商业银行金融市场

商业银行金融市场（共8篇）

商业银行金融市场 篇1

商业银行的性质：金融企业，以盈利为目的，唯一能够吸收活期存款的金融机构。非银行金融机构经营范围窄，经营不完全的信用业务，或不以银行信用方式融通资金。

商业银行的职能：信用中介：（吸收存款、发放贷款，是商业银行最基本的职能。）、支付中介（使商业银行成为企业的总会计、总出纳）、信用创造（扩张信用）。

商业银行的组织形式：按机构设置分类：单一银行制与总分行制

按业务经营范围：专业化与综合化

商业银行的主要业务：中间、资产、负债业务

负债业务：【（自有资金（股本以及公积金、未分配利润、）、外来资金（吸收存款、向中央银行借款、从同业拆借市场拆借、发行金融债券、从国际货币市场借款等）】、资产业务和中间业务。资产业务：票据贴现、贷款（排在首位）、投资业务。

中间业务（无风险业务）：结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、咨询业务

商业银行经营管理的基本原则：盈利性（首要原则）、流动性、安全性

商业银行的资产盈利性与流动性呈负相关关系。

商业银行的资产盈利性和安全性也呈负相关关系。

金融市场效率：金融市场实现金融资源优化配置的功能程度。

法码-有效市场理论。即如果在一个证券市场上，价格完全反映了所有可获得（利用）的信息，每一种证券价格都永远等于其投资价值，那么就称这样的市场为有效市场。

根据信息对证券价格影响的不同程度，市场有效性分为弱型效率(最低程度，证券的历史资料)、半强型效率(中等程度，公开发表的资料)和强型效率(最高程度，所有相关信息)。

金融市场按照市场上交易的金融工具的期限长短，货币市场（短期、同业拆借市场、票据市场、短期债券市场）与资本市场（长期，股票市场、长期债券市场、投资基金市场等。）

【注】外汇市场作为国际金融市场的重要组成部分，不能简单的归入货币市场或资本市场。同业拆借市场：伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）。主要用于弥补短期资金不足、票据清算的差额以及解决临时性的资金短缺需求。商业银行通过同业拆借市场调剂头寸，中央银行通过同业拆借市场实施宏观调控。

票据市场：商业票据市场（商业票据是一种短期无担保证券，商业票据是以企业间的直接信用作保证。）和银行承兑汇票（银行承兑汇票是银行信用与商业信用的结合）。

银行大额可转让定期存单。特点：是不记名；属于批发性质的金融工具、存单的金额由银行确定，一般都比较大；利率既可固定，也可浮动。

债券市场，它是一种直接融资的市场。既具有货币市场的属性，又具有资本市场的属性。短期政府债券，几乎所有的金融机构都参与这个市场的交易。

股票市场:发行市场（一级市场）和流通市场（二级市场）；活跃的流通市场是发行市场得以存在的必要条件。发行市场的主要参与者包括上市公司、投资者以及中介机构；流通市场的主要参与者就是投资者群体。

投资基金市场:利益共享、风险共担的集合投资方式。是一种金融中介机构，优势主要表现为专家理财。

金融期货（期权）市场：二者都属于金融衍生产品市场。1.金融期货市场是专门进行金融期货交易的市场。2.金融期权交易是指买卖双方按成交协议签订合同，允许买方在交付一定的期权费用后，取得在特定时间内、按协议价格买进或卖出一定数量的证券的权利。

商业银行金融市场 篇2

关键词：农村金融,商业银行,互联网金融

一、农村市场金融需求不断扩大

我国农村金融市场广阔,近年来成为各大金融机构开展业务的重点领域。截至2015年底,我国乡村人口数量达到6亿,人均年纯收入达1万元左右,农户存款超过10万亿元,农户贷款约为6.2万亿元,且呈现逐年增长态势。此外,互联网浪潮正以迅雷不及掩耳之势覆盖乡村,2015年底,农村互联网普及率已超过30%。农村金融需求的扩大,以及互联网的普及为金融机构进入农村创造了得天独厚的条件。

二、农民特殊的金融需求

笔者对河北省临漳县的几个乡村进行了走访,该县位于华北平原,农业发展成熟,外出打工务工者较多。通过与村民的聊天和对当地金融机构的走访,笔者对农民的金融需求及其特征进行了分析。农民的金融需求主要来源于生活和生产两方面。农民在生活上的需求包括盖房子、交学费、看病等;在生产上的需求包括农产品交易、农资企业与经销商等。而当前农民金融需求的多样化与金融机构提供服务的同质化和单一化存在矛盾。此外,农民的生产和生活与城市居民相比有较大差异,对于主要服务于城市的金融机构来说开辟农村市场具有较大挑战。调查发现,农民对金融产品和服务主要存在以下偏好:

1. 服务时间灵活。

以耕种为主的农民通常早出晚归,其空闲时间与金融机构营业时间矛盾,因此农民大多期望金融机构能够提供晚上时间的服务。

2. 满足交易知情。

农民对个人账户余额与交易情况关注度高,期望通过短信或其他渠道获取每笔交易完成后账户信息,确保账户资金安全。当前的风险提示等还难以满足农民的安全知情权,因此商业银行应在这方面做足功课。

3. 偏好简单产品。

由于缺乏金融知识,农民无法对金融产品和服务进行辨别,因此期望金融产品简单易理解,过多的选择反而会使农民难以选择符合自身需求的产品,因此金融机构不需要提供过多可供选择产品,只需设计农民最需要的产品。

4. 风险厌恶偏好。

农民金融知识的匮乏也使得他们对浮动收益类产品和风险不确定产品存在厌恶心理,农民偏好定期存款等低风险固定收益产品,不信任浮动收益类产品,金融机构应提供风险性较低、收益较稳定的产品。

三、商业银行在农村市场的竞争对手分析

商业银行在农村市场的竞争对手主要分为三大类,他们分别采用了不同的市场进入策略和盈利方法。

第一类是农行、农商行、邮储、农信社等在农村市场有牢固影响力的传统金融机构,它们以自营网点形式开展业务。这类金融机构的主要策略是农村包围城市,然而它们的业务门槛高、处理流程复杂。第二类是中国银行、建设银行等通过城市包围农村的传统金融机构,这类金融机构的主要策略是立足城市,进军农村市场。它们以合作拓展形式开展业务,这种方式可以整合合作方资源,但是平衡各方利益与责任的难度大、成本高。第三类是蚂蚁金服、京东等以构建自有生态圈形式开展业务的互联网金融机构。例如,蚂蚁金服与2300多家县域级及以下的金融机构开展农村金融业务。但是互联网金融机构在农村地区实体网点少,获得农民信任较难,同时也面临着更为严格的监管。

