商业银行网上银行业务论文

摘要：利用投入导向的DEA模型，核算2012年我国8家商业银行网上银行的相对效率，结果显示：目前我国网上银行效率总体处于低效状态，四大国有商业银行的效率远低于股份制商业银行。非有效的商业银行普遍存在投入不合理现象，四大国有商业银行投入过剩，而股份制商业银行情况不一，仅招商银行规模有效。今天小编给大家找来了《商业银行网上银行业务论文 (精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。

商业银行网上银行业务论文 篇1：

我国商业银行网上银行业务的风险管理分析及对策

随着互联网技术的发展，网上银行在全球得到了迅猛的普及，作为一种新型的金融服务领域，网上银行的生存和发展都面临着机遇与挑战。我国商业银行在业务上有本土市场的优势，但在风险管理上仍处于劣势。网上银行风险防范已成为商业银行风险控制的主要工作。

一、我国商业银行网上银行业务发展现状

随着信息时代和网络的普及，我们已经习惯了以指代步的生活，网上银行业务作为一项新兴的业务正逐渐发展壮大，成为各类商业银行不可或缺的一项业务。网上银行是信息技术发展的产物，更是银行提高市场竞争力的重要手段。

1997年，招商银行率开先河，推出了个人银行，企业银行以及网上证券等多种网络服务。2001年，网上银行随着家庭电脑的普及发展到了200多万户。经过几年的变化，2003年非典的爆发使得大部分人放弃了柜台银行，从而网上银行业务得到了迅猛的发展。2007年底，各种电子商务平台的出现，大大地增加了网络购物用户的数量，网上银行使用数量增加到8500万。2009年，网购的人数突破了1亿，市场交易值更是增加到了2500亿。通过几年来的数据显示，我国的网上银行业务发展大有燎原之势。

二、我国商业银行网上银行业务发展存在的风险

然而，就在网上银行不断发展壮大的今日，网络的开放性及共享性在方便人们的同时，也使得网络更容易遭受各类攻击。据统计，现有的网上银行用户中71.7%的人最为担心的就是网银的安全性。网上银行的风险已经成为了制约其发展的首要因素。

(一)法律风险

根据我国《中华人民共和国票据法》的规定，客户委托银行进行资金转账，必须填写书面的结算凭证，并留有签章。而网上银行的出现打破了这样的规定，客户终端上的文字和数据代替了书面的凭证，没有签章也无法辨别真伪，只要掌握客户的密码就可以进行操作。传统的法律不适应网上银行的形式，却没有新的法律对其进行约束管理。

在网络运行的过程中也会产生法律责任风险。目前，我国尚未出台关于电子货币的电子化结算服务中相关服务承担者的资格、明确交易双方当事人的权利和责任以及如何保护消费者权益等方面的法律法规。在支付过程中，也没有法律规定须有第三方进行监管，这就造成支付过程为一个无契约式的法律关系。在此期间出现问题双方应付责任也未见相关法律法规。

(二)操作风险

网上银行是一种知识密集、技术先进的操作，所以在操作过程中员工的违规行为，关键人员的变动等都可能给银行带来操作上的风险。在业务流程因素上，流程设计的不合理性以及由于流程过于繁琐而出现的不严格执行，少操作或者漏操作，都可能为客户或银行本身带来损失。例如没充分考虑产品而出现的漏洞;流程设计中有模糊不清的概念;没有建立严格的执行保证措施。

(三)信用风险

信用风险是指负面的公众舆论对银行造成的风险。如果依赖于技术的网上银行因产品、业务、传送渠道或处理过程出现问题而产生负面公众舆论，以至于严重地影响了银行的收益或损害了银行的资本，网上银行就会发生信用风险。如安全性系统存在着缺陷，严重地侵犯了客户的隐私权;不恰当的应急计划以及业务恢复计划，甚至影响到银行维持或恢复运行的能力，负面的公众舆论会损害银行建立和维护客户关系以及业务关系的能力。

(四)市场风险

市场风险是指由于信息的不对称而导致网上银行面临的不利选择以及道德风险而引发的业务风险。例如，因为网上银行无法鉴别客户的真实性而致使自身处于不利选择地位。网上银行客户利用无法鉴别本身的真实性而做出损害其他客户利益的事情，从而导致负面的公众评价致使网上银行丧失了客户和资金来源的风险，等等。

