的问题，一发现问题，落实好检查整改工作。

(三)提高管理水平，加强信贷队伍的建设

商业银行信贷管理的核心是对人的激励，切实积极落实以人为本、激励与约束并重的人力资源管理理念，提高商业银行的信息经营管理水平。建立长效的信贷培训机制，定期组织相关的培训，内容涉及业务能力、知识水平及职业道德建设各个方面等，提高信贷人员的综合素质，防止由于个别信贷人员的个人因素而产生错误的贷款决策。

加强信贷人员的选拔工作，为信贷队伍不断地注入新鲜的血液，提高其活力。同时可通过考试选拔的方式挑选专业的评估人员，保障评估人员队伍的专业性。再者，建立健全合理有效的信贷绩效考核和激励机制，使得信贷工作人员的工作价值得到肯定和回报，充分调动信贷工作人员的工作积极性和主动性。(四)强化内控制度执行的有效性

商业银行内控制度再好再严密若没有得到认真的贯彻执行，或是执行过程中出现各种各样的偏差都会直接影响内控机制建设的进程和效果。在进一步加强商业银行内控制度建设的基础上，加快银行内部组织机构的改革，各部门间逐步形成权责明确、相互牵制的统一体，为内控制度的贯彻实施做好组织基础，确保内控制度落实到每个个体避免有令不行，行而不严的现象。对于违反相关内控规章制度规定的不良行为，根据其情节严重程度做出处罚决定，并做好系统内部典型负面事件的宣传以起到警戒作用，保障制度的严肃性和提高制度执行的有效性。(五)强化监督职能

商业银行内控机制的建设及完善必须有一个强有力的内控机制监管部门，对银行各项经营活动进行有效监控和实时监控，才能真正建立起商业银行可持续发展的长效内控机制。商业银行要逐步推进自身改革的不断深入，建立起符合市场经济要求的现代公司治理结构，实现董事会、监事会的双重监管。充分利用现代计算机技术在内控机制建设中的积极作用，利用计算机辅助系统对于各项业务前、中、后过程进行全过程的时时监控，特别是要实现以补救为主的事后检查向以预防为上的事前防范的转变。明确确立内部稽核工作的权威性地位，实现稽核监督的独立性、超脱性和超前性，对银行内控机制的建设进行经常性的检查评价，并及时检查情况进行反馈。

参考文献：

［1］沈琨．BCG矩阵在商业银行信贷管理中的运用［J］．征信，2010（1）．

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［3］肖杰，杜子平．金融危机下我国商业银行信贷管理度量方法新探索［J］．时代金融，2009（11）．

［4］雷龙龙．金融危机对我国商业银行信贷管理的影响［J］．东方企业文化，2010（3）．

［5］胡贵．我国商业银行信贷管理探讨［J］．总裁，2009（5）［6］ 彭琳． 加强银行内控机制防范金融风险［J］． 山东广播电视大学学报，2009(2)．

［7］ 张波． 银行业的双重转型与全面市场风险———以次贷危机中的花旗集团为例［J］． 金融论坛，2008(5)．

［8］ 田爽． 我国商业银行内控机制存在的问题及对策研究［J］． 中国经贸，2010(10)．

［9］ 杨小丽． 关于商业银行操作风险防范管理的几点建议———基于内部控制视角［J］． 中国集体经济，2009(30)．

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇2

关键词：商业银行,个人理财业务,对策

近年来, 我国商业银行个人理财业务快速发展。从发行理财产品数量来看, 根据普益财富银行理财数据库统计分析, 截止2010年12月20日, 我国共有201家商业银行发行理财产品9958款, 发行总数较上年度增长超过40%, 其中保证收益型产品约3328款, 保本浮动收益型产品约1134款, 非保本浮动收益型产品约5496款;从发行规模来看, 2010年发行理财产品规模约7.05万亿元, 增长幅度超过30%, 从理财产品的收益率来看, 根据普益财富统计数据, 2010年人民币债券类产品平均到期收益率约为2.33%, 外币债券类产品平均实际到期收益率约为1.80%, 信贷类产品平均实际到期收益率约为3.42%, 结构性产品平均实际到期收益率约为3.73%。同时, 理财业务带来的中间业务收入在银行中间业务收入的比重逐渐增加, 理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要。

一、个人理财业务中主要存问题

但是相比国际主流商业银行, 我国商业银行个人理财业务的发展还存在一些问题, 主要表现在以下几个方面:

(1) 个人理财业务对经营收入的贡献小。长期以来, 我国商业银行中间业务收入在银行总收入中的比重一直较低, 其中, 来自个人理财业务的中间收入在经营收入中的比重更低。而国际主流商业银行个人理财业务带来的收入在其经营收入中的比重均超过了三成。

(2) 个人理财业务的品种较少。在实际中, 我国商业银行开办的个人理财业务品种较少, 相比国际主流商业银行囊括存款服务、个人信贷服务、制度服务、投资理财服务、保险服务、私人银行服务等多样化的个人理财业务品种, 我国商业银行明显处于下风。

(3) 开办的个人理财业务层次较低。我国商业银行目前办理较多的个人理财业务主要是只有理财产品、代理销售基金、代理销售黄金、转账、代理、代收代付、通存通兑等层次较低的服务, 目前基本上没办法提供包括证券、保险、信托等真正让客户获得增值收益的综合性理财服务。

(4) 推出的理财服务缺少创新型。近年来, 我国商业银行纷纷推出了自己的理财产品, 如农业银行的理财品牌“金钥匙”, 包括安心得利、安心快线、本利丰、汇利丰等等理财产品;工商银行个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等个人理财服务;中国银行的汇聚宝、个人外汇期权、期权宝、代客境外理财等个人理财服务。但是, 这些理财服务有一个共同的特点, 就是在国际主流商业银行理财服务的基础上进行的改良, 甚至是模仿, 却反创新型。目前, 很难找到我国商业银行推出的按照我国客户需求设计, 具有代表性和较强市场号召力的个人理财服务品牌, 这与国际主流商业银行被客户认可的优质理财服务存在较大的差距, 制约了我国商业银行核心竞争力的形成。

二、发展我国商业银行个人理财业务的对策

近年来, 虽然我国商业银行个人理财业务在数量上和规模上不断扩张, 但是在产品研发能力和理财服务质量等关系个人理财业务长远发展的方面却停滞不前。造成这种局面的原因是多方面的, 但是最根本的原因还是我国金融体制的不完善以及商业银行自身经营能力的不足。鉴于发展个人理财业务对我国商业银行的重要意义, 我国商业银行可以采取以下措施推动我国商业银行个人理财业务又快又好地发展。

(一) 深化金融体制改革

我国商业银行收入来源单一和创新能力不足虽然是多方面的原因造成的, 但是与我国金融政策和金融监管有着直接关系。为了推动我国商业银行个人理财业务健康发展, 首先, 应该试点金融业务的混业经营, 在试点成功后再逐步推广。在金融业混业经营模式下, 商业银行可以直接提供包括证券、保险、信托等真正让客户获得增值收益的综合性理财服务, 进行金融产品创新的制度障碍得以扫除。当然, 应该对现有的监管制度进行改革, 使之与混业经营模式匹配。其次, 银监会等监管部门应该督促商业银行完善个人理财业务的风险管理制度和内部管理体系, 按照以风险为本的监管原则, 研究制定个人理财业务的市场准入政策、风险评估标准等, 促进个人理财业务健康发展。

(二) 增强产品研发能力, 不断丰富个人理财业务的产品体系

目前, 我国商业银行大多数理财产品都是从国外引进, 不太适合中国的金融市场, 与实际需求存在脱节的现象。因此, 我国商业银行应该加强自主创新能力, 在市场调研和市场分析的基础上, 结合我国金融分业经营, 商业银行无法直接提供全面金融服务的现实的实际, 通过交叉代理等合作形式, 不断丰富个人理财业务的产品体系。

