互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文（通用9篇）

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇1

在互联网金融时期,从社会需求人材来看,需要职业院校把“高素质、强能力”人材培育目标落实。目前,高职院校金融专业传统的教学模式已经经显明地不能知足互联网金融发展的请求,通过怎么的专业教学模式的改革来培育当代社会需求的金融专业人材是现阶段高职院校教育体系重要斟酌的问题。

1、高职院校金融专业传统教学存在的问题

(1)“双师型”教师严重不足。目前,高职院校对于教师的考查以及评价主要是以课时量为标准,专业职称也是从科研成果以及课题层次与数量来考评,对于专业教师的实践经验没有甚么请求,造成“双师型”师资队伍评估体系不够完美;到目前为止,我国高职院校尚未树立“双师型”教师队伍培训相应的轨制,也缺乏专门的“双师型”教师培育的院校,仍在沿用传统的基于职业技术示范学院的培训模式以及以普通院校为基地的培训模式对于“双师型”教师进行培训;金融行业从业人员待遇好、业余时间不多,1般都不愿意到高职院校担任校外兼职老师,从而致使金融专业的老师专业理论知识比较丰厚,然而缺少行业以及企业工作阅历;也很少有专业技巧证书,有的有专业技巧证书也没有从事相干的工作;致使现在的高职院校“双师型”教师严重不足。

(2)不公道的传统课程体系。传统的高职院校金融专业课程体系在专业课程触及的内容方面对于计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等缺少斟酌。从传统的专业课程体系教材内容来看,也只是简单的把课程习题变为虚拟业务题,实训仿真不够,跟不上金融行业以及具体工作岗位需求。在互联网金融模式下,不公道的传统课程体系远远不能知足现今社会对于高职院校金融行业人材培育的请求。

(3)滞后的传统教学模式。高职院校普遍存在两种传统教学模式:1是老师在讲台上滔滔不绝地讲,学生在下面当真地记笔记的“1言堂”式的“1讲多记”的教学模式;2是老师在对于教材进行简单的讲授的“翻译”式的教学模式。滞后的教学模式使学生在大学的学习进程中处于被动地位、疏忽了学生个性化、主动性以及立异性的培育。从互联网金融的发展来看,这两种教学模式已经经滞后了,跟不上经济社会发展的请求。(4)单1的教学成果考查方式。目前,我国的高职院校1般都是在1个学期期末组织学生进行课程测试,就是很简单的把卷面成就与平时形考成就相加,构成1种过于单1的学期教学成果考查成就。这类简单的教学成果考查方式不能凸起对于学生动手能力以及文化素质的考查。它的存在忽视了对于学生实践能力的培育,造成高职院校大学生重理论轻实践,动手能力差,远远不能知足社会对于职业院校金融专业人材培育的`需求。

2、树立完美高职院校金融专业教学的措施

(1)加强“双师型”教师队伍建设。职业院校高素质的教师队伍是实现专业现代化以及国际化的重要前提,从高等职业教育发展的现实需求动身,加强高职院校师资队伍建设,逐渐把专任教师向“双师型”教师方向发展。比如,职业院校要制定轨制,在职称评定、评优评先、工资待遇方面适量向对于“双师型”教师歪斜,给专业老师向“双师型”转变提供强大的支撑;遴派专业课程教师到企业或者者行业工作1线体验、观摩学习,丰厚其企业工作阅历,提高他们的实践工作能力;吸纳企业专家以及技术人员实质性介入专业课程开发,做到“工作进程导向课程”的专业课程;聘用企业、行业专家以及1线的优秀人员到学校兼职授课。以国家示范性高职院校建设请求来增进校园文化建设、拓宽专业以及课程体系建设、夯实校内外试验实训基地,全面增进“双师型”教师队伍建设,努力建成教学以及实践水平高的“双师型”专业课程教学团队。

(2)努力构建优良的师生瓜葛。在互联网发达的时期,大学生1般都是颇有个性,高职院校不能用1成不变的方式来组织施行教学。“知识是学生自己学会的,老师只是引导,老师的教,是为学生的学服务的”,师生瓜葛直接影响到教育质量的高下,这就请求专业老师以及学生处理好教与学瓜葛。比如,老师要充沛的应用“功课—答题”的情势来促进师生沟通,要换位思考,谅解学生学习的辛勤,也要学生尝试上讲台试试,也要他们体验出专业老师教学的辛勤。做到通过师生之间的互相体验交换,端正了学生学习念头,激起了学生的学习兴致,把专业老师的教学工作以及学生的学习都落实,同时也潜意识的构建好了融洽、优良的师生瓜葛。

(3)加快构建公道的课程体系。在“互联网+”的时期,高职院校金融专业要结合互联网金融模式请求改革陈腐的课程内容。打破传统布局,对于传统的专业课程体系进行公道的分析以及计划,提倡专业教师开发适合高效的课程,比如,开设互联网金融课程;重视与其他相干学科知识的交叉融会以及互相渗入,要在专业课程建设中充沛的斟酌计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等方面的内容;重视大学生能力培育,强化实践课程,建设好学生实习基地,要以实际工作岗位以及工作进程请求来对于现开设专业课程进行构建;在所开设的课程中做到理论与实践充沛结合,努力构建大学生的

综合能力以及宽泛的知识基础,终究构建成互联网模式下公道、完美金融专业课程体系。

(4)运用灵便多样的教学方式以及手腕。职业院校教学质量的保证以及条件是公道科学的教学方式以及手腕。目前,高职院校专业教学大多以灌输式的课堂讲解为主。为了适应互联网金融的发展请求,要立异教学法子,斗胆、公道的推动“导学式、探讨式、案例式、互动式、摹拟式”教学模式。比如,在讲授“金融服务礼仪”以及“银行综合柜台业务”课程时,摹拟创设情形同银行服务引导、大堂咨询、客户招待、柜台工作人员业务操作相结合;在讲授“金融营销服务”课程时把学生分组、讨论、合作情势进行调研分析、写讲演以及营销方案,然后组织大家依据评分准则进行打分,通过打分成就来判断学生金融营销服务的能力。要通过“发问—计分”情势来活跃课堂气氛,通过案例教学、互相讨论、摹拟实操等教学手腕,让学生熟识金融行业1些工作的业务流程,并到达对于所学的专业知识的理解掌握,为学生毕业后参加工作奠定好基础。

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇2

作为区域中企业实现融资、股权转让等主要场所, 在近年来发展中取得较多突破性的成就, 尤其在区域政府给予较多扶持政策后, 中小企业挂牌、证券公司参与等现象极为明显。但相比发达国家股权融资模式, 我国股权融资活动仍表现出较多弊病, 滞后性极为明显, 需充分结合现代互联网金融模式带来的优势, 使区域性股权交易市场价值被激发。因此, 本文对股权融资模式在互联网金融模式背景下的创新研究, 具有十分重要的意义。

二、互联网金融模式的相关概述

作为经济发展的重要产物, 区域股权交易市场、互联网金融都带有明显的市场化、自下而上的特征。以其中互联网金融为例, 其为市场参与者步入金融市场提供极大的便利, 传统金融活动中的专业性、资金量等问题都可得到解决。投资者仅需通过互联网金融平台的利用, 便可达到创意或产品推广与投资的目标。同时, 与传统金融不同, 互联网金融可使公众的参与程度更高, 加上操作便捷、中间成本低以及透明度高等优势的存在, 使互联网金融模式更易被大众所接受。另外, 现行互联网金融模式下, 较多如P2P借贷、众筹融资等形式都被引入传统金融业务中, 既符合电子商务发展需要, 同时也可为中小企业融资提供便利。因此, 互联网金融模式的发展, 将成为金融领域的变化趋势之一[1]。

