互联网银行发展现状

互联网银行发展现状（共9篇）

互联网银行发展现状 篇1

这样高调的开业立即使得微众银行备受关注，那么，互联网银行是否真的迎来了自身发展的春天呢?

一、互联网银行发展的背景

与传统的商业银行相比，互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看，都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场，而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术，借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。

互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心发布的数据，截至20底，我国网民规模达到了6.18亿，手机网民规模达到了5亿，占总网民数量的81%，这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲，选择银行不再仅受距离远近的影响，而是可以通过高度透明化的共享信息，在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。

二、互联网银行发展的机遇

1.互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性

传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率，而互联网银行将贷款与电商相结合，大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例，它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构，通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策，解放了劳动力，在很大的程度上降低了银行的经营成本，而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性，更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。

2.互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持

根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示，有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户，微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现，省去了传统银行贷款面签的环节，最大限度地提高了客户的体验效果，客户不再需要奔波，免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例，它可以实现客户“先消费、后还款”的要求，并且使客户享有为期14天的免息期，类似无担保的信用贷款，并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。

3.互联网银行为信用风险的控制提供了依据

互联网银行发展现状 篇2

一、互联网银行发展的背景

与传统的商业银行相比,互联网银行无论从营业地点、经营模式或是产品设计和营销来看,都带来了颠覆性的变革。互联网银行不再像传统银行那样依靠广设网点去占领市场,而是通过现代数字通讯、互联网、移动通信以及互联网相关技术,借助大数据、云计算等方式实现在线为客户提供存款、贷款、支付、结算等银行的资产业务、负债业务和相关的中间业务等。

互联网银行业务的发展是以一国网民的数量为基础的。根据我国互联网金融中心发布的数据,截至2013年底,我国网民规模达到了6.18亿,手机网民规模达到了5亿,占总网民数量的81%,这意味着我国互联网银行的发展的潜力是不可估量的。对于普通民众来讲,选择银行不再仅受距离远近的影响,而是可以通过高度透明化的共享信息,在网络上选择真正适合自己需求的银行服务。

二、互联网银行发展的机遇

1. 互联网银行为降低客户的贷款成本带来了可能性

传统商业银行的贷款定价要建立在准确分析银行经营成本的基础上确定其贷款利率,而互联网银行将贷款与电商相结合,大大降低了银行的边际经营成本。以微众银行为例,它不设立林立的经营网点、没有繁杂的组织机构,通过大数据和人脸识别技术来做出信贷决策,解放了劳动力,在很大的程度上降低了银行的经营成本,而经营成本的降低无疑为降低客户的贷款成本提供了可能性,更加体现出以微众银行为代表的互联网银行为小规模借款者服务的出发点和普惠、便捷的特性。

2. 互联网银行为客户的新体验奠定了技术支持

根据国际知名的咨询公司麦肯锡近期发布的调研报告显示,有超过70%的中国客户会考虑开设互联网银行的账户,微众银行的正式成立为国人揭开了互联网银行神秘的面纱。其贷款流程完全可以在互联网上实现,省去了传统银行贷款面签的环节,最大限度地提高了客户的体验效果,客户不再需要奔波,免去了很多麻烦。以微众银行的“信用付”信贷产品为例,它可以实现客户“先消费、后还款”的要求,并且使客户享有为期14天的免息期,类似无担保的信用贷款,并且其申请也完全由客户通过网络自助完成。

3. 互联网银行为信用风险的控制提供了依据

传统银行在审批贷款阶段主要依靠信贷经理在线下搜集第三方提供的信息来判断客户的信用状况并做出决策,而微众银行在搜集数据时主要依赖自身的数据库得到借款人的第一手数据资料,甚至是一并整合包括借款人相关关系人在内的一系列数据,使银行和客户共享信息,避免信息不对称导致资金没有流向真正需要的行业和个人。

三、互联网银行发展面临的挑战

1. 金融基础设施不完善

微众银行发展到目前为止,遇到的最大阻碍就是银行的基础设施铺设的问题。截止今日,登陆微众银行的首页也只能看到一个二维码,由此可以合理的推断其希望未来将产品开发的核心放在移动终端上,所以如何远程开户和进行客户贷款决策的做出诸如此类的问题就摆在了互联网银行发展的道路上,而依靠人脸识别技术和略去面签的环节是否能够长期的运作下去也是一个未知数,以及由此带来的相关风险也将是未来互联网银行监管将要面对的棘手难题。

2. 产品和服务开发受限

按照银监会的要求,微众银行的主要经营范围是“个人及小微企业存款,针对个人和小微企业发放短期、中期和长期贷款。”互联网银行一直以来被社会冠以“普惠金融”的概念,正是基于这个理念,客户对互联网银行也寄予了较高的期望值,而银监会在明确了微众银行的经营范围的同时,无形中也限制了其发展的辐射面。在此种形势下,如何突出重围,找到互联网银行发展的不可替代性和真正的核心竞争力,将成为互联网银行能否继续生存下去的关键性因素。

3. 大数据的有效性遭到质疑

众所周知,互联网银行是靠“刷脸”来建立客户信息的,也就是说其目前可以通过远程协助的方式实现开户服务。而众所周知,微众银行是基于腾讯已存在的电子商务平台来搜集数据的,这类数据除了基本信息外,更多的是建立在腾讯社交软件基础上的社交类数据,微众银行如何将大量的社交数据转化为银行可用的金融数据,目前还没有形成一套标准化的参考依据和流程。如果不能准确的处理和转化数据,那么这样的大数据必将遭到社会的质疑,未来将要面对的一定是各类风险,这势必会使互联网银行的发展受到影响。

四、国外互联网银行的经验借鉴

提起互联网银行,不得不让人想到成立于1995年的美国安全第一网络银行(SFNB),这是世界上第一家无任何分支机构的纯网络银行,SFNB的前台业务在互联网上完成,后台则集中在某地处理,通过自身开发的环球网系统来实现业务和产品的推广,后来还陆续出现了BOFI、ING Direct US和Simple等网络银行。而中国第一家真正意义上的互联网银行——微众银行在SFNB出现的第二十年头后,来到了我们身边,这些银行在发展中有以下值得我们借鉴和学习的经验:

1. 线上服务为主,线下服务为辅

美国的互联网银行主要依靠线上和线下服务相结合的发展模式,以线上服务为主,其负债业务主要依靠客户对互联网的使用和手机客户端的下载,凭借其较高的存款利率和较为优惠的手续费用来吸引客户。