(三) 突出理财服务的个性化和品牌效应

由于个人在不同年龄阶段, 理财目标和侧重点不一样, 风险偏好程度不一样, 金融服务需求也不一样。因此, 商业银行应该根据居民不同风险偏好, 不同理财需求推出个性化的服务, 即将客户综合分析作为设计金融产品、提供理财服务的依据, 甚至根据客户的需求和实际情况为其量身打造理财产品。此外, 为了避免各大商业银行之间同质化竞争, 商业银行应该注重培养个人理财品牌形象, 注重培养客户的品牌忠诚度。

(四) 树立正确的营销理念, 积极培育理财市场

理财业务市场的顺利发展离不开一个稳定有秩序的环境。因此新形势下应该要确立一个正确的营销理念, 积极培育理财市场。

(1) 加大宣传力度, 培育个人理财业务市场。各大商业银行应该利用自身的资源优势, 比如说广泛的销售网点以及员工或者相关的中介机构, 加大对自身推出的理财业务以及相关产品的宣传力度, 让更多的居民了解到理财业务从而达到拓宽自身业务市场的目的。

(2) 树立正确的营销理念, 实现双赢。商业银行个人理财师应该结合客户的实际情况, 向客户传达正确的理财观念以及根据客户所能承担的风险能力推荐合适的理财产品, 与此同时个人理财师还应该向客户推荐便捷的理财工具, 做到让已有或者潜在的客户都能够客观的感受到银行所推出的理财业务, 并及时的与客户进行头痛, 通过各方面的努力, 向最大程度的提升客户满意度的目标奋斗, 实现商业银行与客户之间的双赢。

(五) 加强理财师队伍建设

理财师队伍素质的高低对商业银行个人理财业务的发展具有重要影响, 因此, 商业银行应该重视专业理财师队伍的建设。首先, 要明确理财师的工作职责, 以营销业绩为主线建立健全理财师的考核激励体系, 为理财师提供职业晋升和专业培训的机会;其次, 应该加强对现有理财师的培训力度, 现有的理财师具有丰富的工作经验, 但是缺乏专业知识的储备, 应该在设置培训课程的时候增加投资学、市场营销学、心理学等课程的培训力度;最后, 建立符合我国国情的个人理财师资格认证制度, 规范个人理财师的职业道德和提升理财师的专业水平。

总之, 发展个人理财业务不仅是商业银行应对市场需求的必要选择, 还可以为我国商业银行带来新的利润源, 帮助我国商业银行实现经营模式转型, 具有重要意义。我国商业银行应该提高认识, 通过增强产品研发能力, 不断丰富个人理财业务的产品体系、突出理财服务的个性化和品牌效应、培育个人理财业务市场以及加强理财师队伍建设等措施推动个人理财业务又快又好发展。

参考文献

[1]刘文, 虎陈, 金霞.我国商业银行个人理财业务的现状、问题与对策[J].江苏教育学院学报 (社会科学) .2010 (07)

[2]蒋综利, 吴晓健.浅析我国商业银行个人理财业务现状与发展策略[J].大众商务.2010 (02)

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇3

关键词： 商业银行 房地产信贷 信贷风险 风险控制

近年来，房地产业呈现迅猛发展势头，已成为推动国民经济又好又快发展的新增长点。房地产行业属于资金密集型行业，需要大量的银行信贷为其提供资金来源，房地产信贷业务也被视为商业银行的优质业务而步入快速发展的轨道。然而，在开展房地产开发企业信贷业务中仍存在着许多问题及不利因素，制约着房地产信贷业务的进一步发展。

一、商业银行开展房地产信贷业务存在的问题

（一）房地产开发企业过分依赖银行贷款，银行成为风险转嫁对象。

目前国内房地产金融主要以银行信贷为主，其他金融方式如上市融资、信托融资、债券融资，以及基金融资等方式所占的比重十分微小。房地产开发资金来源主要有国家预算内资金、国内贷款、利用外资、房地产企业自筹资金和其他资金。其他资金主要是定金和预收款，在开发资金来源中占有很大比重，而定金和预收款中很大一部分是个人住房贷款，另外两大资金来源是自筹资金和国内贷款。从商业银行角度来说，表现为房地产信贷占款规模巨大，使银行对房地产信贷依赖程度高，从而增加商业银行的信贷风险。

（二）借款企业资信系统尚未建立，容易引发信贷风险。

由于借款企业不遵守合同约定，容易引发信贷风险，导致银行利益亏损。引发借方违约的原因十分复杂，主要有：1.银行信贷资金被用于房地产滚动开发。有的房地产开发项目房地产销售已接近尾声，而银行贷款却分文未还，已售房款被热房地产开发商挪用于新的开发项目。2.从甲地转移到乙地经营。一些房地产开发商尽管是在本地注册及融资的，但是项目与资金的使用却一直在外地，使得银行束手无策，无法实施有效的管理。

（三）同业间无序竞争，违规贷款时有发生。

为了夺取房地产信贷市场份额，以及大型房地产开发企业客户，各大商业银行在简化信贷程序、提高服务质量、增加信贷投入等方面均增加了力度，不惜采取各种优惠措施，使同业间竞争更加激烈，甚至表现出恶性竞争态势。个别商业银行为了争取效益较好的房地产开发企业不惜放宽贷款条件，有些做法甚至违反了国家有关房地产信贷的政策和规定。

二、商业银行发展房地产信贷业务对策及建议

房地产信贷业务对银行而言是一把双刃剑，银行既要分享房地产业蓬勃发展带来的商机，又应充分认识对当前房地产开发企业信贷业务中存在的问题和风险。

（一）商业银行应提高认识，理性开展房地产信贷业务。

商业银行要提高认识，克服把房地产信贷作为一种“优良资产”大力发展、经营上急功近利的不良倾向，高度重视房地产信贷风险及其危害性，增强防范金融风险的意识。要改变把住房信贷当做低风险品种开发的观点，坚持风险控制和业务发展并重的经营原则让房地产信贷业务步入理性运行的轨道。既要支持好的有前景的房地产项目和个人购房，又要谨防房地产泡沫积聚的潜在风险。对目前出现的房地产虚热要适当降温，不要忽视风险，唯利润而利润，相互间大打房地产信贷“争夺战”，让不良开发商和购房者趁机骗取银行贷款。

（二）改进营销管理机制，完善风险管理制度。

现行的商业银行信贷风险管理在信贷风险测量控制方法、信贷风险管理激励与约束机制和信贷风险控制深度上都存在着问题。改进商业银行信贷风险管理应从以下几方面入手：1.突出集约管理，树立防控信贷风险管理理念。以全面风险管理理念为核心，以均衡匹配风险收益为原则，充分汲取现代商业银行最新经营管理成果，全力培育符合本地商业银行实际风险需要，能够促进风险管理高效集约发展的理念。2.建立相互制衡的内控体系。商业银行内部可以设立客户关系部门（信贷业务部），负责贷款的营销；设立贷款决策部门，专职审批；设立信贷风险管理部门，对信贷风险实施全过程的监测和管理。

参考文献：

[1]李霞.房地产信贷资金配置效率研究.中国人民大学出版社，2009.1（第1版）.

[2]易宪容.房地产与金融市场.社会科学文献出版社，2007.5（第1版）.

[3]张中华，朱新蓉，唐文进，等.房地产与资本市场.中国金融出版社，2009.5（第1版）.

[4]倪鹏飞，等.中国住房发展报告.社会科学文献出版社，2009.12（第1版）.

[5]易宪容.房地产信贷面临巨大风险.沪港经济，2010（2）.

[6]肖新军.房地产信贷与房地产业发展问题研究--以驻马店为例.金融理论与实践，2009（10）.

[7]郭贵祥.双轨制下房地产信贷的主要风险及其防范.经济师，2007（12）.

[8]吴建中，赵君丽.中国房地产信贷风险及其防范对策.商业研究，2006（24）.