四、农村地区金融服务业发展的趋势分析

通过研究农民特殊的金融需求以及竞争对手在农村展开业务的策略,可以发现农村地区金融服务业存在以下几大趋势:

首先,各大金融机构纷纷采用多种策略来推动农村金融的发展,抓住农民的金融需求痛点,通过安全、简单的产品和服务满足农民多样化的金融需求。其次,各金融服务机构均重视交易服务环节中数据的获取和积累并对数据进行分析,用于交叉销售与风险控制。最后,由于农村市场地域差异大、人口密度、经济指数等均存在显著差异,需要因地制宜设计不同进入策略。考虑到成本收益问题,与外部不同领域企业进行合作,叠加电商、物流等多项功能,通过合作与分工来满足农民需求也是一大趋势。

五、商业银行进入农村金融市场的建议

1. 设计简单、便捷、安全的产品。

金融产品和服务应注重农民的体验,站在农民需求角度设计简单、便捷、安全性高的产品。农民的安全观不同于城镇居民,他们重视数额较小的资金变化,因此对业务费用也应区别于城市。

2. 收集客户数据用于交叉销售和风险控制。

金融机构通过获取数据来完善客户征信和风险控制,而庞大的市场数据凭借单一力量难以全面获得,金融机构可通过合作方互联网公司掌握的数据来获取细分市场客户需求从而提供针对性产品和服务的同时,应利用互联网大数据提高征信水平从而向不同信用程度客户提供差异化服务,并严把风控端。

3. 设计不同市场差异化进入策略。

我国东、中、西部地区农村人口数量差异大、外出务工人员数量差异大、农民收支水平差异大等都为金融机构进入农村市场造成障碍,因此应针对不同区域的农村市场状况开展差异化的进入策略。

参考文献

[1]谢平,刘海二.手机银行助推农村普惠金融的实现路径[J].西南金融,2016,(08):3~7.

[2]丁志国,张洋,高启然.基于区域经济差异的影响农村经济发展的农村金融因素识别[J].中国农村经济,2014,(03):4~13+26.

[3]董晓林,徐虹.我国农村金融排斥影响因素的实证分析——基于县域金融机构网点分布的视角[J].金融研究,2012,(09):115~126.

商业银行金融市场 篇3

关键词：金融危机；商业银行；市场营销；4V理论

面对金融危机这个世界大环境，如何解决我国商业银行的市场营销理论发展滞后问题，如何在金融危机环境中规避风险的同时发展业务、扩张势力是我们要解决的问题，因此高效的利用和发展先进的市场营销理论便成为关键。

一、中外商业银行市场策略研究的发展和现状

首先介绍国外研究状况及水平：当今西方银行广泛运用的银行营销理论是以工商企业长期营销实验的P理论为基础，并根据市场的需求变化从4P理论到4C理论到4R理论到4V理论的发展过程中不断适应市场变化而搭建起来的。

国内研究状况及水平：商业银行市场营销理论研究始于我国上世纪90年代，主要由西方商业银行市场营销理论发展而来，现在已初见雏形。但在实际运用中反映出与营销管理不相适应或者不深入的问题：虽然已经认识到国有商业银行营销管理的重要性，但对这一分支還未真正建起系统性的市场营销理念；我国商业银行在应用市场营销表现上还只是浅层次的，没有形成完整的商业银行市场营销体制；以服务质量为核心的服务营销没有得到有效的开展；商业银行的金融工具创新尚未大力开拓等等问题。

二、分析金融危机对世界经济环境和世界银行业市场营销策略的影响

本次金融危机起源于美国。信用扩张，虚拟经济引起的经济泡沫破裂是金融危机产生的主要原因，次贷危机是导火线。当次贷债券遭到恐愤刮生抛售时，金融机构的金融杠杆和金融衍生品的发行和流通又起了放大作用，于是抵押贷款(抵押品不值钱)收不回，贷款银行流动性危机，保险公司面临破产等一系列问题突显出来。这对银行业的市场营销策略也产生了深远的影响，世界银行业市场营销策略也不得不迅速进行调整，原来扩张式的、高风险式的营销策略开始被限制，金融机构和监管当局将制订和设计适合后危机时代的治理结构，世界银行业营销策略将更强调银行自身的服务水平、内部管理和市场定价能力而不是—味的追求高风险金融产品来扩大收益。

三、金融危机对我国商业银行的影响

1.金融风暴下，进出口企业的业绩受到影响，部分企业关停并转，业绩下滑，还本付息的能力严重下降，造成银行不良资产率升高，从而使银行的业绩受到影响。

2.我国银行业在跟国际金融市场全面接轨之后就面临“引进来”与“走出去”的境地。金融危机爆发后，银行要从国外“引进”资金变得比较困难，银行“走出去”并购或投资的风险却不断加大。目前的国际金融市场对银行“走出去”既是挑战也是机遇，商业银行必须很好地权衡。

3.金融形势恶化，全球进入降息周期，加之利率与汇率风险，银行理财产品的吸引力会降低，存贷利差减少，银行盈利空间缩小。

4.由于房地产行业不景气，而银行有相当一部分资产投资在房地产行业，因此银行面临两难境地，一方面银行试图通过业务规则的调整刺激房地产需求，才可能将不良资产收回，不至于形成呆坏帐；另一方面银行又要面对如何有效控制信贷风险的问题。

银行既要做好经济下滑的工作准备，又要严格审批和支持相关企业的发展，还要保证各项指标不下降，这对银行来说是三重的挑战，同时也给我国商业银行市场营销策略提出了新要求。

四、本人就此运用市场营销4V理论，并结合我国实际设计了我国商业银行应对金融危机的营销策略，主要从四个方面展开论述

1.差异化：细分客户市场，明确服务重点，有差异才能有市场。

任何一个商业银行，无论其规模如何，它所提供的产品和服务只能满足市场总体中相对有限的部分，而不可能满足全部。因此，加强对客户市场的研究，根据需求同质的特点，将企业和公众划分为若干个消费群体，针对客户的不同需要，向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务和营销组合，才能使客户需求得到更为有效的满足，在维持客户忠诚度的同时，不断延伸和连锁占有新的市场。