三、股权交易市场融资现状分析

据相关数据统计表明, 在2014年第一季度末, 国内区域性股权市场中将有7920家挂牌企业, 而这些企业中主要以年收入为1000万与5000万之间的中小企业为主。尽管从这些数据看, 区域性股权市场中的挂牌企业数量较多, 但事实上其与区域性股权交易市场设立的预期目标相差极大。而产生这种情况的原因主要表现在顶层设计缺失、融资渠道限制等方面。

(一) 法律制度与顶层设计的缺失

股权交易市场的设立旨在为区域企业融资提供资本市场, 使中小企业在运作中更具规范化特征, 进而实现优势产业打造、经济转型升级等目标。然而从国内大多地区股权交易市场企业融资现状看, 仍表现出法律制度、顶层设计缺失等问题。从过去几年国务院办公室下发的相关文件内容看, 其在股东人数、交易制度等方面提出较多限制性规定, 尽管这些规定内容对规范股权交易市场可起到一定的作用, 但一定程度上也导致股份难以转让、股东数量无法突破等问题出现, 进而造成股份流动性、融资效率差等。

(二) 融资主体的缺失与融资渠道的限制

投融资功能是影响企业挂牌交易意愿的关键性因素, 若在整个交易市场中, 投资人难以获取相应的投资机会, 便注重采取用脚投票形式, 一旦投资人远离区域交易市场, 将说明市场中的流通资金将会减少, 最终影响融资目标的实现。事实上, 产生这种现状的原因主要表现在大部分企业难以依托于正常融资业务获取效益, 若完全通过政府补贴形式使市场中的挂牌企业正常运行, 将会导致过多行政干预问题的产生, 交易市场功能由此受到影响。此外, 由于挂牌企业中的大部分中小企业具备较为健全的机制与充足的融资条件, 加上交易市场所受到的政策限制较为明显, 此时投资人在不了解市场的情况下不会参与其中, 使整个市场融资能力更难以发挥出来[2]。

四、股权融资模式创新的具体策略

(一) 互联网金融模式下的股权众筹形式

互联网金融模式下, 许多民间资本也逐渐引入其中, 传统以PE/V C作为投资主体的形式将被改变, 对于这种投资人基数扩大的模式便可称为股权众筹。其中的众投, 主要指借助互联网优势, 使普通投资者可直接出资入股公司。需注意的是我国区域股权交易市场中本身得体现出明显的主板市场优势, 为使这种优势得以发挥且将更多民间资本引入, 需考虑做好众投平台的构建。这样在众投平台利用下, 可实现挖掘潜在客户并与客户互动的目的, 传统较为分散的市场单体直接被统一起来。区域性股权市场可借鉴这种形式, 将股权众筹模式引入其中, 有利于融资规模的扩大。

(二) 众投业务开展中的注意事项

众投业务开展中, 需注意在投资人相关制度方面进行完善, 互联网金融模式的发展并不意味所有人都可迈入交易市场中, 其很可能影响市场的有序运维, 可考虑将合格投资人制度引入其中, 确保投资者无论在资产还是知识水平等方面都能达到合格投资者标准。同时, 对于挂牌的中小企业, 在股权融资模式创新中应注意引入信用评级机制, 以此增强投资人的投资信心。此外, 相关法律政策内容也需不断完善, 可根据区域股权交易市场实际现状, 提出相应的政策规定, 进而达到股权融资的目标[3]。

五、结论

股权融资模式的创新应充分利用现代互联网金融模式。实际创新中应正视互联网金融模式的基本内涵, 立足于现行区域股权市场中股权融资的现状, 引入股权众筹模式, 并注意在相关制度与法律方面进行完善, 推动股权市场的健康有序发展。

摘要：随着我国金融行业的快速发展, 要求股权交易市场不断进行完善。然而从现行区域性股权交易市场发展现状看, 仍存在较多如市场运作机制缺失、股权融资困难等弊病, 很大程度制约股权交易市场融资功能的进一步发挥, 这就要求充分利用现行互联网下带来的金融模式, 采取相应的创新策略。本文主要对互联网金融模式的相关概述、股权交易市场融资现状以及创新股权融资模式的具体策略进行探析。

关键词：互联网金融模式,股权融资模式,股权交易市场,创新

参考文献

[1]龚海.浅析互联网金融模式下区域性股权交易市场股权融资模式的创新[J].财经界 (学术版) , 2014, 19:17-18.

[2]刘芷妍.基于互联网金融视角的北部湾股权交易市场融资模式创新[J].时代金融, 2015, 27:26-27.

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇3

关键词：电商平台 互联网金融模式

随着信息革命的进一步发展，互联网金融正成为未来的重点发展方向。但是互联网金融到底应该采取什么模式，目前仍处于探索阶段。借古喻今，研究电商平台发展模式的演变，探究其成功和失败的原因，可为找到适合的互联网金融模式提供借鉴。

1 电商平台发展模式历史分析

1.1 跳蚤市场——易趣 1999年易趣在上海成立，模仿美国的ebay，口号是让几乎任何人在任何地方实现任何交易。Ebay早期的定位是跳蚤市场，也就是二手交易市场，二手交易相比较新品交易存在更多的信息不对称，按照Alderf的柠檬市场理论，留下来的都是存在问题的产品，该市场必然逐渐被淘汰。所以二手市场交易网站也许会吸引人们的注意力，但从长远来看交易量会受到限制。此外易趣也缺乏沟通，消费者只能在网上看到文字和图片，缺乏对商品的进一步了解，这也会抑制购买行为的发生。

1.2 C2C——淘宝网 2003年阿里巴巴建立了淘宝网，建立不到3年就成为了亚洲最大的C2C网站。淘宝网能够迅速击败易趣取得成功，表面上的原因是实行免手续费的价格竞争导致的胜利，而实际上是淘宝网能针对国内消费者和商家的情况推出一系列服务，减少了信息不对称，也降低了交易成本。

淘宝网采取了一系列措施提高商家履约的动力，减少逆向选择和道德风险发生的可能性。比如，淘宝网一直坚持售后给商家评分制度，评分对于广大消费者来说提供了一个了解商家信息的渠道，而且这个分数也会影响商家后续的销售，所以会对商家的行为形成制约，可以降低商家的道德风险。评分可以视作是一种信用评级，并非由专业评级机构所确定，而是由已交易的消费者评分所形成的一个动态变化的违约概率评价。此外，淘宝网建立了自己的即时通讯工具——淘宝旺旺，可以第一时间和商家进行沟通，了解更多商品的信息可以增加商品交易达成的可能性。

1.3 B2C——天猫 淘宝网为了吸引流量，以免费方式吸引商家入场开店，所以造成“人人都是淘宝卖家”的繁荣景象。但是这种卖家过多的方式其实会增加信息甄别的难度，因为小卖家交易量较小，所以可能存在赚一票就走的情况，这必将降低淘宝约束机制的效果。在这一背景下，成立天猫，做B2C势在必为。

2008年阿里巴巴成立淘宝商城，并在2012年更名为天猫。天猫对卖家实行更严格的保证金制度，如果卖家有违规行为，天猫可以进行扣款。只有资金实力雄厚的卖家才能进驻，这本身就是一个筛选。而违规后的扣款行为也会增加卖家违约成本，降低道德风险。从“双11”的爆发和阿里巴巴在美国成功上市，也可看出选择B2C模式是明智的决定。

1.4 启示 首先，如果能更好的解决信息不对称，这种商业模式将会发展的更好更稳定。易趣从二手买卖入手，并没有充分揭示信息，交易很难持续。而淘宝和天猫的制度降低了信息成本，所以发展的更为成功。其次，互联网的核心是去中心化，但信息成本会限制去中心化的程度，仍然会适当的集中，从淘宝网到淘宝商场的转变印证了这一点。再次，电商网站的出现为广大商家提供了平台，也让生产厂家更了解客户的需求。如果生产厂家能够顺应电子商务发展的大趋势，可以生产出更适合消费者的产品，进而扩大销售数量。最后，电商网站对已有的商场体系形成冲击，迫使商场也要调整价格，拉低商品交易的价格，降低流通成本，增加市场效率。