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇4

测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.中国人民银行允许四大国有商业银行办理个人住房贷款和小额存单质押贷款的时间是： √A

B

C

D 1996年1997年1998年1999年

正确答案： A

2.中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，规定数据报送和异议处置等内容的时间是： √

A

B

C

D 2002年2003年2004年2005年

正确答案： D

3.《物权法》的通过是我国建设社会主义市场经济体制中的一个里程碑，该法自何时开始实施： √A

B

C

D 2005年7月1日2006年7月1日2007年10月1日2008年10月1日

正确答案： C

4.2003年9月2日，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》指出，应将借款人的月所有债务支出与收入比例控制在： √

A

B 50%以下（含50%）55%以下（含55%）

C D 60%以下（含60%）65%以下（含65%）

正确答案： B

5.关于我国消费信贷法制不健全及其引发的风险，下列说法错误的是： √

A 妨碍了商业银行准确收集信用信息和判断相关的风险

B 对个人消费贷款的规范文件欠缺

C 对个人消费者的特别保护制度将直接损害银行的权益

D 过度保护了银行，损害了个人的利益

正确答案： D

6.在消费信贷中的常见法律问题中，关于消费者权利的保护问题不包括：

A 消费者的知情权

B 消费者个人隐私的披露与保护问题

C 信贷合同中对消费者的“歧视性”条款问题

D 对消费者年龄的限制

正确答案： D

7.欧洲国家一般采用什么担保方式发放住宅贷款： √

A 购房抵押担保

B 住房抵押担保

C 合同抵押担保

D 金融资产抵押担保

正确答案： B

8.美国的保证担保由担保机构操作，担保机构一般承担债务的： ×

A 50%～60%

B 60%～70%√

C

D 70%～80%80%～90%

正确答案： C

9.不属于日本三大个人信用信息中心的是： ×

A

B

C

D 担保个人信用信息中心银行个人信用信息中心日本个人信用信息中心CIC信用信息中心

正确答案： A

10.在下列欧盟国家中，哪个国家没有市场化运营的私人征信机构: ×

A

B

C

D 法国德国比利时意大利

正确答案： A

判断题

11.到目前为止，我国还没有一部完整的法律或法规来规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系。√

正确

错误

正确答案： 正确

12.征信体系全国联网是建立个人信用管理体系的关键。√

正确

错误

正确答案： 正确

13.法国、德国、加拿大等国家在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。√

正确

错误

正确答案： 正确

14.美国的征集机构收集消费者数据需要先征得数据主体同意。

正确

错误

正确答案： 错误

15.日本的征信系统与美国完全相同。√

正确

错误

正确答案： 错误

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇5

[摘要]行社脱钩后，农村信用社再一次进入自我发展的阶段，但至今没有形成有效的经营管理机制，特别是财务管理处于混乱的状态，本文分析了当前信用社财务管理现状及现状难以改变的原因：产权不清、制度不完善、员工素质不高。结合国内外成功的经验，认为完善农村信用社财务管理应进行制度创新，核心在于建立有效的组织体系，完善管理职能。

[关键词]农村信用社；财务管理；制度创新

目前，农村信用社经营困难、效益低下、亏损面大。究其原因，除了金融体制等外部条件的制约之外，财务管理工作没有规范化是一个重要的原因。如何加强农村信用社的财务管理是一个现实而迫切的问题。

一、存在的问题

1996年行社脱钩以来，农村信用社改革取得了很大进展，但与之配套的经营管理机制，并未有效建立起来，一个很突出的表现：农村信用社的财务管理存在一系列问题，一方面是把财务管理职能简单化，忽视整体管理职能；另一方面，财务部门受上级制约，忽视自身的规律性与相对独立性。主要不足表现如下：

1.财务管理权力严重分散，责、权、利不统一。信用社没有独立的财产和主体资格，开展重大财务活动必须由上级授权。财务工作者权力和责任的不对称，产生了贷款“非农化”倾向和“寻租”行为，信用社资金配置缺乏效率，不良资产迅速上升，理财难度增加，财务管理职能无法得到体现，财务管理职能失衡主要表现为：所进行的理财活动主要围绕存贷款、财务收支、利润三个方面的计划展开，不能围绕千变万化的实际业务发展情况而达到动态管理的目的；理财环节侧重于事后核算，而事前预测、事中控制很少涉及。

2.缺乏科学的指标体系。在财务管理工作中，信用社存贷款、资本结构、风险控制、财务分析所占比例较低，缺乏相应的指标体系对财务工作进行衡量。目前，广东省农金监管部门下达的五项考核指标，在全国已经走在改革的前列，相对完整，但仍不能全面考察信用社经营状况，尤其是对费用支出的指标考核单一，仅有“综合费用率”一项，虽然比费用定额管理前进了一大步，但仍不够科学。而处于中西部地区，特别是贫困地区的信用社，没有建立科学合理的指标体系衡量其经营管理水平、经营业绩、对社会的贡献程度，削弱了对信用社的监管，制约了信用社的健康发展。

3.预算缺乏依据和约束。农村信用社管理者在确定年度预算最佳投资方案时，缺乏科学依据和可以遵循的财务制度。很多地方没有考虑国家有关政策规定、联社当年信贷计划、上年财务收支执行情况、往年收支规律以及影响本年收支因素，开展的预算也并未完全依据财务人员的专业知识和科学程序展开，在确定预算时，忽视所得税、折旧方法、资本存量，通货膨胀等风险因素，从而导致资金流失或经费不足，使信用社经营缺乏弹性，制约了农村信用社支持农村经济发展的力度。

4.财会人员素质不高，会计基础薄弱，无法提供准确、及时、高效的信息资源。主要表现在：一方面财会人员许多都是半路出家，没有经过专业学习，工作受外界因素制约，难以坚持原则，财会工作真实性受到影响。另一方面账务处理不规范，白条抵库、入账现象严重；有的科目不当，印记不全，使财会账账不相符、账证不相符、账实不相符情况严重；选用的标准过于简单，内容过于狭窄，导致信用社分部报表不完善，财务报告不规范，目前所披露业绩基本上都是以历史成本为计量模式的传统损益表，信息披露不完全，一般只提供过去的财务状况，经营成果，缺乏相关性，不能为管理者和监管部门提供预警信号。

二、原因分析

1.产权模糊。财务管理作为一项经济管理活动必然受到产权结构的制约，不同的产权结构形成不同的财务管理模式。信用社财务管理混乱的局面原因是多方面的，笔者认为，最根本的因素在于信用社产权制度方面的缺陷。农村信用社经过几十年的变迁，历年积累的产权形成因素十分复杂，既有国家政策的扶持，又有国家银行支持，还有农村信用社职工的劳动积累，其产权关系十分模糊，难以量化。而长期以来，中央对地方的让权，以农村信用社作为农村地方金融机构的定位方便了地方政府对农村信用社的干预，作为农村信用社产权的所有者从来没有行使过所有者权力，造成了真正的所有者缺位，财务管理职能没有明确的服务主体。

2.所有者缺位造成了农村信用社不能形成合理的内部治理结构，对经营者无法形成有效的监督（何广文，1999）。根据现代企业“法人治理结构”和委托代理理论，信用社主任和财务人员是代理者，由于契约的不完备和制度规范的缺失，委托者与代理者存在利益偏差，在所有者、债权人、经营者、监管者多方博弈中，由于信息不对称，监督约束机制弱化，代理人为了追求地位、权力、个人收入，很少或者无权考虑委托人的利益，更谈不上认真履行委托代理契约，出现了大量“败德”行为，如“内部人控制”。没有健全的内部治理结构，无法形成统一财务管理制度，财务管理必然出现不合理的现象，农村金融机构三个目标之一：提高财务持续性，缺乏必要的制度基础，很难实现。

