工商银行网上银行业务
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工商银行网上银行业务
根据信息时代公司金融结算需要，工商银行网上银行以网络为媒介，利用雄厚的技术、业务资源，为企业客户、特别是集团企业客户提供强大的功能和丰富的自助金融服务。第一：功能介绍
企业网上银行集团客户服务功能图
集团理财
集团总部通过工商银行网上银行，实现随时掌握集团公司在全国范围内各地分公司账户的余额、明细等实时动态情况，另外，特别向集团公司提供主动收款功能，实现在全国范围内主动回笼各地销售资金，提高资金使用效率，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。集团理财功能包含账户管理和主动收款两项子功能。
账户管理：通过账户余额、今日明细、历史明细模块，集团企业总公司可对注册的所有总公司和分公司账户进行余额、当日明细、历史明细的查询，并提供下载和发送邮件功能，将查询到的账户信息下载到本地电脑中保存，或者通过电子邮件发送给他人。其中，当日明细查询可提供包括凭证号、用途、借贷标志、发生额、发生时间、对方账号和对方单位名称等信息；历史明细查询可提供包括借贷标志、发生额、对方账号、摘要、入账日期、凭证号等信息。
主动收款：集团企业总公司可直接从注册的所有分公司账户主动将资金上收至集团企业总公司的账户中，而不必事先通知其分公司。网上结算
工商银行网上银行的网上结算功能，可以使客户改变手工填写纸制凭证送交银行的传统结算模式，采用网上提交更安全高效的电子支付指令，不出办公室即可以完成同城转帐和异地汇款等大部分日常结算工作，使您更方便、更轻松，体验e时代网上办公新感觉。
此功能模块中，包括网上结算指令的提交、批准、查询以及批量支付指令的提交、批准和查询，分别完成集团财务人员单笔或批量提交电子收款或付款指令，财务主管根据事权划分原则对指令进行批准或拒绝，查询每笔指令处理状态等操作，从而完成网上转帐或汇款的全部流程。
客户使用工行企业网上银行，可以向全国范围内任何一家银行开户的收款人汇款或划拨资金。同时中国工商银行遍布全国的三万多个电子化营业网点，保证客户汇款和划拨资金的高效性和安全性。
指令提交：集团企业总公司可逐笔或批量编辑、填制电子付款指令。指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批量指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，当客户需要提交超过一笔以上指令的时候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照规定格式上传一个批量指令文件即可，从而可大大减轻客户财务人员的工作量。
指令批准：集团企业总公司可逐笔审核批准每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，经过其他财务人员的审核批准后的指令才真正生效，从而满足客户内部控制的需要。指令查询：集团企业总公司可逐笔查询每一条填妥的电子付款指令或每一个上传的批量指令文件，查看指令的详细信息，确定指令的状态，从而对填制、审批、作废电子付款指令等活动实现全程监控和管理。
企业网上银行工具软件
为进一步方便客户的网上结算，工商银行企业网上银行特提供了个性化的软件和功能，使您网上结算更方便、更简单。
使用此软件不仅可以简单方便地查看下载的账户余额、当日明细和历史明细，还可以不上网，事先脱机编辑多条网上电子支付指令，再上网一次性批量提交，节省上网时间和费用，加快网上支付指令处理速度，提高账务处理效率。收款人名册
使用此功能，您可以将经常与贵公司发生业务往来的常用收款人账号维护在收款人名册中，下次付款时只需轻点鼠标选择即可，避免重复输入冗长的收款人账号户名，简化网上支付指令的填制过程，防止出错。定制企业常用外部账号
使用此功能，您可根据贵公司需求，同开户银行联系，设置若干个企业外部的收款人账号，并关闭客户企业网上银行向任意账号转帐功能，从而实现客户通过网上银行向指定范围内的收款人付款，严格限制资金流向。组合授权
工行企业网上银行充分体现企业网上结算的权限级别控制，完善网上银行财务安全控制，加强企业内部资金管理。
工行企业网上银行系统，对付款指令及网上购物支付指令的授权采取新型“组合授权”方式来控制操作，根据客户内部财务管理控制要求，灵活地对每个账号设置可查询、可付款、可收款等不同的操作权限，设置每名财务人员可控制的账号范围和操作金额大小。企业网上银行系统中，为满足部分客户权限管理的特殊要求，还可将授权人员分为一级授权和二级授权，支持单人付款、双人复核、三人组合授权等多种付款方式。网上购物
随着电子商务的普及，客户通过电子商务BtoB模式完成采购和销售的经济活动也日益增多。工商银行为此提供网上购物功能，客户在工商银行BtoB特约网站订货或购买服务并产生定单后，可利用此功能向卖方实时支付货款，从而迅速完成整个网上购物活动。客户服务
包括客户资料的管理、查询和修改。集团企业总公司可自己在网上定制首页、修改本单位的地址、联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等企业资料并获得在线帮助。首页定制：客户可以选择登录工商银行企业网上银行后所显示的首页面，从而适应自己的使用习惯，减少登录等待时间，直接进行业务处理。
客户资料管理：客户可浏览和在线修改自己的一些基本资料，如联系电话、传真、电子邮件、企业名称、法人代表等。
在线帮助：客户在操作中遇到疑难时可在线获得操作指导和帮助。客户证书维护：客户可随时脱机修改客户证书登录密码。金融资讯
当您访问工商银行网站时，您会发现我们提供实时证券行情、外汇牌价、基金净值公告、财经动态等国内外金融资讯，使您不出工行网站就能方便了解金融信息。
本着“您身边的银行，可信赖的银行”的办行宗旨，工商银行将为广大的企业客户提供更多、更方便的网上金融服务，承诺工行网上银行服务同样值得信赖。第二：企业网上银行应用模式
在工商银行5000多家网上银行客户中，既有七、八人的小公司，也有近百人的中型公司，更有许多大型和特大型的全国性集团公司，他们利用网上银行系统提供的功能，结合本身管理和业务上的需要，创造出许多网上银行应用模式供您参考。如果您将您的需求告诉我们，我们也会根据您的需要，提供个性化的产品和服务。集团理财模式
适用于在工商银行开有存款账户的集团（系统性）客户，统一归集调动集团内部资金，达到： 实时监控各地分公司银行账户动态情况； 加速销售资金回笼，提高资金使用效益； 加强销售网络财务管理，实现个性化结算服务。远程监控和授权模式
适用于法人或主管部门等有权授权人对其管辖范围内账户每笔超限额资金的流出进行远程监控、授权的财务管理模式。财务集中处理+账户远程管理模式
适用于异地设立分公司、开有银行存款账户、财务由总部集中处理、账务实行总部远程管理的客户。由于基于因特网先进的会计核算软件的应用，各地销售分公司的日常账务处理完全通过因特网直接在总部集中处理完毕，公司可以作到当地不需要财务人员。但在传统的银行结算方式下，如果不派驻财务人员则无法完成账户资金管理。现在通过网上银行特有的3A式特点，利用工商银行遍布全国的营业机构和电子网络，总公司可以在全国范围内实现账户远程管理，大大降低企业运营成本，实现资源优化配置。支持BtoB等多种商务模式
适用撮合型网站——为买卖双方企业提供交易平台的网上商城的资金结算，也适用于网上采购及分销型网站——由卖方（供货方）自己搭建的网上商城的资金结算；工商银行将一如既往地支持企业电子商务的推广和应用，协助企业在信息化时代一马当先。互联时代，网上办公新模式
适用于工商银行的所有客户。如果您想随时了解银行账户的余额、当日明细、历史明细等信息；如果您厌倦了每日来往银行奔波之苦，向往着坐在舒适的办公室中，鼠标轻点就能完成查询、转帐的安全、高效的工作方式。欢迎您使用工商银行网上银行，感受互联时代，网上办公新模式的新体验。
第三：工商银行服务优势 雄厚的实力和良好的信誉
中国工商银行作为国内最大、实力最雄厚的国有商业银行，具有发展电子银行的先天性优势。截至2000年底工行总资产已超过四万亿元人民币，达到40228.98亿元，成为国内首家资产超四万亿元的商业银行，占全国银行业总资产的四分之一强。
中国工商银行不仅是中国实力雄厚的大银行之一，而且已跻身于世界大银行的前列。2000年美国《财富》杂志以营业收入排序，工商银行列世界大企业500强第208位。2001年《银行家》杂志按一级资本为序对全球大银行的排名中，工商银行名列第7位，并被分别评为2000“中国最佳银行”和“中国内地最佳银行”。坚实的电子化基础
经过长期努力，中国工商银行已建立起以总行为中心的，覆盖全国的一、二、三级计算机网络，为各项业务的开拓与发展提供了有力的技术保障。截止2000年底，电子化网点达到37106个，全年新建电子化网点1312个，更新1494个，全行月均电子化交易量达到8．63亿笔，电子化网点覆盖率达到98%，日均处理业务量2,213万笔。全行自动柜员机(ATM)装备数量达到9,746台，自动转帐销售点终端(POS)安装数量达到6.43万台，投放量均居全国第一。
工商银行的电子化水平继续保持在国内各家商业银行的领先地位，是国内服务功能最全的银行，全面实现了业务操作自动化、信息处理网络化、网点建设集约化、社会服务多元化，基本实现了服务手段的现代化，为网上银行业务奠定了坚实的基础。庞大而固定的客户群体
