任何事物的发展过程都不是一帆风顺的, 都会面临各种风险与挑战, 金融行业也不例外。由于国家金融发展政策的不断变化、市场的瞬息万变以及金融行业本身存在的各种问题, 金融行业发展过程中面临着较大的风险, 包括各种经营性风险与制度性风险等等。而根据巴塞尔的银行有效监控理论, 金融风险可以分为八大类:市场风险、操作风险、流动风险、信用风险、法律风险等等。这些风险的存在从某种程度上说, 阻碍了我国金融行业的顺利、可持续发展。下面, 笔者将对当前我国金融行业发展过程中面临的主要风险及原因等进行深入探讨。
首先, 信用风险。就目前来说, 信用风险是我国金融行业发展过程中面临的最主要的风险之一。众所周知, 贷款和各种投资性的经营活动是金融机构主要的业务领域, 而要保证金融机构的利益, 在进行借贷之前, 各个金融机构要对借款人的信用情况进行深入地了解。但是由于各种主客观限制性因素的存在, 调查信息的真实性也有待于进一步商榷, 金融机构在借贷之前得到的信息业有可能存在偏差。同时, 由于各种突发情况的出现, 借款人或者投资人员的信用度会发生降低。这时候, 金融机构就面临着巨大的风险——信用风险, 也就是借款人无力偿还贷款的风险。而金融机构如果不能前期预料此种情况的发生, 没有建立专项的用于核销不良资产的准备金或者采取其他合适的措施, 就会给金融机构的经营带来严重的负面影响。从近几年的实际情况来看, 随着我国普通大众信用水平的提高, 我国金融机构的资产质量在进一步好转, 上述不良贷款的情况的出现率不断降低, 但是这种现象并没有完全消除。当然, 除了银行面临较大的信用风险之外, 我国的证券机构的资产质量也相应下降, 出现资不抵债的情况。
其次, 操作风险。近年来, 随着金融行业发展环境的不断变化, 其面临的风险也愈来愈多, 其中操作风险是当前金融风险中比较突出的风险表现形式。操作风险的主要表现为以下几个方面:第一, 金融企业内部的控制及管理机制不完善, 或者无法发挥其正常作用, 导致运营过程中出现各种失误、欺诈或者越权等行为使公司的经济利益受损。第二, 金融企业的信息技术系统失效或者信息泄露, 给金融企业造成了严重的经济损失。也就是说, 金融企业的操作风险暴发的原因主要有三个:首先, 金融企业管理层行为腐败;其次, 金融企业的内部工作人员违规操作;再次, 各种金融诈骗等。这些行为的出现, 暴露出当前我国的现代金融企业管理制度并没有建立起来, 操作风险较高, 金融企业发展潜力不足。
第三, 各种跨市场、跨行业的金融风险。随着经济的发展, 我国的金融市场也在不断地扩大, 为了提高自己的经济效益和市场地位, 各个金融机构都在加快金融创新。但是, 这也导致金融机构之间的各种跨市场、跨行业的风险不断增多。例如, 委托理财业务的开展过程中, 各个金融机构将大笔委托的资金投资于股票市场和外汇市场, 由于这些市场本身的不稳定性及风险性, 导致机构出现资不抵债的情况。
首先, 我国金融行业征信管理法规不完善, 导致后续金融机构对借款人等的信用情况无法进行全面的评估。所谓征信, 就是收集、分析、评估相关人员的信息。随之社会主义市场经济的不断发展, 金融市场的交易对象日益多元化, 交易方式也逐渐丰富起来, 但是金融市场也日益复杂, 征信活动的重要性也日益增加。但是, 在我国现行的法律法规中, 征信方面的法律法规基本没有, 这就导致后续的征信活动毫无规律可循、“无章可循”, 征信结构不准确, 影响了金融机构的利益。
第二, 现行的有关企业的破产法律制度不完善, 不利于金融机构资产的保全。例如, 当前我国的破产法律制度规定, 企业破产的清算组的成员主要由企业原有的领导层人员、政府财务部门的有关部门的人员组成, 从实际情况来看, 企业的清算工作主要由政府工作人员进行, 政府主导企业破产清算, 这种模式从某种程度上影响了债权人的利益。同时, 企业的破产案件由债务人所在地的司法部门处理, 处理过程中很容易受到各种利益因素的干扰, 不利于维护债权人的基本权益。
第三, 法律制度不完善, 导致各种金融诈骗行为时有发生, 严重影响了金融市场的管理秩序。就当前金融诈骗的案件情况来说, 金融诈骗行为主要分为两大类:通过提高各种虚假信息, 实现非法占有目的金融诈骗行为, 例如各种票据诈骗等;通过提供虚假信息骗取高额资金, 但并不以非法占有为目的的诈骗行为。其中, 后者所指的现象的出现率较高。但是, 以我国《刑法》为例, 法律中仅对那些“非法占有为目的的诈骗罪进行了详细地解释的, 但对于第二类现象却没有做出明确的规定, 从某种程度上也影响了金融机构的利益。
