小微企业商业模式创新

小微企业商业模式创新（推荐8篇）

小微企业商业模式创新 篇1

2013-3-

5摘 要：分析和总结我国小微企业信贷发展的现状与存在的障碍，介绍四种国内小微企业信贷融资模式的创新经验，提出结合区域经济特点和小微企业发展状况选择融资模式的策略。

关键词：金融创新，小微企业，融资模式

2011年6月，我国将中小企业细分为中型、小型和微型三种类型，并针对不同的行业，依据企业从业人员、营业收入、资产总额明确了中、小、微企业的划分标准。小微企业是中国实体经济中最具发展活力的群体，但金融支持的缺位严重桎梏着小微企业的健康发展。细分中小企业类型，为提高金融服务的“普惠性”，让小微企业获得信贷支持提供了新的机遇。

一、我国小微企业信贷服务体系建设

（一）小微企业信贷扶持政策

为支持小微企业的健康发展，2011年10月国务院出台了9条金融财税政策，被称为“国九条”，其主要内容是重点加大对小微型企业的信贷支持，清理纠正金融服务不合理收费，拓宽小微型企业融资渠道，对小微企业贷款细化差异化监管政策，促进民间借贷健康发展，提高小微企业增值税和营业税起征点，扩大中小企业专项资金规模。2012年4月，国务院印发了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出加大对小微企业的财税支持力度，努力缓解小微企业融资困难，落实支持小微企业发展的各项金融政策，加快发展小金融机构，拓宽小微企业融资渠道，加强对小微企业的信用担保服务。同时，中国人民银行和中国银行业监督管理委员会也相继出台了一些针对小微企业的信贷扶持政策，引导金融机构积极探索小微企业贷款模式、产品和服务创新，着力解决小微企业融资方面的突出问题。

（二）小微企业信贷服务体系

尽管我国对小微企业标准的认定仅有一年，但近年来部分金融机构积极开展“蓝海战略”，开始关注和建设小微企业信贷服务体系，金融部门对中小微企业的融资持续增长。据中国人民银行2011年年报，截至2011年末全国金融机构中小企业贷款余额21.8万亿元，同比增长18.6%，增速比大型企业贷款高7.1个百分点。其中，小企业贷款余额10.8万亿元，同比增长25.7%，增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点。

从实践中看，传统个人商户贷款和小企业贷款仍然是小微企业信贷服务主要对象，部分金融机构在此基础上创新金融工具，如工行推出的小企业循环借款，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款和还款。邮政储蓄银行引入了德国复兴开发银行的小微企业信贷模式，结合国内经济、信用环境现状，探索出了一套符合自身经营特点的小微贷款经营模式。包头商业银行对微小企业“重信用轻担保、重经营轻抵押、以现金流为核心”的风险识别判断技术得到了业内的广泛赞誉和认同。民生银行的“商贷通”和招商银行的“生意贷”等信贷产品在支持小微企业方面做出了一定的贡献。此外，政府部门还积极推动银行间债券市场直接融资工具创新，鼓励符合条件的中小企业在银行间债券市场运用短期融资券、中小企业集合票据等多种债务融资工具融资，拓宽中小企业融资渠道。

二、小微企业信贷融资：现状与困境

尽管近年来小微企业信贷服务有了长足的发展，但小微企业毕竟是企业群体中的最弱势群体，仍然是我国中小企业融资难的核心问题。

（一）金融业支持小微企业发展的现状

据全国工商联调查，我国银行贷款主要集中在大中型企业，其中大型企业覆盖率为100%，中型企业在90%以上，而小型企业则不足20%，规模或限额以下企业更是不到5%。近80%的中小企业长期处于融资渠道不畅的格局，90%以上的个体私营企业完全靠自筹来解决创业资金问题。

以河南商丘市为例，截至2011年12月末，辖内各项贷款588.28亿元，中小企业贷款余额为161.75亿元，占全市贷款总量的27.5%，较2010年提高了3.1个百分点。其中，中型企业贷款余额59.90亿元，占全市企业贷款总量的17.8%；小型企业贷款余额101.85亿元，占全市企业贷款总量的30.2%。近年来，商丘市中小企业贷款呈现小幅增加态势，2010年增加3.19亿元，增幅仅为2.2%，是各项贷款增速的六分之一；2011年增加13.18亿元，增幅为8.9%，中小企业贷款增量虽有所增加，但仍不能满足中小企业的融资需求。

（二）造成小微企业融资难的困境分析

近些年来小微企业发展迅速，创业意愿强烈，但普遍存在融资难度大、融资渠道单

一、政策扶持效果欠佳、自我发展能力欠缺等问题，具体表现为：

一是小微企业融资能力不足。与大中型企业相比，小微企业具有规模小、稳定性差、信用度较低的特点，其资金需求又受到额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控难等的制约，致使小微企业长期处于融资弱势地位。

二是小微企业信贷管理缺位。长期以来，由于小微企业信贷风险高、成本高、效率低，加上信贷管理体制上的不完善，商业银行对小微企业的信贷营销还存在诸多盲点，如缺乏小微企业信贷专营机构，与小微企业特点相适应的信贷产品与金融服务不足等。

三是小微企业增信难度较大。目前针对小微企业的信贷扶持政策中，通过建立政策性担保、组建“信用共同体”、开展产业链融资等方式增强小微企业信用能力，但在实践中由于小微企业客户数量多、行业分布广、担保物及担保方式匮乏，以及客户信息采集较难等，增信效果不明显，在现有银行信贷管理体制下难以有效满足小微企业的贷款需求。

四是小微企业融资成本较高。小微企业由于信用等级、高风险等原因，其贷款利率一般高于市场平均水平。据调查，目前地方金融机构对中小企业的贷款利率一般上浮20%左右，加上担保、公证等相关费用，综合融资成本高达12%—14%。此外，小微企业融资往往还被要求过多的附加条件，如存入保证金、预扣利息等，造成实际融资成本比大型企业要高出一倍至数倍。

三、小微企业融资模式探索

尽管小微企业在融资中存在较多的困难，但随着国家对小微企业重视程度的不断加深，金融业对小微企业的信贷支持也随之加强，各地金融机构也在不断探索小微企业信贷支持模式，以求在防范风险的基础上实现企业发展和

信贷增长的双赢。

（一）联保贷款模式

小微型企业依据一定的规则组成信用共同体，由银行对信用共同体内的成员进行统一授信、成员之间相互承担连带保证责任的一种融资新模式。根据“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当联保体内任意一家企业无法归还贷款时，其他企业应替欠债企业偿还本息。这种模式能以点连线，以线带面，增加了银行客户存量，实现了社会、银行以及企业的多赢。能有效解决单个小微企业受规模小、组织化程度低和担保抵押物不足等因素影响，很难满足金融机构信贷要求的问题。中国民生银行近两年来推出的以自然人联合担保为主的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。

（二）信贷工厂模式

“信贷工厂”是由新加坡淡马锡金融控股集团首创、致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式，其核心是对中小企业实行专业化、标准化、流水线式的批处理金融服务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂摒弃了以产品、办理效率、客户发展为主的分散经营管理模式，将机构设立、人员配置、目标客户、融资产品、风险控制、市场销售等方面合理整合，打造成为中小企业信贷业务的全新模式。目前已经有建设银行、中国银行、民生银行、杭州银行、北京银行等银行已开始采用这一模式。

（三）无抵押小额贷款

渣打银行推出的无抵押小额贷款是针对中小微企业客户推出的一种贷款创新产品，其特点是无需抵押，申请流程简易，审批速度极快，提供一站式融资方案，并与国际银行建立信用合作关系。目前在渣打银行已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。在放贷时间上，渣打银行采用了标准流程运作的方式，符合条件的小微企业从申请到获得贷款一般只需要10个工作日左右的时间。

（四）微型网商贷款模式

近几年来，以中小企业和个人为主体的网络商户群体迅速成长，2011年底全国网购规模达到7735亿元，成为我国商业领域一个具有重要影响力的群体。网商群体的崛起极大改善了网络购物的环境并拓宽了就业渠道，但与之相伴的周转资金短缺问题严重困扰着网商群体的发展。网商贷款“易融通”业务通过现代化网络手段，从前期的贷款申请到银行评估再到贷款发放，全部在网上一站式完成，使企业足不出户即可完成贷款申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制，特别适应小型及微型企业信贷“短、频、快”的特点。目前开展小微网商贷款业务的主要有工商银行的“网贷通”、“易融通”，建设银行的“敦煌e保通”和“金银岛e单通”，中国银行的“一达通”等。

以上四种融资模式，虽然运作方式和管理体制有所不同，但都是商业银行针对小微企业特点而设计的信贷创新，其共同的特点是对小微企业贷款实行批量管理，充分利用企业的行业或产业链上的共性，建立信用增强和信用约束机制，有效地简化贷款手续，提高贷款效率，降低信用风险。

四、构建我国小微企业融资服务的创新机制

前文总结归纳了国内几个较为成熟的小微企业融资模式，但在有效缓解小微企业融资过程中，还有很多的工作需要做，既要依托区域经济特点和小微企业发展现状，选择相适应的融资模式，又要在多方面加强政策扶持和技术