工商银行主要为工商企业提供金融服务，拥有810万个工商企业帐户，与4万多家国有大中型企业、中外合资企业、跨国公司等企业保持着长期的、良好的合作关系，在长期为工商企业提供服务的过程中积累了大量的经验，形成了独特的客户优势。
个人客户拥有量也在同业占比最高。牡丹卡创造并保持了发卡量、特约单位数量、直接消费额和ATM、POS投放量全国同业第一的业绩，银行卡直接交易额160亿元，同业占比57％，总发行量达到7400多万张。广泛的网上银行覆盖面
工商银行自2000年2月陆续推出网上银行企业版、个人版和B2B、B2C在线支付系统以来，网上银行系统一直受到广大客户的青睐，其中不乏众多大型集团企业。截至2001年11月底，工商银行网上银行开通城市达到全国范围内近300家主要城市，占工商银行城市行总数的87%。至此，工商银行网上银行基本覆盖了主要城市和地区，在网上银行新经济领域再塑工行点多面广的优势。
2001年我行相继开通了北京、上海、天津、深圳、广东、浙江六个分行交易网站，形成了以总行网站为主体、以六个分行交易网站为补充的网上银行立体服务架构。2001年工商银行网上银行业务交易额已经突破5000亿元。先进的资金汇划清算系统
工商银行的B2B在线支付和企业网上结算业务主要依托资金汇划清算系统进行后台处理。1999年5月，工商银行全面启动了覆盖全国8000多个网点、2小时内到账的资金汇划清算系统，是国内最先进的支付结算系统。由于该系统简化了结算层次，大大提高了异地结算资金汇划速度，客户异地结算资金可以保证在24小时内到账，加急汇款则2小时内就可以到达指定账户。如果减去人工手续处理过程，理论上3至5秒即可到达对方账户。资金汇划清算系统的投产，使工商银行的通汇机构由原来的5000多个猛增至近8000个，可办理加急汇兑业务的城市达到300个，进一步扩大了网络结算的优势。尤其值得一提的是，资金汇划清算系统的开通使加急实时汇划成为可能，目前，工商银行日均实时汇划业务量达到9900笔，日均实时汇划金额达到150亿元。安全的网上银行系统
中国工商银行发展网上银行一贯秉承服务客户、安全至上的原则，在网上银行系统的设计、开发、运行过程中，中国工商银行始终把安全问题放在第一位考虑。安全性高是工商银行网上银行业务的一个突出特点。
整个系统的网络框架上，设置多重防火墙和一个安全代理服务器，并采用著名的ISS黑客扫描程序；客户的每一笔交易都将按照机密性和完整性的要求记录，作为交易的审计备案，最大限度地保障了客户网上交易和支付的安全，基本杜绝欺诈行为的发生。总之，中国工商银行采用业务、技术双重安全机制，强化网上银行的安全性。领先的市场份额
中国工商银行坚持以客户为中心的服务理念，不断根据客户需求改善服务手段、提高服务质量，赢得了大批优质客户群体。目前，全行办理结算业务量在全国银行业中占比高达50％以上。不断创新的业务领域
中国工商银行在保持传统优势的基础上，不断探索新的业务领域。先后开办了电话银行、企业银行、网上银行、通存通兑、网络结算等新兴业务，使客户日益增长的结算需求不断得到满足。健全的内部管理
中国工商银行实行自下而上、垂直统一管理的一级法人制。
在业务管理方面，有着严密的组织体系和严格的内控机制。坚持对网上银行业务进行事前事权划分、事中授权控制、事后重点监督的全过程控制制度，严格执行中国人民银行规定的各项结算纪律，有效地防范了网上银行支付结算风险，确保客户资金安全。丰富的服务经验
中国工商银行利用众多的营业网点和先进的服务手段，为企业客户，特别是大型集团企业客户开办了大量代理业务，在代理手段、方式、种类及相关金融服务品种方面，积累了非常丰富的经验。
近年来，中国工商银行利用先进的结算网络，发挥全行整体功能，为大企业集团和金融企业提供网络结算服务，办理资金集中划拨、费用专户管理、代理收付等业务。凡与工商银行签订网络结算协议的企业，均可利用工商银行结算网络，实现集团总部集中调拨资金和统一管理费用的经营目标。它不仅有利于加强企业自身的内部监督和集约化管理，而且可以有效地减少资金在途时间，加速资金周转。目前，中国工商银行已为春兰（集团）公司、上海汽车销售有限责任公司、中国石油（集团）公司等提供了网络结算服务，为国泰君安、华夏证券、中国石油化工、中国移动、太平洋保险等特大型企业提供了企业网上银行服务，并收到了良好的效果。
一、工商银行网上银行的新时代应对策略
网上银行是21世纪一种新兴的金融业, 其低廉的成本和广阔的前景, 已越来越得到人们的重视。笔者从分析网络银行特征的基础上, 剖析了我国目前网上银行发展的现状, 并针对我国网上银行发展存在的问题, 建议我国在发展网络银行应采取如下对策。
(一) 营造我国网上银行发展的良好环境
1. 大力推进信息化、网络化建设。
要扩大网上银行的生存空间。电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平, 信息终端以及信息知识的普及程度。因此, 要加强网络信息基础建设, 尽快普及计算机及网络知识。
2. 结合信贷登记系统和存款实名制, 建立和完善社会信用体系。
要积极推行“银行信贷登记咨询系统”。在建立和完善企业信贷登记制度的基础上, 尽快开发和推广个人信贷登记系统。为防范信贷风险服务, 还可以以居民存款实名制为基础, 开发个人信用数据库, 逐步建立个人信用体系。
3. 建立和规范安全认证体系。
资金在网上划拨, 安全性是最大问题。而在以网上支付为核心的网络银行, 电子商务最核心的部分是包括ca认证在内的电子支付流程。目前中国金融ca工程已正式启动, 商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须严格执行, 逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
(二) 积极转变观念, 加强网上银行经营管理
1. 建立新型的银行组织管理制度, 适应网络金融发展。
商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系, 网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息。银行组织结构的变化使得银行对高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备, 建立起银行内部的人才库。
2. 树立全新的银行理念。
在网络经济条件下, 银行业应拓展全新的服务, 以此来实现以客户为中心, 提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此, 要求银行在经营管理的指导思想中, 只有客户这个中心, 而没有其他的中心, 银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。
(三) 强化银监会对网上金融风险的监管
工商银行网上银行是工商银行推出的, 以因特网为媒介, 为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站, 可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术, 确保客户的账户资料和交易信息的安全。
二、工商银行网上银行完善方案
(一) 从职能机构问题入手找问题
任何业务的发展, 都需要落实到相应的内部职能机构, 网上银行业务也不例外。中国工商银行成立专门的网上银行机构全面负责业务拓展和经营管理。虽然经营管理更单一, 其成绩也可更明显的显现出来。
(二) 合理规划是解决中国工商银行网上银行收费问题的重点
目前, 中国工商银行网上银行, 还未正式收费, 但相信距离收费也不会太远。那么, 通过网上银行收费应该注重长远利益、体现多层次和灵活性的原则:注重远期收益;建立多层次的收费制度;收费方式的灵活性;收费的透明度。
(三) 中国工商银行网上银行单证管理问题需要立法解决
中国工商银行网上银行交易属于无纸化交易, 但根据现行会计法、税法等有关法律法规的要求, 会计凭证、记录需要保留纸式档案, 以备检查之用。并且, 银行出具的盖有印章的各类回单, 仍然是客户用于记账的、具有法律效力的原始凭证。因此, 网上银行的无纸化交易与业务过程中的有纸化需求形成了矛盾, 解决应对方法应是分步式的。
(四) 工商银行网上银行功能应根据顾客的需求来不断完善
工商银行网上银行的功能日益完善, 系统帮助、注册卡账户信息、对外转账等功能体现了服务人性化的要求。目前有待实现的功能有以下两方面。
1. 错账冲正问题。
顾客在操作系统时, 可能会出现一些错误。例如:输转账业务, 记账串户。按各银行现行规定, 因客户录入错误造成的错账均由客户承担, 银行原则上不负责调整。
2. 定期存款功能。
从需求方面分析, 定期存款功能有较大的市场潜力。事实上, 除了技术方面的因素, 从法律角度出发, 这一功能实现的制约因素在于银行如何出具合法单证的问题。解决这一问题的重要环节是确立新票据载体。可以采用非纸式的、功能强大的IC卡。
目前, 工商银行网上银行还处在稳步发展阶段。业务通过分支机构输转的传统模式正在改变。网上银行将来可能会成为中国工商银行核心部分。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下, 银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。
参考文献
[1]刘珊.我国商业银行个人理财业务探讨[J].价值工程, 2005 (2) .
[2]李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].四川经济管理学院学报, 2006 (1) .