3.理财者素质不高，是导致农村信用社财务管理混乱的本质因素。根据典型调查，在农村信用社的职工中，具有中级以上技术职称的不足10%，具有大专以上学历的不足30%，其中会计从业人员中受过大专教育不到10%.一方面，信用社联社、信用社的财务管理者主要是县乡行政任命的主任和财务工作人员，知识结构普遍老化，财务管理意识淡薄，对现代财务理论变化缺乏必要了解，无法应对变幻的理财环境。另一方面，长期以来，所形成的裙带关系和关系网，使有些真才实学，坚持原则，上进心强的财务人员得不到重用，从而纷纷外流，而大专院校毕业的专业人才因为缺乏良好的竞争环境，没有相应的收入分配的弹性机制，难以录用，财务管理人员结构得不到更新，理财水平无法提升，导致大量财务问题得不到及时有效解决，信用社改革亦受制约，其职能得不到充分体现。

4.潜亏因素多，资信度低，理财环境差。农村信用社存在许多潜在的因素制约其经营发展。资料表明，根据组织的对湘西民族贫困地区农村信用社现状调查，从参与问卷调查的28位信用社主任反馈的情况看，认为导致信用社亏损的主要原因依次为：①政策性业务，②自身经营水平低，应收账款多，③地方干预太多，④农行历史转嫁的不良贷款多，⑤农村基金会的并入。目前，在广大农村地区，其中很多因素依然存在，这些因素降低了信用社在农产中的资信程度，很大程度上制约了农村信用社资产保值增值的机会，加大了理财难度。

三、对策

随着我国加入世贸组织，我国社会经济环境受到很大的影响，金融业竞争日趋激烈，农村信用社在变幻的环境中如何适应和发展，是一个亟待解决的问题。在信用社日常工作中处于核心地位的财务管理迫切需要改变原来财权分散、控制薄弱的财务管理现状。结合法人治理结构“控制、激励、监督”机制和国内外成功经验，笔者认为，农村信用社财务管理应进行制度创新，以联社为一级法人，在健全法人治理结构的基础上，建立组织规范、职能由“报账型”向“管理型”转变的财务管理模式。

（一）建立有效的财务管理组织体系

区别于传统的公司治理结构根本点在于所有权和经营权分离，而所有者与经营者之间所需的相互制约的机制就是法人治理结构。法人治理结构受经济、社会、历史传统和国家政策因素等多方面因素的影响，没有一个标准模式，根据我国目前的情况，参照江苏模式，取消乡镇农村信用社的法人资格，以县联社为统一法人，成立省信用社联社，在地市级设立办事处。

在明确县联社为一级法人的基础上，应在联社建立有效的财务管理组织体系。可以在联社设立财务部，作为本系统日常财务管理的垂直管理者和组织领导者，其职能一方面依据国家法律、法规和信用社的具体情况制定并规范各项财务管理制度以及各项财务政策，并负责其有效实施，同时借助现代网络化管理手段，实行财务集中管理，实现核算层次逐步上移；另一方面，制定财务人员内部委派制度，规范财务人员录用与再教育制度，充分发挥“监督、规范、指导、桥梁”作用，监督各项财务制度、措施的落实，对各项业务进行定性定量考核，明确责任。通过确立以联社财务部为指导控制中心，信用社负责筹集、支用、分配的职责明晰的财务管理组织体系，将有助于规范信用社的财务行为。

（二）完善信用社财务管理职能

财务管理职能的履行有利于经营成果的顺利实现，信用社财务管理的职能主要体现为财务报告、资产管理、内部控制和监督。

1.财务报告。信用社应立足于解决历史信息的滞后性与信息需求的超前性之间的矛盾，适应新形势的发展，完善财务报告体系。根据所制定的财务制度、财务政策和经营管理者的要求，一方面完整准确编制各种财务报表，真实反映信用社的经营状况；另一方面，借用西方国家的一些先进经验，编制预测财务报告，全面收益报告，完善信用社的分部报告。通过准确及时的财务报告，经营管理者能够改变信息不对称的局面，获得充分的现时和将来的财务信息，做出准确的预测和决策。

2.资产管理。据统计，2001年底，农村信用社各项存款余额17263亿元，占金融机构存款总额的12%，已成为支持农村经济发展的主力军。信用社应积极走入市场，将资金盘活，实现资产保值增值。目前广泛发展的小额贷款已经产生了很大的积极效应，应依据这种思路，积极探寻资产增值的新渠道。针对体制和经营所产生的大量不良资产，应加快剥离：一方面可以学习商业银行经验，建立资产管理公司，对不良资产进行剥离；另一方面农村信用社应加快处理不良资产的步伐，可以采取清收、拍卖、置换、债转股等多种形式将不良资产盘活。

3.内部控制。要改变体制劣势，由财务部门建立内控机构，制定内部财务制度：①确保营运资金拔付准确及时，防止联社财务人员与信用社财务人员相互串通，做假账挪用资金，②费用的审批、复核是风险控制的基本手段，也是事前、事中控制的主要内容，财务人员应及时掌握费用的使用情况，防止各种可能出现的欺诈行为。③建立固定资产核算内部控制制度，财务部门负责资产的验收、登记、保管、调配、维修、报废的管理，确保固定资产的完整。④加强成本费用的控制，成本核算必须真实、准确，严格开支范围，不得漏计少提，各项费用必须严格控制在限额以内。

4.监督与考核。完善监督考核机制，建立完整的考核指标体系，并以此客观、公正、全面评价信用社的经营状况。一是建立评价核心指标以实现利润总额、净资产收益率为主的业绩考核机制；二是建立完整的考核指标体系。考核指标的设置，既要考虑信用社短期效益的实现，又要兼顾信用社长期发展的要求，既要突出业绩指标，又要将非正常的因素表面化，克服考评的不完整和不客观，确保考核结果的科学性与合理性；三是统一行业考核标准，促进考评工作的规范化与标准化，使工作具有可比性，促进信用社的竞争发展。

参考文献：

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇6

论文题目：我国商业银行开展绿色信贷业务分析

作者

：白雪

专业

：金融学 研究方向：金融工程 指导老师：张大维

一 选题目的，意义和背景

18世纪产业革命以来，人类的工业文明达到了一个崭新的高度，但为此也付出了惨重的代价。面对环境污染、资源耗竭、生态失衡等全球性环境问题，人们普遍认识到人类过去的生产和消费方式对于环境的危害。为有利于人类、经济与自然的协调发展，人们确立了可持续发展战略，大力倡导绿色文明，并在政策、舆论导向上向环保产业和绿色经济倾斜。21世纪初，发达国家的金融机构开始积极参与推动低碳经济的发展，旨在减少温室气体排放的金融制度安排和金融交易活动应运而生，绿色信贷业务正是其中之一。直到2002年10月，由荷兰银行、巴克莱银行、西德意志州立银行和花旗银行在国际金融公司环境和社会政策基础上共同起草的“赤道原则”才真正确立了判断，评估和管理项目融资中和环境和社会风险的一个行业基准。此后十余年的时间，越来越多的银行等金融机构宣布采纳并贯彻实行“赤道原则”，目前全球已有超过60家金融机构宣布采纳“赤道原则”，项目融资额约占全球融资总额的85%。

相对于国际绿色信贷业务开展的如火如荼的形式，中国的绿色信贷却不容乐观。虽然中国银行业也开始认识到社会与环境风险问题对自身信贷资产安全和银行信誉的重要性，部分银行开始把“绿色信贷”引入信贷管理的工作中。但是，我们必须认识到中国银行业对赤道原则等国际惯例和准则了解不深，仅仅停留在审查借款人和项目环境守法信息的初级阶段，在银行内部并没有形成系统，规范的环境和社会风险的管理流程和制度。中国银行业有必要重新考虑如何应对所面临的环境和社会问题，以及如何履行社会责任的问题。

因此，为了紧跟国际潮流，取得社会认同感，增强国际竞争力，促进经济发展与生态环境建设可持续协调发展，对银行内部优化信贷结构，降低信贷风险，加快经营战略转型，挖掘新的利润增长点，有必要深入研究如何完善我国商业银行绿色信贷业务。