上述的四类风险是网上银行风险当中较为严重的集中，也是各个商业银行最为关注的几类风险。

三、我国商业银行网上银行业务风险管理对策

(一)完善法律调控体系

做好法律保障是防范网上银行风险的重要工作，也是对自身制度不足的补充，保证了网上银行安全发展。

1.建立严格市场准入机制

严格的市场准入机制包括客户准入及网络支付服务准入，所以对双方都应该有严重的管控。客户资格准入是网上银行的管理核心，在入口处把握好安全性要远远比发现后亡羊补牢要好得多。例如，在申请基金股票网上交易的个人用户必须拥有合作银行发行的、非网上申请的银行卡，并且对其信用情况及账户情况进行深入的调查，符合条件才予以绑定申请。这保证了客户的真实性，可靠性。

2.更新网上银行法制理念

我国民众目前法律知识较为淡薄，在权益受到侵害时，不会用法律的武器保护自己。在发生纠纷时，非为银行过错，第三方过错及客户过错，不可抗力造成的过错。在发生过的实例中，客户过错往往是造成损失的主要原因。银行过错造成的损失银行要全部承担。而由于客户造成的损失中，是完全由客户自身承担，还是银行承担一部分这在签订合同时要积极地辨认，以便发生损失时及时申请补偿。

3.积极完善相关法律法规

目前我国已经出台了相关的法律措施来保证网上银行的安全性，但随着网上银行业务的不断发展，新的问题也随之出现。加强网上银行的立法，在规定网上银行市场准入，通讯安全以及存款保护措施等方面进行规定。同时，立法水平应与国际标准接轨，查漏补缺，明确网上银行征税等。

(二)提高银行操作能力

1.完善安全管理体系

网上银行的特点以及属性要求资金、信息流传导迅速，全天候的运营、跨地区的管理。要继续完善现有的管理体系。

2.建立内控组织结构

建立稳定的网上银行内部控制体系，不仅仅是网上银行风险管理的保证，同时也是经营目标的重要保证。它促使逐渐形成一个健康的、有序的网上银行运行机制，极大地降低了网上银行的风险。

3.提高员工业务能力

网上银行的系统安全最终依赖于员工的正常操作。任何人不可单人操作带有风险性质的流程，任何人不得利用职位、岗位之便获取机密数据。

(三)加强信用制度建设

1.加强社会信用制度建设

信用风险是风险最终的表现，管理部门应制定良好的信息公布制度，指导客户理性地了解目前商业银行网上银行产品所能够提供的服务，以及在使用此类服务所面临的风险。

2.建立内部信用管理机制

在制定良好的市场计划方面就应该指导客户如何减少信用风险。同时，管理部门应制定周密的应对危机计划，并对其进行定期的测试，这样便于当网银系统故障时无法提供服务或其他的时候，网络散布负面消息影响银行声誉。

3.完善信用风险内控制度

在产生信用危机时，及时地把危机控制在可控范围内，并最终消灭危机。保证危机处理及时，不在外部扩散，进而实现信用风险内控。

(四)增强银行竞争能力

1.重视品牌建设

银行的发展要依靠品牌，因此网上银行要发展则必须建立一个独立自主的品牌，并且维持品牌形象。这就要求有良好的服务态度，细心的咨询服务以及完善的售后服务。

2.改进营销策略

传统的银行经营理念标志是通过机构网点的增加和大批量的生产来降低成本。但是当今的商业银行必须转变营销策略，细分客户群体，按客户要求来制定产品的特色。

3.提升服务水平

商业银行应该不断地提高服务水平，使客户对网上银行品牌有更清晰直观的认识。总之，网上银行是对传统银行不足的补充和提升。在发展的过程中难免会遇到各类风险，只有改变营销策略，提高服务水平，才会使得网上银行的路走得更远更稳。

(作者单位：中国农业银行满洲里分行)

作者：朱日莫图

商业银行网上银行业务论文 篇2：

基于DEA的我国网上银行效率评价研究

摘 要：利用投入导向的DEA模型，核算2012年我国8家商业银行网上银行的相对效率，结果显示：目前我国网上银行效率总体处于低效状态，四大国有商业银行的效率远低于股份制商业银行。非有效的商业银行普遍存在投入不合理现象，四大国有商业银行投入过剩，而股份制商业银行情况不一，仅招商银行规模有效。

关键词：商业银行;网上银行;效率评价;数据包络分析(DEA)