2. 精心筛选目标客户

互联网银行几乎不设立物理网点,这对于客户这一方来讲,无疑是拓宽了选择的范围,那么对于银行这一方来讲,是不是来者不拒的呢?答案是否定的。以ING Direct US来举例,他们严格地筛选自己的客户群,根据银行现阶段的发展战略将目标客户锁定在了收入水平较好,受教育程度较高和对价格较为敏感的客户,从而最大限度地降低运营成本。

3. 提供真正有价值的附加服务

除了提供高于传统银行的存款利率和较为优惠的手续费以外,互联网银行的生存之道还在于提供用户需要的高附加值服务。以Simple为例,其利用自身开发的强大应用平台,在客户端中为客户提供日常的储蓄、消费和现金留存等建议和规划,帮助客户建立自己的综合理财目标和方案规划,既具有个性又保有一定的私密性,深受客户欢迎。

4. 让客户来为服务定价

客户既是银行产品和服务的需求者,同时又是它们的定价者。互联网银行相比于传统的银行而言,一个很大的优势就在于其边际经营成本低,相对而言,互联网银行的客户也会产生较低的心理预期定价。那么,这类服务究竟该如何定价呢?以SFNB为例,就曾经在其网站上基于利率和收费的组合进行了五种不同收费标准的调查,提供客户最满意的定价标准,以进一步巩固客户和银行的关系。

五、结论

其实,不仅仅是互联网银行,从1997年招商银行成为国内首个提供网上银行服务的股份制商业银行以后,传统经营模式下的商业银行一直在不断试水,希望能利用互联网技术,在其原有客户量积累的基础优势之上,不断拓宽自己的经营范围和领域。以中国银行的数据为例,已经有67%以上的业务可以通过网上银行来办理。与此同时,互联网银行从产生之初开始与传统银行就不是互相替代的对立关系,就如华夏银行与微众银行本次的合作一般,华夏银行不但给微众提供了其亟需的信贷额度,还与其共同开发信贷产品、发行信用卡甚至是共享经营平台。这样的平台共通、资源共享、智慧传播,不正是我们期待的吗?也只有这样,互联网银行才能真正迎来自己的春天。

摘要：时至今日,在互联网技术不断颠覆我们的生活和交流方式的同时,互联网银行这一名词也在不断刷新我们对银行业的认知,互联网银行的出现不但带来了共享、透明和开放的互联网精神,也给小规模借款者带来了新的融资渠道。互联网银行除了倒逼传统银行业改革以外,也在不断探索自身的发展模式。本文以深圳前海微众银行为例,来剖析互联网银行在发展过程中的机遇与面临的挑战。

关键词：互联网银行,金融创新,互联网金融

参考文献

[1]陈海强.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].宁波大学学报(人文科学版),2014(01).

[2]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计,2013(11).

[3]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究,2013(05).

[4]周继述,王雪松.大数据助推银行全面风险管理[J].中国金融.2013(14).

商业银行互联网金融发展 篇3

绪论

商业银行在我国银行体系中占有十分重要的地位，其目前己发展成为我国金融体系中较为活跃的板块，极大地促进了我国的经济发展。但商业银行在迅猛发展的同时，其也面临着许多问题，其中最为突出的就是商业银行互联网金融发展问题。目前我国的金融市场日益成熟，新的以顾客为中心的运营环境正在逐步形成。因此，只有商业银行采取合理的互联网金融发展道路，塑造自身竞争优势，才能够在激烈的商业竞争中取得较大优势。

一、商业银行互联网金融发展的特点

（一）远程服务建设更加完善

随着互联网金融技术的快速发展，商业银行拥有了更多的商业产品创新的条件及发展动力。网上银行、ATM机等远程化的服务平台的快速建设，使目前我国很多的的商业银行的各项业务基本都转向商业电子化。

（二）商业银行与互联网企业“竞合”加强

在当前的互联网金融范围中，商业银行和互联网企业在商业市场的客户占有、发掘，客戶信息获取及投资风险方面等都有各自的优势与长处。因此，商业银行为了适应不同客户的金融业务日益复杂性及不同性，只能选择加强与其他互联网企业的跨行合作来满足消费们日益增长的需求。在合作的同时，商业银行与互联网企业必然会因为经营理念的不同及利益的处理方面产生纠纷，从而造成商业银行与其他互联网企业间出现竞争现象。

（三）互联网金融与自身业务进一步结合

现今阶段，商业银行愈来愈强调电子资源与人力资源、银行线上服务及银行线下服务的联系与整合。随着互联网金融技术的逐渐发展，越来越多的商业银行在经营理念及运营方法上采用将线下客户和网络相结合的方式，实现了银行人工服务与互联网及远程平台服务相结合的“远程网络银行”功能，即通过设置安装银行自助设备及推广网络及手机服务app的方式，实现以银行客户自助服务为中心的新型商业银行特色服务，从而使其在人工网点中很好的发挥出客户资源及互联网服务优势。

二、商业银行互联网金融发展

如今是信息化时代，信息化的到来大大促进了商业银行各项业务的发展。互联网金融产品也随之更新换代，花样种类繁多，各互联网商业银行的相关人员更是绞尽脑汁退出新颖的互联网金融产品及相关服务。所以说，随着互联网金融技术、方案及影响范围等各方面的碰撞与融合，商业银行互联网金融将不断地发展下去，从而进一步影响着人们的生活。大体来讲，商业银行互联网金融发展主要有四个方面：

（一）商业银行互联网金融技术更加先进

现阶段，我国网络虚拟化、智能化及高速化等针对新一代的互联网架构与技术正在积极探索和创新中。新一代互联网有拥有更加多元化的技术，比如拥有互联网金融可靠承载、智能管控及安全等优势特点，来进一步满足商业银行金融业信息化发展的基本需求，从而能够将互联网的金融便利性、稳定性及安全性做到最大化。

（二）商业银行互联网金融空间扩大

我们都知道，商业银行金融改革的实质是促进竞争，提高效率。其只要是指通过银行利率市场化使资金价格机制更加合理，推动银行利润在金融领域的平均化，从而实现其产业资本及金融流动资本的优化配置，允许其他有力的竞争者参与商业竞争，进一步打破交易垄断。金融市场空间的扩大能够为互联网商业银行金融的发展提供有力保证与支持。互联网金融将向着以互联网为平台构建的集金融功能为一体的且具有独立生存能力的投资方向发展，并在企业财富管理、资源配及改善价格机制等方面获得很大的成效。

（三）商业银行互联网金融多元化

目前，互联网金融市场正在大家提供着多元化的金融发展空间。我国各互联网企业及金融产业实体正在依靠它们各自的优势，采取不同的方法来积极参与商业银行互联网金融的市场竞争及业务贸易合作中。