创新，为开展小微企业融资创造良好的环境。

（一）完善小微企业信贷支持体系

小微企业融资困难的最直接表现就是小微融资服务的缺位。

对此，一是商业银行要在内部组织制度和管理制度方面有所创新，组织小微企业信贷部门，吸收借鉴先进的小微企业信贷管理模式，建立适合小微企业特点的信用评级、授信制度，逐步建立小微企业融资服务体系。

二是逐步放宽民间资本进入金融领域的门槛，大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司等新型金融机构，真正为小微企业提供融资等金融服务，为民间资金流向中小企业提供一个合法的渠道。

（二）选择适宜的小微企业信贷融资模式

商业银行要因地制宜，选择适合自身经营特点的小微企业贷款业务模式。从国内现状看，完全依赖技术、数据和金融工程来开展小微企业贷款业务，我国的数据积累和信用环境还不具备条件。对此，商业银行可以运用“技术”初选客户，运用“关系”甄选客户，建立适合小微企业特点的信贷管理模式，如针对小微企业财务不健全的现状，探索利用小微企业的“三品三表”（即人品、产品、抵押品，电表、水表、纳税或海关申报表）建立贷款风险模式，从而简化信贷流程，提高信贷效率。

（三）建立小微企业融资服务与风险分担体系

由于小微企业生命周期较短，信贷风险仍是制约其融资的主要障碍，需要不断建立和完善小微企业融资服务与风险分担体系：

一是政府部门要建立小微企业发展专项基金，对小微型企业产品结构调整和科技成果转化、技术改造项目进行贴息扶持。

二是加快融资性担保公司的建设，建立风险分担机制，信贷风险要由担保机构、贷款银行和借款企业分担风险，充分调动贷款银行、担保机构和借贷企业三方的积极性。

小微企业商业模式创新 篇2

小微型企业作为市场经济体制中的重要组成部分, 是提供新增就业岗位的主要渠道, 是企业家创业成长的主要平台, 是科技创新的重要力量, 但是由于规模较小, 管理体制不健全, 资金缺乏, 人才流失等原因一直发展缓慢。2015年11月以来中央高层频提“供给侧改革”, 旨在最优化配置资本、土地、劳动、创新四大供给要素, 从供给侧来调整经济结构, 稳定经济增长。小微企业作为供给厂家, 恰好在企业管理与资源利用效率方面有待提高, 小微企业应该把握好“供给侧改革”的大好机遇, 努力寻求突破。据调查显示, 我国小微企业的平均寿命不到三年, 80%以上的小微企业难以吸收人才, 保持资金链运行流畅, 这充分暴露了小微企业在融资与人力资源管理方面的短板。

二、小微企业融资与人力资源的问题分析

(一) 小微型企业融资难是一个“老大难”问题

1、小微企业融资难度远高于大中型企业, 运转资金不足。小微企业融资难度较大, 且融资方式较为单一, 一般主要分为两种。一种是银行借贷, 通过债券、基金等直接融资方式很少。第二种是民间借贷, 这种融资方式相当不稳定, 一旦出现矛盾则相应的成员就会要求撤资致使小微企业资金运转出现较大的问题, 最后甚至破产。之所以小微企业融资难度较高, 一方面小微企业的面临的风险较大, 在金融危机过后, 经济下行的压力变大, 再加上整体的产能过剩使得很多小微企业偿债困难, 资金链断裂最后破产, 产生一系列的不良贷款。另一方面, 小微企业面临的直接融资方式较少, 并且门槛很高, 相关的金融避险工具不会运用, 使得小微企业面对新兴的融资方式时只能望而却步, 维持单一的融资方式。

2、小微企业银行借贷门槛高, 融资成本持续增长, 借贷难度加大。面对国家经济增长速度放缓, 央行几次降息来刺激经济, 这对小微企业来说无疑是一个较好的消息, 但是小微企业由于资金规模有限, 风险较高, 致使银行不敢轻易的借贷给小微企业。而且银行审批贷款的手续相差不大, 小微企业单次申请的额度相对于大中型企业较少, 大中型企业资金运行也较流畅, 风险较小, 这样银行更倾向于将贷款放给大中型企业。近几年银行业绩净利润大幅下降, 这也是的银行发放贷款更为保守, 无疑对小微企业来说是雪上加霜。

3、小微企业民间融资利息过高, 风险增大, 难以接受。在面对融资方式单一, 银行融资难度加大, 小微企业把民间借贷作为了主要的融资方式。根据国家统计局调查, 小微企业通过“民间借贷”占26.7%。而且民间借贷利息较高, 为银行借贷利率的几倍甚至几十倍, 小微企业规模较小, 经营能力有限所以盈利能力也不高, 在面对大额的利息补偿时, 可能无能为力, 拖欠贷款, 甚至形成坏账。随着国家经济增速放缓, 经济下行压力加大, 小微企业经营更加困难, 越来越难以接受民间“高利贷”。资金筹集变成了小微企业的大问题。

(二) 小微企业人力资源管理问题

人才是企业生存发展的不竭动力, 是企业做大做强的能量来源。小微型企业规模小, 待遇相对大中型企业偏低, 薪资的评估体系不完善缺少必要的激励, 这样很难吸引人才, 留住人才。

1、家族性企业管理。小微型企业人力资源管理的一个最大的问题便是非科学的家族式管理, 据相关的数据调查显示80%左右的小微企业存在家族式的管理方式, 这种管理方式和我国“家天下”的传统文化有关。首先, 小微企业刚开始创业之时需要进行融资, 此时身边的亲人由于存在血缘关系, 往往不需要太多的抵押可以比较容易的融到启动资金。另一方面, 创业之初, 资金和劳动力同时匮乏, 如果邀请家族内的成员参股, 既可以解决资金问题也会化解人力资源的问题, 以此中形式募集的资金可以省去相关的利息费用, 可谓一举多得。此时企业家族成员居多, 由于亲情关系减少了由于信息不对称引发的道德风险。一旦企业做大做强了, 各家族成员便会要求各种在企业的特权和福利, 处理不好会引发家族矛盾甚至对簿公堂, 为企业正常运转带来较大的冲击。

2、小微企业的人才缺乏和流失。

小微企业中往往缺乏专业核心人才, 一方面, 小微企业如果要做大做强需要具有创新精神和真才实学的人才进行指导和帮助。另一方面, 小微企业由于自身规模限制, 不能提高很好的待遇和服务。而且由于存在家族式的管理, 使得企业内部特权较多, 难于科学管理与激励, 留不住人才。企业选拔人才时往往任人唯亲首先考虑自身亲近的家族成员, 忽视了选拔的客观性与实力水平的标准。在人才培养上小微企业更是缺乏, 小微企业“式小业微”没有足够充足的资金培养属于企业自己的人才, 而且企业人员流动性较大, 给这种人力资本的投资带来极大的风险, 所以小微企业一是招不到核心人才, 二也难于培养高忠诚度的人才。

三、从供给侧改革四要素进行商业模式创新

中央高层提出的供给侧改革具体需要从四大要素入手, 四大要素分别是资本、劳动力、土地、创新。小微企业应从这四要素入手, 使要素实现最优配置, 提升产品的质量和数量, 将企业做大做强。

(一) 加强资本管理, 提升自身的融资能力

要上文提到了小微企业融资难的问题, 所以小微企业资金获取不易, 则更应加强资本的管理, 形成资金审批、使用的一套科学的管理程序。小微企业应该避免丈夫做董事, 妻子做财务资金使用随意, 要克服这种家族式管理的混乱, 应该加强企业资本管理的能力, 减少企业经营的风险, 提高资金使用效率与自身的融资能力。

(二) 创健全人力资源管理, 防范人才的流失

首先, 提升管理者素质, 规范管理制度, 避免任人为亲的局面, 形成“择优录取”的标准。在企业管理过程中应当公平, 员工可以凭自身能力, 做到相应的职位, 拥有合理的薪资水平。其次, 建立属于小微企业的文化, 小微企业可以根据自身的规模, 建立融洽的“大家庭”的企业文化, 让职工拥有归属感, 进而提高雇员的忠诚度。

(三) 横向联合产生“聚集效应”, 创新提高企业竞争力

小微企业“业小式微”, 但是正因为企业的规模小, 企业具有较高的灵活性优势, 小微企业可以聚集同一区域, 聚小成大, 产生集聚效应, 形成完整的产业链, 降低企业成本。同时, 在聚集区域内要突出自己的比较优势, 形成“高精尖”的产品特质, 改变质次价低的粗放发展方式。另一方面, 国家进行供给侧改革在税收等方面会降低企业成本, 小微企业要积极利用节约的成本与研究机构、高校进行对接提高自身的研发、创新的能力。小微企业要以创新提升产品竞争力, 通过产业的聚集可以共同合作开发创新区域或者研发机构。最后, 小微企业要充分利用自己的优势, 积极响应国家供给侧改革的号召, 主动推进自身转型升级, 实现节约、高效利用资源和创新、绿色生产。