二 文献综述

“绿色信贷”作为一个2007年之后才开始逐渐走入大众视野的课题，目前在学术界能看到的深入研究少之又少。总体来看，目前的研究方向主要都集中在对政策的解读、对既有运作方式的介绍和经验总结、对利益主体关系的探讨和对制度建设的一些建议。其研究主要围绕以下三个方面的内容展开：

商业银行实施“绿色信贷”的动机

张燕姣在《绿色信贷：商业银行的战略选择》中提到两个方面:一是贷款企业或项目可能由于环境破坏引发直接或间接损失，从而造成银行的经营风险;二是若商业银行并未将环保因素作为贷前调查的内容，贸然进入存在环保隐患的企业或项目，则很可能遭遇因国家政策出台导致的企业停产、项目搁置，猝不及防地陷入两难境地。

浦发银行上海分行在《浅析商业银行绿色信贷》一文中提出商业银行积极参与并努力促进绿色信贷发展，有益于商业银行开拓新的业务发展模式，并挖掘新的利润增长点。

范达强在《我国商业银行发展绿色信贷的分析》一文中提到大部分银行将推行绿色信贷看成政策或公益性相应的活动，并非核心的商业运行元素。对保护环境，履行社会责任等方面存在一定的偏差，没有意识到对其自身长远利益的重要影响。

郑冲在《我国商业银行绿色信贷建设的思考与政策建议》中从环保投资需求巨大，环保监管日趋严格，环境经济政策不断完善三个方面论述了现阶段我国商业银行实行绿色信贷所面临的机遇。

综上所述，商业银行实施绿色信贷的动机有如下四个方面：一，加强信贷管理，规避信贷风险；二，挖掘新的利润增长点，提高经营绩效；三，受国家经济政策与产业政策的导向；四，取得社会认同，增强竞争力，实现经济的可持续发展。

“绿色信贷”对节能减排的有效性研究

在商业银行具备执行“绿色信贷”的动机后，“绿色信贷”对企业保护环境、实现节能减排效果究竟如何，有一些学者对此进行了实证研究。人民银行南京分行对江苏省58 家高污染、高耗能企业进行问卷调查，了解这一地区的企业 2006-2008 年三年以来废水、废气和固体废物的具体排放情况，运用成本——收益分析的分析方法，并在建立回归模型的基础上得出了如下结论，即：企业普遍缺乏开展节能减排活动的资金支持，对于有意愿进行节能减排投资的企业而言，企业获得的贷款数额与其开展节能减排的投资力度呈正比，这意味着，金融信贷是企业开展节能减排活动的一个重要的资金保障机制。

但是李庶勇在《金融支持节能减排的合理边界：济宁个案》中提到，他们通过研究金融支持节能减排的合理边界，发现金融在支持企业节能减排上只能是有限作为，金融手段并不是万能的和完备的，金融支持节能减排，要在政策鼓励、企业需求和地方支持的兼容点上施加影响。

前者将“绿色信贷”作为一种“技术”手段，只要商业银行采纳了这一“技术”，为企业提供节能减排的贷款，就能实现环境的改善。而后者认为“绿色信贷”不仅仅是一项“技术”，它是一个需要多方配合的系统工程，没有中央政府、地方政府的支持和企业的需求，商业银行的作用是有限的。“绿色信贷”存在的问题以及改进方法

自2007年我国颁布相应的绿色信贷政策《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》至今，我国商业银行已经进行了为期六年多的施行绿色信贷的道路探索，可是从目前的情况看来，实施效果并不明显。主要是处于绿色信贷起步阶段的中国还存在着由政府到商行的各种方面的问题与不足。

从政府方面看主要问题为：一，相关配套法律不健全，激励机制运行不顺畅；二，政府部门提供的环保信息存在一定程度的滞后和遗漏，各商业银行不能实施信息共享；（范达强《我国商业银行发展绿色信贷的分析》）三，绿色信贷在执行过程中面临着监督机制缺失的现实；（马海虎《浅析绿色信贷的监督机制》）四，地方政府将经济发展作为优先考虑的因素，忽视了环境保护的重要性。（杨朝飞，相沢元子《绿色信贷，绿色刺激，绿色革命？》）从银行的角度看各研究者提出了相对一致的看法：一，商业银行对于履行社会责任的认识不够；二，绿色信贷相关产品创新不足；三，银行内部管理，评审，监督机制不健全；四，专业人才和知识的支持有限。

对于我国绿色信贷所出现的问题，学者们给出了相应的建议和改进方法，但是总体来看，相应的对策只是从宏观方面提出的一种应对思路，鲜有详细具体的解决措施，对于这种情况，本文力求在前人的基础上进行经验总结并结合自己的研究提出完善绿色信贷业务的对策以应对我国绿色信贷开展过程中所面临的各种问题。

三 论文架构

摘要

一、研究背景

二、我国商业银行绿色信贷发展现状

（一）银行企业等相关单位意识明显加强

（二）有关绿色信贷体制初步建立

（三）商业银行在绿色信贷上取得的成果

三、我国商业银行开展绿色信贷业务存在的问题

（一）对于履行社会责任的认识不够 1.信息披露机制不健全 2.向高产能企业发放贷款

（二）我国关于绿色信贷的法律政策不完善

（三）相关绿色信贷产品的创新不足

（四）专业人才和专业知识的缺失

（五）业务准入标准不明确

四、企业绿色信贷评级及绿色发展

（一）企业绿色评级指标分析 1.绿色信贷评级模型指标的选取 2.绿色信贷模型各指标权重的确定

（二）推动企业绿色发展的具体措施 1.绿色生产 2.绿色销售

五、我国商业银行开展绿色信贷业务的建议

（一）加强内部环境的建设 1.树立绿色信贷理念

2.建立人才引进和培养机制

（二）政府应健全绿色信贷保障机制 1.健全关于绿色信贷的法律保障机制 2.政府应加大落实节能减排财税激励机制

（三）完善商业银行绿色信贷业务运作机制 1.明确业务准入标准

2.强化风险管控和审批流程 3.建立信息沟通机制 4.创新业务合作机制

五、结论 参考文献

四 写作的难点和重点

目前我国的绿色信贷业务的开展仅仅是处于起步阶段，但是随着全球环境的恶化，与国家和社会对环境与经济协调可持续发展的重视。绿色信贷作为以金融手段从企业源头控制“两高一剩”产业的发展，以达到控制环境恶化，提高环境水平的金融战略，越来越受到我国政府和国内商业银行的重视。我国商业银行在实施过程中暴露了诸多问题，这就不得不引起我们对如何稳健高效的开展绿色信贷的思考。

对于如何解决目前暴露的问题并顺利开展绿色信贷，我国学者提出相应的对策只是从宏观方面提出的一种应对思路，鲜有详细具体的解决措施。

对于这种情况，本文力求在前人的基础上进行经验总结并结合自己的研究对商业银行绿色信贷的高效安全开展制定由内而外的可行性对策。

五 主要观点和创新

本文的主要观点即是在面对我国绿色信贷业务开展过程中，从政府到银行各个方面出现的问题，总结前人经验，结合自己的研究提出商业银行如何稳健高效的开展绿色信贷业务的对策。

本文的创新点即是结合当前我国商业银行所面临的各种问题，提出了切实可行的对策，并较详细的制定了我国商业银行从树立绿色理念，到开展绿色业务，再到后备人才的引进与培养各个环节的构建规划。

六 主要参考文献

［1］胡亮亮.对南京市推行“绿色信贷”若干问题的思考［J］.区域金融，2010（11）［2］李庶泳.金融支持节能减排的合理边界：济宁个案［J］.金融发展研究，（4）［3］蔡海静.我国绿色信贷政策实施现状及其效果检验［J］.财经论丛，2013（1）

