我国民间金融高速发展的主要背景在于国家经济的快速发展,此外,整体国家氛围中对金融方面有较大的压制政策,因此,民间金融有了其发展的政策需求;民营经济整体处于蓬勃发展的势头,因此促使了民间金融发展有了发展的内在需求;中小型银行在目前的金融业中发展平缓,从而促使了民间金融的高效率发展。促使民间金融有了更强烈的发展诉求与动力,导致了在市场经济中民间金融的比例不断上升,为我国整体经济发展带来的一定影响力,同时也促使人们不断地对民间金融发展有更深刻的分析研究。
民间金融是指代非官方性金融之外的经济活动与形式,具体的形式多种多样,如民间借贷、企业间借贷、非法集资等形式,具体的操作较为多样化,同时不存在系统科学的规范性,难以有效管理。同时民间金融也处于相对隐蔽的状态,分布广泛,深刻的深入到市场经济各环节中,与官方金融发展的方式与状态处于相反的情况,这也导致了金融压抑政策反而成了民间金融有效发展的政治背景。
民营经济快速发展为民间金融的发展提供了需求背景。对于我国的民营经济而言,其发展具有较大的困难,道路崎岖,国家对民营经济有较大的限制,因此如果想要获得发展就需要保证民营单位具有较为稳定的经济周转状态。但是官方金融对于民营企业的发展有较大的限制,难以有效办理相关业务,从而导致民营经济发展更多的会依赖于民间金融。如果要减少民间金融所存在的风险,需要从政策方面来放宽对民营经济的限制,提供更好的支持性政策。
中小型银行出于较缓速的经济发展状态,我国各大正规性银行都存在国企管理经营的一定劣势,缺乏竞争性、工作性质较为稳定,工作效率低。整体国家经济的发展中,国家对银行有较严谨的管理状态,从而导致民间借贷相关问题不能较妥善的解决。要从银行整体运营体制上着手做个性,提升工作效率与质量,适宜的做好银行借贷业务的条件放松。
通常小企业在官方正规银行中难以有效地得到贷款,资金充足率与资格审核都无法有效的与现有商业银行条件相匹配,从而导致中小企业无法从正规渠道获取到所需的融资,然而民间金融相对于正规银行等机构而言,其审核门槛相对较低,不会对贷款实际使用的用途做约束,同时担保与利率表现出多元化状态,操作程序相对简便,进而有效的符合中小企业所需的资金诉求,因此在民间金融出现后就受到民间的广泛欢迎。虽然其存在着一定程度的风险,但是其便捷可利用之处仍旧被市场认可。民间金融实际的参与主体有着较为多样化的主体状态,可以是个人间的借贷状态,也有个人与企业、企业间等多种借贷关系,在出资方上,可以是自然人、金融机构工作人员、个体户、民营企业、国营企业与农民等多种情况,资金来源较为广泛。
民间金融有更为灵活多样的形式,同时利率相对更高,从而促使其更好地适应市场需求与自身发展。在民间金融的实质性交易环节中,较多程度的是在本地居民中产生借贷交易,甚至在私下状态急性。民间金融有更为便捷的操作程序,通常情况下借款人可以向贷款方提出自身所需要的贷款金额,同时要呈现自身具有较好的还款能力,保证还款时间,这样在双方获得协商一致的情况下来操作好接待凭据手续就可以完成接待活动,一般时间较多,没有正规银行与机构的繁琐操作程序,甚至在一天时间内就可以完成所有程序并获得资金。从而对于民间多数有急需资金需求的个体或者企业有更便捷的服务感受。一般情况下民间金融的借款期限相对较短,从而来控制贷款人所承受的资金风险,此外也可以有效的维持民间金融市场所需求的稳定状态。在利率上,民间金融具有较大的弹性空间,如果属于城镇区域的借贷,一般可以达到15%至30%的利率,如果属于农村区域,则一般在10%至20%,产生这种差异的原因在于农村借贷主要发生在熟人与相邻的关系中,因此更多的是互帮互助的情谊,所以会呈现出较低的利率。
民间金融会时常表现出非正式性与隐秘性状态,因此不受正规单位监管控制,甚至很多金融交易在私下环境中展开,无法有效地确保其实际的规模与用途,因此导致其存在一定隐患,无法达到风险防控。近年来由于网络的发展,网络金融发展迅速,对于相关管理还缺乏行之有效的管理办法,对于这种新型的金融形势还有更多的风险因素在其中,甚至在2013年左右有较大一批的网络金融平台倒闭或者捐款逃跑,因此其中存在较大的风险因素。近年来有较多的民间金融借贷公司出现,对于相关监管也存在更多的工作量与难度。