参考文献

[1]潘江.小微企业人力资源管理问题研究[D]企业论坛2012年第6期

小微企业商业模式创新 篇3

关键词：企业；融资问题；融资模式

中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1671-864X（2016）03-0296-01

一、小微企业融资现状

（一）全国小微企业融资现状。当前小微企业融资困境突出。相关研究报告显示，我国具有一定成长潜力的小微企业仅占 30%左右，而剩下 70%的小微企业发展能力较弱。由于规模小、实力弱、缺乏抵押担保，融资渠道狭窄等问题成为严重制约其发展的重要因素。据不完全统计，现在小微企业的显性融资缺口在 8000 亿元以上，然而从正规金融机构渠道仅获得不到 1000 亿元的资金支持，融资缺口高达 6000～7000 亿元。。

（二）小微企业融资困境。

小微企业融资困境具体表现在：

1.融资渠道狭窄，内源性融资比率高。由于我国资本市场发育不完善，小微企业发行股票、债券的门槛较高、手续复杂，很难直接获取融资；由于小微企业自身管理欠规范、信用水平低、缺乏核心竞争力等原因，也难以从银行获得贷款。据调查，受银行信贷支持的仅占 10%左右，并且银行只倾向于向小微企业提供短期贷款，很少提供用于项目开发以及扩大再生产等方面的长期贷款。因此，内源性融资成为小微企业获得资金来源的主要途径。

2.融资成本高。目前宏观政策趋紧，银根紧缩，信贷资源缩减的情况下，再加上银行的“惜贷”现象，通过向银行贷款融资更加困难。包括基准利息和浮动部分，浮动幅度约在 20%左右，在利率政策方面小微企业很难享受到优惠，多数情况下是在基准利率上上浮 30%左右，甚至是上浮 50%～60%；二是抵押物的评估费用。占融资成本的 20%；三是风险保证金利息。一般金融机构在放款时，会以预留利息名义的方式扣除部分贷款本金，企业最终的实际贷款约为本金的 80%。以1年期贷款为例，小微企业实际支付的利息在 9%左右，将近高出银行贷款利率的40%。

二、互联网金融之P2P网贷平台融资模式前景

（一）国内P2P网贷平台运作模式及发展现状。

国内的p2p经过近些年的发展，已经有了一定的规模。总结起来有以下几种模式：

1.担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。

此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网，诺帮友信。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。

2.“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。

可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

3.大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。

此类平台有大集团的背景，而且有专业的风控团队线下审核。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。

4.以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。

例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，利用大数据优势，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。但国内征信大环境不太好，征信评级体系仍未建立，其次第三方担保平台、资金托管池的角色有谁扮演。这些问题人是国内p2p网贷平台发展过程中需要解决的问题。

（二）P2P网贷发展解决小微企业融资难问题的可行性分析。

小微企业存在着融资渠道窄，信贷配额不足；融资成本高，手续繁琐等问题。而p2p网贷平台利用互联网平台和电子商务结合在一起，有其独特的优势。首先，P2p网贷平台利用互联网的优势降低了贷款的服务成本。其次，服务订单化，小型贷款规模化。借款人和出借人可自行在网上进行配对，签署合同，融资方式高效快捷。第三，风控方法不断创新，为保障客户的利益，不少平台设计了严格的风险控制机制，引入第三方担保机构，用互联网技术收集客户信息也能提高信用管理的准确性。P2p网贷平台低门槛，方便快捷的优势能有效地为小微企业解决融资难的问题，只是目前p2p网贷平台的监管尚不完善，不少企业难以轻易接受这种融资方式。

三、总结与建议

1.建立专业的征信数据系统。银行业务对风控要求很高，要对一个企业产生一个信用评级在不了解其信用状况的情况下往往都会很保守根据现有已知的情况评断，现在随着网络计算机技术的发展，一个人现在在网络上会有各种各样可以得到其信用的数据库，而银行要做的就是利用这样的大数据形成自己客户的征信系统，这样对于银行的业务开展会有很大帮助，而且很大程度上可以减少贷款审批手续，使得银行融资效率提高，资金配置更有效。

2.定制小微企业贷款项目。针对不同的小微企业客户，要深入了解其经营状况，切实了解其贷款需求，对于不同的情况，做好风控的同时定制融资贷款业务。

3.金融业务线上化。建立P2P网贷平台，连接网络大数据库，严格做好风险管理，对每笔业务进行评级制度，用来提醒投资者风险水平。

参考文献：

[1]互联网金融：p2p网贷理财投资平台排名榜[OL]，2014.

[2]互联网理财产品井喷[OL]，2014.

[3]P2P信贷的发展现状——P2P借贷的现状如何？[OL]，2015.

中国民营企业的商业模式创新 篇4

梁晓雅 陆雄文

摘要：本研究引入权变的企业资源学说视角，从异质资源配置和外部环境适应角度，采用市场、机会和企业家精神三个维度来分析中国本土民营企业的商业模式创新，以企业典型个案为实证依据，将本土企业的商业模式创新分为一体化发展模式，专业化发展模式和平台化发展模式。从发展路径看，一体化发展模式又可以分为贸-工-技、代工-品牌化、相关多元化三种；专业化发展模式可以具体分成专业代工和细分市场经营两种；平台化发展模式可以细分为网络市场平台和网上网下桥梁两种。通过系统分析归纳中国本土企业商业模式创新及路径选择，我们希望为本土民营企业如何进行商业模式创新以保持其竞争优势提供指南。

关键词：商业模式创新；中国民营企业；企业家精神；资源基础学说

一、引言

企业是一个价值创造体，而商业模式是企业在价值网络中创造和捕捉价值的核心逻辑和战略选择，即企业为获取利润而实施的核心商业决策的总和（Shafer、Smith和Linder，2005）。经过20多年的发展，中国的民营企业已经不再只是简单地采用传统商业模式或者搬用国外创新的商业模式，其自身也在进行开拓性的商业模式创新，创造出了全新的商业模式。如杭州阿里巴巴把展览会搬到网络空间，为中小企业建立实时的网上展台，并将网上信用评级用于支持企业在银行的信用评级，支持我国社会信用体系的发展。近年来中国本土企业在商业模式的创新，在微观层面上为企业如何实现产业结构的优化升级提供了有力支持。但目前如何科学分析中国企业商业模式的创新仍缺乏统一深入的理论框架支持和实证研究，本文尝试结合资源基础学说和权变理论，从异质资源配置和外部环境适应角度，采用市场、机会和企业家精神三个维度对中国民营企业商业模式创新进行分类分析，并以企业个案为实证依据，验证该理论框架的有效性，分析中国本土企业在竞争激烈、市场常常发生快速突变的环境下，应进行怎样的商业模式创新来保持其竞争优势。

二、理论综述

商业模式包括战略选择、价值创造、价值捕捉和价值网络四类组成要素（Shafer et al.，2005)，是决定企业经营活动的支配性逻辑（dominant logic）。近年来，国内外学者对商业模式的构建和创新十分重视，有关的研究日益深入。综合现有文献，我们可以将有关商业模式的研究分成三类。一类是对商业模式的构成要素及其关系的解释界定。比如，Chesbrough 和Rosenbloom(2002)认为商业模式包括价值创造、价值提交和价值分配。在此基础上，翁君奕（2004）将商业模式定义为价值主张、价值支撑和价值保持等核心要素的有意义的组合。此外，原磊(2007)在借鉴shafer 等的四要素构成理论的基础上提出了商业模式的“3-4-8”构成体系，即商业模式由三类联系界面、四种单元模块和八种组成要素构成。第二类研究主要是对商业模式的分类归纳。高闯和关鑫（2006）以西方价值链创新理论为依据，将商业模式分为价值链延展型、价值链分拆型、价值创新型、延展与分拆相结合和混合型等五种类型。李东（2008）对33家国内外的典型企业进行了深入的个案分析，并在此基础上归纳出广阔草原型、带状森林型、山丘森林型和簇状丛林型等四种商业生态系统类型。还有第三类研究，主要从不同理论侧面分析企业商业模式创新的相关因素。比如，程愚和谢雅萍（2005）以福建的民营企业为样本，验证了“交易-价值”范式下商业模式各构成要素对企业绩效的影响，从而为民营企业如何从改良商业模式入手提高企业绩效提供了路径指导。罗珉、曾涛和周思伟（2005）运用寻租理论来解释商业模式创新的内外在动因，从经济学角度指出企业通过商业模式创新获得经济租金（即熊比特租金）的能力取决于企业核心资源和能力的异质性和差异性。

在以上的三类研究中，从研究方法看，现有的研究以基于西方理论的规范型和概念性研究为主，或是对个案企业的商业模式描述，但缺少既有理论分析框架又有系统实证分析的研

究。在对已有的国内外文献的整理中，我们还发现，虽然有关商业模式创新的研究很多，但引入权变的资源基础学说，系统探讨企业家如何匹配外生的市场机会和内在的资源能力的研究基本没有。