2 互联网金融模式的选择

谢平（2012）指出以互联网为代表的现代信息技术，将会对人类金融模式产生颠覆性影响。可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称为“互联网金融模式”。但是关于互联网模式到底该如何选择，仍然没有统一的认识。和互联网商务相比，互联网金融要复杂的多。在商品销售中，只要验货就能证明卖方已经履行了约定，所以很短时间就能解除资金冻结，交易也顺利完结。然而金融业务涉及实际到未来的偿还，在偿还债务之前又不能简单冻结资金，所以如何解决逆向选择和道德风险问题，将是互联网金融发展的难点。

2.1 P2P和众筹 最纯粹的互联网金融模式就是P2P和众筹。P2P也称人人贷，是个人之间通过互联网直接借贷。美国lending club到2012年年中已经促成贷款6.99亿美元，利息收入约0.6亿美元。 众筹是指集合大家的资金用于项目建设，给投资返回一定的实物或股权。众筹出现后发展速度非常快，根据Massolution公司的研究报告，2009年全球众筹融资额仅为5.3亿美元，2011年则快速上升至15亿美元。

P2P和众筹被视作是未来的发展方向，抛开金融中介或许可以降低交易成本，但是信息不对称问题如果不能得到很好解决，那必然是走易趣的发展道路，交易规模很难扩大。这种模式忽略了两个问题：首先信息收集未来必然面临隐私权保护和信息披露之间的矛盾，其二如何防止信息的伪造和遗漏。这两个问题的解决并不容易，不仅仅是技术革命的问题，需要在多部门的协作。

2.2 网上银行和手机银行 网上银行和手机银行等业务是传统银行业面临互联网金融时代的适应产品，可以帮助银行业更好的提供金融服务。这种金融模式未能改变传统银行业的间接融资性质，只是多了一种沟通方式。

在这种模式中，银行作为金融中介去收集资金需求者的信息，可以比较好解决信息不对称问题。但是这种模式缺乏做大做强的可能性。以电子商务模式为例，很多商家在互联网时代之初也都推出了自己的主页，但是目前没有一家商家主页网站取得成功。主要问题是单一厂家能够提供的商品非常有限，消费者的信息搜集成本较高。所以网上银行和手机银行应该发展，但是对金融生态不会产生颠覆性效果。endprint

2.3 余额宝 2013年6月，天弘基金和支付宝合作的余额宝上线，成为中国基金史上首支规模突破千亿的基金。余额宝可以随时提现但所取得的收益率要远超银行存款同期利率，所以对银行业形成巨大的冲击。虽然面临银行业的围追堵截，甚至出现“余额宝是否是吸血鬼”的辩论，但也很难改变其快速发展的步伐。截止到2014年6月，基金规模已突破5400亿。

余额宝作为一种货币市场基金，随着利率市场化放开必然归于沉寂。但是余额宝的出现对金融模式的影响将是颠覆性的。和淘宝网的发展何其相似，都是利用打价格战吸引消费者，不过淘宝网靠的低价商品，余额宝靠的是高收益回报。

但是这种模式对银行业的影响却是颠覆性的，银行业过去就是一个资金平台，基金公司和保险公司通过该平台在销售基金产品和保险产品，并向银行支付佣金。而现在基金公司转向，银行在存款减少的同时收入也未见上升，银行业的平台效果逐渐被余额宝取代，所以这才是二者形成冲突的根本原因。

余额宝产品模式是金融中介通过电商平台进行销售，只是支付渠道从银行变成了支付宝，所以可以沿用过去的金融监管模式对基金公司、保险公司等金融中介进行监管，而且金融中介机构也有足够动力去获取资金需求者的信息，会降低信息搜集成本。

2.4 结论 首先，P2P和众筹是未来的发展方向，但是即便处于大数据时代，个人信息的获取和甄别仍然存在较大困难，所以近期很难成为主流。其次，余额宝模式受到信息不对称的制约较小，可成互联网金融发展模式的典型代表。即成立类似天猫的网站，提供一个平台，而各大传统金融业务商家在上面交易自己的金融产品，而售后也必将是由各商家自行负责。甚至银行业也可在这个平台试水，比如可以推出大额可转让存单之类的产品，不要局限于自己网站。再次，要加强独立第三方信用评价机构的发展，提供便宜的高效的信用评级服务，更好地降低信息不对称，为众筹和P2P的推广创造条件。最后，金融监管要紧跟互联网发展的大趋势，调整自己的监管模式，加强监管力度，为金融创新把好脉，不要让金融创新演变成金融危机。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.12：11-12.

[2]肖本华.美国众筹模式的发展及其对我国的启示[J].国际金融，2013.1：52-56.

[3]KIES Abdelkader，ebay易趣与淘宝网电子商务模式的研究[D].2013.

基金项目：三峡大学2014教学研究项目J2014062。

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇4

【关键词】互联网金融 商业银行 直销银行 模式转型

一、互联网金融对我国商业银行的冲击

当前，我国的经济处于结构性调整阶段，随着金融改革逐步深化和市场利率化的逐步推进，传统商业银行存在存款流失和存款搬家的担忧。同时，互联网金融凭借网络在生活中的强力渗透以及其技术的不断发展，为社会提供了更为丰富的融资渠道，并借以极低的成本和时间优势，向传统银行发起了有力的冲击。

（一）商业银行的金融中介地位弱化

资产融合与流通的媒介作用是商业银行在金融服务中的的主要职能，但现在这一职能面临着网络支付等互联网金融企业的挑战，商业银行金融中介地位弱化，金融脱趋势日益明显，主要表现为：支付脱媒、融资脱媒和中间业务脱媒。

支付脱媒的主要因素是第三方支付和电子商务的迅速发展。在网络购物兴起的时代，电子商务的蓬勃发展导致以实体网点或网银为主要交易渠道的银行支付逐渐减少。网络支付替代传统银行支付方式的原因：一是互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，对银行的实体网点进行替代，降低支付业务对银行分支网络的依赖；二是移动支付、第三方支付等正在冲击传统银行的电子银行端。

融资脱媒主要归因于大数据的出现，由于网络技术的发展使得信息的采集难度大幅降低，互联网金融公司凭借其强大的数据库对客户进行精准营销，从而提高融资效率。而商业银行只能掌握客户资金支付的局部信息，不能掌握其网络行为和其他消费信息，因此无法基于大数据进行客户的精准定位和精准营销，使得银行业的创新能力受到巨大限制。

中间业务脱媒主要指的是互联网金融已经能够代理销售、缴费、充值及理财等中间业务，客户不再需要通过商业银行来处理这些业务。大量的客户资金逐渐转向互联网金融企业，直接冲击了商业银行代销代理业务的销量。

（二）商业银行的收入来源收到冲击

互联网金融的发展带来了金融行业的大洗牌。部分互联网企业凭借在第三方支付平台上的数据优势和平台资源，大举进军传统银行的中间业务领域。互联网金融的广泛性削弱了商业银行的物理网点优势，改变了商业银行传统的客户群体，在对风险投资和中小企业贷款业务方面，必然会冲击银行的业务，颠覆银行传统的盈利模式，商业银行的收入来源受到冲击。主要表现为：利差收入收窄、收入结构改变。

互联网金融能第一时间捕捉到市场供求价格偏好，开发符合自身条件的互联网金融产品，其借助于网络平台，实现资金需求双方的信息沟通与对接，进而顺利完成交易，从而有效应对利率市场化。从中间业务脱媒可以看出，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业在拿到营业牌照之后，便涉足移动支付、银行卡收单等业务，很大程度上影响了传统银行手续费部分的收入，对银行业务形成了强劲的冲击。