一、引言

近年来，我国互联网技术发展迅速，银行业务交易模式逐步从柜面转向了电子渠道。据艾瑞咨询发布的最新《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》显示，2012年我国电子银行交易笔数高达896.2亿笔，增长迅速，电子银行替代率[电子银行替代率：本文中指基于交易笔数的替代率，即通过电子渠道完成的交易笔数占整体银行交易笔数(包括柜面和电子渠道)的比例。]高达72.3%。电子银行交易所占比重越来越大，形成了以网上银行为基础，手机银行、电话银行、自助终端等多种电子银行手段并存的发展态势。网上银行凭借绝对的成本优势，成为人们首选的交易方式，2012年我国个人网银用户超过2亿，企业网银账户破千万。网上银行为人们提供便利的同时，商业银行应考虑自身网上银行效率的问题。本文运用DEA模型对我国网上银行效率进行探讨，以弥补现有研究在此方面的不足。

二、文献综述

1.对传统银行效率的研究

在国内外的研究中，对银行效率尚无明确的定义。比较一致的看法是，银行效率是指银行vb r 在业务活动中投入与产出或成本与收益之间的对比关系。从本质上讲，银行效率是银行对其资源的有效配置。关于银行效率的研究，划分为经济(财务)和技术(生产)两种分析角度。前者就是通常使用的财务指标分析法，比如：我们经常运用资产收益率、资本收益率、人均利润率等指标衡量商业银行盈利能力;银行不良贷款率、存贷比和资本充足率等指标测度商业银行稳健水平。后者则是指前沿效率分析法，在给定的技术条件和外生市场因素的条件下，以最小投入获得最大产出或者利润最大化的商业银行，即为前沿效率银行，而所要考察的效率损失则为相对于前沿效率银行的偏离程度。根据Berger和Humphrey关于银行效率的很有价值的文献综述，现有的前沿效率分析法，主要有五种分析方法：随机前沿方法(SFA)、自由分布方法(DFA)、厚边界函数法(TFA)、数据包络分析法(DEA)和无界分析方法(FDH)，并认为为DEA 方法是最具有应用优势的银行效率评价方法。

2. 对网上银行效率的研究

网上银行包含两种层次：一是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行，如美国安全第一网上银行、英国EGG银行;二是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。我们通常所提及的网上银行，更多的是第二种概念，本文所要探讨的网上银行效率也就是银行提供网上服务的效率问题。由于国外互联网普及较早，并带动了网上银行的发展，国外学者在网上银行效率研究方面已经取得一定的成果。Chien-Ta Bruce Ho et al(2008)首次运用DEA和PCA模型对台湾地区的网上银行效率进行分析，其中DEA模型的投入变量混合了金融和电子商务变量。国内关于此方面的研究较少，大部分资料集中于网上银行的发展、网上银行的风险控制和防范、网上银行的监管等问题，并且分析方法多采用定性分析。周鑫(2009)开始运用DEA模型对我国9家商业银行的网银效率进行了分析，认为网银效率总体上是无效的，并得出网银宣传力度不足是主要原因。

3.研究综述

整体而言，关于网上银行效率方面的研究是严重不足的，其主要原因在于网上银行相关资料较少，数据难以获取等。但是网上银行效率的问题与网上银行发展密切相关，是提升银行利润率的重要内容，此方面的研究必不可少。国内网上银行是传统银行服务方式的拓展，可以基于传统银行效率的研究成果，针对网上银行效率进行研究。

三、实证研究

1.DEA方法简介

DEA方法首先由Farrell提出，经A.Charnes和W.W.Cooper等人的工作而得以推广。该方法主要是保持决策单元(DMU)的投入或产出不变，借助于数学规划确定相对有效的生产前沿面，将各个决策单元投影到DEA前沿面上，并通过比较决策单元偏离DEA前沿面的程度来评价它们的相对有效性。最具代表性的DEA模型是CCR模型和BCC模型，前者是在规模报酬不变的假设下评价决策单元的技术效率，而后者剔除了不变规模报酬的假设，运用BCC模型可以将技术效率分解为纯技术效率和规模效率。

本文基于投入角度核算DMU的效率得分。假设所要测算的DEA模型有n个DMU，每个DMU有k种投入和m种产出。对于第i个DMU，和分别为投入和产出的列向量，Xi和Yi分别为(k×n)阶的投入矩阵和(m×n)阶的产出矩阵，则第i个DMU的技术效2.网上银行投入、产出指标的选择