一是通过柜面“4个1”捆绑营销，积极抢占手机银行客户市场。该行按照年初行长会的统一部署及省行关于加快电子银行业务和互联网金融布局与发展的相关指示精神，突出创新引领，创新“4个l”捆绑营销新模式，即开通1户电子银行，捆绑l户工银e支付，完成1次手机银行登录，进行1次“融e购”业务宣传。利用互联网金融产品撬动客户发展，大力拓展“80、90、oo”等新生代长尾客户，收到了不错的预期效果；前三季度手机银行、工银e支付、手机银行动户数、中间业务收入、融e购BTB交易额等指标均完成省行序时计划任务。
二是通过员工亲身体验，有效实现与客户面对面、手把手的推介营销。为抢占移动金融业务制高点，该行动员全体员工开通工银e支付，市分行领导班子成员首先做好表率，带头开通，亲身体验，从自身做起。通过做好工银e支付的亲身体验，提高对工银e支付的认知，很好地实现与目标客户面对面、手把手的推介营销，加快手机银行和工银e支付营销推广。截至2015年9月30日邵阳行净增手机银行客户43347户，完成省行全年任务80.27%，排名全省第三。
三是通过开展020现场活动，精准发力手机银行业务产品营销。为吸引客户关注，增强客户体验，邵阳分行持续开展了融e购020现场营销活动，以价低品优的小商品吸引客户注册手机银行。并严格按照省分行的统一部署，以“融e购”商城020线下商品体验活动为契机，先后在广场支行和营业部设立融e购体验区，邀请本地商户华鹏食品、龙石山铁皮石斛、和鑫生物、百山洁具四家上线企业对相关产品进行现场展出，开展融e购“品质生活”客户020体验活动。据不完全统计，s月26日在广场支行开展的020专场营销活动共实现“融e购”交易25笔，交易金额1.2万多元，发放宣传单500多份，新增“融e购”注册客户36人、捆绑开通工银e支付客户16户。
非融资类人民币保函业务管理办法》的通知
（2000年6月27日 工银发[2000]102号）
各一级分行、直属分行：
为规范非融资类人民币保函业务管理，防范业务风险，促进人民币保函业务健康发展，总行制定了《中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法》，现印发给你们，请遵照执行。
辽宁、吉林、黑龙江、江苏、浙江、山东、湖北、广东、四川、陕西分行可在总行授权范围内转授权各自营业部审批和开具人民币保函。
附：中国工商银行非融资类人民币保函业务管理办法
第一章 总则
第一条 为规范非融资类人民币保函业务管理，防范业务风险，促进人民币保函业务健康发展，根据《担保法》及有关法律法规，制定本办法。
第二条 非融资类人民币保函（以下称人民币保函）是指银行应保函申请人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时，承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。保函种类包括贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。
第三条 出具人民币保函必须以真实的商品交易或工程建设项目为依据。
第四条 办理人民币保函业务的分支机构必须经上级机构授权，未经授权不得办理该项业务。
第五条 人民币保函业务纳入客户统一授信制度管理。
第二章 保函的申请
第六条 申请办理人民币保函的客户应当是依法成立的企、事业法人，并符合下列条件：
（一）在受理行开立人民币结算账户；
（二）有真实的商品交易合同、工程建设合同或协议、标书等；
（三）资信状况良好，具备履行合同、偿还债务的能力；
（四）能够提供符合要求的保证金和反担保。
第七条 申请开立人民币保函时，保函申请人应向受理行提供以下资料：
（一）保函申请书，主要包括以下内容：
１．保函申请人名称、地址、业务联系人及电话；
２．保函受益人名称及地址；
３．被担保合同号、标号或项目名称等；
４．合同总金额；
５．保函金额；
６．保函种类；
７．保函有效期限；
８．保函申请人的有效签章。
（二）证明保函交易背景的合同、协议、标书等；
（三）保函申请人上两和本当期财务报告；
（四）根据本办法规定需要提供的反担保合同；
（五）按规定需要被授权客户提交的有关授权文件；
（六）银行要求的其他资料。
第八条 保函申请人开户行受理客户申请，如有特殊情况，可由一级分行、总行直接受理客户申请。
第三章 保证金和反担保
第九条 办理人民币保函业务，应按照客户信用等级收取一定比例人民币保证金或等值的外汇保证金。ａａａ级客户可以免收保证金；ａａ级客户的保证金在保函金额的１０％（含）以上；ａ级客户的保证金在保函金额的３０％（含）以上；ｂｂｂ级（含）以下客户必须存足保函金额１００％的保证金。对不能统一评级的优质客户，经一级分行、直属分行审贷委员会审查同意，行长批准，可以比照ａａ级（含）以上客户标准收取保证金，其他未评级客户一律收取１００％保证金。
保函保证金必须逐笔对应存入专户，用于到期支付保函项下的款项，不得挪用，不得提前支取。
第十条 保函申请人应提供保函金额扣除保证金后差额部分的反担保（抵押、质押或保证）。反担保合同的有效期应长于保函有效期。落实反担保措施的具体要求按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的有关规定掌握。
对ａａａ级优质客户，经一级分行、直属分行审贷委员会审查同意，行长批准，可以免予提供反担保。
对提供存单、凭证式国债、工、农、中、建、交行银行承兑汇票质押等低风险反担保的客户，可减收或免收保证金。
对用于质押的存单、凭证式国债、银行承兑汇票等权利凭证，受理行应认真审查其权属和价值及票面要素是否完整、有效，并通过查询存款行或承兑行，核对印鉴、密押或密码等方式确认其真实、可靠性。
受理行对上述权利凭证审核无误、同意以其作质押后，应专柜保管、专人负责，以保证凭证的安全和质权的实现。在保函有效期内，质押权利凭证不得兑现，但对先于保函到期的权利凭证，受理行可以在凭证到期日后兑现，并将兑现价款转入出质人保证金账户，以保证其反担保义务的履行。
第四章 保函的审批和开具
第十一条 各一级分行、直属分行应在总行授权范围内审批和开具人民币保函。经总行同意，一级分行可转授权一级分行营业部审批和开具人民币保函。
第十二条 各一级分行、直属分行对贸易项下人民币保函的单笔审批权限比照流动资金贷款审批权限执行，固定资产投资项下人民币保函的单笔审批权限比照项目贷款审批权限执行，房地产开发项下人民币保函的单笔审批权限比照房地产开发贷款审批权限执行。对交存１００％保证金或提供存单质押等低风险反担保的，各一级分行、直属分行可不受单笔审批权限的限制。
第十三条 人民币保函业务的审查、审批程序：
（一）信贷部门负责审查以下内容：
１．保函申请人的合法资格；
２．保函申请书填写是否完整、真实；
３．有关交易、项目的真实性、可行性；
４．保函申请人的信誉情况，是否有不良记录；
５．保函申请人的资产负债、效益、现金流量情况以及履行合同的能力，测算申请人是否有到期支付保函项下款项的能力；
６．对按规定需要提供反担保的，审查保函申请人或反担保人是否提供合法、足值、有效的反担保；
７．其他有关事项。
信贷部门签署审查意见后送计划财务部门。
（二）计划财务部门负责审查保函金额是否控制在人民币保函总额度内并签署意见，送法律事务部门。
（三）法律事务部门负责审查以下内容：
１．保函申请人主体资格；
２．是否在授权权限之内；
３．开立保函协议、反担保函、保函文本的合法性、有效性，保证范围、保证期限、保证责任是否明确、合理；
４．按规定需要提供反担保的，是否采取了相应的反担保措施。法律事务部门签署意见后送主管信贷的副行长。
（四）主管副行长按照授权权限进行审批，按规定需经信贷审查委员会审议的，提交信贷审查委员会审议。
（五）行长审批。
第十四条 经审查、审批同意开具人民币保函的，受理行应与保函申请人签订《开立保函协议》，在保函申请人按约定存足保证金、提供反担保并缴纳手续费后，信贷部门根据保函审批表和会计部门出具已收妥保证金和手续费的证明填具保函，送行长或经授权的副行长签发。
第十五条 人民币保函的有效期限应根据主合同（或主债务）的履行期限确定，贸易项下的保函期限不超过１年（含），工程项下的保函期限不超过３年（含），超过上述期限必须报总行审批。不得开具期限敞口保函。
第十六条 开具人民币保函应根据保函风险度按季收取保函金额０．５‰～３‰的担保费，每笔保函另收取保函金额万分之一的手续费，最低１００元。
第十七条 因担保事项变更，保函申请人与受益人协商一致后经担保行同意，可重新订立《开立保函协议》并由担保行开具新的保函。新保函的办理程序与原保函相同，并按本办法第十六条规定标准另行收费。原保函和原《开立保函协议》由保函申请人、受益人和担保银行三方协议终止。
第五章 检查管理
第十八条 担保行开具人民币保函后，应即时登录信贷管理台账，加强跟踪检查，防止出现可能影响保函申请人履行合同或偿还债务的事项。主要检查以下内容：
（一）有关交易、项目的进展情况，保函申请人是否按照合同、协议约定供货、付款或施工等；