2.功能化：所谓功能化是指以银行产品的核心功能为基础，提供不同功能组合的系列化产品，其关键是要形成产品核心功能的超强能力，同时兼顾延伸功能与附加功能的发展需要，并以功能组合的独特性来得到目标客户群的青睐。

每个银行虽然都在强调全产品营销，但是在成立和经营过程中会给客户植入其所具备的特色即独特的功能化：如浦发银行以对公业务为主，而招商银行以零售银行著称。

3.附加价值：是功能化的升级。银行所推出的产品本身所具有的功能以及可以给客户带来的收益是其基本价值，而一个银行在长期经营过程中所树立的品牌和口碑则是其附加价值：例如中国银行因其筹建初期是外汇银行，客户需要办理外汇业务时，即使其他银行也同样开办外汇业务，但客户会主观的选择中国银行，这就是中行外汇业务的品牌价值即附加价值。

4.共鸣：银行的创新能力与客户所重视的价值联系起来，通过为客户提供价值创新使之获得最大程度的满足，具体说来：一方面重视开发金融新产品，完善其价格的市场化等等；另一方面以顾客为中心，提高服务水平，把满意营销作为银行发展忠诚客户的策划过程，着眼于感情消费时代的到来。当做到与客户共鸣时便进入一个崭新的境界，买方、卖方不再是对立面而是一个整体。

银行金融市场部产品岗位的职责 篇4

1.岗位职责

(1)负责衍生产品业务资格申请、相关业务架构的搭建及发展策略的制定和实施;

(2)负责承担各类衍生产品的定价及相关产品的设计，开展符合市场需求的相关衍生产品及结构化产品设计;

(3)负责衍生产品业务投资交易管理，拓展和维护客户关系;

(4)了解并掌握市场动向，及时制定及调整策略，并定期提交相关报告。

2.任职要求

(1)___周岁(含)以下，金融、经济、统计、会计、数学、投资等相关专业，全日制研究生及以上学历;特别优秀者可以适当放宽条件;

(2)具有___年以上直接参与衍生产品交易活动或风险管理的资历，熟悉国家经济、金融方针政策以及衍生产品市场情况，熟悉衍生产品相关定价理论;

(3)熟悉利率及衍生产品的风险以及对冲策略，深入了解相关模型及系统;

(4)工作责任心强，具备较强的团队管理、沟通、协作及营销能力。

债券投资岗

1.岗位职责

(1)密切关注并深入研究宏观经济走势、货币政策变化，制定债券投资交易策略;

(2)负责自营的债券投资交易;

(3)配合合规风控对持仓资产合规性进行监控，确保各项风控指标落实;

(4)积极开拓客户资源以及维护客户关系;

(5)负责其他日常投资工作。

2.任职要求

(1)___周岁(含)以下，金融、经济、统计、会计、数学、投资等相关专业，全日制研究生及以上学历;特别优秀者可以适当放宽条件;

(2)具备___年及以上银行间、交易所债券市场投资交易经验，在银行间市场有丰富的业务资源;

(3)熟悉国家经济、金融方针政策，熟悉各类交易工具及操作流程;

(4)工作责任心强，具备较强的团队合作精神和逻辑思维、沟通交流能力。

衍生产品交易岗

1.岗位职责

(1)配合做好衍生产品交易资质的申请工作;

(2)根据宏观经济、货币政策及衍生产品市场走势，进行衍生产品投资交易分析，提出交易策略;

(3)负责相关系统和定价工具的维护;

(4)积极开拓客户资源，并做好与市场成员间的沟通与交流，保持良好的业务合作关系。

2.任职要求

(1)___周岁(含)以下，金融、经济、统计、会计、数学、投资等相关专业，全日制研究生及以上学历;特别优秀者可以适当放宽条件;

(2)___年以上金融从业经验，具备___年及以上衍生产品交易经验，熟悉国家经济、金融方针政策以及衍生产品市场情况，熟悉衍生产品相关定价理论;

(3)能够掌握Matlab、R、VBA、Python其中至少一种数据处理方法，具有编程能力者优先;

商业银行金融市场 篇5

摘要：随着我国市场经济的不断发展，我国利率由以前的管制机制不断地转向市场化，经济市场的发展、市场利率的实现、金融行业服务效率的提升都在很大程度上引领整个金融行业走向市场，利率市场化已经成为一种发展的必然趋势。在市场利率激烈的变化过程中，要不断加强对金融产品的创新，以达到控制金融风险的效果。本文旨在研究利率市场化与商业银行金融创新关系，从利率市场化对商业银行金融创新三方面的影响进行深入分析，同时，研究金融创新对利率市场化的反作用。

关键词：利率市场化； 商业银行； 金融创新； 关系

利率的市场化在很大程度上能够促进社会资源的合理配置，优化我国的金融体系，推动我国商业银行机制的转换。国际市场的利率变动、经济膨胀与紧缩、外币的大量涌入都会对利率市场造成重大的影响。如何应对利率市场化的风险，成为金融界亟需解决的问题。1 利率、利率市场化的相关概念

利率是指单位货币在单位时间内的利息水平，在表现形式上可以分为贷款利率与借款利率。我国市场利率是由市场货币的供需量来决定的，货币的发行由国家控制，在一定时期内，总量是一定的，所以说，市场利率的增减时有货币市场的需求决定的，利率市场化后，其管理结构与决定因素也取决于市场变化，所以各大金融银行要根据市场的变化来决定利率的变化。利率市场化对商业银行金融创新影响分析

2.1 利率市场化能够促进金融制度创新

我国大部分的商业银行都是处于国家政策的庇护之下，一般不存在金融风险，很多时候，市场的利率都是由国家统一管制，借贷款的主要方向也是由国家统一指导，所以我国商业银行长期处于安逸的市场环境中，并没有形成真正的适应市场发展趋势的管理制度。面对全球化的市场竞争，我国商业金融机构必须要采取有效措施，面对市场利率化的风险。利率市场化给商业银行带来的既是机遇也是挑战，一方面，市场化的发展潮流带来了更多的发展机遇，有利于商业银行建立自主经营机制，能够自负盈亏，改革原有的经营制度，促进经营模式的变革。另一方面，利率的市场变化会给商业银行的资金流动造成一定的风险，不利于银行机构的平稳发展。所以，在机遇与挑战并存的市场经济下，金融银行就必须要改革管理制度，降低利率市场化带来的经营风险。