利差收入为传统商业银行最核心的收入，绝大多数银行的利差收入占总收入的70%以上，而互联网金融的爆发使得商业银行的核心收入变化，从而导致其收入结构也发生变化：净利息收益减少、成本收入比下降、中间业务收入比上升。互联网金融企业推出的理财产品和信贷产品能有效的解决个人投资收益率不高、个人和小微企业融资困难等问题，快速地集聚了大量的客户资源，这种与客户互利的商业模式，使得银行失去了巨大的利差额度，占据了个人和小微企业借贷领域的市场。另一方面，利率市场化的深入和信贷规模的约束，导致商业银行无法有效满足资产规模增长和客户融资需求，风控能力低导致不良贷款率逐年上升，银行整体盈利能力受到很大影响。商业银行面对互联网金融的冲击，逐渐重视中间业务收入，而近几年商业银行采取扩大中间业务的方法增加盈利，取得了显著成效。

二、互联网金融背景下商业银行的转型模式

虽然在互联网金融的风险控制还不太完善的情况下，互联网金融还不能成为大众办理金融业务的主要渠道。但是，我们也看到互联网金融的快速发展使得商业银行的金融中介地位弱化，对商业银行的收入来源造成一定的冲击。面对互联网在各个领域的渗透，我国商业银行纷纷加强业务转型予以应对，面对互联网金融的挑战，商业银行应高度重视网络对金融格局的改变，抓住发展机遇、深化改革创新、加快战略转型，以便更好、更快地融入互联网大潮中。

（一）创新经营方式，进军电商平台

目前，国有四大商业银行以及民生银行、交通银行等数十家银行都在涉足电子商务领域，如中国银行的“中银易商”、建设银行的“善融商务”、农业银行的“e商管家”、工商银行的“融e购”、交通银行的“交博汇”等，都有着各自的特色。银行系电商的出现不仅是银行对金融中介地位弱化的一种应对，更是进军互联网金融领域的一种探索。在浩大的电商交易中，消费者购买商品的交易信息与支付结算信息都被第三方支付平台屏蔽，特别是快捷支付业务的推出，银行很难参与到交易核心业务，与消费者的接触仅局限在消费者付款的时候。在大数据和云计算的时代，谁掌握的有效数据越多，谁就能抢占市场制高点。

因此，如果传统商业银行想在互联网金融的浪潮中博得一席之地，就必须掌握足够多的数据来源渠道。通过深入分析消费者行为和企业需求，银行可以对金融服务进行大胆创新，创立线上线下一体化的营销平台，将银行业务、客户消费和个体商户的融资需求有机结合在一起，构建互利共赢的电子商圈营销体系以及综合平台系统和网络软环境，丰富服务内容、拓宽服务渠道。

（二）加强跨届合作，谋求互惠共赢 在互联网金融背景下，商业银行与互联网企业是竞争与合作的关系，面对来自互联网企业的挑战，商业银行应懂得与竞争对手建立互助互惠的合作关系，充分发挥各自的优势，积极开发更加符合人们使用习惯的金融产品，在竞争发展中取得互利共赢。商业银行与互联网企业的跨界合作有两种实现方式：一是实现客户资源的信息共享。互联网企业通过购物网站、第三方支付平台获取丰富的客户资源信息，而商业银行因为其多年的经营，累积了各行各业的龙头企业的信息。双方可以增加资源共享的力度、进行优势互补，从而实现精准的交叉销售。二是共同打造中小企业在线融资平台。由于中小企业较大型企业融资更困难，因此中小企业为了获得融资愿意付出较高的融资成本，而银行从中小企业信贷业务获得更多的利差收益。商业银行通过借助互联网企业积累的大量交易数据库，发挥自身对于风险管理的优势，共同打造在线融资平台，有效发掘新的客户群，从而提升经营收益。

如北京银行与腾讯公司在互联网金融及“智慧城市”建设等领域开展深入合作，打造“全能智慧银行”；中信银行与百度公司推出中信百度贴吧认同信用卡，并同步在百度贴吧推出“3d金融服务大厅”，为数亿贴吧用户提供线上金融及支付服务。

（三）开辟业务新模式，建立直销银行

互联网企业做金融存在较高的交易风险和隐私安全问题，再加上央行征信体系仅对少数互联网企业开放，而商业银行具备发展互联网金融的人才和机制，开展直销银行能避免互联网企业的问题，充分发挥银行业优势。直销银行打破了传统网点在时间和空间上的范围限制，实现为客户提供全天候、不间断的金融服务，满足了客户的各种使用需求。进入2014年下半年，直销银行开始密集地扎堆上线，我国直销银行数量急剧增加，已经取得显著成效的有民生银行和北京银行。

（四）建立一站式平台，提高综合服务

由于互联网企业的金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前互联网金融只能在金融业务的某个具体领域有所创新，增强客户粘性，在短期内还不足以能涉及到各类金融产品。互联网企业的这种缺陷恰好是商业银行长久以来积累的业务优势，但商业银行要想在竞争中取得不败之地不仅要向互联网企业学习如何增强客户粘性，而且还要不断创新业务模式，在“以用户为导向”的互联网时代，商业银行可以网络上创建“一站式”的金融超市，方便客户根据自身需求自行选择金融产品和金融服务。要建立“一站式的金融服务”平台，商业银行可以从以下两个方面着手布局：一是整合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，推进与战略伙伴在更深层次的合作和业务联盟；二是疏通全流程的金融业务链条，将上下游资源进行整合，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立起互利共生的共赢关系。如平安银行的“万里通”积分平台和“一账通”账户平台就是典型的“一站式平台”的代表。

三、结论

移动互联网和大数据技术的飞速发展，使商业银行面临着互联网金融的挑战和机遇。就挑战来看，互联网金融的发展对商业银行造成了一定的冲击，商业银行的金融中介地位逐步弱化，其收入来源也收到互联网金融的影响，利差收窄、收入结构变化；就机遇来看，我国互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域，在金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新，但在短期内还不足以能涉及到各类金融产品，这就给我国商业银行一个深化改革、加强转型的机会。而综合全文分析，我国商业银行有四种转型模式可以借鉴：一是进军电商平台；二是加强跨届合作；三是建立直销银行；四是建立一站式平台。

参考文献

互联网金融模式论文 篇5

近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。

一、互联网金融的现状

随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。

互联网金融在经历了最初的探索期之后，第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2月，国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。

二、互联网金融的风险根源

追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。

三、从宏观和微观的角度防范风险

由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的`市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。

1.法律风险

对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。

2.技术风险

在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。

3.信用风险

信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。

4.操作风险

操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。

5.其他风险

除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。

四、结语

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇6

客户、金融、互联网等要素如何按需组合目前，互联网金融在国内方兴未艾，对资本市场上券商、基金、期货公司等经营主体产生了冲击。只有客观地认清新技术带来的挑战，从满足客户需求出发，相关机构才能探索出有特色的互联网金融模式。三大要素

互联网金融包含了三大要素：客户、金融、互联网。客户是出发点也是终归点，金融产品及金融企业、互联网技术及互联网企业都是满足客户需求的手段、机制或组织形式。

1.客户

在鼎足而立的三角形关系中，客户处于顶端，代表客户需求至上，客户体验至上。从统计学角度看，客户是具有多样性和需求差异性的。从年龄结构特征看，客户分为“60后”、“70后”、“80后”、“90后”等，处于人生不同阶段，其理财期望值与风险偏好是不同的；从收入水平看，客户分为低净值和高净值客户，其金融需求是分层次的，例如汇添富基金的“现金宝”，分为现金宝、微理财、高端理财三个部分，其中高端理财设定的门槛达100万元。

2.金融

在社会专业化分工里，金融企业的本质是中介机构，风险管理能力是金融企业核心竞争力。不同的金融企业在市场上处于不同的竞争地位，有的是行业领导者，有的是“一招鲜”的特色经营者，有的是追赶者，企业的资源禀赋是有差异的。