（二）保函申请人担保期内的经营活动、信用情况和财务状况是否发生重大
变化，担保期间是否发生贷款逾期、欠息和其他不良信用记录；
（三）反担保情况，抵押物、质物价值变化，反担保人担保能力的变化情况等；
（四）其他可能影响保函申请人履约能力或支付能力的事项。
在检查中一旦发现保函申请人有违约行为、财务状况恶化、反担保价值或反担保能力下降以及其他不利因素，担保行应及时采取有效措施防范和化解风险。第十九条 建立人民币保函业务档案，主要包括保函申请书，有关合同、协议和标书等文件，反担保合同文本，开立保函协议，保函文本，保函付款通知、付款凭证和保函失效记录等。人民币保函档案的管理按照《中国工商银行法人客户信贷业务档案管理办法》的有关要求执行。
第六章 保函的履行和垫付处理
第二十条 在保函有效期内保函申请人未履行合同义务，担保行受理保函受益人的书面追索，经审查符合保函项下条件的，向受益人履行支付或赔偿责任，并根据《开立保函协议》的约定，从保函申请人保证金专户和其他存款账户扣款，不足部分由银行垫付。同时应采取下列措施：
（一）将保函到期当日发生的垫付款项转入保函申请人逾期贷款户，按人民银行有关规定计收利息；
（二）就保函垫付款项向保函申请人进行催收；
（三）及时处理抵押物、质物或向反担保人追偿，尽量减少垫款损失；
（四）保函项下垫款未还清之前，不再为该保函申请人开具新的人民币保函；对单笔保函垫款１５天以上或年内发生２笔以上垫款的保函申请人，经办行不再为其办理非全额保证金人民币保函业务。
第七章 总额管理
第二十一条 总行对各一级分行、直属分行的人民币保函实行总额控制。人民币保函总额按年确定并下达分行，未经批准不得突破。
第八章 部门职责
第二十二条 为加强人民币保函业务管理，各有关部门既要各负其责，又要密切合作。
（一）计划财务部门的职责：及时核定、控制和调整人民币保函总额指标。
（二）信贷部门的职责：（１）受理客户提出的人民币保函申请并进行调查和审查；（２）办理反担保手续；（３）开具保函后的跟踪检查；（４）清收保函垫付款项。其中工商信贷部门负责贸易项下的人民币保函项目，项目信贷部门负责固定资产投资项下的人民币保函项目，住房信贷部门负责房地产开发项下的人民币保函项目。
（三）法律事务部门的职责：制订、审查反担保合同、《开立保函协议》和保函文本。
（四）会计结算部门的职责：负责保函业务的会计处理、手续费收取和保证金专户的管理（有关会计核算手续由总行会计结算部另文下发）。
（五）管理信息部门的职责：对会计部门提供的保函业务有关数据进行及时、准确地统计和报送。
第九章 责任追究
第二十三条 对违规、越权办理人民币保函业务的直接责任人和主要负责人，要根据总行有关规定给予经济处罚或行政处分；触犯刑律的，依法移送司法机关追究其刑事责任。
第二十四条 对当年人民币保函垫付率超过０．３％的分行，总行将提高其对保函申请人收取保证金的比例，并给予警告、限期整改、暂停办理人民币保函业务直至取消人民币保函业务办理权等处罚。
第十章 附则
第二十五条 未经总行批准，境内各分支机构之间不得相互出具保函（包括反担保）。
境内机构与海外分行、境外附属公司之间可以相互出具保函，但要按照本办法规定的权限和审批程序办理。
第二十六条 各行应统一使用总行法律事务部制订的开立保函协议、反担保函和保函的格式文本。需对文本条款进行一般性调整或修改的，应报一级分行、直属分行批准。开具无条件、不可撤销的保函须报总行审批（保函申请人存入１００％保证金或提供低风险反担保的除外）。
第二十七条 对以合同等其他形式提供的非融资类银行担保，比照本办法的有关要求执行。
第二十八条 本办法由中国工商银行总行负责解释和修订。
一、提高全员素质。强化业务技能培训，引导员工加强新业务知识的学习，熟练掌握电子银行相关规章制度，特别加强对电子银行业务知识的培训学习，强化服务技能提升，快速适应业务发展，快速准确地为客户办理每一笔业务，提供电子银行业务营销、操作指导“一条龙”服务。
二、积极推介电子银行业务。以客户为中心，适应客户多样化需求，将全员营销、内外营销和整体营销理念贯穿始终，积极采取新措施，建立整体联动营销机制，推动电子银行业务快速发展。工作中，充分发挥大堂经理识别、引导、分流客户和现场营销的作用，采取差别化营销策略，关注重点客户，大力宣传网上银行、自助银行的方便性和安全性，引导客户正确使用自助机具，大力发展离柜业务，加强对客户注册网银的使用指导，让客户能够熟练掌握使用网上银行，有效减轻柜面压力。
三、联动营销。客户经理积极跑市场、联系走访客户，与客户进行及时有效的沟通，各柜员加强新业务、新产品的宣传推介和联动营销，积极争着办理业务，热情、认真、快速地服务好每一位客户，同时不断适应市场变化，增强对客户分层服务能力，积极对客户开展二次营销，加强对现有客户的综合金融服务和后续维护，对客户个性化需求服务，实施跟进营销、重点营销，对客户应急需求及时上门解决，提供全方位售后服务，以此稳定客户资源，提升电子银行业务营销拓展能力。
（一）公司业务部门 1．负责国内保理业务相关制度的拟定、修改和解释工作； 2．负责对全行开展国内保理业务的指导、培训、咨询、监督、检查工作； 2 3.负责国内保理业务的政策研究和发展规划； 4.代表工商银行参加国际保理商联合会等国际组织的活动，建立业务联系，跟踪国际上保理行业动态，引进借鉴国际上保理业务的有关标准和先进的管理方法； 5.负责与保理商洽谈业务合作，签定保理业务合作协议； 6.牵头组织国内保理业务的营销工作； 7.协助科技部门开发保理业务信息管理系统； 8．负责国内保理业务执行过程中行内各相关部门的协调工作。
（二）资产负债管理部门 1．负责拟定、解释和修改国内保理业务的价格政策； 2．负责根据价格审批权限对下级行和本级经营部门的保理业务进行价格审批。
（三）信贷审批部门 1．负责国内保理业务有关额度的审批工作； 2．负责国内保理业务涉及的卖方和买方客户信用等级的认定、考核和调整工作。
（四）计划财务部门 负责根据有关规定协调卖方保理商和买方保理商利益分配问题。
（五）资金管理部门 负责监督、管理和协调卖方保理商和买方保理商资金划付工作。
（六）风险管理部门 1．负责全行国内保理业务资产质量的检查、监督、分析、考核 3 工作； 2．负责国内保理业务涉及的行业区域风险监测预警，提出国内保理业务的风险控制对策及建议； 3．负责组织国内保理业务的信贷资产风险分类的审核认定工作，对各分行保理业务资产质量的真实性进行检查、监督； 4．负责国内保理业务中形成的不良资产责任认定工作；
（七）会计结算部门 1．负责国内保理业务会计核算规定的制定、修改和解释工作； 2．负责全行国内保理业务会计核算的培训、指导和日常管理工作。
（八）资产保全部门 负责国内保理业务中形成的损失类资产的核销管理工作。
（九）法律事务部门 1．负责国内保理业务中有关法律文本的审查和修改工作； 2．负责国内保理业务项下有关法律问题的解释和咨询工作。第六条 卖方保理商的职责包括：
（一）受理客户（卖方）向我行提出的国内保理业务申请；
（二）对卖方进行资信调查和客户评价，向买方保理商提供应收账款的有关情况及买方名单；
（三）设计国内保理业务方案，为卖方核定保理预付款最高额度，撰写国内保理业务申报书，按权限审批或上报；
（四）与卖方签订国内保理业务有关合同； 4
（五）为卖方提供销售分户账管理、应收账款催收、保理预付款等服务，协助卖方解决争议；
（六）按期向卖方收取国内保理业务的各项费用，并将买方保理商应收取的费用按时划转给买方保理商；
（七）与买方保理商沟通国内保理业务的执行情况和有关信息，并及时通知卖方；
（八）对国内保理业务形成的不良资产进行催收、盘活及处置；
（九）定期将国内保理业务的执行情况上报总行。第七条 买方保理商的职责
（一）有追索权保理业务 1．根据卖方保理商的委托，对买方进行资信调查，提出信用销售控制额度的建议； 2．协助卖方保理商向买方进行应收账款催收； 3．卖方保理商需要协助的其他事项。
（二）无追索权保理业务 1．对买方进行资信调查和客户评价工作； 2．对买方提出信用销售控制额度建议，核定信用风险担保额度，根据买方的资信变化或履约等情况对信用风险担保额度进行调整； 3．对买方的经营重大变动情况、账户变动情况进行跟踪监控； 4．对卖方在信用风险担保额度内发货所产生的应收账款(非争议)提供全额的信用风险担保，并按时将担保款项划付给卖方保理商； 5．对国内保理业务中形成的不良资产进行催收、盘活及处置； 5 6．协助卖方保理商解决争议； 7．卖方保理商需要协助的其他事项。第三章 操作流程 第一节 有追索权保理（不含隐蔽保理）
一、卖方保理商操作流程 第八条工商银行 保理业务的受理 工商银行卖方与卖方保理商达成叙作有追索权保理的意向后，向卖方保理商提交《中国工商银行国内保理业务申请书》一式两份（见附式1）和《付款人基本情况表》（见附式3-3）。卖方保理商信贷经营部门负责受理卖方对国内保理业务的申请，按《办法》和本规程的有关规定向卖方收集有关资料。第九条 保理业务的调查和额度的审批