2.2 利率市场化促进金融组织创新

2.2.1 建立利率预测的创新组织

在市场化的背景下，商业银行要想降低资金流动的风险，就必须要对市场利率进行具体预测，就需要建立专门的预测组织。预测组织要大量采用现代科技，对市场利率信息进行收集、整理、加工并分析，然后借助专门的预测工具对利率的走向、浮动频率以及周期进行集中预测，以准确把握利率的具体变化情况。在预测的过程中，同时还要注意对利率的市场变动进行应急预案，防止金融危机的发生。

2.2.2 建立利率管理的创新组织

利率管理其实是对利率预测的一种风险管理，在国外很多商业银行中，都设立专业的组织机构对利率市场化带来的风险集中风险管理，以控制银行资产的风险，而国内的大多数银行都不存在这样的组织机构，即使有类似功能的机构，也没有专门的专业管理人员对其进行科学管理，银行资金的风险管理得不到根本保障。所以，我国商业银行在利率市场化的国际环境中，必须要建立这样的利率管理机构，来控制利率风险，保证商业银行在市场机制下平稳发展。

2.2.3 建立产品定价的创新组织

随着市场化的逐步发展，商业银行对于自身产品的价格定位的范围会越来越广，这就需要建立专门的组织机构根据商业银行的运营风险进行风险预期，并对产品业务进行定价。定价的范围包括主要业务、负债利率以及资产利率。同时，在进行外部资金的合理定位时，要合理地控制内部的经营成本，确保商业银行的长远发展。因此，要建立合理科学的产品定价组织机构，为商业银行巩固行业地位、提高经营效益做出贡献。

2.3 利率市场化促进创新金融产品的产生

商业银行在应对利率市场化的风险时，要加快转变其金融产品的类型，以适应市场的变化。进行金融产品的创新，主要考虑三方面的因素，一：货币需求变化引起的产品创新，货币需求的变化会带来利率市场的风险，所以，为了满足需求变化，就必须要对金融产品进行革新，例如：货币交换、银行期货等。二：货币供给变化引起产品创新，利率市场化促进我国商业银行机构向国际市场靠近，这在很大程度上就会造成新的货币供给，所以商业银行的国际化趋势成为发展的必然方向。三:为了规避监管进行产品创新，在很多金融界的产品中，不乏规避监管的创新产品，在商业银行的发展中，规避监管也是其进行市场化进程的主要创举。商业银行金融创新反作用于利率市场化

商业银行作为深受利率市场化影响的机构，决定了其能够对客户产品进行差别定价，在一定程度了改变了商业银行原有的经营权利。商业银行金融创新的反作用体现在商业银行对于市场利率的风险管理，这种功能在某种意义上决定了经济主体对于利率市场化的主要态度，也在一定程度上调整了利率市场化的进程。对于所有的商业银行来说，其面对市场时的风险都是不可避免的，但是金融机构对于风险的管理却是可以控制的，因此，商业银行要建立积极有效的金融管理工具对利率市场化带来的风险进行管理，进而引导市场需求，调整市场利率。结语

随着我国全面深化改革的进程日益扩大，利率市场化作为改革的重要步骤，涉及到我国金融行业的各个方面，因此利率市场化对金融机构的创新具有很大的作用。在创新过程中需要对制度、业务产品、价格等进行全方位的重新整合，同时鉴于金融创新对于利率市场化的反作用，又会对利率市场化造成更大的突破创新，因此，我国的商业银行要想在利率市场化的经济社会中平稳发展，就必须认清利率市场化与商业银行金融创新的辩证关系，以求优化资源，促进经济社会的稳定发展。

参考文献

[1]卜亚，银行业金融产品创新：现状、效应与策略 [J].技术经济与管理研究，2010(5)

[2]刘利.率市场化问题研究.第一版.北京：经济科学出版社，2011：73.[3]解川波，尹志超.利率市场化和利率风险管理.第一版成都：西南财经大学出版社，2010：21-29.[4]郭赛君，我国商业银行金融产品创新策略探讨[J].海南金融，2011(4）：77-79．

商业银行金融市场 篇6

【章节考点】2018年银行从业资格考试法律法规：金融市场

2018年银行从业考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行从业考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！大纲概述

三、金融市场

(一)熟练掌握金融市场的内容、特点和分类;

(二)熟练掌握金融工具的特点及种类;

(三)熟练掌握央行、金融监管机构、金融机构及自律组织的分类和职能;

(四)熟练掌握金融机构的基本业务、职能、经营特点。

第三章 金融市场

第一节 金融市场概述

一、金融市场的功能

金融市场是金融工具交易的场所，功能包括：

(1)货币资金融通功能

(2)优化资源配置功能

(3)风险分散与风险管理功能

(4)经济调节功能

(5)交易及定价功能

(6)反映经济运行的功能

二、金融市场种类

(一)按金融工具期限分类

1.货币市场

货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)。的短期资金融通市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。

2.资本市场

以长期金融工具为媒介进行的，期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。(二)按具体交易工具类型分类

可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股禀市场、黄金市场、保险市场等。

(三)按金融工具发行和流通的阶段分类

1.发行市场

发行市场也称为初级市场或一级市场，是债券、股票等金融工具初次发行，供投资者认购投资的市场。

2.流通市场

流通市场也称为二级市场，是对已上市的金融工具(如债券、股票等)进行买卖转让的市场。

(四)按交割时间分类

1.现货市场

现货市场是当日成交，当日、次日或隔日等几日内进行交割(一方支付款项、另一方交付金融工具)的市场。

2.期货市场

期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定时间(如一个月、两个月、三个月或半年等，一般在一个月以上、一年之内)进行的市场。

(五)按交易场所分类

1.有形市场

有形市场是指有固定场所、有组织、有制度的金融交易市场，如股票交易所。

2.无形市场

无形市场，指没有固定交易场所的市场，交易者通过经纪人或交易商的电话、网络等洽谈成交。

(六)按照资金融资方式分类

1.直接融资市场

直接融资市场是指资金的供给者直接向资金需求者进行融资的市场。融资活动一般不通过金融中介机构。商业信用、企业发行股票和债券、国家发行国库券公债券均属于直接融资市场上的融资活动。