［4］申颖颖.我国商业银行绿色信贷的发展现状，问题及对策［J］.科技财经，2012（11）［5］吴颖.我国商业银行绿色信贷发展现状及问题分析［J］.财税金融，2013（13）［6］马秋君，刘璇.发达国家绿色信贷业务发展经验借鉴［J］.绿色金融，2013（4）［7］戴叙贤.商业银行绿色信贷的可行性与持续性［J］.华南师范大学学报，2013（2）［8］郑冲.我国商业银行绿色信贷建设的思考与政策建议［J］.金融发展研究，2013（3）［9］蔡宁伟，王欢.“绿色信贷”对商业银行的机遇与挑战［J］.金融管理研究，2008（11）［10］尹倩.基于约翰·埃尔金顿“三重底线理论”浅谈CSR对企业永续发展的影响［J］.东方企业文化，2012（7）

［11］杨朝飞，相沢元子.绿色信贷，绿色刺激，绿色革命？［J］.环境保护，2010（1）［12］张燕姣.绿色信贷:商业银行的战略选择［J］.中国金融，2008（10）［13］马海虎.浅析绿色信贷的监督机制［J］.法治与社会，2013（1）

［14］浦发银行上海分行.浅析商业银行绿色信贷［J］.上海国资，2013（8）［15］范达强.我国商业银行发展绿色信贷的分析［J］.时代金融，2013（10）

［16］吕逸楠.中国商业银行推行绿色信贷问题研究［J］.山东行政学院学报，2013（2）［17］沈玉华.中国行业绿色信贷发展问题研究［J］.价值工程，2013

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇7

关键词：农村商业银行,小额信贷,农户

1 L县农村商业银行的概况

L县农村信用社始建于上世纪50年代初, 地点位于L县零阳镇零阳中路43号。2016年3月, 经中国银监会湖南省监管局确认筹建农村商业银行的批复。2016年7月, L县农村商业银行挂牌开业。员工情况:当前公司在职员工357人, 其中:研究生及以上8人, 本科170人, 大专124人, 中专及以下55人。机构设置:公司内设16个部门, 下辖1个营业部、37个支行、1个分理处共39个营业网点。经营范围:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算业务;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;办理银行借记卡业务;办理银行贷记卡 (含公务卡) 业务;代理收付款项及代理保险业务;经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。公司股本总额为40000万股, 其中:法人股20400万股, 金额20400万元, 占股本总额的51%;自然人股19600万股, 金额19600万元, 占股本总额的49%, 其中职工自然人股8000万股, 金额8000万元, 占股本总额的20%。截止到2016年6月末, 存款余额62.59亿, 贷款余额29.68亿, 公司实现经营利润6972万元, 计提资产减值损失4495万元, 缴纳企业所得税3342万元 (包括预缴部分) , 实现净利润755万元。

2 L县农村商业银行小额信贷业务存在的问题

2.1 政府政策指导不明确

农村银行的小额信贷业务是在市场经济背景下发展起来的, 所以必须按照市场经济发展要求, 结合当地的现实情况制定科学有效的发展战略。在当前的信贷政策框架下, L县农村银行的小额信贷未达到完善、明确的要求, 由于我国未针对这类业务制定法律制度, 导致小贷业务在发展中遇到的阻碍较多, 加之政府没有积极履行自身的职责, 无法为小额信贷业务的发展提供有效支持和帮助, 因此L县农村银行在发展小贷业务时面临较多的风险侵害。为避免出现这类问题, 必须针对小贷业务制定科学有效的指导政策, 为各项工作的开展提供指导, 确保农村银行的小贷业务实现健康、可持续发展。

2.2 利率定价不合理

为推动小额信贷业务实现健康发展, 必须设置科学的利率, 这是该项业务发展的重要保障。科学的利率指得是使管理成本得到补偿, 能够降低资金成本, 避免银行遭受贷款损失的利率。比起常规贷款, 小贷业务的操作费用较高, 这类业务的利率也高于普通商业利率, 这会给经济困难主体带来一定的压力。因为农村地区的经济发展较慢, 缺少科学、规范的金融市场, 未建立健全金融体系, 所以, 在农村金融市场中, 农村银行占据着主体地位, 农村银行针对非社员设置贷款价格时, 没有将风险和成本作为重点考虑对象, 它们设置了上浮125%到130%的贷款价格, 这种过高的利率给借贷主体带来了沉重的经济负担。

2.3 管理效率低下

L县农村银行的管理效率较低, 无法和大型商业银行相提并论, 该行存在的问题包括:一是员工素质偏低。该行职员的学历水平较低, 在员工学历构成中, 研究生以上学历的员工占比较小。二是未制定先进的管理制度。该行没有按照当前的现实情况制定管理制度, 许多制度都是沿袭以前的, 这些制度存在较多的缺陷, 无法发挥作用。这不仅影响了小贷业务的发展, 也阻碍了银行自身的发展。

2.4 信用体系不健全

观察我国农村经济发展情况可知, 该地区的市场化水平偏低, 建国初期, 我国实施计划经济, 这种经济体制给农村带来的影响作用较大, 一些政府和农民缺少信用意识, 没有按照规定评定信用村和信用户, 将小贷当作是增加内需的手段, 只对该项业务的投放数量投入了关注, 没有重视农村市场秩序、信用体系的建设工作。L县农村银行在发展小贷业务时, 主要将“三农”作为服务对象。农民在开展农业生产活动时容易遭受自然灾害的侵袭, 近年来, 为了达到现代农业发展要求, 许多农村地区都在调整产业结构, 产业结构的调整和自然灾害的发生会使贷款人遭受巨大的损失, 他们无法在规定的时间内偿还贷款。当前, 我国没有建立完善的农业保险机制和期货市场, 农业产业结构调整和自然灾害引发的损失会转嫁给银行, 导致银行的呆账、欠款不断增多, 这给银行的健康发展带来了阻碍, 严重影响了银行发展小贷业务的积极性。

3 L县农村商业银行小额信贷业务发展的对策

3.1 政府合理引导支农再贷款政策

首先, 按照当地的现实情况, 为农业、农村的发展提供较多的支持。如今, 农村区域的资金流失问题较严重, 在此形势下, 为L县农村银行提供支农再贷款, 能够发挥宏观调控作用, 一些地区的供给和需求存在较大的缺口, 为满足需求, 可以增加一些再贷款, 确保L县农村银行能够顺利发展信贷业务;其次, 对贷款利率进行调整和改进。在调整利率时必须考虑两方面的内容, 一个是确保银行获得收益, 另一个是减轻农民的经济压力;再次, 对再贷款的罚息和期限做出合理调整。再贷款发放期限影响着小额信贷的发放, 央行应该按照农业生产情况为农村银行提供支农再贷款, 这样才能使农业生产周期和小贷发放周期相统一, 确保小额信贷发挥积极有效的作用。

3.2 实施差别化的利率定价

L县农村银行在发展小贷业务时可采用差别化利率。这种利率定价方式可以激发农村银行发展信贷业务的热情, 它们可按照市场发展情况开展各项工作, 有利于利率政策发挥积极的作用。在针对小额信贷业务制定价格时, 必须对贷款主体、贷款用途和信用情况进行全面的分析, 按照银行的实际情况和客户状况, 实施差别化定价策略, 按照客户具体情况设置利率价格, 对重要客户采用综合定价法。在制定利率价格时, 要将市场型、竞争型等原则作为参照, 确保小额信贷价格达到层次性要求, 设置科学的利率, 为小额信贷业务的发展创造良好的条件。

3.3 完善管理机制

农户小额信贷是将农民作为服务对象, 农民居住较分散, 银行在收集资料、评估信用时遇到的阻碍较多;为了提高信贷业务效率, 银行职员必须清楚业务流程。为实现该目标, 银行可为员工提供专业的培训。一是引导银行职员转变思想, 让他们对小贷有正确的认识, 确保他们积极参与小贷业务。二是改善银行职员的业务素质, 督促他们认真开展工作, 提高工作效率。三是L县农村银行应该对职员的素质投入一定的关注, 引入优秀的综合型人才, 调整人才结构, 为信贷业务的发展提供人才支持。