资源基础学说（Resource-Based View, RBV）将企业描述为资源和能力的不同的组合，企业可以对其进行配置，通过这些资源和能力所产生的租金，来获得出众的业绩（Hoopes等, 2003;Peteraf, 1993）。竞争的异质性是资源基础学说的基础。该理论认为, 企业需要创造和保持持续竞争优势以实现预期的战略目标，而公司内部资源对公司获利并维持竞争优势具有重要意义。有价值的、稀缺的、不易被完全模仿的资源和能力构成了公司的竞争优势和可持续绩效的基础（Barney, 1991）。这些资源可以是资产(有形或无形的资产，如机器设备、品牌声誉)或能力(创造、培育或配置资产的能力)。资源基础学说把企业战略管理的重心转移到如何培育具有超额获利能力的异质资源上来。这些资源包括管理资源、关系资源、技术、垄断性的自然资源等。对于外在有形资源有限的创业企业而言，企业家的素质、企业家精神和机会捕捉的能力往往成为决定企业成败的关键异质资源。

商业模式是对战略的具体化，两者应该高度一致。企业的本质是一个由独特的发展路径形成的资源和能力的统一体系，企业可持续的竞争力和比较竞争优势由其拥有的资源和能力决定。民营企业自身的资源和能力不足，在很大程度上限制了其创造价值和捕捉价值的多种途径的可能性。尤其是在发展起步阶段，民营企业能参与的行业、参与的战略选择和商业模式设计是十分有限的。因此，较早成立的传统经济下的民营企业在其发展路径上呈现了高度相似性。联想、TCL、华为等电子行业的龙头企业都经历了由外贸加服务为主的商贸模式，到以低成本高效生产运营为主的生产规模型模式，演变到以高科技制胜的科技领先型模式的发展过程（凌志军，2005），即“贸－工－技”的发展路径。这些企业的成功也得益于在不同阶段选择了与其自身资源能力相匹配的发展模式。他们发展的历程生动地演绎了企业核心竞争力不断提升和加强的过程。相反，有些企业选择了与其自身竞争能力不匹配的发展模式，则经历挫败或被淘汰。

中国民营企业自身的资源能力禀赋决定了其如何利用市场机会创造和捕捉价值的可能的商业模式和路径选择。根据资源基础学说（RBV）对企业资源异质性的判断标准，在民营企业的资源和能力组合中，企业家的素质和机会捕捉能力是企业商业模式创新的关键异质资源。与企业拥有的其他各类资源截然不同的是，企业家的远见和机会捕捉不是一种静态的内生能力，而是内外兼修适度匹配的动态能力，这也是其异质性的核心体现。

与商业模式创新紧密相关的还包括权变理论。该理论认为，在企业管理中要根据企业所处的内外条件随机应变，没有什么一成不变、普遍适用的“最好的”管理理论和方法。企业是一个开放系统，既受外界环境影响，也对外界环境施加影响；企业受到的环境影响既来源于外部社会、政策、顾客、竞争者等，也来源于内部的组织结构和人员。企业的发展取决于如何适应外部内部环境的影响。

权变理论可以对资源基础学说提供有力的理论补充，因为资源基础学说的文献中没有考虑到外生因素，也难以清楚解释企业是如何在竞争激烈的环境下，在市场常常发生快速而又突然的变化时，企业是如何保持其竞争优势的（Teece等, 1997）。而这恰恰是中国企业发展的环境特点。为了解决这一问题，一些学者从权变的资源基础学说角度来考察企业运营问题。他们通过吸收权变理论的精髓，调查了影响企业资源、能力和业绩之间相互关系的权变因素（Aragón-Correa与Sharma, 2003;Brush与Artz, 1999），最终发现企业的竞争优势取决于内生的组织要素同外生的环境因素之间协调一致的程度（Burns与Stalker, 1961）。因此，权变的企业资源理论视角可以为分析企业商业模式创新提供有价值的视角，并揭示组织是如何在动态的市场中获得并保持竞争优势的。然而，在企业如何有效将资源与市场变数匹配的研究仍属稀少。本研究尝试在权变的企业资源理论框架下对我国企业商业模式创新进行实证研

究，以期做出深入一步的分析。

三、中国本土企业商业模式创新的理论框架和概念

在深入了解中国民营企业发展的典型案例的基础上，我们以资源基础学说和权变理论为依据，归纳出以市场、机会和企业家精神为维度的商业模式分类法，重点解析企业家在商业模式创新中的关键作用，来弥补现有研究的不足。如表1所示我们归纳出民营企业商业模式分类框架及关键成功因素

（一）市场驱动型下一体化发展的商业模式。

大多数的民营企业创建于上世纪90年代初期以后，近十年来，借助宏观经济发展赋予的发展机会，走上快速发展的道路。传统的加工、装配、贸易依然是中国民营企业的主要商业模式。这种商业模式是以廉价劳动力作为主要资源。

企业对于差异和比较优势追求，促使这些企业不断地探求，积极开拓市场、创新商业模式。一些企业以小规模的贸易或生产代工为起点，随着自身实力的积累，逐步整合产业链，通过向产业链的两端的延伸寻求一体化发展的道路。具体而言，我们可以将这类商业模式分成三小类，即贸-工-技；生产代工向品牌化转型；相关多元化发展。下面我们结合访谈企业和典型案例企业的实例简单介绍三种一体化的商业模式的基本特点。

（1)贸易、生产、和研发密切整合的模式。联想集团成立于1984年，前身是中国科学院计算技术研究所新技术发展公司，主要代理IBM微机及至AST微机，后决定走AST之路，开始生产及供应联想品牌个人电脑，完成从代理走到自主生产的转变。随着2001年国际化战略的启动，联想采用一系列方式（如借助奥运，搭建全球性推广平台；采用大手笔的营销战略；进行换标——由Legend转换Lenovo并与五环结合等）来打出了自身的品牌形象，之后又大手笔并购IBM公司PC业务，使得联想在科研能力、人才队伍和组织架构等方面接轨国际，得到极大的提升，改变“中国制造”给产品蒙上的“悲情”色彩，完成外力驱动型的企业巨变。此商业模式的实施使得联想如今成为以研究、开发、生产和销售计算机系统及其相关产品为主的拥有2/3海外业务的国际化企业。

华为有限公司成立于1988年，是专门从事通信网络与技术的研制、开发、生产与销售的员工持股的民营科技公司。主要营业范围是交换，传输，无线和数据通信类电信产品，在电信领域为世界各地的客户提供网络设备、服务和解决方案，是中国电信市场的主要供应商之一，并成功地进入了全球市场。华为十分注重生产和科研的结合，如在进入电信行业之初便倾力投入程控交换机的开发上，并得以在此行业站稳脚跟，目前华为在国内和全球设立众多研究所为其进行产品研发。贸易、生产、和研发三者密切整合的模式使得华为从简易厂房起家的小公司，成长为世界一流的通讯公司。2007年电子信息百强榜其以658.8亿元收入排名第三，被思科看作最有力的竞争对手。

（2)由生产代工转向品牌发展的模式。民营企业在经营过程中，逐步熟悉了其所在产业链以及相关产业链中的高价值分布在哪里，有些企业开始完善其商业模式，通过整合产业链或者相关多元化获取协同效应，建设品牌是一个重要的转变，形成了新的商业模式和竞争优势。

以纯服装创建于上世纪90年代，成立初期以服装批发为主，无品牌，无固定客户。之后随着公司的发展，逐步进入服装的OEM领域进行生产代工，并通过生产代工中积累的经验和对于畅销服装的样式的模仿学习，建立自身品牌，以连锁加盟业务将销售网络顺畅打开，公司得以迅速发展壮大。现公司将重点放在自身品牌的发展上，加大对服装设计开发的投资力度，展开与国内外设计师的合作，2007年春季以纯订货额达到了50%的增长，实现了以自身品牌和服装特色赢得客户和市场。以纯服装的发展是对生产代工转向品牌发展模式的一个成功诠释。

乐邦电子有限公司成立于2002年，初期致力于OEM领域和零售领域，在产品顺利打开市场后，着手产品研发，通过与四川大学乐邦食品研发中心等部门的合作，加大知识产权投入，将赢利点转移到产品的高技术附加值中（如多项技术获国家专利的新产品糊来王受到消费者广泛好评）。乐邦电子目前拥有92个商标，100多单品，8大系列的厨房家电品牌，在小家电行业中有较高知名度和美誉度，控制了从设计、生产、品牌营销到零售的产业链。通过上述模式实施，已成为集家用电器的研发、生产、营销为一体，以 “高起点、高投入、高品质”为标准的厨房家电品牌。

东莞远梦家用纺织品公司是一家集专业设计、制造和营销为一体的大型家纺知名企业。自1997年开始该企业进行生产代工，后进行自有品牌生产，顺利打入如沃尔玛等大超市和百货公司，获取企业起步阶段资金。随着公司的壮大，远梦家纺把重心稳步向品牌、研发以及渠道建设等无形资产的建立方向转移，在产品生产方面采用轻资产战略，只留下少部分生产在自身厂房以保证生产质量，其余采用与其他工厂合作形式，借其厂房工人进行生产加工，大量资金投向自身品牌建立和技术，获得多项专利，在市场上已经取得了广大消费者的肯定。