运用DEA模型评价网上银行效率，关键在于投入、产出指标的选择。本文在选择指标的过程中，借鉴了传统银行DEA效率评价中的指标选取方法。银行不同于一般生产性企业，更多的是充当融资中介的作用，提供金融服务而不是具体的实物产品，投入和产出难以界定。相比而言，网上银行在我国只是传统银行的一种分销渠道，目的是为了更好的服务用户。结合我国网上银行业务的特点，同时考虑数据的可得性，本文重新定义了网上银行的投入和产出，具体见表1。

在投入指标选择上，传统银行效率评价中一般选择资本和劳动力作为投入项。本文研究方向为网上银行效率，在此将资本替换为固定资产，其代表了开办网上银行各种电子设备投入，在一定程度上也反映了网上银行的规模。劳动力是必选项，员工人数的大小表明了网上银行的实力和业务运作能力。除此之外，网上银行的正常运作离不开日常的经营与管理，网银品牌的宣传、客户的拓展和维护等费用统一用营业支出表示。

在产出指标选择上，网上银行的产出与传统银行差别较大，能够反映网上银行效率的产出指标主要有交易规模、用户人数、网站流量等。交易规模最直接体现网银效率的高低，本文选取的网银交易规模划分为个人网银交易规模和企业网银交易规模两项子指标，以表示二者同等的重要性。用户人数代表了该网银的影响力，从侧面反映了银行潜在的盈利能力，包括个人网银用户数和企业网银用户数两个子指标。银行网站是网上银行的门户，网站流量的大小也反映了网上银行运作的水平，月度覆盖人数和人均月度访问次数分别从量和质两个方面综合反映网上银行的知名度、以及潜在的客户和交易规模。

3.实证分析

为了便于分析比较，本文研究只考虑了一种投入和一种产出的情形，即构造综合投入和综合产出指标。上述所有的子指标都要采取标准化处理，即除以各自的平均值，以消除不同单位的影响，处理后的子指标的均值就为1。综合投入指标由固定资产、营业支出、员工人数三类指标简单平均而得;产出指标用户人数、交易规模、网站流量则由各自子指标简单平均而得，进一步综合产出指标由三类产出指标简单平均而得。

考虑到数据的可得性和统计口径的一致性，本文的研究对象是四大国有商业银行、交通银行、招商银行、中信银行、民生银行8家商业银行，研究期限为2012年。由于我国网上银行对传统银行依赖性较大，很多业务均来自传统银行以及网上银行数据难以获取等原因，投入指标的数据均由传统银行相关数据近似替代，具体数据来源于《中国金融年鉴》。网上银行产出指标的数据各商业银行统计口径不同，为此本文借助于艾瑞咨询《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》，其中交易规模指标采用的是各网上银行的市场份额数据。 具体数据见表2，同时表3列出了经过标准化处理后的各类指标的数值。

由表2和表3可知，各商业银行在投入产出表现上存在较大的差异。总体来看，四大国有商业银行投入产出规模远远大于股份制商业银行，实力上具有明显的优势。农业银行各项投入都位列第一，而产出水平却不如人意;工商银行作为第一大行，各项产出指标排名第一。不过，从具体某项指标来看，招商银行员工人数最少，而招商银行个人业务和公司业务都较为出色，尤其是个人网银交易规模市场份额趋近10%。在网站流量方面，股份制商业银行与四大国有商业银行的差距没有具体业务指标那么明显，表明其特别注重网站建设和宣传，并在一定程度上弥补了物理网点不足的劣势。

从表4我们可以发现，现阶段我国网上银行效率总体处于低效状态，仅招商银行处于生产前沿上，得分为1。我国8家商业银行效率得分的均值为0.607，说明相对于最优投入水平，平均有高达39.3%的资源被浪费掉了。细分来看，四大国有商业银行的效率得分远低于股份制商业银行，仅为0.446。从纯技术效率上看，共有4家商业银行效率得分为1，分别为工商银行、招商银行、中信银行和民生银行。股份制商业银行表现出了较高的成本管理和成本控制水平，而四大国有商业银行除了工商银行，其他银行在此方面严重不足。从规模效率上看，股份制商业银行的规模效率水平同样高于四大国有商业银行，招商银行规模有效。在规模效益方面，四大国有商业银行全部呈现规模报酬递减的状态，应适当缩减投入以达到规模有效。相比而言，股份制商业银行规模效益表现不一，交通银行处于规模报酬递减状态，而中信银行、民生银行处于规模报酬递增状态。对于处于规模报酬递增状态的商业银行，增加投入能够获得相对更大的效益产出。

