互联网保险就是一些传统保险公司或者具有销售保险资质的公司, 在互联网大数据下, 通过海量信息筛选, 为客户找到适合自己的保险, 满足消费者的需求, 进而在互联网中对客户进行销售和服务, 从而达到大部分保险业务网络化、一体化的要求[1]。互联网保险借助互联网作为媒介, 将保险与消费者进行对接, 使传统的线下保险全部转移到网络平台进行销售。降低销售成本, 提高经济利润, 提升客户不同消费体验, 最大程度满足消费者需求。
互联网发展可大致分为以下几个阶段:
(一) 萌芽阶段 (1997～2007) , 1997年第一家互联网保险网站——中国保险信息网的成立, 并且诞生第一张保险单, 代表着保险行业正式步入互联网时代。由于初步进入互联网时代, 互联网的应用技术不成熟, 使用互联网的用户较少, 互联网保险推广效果甚微。之后平安保险和太平洋保险纷纷建立属于自己的网站, 全球保险网络逐渐扩展。
(二) 探索期 (2008～2011) , 网购的出现, 代表着一种新兴付款方式的诞生, 网上支付逐渐普及, 各种便民支付方式出现。在市场经济的推动下, 互联网保险逐渐细分保险种类, 出现一批不同定位的保险机构。但各个保险公司缺乏战略部署, 渠道分配不合理, 同时政府对保险的关注度较低, 没有对其进行大力扶持。
(三) 发展期 (2012～2014) , 该时期是互联网保险迅速发展阶段, 在线销售品种高达60种, 交易额高达89亿, 比2012年同比增长124.7%, 互联网行业纷纷依附第三方支付、互联网平台、官方网站等新兴技术为互联网保险开拓新的销售渠道。2013年成为互联网金融元年, 之后互联网保险销售模式逐渐得到完善。
(四) 爆发期 (2014至今) 互联网保险在第三方支付、电子商务等技术不断成熟的刺激下, 已经步入爆发期。随着互联网的创新, 移动互联网开始普及, 那么互联网保险将进行下一轮大爆发, 例如将智能移动终端利用到互联网保险理财、保险理赔等环节中来, 也使得保险理赔更加便捷。
自2010年到2017年, 互联网保险保费直线上升, 在保险总销售额的增长速度较快。我国互联网行业迅速崛起, 推动互联网在我国的使用, 逐渐发展成为互联网金融为中心的新模式。
车险、意外险、理财险、健康险、重大疾病险等各个种类保险在互联网上进行销售, 保险的种类日益创新, 例如航班延误险、车险、物流损失险等的销售额也在增长, 这种新兴保险品种保费小, 涉及面广, 能够满足人们的需求, 同时成为网络保险销售的有效途径。
在2015年到2016年期间, 国家相继出台《互联网保险监管暂行办法》和《关于加强互联网平台保证保险业务管理通知》这两项政策, 为的是使其能够健康成长。因此, 在这项政策中, 明确规定互联网保险涉及的保单、发展业务范围及主题、保险销售的规范, 进一步完善互联网保险内部管理体制。规范保险费率机制, 有利于保险行业在互联网、大数据时代下, 认清自己的优缺点, 实现自我价值定位。同时推动互联网行业拓展销售范围, 在互联网+的大环境下谋发展, 谋利益。
在互联网日益完善下, 互联网保险顺应“互联网+”的潮流, 发展前景可观, 可主要概括为:途径创新、产品创新、结构创新、思维创新四个方面。
1.途径创新主要指保险行业利用互联网进行销售渠道创新, 以新的销售模式代替老旧的营销模式, 提高品牌宣传力度, 使其用最低的成本获得做大的经济效益, 利用网络的宣传, 减少宣传费用, 节约成本, 进而获得利润。
2.产品创新。一些大型保险公司开始细分市场, 满足不同客户的需求, 这也使保险利润提升一个新高度。出现随着网购的普及, 运费险、延误险等, 这是创新的产物。
3.结构创新和思维创新。结构即不细分, 实现全网销售, 降低因决策而造成的阻滞, 思维方面的创新能够使互联网保险能够打开更大的保险市场。