（3)相关多元化发展的模式。

TCL集团是典型走多元化模式的企业。其成立于1981年，前身是惠州市电子局。最初进行电话机生产，诞生了中国第一台免提式按键电；后发展与其相关的电子行业，如av和音响等，之后进军彩电行业，从OEM到自建工厂生产彩电；此后进军冰箱，空调等相关行业；当手机行业开始呈现新兴形态时，TCL进入其中并赚得12亿。目前，TCL拥有多媒体、通讯、家电和部品四大产业集团，以及房地产及投资业务群，物流及服务业务群等7个不同的产业。在其发展道路上，一直进行相关行业的多元化，并取得不同程度的成功。

吉利集团建立于1986年，创始人李书福最初着手冰箱备件项目，由于无法解决基础设施问题转向与其相关的冷柜零件，后从事装潢材料，和广东上海等先进入者相比，采用技术领先策略研发质量优技术高的薄材料从而占领市场，积累大量资金，为其后产业多元化打下坚实基础。由于资金充足和对于市场机会的挖掘，吉利之后进入摩托车装配领域并成为该行业的第三名，此领域的成功促使吉利打入相关的资本密集型汽车制造业。在完成了技术人才和设备的准备后，吉利将几个亿投入汽车生产行业，并取得了4%以上的市场份额，是全国十大汽车制造商中唯一一家民营企业。目前，吉利汽车以低成本低价格在市场拥有忠实的客户群，并准备向环保安全节约经济的汽车型方向发展。

（二）资源能力驱动型下的专业化发展模式。

在充分把握行业发展趋势的基础上根据企业自身的资源特点，把企业掌握的核心资源转化或配置成一个专业化体系，使企业具备向市场提供产品或服务的能力，同时尽可能地控制成本，例如格兰仕、神舟电脑、晋亿螺丝、海螺水泥、艾美特等。

（1)专业化代工模式。格兰仕集团前身是生产羽绒制品的乡镇企业。1994年开始生产微波炉，不到两年，市场占有率即高达80%。其商业模式的核心是将外国厂商先进的生产设备、技术与中国的廉价劳动力相结合。格兰仕从法国、日本、韩国等合作企业引进微波炉生产线和配置装置的设备，同时以成本价提供境外合作企业所需要的微波炉或微波炉的零部件，使得格兰仕低成本集成全球众多名牌微波炉制造厂商的生产设备与生产技术等优势资源；再加之其严密的现场管理和轮班制生产，格兰仕充分挖掘生产能力，生产效率比国外同业高出近10倍，形成了自身独特的竞争力，是目前全国微波炉的第一品牌和全世界最大的微波炉制造商。

（2)细分市场经营的（niche market）模式。国美创始于1987年北京珠市口大街路边一间电器小店，发展至今在北京、天津、上海、成都、重庆、西安、广州、深圳等国内100个城市以及香港地区拥有426家连锁商城。销售额从2000年30.2亿元发展到2005年的498亿元，国美以大于50%的年均增速快速发展，创造了中国连锁流通企业的神话。从创立伊始，国美即运用直营门店体系模式，为消费者提供个性化和专业化的产品和服务，采用差异化战略，通过薄利多销、服务当先等经营理念，依靠准确的市场定位和不断创新的经营策略，引领家电消费潮流，成为中国最大的以家电及消费电子产品零售为主的全国性连锁企业。

振华港机股份有限公司成立于1992年，集设计、制造、安装、调试、整机运输、售后服务和新产品开发等多种能力于一身，是世界上唯一具有自备整机运输船的大型起重机制造商，近七年大型集装箱机械的订单居世界同行首位。随着国际集装箱船运市场进入高速成长期，船舶大型化发展初见端倪，振华港机创始人抓住此市场机遇，从建立伊始即一直专注于集装箱机械领域，在这个劳动、资本、技术三密集的行业领域，努力降低成本，做大做强。振华港机以高质量、短周期、公道的价格取胜，将产品送往世界各港口用户，兑现合同准时交货。目前，其拥有世界港机市场70％以上的份额，是世界上最大的港口机械及大型钢结构制造商，并准备进军海上重工行业。

（三）技术资本驱动型平台化的商业模式。

（1)基于网络的市场（market place）模式。阿里巴巴和淘宝模式。阿里巴巴网站是上世纪90年代末由马云创立，定位于B2B的一个网络平台，意在成为中小企业之间交易的媒介。公司成立之初主要为中小企业建立网站，后逐步发展成为各类企业展示自己商品和服务的全球最大平台，目前正向网络市场这一目标大步迈进。2003年，阿里巴巴宣布投资一亿元开发中国的C2C网站“淘宝”网，为网民之间的交易提供一个电子平台。随后两年时间内，淘宝网打败了当时市场占有率超过90%的易趣网，成为网络上个人之间交易的最大平台。2005年，淘宝商品交易金额增至10亿美元，平均每天达500万美元，注册用户人数达到1900万人，取得了网络市场的巨大成功。主要原因在于淘宝以网上C2C的电子商务模式

入手，采取免费培养用户体验策略，为众多有创业梦想和希望成功的人提供机会，以争取网站流量为首要目的打败对手易趣占领市场，然后逐步从用户形成的消费信赖中思考未来盈利点。

（2)网上和网下紧密结合的模式。携程网在成立开始曾将自身定位于类似新浪、搜狐等门户网站，之后随着门户网站市场空间的缩小和自身的一系列并购举动（收购了当时最大的酒店预定中心——现代运通；随后又切入机票预订领域，并购机票代理公司北京海岸；2004年又并购华程西南旅行社）开始进入自助游市场。作为传统行业的整合者，携程通过紧密结合网上和网下业务的商业模式，避过了互联网泡沫。同时不同于一般的旅行社，它寻找到了新老经济的结合点，创造了新的盈利空间。从2000年成立不足100人，到现在1500多人员工，其发展和营业额的成倍增长让传统旅游公司鞭长莫及。

空中网创立于2002年，基于对于手机从简单的通讯工具到集通信、信息和娱乐三位一体功能这一定位转型的展望，空中网把互联网与手机联系在一起，着力打造“无线互联网”。2002年，其凭借电影《英雄》基于无线数据业务开发的唯一授权，取得了巨大成功，让其在资金方面从亏损转为盈利，并树立了空中网在中国2.5代增值业务的领先地位。之后，空中网在发展过程中不断丰富自身业务，发展短信、彩铃、彩信、IVR、WAP、空中猛犸等六大无线增值业务和无线互联网业务。同一时期，通过两位创始人概念运作，公司良好的赢利状况和发展前景的展望，空中网开始了资本市场上的运作，并成为了从成立到上市用时最短的公司，2004年即创业两年后其成为美国纳斯达克的上市公司。资本市场的发展为空中网业务的进一步延伸和企业的发展壮大打下了坚实的基础。

三、讨论

商业模式是企业战略决策研究和实践中关注的一个核心问题。关于企业商业模式的定义、分类、实施和评价的实证研究十分丰富。但是学术界还没有形成一个统一的适用于各行业的通用的商业模式分类框架。本文从典型企业个案分析出发，借鉴了权变的资源基础学说，提出了从市场、机会和企业家精神三维度来描述和企业商业模式创新的理论框架。本研究考察了在迅速变化的转型经济背景下，企业如何适应外部制度和市场环境的动态变化，通过构建相匹配的内部资源能力从而捕捉外部环境赋予的机会。现有对公司的竞争优势的研究，包括很多案例研究，基本上都关注资源的属性，且主要探索了现有的能力的部署与运用。本研究对现有的理论研究作了一定补充，揭示了企业家能力在匹配外部市场机会和内在资源能力实现商业模式创新的重要作用。

商业银行小微企业金融服务探析 篇5

摘要：小微企业作为当前社会发展过程中不可忽略的一股力量，它给我国现代社会提供了许多就业机会，缓解了我国就业形势，故此，发展小微企业意义重大。随着小微企业规模的扩大，对商业银行小微企业金融服务工作也提供了更大的挑战，为了更好地发展下去，商业英航就必须转变观念，加大服务创新。本文就商业银行小微企业金融服务进行了相关的分析。

关键词：商业银行；小微企业；金融服务

长期以来，在商业银行发展过程中，商业银行金融服务主要偏向于那些大型企业、国有企业、外资企业，对小微企业的金融服务工作还很少涉及，由于商业银行小微企业金融服务少，小微企业发展速度就比较缓慢，而小微企业在我国当前社会发展过程中有着不可替代的作用，如提高就业率、增强经济活力等。故此，大力发展小微企业意义重大。自全球金融危机爆发后，商业银行业越来越重视小微企业金融服务，在金融危机的影响，小微企业受到的影响较小，商业银行也正是看到了这一点，才开始重视小微企业的金融服务工作，有效地解决了小微企业融资难的问题。就目前来看，尽管商业银行越来越重视小微企业金融服务，但是，在实际工作中，依然将小微企业与其他企业等同对待，没有区分开来，没有考虑到小微企业自身的特点，进而不利于小微企业自身的发展。随着企业体制改革的发展，国家对小微企业越来越重视，颁布了一些列政策来鼓励小微企业的发展，使得小微企业规模逐渐扩大，为商业银行要想在这样的环境下更好的发展下去，就必须结合小微企业自身的特点，加大金融服务创新，开发出符合小微企业发展需求的金融产品。