3.互联网

互联网的精髓是开放、平等、协作、分享，互联网的工具包括支付、云计算、大数据、搜索引擎、社交网络等。互联网是普惠金融，通过互联网技术可以消除金融行业的信息不对称，但在大众金融需求之外还有高端需求，在标准化需求之外还有个性化需求，因此互联网不能取代金融行业的独特性和专业性。目前，券商、基金、期货公司都积极尝试推出网上开户、移动平台、APP客户端、“7×24小时”、“360°”服务等，这些都是互联网金融的基础性服务，容易拷贝，不具备长久吸引力。互联网金融的发展，需要客户、金融、互联网三者结合各自优势和特色，整合不同资源与机制，探索新模式。

互联网金融模式

笔者认为，资本市场的互联网金融有三种模式：飞鱼模式、雁阵模式、转基因模式。

1.飞鱼模式（金融+客户）

飞鱼模式是以金融企业为主导、以存量客户为基础、以互联网技术为工具的模式。飞鱼生活在海里，但是翅膀赋予了它飞行的能力。

采用飞鱼模式的金融企业（券商、基金、期货公司等）往往都是其所在行业的领导者，实力雄厚，业务种类齐全，如经纪业务、投资银行业务、资本中介业务、资产管理业务、海外业务、期货业务等，具有较大竞争优势。这类金融企业拥有数目庞大的存量客户，例如银河、中信、国泰君安、国信、华泰等券商分别都有三四百万个客户，其中既有“草根”客户也有高净值客户，这些客户都具有一定的投资知识和对金融机构品牌的识别能力。

飞鱼模式有三大特色。第一，金融企业“以我为主”整合资源，充分发挥专业优势。例如，海通证券通过子公司海通开元入股91金融，广发证券通过子公司广发信德收购P2P企业投哪网30%股权，利用广发基金的“钱袋子”创新投哪网的融资业务，建立了以券商为主导核心的股权关系纽带。

第二，主动向互联网靠拢，既能防止存量客户流失，又能通过互联网工具来吸引增量客户。例如，华泰证券(601688,股吧)提出了“万三网上开户”，以低佣金吸引场外增量客户，并以资讯服务留住场内存量客户。

第三，借鉴互联网企业“入门免费、服务付费”的商业模式。金融业务的本质是金融企业通过自身的风险管理能力为客户理财，“玩家免费、赢家付费”是适应互联网金融的正道。

2013年年初，部分券商开始“涉水”互联网金融，尝试设立网上商城，如齐鲁证券在淘宝网开设的“齐鲁证券融易品牌店”，长城证券在腾讯开设的“长城证券拍拍商城”、方正证券在天猫开设的“泉友会旗舰店”、长江证券在天猫开设的“长江证券旗舰店”等。之后，各券商努力打造平台生态圈，如国泰君安证券的“君弘金融商城”、海通证券的“e海通财”、广发证券的“易淘金”、华泰证券的“涨乐网”等。综合网上开户、理财产品、基金产品、信托产品、资讯服务、投资顾问服务、投资工具推介等业务，大券商一般都采取官网与商网的双平台模式。

2.雁阵模式（互联网+客户）

雁阵模式是以互联网企业为主导，以海量客户为基础，以金融服务为补充的模式。头雁的领航作用和优势地位是无可取代的，后面跟随了银行、保险、证券、基金、期货、P2P、众筹等诸多产业线或产品。采用这种模式的互联网企业以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表，它们拥有海量的客户群和访问量，打造了开放的商业生态体系，拥有大数据和云计算的能力。例如，百度金融中心联合中证指数公司、广发基金发布了中证百度“百发100”指数，数据编制方法采用了互联网大数据技术。

雁阵模式的特色主要有两方面。第一，互联网企业“以我为主”整合资源，以互联网思维进行跨界创新，建立以互联网企业为主导核心的股权关系纽带。例如，余额宝是阿里巴巴与天弘基金合作的成功典范，阿里巴巴持有天弘基金51%股权；腾讯与国金证券排他性合作推出“万二开户”和互联网投顾平台，两家公司的民营股东背景也为其将来的股权合作带来了可能。

第二，金融企业是单一平台，BAT是平台生态圈，得“草根”者得天下，互联网商业的优势是长尾经济。例如，腾讯建立了QQ理财平台，目标是打造一个基于QQ，集证券开户、交易、营销、客服、互动、社交传播于一体的金融服务平台。该平台与多家券商合作，中山、华龙、西藏同信、广州、华林为首批接入的券商。

从雁阵模式的内涵看，互联网企业比金融企业有更广阔的天地，BAT不仅与券商、基金、期货公司合作，还涉足银行、小微贷、P2P、众筹、第三方支付等众多领域。以百度为例，该公司推出了百付宝、百度钱包、百度金融中心、百度理财、百度小贷等多种产品。

3.转基因模式（金融+互联网）

转基因模式是以小型互联网企业与小型金融企业合作为基础、以创新为手段吸引潜在客户的模式。顾名思义，互联网企业与金融企业的充分合作，导致不同基因的融合与突变，从而诞生新“物种”。转基因模式的特点是，采用该模式的金融企业和互联网企业在各自行业内都不占据整体优势，但是在某一产品线或某一利基市场具有相对优势。这些企业的客户不熟悉金融产品和服务，不了解金融企业品牌，或者客户具备一定的金融专业知识，但是对企业品牌忠诚度不够，迁移成本低。同时，相关互联网企业只能有效满足客户某一种需求，总体上对客户黏性不足。

转基因模式的目标是，通过中小型金融企业与专业网站或者特色网站的合作，金融技术加上入口流量，独辟蹊径，实现共赢。例如，东海证券在Wind金融资讯终端上开设旗舰店，推出了“东海债券通”，通过微信、iBond通通聊天工具、APP等专为债券交易人员服务。其他案例还包括方正证券与在全国拥有11万家网吧客户的平台运营商顺网科技的合作，以及东吴证券)与金融数据服务商同花顺的合作。

转基因模式的精髓是共同创新，并在创新中争夺主导权。例如，中山证券与腾讯合作，推出“零佣通”和“小贷通”，后来更改为“惠率通”和“小融通”，把复杂烦琐的股票质押、融资融券业务做成了网上“一站式”服务；汇添富基金与多家互联网企业合作，其中与腾讯财付通合作推出了微信理财通，与苏宁

合推易付宝，与新浪、网易合推汇添富现金宝，与中国电信合推汇添富添益宝；“门户网站+社区+数据终端”的东方财富网从垂直型财经平台起步，依赖其专业性吸引了高质量客户，并保持了高黏性，旗下的天天基金网与70多家基金公司合作，打造了基金代销的赢利模式；金斧子网站从证券经纪人及理财师入手，打造了信息量大、交流及时、专业性强的股票问答社区，用户数逾200万个，将券商经纪业务通道化和隐身化了。

三种模式的挑战

互联网的运作特色包括入口流量、平台化社群化组织、客户体验等内容，飞鱼、雁阵、转基因三种模式在商业模式、组织架构、企业文化等方面都面临不同的挑战。

1.飞鱼模式

入口流量是金融企业需要解决的首要课题。传统金融企业的官网、电商平台、APP客户端等设计得过于专业化，与客户发生关系的频次少、频宽窄，大数据的挖掘价值不大。恰当的合作伙伴、有效的场景化设计能够导入流量。从客户黏性角度看，游戏公司，广告公司、综合性或垂直型电商对客户吸引力强，平台容易发展社群组织。