2.间接融资市场

间接融资市场是指通过银行等信用中介机构进行资金融通的市场。融资活动一般要通过金融中介机构进行，资金的供求双方不直接见面、不发生直接的债权债务关系，而是由金融机构以债权人和债务人的身份介入其中，实现资金余缺的调剂。

三、金融工具

金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约，是证明债权债务关系的合法书面凭证，是金融交易载体。

(一)金融工具特点

1.流动性

2.收益性

3.风险性

(二)金融工具的种类

1.按期限的长短分类

(1)短期金融工具：期限一般在一年以下(含一年)，如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转让大额定期存单、回购协议等。

(2)长期金融工具：期限一般在一年以上，如股票、企业债券、长期国债等。

2.按融资方式分类

可分为直接融资工具和间接融资工具。

直接融资工具主要包括政府、企业发行的国库券、企业债券、商业票据、公司股票等。

间接融资工具主要包括银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单等。

3.按投资者所拥有的权利分类

(1)债权工具

代表是债券，是债务人向债权人出具的、在一定时期支付利息和到期归还本金的债权债务凭证。分为企业债(即公司债)、国债(按偿还期不同分为短、中、长期债券)和金融债(是筹措中长期贷款的资金来源)三大类。

(2)股权工具

代表是股票，它是股份有限公司公开发行的、用以证明投资者的股东身份和权益并据以获得股息和红利的凭证。一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。

(3)混合工具

可转换公司债券：可在特定时间按特定条件转换为普通股股票的特殊企业债券。兼具债券和股票的特性。

证券投资基金：通过发行基金凭证将众多投资者分散的资金集中赶来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。

第二节 货币市场和资本市场

一、货币市场

货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内(含一年)的短期资金融通市场，主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。

货币市场的主要特点是：低风险、低收益;期限短、流动性高;交易量大、交易频繁。

(一)同业拆借市场

同业拆借市场是银行等金融机构间的短期资金借贷市场。

同业拆借市场具有以下特点：

一是资金融通的期限较短，主要用于金融机构临时性资金需要。

二是同业拆借是在无担保条件下进行的资金与信用的直接交换，潜在信用风险较高，因此要求拆借主体具有较高的信用等级。

三是同业拆借形成的资金价格信号，反映了整个金融体系的资金供求状况和流动性状况，在货币政策传导和整个金融市场中起到基础性作用。

(二)回购市场

回购市场是指对回购协议进行交易的短期融资市场。回购协议是指交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债券买回的协议。

(三)票据市场

传统的票据市场指的是在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通的市场。

票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。票据主要有三类，即汇票、本票、支票。票据市场主要包括票据承兑市场和票据贴现市场。

票据承兑：商业汇票由企业签发，向银行申请办理承兑，银行承诺商业汇票到期日支付汇票金额。



商业汇票承兑后，持票企业可以背书转让，也可以向银行申清贴现。

贴现：指商业票据的持票人将其持有的未到期商业票据转让给银行，银行扣除贴息后将余款支付给持票人。

银行在需要资金时，可以将贴现收进的未到期票据向其他商业银行转贴现，或向中央银行进行再贴现。

(四)大额可转让定期存单市场

由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证。

与传统定期存款相比，其特点为：

第一，定期存款记名而且不可以转让，没有特定的流通市场;大额可转让定期存单则是不记名而且可以转让，有专门的大额可转让定期存单二级市场可以进行流通转让。

第二，定期存款金额往往根据存款人意愿决定，数额大小并不固定;大额可转让定期存单则一般面额固定，而且都比较大。

第三，定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原来的固定利率计算的利息;大额可转让定期存单不可提前支取，但可以在二级市场上转让。

二、资本市场

资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。

资本市场的主要特点是：风险大、收益较高;期限长、流动性差。

(一)股票市场

股票市场是专门对股票进行公开交易的市场，包括股票的发行和转让。

1.股票的本质

股票是股份有限公司发行的、用以证明投资者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。

2.股票的分类

标准 分类 说明

股票所代表的股权不同 普通股 能够参与公司的决策;获得公司盈余分配;拥有剩余财产索取权;拥有优先认股权

优先股 优先按约定方式领取股息;限制参与经营决策;公司解散时可优先得到分配的剩余资产;优先股股息固定

标准 分类 说明

是否记载

股东姓名 记名股票 在股票和股东名册上记载股东姓名

无记名股票 不记名

按是否在票面上标明金额 有面额股票 在股票票面上记载一定金额的股票。

无面额股票 在股票票面上不记载股票面额，只注明它在公司总股本中所占有比例的股票。

标准 分类 说明

上市地点及股票投资者不同 A股 供国内投资者买卖，以人民币标明面值、认购和交易

B股 供国内外投资者买卖，以人民币标明面值、以外币认购和交易

H股 由中国境内注册的公司发行、直接在中国香港上市的股票

N股 中国境内注册的公司发行、直接在纽约上市的股票

标准 分类 说明

是否有实物载体 实体股票 在股票和股东名册上记载股东姓名

记账股票 不记名

投资主体性质不同 国家股 有权代表国家投资的部门，以国有资产资产向公司投资形成的股份，包括公司现有国有资产折算成的股份。

法人股 企业法人或具有法人资格的事业单位和社会团体，以其依法可支配的资产投入公司形成的股份。

社会公众股 社会公众(个人和机构)，依法以其拥有的财产向可上市流通股权部分投资所形成的股份

3.我国多层次股票市场的发展(新增)

我国多层次股票市场分为场内市场和场外市场。

(1)场内市场

沪深主板市场：主板市场主要接纳国民经济中的支柱企业、占据行业龙头地位的企业、具有较大资产规模和经营规模的企业上市。

中小企业板市场：中小企业板主要服务于中小型企业和高科技企业的市场。该板块内公司普遍具有收入增长快、盈利能力强、科技含量高的特点。

创业板市场：创业板上市的公司大多为从事高科技行业，成立时间往往较短、规模较小，业绩也不突出，但是具有很大的成长空间。

(2)场外市场

全国中小企业股份转让系统：成立于2012年，是经国务院批准设立的全国性证券交易场所，由全国中小企业股份转让系统有限责任公司运营管理。

主要经营范围：组织安排非上市股份公司股份的公开转让;为非上市股份公司融资、并购等相关业务提供服务;为市场参与人提供信息、技术和培训服务。主要针对国家级高科技园区的中小微企业。