一、小微企业的概述

小微企业是指那些规模较小的小微型企业。这些小微企业在我国现代社会发展过程中有着不可替代的作用。首先，小微企业是缓解就业压力，保持社会稳定的基础力量。小微企业创业及管理成本低，市场的应变能力强，具有许多大企业无法比拟的优势，它可以有效地为社会提供较多的就业机会；其次，小微企业是深化改革的主要推动力量，小微企业改革成本低、操作便利，企业改革可以在这些小微企业中率先进行，将改革取得的成果更好应用于那些大企业改革，推动社会的更好发展；再者，小微企业也是我国税收的主要来源。据相关数据统计，全国新登记企业保持高位增长平均每天新登记企业1.16万户，小微企业占新登记企业总数的96.62%，这些小微企业的发展将增加我国税收收入，为我国现代社会的发展做出了巨大的贡献。

二、商业银行加强小微企业金融服务的意义

在我国当前社会发展过程中，小微企业在就业、税收方面做出了巨大的贡献，故此，我国政府也高度重视小微企业发展，颁布了一系列的政策来鼓励小微企业的发展。据相关数据统计显示，截止2013年，我国小微企业个数达到了1169.87万户，占企业总数的76.57%，小微企业的工业总产值占到了全国企业总产值的38.12%，小微企业的资产总计平均达到了13亿多，在全国企业总资产中比重为36%。从这些数据中可以看出，小微企业在我国国民经济中有着较大的比重，而商业银行作为小微企业融资的主要途径，就目前来看，商业银行对小微企业的金融服务还没有引起足够的重视，商业银行的金融服务主要面向的是那些大中型企业。相关数据显示，商业银行对大型企业的贷款覆盖率率达到95%以上，对中型企业的贷款覆盖率在80%以上，而对小微企业的贷款只有不到20%。由于商业银行对小微企业的贷款不足，进而使得小微企业发展过程中将面临着资金紧张问题，阻碍了小微企业的发展。故此，加大小微企业金融服务有着重大意义。首先，对于商业银行而言，加大小微企业金融服务有利于拓宽商业银行为客户量，进而获得更多的利润。其次，加强小微企业金融服务，商业银行可以在金融服务工作中不断发现自身的不足，并不断以及完善和改善，有利于商业银行自身结构的优化。另外，商业银行加大小微企业金融服务，可以有效地解决小微企业融资难问题。小微企业发展资金得到了解决，小微企业就可以向社会提供更多的就业机会，推动我国社会的更好发展。

三、商业银行小微企业金融服务中存在的问题

1.观念保守，不够重视

与那些大型企业相比，小微企业存在一定的劣势，其中最突出的就是资金比不上那些大型企业，偿还能力较低。而商业银行在金融服务工作中依然采取比较保守的观念，在发放贷款时易偏向于那些大型企业，对小微企业的金融服务不够重视，进而影响到了小微企业的发展。

2.风险较大

对于小微企业而言，融资难是制约企业自身发展的一个重要因素。而商业银行在为小微企业提供贷款的时候将面临着较大的封信，如竞争风险、信用风险、抵押担保风险。如竞争风险，小微企业金融服务的竞争风险主要来自于市场，由于小微企业自身实力不足，再加上对市场信息的把握不准确，很容易出现破产、倒闭，一旦小微企业破产、倒闭，就会影响到商业银行的利益。

3.“一刀切”的现象严重

在世界金融危机，商业银行对小微企业金融服务也越来越重视，然而在小微企业金融服务工作中，商业银行没有区分对待，依然采用“一刀切”的方式进行金融服务，将那些大型企业金融服务理念、模式生硬地套塞给小微企业，而这些业务模式或多或少与小微企业的发展不相符，不利于小微企业的发展。

4.售后服务不到位

就当前商业银行小微企业金融服务来看，商业银行的金融业务主要停留在售前，主要是向小微企业客户介绍一些金融产品，而商业银行的后续服务没有跟上，尤其是售后服务工作，当小微企业客户购买金融产品后，当客户在使用过程中碰到问题时由于商业银行售后服务工作没有跟上，进而坐上了许多小微企业客户的热情，使得小微企业客源丧失。

四、商业银行加强小微企业金融服务策略

1.转变观念，提高认识

对于商业银行而言，小微企业也是商业银行法应当拓展的客源，尤其是在现代社会发展形势下，国家对小微企业的重视越来越高，商业银行更应该重视小微企业金融服务工作，商业银行只有做好小微企业金融服务，才能壮大银行客源，为自身带来更好的效益。故此，在商业银行发展过程中，必须高度重视小微企业金融服务，要将小微企业作为一支“潜力股”，要善于发现小微企业的内在潜力，积极的转变观念，积极的开展小微企业金融服务，进而为商业银行自身带来更好的利润。

2.做好风险管理

对于商业银行而言，风险是其发展过程中不可避免的一个问题，如果商业银行不能做好风险管理工作，势必就会造成自身利益的损失。故此，在小微企业金融服务工作中，商业银行必须积极的做好风险管理工作，在挖掘小微企业客源的同时，要重视风险管理。首先，商业银行必须将风险管理工作提到日程上来，结合商业银行、小微企业的实际发展情况，建立有效的风险评估机制。商业银行在为小微企业提供金融服务的时候，要对小微企业的财务情况、经济活动进行全面的分析，进而更好地掌握小微企业的发展动态；其次，商业银行必须加强与小微企业之间的联系，建立有效的信息化系统，一方面，商业银行可以更好地向小微企业提供金融服务；另一方面，可以及时的掌握小微企业的相关信息，减低风险的发生。

3.结合小微企业发展加大金融服务创新

就目前来看，小微企业存在着较大的挖掘价值，而商业银行要想挖掘这一潜在的客户，就必须结合小微企业发展情况，加大金融服务创新。首先，商业银行必须改变那种“一刀切”的服务理念，要结合小微企业发展，退出适合小微企业发展需要的金融产品；其次，要设立专门的小微企业贷款机构，安排专人进行审批，减少小微企业贷款环节，进而提高小微企业贷款效率；再者，商业银行要成立专业队伍去从事小微金融业务，为小微企业提供便捷的金融服务、专业的金融服务。

4.拓展售后服务

目前商业银行金融服务对售后服务很少涉及，影响到整个金融服务质量，售后服务跟不上，就会造成客源流失。而在商业银行金融服务工作中，服务质量的好坏直接关系到了银行的客源。故此，商业银行要想稳定客源，就必须完善金融服务工作，积极的拓展售后服务工作。在小微企业金融服务中，商业银行必须高度重视售后服务工作，加强小微企业客户的维护工作，要以发展眼观看待问题，不要局限于眼前利益，要将眼光放长远，进而实现利益的最大化。同时，商业银行要善于利用一切可以利用的手段来提高金融后续服务，为小微企业客户提供全面的金融服务。例如，商业银行可以利用网络，建立互动平台，与小微企业之间实现互动，24小时在线为小微企业提供服务，进而不断提高服务质量。

5.整顿担保市场

在小微企业金融服务工作中，由于担保市场的不完善，就会给商业银行金融服务带来一定的风险，对商业银行以及小微企业的发展产生重大威胁。为了提高小微企业金融服务质量和效率，我国政府及相关部门必须对担保市场进行整顿，加大担保的管理，要区分担保市场，确定监管对象，建立集合债券融资担保业务监管体系，进而更好地开展小微企业金融服务工作。另外，还必须对担保方式进行创新，不同的担保方式，其担保风险也会不同，为了降低风险，就必须对担保方式进行创新，要结合小微企业、担保企业以及商业银行三方面的利益，进而有效地解决小微企业融资难问题。

五、结语

在当前射虎发展形势下，小微企业规模越来越大，在我国国民经济发展过程中所起的作用也越来越大，加大小微企业的发展对我国经济的发展有着重大意义。在商业银行发展过程中，小微企业是一个潜在的客户，加强小微企业金融服务一方面可以扩大银行客源，为商业银行带来更好的经济效益，另一方面，可以解决小微企业资金困难问题，推动小微也的发展，进而促进我国经济的增长。在小微企业金融服务中，商业银行必须积极的转变观念，提高认识，用发展的眼观看待问题，加大金融服务创新，结合小微企业发展情况，退出适合小微企业需求的金融产品，进而促进小微企业的更好发展

参考文献：

小微企业商业模式创新 篇6

5.1.1减少审批环节

由于市场环境瞬息万变，产品的时间价值对小微企业的生存和发展来讲至关重要，因此小微企业对资金需求具有"短、频、急"的特点。这些特点对小微企业的生存和发展有非常关键的意义。而商业银行提供的普通产品和服务，明显不能够满足小微企业资金的这些需求，不仅在贷款审批手续上繁琐，而且审批环节多、周期长。