例如，银河证券与中国国航合作推出了“空中银河”，瞄准特定行业的客户流量，这是因为乘坐飞机出行的客户以旅游、出差为主，大多具有理财投资能力。

一切以客户体验为中心，核心内容是简约思维和极致思维。金融企业应该向金控集团方向发展，必须提供全方位的产品线，同时必须将复杂专业的产品化繁为简，使其操作简单化。

金融企业一般缺乏互联网基因和互联网思维，在企业组织形式上要扁平化、去中心化、去封闭化。对互联网部分可以采取子公司运作方式，尊重互联网企业的独特文化和激励机制。例如，华为为其移动终端手机独立注册了“荣耀”品牌，子公司独立运营，防止传统电信设备运营商的管理模式制约互联网企业的灵活创新。

2.雁阵模式

以BAT为代表的互联网企业，在入口流量、平台生态圈、社群组织等方面具有绝对优势，话语权大。如今互联网的新技术打破了很多传统意义上的信息孤岛，带来了普惠金融，金融行业的中介特点受到了强烈冲击。但是，金融行业风险管理的本质还是无法取代的，余额宝等产品收益率的不断下降反映了互联网金融发展的理性回归。

政策监管是一个不可忽视的因素，即将出台的相关指导意见会兼顾风险防范与创新，会对互联网金融的定位和发展方向给出监管规范。

当然，从互联网企业自身角度看，这些也许都不是缺陷，毕竟金融并不是它的全部，只是一部分。

3.转基因模式

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇7

互联网金融是指以依托于网上支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具, 实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合, 而是在实现安全、移动等网络技术水平上, 被用户熟悉接受后, 自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同, 更重要的在于通过互联网、移动互联网等工具, 使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用, 都应该是互联网金融, 包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段, 并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

通过互联网技术手段, 最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位, 因为互联网的分享, 公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走, 会非常的直接, 自由, 而且低违约率, 金融中介的作用会不断地弱化, 从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位, 不再是金融资源调配的核心主导定位。可以说, 互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。

二、我国互联网金融发展现状及主要模式

中国的金融改革、利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松, 正值互联网金融潮流兴起之际, 在传统金融部门和互联网金融的推动下, 中国的金融效率、交易结构, 甚至整体金融架构都将发生深刻变革。在中国, 互联网金融之所以在短时间取得迅猛发展, 一方面在于互联网金融公司没有资本的要求, 也不需要接受央行的监管, 这是本质原因;从技术角度来说, 互联网金融虽然具有自身优势, 但是要考虑合规和风险管理的问题。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出, 惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律, 占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看, 相比传统金融机构和渠道而言, 则更易受到中小微企业的青睐, 也更符合其发展模式和刚性需求。以往不被重视的大量中小微企业的需求, 正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。

当前我国主要互联网金融模式有如下几种。

第一是传统的金融借助互联网渠道。这个是广为熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。

第二种模式类似阿里金融, 具有电商的平台, 为它提供信贷服务创造优于其他放贷人的条件。互联网在其中发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持。

第三种模式是P2P的模式, 这种模式更多地提供了中介服务, 这种中介把资金出借方需求方结合在一起。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家, 平台的模式各有不同, 归纳起来主要有以下四类:一是担保机构担保交易模式, 这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介, 平台不吸储, 不放贷, 只提供金融信息服务, 由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。二是大型金融集团推出的互联网服务平台。比如陆金所, 与其他平台仅仅几百万的注册资金相比, 陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景, 且是由传统金融行业向互联网布局。三是以交易参数为基点, 结合O2O的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系, 对贷款信息进行整合处理, 这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势, 其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起, 让互联网成为线下交易的前台。四是以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可, 与传统金融理财服务相比, P2P的借款人主体是个人, 以信用借款为主, 在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。依托搭建的线下多金融担保体系, 从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾, 让安全保障更实际且更有力度。

第四种模式是通过交互式营销, 充分借助互联网手段, 把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变;调整金融业与其他金融机构的关系, 共建开放共享的互联网金融平台。由于此模式发展时间较短, 平台的模式各有不同。

以互联网为代表的现代信息科技, 特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等, 将对人类金融模式产生根本影响。在互联网金融模式下, 因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算, 市场信息不对称程度非常低, 交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低, 银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行, 这个市场充分有效, 接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下, 支付便捷, 搜索引擎和社交网络降低信息处理成本, 资金供需双方直接交易, 可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率, 并在促进经济增长同时, 大幅减少交易成本。

三、互联网金融模式的特点

第一, 成本低。互联网金融模式下, 资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易, 无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面, 金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面, 消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品, 削弱了信息不对称程度, 更省时省力。

第二, 效率高。互联网金融业务主要由计算机处理, 操作流程完全标准化, 客户不需要排队等候, 业务处理速度更快, 用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库, 经过数据挖掘和分析, 引入风险分析和资信调查模型, 商户从申请贷款到发放只需要几秒钟, 日均可以完成贷款1万笔, 成为真正的“信贷工厂”。

第三, 覆盖广。互联网金融模式下, 客户能够突破时间和地域的约束, 在互联网上寻找需要的金融资源, 金融服务更直接, 客户基础更广泛。此外, 互联网金融的客户以小微企业为主, 覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区, 有利于提升资源配置效率, 促进实体经济发展。

第四, 发展快。依托于大数据和电子商务的发展, 互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例, 余额宝上线18天, 累计用户数达到250多万, 累计转入资金达到66亿元, 成为规模最大的公募基金。

第五, 风险不确定性高。一是信用风险不确定性大。现阶段中国信用体系尚不完善, 互联网金融的相关法律还有待配套, 互联网金融违约成本较低, 容易产生各类风险行为。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出, 网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击, 互联网金融的正常运作会受到影响, 危及消费者的资金安全和个人信息安全。

四、我国互联网金融发展建议

1、完善互联网金融法律法规及管理办法

从法律层面界定互联网金融范畴、建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为, 制定互联网金融的部门规章, 发布网络金融行为指引文件和国家标准, 为互联网金融平台运营商、出借人、借款人等参与者提供具体规范引导, 严厉打击互联网违法犯罪活动。

2、加强互联网金融行业监管体系

互联网金融发展需要监管, 过度监管则会遏制行业创新。互联网金融创新需要自由开放的环境, 监督体系纪要营造良好的市场环境, 又要保证互联网金融健康发展。互联网金融目前正处于初步发展阶段, 业内尚未完全掌握行业发展规律和路径, 相关监管应谨慎。公共融资监管是金融监管的一个主要方面, 监管应具有一定的灵活性, 在不涉及公众集资的其他方面给予适度自由。金融监管主要的任务是保护金融创新和确保互联网金融市场健康发展。

3、提升对互联网金融风险的防范能力

加强社会信用体系建设, 使个人资信状况日益透明化, 提高客户资信审核的准确性, 建立互联网金融平台信用体系, 发展信用评级服务市场, 解决参与各方的信息不对称问题。

4、规范业务模式加强行业自律

互联网金融主体应当加强行业自律, 而行业联合会和行业带头人要起到模范带头作用, 建立行业自律标准规范, 以保护行业健康、有序、可持续发展。监管部门应尽快对互联网金融业务模式进行梳理和规范, 对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制, 同时建立互联网金融行业制度规范。

5、优化互联网金融发展环境

互联网金融尚处于产业发展的初级阶段, 需要政府加以扶持和引导, 不断优化互联网金融业的发展环境。一方面, 要积极支持各类互联网金融企业设立, 支持互联网研发中心建设和互联网金融机构要素市场发展, 对互联网金融业务和产品创新给予适当的风险补贴或贴息支持;另一方面, 要建立健全信用体系和中介服务体系, 搭建互联网综合金融服务平台, 推动行业规范发展。

6、促进传统金融与互联网的融合

传统金融和互联网各有优势, 政府应当鼓励传统金融机构进入互联网金融行业, 努力形成全面、高效、零距离的互联网金融与传统金融相互促进、共同发展的金融体系。传统金融资产总量和客户资源庞大、风险控制体系比较完善、行业准入门槛较高。互联网企业拥有巨量的网络活跃用户、大量资信和交易数据、高校的第三方支付功能和简洁的操作。

7、加强互联网金融消费者保护

一是构建跨行业、跨区域互联网金融消费者保护协调合作机制。二是建立换门调解互联网金融纠纷的平台, 突破地域限制, 降低互联网金融纠纷双方调节成本。三是加大互联网金融消费教育, 提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力。

摘要：在我国, 互联网金融的发展虽然起步较晚, 但是在短时间内取得了迅猛的发展。互联网技术与金融业务深度结合发展, 有效地扩大了金融服务的范围, 提高了金融业务效率, 使金融业务中的交易成本大大降低, 业务量呈现快速增长的势头, 为金融业带来了机遇的同时, 其中也包含着一定的挑战与实际问题。

关键词：互联网金融,主要模式,特点,建议

参考文献

[1]芮晓武、刘烈宏:中国互联网金融发展报告[M].社会科学文献出版社, 2014.