（一）信贷经营部门对卖方客户进行调查和审查，审查要点如下： 1．对照《办法》有关规定审查卖方的资格和条件是否具备，对卖方进行资信调查。对于未做客户评价和没有授信额度的客户，应先完成客户评价和授信工作； 2．对卖方所提交资料的真实性、完整性、合规性进行初步审查。如果卖方与某个特定买方在一定期限内的商务合同较为固定，卖方保理商可以要求卖方在申请保理业务额度时即提交商务合同，卖方保理商法律部门审查商务合同条款，审查合格后的标准商务合同固定 6 下来作为保理合同的附件。如果卖方与某个特定买方的交易存在后续义务、分期付款，或商务合同条款较苛刻，容易产生纠纷，卖方保理商可以拒绝受理、或改为服务保理业务。工商银行 3．对卖方的应收账款情况、卖方与买方的贸易情况、该类商品市场销售前景、履行商务合同等情况进行调查。
（二）申请对买方进行资信调查和核定信用销售控制额度 1．对于卖方初次提供的买方基本情况或买方资信调查已超过 1 年，卖方保理商应向买方保理商发出《信用销售控制额度申请书》（见附式18），通知买方保理商为买方作资信调查和客户评价。无论卖方保理商是否为卖方办理保理业务，均应向卖方收取信用销售控制费，并支付给买方保理商。2．卖方保理商在发出《信用销售控制额度申请书》后10 个工作日内仍未收到回复，卖方保理商应及时向买方保理商查询。
（三）对上述情况调查完毕并收到买方保理商的《信用销售控制额度通知书》（见附式19）后，卖方保理商根据买方保理商的资信调查结果决定是否继续受理卖方的保理申请。如同意受理，卖方保理商信贷经营部门填写《中国工商银行国内保理业务申报书》（见附式2），为卖方核定保理预付款最高额度。分配给单个特定买方的保理预付款额度主要根据卖方上年实际回收与该买方的应收账款金额确定。
（四）卖方保理商信贷审批部门对保理业务及保理预付款最高额度按照授权权限进行审批，超过卖方保理商审批权限的，由卖方保理 7 商上报上一级行审批。第十条 签订保理合同文本 经审批同意，卖方保理商与卖方签订《有追索权保理合同》（见附件3 国内保理合同文本），信贷经营部门登记《保理业务额度台账》（见附式５）。第十一条 确定收款账户 卖方保理商信贷经营部门将《有追索权保理合同》复印件提交会计结算部门,会计结算部门确定卖方保理商收款账户。第十二条 额度变更 保理合同有效期间，卖方保理商可以根据卖方的经营状况和履约情况对保理预付款最高额度进行变更，及时书面通知卖方，登记《保理业务额度台账》。第十三条 应收账款转让和受让
（一）卖方交单和应收账款债权转让 卖方根据商务合同履行交货等义务，向卖方保理商提交《应收账款转让申请书》（见附式3-1）和《应收账款转让清单》（见附式3-2），同时附上商务合同、增值税发票或普通发票(如有)及货运单据等应收账款债权证明凭证（原件及复印件各一份），复印件要求加盖卖方的单位公章。
（二）卖方保理商审核单据 1．卖方保理商信贷经营部门收到卖方提交的单据后，应按规定认真审查，并核对卖方提交的凭证复印件和原件是否一致。审核要点 8 如下：（1）商务合同。审核贸易背景及合同真实性；在应收账款据以发生的商务合同为标准文本时，卖方保理商对照《有追索权保理合同》附件中的标准商务合同文本对本次提交的商务合同进行审查。如果该商务合同是第一次提交，还需送交法律部门进行审查。审查要点是商务合同重要条款如对商品有关描述、合同金额、付款方式、付款日期、交货时间等是否有明确规定，是否符合《办法》有关规定。（2）增值税发票（或普通发票）。审核发票真实性；发票的主要内容是否与商务合同及货运单据一致，如发票开出单位、商品名称、交易金额、买方名称等；发票开出时间是否合理等。（3）货运单据。审核货运单据的真实性；已装运货物是否为商务合同及发票涉及的交易项下货物；装运期、交货或运输方式、包装等是否符合商务合同的规定。（4）其他相关凭证是否已按商务合同规定出具并提交。2．如果单据中存在不一致或与事先约定事项不符的错误和遗漏，以及不利于卖方保理商行使债权和容易引起争议的条款，卖方保理商应要求卖方进行修改。如果卖方不能按卖方保理商的要求进行修改，卖方保理商可以拒绝受理或将对该笔应收账款视为未核准应收账款，仅提供服务保理业务。
（三）应收账款受让审批。单据审核无误后，信贷经营部门将卖方转让的应收账款划分为核准应收账款和未核准应收账款，卖方保理商进行审批，对未核准应收 9 提供服务保理业务。
（四）应收账款受让通知和寄单 1．经审批同意，信贷经营部门填制《应收账款受让通知书》(见附式 4-1)、《应收账款受让清单》（见附式 4-2），一联提交会计结算部门，一联送达卖方通知已受让，一联由信贷经营部门留存，并据以登记《销售分户账台账》（见附式6）。同时，信贷经营部门计算管理费用，登记《管理费计算表》（见附式 8），一联提交会计结算部门从卖方存款账户中按笔一次性扣收管理费用。2．卖方在接到通知后填写《应收账款债权转让通知书》（见附式 9-1），指示买方将款项付至卖方保理商账户，将上述单据提交给卖方保理商。3．卖方保理商信贷经营部门通过快递方式将《应收账款债权转让通知书》连同发票、提货单据等重要凭证的原件一起直接提交或寄送买方（应在快递单据中写明所寄单据名称和份数）。信贷经营部门要妥善保管好邮寄凭证底单，并按时归入业务档案中。4．买方签收《应收账款债权转让通知书》，并向卖方保理商寄送回执。卖方保理商可以请求买方保理商核对买方在回执上签章的真实性和有效性。第十四条 保理预付款支用
（一）保理预付款支用申请和受理、审核 卖方保理商信贷经营部门受理卖方支用保理预付款的申请，并查 10 询是否已收到买方签发的《应收账款债权转让通知书》回执，计算该时点保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，审核卖方提出的支用额是否在保理预付款实际可支用额度内，并且不超过对单个买方的控制限额。
（二）填制保理预付款支用相关单据 卖方保理商在３个工作日内进行审核。经审核合格，卖方保理商信贷经营部门通知卖方填制《保理预付款支用单》一式三联（见附式 10-1）。卖方按要求填制单据，加盖公章并由法定代表人签章后交回卖方保理商。卖方保理商将《保理预付款支用单》加盖公章，经负责人签字后，一联提交卖方留存，一联提交会计结算部门划款记账，一联由信贷经营部门作为业务档案归档。
（三）划款 会计结算部门根据信贷经营部门提交的《保理预付款支用单》将保理预付款划至卖方开立的存款账户中。
（四）登记台账 信贷经营部门及时将保理预付款支用情况登记《保理业务额度台账》和《保理预付款支用台账》（见附式7）。第十五条 贷项通知及处理
（一）应收账款转让后，如果卖方就退货、货物降价、修正错误等问题与买方进行协调，卖方应该先告知卖方保理商，在取得卖方保理商同意后，向卖方保理商提交《贷项通知》（见附式 12），申请调 11 减该笔应收账款的受让金额。对于买方根据商务合同约定享受现金折扣，卖方保理商在收到买方付款后通知卖方，卖方向卖方保理商补交《贷项通知》，用于调减该笔应收账款的受让金额。
（二）卖方保理商信贷经营部门审核该凭证，重新计算保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，如果保理预付款实际可支用额为负数，信贷经营部门发出《保理预付款调整通知》（见附式 10-3），要求卖方在 1 个工作日内退回多支用的保理预付款，或立即通过转让新的核准应收账款来冲减该部分多支用的保理预付款，使保理预付款实际可支用额恢复正数；登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》。
（三）卖方保理商信贷经营部门将《贷项通知》一联提交会计结算部门，会计结算部门据以调减该笔应收账款受让金额，并根据卖方退回款项金额调减保理预付款金额。或根据信贷经营部门的通知从卖方的存款账户中扣收相应款项，不足部分从后续回收的应收账款款项中扣减。
（四）如果卖方未能按时退回这部分保理预付款，卖方保理商将自收到《贷项通知》之日的次日起向卖方收取逾期违约金。第十六条 销售分户账管理和应收账款回收、支付
（一）应收账款到期前 10 日，卖方保理商信贷经营部门向买方发出《付款通知》(见附式11-1)，提示买方按时付款。
（二）应收账款到期前或到期日，买方将款项付至卖方保理商账户。12 如果买方将款项直接付至卖方的账户，卖方应在收到该款项之日起及时通知卖方保理商，同时将该款项划至卖方保理商账户。如未通知卖方保理商，视为卖方违约，卖方保理商将从卖方的存款账户中扣收相应款项。
（三）在款项到账后，卖方保理商会计结算部门在1 个工作日内核对款项对应的商务合同号码或商业发票号码，填写《应收账款收款通知》（见附式11-2）通知信贷经营部门，根据信贷经营部门出具的《支付通知》（见附式14）作会计核算，收回款项先用于冲减卖方拖欠的保理预付款利息、逾期违约金和管理费用（如有）以及已支用的保理预付款，余款划至卖方的其他存款账户。如果回款凭证上未写明商务合同号码或商业发票号码，会计结算部门先做挂账处理，由信贷经营部门负责核实，在收到《付款确认书》回执（见附式13）后再作会计核算。
