金融危机爆发, 各个银行逐渐暴露出了市场的单一化, 各项体制的不完善的缺陷, 从而也反映出了金融市场在配置资源、揭示信息等方面正在发挥着重要的作用。然而, 金融市场道德体系的建立、银行呆账坏账比率和余额的逐年上升, 这不但造成了整个金融体系抗风险能力的下降, 也给国际经济发展造成损失, 虽然金融危机对国外的银行造成了破产, 但是从营销和运营体系上来看, 我国的商业银行与国外银行还有差距, 这就使得国内银行难以获得全球资源共享。因此, 解决金融市场的营销创新和道德问题, 并将两者结合起来一起发展, 对促进我国金融业的可持续发展, 起到了至关重要的作用。
由于利率是资金的机会成本, 汇率、股票和商品的价格皆离不开利率;同时由于信贷关系是银行与其客户之间最重要的关系, 因此利率风险是银行经营活动中面临的最主要风险。虽然以存贷利率为标志的利率市场化进程已经推进, 但是目前我国基准利率市场化还没有开始, 影响利率的市场因素仍不明朗, 而且市场仍然没有有效的收益率曲线, 利率风险将逐步成为我国金融业最主要的市场风险。
自2005年7月人民币汇率形成机制改革实施以来, 人民币兑外汇的风险明显上升。从2005年7月到2006年5月中旬人民币兑美元升值已突破8元心理价位。随着人民币汇率形成机制的进一步完善, 市场因素在汇率形成机制中的作用会进一步加大, 我国银行业的汇率风险也将进一步提升, 加强汇率风险管理和监管变得越来越重要。
前我国的商业银行多数以传统的业务为指导, 低端业务居多, 存贷款业务仍然是各家商业银行的主导产品, 并且占据首要地位。传统银行业务单一化, 缺乏个性, 不同层次的目标客户但是产品却大致相同。而相对高端的财富管理、投资银行等业务都处在起步期。产品创新层次少、规模小、技术含量以及附加值偏低、审批时间长等问题是制约传统银行发展的主要因素。
我国商业银行的产品和业务创新基本上是自上而下进行的, 通常是由总行自发制订方案, 然后向下推动, 基层行缺乏自主创新和使用新产品的权限。
商业银行新产品的推出主要经历以下几个环节:需求收集→需求传递→需求整合→产品开发→推广应用。在需求收集环节, 由于现行对客户经理的考核注重产品推销任务的完成, 而没有涉及客户满意度和客户需求的反馈等, 因此, 作为最贴近市场和客户的一线客户经理, 只想着如何把产品推销出去, 而没有收集客户需求的动力。
传统的营销模式已经越来越不能适应市场的需求, 尤其在金融危机爆发后, 即使各家银行的风险体制十分完善, 但是风险控制却难以严格把关。而这时, 需要更显营销思路。以中国民生银行为例, 2008年实行了事业部制的改革, 来自各方的怀疑和猜测不断。这些怀疑和猜测往往会转化为“民生银行事业部改革并不顺利、走回头路”的传言。
对于很多跨国公司和国内大型企业而言, 事业部制并不陌生。但是长期以来, 所有中资银行一直延续着总行、分行、支行的块状管理体制, 哪怕是最小的一个支行也是五脏俱全。而国际上包括汇丰、花旗等主要商业银行所采用的, 大都是以业务条线垂直管理的事业部体制, 上世纪60年代, 美国就开始了从以规模为中心到以客户为中心的事业部制尝试, 这一管理体制七八十年代进入欧洲, 1998年亚洲金融风暴后也在东南亚逐渐推广开来, 而在中国却一直难以实施。
在外界的高度关注中, 民生银行经过近两年的全面探索, 到了2009年6月末, 民生银行的各个事业部在规模增长和业绩增加、风险控制和资产质量、客户选择和定价能力等几个方面, 都有了极大的增长、改进和提升。从风险控制及资产质量看, 得益于专业评审、分级监控、专业贷后管理等多层次风险防控体系和专业化经营体制下的风险控制防线前移, 虽然事业部主要业务领域的原材料、产成品价格大幅波动, 企业盈利情况也有不同程度的恶化, 但事业部资产质量呈现稳定向好趋势, 不良贷款余额和不良贷款率双双比去年末下降5.34元和0.48个百分点。
事业部在业务快速发展的同时, 出色的风险管理更值得关注。风险管理部负责派驻风险总监的日常管理和业务监督工作, 派驻风险总监的职责是协助所驻事业部进行全面风险管理, 共同承担事业部的合规经营和风险管理责任。风险管理和市场营销历来存在矛盾, 一收就死、一放就乱。过去商业银行采取集中评审来解决问题。但是随着市场竞争的加剧, 集中评审就会远离市场, 丧失市场竞争机制。通过一年多的事业部实践, 嵌入式的事业部风险管理模式克服了以往的不足, 体现出日益突出的体制优越性。
摘要：通过分析我国商业银行在营销中遇到的问题以及在金融危机下所面临的银行风险, 提出相应的风险防范措施, 更新思路, 建立以营销创新为核心的组织结构, 加强银行的风险防范手段和措施, 加强银行的职业伦理道德建设。
关键词：商业银行,风险防范,应对措施
[1] 裔世文, 肖瑞林, 曹萍等.商业银行差异化营销 (第一版) [M].上海:上海译文出版社, 2003
[2] 杜芹平, 张洪营.商业银行服务营销[M].上海:上海财经大学出版社, 2005
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