[2]谢平、邹传伟、刘海二:互联网金融手册[M].中国人民大学出版社, 2014.

[3]罗明雄、唐颖、刘勇:互联网金融[M].中国财政经济出版社, 2013.

[4]林则夫:我国网上金融业务的发展研究[D].青岛海洋大学, 2001.

[5]韩壮飞:互联网金融发展研究[D].河南大学, 2013.

[6]隆磊:互联网金融时代的商业银行发展模式研究[D].西南交通大学, 2013.

[7]白龙:网上金融产品的创新、开发与管理[D].东南大学, 2003.

[8]本刊:金融互联网化相互包容共生——中国银行业协会互联网金融研讨会纪要[J].新金融, 2013 (12) .

[9]谢平、邹传伟:互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012 (12) .

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇8

关键词：互联网金融；建筑企业；发展模式

互联网金融是指通过云计算、社交网络、支付以及搜索引擎等一些互联网的相关工具，来实现资金融通、支付以及信息中介等业务的一种新兴金融。简而言之，互联网金融是传统金融行业和互联网精神相结合的新的领域，其相对于传统金融业务来讲，透明度更强、协作性更好、参与度更高、操作上更便捷、中间成本更低、收益性更高。建筑企业的发展模式也随之发生了很大的改变，本文就是在互联网金融下分析建筑企业发展模式的不断变革。

一、我国建筑企业的一般发展状况

由于社会主义经济制度以及基本国情的影响，我国建筑企业的发展一直处于“低水平、低能力、低附加值项目、低收入、低利润、无积累、低发展”的状态。我国的建筑企业的管理水平比较低，一方面由于教育体制以及人才外流的影响，建筑企业的专业性管理人才特别地紧缺，另一方面由于企业制度的不完善，管理方面存在着很多漏洞，管理层与下层人员在信息的收集、分析以及交流上产生了断层，在很多情况下，有效信息得不到及时地沟通，造成不必要的麻烦。比如说，管理层在收集材料的时候得到了更新的项目消息，那么在进行管理里的时候，先前制定的一些制度将会有所改变，但是由于沟通的不及时，下层的设计人员或者是操作人员并没有得到同样的消息，那么就会在实际的工作中无法领会领导的意思，也无法理解制度实施的意义，这样必然会对整个项目的实施产生影响，造成低水平的现象。

目前，我国建筑企业的实际操作能力还是比较低的，在设计、施工以及监管等方面能力在很大程度上和国际水平存在着差距，我国在人才培养以及奖励方面还存在着一些漏洞，很多技术人才会觉得自己的付出与得到不能形成正比，这样就会造成人才的外流，专业性人才相继的选择一些发达国家，所以我国在建筑企业中的专业性人才非常少，同时，由于我国教育制度的影响，很多高材生都是理论上的巨人，实践中的矮子，在具体的项目运作中没法做到理论与实践的完美结合，只能是纸上谈兵。另一方面，我国也很少有机会提高给青年人，建筑企业在招聘人才的时候更多的强调的是经验，对于一些能力比较强但是缺少实践经验的青年，这就是一个难题，没有一个合适的环境去锻炼，再强的能力也无济于事。能力的局限性也将会影响到建筑企业的快速发展。在建筑企业的经营模式中，很少会有过多的附加值项目的投入，就算有的建筑企业有附加值项目的投资，收益也是比较少的，几乎可以忽略。在传统的建筑企业运营模式中，项目收益远没有想象那么高，有很多甚至是亏损经营，这样时间一长，企业没有大量的资金积累以及项目实践经验的积累，将在很大程度上影响建筑企业的稳定和长久的发展。

二、互联网金融的发展对建筑企业运营模式的影响

（一）互联网金融下建筑企业的品牌效应

随着互联网的不断发展，信息传播的速度越来越快，信息覆盖的范围也越来越广，建筑企业的品牌宣传的途径也随之增多。在传统的建筑企业运营模式中，宣传与树立品牌的途径特别少，企业宣传的方式也比较单一，并且效果不是太明显。随着互联网金融业务的不断发展，网络宣传渠道也得到了很多建筑企业的响应，很多建筑企业在宣传的时候会做网络推广，比如百度推广、网站网页推广等多种形式的信息推广，有的建筑企业是选择制作一个专属于自己企业的宣传网站，这些互联网宣传模式对企业品牌的树立有着非常大的促进作用，企业利用这些方式方法也可以在短时间内提高企业的知名度，树立良好的品牌效应。良好的品牌效应对企业的发展起着非常重要的作用，比如现在一说到牛奶，就会想到蒙牛、伊利，这就是品牌效应带来的企业效果。所以，在现代的建筑企业中，进行一项新项目之前都需要先进行前期宣传，这已经成为一种很常见的运营模式，企业也很乐意投入大量资金在宣传方面，因为前期的良好宣传将会给企业带来出人意料的经济效益，这也是品牌效应的作用。

（二）互联网金融的发展很大程度上保证了建筑企业资金的安全性

互联网金融业务相比较传统的金融业务最突出的一个特点就是透明度、安全性比较高，企业资金的流通、使用情况都是一目了然的，清清楚楚的，既便于相关部分的监督与管理，也有利于建筑企业内部的资金管理。资金的安全性是所有企业最注重的一部分，因为在整个企业的运营中，资金就是一个粮食供给站，一旦资金出现断层就会使企业面临很大的困难，甚至是毁灭性的，所以，保证企业资金的安全是整个企业运行的关键。而且，通过互联网金融业务，建筑企业实现融资也比传统金融业务方便很多，比如说，最近出现的“支付宝钱包”、“余额宝”等软件，在短时间内就能实现融资聚资的效果，并且相比较传统金融业务有着速度更快、安全性更高、资金量更多、收益更好地特点，并且在很大的程度上对企业管理资金进行补充，这也是现代诸多建筑企业选择通过互联网金融业务来实现融资聚资以及资金管理的主要原因。

（三）互联网金融下建筑企业信息化管理制度

随着互联网的发展，信息化管理逐渐被应用到各行各业中，建筑企业的管理制度也逐渐向信息化转变，信息化管理制度的建立有利于建筑企业外部以及内部的良好管理，使企业管理更加有秩序、有条理，通过信息化管理制度，企业材料以及信息的传播将会更加便捷，管理层和下层员工的交流和沟通就会更加方便，这样不仅有利于有效信息的及时分析以及关键问题的及时解决，而且能够节约很多人力、物力以及财力，节约企业资金的投入，提高项目经济效益。在传统的建筑企业管理制度中，管理制度存在者很大的局限性，有的建筑企业的管理非常落后，甚至和社会发展出现了脱节现象，而互联网的不断的发展，则给建筑企业管理水平不断提高提供了机会，有利于增加信息沟通的便捷性，同时，还可以与国际建筑理论相接轨，有更多的机会和途径学习并借鉴国外先进的管理理念以及管理制度，在结合本企业的实际情况的基础上，进一步完善建筑企业的信息化管理制度。