（四）信贷经营部门在接到会计结算部门提交的《应收账款收款通知》后1 个工作日内核对商务合同号或商业发票号，对于付款凭证中未写明上述号码的，负责在3 个工作日内向买方发出《付款确认书》核实。同时，重新计算该时点保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，填写《保理预付款调整通知》将有关情况通知卖方，并登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》： 1．如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为正数，该金额为卖方还可以支用的保理预付款。2．如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为负数，信贷经 13 营部门通知卖方进行回购。
（五）会计结算部门每月第20 日计算并扣收保理预付款利息。
（六）对账 1．卖方保理商信贷经营部门和会计结算部门在每月初 5 日内就《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》和相关会计账表进行对账，核对无误后双方经办人员及主管人员在台账和账表上签字； 2．信贷经营部门于每月初10 日内将《销售分户账台账》、《保理预付款支用台账》和《管理费计算表》等账户报表交给卖方核对； 3．卖方在收到上述账户报表后14 日内进行对账，将有关意见书面反馈给卖方保理商，卖方在该期限内未反馈的视为同意。第十七条 应收账款催收和回购
（一）应收账款到期，买方未付款或未足额付款，卖方保理商立即通知卖方。如果买方因争议未付款，向卖方保理商发出书面争议通知，卖方保理商应该及时向卖方发出《争议通知》（见附式29），将有关争议情况告知卖方，并记入《销售分户账台账》中。如果卖方收到买方的争议通知，也应及时通知卖方保理商。卖方保理商按以下两种情况进行处理： 1．如果该笔应收账款在受让时为未核准应收账款，卖方保理商可在到期日后的1 个工作日内将该笔应收账款债权转回给卖方，卖方无须支付回购价款。根据卖方提交的《二次保理申请书》（见附式 16-2）暂不转回该笔应收账款债权，自申请批准之日起一年以内继续为其提供应收账款催收和销售分户账管理服务，并在申请批准之日向 14 卖方收取二次保理管理费。催收回来的款项，卖方保理商按照第十六条有关规定进行业务处理。出现提前回购的情形或申请批准之日满1 年，卖方保理商向卖方发出《应收账款回购通知书》（见附式16－1），通知卖方在5 个工作日内回购，并将该笔应收账款债权转回给卖方。向买方发出《应收账款债权转让通知书－买方》（见附式9-2），通知买方直接向卖方付款。2．如果该笔应收账款在受让时为核准应收账款，信贷经营部门应该将该笔应收账款转为未核准应收账款，重新计算保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，向卖方发出《保理预付款调整通知》和《应收账款回购通知书》，并登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》。（1）如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为正数，卖方保理商可以暂不要求卖方回购该笔应收账款，按照本条第（一）点第 1 款规定处理。（2）如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为负数，卖方保理商可以给予卖方不超过30 日的回购宽限期。
（二）宽限期内，卖方保理商信贷经营部门采取电话或上门催收、发出《应收账款逾期通知书》（见附式15）等方式向卖方、买方催收。卖方可以通过支付回购价款、或转让新的核准应收账款、或收回应收账款款项（含未核准应收账款）进行冲抵。卖方申请转让新的核准应收账款，卖方保理商按照本规程第十三条应收账款转让和受让的有关规定处理。收回应收账款款项进行冲抵 15 时，卖方保理商按照本规程第十六条的有关规定处理。
（三）宽限期内催收回来的款项（含正常收回的未核准应收账款款项），卖方保理商按照第十六条规定进行处理。
（四）宽限期届满，信贷经营部门重新计算保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额： 1．如果卖方已支付或已冲抵回购价款，卖方可以暂时解除对该笔应收账款的回购责任。卖方保理商对该笔应收账款的保理服务参照本条第（一）点第1 款执行。2．如果卖方未能通过上述措施使得保理预付款实际可支用额恢复正数，卖方保理商将对卖方行使追索权，从卖方的存款账户中扣收回购价款。（1）应收账款回购后，卖方保理商将债权转回给卖方，信贷经营部门向卖方发出《应收账款债权转让通知书－保理申请人／买方保理商》（见附式9-3）,一联提交会计结算部门进行账务处理，冲减该笔应收账款。同时,信贷经营部门向买方发出《应收账款债权转让通知书－买方》，通知买方向卖方付款，据以登记《销售分户账台账》。（2）如果卖方未能回购、其存款也不足以扣收的，卖方保理商信贷经营部门应该采取法律手段向卖方、买方进行催收，并按照办法有关规定自宽限期届满次日起向卖方收取逾期违约金。
（五）如果买方提出争议，卖方保理商应在知悉之日起1 个工作日内向卖方发出《争议通知》，尽力协助卖方解决争议，《争议通知》内容应包括与发生争议的应收账款有关的所有情况细节、有关信息和 16 争议内容。必要时，通知买方保理商参与协调。卖方保理商应该将其所了解的有关争议的信息、卖方反馈意见以及买卖双方协商进程等情况，填写《争议信息或解决》（见附式30），并及时通知买方保理商。
（六）如果出现《办法》规定的提前回购情形，卖方保理商信贷经营部门向卖方发出《应收账款回购通知书》，通知卖方在５个工作日内回购全部应收账款，卖方保理商也可从卖方开立的存款账户中直接扣划相应保理预付款和利息、管理费（如有）。信贷经营部门将《应收账款回购通知书》一联提交会计结算部门进行核算。卖方未能按时回购，卖方保理商自卖方应当回购之日的次日起收取逾期违约金。
二、买方保理商操作流程 第十八条 受理与审查
（一）买方保理商收到卖方保理商发来的《信用销售控制额度申请书》后，信贷经营部门对指定买方进行资信状况调查。审查要点如下： 1．买方在我行的授信情况及业务往来情况，如果买方尚未在我行评信或获得一般授信额度，买方保理商应先对买方进行客户评价； 2．买方是否符合《办法》规定的有关条件，如果买方是该商务合同中的代理商而非最终的真正用户，应该严格控制。
（二）信贷经营部门撰写相关报告，为买方核定信用等级和信用销售控制额度，上报买方保理商信贷审批部门审批。
（三）经审批同意，信贷经营部门向卖方保理商发出《信用销售 17 控制额度通知书》，通知额度核定情况和费用划付时间。
（四）如果买方保理商拒核额度，也应及时书面通知卖方保理商。第十九条 买方保理商收到买方提交的书面争议通知后，应在知悉之日起1 个工作日内向卖方保理商发出《争议通知》，《争议通知》内容应包括与发生争议的应收账款有关的所有情况细节、有关信息和争议内容。买方保理商收到卖方保理商发来的要求其协助催收或解决争议的书面通知后，买方保理商应该尽力协助卖方保理商解决争议，及时根据所了解的有关争议的信息、买方反馈意见以及买卖双方的协商进程等情况填写《争议信息或解决》，通知卖方保理商。第二十条 买方客户经营或财务状况发生重大变化的，买方保理商应该及时将有关情况通知卖方保理商。第二节 隐蔽保理 第二十一条 隐蔽保理业务的申请、受理、调查、审查、额度审批等参照第一节“有追索权保理”的相关规定执行。第二十二条 签订保理合同文本 经审批同意，卖方保理商通知卖方，并与卖方签订《隐蔽保理合同》（见附件3 国内保理合同文本）。第二十三条 开立账户
（一）卖方在卖方保理商开立回款特户，用于回收已转让的应收账款款项。卖方保理商对该账户实施监控。18
（二）卖方保理商信贷经营部门将《有追索权保理合同》复印件提交会计结算部门，会计结算部门确定卖方保理商收款账户。第二十四条 应收账款债权的转让和受让参照第一节“有追索权保理”的相关规定操作，注意事项： 卖方保理商同意受让后，通知卖方填写《账号更改通知书》（见附式17）和《应收账款债权转让通知书》。卖方将《账号更改通知书》直接寄送给买方，将《应收账款债权转让通知书》签章（先不填写日期）后送交卖方保理商，卖方保理商保存暂不寄送给买方。同时，信贷经营部门计算管理费，登记《管理费计算表》，一联提交会计结算部门从卖方存款账户中按笔扣收管理费。第二十五条 保理预付款支用，参照第一节“有追索权保理”的相关规定操作。第二十六条 应收账款到期回收
（一）应收账款到期前或到期日，买方将款项付至卖方的回款特户，卖方在收到款项的1 个工作日内将该款项划至卖方保理商账户，或由卖方保理商全额扣划。卖方应同时在划款凭证上写明或书面告辞知该笔款项所对应的商务合同或发票号码。如果买方将款项直接付至卖方的其他帐户，卖方应在收到该款项之日书面通知卖方保理商，同时将该款项划至卖方保理商账户。如未通知和转款，视为卖方违约。如果买方根据商务合同约定享受现金折扣或其他扣减，买方将扣除现金折扣（或宽减金额）后的款项付至卖方的回款特户，卖方获得 19 卖方保理商同意后发出《贷项通知》。
