当年我国金融市场发展的状况实际上还是处于一个比较复杂的层次的,同时,信贷业务逐渐成为银行生存和发展过程当中的重要业务。但是,随着全球化的深入推进,信贷的风险也是越来越大的,逐渐获得了人们的重视。中小企业在我国经济发展的过程当中是非常重要的主体,在经济和就业方面创造的价值是巨大的,但是因为现在金融市场对于中小企业是存在一定的不平等待遇的,缺乏资金制约了中小企业的进一步发展。因此,必须要解决这种现实问题,既能保持中小企业的资金和平等地位的获取,同时也能够使得商业银行的利益有所保障。
对于小微企业而言,无论从哪个方面来看,都是和大企业之间存在着很大的差距的,经济实力比较弱,企业整体的规模也比较小。对于资金方面的问题,小微企业或者出于贷款便利或者为了逃避税负,财务造假的情况屡见不鲜,这就使得企业审查成为一件非常困难的事情。如果单纯通过企业表面上提交的信息,实际上获得的情况不一定是真实的。在这种情况下,无法清楚地判断企业是否是具有贷款资格的,也很难了解企业进行贷款的风险系数是什么样的。另外,小微企业本身的资产是有限的,因此,在进行资产抵押的时候,抵押资产少,对小微企业贷款的风险自然而然就上升了。
小微企业在我国的分布范围是非常广阔的,同时,小微企业的数量也是非常大的。在我国所有的企业当中的,其比重可以占到一半左右,但是小微企业的规模非常有限,信息也不能畅通,花费的成本也是很大的,因此要想获得更加准确的信息,还需要进行现场调查,但是这种情况下又容易产生贿赂的现象,所以这一点也是需要我们引起广泛的重视的。如果没有及时地看到企业发展过程当中的风险,就很可能面临破产,很难在市场上有立足之地。
信用风险实际上指的就是在合同约定的时间之内,贷款已经到期,贷款人无力偿还所借欠款所形成的经济损失。面对当前的市场环境,我们可以看到的是,竞争是处于一个剧烈的阶段,在这种激烈的竞争环境之下,小微企业可以说是市场当中的弱势群体,所面临的局势也是非常严峻的。在这种情况下,受到环境的影响比较大,也非常容易发生破产的情况,面对债务的偿还能力也是比较弱的,因此对于银行来说,更可能受到小微企业拖欠贷款的情况。
小微企业的规模较小且实力较弱,面对市场当中存在的风险抵抗能力也相对来说比较差。所以,银行在决定要不要向企业贷款的时候,不光要对企业的静态数据有所掌握,更加要对企业的动态数据加以调研,这种了解可以让我们掌握更多关于企业的情况,在这种情况下做出的决定也会是更加理性且更加准确的。另外,要想了解企业内部更多的情况,不仅可以通过简单的基础信息来进行了解,也可以从人员那里来了解一下基本的情况。
要想建立预警体系,还要求我们要对指标有所设定。对于小微企业而言,我们在确定指标的时候,一定要对小微企业有所了解,还要注意与它的发展情况相挂钩。可以了解这个小微企业的资信状况平时是怎样的,有没有诚信,有没有拖欠银行的资金,使得整个模型的构建更加具有科学性和合理性的。在对企业财务状况分析的过程当中,需要我们按照和别的企业一样的思路,但是,我们也不能忽略小微企业本身具有的自己的特点,我们应该把握小微企业存在的差异性,坚持普遍性与特殊性相结合的原则,只有这样才是构建模型的正确态度。与此同时,我们还要关注小微企业为了获得更多的资金来源而出现的多家借贷的情况,这是需要我们提前了解清楚的。
小微企业的信息获取应当针对企业发展的实际情况,选择适合这个企业的方法和策略来获取。因此,我们要学会分析不同的状况。在预警机制中,我们应该采取一种更加具有时代特征的方式,运用网络、运用先进的科学技术获取信息。基于此,在这种情况下作为商业银行更应该把握这个时代的特点,利用先进的科学技术作为依托,同时,还要根据考察得到的基本情况,将两者结合在一起,有利于信息的真实性和可靠性得到保障。对于信息获取而言,第一步就是要搭建信息监控平台,实现对企业的一种财务状况的监测,这种监测必须要具有时代性的特征,这有利于及时掌握企业真实的情况。第二步,就是要加强对贷款企业的实地走访,这主要是为了判断小微企业是否对自己的实际情况有所隐瞒,同时通过实地走访也可以让商业银行获取更多的、更有效的信息,使得商业银行能够全面了解小微企业。
要进一步加强对潜在风险的了解和认知,建立信息联动机制,对于小微企业贷款可能存在的风险问题以及贷款方的相关信息进行分享。另外,对于银行而言,部门与部门之间应该是相互联通的,应该积极地进行交流。只有这样,当有风险发生的时候,商业银行才能全面有效地掌握信息。同时,可以迅速地采取相关措施进行预警,把风险降到最低。
通过以上分析我们可以得出,我国商业银行小微企业贷款风险预警机制的设立是非常有意义的,有利于商行把握企业风险,降低资产危险。
摘要：这些年以来，我国金融市场获得了良好的发展局面。但是，由于小微企业的经济实力比较弱，自身的发展也具有着很大的不确定性，所以，对于银行来说，信贷的规模越大，自身承担的风险也是越大的，这就要求银行要有一定的风险意识。本文就是针对商业银行小微企业贷款的风险成因进行了相关研究，同时为健全小微企业风险预警机制提出了相关的建议。
关键词：商业银行,小微企业,信贷风险,预警机制
[1] 王梦琪.我国商业银行中小企业信贷风险成因分析及对策研究[D].浙江大学,2015. 45.
[2] 陈竞.我国商业银行对中小企业信贷融资的差异化策略研究[D].福州大学,2014. 35.
[3] 刘耀成.商业银行风险预警指标体系构建——以浦发银行为例[J].南京审计学院学报,2010(7):67.
[4] 陈秋玲，薛玉春，肖璐.金融风险预警:评价指标、预警机制与实证研究[J].上海大学学报(社会科学版),2009,16(5):56.
推荐阅读：
我国商业银行高管薪酬激励机制的现状分析09-15
小微企业商业模式创新07-21
我国商业银行盈利模式转型06-24
我国商业银行服务现状分析及建议07-06
我国商业银行信贷业务存在问题及对策研究06-15
我国商业银行零售业务发展的问题与06-16
论我国商业银行个人理财业务的发展全文07-15
看我国贷款五级分类制度07-28
