理解“互联网银行”这个词的含义并不难, 但要统一解释却不容易。由于对待互联网银行的方式国家和地区而异, 特别是近年来经历快速变化的互联网银行, 随着新技术的出现, 互联网银行在不断变化。本文基于国内外一直以来对互联网银行的表述, 对在互联网上发展建立的拥有金融服务的银行进行了概括, 将其分成虚拟以及延伸这两层概念。
互联网银行虚拟层面的概念的运作模式超越了传统的商业银行, 后者建立了许多物理站点, 但是却在没有真正物理机柜的虚拟网络中进行业务。这些互联网银行和实体银行之间的差异在于互联网等高科技领域的应用程度。
互联网银行延伸层面的概念包括在传统银行原有的基础之上增加对现存互联网的技术支持, 能够使得传统的银行业务同现代的信息技术之间的联系更为紧密, 为所有的客户提供更快、更高效的金融服务。
2015年1月, 我国第一家互联网银行 (前海微众银行) 在深圳成立。它是我国的第一家民营网络银行, 业务的开展基于面部识别和数据评级从而发放贷款, 主要面向个人消费者和中小企业。微众银行是中国互联网金融的组织模式之一, 是将现代银行业务与互联网的技术连接起来的新型组织和金融工具。迄今为止, 微众银行可以被称为我国第一个开放式互联网银行, 还是全国前五家充分开展业务的民营银行之一, 在中国的金融改革过程中一直保持主导地位。如果在未来的一段时间内, 微型银行的业务能够得到市场和相关监管部门的肯定, 许多互联网金融服务和小额信贷担保公司以及主要银行等金融机构将积极着手这一领域。
微众银行从一开始就确立了“连接者”的战略目标, 坚持与同行合作开展基于技术支持的金融机构, 保持自身金融共同服务业务的延展性。在过去的两年中, 微众银行继续在领导和战略方向的策略上保持进展, 广泛运用创新的技术势, 利用大数据, 探索能够与同行业竞争者共同创造协同效应的方案, 已开始形成特色商业模式和互联银行网络。
首先, 微众银行的出现标志着小企业融资的另一个起点。在建立微众银行之前, 中国只有一家民营银行, 这不足以资助小企业发展。微众银行作为民营银行的另一种形式, 它可以帮助解决金融服务在现实经济业务过程中显现出来的不足之处。微型企业的出现为我国创造了3/4的就业岗位, 然而没有足够的财政支持, 目前的资金大部分流入大型国有企业。与此同时, 微众银行的银行业务已经有了清楚的界定, 不接触发展实体的网点。这意味着从初始阶段开始的所有客户和服务以及风险控制都会网络操作, 这会导致微众银行对面向用户的产品研发和服务质量有了更高要求的自我约束。最后, 与传统的金融机构业务相比, 政府对于互联网金融机构的政策管理上给予充分的公平环境, 并在实施阶段提供灵活的回旋余地。
尽管微众银行有很多优势, 在发展过程中仍然会遇到很多重大挑战。首先, 对于微众银行来说, 发放贷款和吸收存款就是首要难点。对于那些没有经过个人信息面对面核实的电子账户, 央行将其定义成为弱实名电子账户, 对于这一类型的电子账户, 被限制购买理财产品是, 可只能通过被授权过的银行账户转账。微众银行面向客户群体, 通过建立互联的通信网络使他们参与营业项目。其次, 微众银行面临的第二个挑战是基于大数据的征信。事实上, 传统金融机构已经允用过大数据征信过, 但结果并不令人满意。微众银行的最大受众群体之一是中小型企业, 其规模虽小, 风险较高, 影响银行贷款的潜在效益。
根据以往案例来看, 浙江网商银行和深圳的前海微众银行重点着力于建立平台化的基本发展路线, 借此去达到大大降低银行运营资本的目的, 我国的互联网金融企业需要从中吸取经验。尤其是针对重工业企业, 在互联网的财政有力支持之下, 应着重抓好以下两个方面: (1) 由于企业内部存在很多固定资产, 可以通过互联网平台和租赁业务并行的方式, 从而降低运营风险; (2) 寻找变化, 大力发展线上的零售客户, 凭借互联网去拓展零售的客源, 发展与不同金融公司的协同作用并创造更多类型的综合金融服务。
微众银行一直以来持续寻求外部支持, 并且一直以来都在发展欺压其他银行成为合作伙伴, 谋求更多的资金供应支持。在我国, 通过互联网进行独立金融业务的公司可以要求外部力量进行“轻资产”操作。零售重点应尽力量化, 与主要的金融机构重点合作, 提升优质网上客户服务质量, 另一方面, 我们可以考虑地方的小型企业贷款项目, 降低小额信贷“资产证券化”的门槛。微众银行必须最大限度地发挥其品牌作用, 投资互联网金融的创新, 开拓民营银行的业务创新, 进而改变产品和同质化产品的状况。
由于没有足够金融人才, 深圳的前海微众银行在成立之后, 不停吸收了陆金所高管和中国银行的工作人员。不仅仅是在阿里小额信贷基础上的网上银行建设, 同时也是重塑了浙江的网络商业银行的组织结构。对于中国的企业来说, 互联网金融的发展是在子公司内运作的最佳途径, 这在很大程度上有助于分散和激活企业的人才输送机制。
摘要：在我国放开银行业的民间资本之后, 互联网银行开始逐渐发展。作为典型代表之一, 微众银行的强势发展具有深远的历史意义。本文通过探索微众银行的发展模式, 探究了解民营银行在互联网上的经营动态。微众银行是新鲜事物, 其面临着一系列的外部问题, 然而它的发展前景依然充满希望, 这代表了我国的互联网金融发展势头良好。
关键词：互联网银行,微众银行,发展模式
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