商业银行互联网金融多元化使其金融化速度不断加快。现如今，有越来越多的有势力的互联网金融企业通过申请银行金融牌照及收购中小金融机构等手段积极投入到商业银行金融领域来，与此同时，愈来愈多的专业性的网络经纪公司及资产管理公司也很可能会不断地出现在在银行互联网金融市场中，成为一道独特的风景与特色。

除此之外，商业银行的产业实体将和互联网金融的结合更为密切，两者的运行协调方式也更加趋于同步。现阶段，在产业实体将和互联网金融进一步融合衔接的基础下，相关产业实体将通过建设相应的财政公司及发售银行产业基金及参股控股等金融手段，来有效推进、加强二者的建设速度与力度，从而使更多的人能够参与到商业银行互联网金融市场的投资与运营中来。

（四）互联网金融的监管力量更加充实

互联网金融的健康发展需要有完善的监管作为保障。为了解决商业银行互联网金融中的出现问题与潜在的风险，必须要加快完善与互联网金融相关的法律及规定，即通过互联网金融法律来确定商业银行互联网金融的发展方向与方式，并通过订正互联网金融法律体系及制定银行互联网金融部门的规定来对商业银行的互联网金融行为进行约束，使商业银行互联网金融消费者的权益得到保障。除此之外，我国现有的商业银行金融监管部门要进一步明确其在互联网金融行业中的职责与任务，同时将部门的监管理念也将逐步由机构监管向功能监管转变。

三、总结

互联网银行发展现状 篇4

一、银行卡业务现状

新余是江西中部的一个地级市，总人口108万，城区人口30万。全市银行卡业务经历了十几年的发展历程，到2003年3月底，共有发卡机构6家，累计发卡总量284857张，其中借记卡271149张，贷记卡（包括准贷记卡）13666张，国际信用卡44张；银行卡账户人民币存款余额57557万元，特约商户247户；各金融机构共安装自动柜员机(ATM)15台，销售终端机(pOS)225台。2003年一季度全市卡交易笔数33.2万笔，交易金额238481万元，其中卡消费笔数5600笔，卡消费金额1406万元，占总交易额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%。全市人均持卡量不到0.3张，城区人均持卡量不到1张。从上述可以看出，新余市的银行卡业务无论从数量上还是质量上都与全国经济发达城市有相当大的差距。在卡品种方面，全市形成了以借记卡为主（95%）、以贷记卡（5%）为辅，品种较齐全的银行卡系列。随着中国加入WTO和银行竞争的加剧，各行均将发展银行卡业务作为发展个人银行，增加银行中间业务收益的重要措施，纷纷推出自己“家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、长城卡系列、龙卡系列和太平洋卡系列及一卡通。在卡功能方面，各行在不断开发品种、创建品牌的过程中依托着科技进步和用卡环境的改善，特别是随着电话银行、网上银行的纷纷推出，不断创新和细化着与持卡人生活更加贴近的功能，如Ip电话功能，预定酒店、高速交费、彩票投注、医疗挂号功能等，卡功能逐步向着特色化、多元化、层次化、智能化的方向发展，涉及的行业也越来越多。在联网联合方面，到2003年3月底，全市各发卡行都已基本按银行卡联网联合的要求完成了自身的网络、软件和各种终端机具的升级改造等工作，全市的ATM机都已实现了跨行、跨地区交易，预计今年底可全面实现银行卡跨行、跨地区的联网通用。

二、存在的主要问题

(一)用卡意识不尽人意。全市卡消费量仅占交易总额的0.6%，占全市社会消费品零售总额的1.6%，与沿海发达城市相比差距较大。主要原因来自两个方面：第一是方便程度与人们的需求有距离，很多消费者认为，“记密码麻烦”，“机械故障较多”，“刷卡没有现金省事”等；第二是传统的“银货两讫”观念还严重制约着信用卡的发展，交易笔数不多，但平均单笔交易额很大（平均每笔交易额为7226元），这说明持卡交易的仅局限于一些特殊的大额消费者，普通消费者的小额消费刷卡率不高，同时也说明存在大量的“睡眠卡”，有很大一部分人把银行卡仅当作存取款和代发工资的工具。

（二）受理环境令人堪忧。商户因不能立即通过受理银行卡获得销售收入的增长，反而要支出回佣成本，严重影响受理银行卡的积极性。各行发展的特约商户不断萎缩，商场内摆放的pOS机大都被束之高阁，甚至拒绝接受刷卡。全市200多台pOS机正常使用的不到10%，一些特殊行业和企业宁可每天搬上几箱的硬币来回折腾,却对使用现代电子货币丝毫不感兴趣。

银行互联网管理制度范文 篇5

为加强我行互联网的安全管理工作，防止失泄密事件发生，保障国家财产安全，保证金融事业的顺利发展。根据《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定》和其他法律、行政法规及公安部门的有关规定，特制定本制度。第一条 各部门计算机接入国际互联网，必须报经综合部科技人员后方可按国家有关法律、法规及公安部门规定申请，严禁未经批准或不履行特定审批程序擅自办理。各部门接入国际互联网用机须在综合部备案。

第二条 任何部门和个人不得未经批准，利用别人或公开账号私自将部门计算机接入国际互联网。凡未经批准擅自接入的，一经发现将从严惩处。

第三条 接入国际互联网的计算机不得存有任何重要或保密文档、数据、资料。不得将日常业务用机和本行局域网内计算机以任何方式接入国际互联网。

第四条 使用国际互联网的计算机必须与我行各业务处理系统、局域网及其它金融综合通信应用网进行物理隔离。

第五条 使用国际互联网的部门应当遵守国家有关法律、行政法规，严格执行国家安全保密制度；不得利用国际互联网从事危害国家安全、泄露国家秘密等违法犯罪活动，不得侵犯国家的、社会的、集体的利益和公民的合法权益。

第六条 定期或不定期接受公安机关计算机管理监察部门和行内计算机安全领导小组的检查，服从公安机关、通讯部门和本行科技人员的管理，遵守用户守则。第七条 每次上网后要进行计算机病毒检测，严防计算机病毒蔓延、扩散、破坏机器数据。对上网采集信息过程及采集的信息要采取必要杀毒、消密等安全措施。