3.4 健全农户信用体系

一方面, 针对农民实施信用档案登记。农民要将自己的信息告诉给L县农村银行, 银行记录农民的各项基本信息, 包括家庭住址、经济状况、成员构成、贷款金额、业务收入等, 银行要对农民提供的信息进行核查, 如果信息真实有效, 可为农民设置信用档案, 将农民信息录入到信息数据库, 在计算机管理系统中添加有关信贷管理的内容, 将数据信息锁定, 避免产生信息风险。L县农村银行在对农民提供的资料进行核查时, 可与村党支部、村委会的成员进行交流沟通, 了解农民偿还债务的能力、信用水平和道德情况, 利用这些信息对农民的信用等级做出判定, 将相关信息记录在信用档案中, 确保信用档案中的信息是客观、真实的。

另一方面, 针对农民信用建立科学、规范的评估体系。央行可结合我国的现实情况制定评价信用的标准, 在设置评价标准时, 可将数量分析法作为重要手段, 这种方法的操作性强, 有利于制定决策, 通常情况下, 可利用评分机制评价农民的信用水平。之后, 央行的基层分行按照当地的情况, 以央行的指标作为基础, 对各项指标进行合理地调整和改进。评估小组按照评估标准, 将农民的档案资料作为依据评估农民的信用级别, 要使评估达到规范、科学的要求, 确保信用评价结果与现实情况相符。-

参考文献

[1]秦庆武, 刘庆娜.农村商业银行小额信贷与降低贫困的实证分析[J].东岳论丛, 2013 (02) .

[2]周志伟.关于农村小额贷款保险发展困境的思考——基于农村小额信贷机构自身风险控制的视角[J].上海保险, 2014 (04) .

[3]刘晓晖.浅析河北省农村信用合作联社小额贷款业务问题及对策[J].山东纺织经济, 2013 (02) .

我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究 篇8

关键词：商业银行；中间业务；问题及对策

中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1003-9031f2009)04-0067-05

20世纪70年代以来，随着金融自由化和金融创新的发展，国际金融形势发生了剧烈变化，西方商业银行纷纷调整发展战略，日益注重中间业务的发展，随之而来的是银行业务结构和利润结构的变化。与国外商业银行相比。我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重远远低于西方商业银行。对于我国商业银行来说。如何更好地拓展中间业务，实现商业银行盈利模式转型，加快中间业务的高速发展变得至关重要。

一、商业银行中间业务的范围界定

按照巴塞尔委员会所确定的标准，商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运资金的业务，通常包括那些虽不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权(债务)类表外业务，前者是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，后者是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产及或有负债，即狭义的表外业务。

在中国人民银行发布的《商业银行中间业务暂行规定》中，将中间业务定义为“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”，并将其划分为适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务。从人民银行的规定来看，我国商业银行的中间业务与巴塞尔委员会定义的广义表外业务的内容基本一致，适用备案制的中间业务基本上就是巴塞尔委员会定义的金融服务类业务。而适用审批制的中间业务基本上就是或有债权债务类业务，不同的只是我国将涉及证券和保险业务的部分服务类业务放在或有债权及或有债务业务中来管理。这主要是根据我国目前实行金融业分业经营、分业管理体制而做出的选择。

据此，对商业银行中间业务可以给出如下定义：商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。

二、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题

(一)我国商业银行中间业务现状

2007年银监会副主席唐双宁强调指出。大中型银行要力争通过5年至10年的努力，中间业务收入占比由现在的17％提升到40％至50％；城市商业银行经过5年左右时间的努力，中间业务收入占比由现在的3.67％提升到20％。近几年，国内银行业的竞争日趋激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小。为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向了中间业务。但因我国银行中间业务起步较晚。不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但基本在于传统业务领域。对知识含量高的投资银行业务涉足不多。同时，一些中间业务由于涉及方方面面的问题，无法收费。

(二)我国商业银行中间业务发展存在的主要问题

与西方商业银行发达的中间业务相比，我国银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题。

1中间业务绝对收入额及其占营业收入的比例偏低。根据《佐思研究报告》2007—2008年各上市银行中间业务收入占比情况统计，2007年，除了招商银行的中间业务收入与营业收入的比例略高于15％，其他上市银行(含工商银行、建设银行、中国银行)的中间业务收入与营业收入的比例均低于14％；2008年，除了招商银行、工商银行、建设银行、中国银行的中间业务收入与营业收入的比例高于16％，其他上市银行的中间业务收入与营业收入的比例均低于14％。据了解，德国商业银行60％以上的收入来自中间业务，美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70％以上，英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73％，香港银行非利息收入占总收入的比例为22％。然而，我国上市商业银行中间业务平均收益比重不超过10％。

2对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足。主要表现在：对传统的结算业务、代理业务依赖较大。对投资银行业务、交易收入业务、私有权益业务、信托托管投资业务、咨询业务、基金业务等新型业务创新不足。而国外银行中间业务收入主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务，而且分布均匀，来源广泛，对某一类业务的依赖性小。虽然在我国有分业的客观因素，但我国中间业务的层次性较低的实际状况也很明显。

3中间业务的服务收费不合理。主要表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费标准，这一标准严重偏低，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用。显然，这样的收费，不能体现出银行经营服务的性质。另外，其他一些银行的中间业务没有明确的定价，或者是缺乏行业性的统一规定。

三、我国商业银行发展中间业务的主要对策

(一)提高对发展中间业务重要性的认识

长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。从目前我国商业银行的挂牌利率看：一年期的存款利率是2.25％，而一年期的贷款利率为5.31％，利差达3.06％。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存款，其综合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不论是发放贷款还是上在人民银行，就有利润，这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行的经营思想。而发展中间业务。其收益不明显、不直接，造成了基层行对发展中间业务的自我激励不足。近年来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视。但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务，对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分，仍然把中间业务作为商业

银行经营辅助性产品让其自然发展，以至中间业务缺乏内在的发展动力，缺乏整体性及规模性市场营销，影响了商业银行中间业务的良性发展。

认识是行动的先导，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。实现“十个转变”：即在经营理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上由“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上由被动服务向主动服务转变：在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在措施和行动上推动中间业务的健康、快速发展。

(二)完善中间业务的组织管理体系

目前我国商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，基层行没有专门机构主动地研究市场和客户需求，对上级银行推广的中间业务，只强调一个“有”字，零散地分布在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往只能各自开发、自成体系，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性。因此，必须尽快完善中间业务的组织管理体系。在中间业务的拓展上，要以效益为中心，全面整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系。首先，各商业银行建立统一规范的核算体制。完善各商业银行会计核算科目。保证中间业务核算的真实和完整。其次，建立中间业务初级核算系统，充分发挥财务管理作用。第三，督促商业银行健全内部经营机制，各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，新成立一个综合业务部门来统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务。第四，建立健全内部控制制度，加强内部控制，保证制度落到实处，确保中间业务得到有效管理和规范发展。第五，加强对客户的信用调查和信用评估，在央行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险的转嫁，降低信用风险。增加经营效益。

(三)强化中间业务产品开发

1咨询业务。银行的咨询业务范围极为广泛，随着改革开放的不断深化，我国企业参与国际经济项目的投标、合作、建设和生产销售的机会愈来愈多。我国商业银行应抓住机遇大力拓展咨询业务，以保证有竞争力的国内优秀企业不会因信息滞后或缺少国内银行为其提供信用担保、信用签证等原因而错失良机，为国有企业积极参与国际竞争提供帮助。

2信息咨询业务。开办信息咨询业务涉及的内容广泛。其中，商业银行应着重发展以下几方面的信息咨询业务：一是有偿提供可对外公开的金融情报，为客户提供国内外市场动态、外汇、人民币价格走势、信息数据及金融市场方面的服务：二是开展咨询和市场调查，对企业资信进行评估，对国内外市场动态、贸易政策、关税等进行调研活动；三是银行受托，对企业经营管理中的问题进行诊断。提供参考；四是提供中介服务。即银行为客户进行经济合作和商品交易充当中介人，为客户牵线搭桥，促使双方达成协议，收取中间服务费或交易中间费。