第四, 相关金融主体和金融业务法律制度缺失。这导致金融行业发展过程中存在一些潜在的风险。就目前来说, 经济全球化的深入发展, 导致各种跨市场的金融风险增加。例如, 在金融主体方面, 虽然我国《商业金融法》等在不断完善, 但部分金融控股公司的监管问题仍然没有得到合理解决。在金融业务方面, 对于部分委托理财产品, 虽然银行等部门都有自己的监管标准, 但却没有形成统一的监管。
所谓金融行业的法律制度, 就是指那些规范金融机构、金融业务主体以及金融业务法律关系的相关制度, 同时还包括那些规范金融行业监督管理者自身行为的相关制度。金融行业法律制度设立的根本目的就是进一步协调金融机构、金融机构客户以及金融市场监督管理者之间的关系, 以求从根本上保证金融机构客户的合法权益, 努力发挥市场在金融行业发展过程中的主导作用, 实现我国金融行业的又好又快发展。众所周知, 市场经济瞬息万变, 存在着各种发展风险, 因此金融市场中也存在着很多的金融风险。加强金融立法, 完善金融法律制度, 将金融风险控制在合理的范围之内, 是当前我国立法部门面临的重要任务之一。防范、控制和化解金融风险离不开健全的法律制度规范。
首先, 相关部门要把金融立法摆在十分重要的位置上, 以统筹、科学以及全局的眼光去加强金融行业的立法工作, 从当前金融行业发展的实际情况出发, 制定合理的法律及规章制度, 包括征信制度等, 保护债权人及债务人的基本权利。同时, 要不断更新法律制度的相关内容, 保证所有法律条款都与时俱进。
其次, 要坚持保护存款人、投资人、债权人利益的原则, 给予各个投资者尽可能多的知情权。这样, 他们才能充分意识到当前所从事金融性活动的内涵及意义, 从而更积极主动地投入到各种活动中来。同时, 加强对各个金融活动主体的教育培训工作, 提高他们的金融风险意识及金融法治意识, 以努力应对各种金融风险, 保证金融行业的健康发展。
再次, 要坚持培养全社会的自律与他律意识, 强化商业银行、证券商业企业及上市公司等建立完善的法人治理结构, 使其能够保证企业的合法经营。同时, 要充分发挥各个金融企业主体的他律作用, 在保障金融机构的经营自主权的同时, 加强各个金融企业的相关监督作用, 确保守法经营, 努力拓宽金融机构的发展空间。同时, 要加快完善金融主体和金融业务发展制度的步伐, 力求进一步保证各个金融主体的权利, 并促进各项金融业务的顺利开展。
除了完善相应的法律制度之外, 相关部门还要进一步加强社会主义文化建设, 提高广大人民的道德素质及信用素养等, 推进诚信社会的建设, 培养广大公众及投资者的风险防范意识及合规投资管理理念, 从根本上保证金融行业的健康发展, 维持金融行业的良好发展秩序。
金融行业的健康发展是一项较为复杂的系统工程, 需要各个金融企业主体、个人、政府部门及监管部门的共同配合。各个金融主体必须明确自己的发展目的, 采取各种积极有效的措施, 有效地化解各种金融风险, 促进自身的健康发展, 争取更多的经济利润。政府部门要充分发挥自己的社会经济发展的“主导者”角色, 为金融行业的发展提供更多的政策支持, 做好方向引导作用。而监管部门工作人员要明确自己的工作责任, 将各项监管工作都落到实处, 尽早发现各种违规行为, 有效地规避风险。相信在各方的共同努力与配合之下, 我国相关部门一定能尽早识别风险, 做好金融风险的防范工作, 同时金融行业的发展一定能更加顺利, 为我国总体经济的发展做出巨大的贡献。
摘要：完善法律制度, 做好金融风险的防范工作是当前我国政府部门及金融企业面临的重要任务之一。本论文中, 首先简要介绍了金融风险的内涵, 其次介绍了我国金融市场中面临的主要风险以及风险出现的原因, 最后对完善法律制度, 防范金融风险这一课题进行了深入探讨。
关键词：金融风险,法律制度,完善,防范
[1] 陈谌.论金融风险的防范与法律制度的完善[J].商场现代化, 2015 (02)
[2] 丁丽.我国房地产开发贷款风险防范法律制度的缺陷及完善——以对借款企业自有资金的要求为例[J].中国房地产金融, 2012 (04)
[3] 李有星, 李杭敏, 王琳.民间金融市场治理的法律制度建构及完善探讨[J].浙江金融, 2015 (04)
推荐阅读：
互联网金融 法律风险的防范07-24
试析上市公司的金融特性与金融风险论文07-22
合同法律风险与防范09-27
财务风险的分析与防范06-11
建筑工程法律风险防范09-28
浅谈小微企业贷款的风险与防范09-13
国有企业廉政风险管理与防范的探讨09-18
银行业金融机构外包风险管理指引06-01
企业管理的风险防范09-30