四、研究结论

本文采用DEA方法核算了我国8家商业银行的2012年网上银行效率得分。我们发现：我国网上银行效率总体处于低效状态，股份制商业银行的技术效率、纯技术效率和规模效率均高于四大国有商业银行。股份制商业银行除了交通银行，纯技术效率得分都为1，显示了较高的技术运用水平。非有效的商业银行普遍存在投入不合理现象，四大国有商业银行投入过剩，应适当缩减投入以达到规模有效，而股份制商业银行规模效益表现不一，交通银行处于规模报酬递减状态，中信银行、民生银行处于规模报酬递增状态。总而言之，四大国有银行虽然占有市场主导优势，但是要充分认识网银效率水平上与股份制商业银行之间的差距，未来要更加注重技术革新，以及适当的缩减投入以提升自身收益。股份制商业银行显示了较好的发展势头，但是市场份额较少，因此应抓住机遇，加大投入以获取更好的发展。

参考文献：

[1] Berger A N， Humphrey D B. Efficiency of financial institutions： International survey and directions for future research [J]. European Journal of Operational Research， 1997，31(98)：175-212.

[2] Chien-Ta Bruce Ho， Desheng Dash Wu. On-line banking performance evaluation using data envelopment analysis and principal component analysis[J]. Computers & Operations Research， 2009，27(36)： 35-42.

[3]周鑫.基于DEA的我国网上银行效率分析，[J].金融理论与实践，2009，(7)：79-87.

[4]赵昕，薛俊波，殷克东.基于DEA的商业银行竞争力分析，[J].数量经济技术经济研究，2002，(9)：84-87.

[5]毕功兵，梁樑，杨锋.商业银行DEA效率评价投入产出指标选择研究，[J].管理评论，2009，(6)：10-16.

[6]艾瑞咨询.2012-2013年中国网上银行年度监测报告，[EB/OL].h

ttp：//report.iresearch.cn/1987.html，2013-7-5.

作者信息：孙成龙，浙江财经大学财政与公共管理学院，研究生，研究方向：财政理论与政策;叶思含，浙江财经大学财政与公共管理学院，研究生，研究方向：农村社会保障

作者：孙成龙 叶思含

商业银行网上银行业务论文 篇3：

商业银行网上银行欺诈风险和安全防范措施

摘 要：随着信息技术的不断发展，商业银行网上银行得到迅速普及，给人们的日常生活带来很多便利。然而，网上银行方便快捷的背后却是欺诈风险程度的提高。本文对网上银行的欺诈风险进行了介绍，并以此为依据提出了相应的安全防范措施。

关键词：网上银行 欺诈风险 安全

1995年10月，因特网上出现了第一家网上银行——Security First Network Bank(即美国安全第一网络银行)，此后短短几个月内，该网站的访问量便达到了近千万次，更有诸多商业银行紧随其后开始了网上银行之旅。然而，网上银行高效、快捷的背后，却是层出不穷的欺诈手段所带来的安全隐患。因此，如何正确地认识和防范网络欺诈，健康安全地享受网上银行给我们的生活带来的便利是当前网上银行用户和商业银行双方都面临的一个重要问题。

1、当前商业银行网上银行存在的欺诈风险

我国的网上银行起步并不算晚，但由于信息技术的发展与发达国家相比仍有一定的差距，因此，网上银行的发展也不尽如人意。虽然我国网上银行经营的业务品种已经涵盖账户管理、转账汇款、投资理财、缴付账单和电子支付等很多方面，但是网络安全问题依然没有解决，网上银行的欺诈风险仍然存在。就目前形势而言，网上银行的欺诈风险主要表现在以下几个方面：

首先是网上诈骗行为。不法分子通过短信、电话、QQ、微信等各种通讯手段进行诈骗。有人抛出吸引人的诱饵让用户接收有病毒的邮件，也有人冒充公安局、法院恐吓用户已做出违法活动需要监控用户的账户密码，行骗的手段层出不穷，唯独不缺的是上当受骗的网银用户。

其次，计算机病毒的存在始终是威胁网络安全的一个重大隐患，对于网上银行而言，同样是如此。账户密码莫名泄露，网银内的钱不翼而飞，这种事情想必是很多人司空见惯的事情了。究其原因，还是病毒惹的祸。