3代理清理债权债务、国际金融担保等业务。代理清理债权债务是接受客户的委托，通过付款单位的开户行督促付款单位按契约履行付款职责的业务。国际金融担保，一是信用担保，即用银行信用代替商业信用，保证和促使商业活动得以顺利进行；二是融资担保，即为融通资金提供担保，如为借款、延期付款、海关免税、保释金、透支和补偿贸易等提供担保。

4信用卡业务。银行信用卡资源还可以进一步挖掘，除了我们所熟知的业务外，还可大力发展代客买票、预定酒店并预交定金、预定一些消费场所的场地等业务，使得信用卡同时具备一定的IC卡功能。

5转账结算。我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革，在人民银行与各商业银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统，实行同城清算系统的电子化建设，但仍受银行电子化技术的制约。因此，今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设，改进并提高电子联行应用系统的功能。并通过城市网络、区域网络与人民银行、商业银行的会计处理系统相连接，加速资金周转，同时继续推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化。另外，发展网络银行成为我国银行未来的发展方向。使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务。

6银行卡业务。虽然我国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时，大胆探索，实现创新。主要可从以下几方面进行创新：(1)功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话(市话)服务、网上购物、贷款融资等功能。实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活。(2)技术创新。商业银行应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极试点IC借记卡及IC银行卡。(3)机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏，银行成为其代理或会员。

7代理业务。我国各商业银行目前大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务，这些业务技术含量低、发展潜力小，而我国国有商业银行每年要花费大量的精力争夺代理指标，因此，必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离，而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求。随着我国国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，商业银行应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。商业银行从事私人银行业务，不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，并通过建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客户的关系，带动居民存款的增长。

8投资银行的业务。我国投资银行业务可以结合我国的实际情况，做企业的财务顾问，帮助企业进行并购，实行产权的流动和重组，以市场的手段对整个国有经济实行战略性改组。另外，商业银行应有前瞻性眼光。积极开展房地产等资产证券化，并在金融工程方面进行必要的实践。随着金融服务业的逐渐开放，全球经济、金融一体化带来汇率的变动，比如促使企业和银行对期权、互换及其衍生产品的需求。因此，对金融工程时代到来的挑战。商业银行应做好准备。

9信托和融资租赁业务。之所以把信托和融资租赁放在一起讨论，是因为在我国目前实行分业经营的原则

下，商业银行不允许涉足信托和融资租赁业务。然而随着金融业的逐渐放开，分业管理体制将大大制约我国银行业务的发展空间，使资金不能发挥充分的效率，削弱银行的竞争力，因而混业经营是我国银行业发展的趋势。商业银行应立足未来发展趋势，主动提前熟悉信托和融资租赁业务，学习国外经验，寻找业务突破口，为将来的发展打好基础。

10金融衍生业务。金融衍生品市场有规避风险和套期保值的功能，在国外已是最具活力的市场，我国利用外债规模不断增加，企业参与国际竞争日益面临各种价格风险。产生对避险工具的需求。使金融衍生品市场的产生和发展成为必然趋势。因此，商业银行不能无视金融衍生业务的广大领域，要把眼光放在国际市场上，未雨绸缪，掌握金融衍生市场业务的基础、技巧、风险的防范等。

(四)实施有效的市场营销策略

市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。目前，各商业银行对中间业务，无论是营销队伍建设，还是宣传费用投入都存在明显不足。由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务还未被社会认同，真正形成社会需求。因此，要推销中间业务品种和服务，扩大市场占有率，银行应该采取有效措施，让中间业务面向市场、面向客户、面向产品、面向基层。从我国商业银行业务发展的战略高度来制定中间业务营销策略。

1采取差别营销战略。一是采取差别客户营销策略，根据客户对银行收益的不同将客户划分不同的层次，分别提供不同的服务；二是采取差别业务营销策略，要有选择、有针对性、有目的地开展高附加值和个性化的业务品种。投入资金构建一定的物资技术基础是中间业务发展的前提和保证，如结算业务需要网络系统、信用卡需要微机和POS、ATM等等。因此在投入方面也需要采取差别化策略，选择合理高效的投入结构，向重点客户、重点业务倾斜，实现最佳投入产出率。

2根据市场营销机制，建立和完善中间营销机构。建立和完善中间业务营销机构，在商业银行内部设置专门机构来推动、协调和管理中间业务。首先，按业务发展品种设立营销机构。商业银行应调整经营格局，把中间业务切实拿到发展日程上来，转变中间业务战略，一旦找准切人点，就要敢于创新，配置一定数量的既懂银行又懂营销的复合型人员组成机构，实践并推广新业务。其次，加强对中间业务从业人员的培养和管理。中间业务营销人员代表着商业银行的形象，也是商业银行中间业务发展的关键。必须从以下四方面着手：一是要将知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上：二是要从观念上彻底消除中间业务是银行“副业”的思想，大胆重用年轻员工，使年轻员工乐于从事中间业务；三是要加强中间业务营销人员的业务和技能培训，紧跟形势；四是要改善分配制度。建立一套对中间业务营销人员的一整套激励机制，通过调整利益关系，分清责、权、利，充分调动营销人员的积极性、主动性和创造性。

3重视关系营销在中间业务营销中的应用。关系营销是目前国际上新兴的主导营销理念，它是指营销活动以建立和巩固与客户的关系为目的，通过集中关注和连续服务，与客户建立一个互动的长期性关系，以实现企业一段时期利润的最大化。在关系营销中，企业重视的是与客户的关系而非单纯的交易过程，企业的最终目的是通过对客户的价值让度以争取客户对企业的长期合作关系。商业银行中间业务的关系营销。应强调在遵守国家法律、法规、各项政策的前提下开展。这不仅是商业银行合法经营的要求，也是确保客户权益的要求。中间业务关系营销的根本目的是在利用商业银行自身优势为客户提供便利、快捷、安全的服务的同时，不断增进客户的认同感和归属感，与客户建立互动的长期关系。使客户成为银行永久的合作伙伴。因此，商业银行应不断在结构、功能、形式等方面人手，规范和优化多种产品，通过不断给客户带来新的利益与需求的满足，提升客户的价值，赢得客户的长期合作。

(五)加大技术支持，优化服务手段

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务，尤其是中高级的中间业务，需要一系列技术的支持，附加值越高，对技术的要求就越高。中间业务系统，采用平台化的设计思路，系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时，要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段，为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务。避免每增加一项代理业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性，做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统，不影响主机系统的升级，不因主机系统的变化而变化，适应多种银行接口和多种主机)、高性能性，安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理，达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。

四、完善我国商业银行中间业务发展的保障条件

主客观条件的缺乏造成了目前我国商业银行中间业务发展滞缓的现象，因此，我国应加大力度进行改革，创造条件保障我国商业银行中间业务的顺利快速发展。一是加快金融体制的改革。使其跟上整个经济体制改革的步伐。健全市场体制，完善市场主体和市场体系，把从政府为主导的金融创新模式转变为以市场主体为主导的金融创新模式；同时，完善法律法规，提供风险保障体系，从而为推进中间业务的发展创造各种必需的条件。二是转变经营理念，从战略的高度认识发展中间业务对商业银行整体经营的重要作用和现实意义，切实增强商业银行从业人员拓展中间业务的紧迫感和使命感。三是制订与国际接轨的管理制度和操作规范，这是我国商业银行中间业务得以长足发展的前提条件。四是加强基础设施建设，加快金融电子化步伐，完善硬件设施，吸引集理论与实践于一身的多层次、多类型、具有敬业精神的人才。五是金融监管当局逐步放宽法律限制，商业银行逐步积累经验，提高自身抗风险的能力，渐进地实现向混业经营模式的转变。

五、健全中间业务风险控制体系。严密防范银行风险