企业在商业银行申请一批普通贷款经常需要两周到一个月几千天甚至更长的时间，市场环境变化很快，对于小微企业而言，如果想抓住市场机瀑，就必须把握好时间。而商业银行对小微企业申请的贷款即便能够被批下来，由于审批手续是如此的繁琐和复杂，使得小微企业提供各种申请材料和等待审批的时间过长，小微企业担也因此失去市场瞬变的机会，不得不放弃向银行申请贷款，这对银行和企业来说无疑都是一种损失。

小微企业因为自身规模的限制，一般情况下采取的是订单生产，企业在获得订单以后要马上组织投入生产，所以小微企业在自身资金不足需要商业银行贷款时，对贷款的时效性要求是很高的。

第六章结论和展望

6.1结论

本文以银行贷款理论为基础，分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题，并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案

例，分别介绍了它们的基本情况和小微企业贷款业务的现状，分析了建设银行小微企业贷款存在的问题和问题产生的原因，并且总结了浙江泰隆银行小微企业贷款业务成功的经验。同化也根据商业银行小微企业贷款的问题提出了相应的解决对策。

通过对本论文的撰写，主要得到了以下结论;首先，在小微企业贷款的问题上，无论是从商业银行角度来看，还是从小微企业本身来看都面临着很多问题。而这些问题在很大程度上限制了商业银行小微企业贷款业务的发展，同时也阻碍了小微企业的发展。其次，针对小微企业贷款所面临的问题，提出了商业银行在小微企业贷款方面的一些解决对策：从优化业务流程、创新服务、创新产品、全面风险管控四个方面着手。

中国小微企业金融服务模式与创新 篇7

欲找到解决微小企业融资难的合理有效的办法, 就先要探究其产生的原因, 经分析主要有以下三点:一是缺少符合要求的抵押物, 使得银行对贷前风险难以保障。二是小微企业的资金不经常通过银行来流通, 因此银行无法把控企业的违约风险。第三则是由于小微企业贷款表现出“频率高、额度小”等的特点, 为银行在放贷方面的工作增加困难。但是随着社会科技的发展, 新的融资方式在不断诞生。

二、网络融资方式

通俗的说, 网络融资就是在在网上进行融资活动的开展。它的典型代表就是信贷业务。

1. 阿里金融的模式

阿里金融亦称阿里小贷, 为小微金融服务集团 (筹) 下的微贷事业部, 主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。其创造性就在于“征信系统”的搭建使得贷款的所有流程都能在网上进行, 并将风险控制到了最低。其基本流程包括“贷前”, “贷中”, “贷后”。在“贷前”阿里金融会根据客户的经营数据判断其各方面能力;在“贷中”就会利用支付宝等手段监控贷款的去向;“贷后”也会有相应的方法手段来控制客户的违约风险。其中, 订单贷款和信用贷款是它的两种服务方式。订单贷款也称为订单质押贷款, 其受理贷款的依据是卖家当前的“卖家已发货”的订单, 而其贷款的额度一般都在万元以内, 只是为了解决商户暂时的资金短缺问题。而信用贷款则是指单纯根据商家信誉受理贷款, 既不需要抵押物也不需要担保人, 主要用于业务拓展、软硬件投资等额度需求比较大的商户。通常来说, 其客户在淘宝、阿里巴巴、天猫等平台内可分别得到20、50、1000万以内的贷款。

2. 京东供应链金融模式

这一模式是指京东供应链上的各类商种依据其在京东的订单、入库单等向京东提出贷款申请, 京东核准后再递交给银行批准并办理贷款。其主要金融服务产品有应收账款融资、订单融资、信托计划等。这一模式是在京东和中国银行的联合打造下推出的。值得说明的是, 银行高效放贷的实现凭借的就是京东在实际运营中自身强大物流系统, 依靠的是该系统平台积累的大量商户真实、完整和有效的交易信息而发挥的巨大作用。所以, 形象的说, 京东更多的是扮演中介者的身份。

三、关于正规金融机构的线下融资模式

1. 对于小额贷款公司运作模式的分析

对于小额贷款公司来说, 贷款业务是他们的主要业务, 其主要金融服务产品是抵押担保和保证人。其中抵押贷款不再赘述, 而“抵押物崇拜”却仍旧是保证人担保的主要方式, 尤其是在借款者的固定房款为零的情况下, 那么此时对保证人的房产要求就变非常严格, 除非借款人的风险几率在保证人的经济实力的承受范围内。必须提前说明的是小贷公司虽然对客户放贷的条件不高, 但其一般每月2%以上的利息却不低, 所以这就决定了贷款客户相当一部分是逾期风险高的“高危”企业。

2. 对于个体信贷模式的分析

对于个体信贷模式而言, 其最大特点是依靠信贷员与企业一对一的信贷服务方式, 并且其主要的担保方式是保证人担保。银行业务覆盖区域中每一个需要借贷的小微企业均是银行的服务对象, 无论是从开始的客户营销还是到最后的贷后管理, 期间都会有专人负责每一个环节。

这一模式在中国体现出的独特性就在于其引进个体分析技术并广泛的使用。其中对于小微企业的两类信息的收集和处理是银行对信贷员的重点要求, 其分别是用来衡量还款能力为主的财务信息, 和以评估还款意愿为主的非财务信息。对于财务信息, 主要是收集并询问借款人的电脑记账、发货记录、银行流水、应收账款、口述盈利能力等信息, 复原借款人的损益表;再将实地调查得到的固定资产、流动资产和负债情况的估值, 复原借款人的资产负债表。

3. 对于联保模式的分析

联保模式与个体信贷模式的共同点在于都利用个体分析技术对商户进行分析审核, 但是其区别在于联保模式对企业的财务等各方面信息的获取没有“个体信贷模式”那么严格, 而是采用相对宽松的小组间的互相监督的方式来降低道德风险。

4. 对于商圈融资模式的分析

商圈融资模式主要会提供两类金融服务产品:一种是商圈担保融资。也就是小微企业首先要通过商圈中的管委会的评估筛选, 然后对符合条件的小微企业交由担保公司进行下一步的审核并担保, 最后由合作银行对其放款。另一种则属于商铺经营权质押融资的方式。也就是指商圈内的商户通过将商铺的经营权、商标质押权等向银行质押后获取贷款。这一方式非常常见的。

四、关于小微企业融资模式的评价与未来的创新发展

综合以上分析, 在最近几年对解决微企业融资难问题解决的实践中, 社会各界创造了许多具显著优越性的模式, 但不可否认的是其中也存在有一定的缺陷, 例如, 网络融资模式的代表阿里金融, 虽然通过利用平台内的海量交易数据, 使得在一定程度上解决了因于交易信息不准确而存在的信贷风险, 并且具有手续简单、放款便捷、放款额度弹性高等优点, 且可以在不需要抵押物的情况下放贷, 但是将来也会难以避免的遭遇三个方面的发展障碍:一是无法对阿里平台以外的商户发挥自己大数据的优势。二是随着平台客户的增多, 融资需求越来越大, 阿里小贷公司将难以满足这样的市场需求。

除此之外, 对于之前介绍的众多线下融资模式中, 其特色最突出的是引进外国先进的个体分析技术并且在小微企业的信贷评估、审核中充分发挥作用的模式。而在风险低、利率低 (月息12‰~16‰) 、速度快 (2~6天) 、额度宽 (5000元~100万元) 的情况下, 既能够满足小微企业主各种特殊的贷款需求, 又能成功解除了对抵押物要求的限制, 充分突出了“重分析、轻抵押”的服务宗旨和理念。但在实际操作过程却有不尽完善的方面, 其原因之一是小微企业主出于戒备心的抵触使得调查、评估不够顺利, 并且最总的调查结果也不尽全面;原因之二则由于微贷业对前期的投入要求比较大, 所以有个别银行在资源分配、人才招聘、薪资福利等方面不够重视, 同时也未能充分发挥自主权, 甚至出现有些微贷部门正盈亏平衡阶段中就被银行冻结资金。综上所述, 本人认为随着科技网络的不断向前发展, 电子商务技术及各方面政策制度的不断完善, 在不久的将来更具有创新性, 服务方式更加完善的金融模式会推动小微企业的打理发展, 展现其蓬勃生机。

五、总结

小微企业的各种商业信息都会在上面留下记录。这一技术的使用, 就能够逐步实现自动审评贷款这一目标, 因此这为信贷工厂奠定了很好的技术基础。然而, 这方式也有其自身的局限性, 只能实现小金额的放贷, 而对于大额度的贷款申请来说还是需要信贷人员通过实地调查分析并结合打分卡的记录来评估决定。该模式曾在2007年通过建行试用于中小企业, 从其效果来分析, 这一金融服务模式还是具有很大的发展空间。相信在不久的将来还有更多具有潜力的金融模式被时代创造出来。

摘要：一直以来, 小微企业在促进国内需求, 创造就业岗位这些方面都起着非常重要的作用。然而, 微小企业在如今的国内经济情况下却举步维艰, 尤其表现在企业融资方面。因此, 社会各界也一直在努力寻求合理解决这一问题的办法。为了能在微小企业融资难这一问题的解决上尽上微薄之力, 小编在本文中就当下微小企业的融资模式做了简单的整理与分析。

关键词：小微企业,金融服务模式,创新

参考文献

[1]罗荷花, 李明贤.我国小微企业面临融资约束的相机抉择行为研究[J].西南金融, 2013 (12) .