商业银行金融市场 篇7

碳金融-所谓“碳金融”,是指服务于限制温室气体排放的相关金融活动,如直接投融资、碳交易中介服务、碳指标交易、碳金融衍生品交易和银行贷款等。

CDM-清洁发展机制(Clean Develop ment Mechanism),CDM市场可分为一级市场和二级市场。一级市场是指碳基金、投资银行和商业银行等金融机构作为买家向发展中国家收购CDM项目产生的CERs,并将其收购的CERs拿到国际市场(即二级市场)转让,获取交易差价。一级市场的产生与现行发展中国家不能直接将减排配额出售到西方市场的规定是密切相关的。

碳交易与碳金融活动在我国的出现已历数年,与国外碳交易和碳金融市场迅速发展并日臻成熟的现状相比,我国在这一领域仍处于探索和初步发展的阶段。全球瞩目的哥本哈根气候会议即将召开,中国日前也主动提出了2020年的减排目标。种种迹象表明,在内外压力和挑战的综合作用下,哥本哈根会议之后,低碳经济在我国迎来前所未有的发展机遇。

一、碳交易的基本概念

碳金融是与碳交易密切相关的概念,碳金融可以看作是围绕碳交易活动过程中产生的一系列投融资活动的总和。因此,在讨论碳金融之前,有必要先简要介绍一些碳交易相关的基本概念。

“碳交易”又称“碳排放权交易”、“温室气体排放权”交易,其兴起来源于《京都议定书》。《京都议定书》规定,到2010年,所有发达国家二氧化碳等6种温室气体的排放量,要比1990年减少5.2%。《京都议定书》的规定具有国际法约束力,达不到减排承诺的国家将受到严厉的惩罚。“碳交易”的产生过程大致为:基于《京都议定书》对减排义务以及履行减排义务方式的法律约束,各国的温室气体排放配额成为一种稀缺的资源,因而也具有了商品的价值和进行交易的可能性,并最终催生出一个以二氧化碳排放权为主的碳交易市场。由于二氧化碳是最普遍的温室气体,也因为其他五种温室气体根据各自不同的全球变暖潜能,能够折算为以二氧化碳来计算的排放量,因此国际上把这一市场简称为“碳市场”。

二、碳交易中的金融创新——“碳金融”

1、碳金融的定义

所谓“碳金融”,是指服务于限制温室气体排放的相关金融活动,如直接投融资、碳交易中介服务、碳指标交易、碳金融衍生品交易和银行贷款等。在中国,“碳金融”更多是指依托清洁发展机制(Clean Development Mechanism,CDM)而派生的的金融活动。

2、金融机构在碳金融活动中的角色

(1)碳基金,其担当的角色主要为“碳排放配额中间商”和“项目投资人”。(2)投资银行。投资银行在碳金融活动中主要扮演两个角色:一是为碳交易市场中的交易标的;二是作为交易中间商直接参与碳交易活动,收购发展中国家CDM项目产生的“经核证的减排量”(Certified Emission Reductions,CERs),拿到国际市场上转让,获取差价收入。(3)商业银行。目前,商业银行参与碳金融活动主要有两个方式:一个是与授信相关的传统业务,;另一个是为碳交易提供中介服务,即商业银行凭借其广泛的客户基础和交易网络,为碳交易各方提供代理服务,获取中间业务收入,有的甚至参与碳排放配额的交易,成为交易中间商。(4)交易所。交易所主要为参与碳交易和碳金融活动的各方提供碳排放配额转让的公开集中交易平台,以及基于碳排放配额的金融衍生品市场,即包括商品市场和金融市场两个层面。(5)国际开发类金融机构。此类组织包括国际金融公司、世界银行和亚洲开发银行等。

三、“碳金融”中商业银行的业务拓展

1、国内外商业银行开展碳金融业务现状

(1)国外商业银行以多种形式参与碳金融业务。目前,商业银行参与碳金融活动的形式主要有:以中间商的角色直接参与交易活动。荷兰银行是这一类型的代表。

向交易各方提供投项目融资支持以及流动性支持。如美国银行为芝加哥气候交易所、芝加哥气候期货交易所和欧洲气候交易所提供流动性支持,花期银行和汇丰银行在我国开展节能减排项目投融资业务。

设计开发挂钩碳交易标的的理财产品。如荷兰银行与德国德雷斯顿银行于2007年推出了追踪欧盟排碳配额期货的零售产品。

与交易所进行合作。美国银行是芝加哥气候交易所(CCX)的会员,该银行以战略投资者身份出资1000万美元与芝加哥气候交易所和欧洲气候交易所的控股股东——气候交易公司成立了一家合资机构,进行与碳排放权相关的金融产品和服务的开发。

(2)国内商业银行在碳金融业务中的探索。我国商业银行在碳金融实践中的探索,主要集中在CDM项目融资上。兴业银行是这一领域的代表。目前,该行已经开发并成功运作了7种节能减排业务模式,包括:以CERs收入作为还款来源的碳金融模式、企业节能技改贷款模式、节能服务商模式、融资租赁公司模式、买方信贷模式、能效设备供应商增产模式和公用事业服务商模式。其中,以CERs收入作为还款来源的碳金融模式为国内首创。截至2009年3月,该行34家分行全部发放了节能减排项目贷款业务,共支持节能减排项目91个,融资金额共计35.34亿元。此外,中国农业银行、中国民生银行和上海浦东发展银行等也较早地开展基于CDM的项目融资业务。

除CDM项目融资外,部分商业银行推出了挂钩碳排放权的理财产品。如2007年,深圳发展银行和中国银行相继推出了挂钩二氧化碳碳排放配额期货合同的个人理财产品。

最近,上海浦东发展银行在碳交易中介平台上有所创新。2009年7月,浦发银行在国内银行界率先以独家财务顾问方式,为陕西两个装机容量合计近7万千瓦的水电项目成功引进CDM开发和交易专业机构,并为项目业主争取到具有竞争力的交易价格,每年至少为项目业主带来约160万欧元的额外出售碳排放权收入。

2、我国商业银行在碳金融领域的业务机遇

授信业务。商业银行可以向项目业主方提供基于CDM的项目贷款(包括传统的项目资产抵押和创新的收益权质押)及流动资金贷款;向交易所机构提供流动性支持;向碳排放配额的买家提供流动性支持等。