第八条 凡接入过国际互联网的设备在未经过安全清理之前，不得擅自接入内联网。凡接入过内联网的设备在未彻底清理其保密内容之前，不得擅自接入国际互联网。

第九条 任何部门和个人不得利用国际互联网制作、复制、查阅和传播下列信息：

（一）煽动抗拒、破坏宪法和法律、行政法规实施的；

（二）煽动颠覆国家政权，推翻社会主义制度的；

（三）煽动分裂国家、破坏国家统一的；

（四）煽动民族仇恨、民族歧视，破坏民族团结的；

（五）捏造或者歪曲事实，散布谣言，扰乱社会秩序的；

（六）宣扬封建迷信、淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖，教唆犯罪的；

（七）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；

（八）损害国家机关信誉的；

（九）其他违反宪法和法律、行政法规的。

第十条 国际互联网用户的通信自由和通信秘密受法律保护。任何部门和个人不得违反法律规定，利用国际互联网侵犯用户的通信自由和通信秘密，不得在网络上散发恶意信息，冒用他人名义发布信息，侵犯他人隐私。

第十一条 各部门要加强对用户账户和密码的管理，建立账号使用登记制度，用户账号不得转借、转让、密码不得泄露。申请电子信箱必须报综合部备案。第十二条 严禁在国际互联网上玩游戏、聊天，严禁查阅、打印和下载与本职工作无关的内容和做与工作无关的任何操作。接入互联网的计算机严禁设有共享目录。

第十三条 互联网用机统一安装总行选型范围内的防病毒软件，严禁自行卸载。

第十四条 互联网用机全部实行专人管理，要建立用户用机登记制度，对用户名称、起止时间、浏览、下载内容进行登记。

第十五条 各部门负责人负责本部门使用国际互联网及设备的安全，保密及管理工作，严防泄密事件发生。

第十六条 对存在违反规定上网的问题要及时上报计算机管理人员和。由计算机管理人员根据情况作出处理。

第十七条 凡未经批准擅自接入互联网，一经发现责令其立即断开网络连接，并对责任人全行通报批评，扣除当月工资，如发生非法外联，依照非法外联的有关规定对责任人进行处理。

第十八条 凡互联网用户擅自将涉密信息存贮到互联网用机、将存有涉密信息的磁盘、U盘、移动硬盘等插入互联网用机，一经发现责令其立即更正，并对责任人给予扣除当月工资的处罚，如发生泄密事件，依照保密法的有关法律法规追究当事人的法律责任。

互联网金融银行电子商务培训老师 篇6

By@唐兴通

与传统的金融模式截然不同，线上金融所有的支付、营销流程都必须实时在线完成，这些都对银行的产品服务、支付流程、营销流程、业务流程再造提出了很高的要求。

究其原因，一是因为线上和线下客户的特征有很大差异，银行要服务这部分客户，就需重新设计相应的金融产品；

二是因为线上交易的特殊性，也需要银行再造支付、营销流程。金融产品的变化不仅涉及银行线下营销观念的改变，还涉及银行业务流程的再造；

三是在以往的电子商务模式中，银行主要承担支付结算的角色，处于整个服务链条的末端，比较被动。而现在银行更希望从客户源头切入，通过微信金融平台将银行服务贯穿于电子商务的整个过程中，并打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条，以扩大业务范围、增加利润。

互联网银行发展现状 篇7

互联网金融为我国经济热点之一。互联网金融不是简单地把互联网和金融业结合在一起, 而是在实现安全、移动等网络技术程度上, 为适应新的需求而创造新模式及新业务, 是传统金融业与互联网精神相融合的新兴领域。互联网金融能在短时间内迅速发展得益于其具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、便捷操作等一系列优点。随着互联网金融的蓬勃发展, 我国商业银行的中介地位及利润空间备受冲击。

二、我国互联网金融的发展现状

我国当前互联网金融格局由传统金融机构和非金融机构的互联网创新共同构成。传统金融机构将原有业务的互联网化和电商化, 非金融机构则主要利用互联网技术运作P2P模式的网络借贷平台、金融运作的电商企业, 众筹模式的网络投资平台, 手机理财APP, 及第三方支付平台。一方面, 在互联网金融第三方支付中衍生出小微信贷业务, 以“低成本、不抵押、便捷”的模式, 使互联网金融迅速被接受, 扩大了金融市场范围, 分享了金融资源。截至2014年12月, 全国正在运营的网贷平台共计达1540家, 其中352家 (广东) 、225家 (浙江) 、176家 (北京) 、137家 (山东) 、113家 (上海) , 网贷P2P成交量达3057亿元。另一方面, 阿里巴巴与天弘基金合作发展的余额宝异军突起, 挑战着传统商业银行活期存款及理财业务, 成为我国金融行业发展的一个重要的里程碑。我国互联网金融的发展已经历经了网上银行、个人贷款、第三方支付、企业融资等多阶段, 并在匹配资金供需双方、融通资金等方面越来越逼近传统金融业务的核心。

具体来看, 我国互联网金融有四种运作模式:

1. 互联网理财。

互联网理财是指企业通过互联网平台出手理财产品满足人们对短期, 小额资金的理财需求。阿里巴巴率先推出“余额宝”, 年化收益高于银行活期存款利率甚至高于其他的理财产品, 迅速成为网络人群的“新星”。微信的“理财通”, 百度的“百赚利滚利”等纷纷像雨后春笋冒出头来。因有一元起存, 迅速到账, 个性提取, 天天计息, 复利计算等优势, 它们融集了大量资金。

2. P2P网络借贷。

P2P网络借贷是指通过第三方平台向他人提供小额贷款并收取一定利息的融资形式。与银行借贷分析不同的是, 网络借贷通过网络多方面数据如发表的帖子, 使用微博的频度, 朋友圈的影响范围等分析借贷人的信用状况, 全方位判断贷款人的信用程度。

3. 第三方支付。

第三方支付是具有一定信誉与实力的独立机构与银行签约, 提供与银行支付结算系统来接口平台交易。买方选购商品后将货款支付到平台, 等买家收到卖家的货物确认收货购买, 然后收到通知的平台将货款打到卖家的账号。这种支付方式解决了网上购物的信用危机, 降低了交易的不确定性, 促进商业发展。

4. 网络货币。

网络货币是指具有多元化的发行机构, 交易成本低, 形式多样化的在网络系统实现流通与支付功能的虚拟货币。网络货币主要用于网络游戏, 网络购物, 购买资料, 如腾讯公司的“Q币”、新浪的“比特币”、“Ripple币”等。