中国企业商业模式创新 篇8

该事件也有其积极意义。腾讯在此事件中遇到的挫折，以及业界对腾讯拷贝对手创意后凭借其在IM市场的统治地位做大产品市场并逼得小公司出局的做法一直诟病不断，同时也出于对未来发展潜力的考虑，都刺激了腾讯采取行动。2010年12月初，腾讯公司创始人兼总裁马化腾在北京宣布，公司将步入为期半年的战略转型筹备期，并暗示公司发展方向将是一个能够容纳更多第三方创意的开放性平台。马化腾表示：“聚合更多的个人价值，为更多人的自我实现提供平台，把个性魅力和创新的潜力凝聚成庞大的商业价值，是互联网未来的用武之地，也是腾讯的愿景之一。”

商业模式创新

腾讯并非唯一感受到变革压力的公司。中国最大的房地产商、总部位于深圳的万科集团总裁王石也发表了类似的转型宣言。他计划对这个年收入逾千亿人民币(约150亿美元)的房产企业推行变革。“在未来10年，万科将面临两大转型，”他表示，“第一是如何从传统的营销向技术科研转型，第二是如何从建房卖房向服务型企业转型。无论是哪种转型，万科将是非常明显地以消费者为导向。”

同时，总部位于青岛的海尔集团也正经历着一场变革浪潮。海尔集团年收入约1250亿元，在全球大型白色家电市场份额中位居榜首。白2008年起，海尔集团取消了全国仓储中心，取而代之的是零库存下的即需即供流程，大幅削减产品库存。“以前，制造型企业是以制造为中心，怎样把制造的东西卖出去，希望用户信任自己的产品，广告就起到这个作用。”海尔集团董事局主席、首席执行官总裁张瑞敏2010年接受《中欧商业评论》杂志采访时说，“但是，互联网时代带来的是服务型企业，本来是以我为中心的制造企业，现在要以用户为中心。”

的确，造成这些变革的原因之一，是新科技的崛起正在快速消除企业已有的竞争优势，打破了旧的分销渠道和行业进入壁垒，同时挤压了企业的利润空间和市场份额。北京大学光华管理学院的韩煦认为，另外一个原因是，中国快速演变的商业环境推动了这一变革。“10年前，低成本劳动力和富裕的西方国家市场，为很多中国厂商带来了巨大的竞争优势，而高科技公司则通过模仿国外已有的产品来争取国内市场份额，并获得成功。但是这些模式以后将可能难以奏效。”

韩煦指出：“比较好的变革办法就是为企业所处的整个价值链创造价值。例如，发现客户未满足的新需求或协助供应商提高运营效率。这是一个优秀的企业应该做的，而不是一味挤压供应商的利润空间。”

张瑞敏认为商业模式“说到底就是客户价值最大化，只要符合了这一点就没问题。如果脱离了客户价值最大化，搞各种复杂的模型和公式都没有用。商业模式是一个让客户和企业双赢的方式，不是一个模型”。

那么企业应如何考虑其转型的方向?对商业模式做过多年研究的沃顿商学院管理学教授拉斐尔·阿密特(Raffi Amit)认为：“企业高层应该考虑，如何通过商业模式创新来扩展公司的业务边界以及行业的边界，并让价值链上的有关各方都受益，而非只局限于在旧的模式中考虑利润水平。”

创造价值

阿密特指出，腾讯转型的蓝网是“彻底而及时的”。这家在纳斯达克上市的深圳互联网企业，凭借拷贝ICQ即时通信软件起家，目前已占据中同即时通信80％和中国网络游戏25％的市场份额。2011年1月初，腾讯的市值超过400亿美元，成为仅次于谷歌的世界第二大网络公司。但是，马化腾清楚，不能在以往的成绩上睡大觉。

在过去的几年间，腾讯一直力争上游，先后推出Qznne、QQLive、QQ秀和拍拍网等产品和服务。但是，它一直被批评为对全行业链的价值贡献不大。《中国企业家》杂志网站执行总编、《微革命》一书的作者金错刀指出：“腾讯过去一直在向上游进军方面做了不少探索，但对它最大的诟病就是关于开放性的问题，所以它现在开始提倡开放另一方面，中国的互联网企业从未开放过，如果腾讯能够开放，如果新模式能接纳其他公司在其平台上发展，腾讯将拥有不可限世的商业潜质。”

“开放的商业模式会让腾讯保持领跑者的位置，并借助于其市场领先地位影响更多的合作伙伴。”阿密特说道。阿密特在与西班牙纳威拉大学IESE商学院的佐特(chriskinh Zoll)教授合著的《商业模式创新：在变革中创造价值》(Business model innovalion：czealing value in times nfchange)论文中，对商业模式的定义、创新的方法以及商业模式如何反映出该企业与利益相关者的互动进行了探讨。“重要的是，企业应对价值链中的所有相关方，包括供应商、经销商、合作伙伴、客户、股东和员工，创造切实的价值，”阿密特博士说，“在这个相互关联的世界里，尤其是金融资源相对稀缺的情况下，企业经营人员必须能超越产品和流程本身，着重于如何改革其商业模式。这将给他们创造和探索…新的收入机会，并让企业在下一轮经济发展中找到合适的位置。”

北大光华管理学院的韩煦认为。很多中国企业还在沿用压低成本及牺牲其他企业利益更大市场份额的传统方式搞经营。“我并不是说你不能这样做，但关键是当你获得了巨大的市场份额后，你就应该开始培育市场，创造价值……否则，这种企业的成长就是以破坏整个行业环境为代价的。”

他指出，苹果公司是采用新商业模式的典范。“苹果的创造力不仅给公司自身带来巨额回报，同时也通过开创了新市场让竞争对手收益。良性竞争应该是：不断拓展企业的经营领域和整个价值链的范围，使得市场中的每个玩家都能获益。”

“海尔改革其业务流程和架构，有助于其深刻理解及迅速响应客户的需求，同时他们的流程改造也为供应商提供了更好的资源，反过来提升了海尔的生产效率，”韩煦表示，“海尔通过为其利益相关方创造价值，扩展了其产品市场，同时也提高了供应链的效率。”

总体说来，正如海尔集团总裁张瑞敏接受《中欧商业评论》采访时所说的那样：“我觉得搞企业，打造一个最有竞争力的商业模式是第一位的。技术固然重要，但把技术作为唯一的竞争条件肯定不行。因为技术日新月异，你不可能永远站在顶端……而且后起者和仿冒者很快就会超越你……但商业模式则不同，技术可以服务于商业模式，商业模式如果真正做好了，别人很难复制……因为它要求全员的、全面的、全过程的参与。”

动员消费者

很显然，这些改革将让企业更聚焦于客户身上。“今后，消费者将在企业创新过程中扮演决定性的角色，”金错刀认为，“传统模式下，创新是企业白发的；未来，创新将由消费者启动。过去，掌握一门技术就算手握独门利器；今天，准对消费者更了解，准才更具竞争力。”

金错刀指出，这种趋势在中国的互联网行业已经初见端倪。“中同是本土互联网公司打败外同对手的少有市场之一：百度打败谷歌，淘宝打败eBay，而且我们发现这种势头在非互联网领域蔓延，这背后是一套新的游戏规则。本土公司的核心竞争力是对消费者的理解，它们赢得市场并非依靠石破天惊的新技术，而是有赖于更适合本地用户的应用。”

如张瑞敏所指出的，互联网起的作用不仅是在网络上实现买卖关系这一个，它是一个和用户沟通的平台，一个可以了解用户需求，为他提供解决方案的平台“在互联网上，我可以跟用户不断沟通，你买了这个，我可以再推荐那个，再了解你的需求，永远循环下去，可以黏住用户，”他表示，重要的是能够“直面用户，不管是用什么方式”。

要做到这一点说易行难：对于一家企业来说，要能够发现和识别出价值链上各方需求的变化并非易事。韩煦认为：“例如，大多数制造型企业生产的都是标准化产品，它们如何才能确切掌握客户的新需求、新想法呢?同时，如果要做出变革，企业文化必须开放，企业的领导人必须能够容纳组织变革所产生的错误和代价。”

沃顿商学院的阿密特博士指出，在商业模式转型前，公司高管要自问清楚以下几方面的问题：新商业模式的目标是什么?达到这一目标需要哪些新活动?这些活动之间是如何相关联的?哪些活动是企业必须自己开展、哪些是需要由合作伙伴开展的?需要采取何利，治理结构?新模式为利益相关方创造了什么价值?最后，收入模式，比如价格策略等将会有怎样的改变?