民间金融资金借贷方面具有高利率与借贷期间时间短的状况,具体的利率高低会导致资金供需存在一定程度影响,高利率下会存在一定高风险。同时在市场动荡与不平衡情况下会促使基础利率高的条件下进一步提升利率,进而引发社会资金的供求存在持续放大的缺口状态,进而导致其存在利率风险性。民间借贷有高利率的状态,其原因在于金融抑制政策所致,没有达到市场化操作,特别是当下信贷处于缩紧政策走向,导致中小企业面临更多的融资阻碍,因此更多的会朝民间金融寻求解决途径,因此民间资金现阶段仍旧处于需求大于供应的状况,正是由于供求关系不平衡,从而导致利率高持续走高。甚至由于金融体制的问题,导致恶意性的投机方会运用现有法律漏洞来急性非法集资活动,加大的民间金融的风险性。
流动性风险可以划分为两种类型,分为市场性与现金性。市场流动性风险是因为在政策与非交易时间的干扰下导致无法依照市场价格或者邻近性的价格对冲,进而引发其中一方出现利益受损;现金流行性风险是因为资金短缺所引发的金融机构不能正常运转,甚至破产等风险。金融机构自身如果因为缺乏资金而导致没有充足的资金来应付客户提款以及支付债务的需求组,就会产生相关流动性风险。例如,当民间金融机构资金不能有效支持机构自身的正常运转,则无法通过贷利息的提升或者其他方式来达到资金变形,就会出现资金周转不灵,进而导致其盈利能力受损,情况严重会导致机构倒闭,因此流动性风险会存在较为致命的打击。如果有客户大规模违约,则会导致机构本身较大的风险性与损失,甚至引发人们对机构的信誉危机,大规模的客源会因此而流失。
当下民间金融处于非正规性的监管体制之下,无法对借款做有效的资金运用监管,进而导致相关借贷信息不对称。相关的借贷违约、非法集资等有关信用欺诈等情况也较为突出。甚至企业为了逃避债务,自知无法偿还。一旦借款人缺乏思想道德,则会刻意的逃避借款问题,或者在借款后逃离失踪,进而导致借贷机构产生一定损失。同时道德风险也与缺乏教育,内控缺乏与利益引诱有密切联系。大多数企业自身缺乏应有的业务考核,从而导致企业规模呈现不断地扩张状态,耗费了大量的时间与精力去进行业务拓展,进而无法对内部管理做有效监管处理,甚至部分员工违规也不进行对应纠正。部分单位内存在更偏重效益,而轻视管理的状态,甚至由于受到社会不良风气的影响,进而导致员工挪用公款,贪图享乐,进而导致相关的金融风险。
需要对民众与民间金融机构人员做道德教育与制度约束,要打造较为和谐的机构文化,保持舒适的工作环境,营造良好的机构分为。同时要做好一定的激励机制,进行企业内部的一定竞争性氛围,提升员工对自身岗位的认同感与归属感,保持竞争上岗,形成企业内部一定的员工自律与进取氛围。要建立完善的监督机制,形成定期的工作考核与检查,出现问题要严格惩罚。
对流动性风险做对应的监管控制,需要依照自身机构资金流动性情况做对应的规范发展理念制定,防止因为相关风险造成的危害性积累,对流行性做更科学合理的估算处理,做好应急预案,对偏离计划状况做及时有效的修正,如果形式不理想要做及时的更换处理。如果有资金流动性过剩,则需要让多余的资金做有效的出路寻求。定期做好流动性的风险报告,依据具体实力、业务情况、融资能力做对应的风险水平、管理状态与发展做对应的报告分析,从而及时有效调整方案,做好预案准备。在进行新业务时要做好对应的可行性报告分析,分析其具有的流动性风险情况。注重融资渠道的扩展与巩固,保证资金有长期稳定的来源,依照本地发展情况做好对应的民间金融发展中的风险管理目标与原则,引入科学合理的监管体系,依据业务情况做合理性的扩张,避免盲目性的市场扩张,有效的规避可能存在的风险。
摘要：民间金融风险是由于其利率风险、道德风险与流动性风险所致,同时其产生与民营经济发展,国家政策压抑以及民间金融自身的不规范管理所致。在为民间带来更高的经济活力的同时,也存在多种风险,需要针对实际情况做调整,促使民间金融的正规化。
关键词：中国,民间金融,风险成因,防范对策
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