三、互联网金融对我国商业银行的冲击

1. 弱化了商业银行中介地位

2010年, 阿里巴巴和腾讯等互联网巨头重点开发互联网支付领域, 由“财付通”、“财支付宝”等为代表的互联网支付工具和以“微信支付”为代表的移动支付使用户不用到银行开通网银, 输入信息就能完成支付且不限制交易额。当时空不再成为经济活动的限制因素, 追求简单便捷的交易方式的人们逐渐倾向于网上支付。虽然商业银行很早就有网上银行, 但其操作繁琐复杂无法满足人们日益增长的需求。灵活个性化的网络支付模式给人们带来便利, 一定程度上弱化并且替代了部分的传统商业银行的支付中介职能。

以百度、阿里巴巴、腾讯三巨头为代表的互联网平台有强大的搜索引擎, 提高了信息的检索速度和准确性, 使网络用户能够迅速获取需要的信息。这些互联网平台能充分利用客户的搜索或者网络信息转变为自己的信息库, 云技术的发展又使信息存储量大大提升, 供求情况信息能够通过互联网快速传播。这一切都在逐渐弱化传统商业银行的信息中介地位。

2. 冲击了商业银行主营业务

我国传统商业银行体系中, 存款是主要的负债业务, 质优价廉的资金来源是活期存款, 四大行凭借自身信用优势保有活期存款率高达50%。当互联网金融能够向客户提供比银行定期存款收益高的基金保险等金融产品时, 人们将趋于选择盈利性高的互联网金融产品。余额宝以年化收益超6%的口号打响了第一枪, 百度保8%的宣言步步紧逼。这些金融产品年化收益率为银行活期存款收益率的10倍以上, 约是银行一年期储蓄存款的两倍甚至超过五年期存款。如此大的收益优势对银行吸存形成巨大威胁, 商业银行活期存款占市场份额比例在逐渐下滑。

互联网融资对小企业的贷款提供了便利, 很多互联网融资公司具有不用抵押与担保, 审批流程短放贷速度快的特点, 并凭借强大的搜索引擎与互联网资源有效判断放贷对象情况。同时投资者也能凭信息直接与借款人交易, 节省了中介成本, 形成特有的公众型小额融资市场。这冲击着商业银行的小额贷款业务。

摘要：互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具, 实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。本文从我国互联网金融发展现状入手, 基于互联网金融优势, 探讨了互联网金融对商业银行的冲击作用。

关键词：互联网金融,冲击,商业银行

参考文献

[1]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考, 2013.

[2]兆程.互联网金融发展浅析及问题探究[J].金融经济, 2014.

[3]朱治豪.中国互联网金融现状及风险研究[J].财经之窗, 2014.

互联网银行发展现状 篇8

今年7月18日，央行等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下简称《意见》），互联网金融行业迎来了规范管理时代，尤其是P2P、众筹等新兴业务领域，有望结束野蛮生长，逐渐回归理性。对此，广发银行长沙分行积极响应监管号召，率先与实力雄厚、商誉优良的第三方支付公司——联动优势电子商务有限公司开启战略合作，共同致力于促进互联网金融健康发展，在资金收付、存管等领域开展业务合作，广发银行长沙分行也将利用自身优质的平台和产品，针对互联网商户特点，提供多元化和个性化的服务。

“银行作为资金存管主体，有利于实现平台交易资金和企业自有资金隔离，提高风险控制水平，保障投资者利益，降低社会融资成本，更好服务实体经济。”广发银行长沙分行网络金融部负责人介绍。此次广发银行与联动优势的强强联合，是广发银行在互联网金融领域落实监管要求、积极探索实践、扎实稳健布局的又一举措。同时，广发银行进一步拓展了普惠金融的广度和深度，对更好地满足中小微企业和个人的投融资需求，促进互联网金融行业规范、健康发展都有着积极意义。

互联网银行发展现状 篇9

互联网银行2.0是指近两年出现的一大批和银行紧密高度合作的创业公司，其本身没有银行牌照，但是 能利用高技术特点提供一些无比优越的技术体验。对于传统商业银行来讲，互联网银行2.0给这些机构 提供了一个启示，可以在银行自身外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照具有的资 质，又能提供创新性的银行服务和体验。

随着互联网金融的发展，全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。科技与金融相结合的创新商业模式，在互联网银行领域的发展可谓方兴未艾。腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式，刚刚开始深耕中国市场，以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大，掀起了互联网银行2.0的新浪潮。从欧美的最佳商业实践来看，互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式，逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。

互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行，是指不通过传统柜台和营业网点，而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机（ATM），后来通过互联网或终端传送的服务。其主要特点是：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行的独立部门存在； 由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来运作。

互联网银行2.0是在1.0的基础上，在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行（Digital Bank）或者移动银行（Mobile Bank），这是一种基于移动手机应用（APP）远程实现银行服务、金融与科技（Fintech）结合的一种新型银行。值得注意的是，这类银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务，客户的存款享受与合作银行相同的存款保险保障。互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包金融科技公司。

以下，是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。

互联网银行2.0的主要特点

● 无柜台网点，无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务

开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。开户时，客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只须APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份）。

● 金融科技企业+合作银行模式

互联网银行2.0绝大多数属于金融科技企业，自身没有银行牌照，但通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份，2.0银行的客户同样可以享受存款保险的保障。采用这样的合作模式，金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力，这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。反过来，传统银行由于监管规定，其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由，所以传统银行与金融科技企业合作，也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。更重要的是，申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管，对企业的资本金、流动性、风险控制、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均有明确的规定。初创型的金融科技企业要想获得银行牌照，需要投资的资金成本以及未来面临的监管太大，因而与传统银行合作实现优势互补，成为一种普遍的运营模式。

● 免费地寄出借记卡（V I S A 或Mastercard），存款享受存款保险的保障，无最低存款要求

● 7×24小时客服服务，手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求

● 支票拍照即可存款

客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额，实现了客户随时随地存款的诉求，免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制（远程存款）。

● ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。

● 合作超市收银台可以存取现金。Digital Bank与大型超市合作，客户在超市收银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器扫描手机APP条形码），再将现金交给收银员，客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。

● 手机实现免费转账。客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码，收款人即可实时收到转账，且该项服务免费；向其他银行账户转账，也免收所有费用（不含外币）。转账成功后，收款人会收到相应的短信通知。

实时记录每笔消费、消费进行归类（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析），智能理财和预算功能（部分数字银行有此功能）。

4家最具特点的银行案例

我们在全球范围内筛选出最具特点的4家数字银行，逐一介绍互联网银行2.0的业务特点和服务模式。

美国Movenbank：

CRED大数据整合，引导健康消费

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美国纽约创立，是一家专门从事手机移动金融业务的银行服务商。和美国绝大多数Digital bank一样，Movenbank本身并没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为金融科技企业负责运营，联合美国传统银行CBW Bank代为管理存款的合作模式。因而客户存入Movenbank的存款可以享受美国联邦存款保险公司（FDIC）提供的存款保险保障。