（四）互联网金融下实现建筑企业的业务资源共享

建筑企业的项目业务发展不能太宽也不能太窄，业务太宽就会呈现太杂的现象，不利于企业的系统性管理，业务太窄就会存在局限性，不能很好地实现企业的经济效应。互联网金融业务的发展实现了建筑企业信息资源的共享，企业项目在开发的时候可以有更多地考虑方面，在项目设计的时候，有更多的资料信息可供参考，这样就会在很大程度上降低了建筑项目的投资风险，提高企业项目的经济效应。在传统金融业务下，建筑企业如果想获得相关的信息资源，需要投入大量的人力、物力以及财力，并在所获取的信息资源的基础上制定企业项目实施计划以及后期管理，一旦所获得信息资源出现错误或者是一点点偏差，那么将会打乱所有的前期计划，同时浪费了人力、物力、财力的投入，之后还需要重新获取新的信息资源。互联网金融业务的发展在很大的程度上解决了这一尴尬的状态，信息资源实现了共享，大大方便了建筑企业对关键信息的获取与分析，减少了企业资源的投入以及浪费，保证项目顺利进行的同时，提高企业经济效益。

建筑企业业务资源的共享还能促进我国建筑业的蓬勃发展，在传统的建筑企业模式下，我国的建筑企业的发展只注重自身的管理与发展，整体水平比较低，与国际建筑企业发展模式存在很大的差距，资源信息的共享有利于建筑企业向国际建筑模式进行学习与借鉴，将国际上一些成功经验和我国的实际国情相结合，在不断学习中，提升建筑企业的整体水平。

结语：

互联网的金融业务是一种新型的模式，相比较传统的金融业务有更多的优势以及发展空间，在这一新型的金融模式下，建筑业企业的发展模式也受到了很大的影响，建筑企业品牌的树立、企业资金安全性的保障以及管理制度的完善等多个方面都在互联网金融业务下得以进一步的升级，从而有效地促进了我国建筑企业越快越好的发展。

参考文献：

[1]刘秋燕.我国中小建筑企业成长路径选择研究[D].北京交通大学，2011

[2]孙静.中小建筑企业发展战略研究[D].大连海事大学，2011

[3]罗足根.中小建筑施工企业集成化管理研究[D].天津大学，2011

[4]贾兆德,廉菁乐.对互联网企业进军金融领域的思考[J].现代经济信息，2013(11)

[5]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013(10)

互联网金融模式下金融专业教学的浅析电商论文 篇9

摘要：随着科技的发展，我国的金融体系中诞生出一个新的名词，互联网金融。互联网金融快速发展，融资规模急剧扩大，现在已经成为我国金融行业中一股不容忽视的主要力量。但是由于其发展处于初级阶段，各方面监管体系和标准还不尽成熟，诈骗、跑路等问题时有发生。

关键词：互联网 金融监管 原则

一、引言

随着科技的发展，以互联网和移动通信技术为基础的新兴金融得到迅速发展，就其本质而言互联网金融仍然属于金融范畴，它的快速发展使我国的金融体系得以完善扩宽，为更多地金融消费者提供了便利的金融渠道，然而在其快速发展的道路上，也暴露出了些自身所存在的风险和问题，阻碍着互联网金融行业的健康发展。基于这样的一个背景下，探讨其监管核心原则，加强互联网金融的监管是十分必要的。

二、当前我国互联网金融发展现状

互联网金融的产生对我们的生活所带来的影响是巨大的，截至目前为止，我国互联网金融也呈现出一片繁荣的景象，在货币支付领域，互联网金融形成了以支付宝、财付通、银联支付、百度支付等为主体的第三方支付，给人们提供了便利的支付手段。在货币融通领域，当前备受追捧的人人贷和拍拍贷等P2P网贷以及许多众筹融资也是当前主要的互联网金融业务类型，为许多有贷款需求的个人或者企业提供了更宽广的融资渠道。除此以外，还有互联网货币以及像阿里巴巴集团那样基于大数据的征信网络贷款类型，这五种类型的金融业务构成了当前我国的互联网金融。然而在各种互联网金融业务如雨后春笋般爆发的同时，用户信息泄露、网络金融诈骗、网贷公司卷款跑路等问题也随之而增加，给大众以及企业造成了重大的损失，同时也扰乱了我国的金融秩序。总的来说，当前我国互联网金融在蓬勃发展的同时也隐藏着系列的风险，加强监管促进其健康发展是个尤为迫切的任务。

三、加强互联网金融监管的.必要性

(1)风险管控角度分析

互联网金融最主要也是最显著的一个问题便是风险隐患，也可以说控制互联网金融风险是加强监管的一个直接目的。其所存在的风险隐患，主要包括互联网安全技术风险、市场风险、信用风险和互联网企业保障资金风险等。首先，互联网和移动通信技术作为开展互联网金融的基础，技术风险是客观存在的，例如遭到黑客攻击以及网络病毒侵害都是经常发生的事情，由于互联网金融涉及人群面广泛，如果安全技术风险控制不到位没有相应的监管措施，必然会影响网络金融交易的安全性。其次，由于征信体系尚未完全得到完善，致使些互联网金融企业在毫无资金保障的情况便展开相关业务，擅自将客户担保金挪为它用，一旦发生坏账等情况，公司无法偿付客户的资金，不是跑路便是倒闭，严重侵害广大投资者的利益，从风险管控角度来看，加强监管是尤为必要的。

(2)经济发展角度分析

互联网金融作为金融的创新，其发展打破了以往的金融垄断格局，促进了资本融通的渠道，尤其是在助力小微企业的发展上更是发挥出了传统金融所无法替代的优势，为市场增加了前所未有的活力，使得资源得到进步的优化配置，促进了中小企业的发展的同时也推动着我国社会经济的发展。另一方面，互联网金融使得交易的成本降低，能够进步提高市场的运行效率促进经济发展。但是我们也看到了互联网金融所暴露的问题，一些投资者遭受欺诈蒙受损失，严重损害了互联网金融行业的秩序以及声誉，为了更好的维护金融市场秩序促进我国社会经济发展，加强互联网金融监管也是十分必要的，同时，这也是可以保障各方利益、维护金融市场稳定和促进我国社会经济发展的必要措施。

四、互联网金融监管的核心原则

互联网金融自诞生以来，便以其开放、共享以及平等的特点得到快速发展，有效弥补了传统金融业务的短板，促进了我国整体金融水平的发展。但是在其发展至今的过程里，各方虽然已意识到加强对其监管的重要性，但是对于如何对其进行监管，却莫衷是，也没有形成个有效的监管机制。我们可以通过互联网金融的目的、属性以及与消费者的关系进行整体分析。

首先互联网金融的产生是为一切经济活动来服务的，这是其产生的基本目的，同时也是在监管中需要遵循的一个原则;其次，互联网金融从其功能属性上来看，其自身本身就存在金融的些属性，属于金融体系中的一部分，因此对互联网金融的监管要符合国家金融调控和市场稳定的要求;第三，互联网金融不同于传统金融，其涉众面范围广，一旦出现问题，广大消费者的权益无法得到保障，因而对其进行监管应该切实以保障消费者权益为原则;第四，市场竞争的一个主要特点是公平，金融作为服务经济的主要内容，不论是互联网金融还是传统线下金融，也都要遵守我国的金融法规，保证市场的正常秩序;最后是发挥行业自律的原则，通过行业自律，成立相关的行业协会，建立统一有效的行业标准，降低互联网金融的风险，促进其健康发展。可以说上述几项内容是构成互联网金融监管的主要原则，这点也在中央银行《中国金融稳定报告》对金融市场的评估内容中得以体现。同时这也为我国互联网金融监管提供了指导原则，对于进一步促进互联网监管体系的建设和发展将发挥出重要的作用。

五、结束语