伴随科技的发展, 保险品种增多, 但是就实际情况而言, 保险种类发展参差不齐, 水平较低, 车险占比较多, 家庭险、健康险还没有发展健全, 占比较少。从对互联网保险的规范上来讲, 缺乏相关法律法规和相关政策的制约?因此, 要尽快完善相关法律法规, 我国已经出台多部关于互联网保险的政策, 但就具体而言, 缺乏完善性。从现在政策来看, 主要是规范互联网行业的从业发展, 而缺少对消费者权益保护的法律法规。所以, 现在出现大量不合规范的交易, 在互联网保险案件中, 消费者权益受到侵犯的案件屡见不鲜。这是由于制定的法律在实践上运用起来, 漏洞较多, 操作起来非常不方便, 导致钻法律空子的也越来越多。为了解决问题, 必须尽快补齐这些漏洞, 还消费者一个绿色健康的消费市场。
道德风险即钻漏洞, 提升自己的利益, 损害他人的效益, 在互联网中销售保险, 只能够看到单一的信息, 无法判断投保人的风险, 由于征信系统的不完善, 也无法对投保人提供的信息进行鉴定, 因此对投保人的评估就会出现难度, 就会出现道德风险[2]。在互联网保险中, 销售者和消费者沟通较少, 销售人员很难把控住消费者的需求, 而消费者面对较多的险种, 也难以找到和自己匹配的保险, 就会出现买错保险, 或者重复购买的现象, 在理赔阶段, 保险公司拒绝审理, 这也会出现保险人对投保人的道德风险。一些保险公司, 为了较快获得利益, 在险种设立之初缺少科学依据的支撑, 仅仅是为了吸引大众进行购买。例如一些险种违背保险精神, 没有考虑到消费者购买后走理赔时, 消费者的合法权益是否得到充分保护, 上市销售就容易出现负面影响。
在加强互联网对保险的推广时, 可以通过团购福利、线上支付福利等活动, 增强人们线上购买的欲望, 与此同时, 要培养科技人才, 进行网络防御, 保护消费者线上消费安全。对于互联网保险来讲, 应注重对相关科技人才的培养, 提高对网络保险险种的开发, 促进互联网保险登上新层面。顺应社会经济发展的潮流, 对于现有法律中出现的漏洞进行及时弥补, 以防不法分子钻法律漏洞, 维护市场安全, 保护消费者的合法权益。形成从产品设计到销售维护的一条健康通道, 使市场能够稳定运行。并且, 我国应建立完善的信用体系系统。对于失信惩罚机制也应尽快完善, 唯有加大处罚力度, 才能够震慑住具有道德风险的人。加强信用监督, 可以做到有法可依, 为权威机构提供法律依据, 促进市场健康运行。
总而言之, 科技的进步, 带动社会的发展, 保险行业在互联网的带动下, 迅速壮大, 但是在这背后, 却出现一系列问题, 比如互联网保险发展不成熟, 险种种类不均衡, 产品缺乏科学依据, 盲目追求利润, 不顾后期维护。因此, 要确定保险创新的界限, 可以确保创新产品在合理范围内, 又能够有效的深挖消费者的心理, 做到提高利益的同时, 又做到满足消费者的需求, 注重人才培养, 发展网络销售优势。
摘要：互联网作为第三次科技革命创新的产物, 已经走进千家万户, 对个人、企业、家庭、国家甚至全球都有较深的影响。各行各业纷纷步入互联网时代, 同时借助互联网不断进行自我创新, 为企业增添竞争力, 紧跟社会发展。其中, 最具代表性的是保险行业, 传统保险通过利用互联网优势创建新的保险模式——互联网保险。
关键词：互联网保险,保险创新,大数据,电子商务
[1] 徐兴泰, 戴春燕, 范一鸣等.我国互联网保险发展存在的问题及对策[J].时代金融, 2015 (6) :216-217.
[2] 李俊麒.我国互联网保险发展现状及存在的问题分析[J].中国商论, 2017 (19) :29-30.
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