目前，Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务主要有：.智能财务管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.测试客户信用分数；

3.财务个性测试；

4.非接触式支付功能；

5.朋友间转账功能；

6.异常消费实时提醒功能；

7.直接存款功能，即工资和雇主发放的各项社会福利收入可关联Movenbank账户；

8.支票存款功能；

9.账单支付功能；

10.CRED积分奖励功能。

融资情况

从2011年4月创立至今，Movenbank经过4轮融资，共计融资2441万美元，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投资机构，这也从另一个侧面反映出Movenbank发展前景被普遍看好。

CRED信用评分系统

说到Movenbank独特的服务亮点，被美国消费者所称道的是Movenbank特有的CRED信用评分系统。概括而言，Movenbank对客户信用风险的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度、客户价值。Movenbank分别从这三个方面考量，会综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款违约概率，设定相应的贷款利率水平。

财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；

社交程度：根据客户在Facebook、Twitter等、社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Movenbank账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联的；

客户价值：根据客户填写的有关个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分等信息，度量客户价值。

值得注意的是，Movenbank对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降，来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。具体来说，Movenbank设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望改变消费和社交来提高CRED分数的意愿，再加上CRED分数与Movenbank各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善评级分数，进而获得Movenbank手续费的折扣或减免，或者优惠的利率水平。

举例来说，客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据，再比如在Facebook上向好友推荐Movenbank，若客户推荐的确使得朋友注册Movenbank账号，那么参与推荐的客户CRE D分数也会相应增加。同样地，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，例如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。因为客户CRED分数高低，与Movenbank向其收取的每月管理费、存款利率、服务手续费的高低挂钩，分数高者还可以优先体验Movenbank最新推出的产品或服务。所以，客户这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Movenbank各项手续费用更大的折扣或减免，这一传导机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正循环。

智能理财MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二个特点是它的智能理财服MoneyPulse。MoneyPulse将客户的消费行为分为消费类、民生类和储蓄类三大项，并以图表的形式呈现给客户，方便客户了解自己各项消费明细，也可以让客户看到某个特定时间的消费明细，客户可以清晰地看到每笔消费的金额、时间，并能显示详细的地址和地图位置。

消费类：记录的是客户外出餐饮、购物、娱乐、旅行、提取现金的消费；

民生类：记录的是客户购买蔬菜粮食、交通、医疗、水电网等公共事业的支出；

储蓄类：记录的是客户目前储蓄账户下的资金储蓄情况。

消费类里，MoneyPulse还用绿色、红色来提醒客户其整体消费水平的提高或降低，让客户对自己的消费行为一目了然。如果MoneyPulse的显示结果是绿色，说明客户近期的消费，比过去平均水平减少了；如果结果显示的是红色，则表明客户目前的消费比过去平均水平有所增加。例如，客户本月购买了一部新款手机，消费水平比客户过去的平均水平高了652美元，MoneyPulse则会显示红色结果提醒客户，如果客户还制订了储蓄计划，这样的红色提醒对于客户合理控制消费、保障储蓄计划最终实现是有一定约束作用的。

MoneyPath则是以时间和曲线形式，记录客户每个月消费行为的变化。其创新之处，是关联了Movenbank的消费数据与Facebook账户的社交行为数据，并用同一时间轴显示两者的相关性，客户可以看到其在Facebook上的社交活动，对客户消费行为产生的影响。例如：客户在Facebook好友生日的日期，客户当天消费金额显示上升。

此外，Movenbank另一个立足于金融服务又强调社交功能的服务，是Movenbank的财务性格归类功能。客户在回答Movenbank一系列问题测试后，Movenbank会综合其他客户的数据对比分析，最后会显示出客户的财务性格测试结果。Movenbank将客户的财务性格归类为销售人员、学者教授、会计师、摇滚明星、企业家、公务员、艺术家、工薪阶层、交易员这9种职业，并附上Movenbank这一归类推测客户财务个性的理由。财务性格测试也引入了社交功能，客户可以将测试结果分享到自己的社交平台上，成为朋友之间娱乐、加深彼此了解的一种有趣的交流方式。

实体借记卡与近场通信（NFC）无卡支付双保险

与多数美国Digital Bank免费寄给客户一张实体借记卡不同，Movenbank除了免费提供给每位客户一张借记卡之外，还向客户提供采用无卡支付选择。也就是通过采用非接触式NFC技术的贴纸，实现无卡支付。客户开户并向账户存钱后，可以申请得到一张Mastercard标志的Paypass贴，客户将纸贴贴在手机背面，购物支付时只须靠近销售终端（POS）机而无须物理接触，贴纸存储的信息被POS机接收后，客户点击手机APP的弹出支付按键，即完成了非接触式付款。当然，为了方便客户ATM机取现的需要，Movenbank会寄给客户一张实体借记卡，方便客户在无法实现非接触式付款的情况下使用。

日常交易服务上，Movenbank能够实时记录客户的每笔消费，防止出现客户不自知的异常交易发生；远程实现支票存款、朋友间实时转账等常规功能。Movenbank作为Digitial Bank代表，这些功能应有尽有。

Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。

Simple Bank：掌上智能理财管家

作为美国数字银行最成功的代表，Simple银行于2009年由乔施·瑞奇（Josh Reich）、沙米尔·卡尔考（Shamir Karkal）、亚历克斯·佩恩（AlexPayne）三位创始人联合创立于纽约布鲁克林，成立之初公司名为BankSimple。Simple是一家基于手机移动端提供金融综合服务的金融科技企业，目前公司已从纽约迁至美国俄勒冈州波特兰市办公。截至2013 年，Si mple客户已经超过10万人，客户增长330%（见图4），2013当年Simple处理的资金交易超过17亿美元，目前员工仅为92人，是典型的新型“轻资产”互联网银行。2014年2月，在成立不到5年之际，Simple被西班牙银行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria（BBVA）通过其美国分公司BBVA Compass收购，收购价格高达1.17亿美元。目前，Simple Bank作为BBVA集团的一部分，仍然独立开展数字银行的相关业务。对于一个仅有92名员工、10万多位客户的手机银行服务商而言，1.17亿美元的收购价格足以彰显BBVA对Simple以Simple代表的数字银行未来发展的信心。