（二）卖方保理商收到款项后的业务处理和对账参照第一节“有追索权保理”第十六条第（二）、（三）、（四）、（六）款规定执行。
（三）会计结算部门每月第20 日计算并扣收保理预付款利息。
（四）对账 1．卖方保理商信贷经营部门和会计结算部门在每月初 5 日内就《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》和相关会计账表进行对账，核对无误后双方经办人员及主管人员在台账和账表上签字； 2．信贷经营部门于每月初10 日内将《销售分户账台账》、《保理预付款支用台账》和《管理费计算表》等账户报表交给卖方核对； 3．卖方在收到上述账户报表后14 日内进行对账，将有关意见书面反馈给卖方保理商，卖方在该期限内未反馈的视为同意。第二十七条 应收账款回购
（一）应收账款到期，卖方回款特户中无足额款项，卖方也未向卖方保理商划付或未足额划付应收账款款项，卖方保理商将该笔应收账款转为未核准应收账款，向卖方发出《应收账款回购通知书》，信贷经营部门重新计算保理预付款实际可支用额，向卖方发出《保理预付款调整通知》，登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》。1．如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为正数，卖方保理商可以给予卖方不超过30 日的回购宽限期。2．如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为负数，或出现提前回购的情形，卖方保理商要求卖方按照保理合同约定的回购价款 20 立即回购该笔应收账款，或从卖方的其他存款账户中扣划。如果卖方存款账户资金不足以扣收，卖方保理商向买方发出《应收账款债权转让通知书》，通知买方立即向卖方保理商付款。同时，卖方保理商自应收账款到期日的次日起向卖方收取逾期违约金。
（二）应收账款到期后，卖方自行向买方催收或解决争议纠纷。
（三）宽限期届满 1．如果卖方回款特户中已有足额款项，卖方保理商按第二十七条规定处理。2．如果卖方回款特户中仍无足额款项的，卖方保理商向买方发出《应收账款债权转让通知书》，通知买方立即向卖方保理商付款。同时，卖方保理商自应收账款到期日的次日起收取逾期违约金。
（四）应收账款回购后，卖方保理商将债权转回给卖方。第三节 无追索权保理
一、卖方保理商操作流程 第二十八条 卖方保理商的受理
（一）卖方与卖方保理商达成叙作无追索权保理业务意向后，向卖方保理商提交《中国工商银行国内保理业务申请书》一式两份和《付款人基本情况表》，并要求为买方作资信调查并核准信用风险担保额度。
（二）卖方保理商信贷经营部门负责受理卖方对国内保理业务的申请，按《办法》和本规程的有关规定向卖方收集有关资料。21 第二十九条 卖方保理商对卖方进行资格审查，审查要点如下：
（一）对照《办法》有关规定审查卖方的资格和条件是否具备，对卖方进行资信调查。对于未做客户评价和没有授信额度的客户，应先完成客户评价和授信工作；
（二）对卖方所提交资料的真实性、完整性、合规性进行审查。如果卖方与某个特定买方在一定期限内的商务合同较为固定，卖方保理商可以要求卖方在申请保理业务额度时即提交商务合同，卖方保理商法律部门审查商务合同条款，审查合格后的标准商务合同固定下来作为保理合同的附件。如果卖方与某个特定买方的交易存在后续义务、分期付款，或商务合同条款较苛刻，容易产生纠纷，卖方保理商可以拒绝受理，或改为服务保理。
（三）对卖方的应收账款情况、买方基本情况、买卖双方的贸易情况、该类商品市场销售前景和履行商务合同情况进行调查。第三十条 申请对买方作资信调查和提出信用销售控制额度
（一）经调查初审合格，卖方保理商向买方保理商发出《信用销售控制额度申请书》，通知买方保理商为买方作资信调查、提出信用销售控制额度和是否愿意提供信用风险担保的初步意见。同时寄送卖方和买方基本情况及商务合同等资料。
（二）卖方保理商发出《信用销售控制额度申请书》后 10 日仍未收到买方保理商的回复，应及时向买方保理商进行查询。
（三）如果买方保理商不同意为买方提供信用风险担保，卖方保理商收到买方保理商的《信用销售控制额度通知书》后，以非正式方 22 式通知卖方拒批额度。
（四）如果买方保理商初步同意为买方保理商提供信用风险担保，卖方保理商应及时将信用销售控制额度以非正式方式通知卖方，并在买方保理商拟收取的信用风险担保费报价的基础上加上卖方保理商的管理费率一并向卖方报价。第三十一条 申请核准信用风险担保额度
（一）如果卖方同意卖方保理商的报价，卖方向卖方保理商发出《信用风险担保额度申请书-1》（见附式 20-1）,卖方保理商审核后向买方保理商发出《信用风险担保额度申请书-2》（见附式 20-2），申请核准信用风险担保额度。
（二）如果买方保理商不同意为买方核准信用风险担保额度，卖方保理商收到买方保理商的《信用风险担保额度通知书－1》（见附式 21-1）后，采取非正式方式通知卖方拒批额度。如果买方保理商核准了信用风险担保额度，卖方保理商在收到买方保理商的《信用风险担保额度通知书－1》后转入额度审批程序，同时通知卖方。第三十二条 审批保理预付款最高额度
（一）卖方保理商信贷经营部门审查业务背景并撰写《国内保理业务申报书》，如果卖方客户有保理预付款需求，则根据各个买方保理商为买方核定的信用风险担保额度情况，为卖方核定保理预付款最高额度。分配给单个特定买方的保理预付款额度主要根据卖方上年实际回收与该买方的应收账款金额确定。23
（二）信贷经营部门将有关材料上报卖方保理商信贷审批部门审批。卖方保理商按照授权权限进行审批，超过其审批权限的，上报上一级行审批。
（三）信贷经营部门登记《保理业务额度台账》。第三十三条 签订保理合同文本
（一）经审批同意，信贷经营部门通知卖方，卖方保理商与卖方签订《无追索权保理合同》（见附件3 国内保理业务合同文本）。
（二）卖方保理商与买方保理商签订《保理合作协议》（见附件国内保理业务合同文本）。第三十四条 开立账户 卖方保理商信贷经营部门将《无追索权保理合同》复印件提交会计结算部门，会计结算部门确定卖方保理商收款账户。第三十五条 额度的变更
（一）卖方向卖方保理商提交《信用风险担保额度变更申请书－ 1》（见附式25-1），申请调整买方保理商已核准的信用风险担保额度。卖方保理商审核同意后，向买方保理商发出《信用风险担保额度变更申请书－2》（见附式25-2），提出变更申请。
（二）卖方申请或买方保理商自行决定调整，卖方保理商收到买方保理商发来的《信用风险担保额度变更通知书－1》（见附式26-1），或电话、传真等通知后，根据买方保理商的变更意见，并最迟在２个工作日内（不得任意延误）向卖方出具《信用风险担保额度变更通知书－2》（见附式26-2），通知其额度调整情况。卖方保理商核定的保 24 理预付款最高额度相应调整。
（三）卖方保理商也可以根据卖方的经营状况和履约情况对保理预付款最高额度自行决定调整，及时向卖方发出《保理预付款额度变更通知书》（见附式27）。
（四）对于上述调整，在紧急情况下，卖方保理商可以先通过电话或传真等方式通知卖方，必要时买方保理商也可以直接通知卖方，但均应在通知日后3 个工作日内及时向卖方补充提交书面通知。卖方应该签收通知书，并向卖方保理商提交回执。卖方保理商在收到回执后应及时将该回执复印件寄送买方保理商。
（五）额度调整后，卖方保理商登记《保理业务额度台账》。第三十六条 应收账款债权转让和受让
（一）卖方交单和应收账款债权转让 在信用风险担保额度核准通知书规定的有效期内，卖方根据商务合同履行交货等义务后，向卖方保理商提交《应收账款转让申请书》和《应收账款转让清单》，同时附上商务合同、增值税发票或普通发票及货运单据等应收账款债权证明凭证(原件及复印件各一份)，复印件要求加盖卖方的单位公章。
（二）卖方保理商审核单据 1．卖方保理商收到卖方提交的单据后，应按规定认真审查，并核对卖方提交的凭证复印件和原件是否一致。审核要点如下：（1）商务合同。审核贸易背景及合同真实性；在应收账款据以发生的商务合同为标准文本时，卖方保理商将标准商务合同文本对照 25 本次提交的商务合同条款进行审查。如果商务合同无标准文本，还需送交法律部门进行审查。审查要点为应收账款债权是否符合办法有关规定，商务合同重要条款如对商品有关描述、合同金额、付款方式、付款日期、交货时间等是否有明确规定。对照《办法》规定审核该合同项下应收账款是否符合条件。（2）增值税发票（或普通发票）。审核发票真实性；发票的主要内容是否与商务合同及货运单据一致，如发票开出单位、商品名称、交易金额、买方名称等；发票开出时间是否合理等。（3）货运单据。审核货运单据真实性；已装运货物是否为商务合同及发票涉及的交易项下货物；装运期、交货或运输方式、包装等是否符合商务合同规定。（4）其他相关凭证是否已按商务合同规定出具并提交。2．如果单据中存在不一致或与事先约定事项不符的错误和遗漏，以及不利于卖方保理商行使债权和容易引起争议的条款，卖方保理商应要求卖方进行修改。如果卖方不能按卖方保理商的要求进行修改，卖方保理商将该笔应收账款划分为未核准应收账款。