中间业务。在中间业务上,商业银行可拓展的业务领域比较广泛。一是开发设计与“碳排放”概念相关的本外币理财产品;二是作为项目财务顾问,凭借信息和渠道优势,协调各方关系、撮合交易成功;三是作为基金托管人,为国内外碳基金提供资金监控和交易结算的托管服务;四是融资租赁,通过银行属下或合作的金融租赁公司,为风电、水电等CDM项目提供项目融资方案。

结算业务。碳交易活动通常涉及资金在参与主体之间的跨境转移,商业银行凭借自身强大的交易结算体系,可以帮助客户实现资金的高效而安全收付。如国际碳基金公司对资金的全球调拨,碳交易所市场的资金清算等。

3、我国商业银行开展碳金融业务的重要意义

我国碳金融市场的发展前景十分广阔,预示着巨大的金融需求和盈利商机。总体而言,我国商业银行目前开展碳金融业务有以下几个方面的重要意义:

第一,促进中国经济的健康发展,体现商业银行的绿色金融经营理念和推动可持续经济发展的社会责任。商业银行将信贷资金投向符合国家绿色环保政策的领域和行业,支持节能减排技术和项目的引进,是顺应国际经济发展“低排放、低能耗、低污染”新潮流的必然选择。

第二,有利于树立良好的社会形象。碳金融业务与我国商业银行已经开展的“绿色信贷”是相辅相成的,而且与“绿色信贷”相比,碳金融业务的社会效益具有更客观的衡量标准和更坚实的制度保障。

第三,有利于推动商业银行经营战略转型和收入结构优化。CDM项目中蕴藏这对金融中介服务巨大的需求,商业银行通过提供创新的项目融资、金融租赁、财务顾问、资金账户管理、基金托管等业务,可以拓宽中间业务收入来源,逐步优化商业银行的业务和收入结构。

第四,有利于商业银行的可持续发展。碳金融作为一项全新的业务,客观要求商业银行创新业务运作模式、金融产品服务和风险管理方式,加强人才队伍的建设和储备,因而促进了商业银行创新能力和可持续发展能力的提升。

第五,有利于提升我国商业银行的国际竞争力。碳金融业务的开展,加强了我国商业银行与众多国际金融机构和专业组织的合作,提升了参与国际金融市场的能力,促使商业银行加快国际化经营的步伐。

从银行业角度来看,抓住低碳经济机遇,首先应充分利用现有政策。尽管当前银行业可利用的国家低碳发展政策非常有限,但即便如此,银行如果能够充分利用,仍然会提高项目的成功率和盈利水平。另一方面,银行业还要主动提高推行绿色信贷的技术水平。这就要求金融机构依据国家政策的导向,逐渐建立符合低碳经济的业务规则,进行机制改革与创新,在业务流程中引入环境评价因素,建立健全人才机制、信息机制、考核机制,从技术方面保证自己的业务变成“绿色”的,保障低碳经济政策的落实。

参考文献

[1]、董玉华:碳金融对商业银行的启示,《环境经济》,2009年第3期;

[2]、冯巍:国际碳交易市场发展现状与展望,《中国科技投资》,2009年7月;

[3]、刘楠:中国碳交易市场前景分析,《内蒙古科技与经济》,2009年4月;

[4]、任卫峰:低碳经济与环境金融创新,《上海经济研究》,2008年第3期;

[5]、唐斌,薛成容:碳金融:“寓义于利”新社会责任观的实践——以深圳相控科技有限公司碳减排能效贷款为例,《福建金融》,2008年第9期;

[6]、王江,陈曦:中国CDM碳金融市场供需两旺背景下的市场供给空洞,《经济论坛》,2009年5月;

[7]、王留之,宋阳:略论我国碳交易的金融创新及其风险防范,《现代财经》,2009年第6期;

商业银行金融市场 篇8

[关键词] 农村金融市场 外资银行 可行性 农村金融改革

一、农村金融市场现状及问题的提出

近年来我国农村经济快速发展，农户和农村企业普遍存在着较强的融资需求。同时随着农村对外交流的日益频繁，汇兑、结算等金融业务也成为基本需求，急需建立方便、快捷的金融体系。然而在广大农村地区，金融供给抑制普遍存在，金融市场缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制。具体问题有：

一是农村金融机构资产质量不高，资本充足率低。2005年末，农业银行不良贷款率为26.3%，农业发展银行不良贷款率为54.1%。二是农村资金流失严重，金融机构在农村吸储多贷款少，贷款需求得不到满足是最突出的问题。三是我国目前为农村提供金融服务的机构有农业银行、农业发展银行、农村信用社和农村邮政储蓄，但能有效提供资金促进农民增收的金融机构却非常有限。

在这样的现状下，外资银行是否应该进入农村金融市场，并做到既为自己带来利润增长，也弥补我国农村金融市场供给不足，扭转金融服务效率低下的局面呢？我们不妨先看看外资银行进入中国市场的一般性路线。

二、外资银行进入中国金融市场的一般性路线

从近期发展趋势来看，外资银行在中国的发展呈几个特点：一是外资银行在中国的分支机构的扩张明显加速，大都集中在沿海发达地区，布局战略为以长三角、珠三角和环渤海经济圈为核心向周边地区辐射；二是进入中国的外资银行呈多元化形式，共同特征是用其金融创新产品和优质服务来吸引高端客户；三是外资银行已经开始更深程度的和中资银行进行合作。截止2006年9月，22个国家和地区的73家外资银行在华设立283家营业性机构，27家境外投资者参股20家中资银行。一般来说，大的外资银行都有明确的战略布局，主要目标是重点城市和中心城市。

那么是否对外资银行来说，中国的农村金融市场毫无价值呢？需要从机遇与挑战两方面进行详细的分析。

三、外资银行进驻我国农村金融市场的机遇与挑战

1.机遇

(1)政策机遇。长期以来，中国政府为更好地吸引外资，对提供跨国金融服务的外资银行给予各种优惠。而且我国加入WTO五年了，按约定取消了对外资银行的所有权、经营权设立形式的限制，允许其向中国客户提供人民币业务服务，达到全境开放。同时，“三农问题”正值国家高度关注时期，农村经济发展离不开金融保障，中央“一号文件”提出深化农村金融改革,“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”。这都为农村金融市场的健康成长和外资银行的进入奠定了坚实的政策基础。