在运营模式上，Simple本身不是银行，没有任何物理柜台网点，也没有银行牌照，其选择的模式是Simple作为金融服务提供商负责平台运营，联合美国合众银行(The Bancorp Bank)托管Simple客户存款，客户存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保险的保障。Simple基于客户存款产生的息差收入，按一定比例向合作银行收取提成收入。

融资情况

自Simple 于2009 年成立以来，经过4轮融资共计得到1 1家投资机构合计1 5 2 9万美元的投资。参与投资的机构包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（见表4）。

基本功能与服务

由于Simple没有物理网点和柜台，客户通过手机APP注册并申请开通账户后，Simple会邮寄给客户一张实体借记卡（VISA），客户就可以开始体验所有的Simple服务了。

和绝大多数数字银行（Digital Bank）一样，Simple银行提供的基础服务涵盖了客户日常的基础金融和银行需求：

1.免费的Simple借记卡（VISA），存款享受FDIC保险保障；

2.实时人工电话客服，短信客服，Simple的电话客户服务均采用人工客服，不用录音服务，客户也可以向Simple发短信咨询，手机APP里很快会回复客户相关疑问；

3.全美最多的免费取款ATM，共55000台，且APP为客户搜索附近最近的ATM列表；

4.通过邮箱地址或手机号码转账给收款人，实时到账且免费；

5.Simple账户与客户其他银行账户转账，免费；

6.免费邮寄支票簿。

智能理财

Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。而一旦客户喜欢并且习惯Simple 提倡的这种消费和储蓄理念，会逐渐对Simple 产生使用黏性，这也成为Simple与合作银行收取息差提成重要的一个议价筹码。

Simple能够记录客户使用Simple借记卡的所有消费，扣除客户的账户资金后，会实时更新客户的账户余额，然而这并不是智能理财的全部，Simple智能理财最大的特色是设置消费计划并智能生成储蓄计划。具体说来，Simple的智能理财能够让客户预先设置未来的消费计划，然后Simple会根据这笔消费计划的金额、预期购买时间、目前客户的收入情况，智能生成一个实现这笔消费的储蓄计划，从而客户可以合理支配剩余的可用资金。

下面举例说明智能理财功能。客户在Simple填入未来一段时间预计发生的一笔消费的金额和预计发生的时间，例如为下个月参加朋友婚礼需要购置的礼服、假期计划出行旅游。Simple会自动根据目前的账户余额、客户未来时间点的消费数，为客户计算为保证购买计划实现客户可以任意支配的金额总数，以及接下来一段时间客户每天最多能够消费的金额[即：大额购置计划日前，每天可消费金额=（账户余额-计划购买金额）/天数]。这样，客户可以量入为出、有条理地安排消费和理财，根据Simple统计，使用智能预算的客户比不使用该功能的客户，平均能多出2倍的理财储蓄。

智能消费归类，且可以按类别设定消费上限

不仅记录客户每月所有的消费，Simp l e还会对客户每月消费按类别进行归类，客户可以设置每月各类消费（例如：食品、服装、家电）的消费上限，一旦客户当月消费超过该上限，APP会自动提醒客户。

个性化编辑记录每笔消费

客户可以自行在任意笔消费记录里，上传照片和文字（例如：朋友聚餐的消费，上传与朋友的合影，并用文字记录下来，让每笔消费成为个性化的私人空间）。

关键字搜索消费记录

Simple客户可以模糊输入关键字（例如：寿司），再点击“搜索”，Simple就会智能检索相关的消费记录（全年寿司相关的消费记录，如果客户有过个性编辑，甚至可以查看到该笔消费是与客户的哪位朋友用餐），供客户查找信息，十分便捷。此外，还能根据该项关键字，整理一份理财报告（全年寿司消费金额，平均每月寿司消费金额，本月寿司消费金额，平均每天寿司消费金额，今天寿司消费金额等），十分个性化。

支票扫描存款服务

客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；然后点Simple主页里“存入支票”选项的摄像头标识，进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户在Simple的账户会自动显示刚才支票存入的金额。

存款利率低，不靠利率吸引客户

Simple作为互联网银行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank这些互联网银行1.0而言，是比较低的，只有0.01%。互联网银行向手机移动端纵深发展出的全新数字银行模式，其吸引客户的重点在于手机办理银行业务的便利性，这也预示了数字银行区别于直营银行，进一步向移动化、智能化、社交化和大数据方向延伸的趋势。这与1.0版本的直营银行主打利率优势吸引客户，形成了差异化竞争的格局。

Number26：欧洲最新锐的数字银行

接下来，我们将目光转向欧洲。和美国在数字银行上的快速发展相比，欧洲的互联网银行2.0布局则显得相对滞后了一些。目前在欧洲许多国家，银行开户的惯例依然手续烦琐，从预约分支网点、准备身份证明文件，到填写一系列开户申请表格等，都耗费客户相当多的时间和精力，即使在发展已经颇具规模的直营银行，类似的手续依然无法避免。而以Number 26为代表的数字银行的出现，正在悄然改变着欧洲的金融传统与效率。

2013 年Number 26 创立于德国柏林，也是一家依托手机A P P 端口提供金融服务、欧洲目前发展最为成熟的数字银行。Number26现有员工30人，截至2015年客户数量超过8500多人，另外15000人在排队等待注册被审核通过。

作为金融科技企业，Number26本身并没有银行牌照，其选择的模式是与德国传统银行Wirecard合作，由Number26负责数字银行的平台运营，Wirecard银行拥有银行牌照，由Wirecard负责保管Number26客户的存款，存至Number26账户的客户存款享受德国存款保险基金(German Deposit Protection Fund)提供的存款保险保障。合作双方再基于客户存款产生的息差收入，由Number26 向Wirecard银行收取一定的提成。

Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质。

融资情况

从2013年2月成立至今，Number 26 经过三轮融资合计募集1273万美元（表5）。其中由“贝宝黑帮”成员彼得·泰尔（Peter Thiel）创立的风投公司Valar Ventures也参与了投资，对Number26的投资规模也是ValarVentures对欧洲金融科技企业的第二个大手笔投资。目前Number26的手机APP服务已经能够在德国和少数欧洲国家（奥地利、瑞士）以及澳大利亚使用，未来一年计划进入更多的欧洲市场。

欧洲数字银行的发展略晚于美国，成立不过3年多的Number26作为欧洲数字银行的先行者，其金融服务已经可以覆盖数字银行的所有基础业务和服务领域：

1.开户后，客户可以免费获得Number26借记卡（Mastercard），客户存款享受德国存款保险基金保障，借记卡可以在德国境内6000多家商户刷卡消费，享受全球所有带有Mastercard标志的ATM机免费取现服务；