最后，电子扒手也是网上银行欺诈风险的一个主要因素。这类人多是电脑高手，或是因为好奇，或者是为了某种利益，亦或者是对企业不满，因而浏览并泄露个人或企业机密，从一定程度上影响了网上银行的安全性。除此之外，大量网络广告所造成的网络垃圾在降低信息传输速度的同时，也降低了网络信息的安全性。

2、商业银行网上银行的安全防范措施

网上银行的欺诈风险之所以存在，主要是因为网上银行需要以互联网为载体，这也是网上银行区别于传统银行的一个重要方面。网络安全体系无保障、相关的法律法规不健全以及互联网自身的开放性已经注定了网上银行欺诈风险的必然性。尽管如此，我们依然可以通过很多措施来降低网上银行的运作风险。以下主要从用户和银行两方面介绍降低网上银行欺诈风险的措施。

2.1、网上银行用户方面

首先，用户要树立正确的安全意识，保证上网环境的安全性。在使用网上银行时，要下载证书和网银助手，根据规章制度进行操作可以从很大程度上提高网络交易的安全性。但是这种安全性仍然是相对的，因为并不是在任何环境和场合下都可以使用网上银行。例如，在网吧等公共场所就应该避免使用网上银行，否则很容易被拍到账号、密码、口令卡、动态密码等重要信息;经常登录网上银行的计算机要打开防火墙并安装杀毒软件定期查杀病毒，保证登录环境的安全、可靠。

其次，要保管好自己的账号和密码。这是开通网上银行时工作人员经常强调的一点。密码的设置要复杂，并且避免使用生日、车牌号、手机号等容易被不法分子破译的数字构成的密码。同时，用户应该定期查看账户动态、更换账户密码，这也是保障账户安全的重要措施。对于通过短信、电话、QQ等联系方式索要账号密码的行为，不予理睬。如有疑惑，可以拨打相关银行的客服电话进行咨询，确认信息的准确性和安全性。

最后，使用网上银行时要登陆正确的网上银行网址。对于上网次数较少的人而言，有可能会通过一些未知网站的链接进入钓鱼网站。解决这一问题的办法是将正确的银行网址加入收藏夹，或者从正规网站的超链接中进入，也可以选择手动输入网址。

除此之外，一些微小细节的处理也可以帮助用户降低网上银行的欺诈风险。例如，在输入账号密码时选择使用网站提供的软键盘输入;每次处理完网上银行的个人业务之后，选择“退出登录”，而不是直接关闭网页;熟悉网上银行的交易界面，发现异常应立刻终止交易。

2.2、商业银行方面

商业银行主要应该从技术、规范制度和服务三方面提高网上银行的安全性。

技术方面，银行应该做好防火墙、防病毒和木马、数据加密、身份鉴别等方面的工作，保证网上银行整体运行的安全性和稳定性。通过引进先进、成熟的安全控制体系和信息技术，定期进行风险评估，可以有效地提高网上银行运作的安全性。此外，银行要实时更新电子口令卡、短信验证、U盾防护技术以及相关的证书插件等安全防范工具，保证它们的安全性和有效性。

规范制度方面，网上银行的业务范围要符合法律法规的要求。目前，我国在网上银行方面的规范制度还有待于进一步加强，在责任划分、处罚力度等方面没有明确的规定，因此，银行要切实规范自身的交易行为，避免出现无谓的法律纠纷。银行应该定期组织工作人员学习相关的法律法规，提高银行整体人员的法律意识，在规章制度的保护下进行网上银行交易。

服务方面，银行要主动提高用户的操作风险意识。大部分网上银行欺诈事件都是发生在用户身上，不熟悉网上银行业务又是导致用户上当受骗的一个主要原因，因此，加强对用户的安全教育，提高用户的风险意识具有十分重要的意义。银行可以通过张贴公告、播放安全操作视频、讲解风险案例等方式提高用户的风险意识。用户在签约时，工作人员应该主动对用户阐明相关风险，并为用户说明解释。除此之外，银行可以通过与用户沟通，限定用户的交易上限，保障用户的资金安全。

参考文献：

[1]吕志祥，何红金.我国网上银行安全保障机制探析[J].商业时代，2010，(1)：125-127.

[2]田卫蒙.浅谈网络银行的风险与防范[J].西安邮电学院学报，2008，(4)：96-98.

[3]曹晨.银行计算机系统的安全风险及防范措施[J].科技资讯，2012，(12)：10.

作者：肖保柱