(2)外资银行的竞争优势。①资产实力雄厚。进入中国的外资银行一般都是世界著名银行，它们建立了完善的国际网络，跨国进行低成本筹资的能力很强。而这种优势恰恰可以改善中国农村金融市场资金不足的局面。②体制优势。外资银行大多实行混业经营，集商业银行、投资银行、证券、保险于一身，满足多方位业务要求，从而提高效率、降低成本。③业务创新及服务优势。外资银行业已显现出全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，尤其在金融创新、衍生金融产品、发展新业务等方面始终处于领先地位，还可能不断研究中国国情，开发新的业务品种，利用独特的营销方式，在竞争中掌握主动。④管理水平上的优势。外资银行是在成熟的市场经济体制下建立发展起来的，按照国际惯例和先进的方法进行管理。

(3)市场前景看好，长期需求稳定且巨大。从供给来看，由于我国二元金融结构的存在，农村中生息资本社会化的程度较低，只有少数农民将其闲置货币借给乡镇企业或参股，拥有债券或股票的农民更是凤毛麟角。由于正规金融渠道不足，我国农村金融市场的潜力急待挖掘。从需求来看，近年来我国农村的经济活动实体出现了规模经营的农户，乡镇企业，以及公司加农户的农业产业化模式，致使农村金融的需求结构发生了较大的变化，未来需求十分旺盛。据预测，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿元至20万亿元。

(4)长远利益。当前我国的一些金融机构谈农村色变，纷纷从农村撤离，外资银行如果能够在此时进入，填补国内金融机构留下的缺口，将长远受益。首先进入所遇的阻力和竞争很小，成本也就小；外资进入农村金融阵地，包括提供带有公益性的小额信贷服务，对于提升企业形象也会有事半功倍的效果。比起一窝蜂抢占城市优质资源，放眼于中国农村金融未来的广阔市场，牺牲一些眼前利益也是值得的。

2.挑战

(1)农村金融风险的特殊性。在我国，农村经济是弱质行业，自然灾害频繁发生，每年受灾面积占播种面积的近四分之一，成灾面积占受灾面积比重的40%以上。而这样高的风险并不能带来预期的高收益，农产品价格偏低，农业项目收益率也很低。外资银行在面临着严格的资本充实率的监管，项目的审核也有着严格的制度约束的情况下，这些因素使得“逐利”的外资银行很难开展农村业务。

(2)农业的产业化程度低，低水平乡镇企业、民营工业、家庭生产的模式增大了贷款风险和管理成本。这些主体往往独自承担风险，经不起市场竞争和波动，给银行贷款决策带来困难。此外分散的农户也带来了管理成本增加，争取一百个农户也许不如一个城市的优质客户，但成本却大很多。

(3)农村信用体系建设滞后，银行关于农村企业、广大农户的信用信息分散闭塞，为外资金融机构防范信贷风险带来很大的困难。而且开展农村业务、开阔农村市场，必要的网点建设不可少，需要投入大量的固定资产建设。此外，农业保险市场的不健全，企业和农户是否愿意接受外资银行提供的贷款或相关服务等等，也都是不容忽视的问题。所以外资银行在农村地区如何宣传自己，也是重要的一步。

四、外资银行进入农村市场的策略选择

既然中国的农村市场对外资银行来说机遇与挑战并存，只要采取合理的进入方式，充分发挥自身优势进行循序渐进的开发，还是能取得较好的效果。

1.外资银行可以先选择经济发达地区，经营管理水平较高、盈利能力较强的农信社作为合作对象。以澳大利亚澳新银行为例，该行投入2亿澳元换取上海市农村商业银行约20％的股份（上海市农村商业银行于2005年8月从农村信用社蜕变而来，在上海布点330家，存款规模与浦发银行上海总部水平相当，资产质量也具明显优势）。荷兰合作银行近日也向外界放出风声，计划参股辽宁省的农村合作银行。

2.采取银行与保险合作的模式分散风险。对贷款进行保险是有效降低信贷风险的方法，但是目前我国农业保险发展相当缓慢，出现供求 “双冷现象”，一般商业保险公司都不愿开展这类业务。外资银行往往是大型跨国金融集团的分支，可与内部保险公司合作，优势互补，风险共担。

3.利用自身发展成熟的中间业务层，创新开拓具有农村特色的引资服务体系。(1)和农林、管理类院校、科研机构合作，开展咨询业务。（2）提供新品种、技术、企业、信息咨询服务。(3)开展项目论证、策划业务。(4)开展农户理财业务。

4.利用自身混业经营的优势，逐步建立起提供不同类型金融服务的农村非银行类金融机构，如农村证券经纪公司、农村信托投资公司、农村投资咨询公司、农村租赁公司、农村抵押担保公司等。以适应农村经济结构调整和新农村建设提出的全方位、多层次的农村金融需求，带来更多的利润增长点。

外资银行这些先期的投入，从短期看并没创造利润的，但正是这些带有公益性的服务，树立了企业形象，也为长远市场开发做准备。例如2006年，汇丰集团、花旗集团都捐资于农村地区，调研农村金融市场现状，传授重要金融知识与概念，了解农村、农民对金融产品和服务的具体需求。

五、对政府部门的政策建议

1.着力优化农村信用环境，完善农村信用约束和失信惩罚机制。规范农户信用等级评审和贷款证使用制度，并建立完善农村中小企业、农户的贷款抵押担保机制，针对实际情况实行多种抵押担保办法，探索实行动产质押、仓单质押、权益质押等担保形式，从而增强农村金融机构抵御信用风险的能力。

2.建立完善的农村金融体系，鼓励各种金融主体参与竞争。降低农村金融市场准入门槛，适度开放农村金融市场，允许外资金融机构介入农村金融业，使农村金融市场形成一种各种金融机构体制健全、产权明晰、功能完善、分工合理、运转协调、竞争有序的农村金融运行机制，彻底打破原有的金融供给不足，金融压抑普遍存在的局面，真正形成基于竞争和效率的农村金融体系。

3.引进外资银行的同时，也要加强对外资银行的监管。建立风险监管为主，合规监管为辅的监管体系。完善对市场准入的监管，对业务经营的监管，完善监管的法规体系,丰富监管方式、手段，防范金融风险。

参考文献:

[1]林 华:中小外资银行“下乡赶集” 金融经济（湖南）,2006年11期

[2]刘唯伊:外资银行开拓中国市场的战略选择 现代企业教育,2006年9期

[3]刘碧君:农村金融体系创新与制度安排 经济研究参考,2006年13期