2.同时提供手机APP和电脑网页版本的Number26服务，手机APP功能更为全面；

3.客户的所有消费交易，Number26会实时通过短信发送至客户手机；

4.手机APP里，实时记录每笔消费、收入明细；

5.自动对所有消费进行归类，计算各项消费占比（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析）；

6.客户的手机联系人之间实时转账：输入对方邮箱、手机号码，即可在朋友间转账汇款；

7.强大的安全系统作为保障。

业务亮点

除基本业务与服务外，Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质：

·指纹识别技术：记录客户指纹，提高账户信息、资金、交易安全性和保密性。

·随时开启或关闭交易功能：以网络购物的在线支付功能为例，Number26客户可以自行设置开启或者关闭网络在线支付功能，最大限度地根据客户需求，保障交易安全。

·3D Touch：与苹果合作在iPhone 6S手机上引入立体触屏（3D Touch）功能；

·智能扫码存取款：Number 26 特有的Cash26功能，与德国各大超级卖场、药店合作。客户在这些商户的收银台，点击存款/取现功能，手机APP则会显示一个条形码，让收银员用条形码扫描器对准手机上显示的条形码进行扫描（存款须同时将相应金额的现金给收银员）。扫描成功后手机APP会继续让客户输入交易密码，输入完成后APP就会显示该客户在Number26账户里新存入的金额数。

·全球刷卡，免收货币兑换费：客户持Number26借记卡（Mastercard）在全球所有国家和地区刷卡消费，都不收取货币兑换手续费。

·承诺开户8分钟搞掂（注册账户—视频电话审核—收到开卡、开卡使用通知）。首先，客户在手机上下载Number26的APP，点击注册后会收到一个邀请验证码，输入后进入信息填写页面，客户输入电子邮箱地址、设置密码、个人基本信息等即可点击提交；第二步，Number26收到客户信息后，会向客户发起视频电话，视频电话中客户只须将个人护照的相应页出示给Number 26工作人员，工作人员对客户本人和护照页进行截图拍照即可；第三步，一切信息审核通过，客户就会收到相应通知，就可以在APP上开户了，后续收到Number26借记卡（Mastercard）就可以开卡正式使用。

英国Atom银行：英国首家获得银行牌照的数字银行

在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。

与我们前面介绍的几家数字银行采取的合作模式不同，Atom是首家明确获得英国中央银行颁发的银行牌照的数字银行。Atom银行于2014年3月在英国达勒姆创立，2015年6月获得英国央行授予的银行牌照，目前正在积极筹备数字银行各项业务的开展，尚处于试运营阶段。在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。未来正式上线运营后，所有Atom客户存入的存款，都将会享受英国金融服务补偿计划（FSCS）提供的最高75000英镑的存款保险赔偿的存款保障。

Atom的基本情况

Atom 银行的创始人安东尼· 汤姆森（Anthony Thomson）过去曾长期服务于英国大型传统银行Metro Bank，由于看好数字银行的发展前景，遂离职创立Atom Bank。Atom团队其他合伙人，也分别来自汇丰银行及英国著名直营银行First Direct。

作为英国第一家数字银行，A t o m 将目标客户主要锁定在18～34岁并且已经养成熟练使用手机APP习惯的人群。从客户体验来说，Atom的银行APP制作凸显时尚、动感、流畅的特质，Atom对客户服务使用的语言，也奉行年轻人之间对话风格，口语化、接地气，甚至古怪俏皮，这些对年轻人群十分具有吸引力。公司设在英国达勒姆的运营总部设有专门的电话服务团队，提供7×24小时无间断服务。

Atom的业务与服务特色

Atom提供的MSO抵押贷款融资业务，与英国著名的金融软件企业Iress合作，旨在为Atom抵押贷款业务构建标准化、风险可控、效率化的软件系统。此外，Atom一般性业务包括银行账户开户、客户身份识别与信息核实、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务，以及移动支付，这些都将完全基于手机APP实现。在目前许多已有的数字银行还没有实现纯粹基于手机APP办理这些业务，仍然需要依靠邮寄客户个人身份资料、客户本人前往实体分支银行，通过金融顾问办理抵押贷款的相关手续，而在Atom这一切将完全由手机APP自助实现办理所有业务。

Atom开户流程：（目前只服务于居住在英国境内，且拥有主流智能手机/平板电脑和3 G 网络的人群，除此之外别无其他限制，无智能手机或平板电脑的用户将无法享受A tom的服务，居住在英国境外暂时无法享受Atom服务）：

1.下载Atom App

2.注册

3.选择开立的账户类型

4.扫描身份ID（护照/驾照）

5.填写几条基本信息

6.开户完成

Atom上线营业后的重点业务分布：

1.打造一站式金融平台

2.对公与个人金融服务

3.共享、开放、交互式的平台

4.储蓄业务

5.贷款及抵押业务

6.移动支付、转账服务

融资情况

2014年刚刚成立的Atom截至目前已分别获得了两笔数额可观的风险投资（表6），从4家投资机构手中共计募集1.67亿美元。其中，西班牙银行集团BBVA更是以4500万英镑的价格获得了Atom银行29.5%的股权。根据Atom高层预计，未来5年，Atom将占据英国活期账户市场5%的市场份额。

互联网银行2.0思考

1.互联网银行2.0是在1.0基础上向纵深发展。目前国内则刚开始直营银行的尝试，大部分还处于取消营业网点、提供比较高的存款利率来跟传统银行竞争的阶段。互联网银行2.0提供了一个启示，我们完全可以在银行外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照所有的资质，又能提供创新性的银行服务和体验。

2.更加重视客户体验。随着银行业务向互联网与移动客户端转移，客户体验愈发重要。随意取款的全天候服务，家庭理财以及其他一些业务，都在慢慢向手机移动端集中。所以客户体验是银行未来竞争力非常重要的组成部分。

3.大量引进新的技术。远程开户我们已经讨论了很久，包括指纹技术，以及其他一些新兴技术，都已经逐渐在往银行手机端整合。

4.随着我国经济持续增长，居民可支配收入持续增加，家庭资产负债表在不断丰富，一个重要的结果就是要求每个家庭都要对自己的资产负债表进行有效管理。如果管理不好，家庭就会出现问题，家庭的加总就会出现国家级的灾难。比如2008年的次贷危机的重要原因之一就是家庭过多利用了杠杆。互联网银行2.0慢慢会成为一个家庭金融的入口，这个入口将逐渐摆脱原来只提供简单银行服务的模式，而开始向集成多项金融服务的形态转变。