（三）应收账款受让审批。单据审核无误后，信贷经营部门将卖方转让的应收账款划分为核准应收账款和未核准应收账款，卖方保理商进行内部审批。对未核准应收账款提供服务保理业务。
（四）应收账款受让通知和寄单 1．经审批同意，信贷经营部门填制《应收账款受让通知书》和 26 《应收账款受让清单》，一联提交会计结算部门作受让应收账款核算处理，一联送达卖方通知已受让，一联由信贷经营部门留存，并据以登记《销售分户账台账》。同时，信贷经营部门按笔计算管理费用，登记《管理费计算表》，一联提交会计结算部门从卖方存款账户中扣收管理费。2．卖方在接到通知后填写《应收账款债权转让通知书》，指示买方将款项付至卖方保理商账户，并将上述单据提交给卖方保理商。3．卖方保理商信贷经营部门通过快递方式将《应收账款债权转让通知书》连同发票、提货单据等重要凭证的原件一起直接提交或寄送买方（应该在快递单据中写明所寄单据名称和份数）。信贷经营部门要妥善保管好邮寄凭证底单，并按时归入业务档案中。4．卖方保理商信贷经营部门向买方保理商发出《信用风险担保额度支用通知书》（见附式22），登记《保理业务额度台账》，并将商务合同、增值税发票或普通发票、提货单据的复印件有关材料以快递方式寄送买方保理商。5．买方签收《应收账款债权转让通知书》，并向卖方保理商寄送回执。卖方保理商可以请求买方保理商核对买方在回执上签章的真实性和有效性。第三十七条 保理预付款支用
（一）保理预付款支用申请和受理、审核 卖方保理商信贷经营部门受理卖方支用保理预付款的申请，并查询是否已收到买方签发的《应收账款债权转让通知书》回执，计算该 27 时点保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，审核卖方提出的支用额是否在保理预付款实际可支用额内，并且不超过对单个买方的控制限额。
（二）填制保理预付款支用相关单据 卖方保理商在３个工作日内审核。经审核合格，卖方保理商通知卖方填制《保理预付款支用单》。卖方按要求填制单据，加盖公章并由法定代表人签章后交回卖方保理商。卖方保理商将《保理预付款支用单》加盖公章，经负责人签字后，一联提交卖方，一联提交会计结算部门划款记账，一联由信贷经营部门作为业务档案归档。
（三）划款 卖方保理商会计结算部门根据信贷经营部门提交的《保理预付款支用单》将保理预付款划至卖方的存款账户中。
（四）登记台账 卖方保理商信贷经营部门及时将保理预付款支用情况登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》。第三十八条 贷项通知及处理
（一）应收账款转让后，如果卖方就退货、货物降价、修正错误等问题与买方进行协调，卖方应该先告知卖方保理商，在取得卖方保理商同意后，向卖方保理商提交《贷项通知》，申请调减该笔应收账款的受让金额。对于买方根据商务合同约定享受现金折扣，卖方保理商在收到买方付款后通知卖方，卖方向卖方保理商补交《贷项通知》，28 用于调减该笔应收账款的受让金额。
（二）卖方保理商信贷经营部门审核该凭证，重新计算保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，如果保理预付款实际可支用额为负数，信贷经营部门发出《保理预付款调整通知》，要求卖方在1 个工作日内退回多支用的保理预付款，或立即通过转让新的核准应收账款来冲减该部分多支用的保理预付款，使保理预付款实际可支用额恢复正数；登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》。
（三）卖方保理商信贷经营部门将《贷项通知》一联提交会计结算部门，会计结算部门据以调减该笔应收账款受让金额，并根据卖方退回款项金额调减保理预付款金额。或根据信贷经营部门的通知从卖方的存款账户中扣收相应款项，不足部分从后续回收的应收账款款项中扣减。
（四）如果卖方未能按时退回这部分保理预付款，卖方保理商将自收到《贷项通知》之日的次日起向卖方收取逾期违约金。
（五）卖方保理商信贷经营部门向买方保理商发出《恢复信用风险担保额度通知书》（见附式28），并附上《贷项通知》的复印件。第三十九条 销售分户账管理和应收账款到期回收
（一）应收账款到期前 10 日，卖方保理商信贷经营部门向买方发出《付款通知》，提示买方按时付款。
（二）应收账款到期前或到期日，买方通过买方保理商将款项付至卖方保理商。如果买方将款项直接付至卖方的其他账户，卖方应在收到该款项 29 之日书面通知卖方保理商，同时将该款项划至卖方保理商。如未通知卖方保理商，视为卖方违约，卖方保理商将从卖方的存款账户中扣收相应款项。
（三）在款项到账后，卖方保理商会计结算部门在1 个工作日内核对款项对应的商务合同号码或商业发票号码，填写《应收账款收款通知》通知信贷经营部门，根据信贷经营部门出具的《支付通知》作会计核算，收回款项先用于冲减卖方拖欠的保理预付款利息、逾期违约金和管理费（如有）以及已支用的保理预付款，余款划至卖方的其他存款账户。如果回款凭证上未写明商务合同号码或商业发票号码，会计结算部门先做挂账处理，由信贷经营部门负责核实，在接到信贷经营部门提交的《付款确认书》回执后再作会计核算。
（四）信贷经营部门在接到会计结算部门提交的《应收账款收款通知》后1 个工作日内核对商务合同号或商业发票号，对于付款凭证中未写明上述号码的，负责在3 个工作日内向买方发出《付款确认书》核实。同时，重新计算该时点保理预付款支用核定额和保理预付款实际可支用额，填写《保理预付款调整通知》将有关情况通知卖方，并登记《销售分户账台账》和《保理预付款支用台账》： 1．如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为正数，该金额为卖方还可以支用的保理预付款。2．如果经重新计算的保理预付款实际可支用额为负数，信贷经营部门通知卖方进行回购。30
（五）卖方保理商信贷经营部门根据款项回收情况向买方保理商发出《恢复信用风险担保额度通知书》，通知买方保理商恢复支用的信贷风险担保额度。
（六）会计结算部门每月第 20 日计算并扣收保理预付款利息；同时，卖方保理商按月（或季）将买方保理商应收取的管理费划至买方保理商账户。
电子商城业务是指用电子商务平台软件构建的商品网上交易大型平台, 它的主要目的就是使用电子商城的平台快捷的向客户销售所需的产品。在看到了电子商城的巨大前景, 商业银行也纷纷加入这个行业, 但是和网上商城的领军企业有京东商城、淘宝网、苏宁易购等相比, 商业银行起步较晚, 市场几乎被传统电商垄断, 工商银行需要大力发展带有自身业务特色的电子商城业务, 才能增强自身的品牌效应, 获得稳步增长的市场份额。
二、工商银行电子商城业务发展存在的问题
(一) 支付方式有较大的局限性
从主流几大银行的电子商城网站的情况而言, 大多数商品的价格都是以分期付款的价格标明, 并且支持客户用贷款购买价值较高的商品。表面而言和主流的大型电商一样, 都是开放运营的购物平台, 但到了支付订单的步骤却只认自家客户。只认自家的卡, 从银行的角度出发是情理之中的事情。但就是这个表面上保护自身利益的手段, 使得银行电子商城的销量受到了较大的冲击。
而一般电商的支付平台, 完美支持各大银行的储蓄卡、行用卡, 也与相关机构合作推出了“虚拟信用卡”业务, 根据注册用户的使用情况以及运用“大数据”进行评判, 授予客户浮动的额度供消费使用, 并且提供分期的服务, 例如“京东白条”等, 无疑给银行电商带来了巨大的冲击。
(二) 功能体验及售后服务较差
工商银行融e购商城的商品大多数都不是银行完全自主运营, 而是通过吸引外来商户经营, 工商银行的职责是提供商务平台和支付结算平台。所以, 若因产品质量问题发生双方矛盾, 银行无法为消费者提供换货和投诉服务, 银行只是联系买家和买家的中间商, 也仅能提供资金方面的帮助。所以, 用户在购买后如果货物存在质量问题的话, 退换货的过程会很麻烦、进度缓慢, 同时, 退款的速度也不及一般电商。
从目前情况上看, 银行电商在这些方面与淘宝网、京东商城等传统大型电商均有差距。尤其是因为银行电商平台的消费者远远少于淘宝网、京东商城等大型电商平台, 工商银行融e购部分商家不重视该块渠道, 导致客服多数时间不在线、处理问题不够成熟等问题。此外, 退换货等售后服务体验也有很大的提升空间。
(三) 消费者购货后物流速度慢
工商银行融e购电子商城商家有些在资金、设施、物流运转能力方面较弱, 所以通过外包物流的模式运营, 工商银行电子商城主要依靠的就是第三方物流。但是物流外包是存在一定风险的, 例如货物的丢失, 不能按时送达, 货物损坏, 快递员服务不能使客户满意, 退换货时较为麻烦等等。
在工商银行等多家银行的电子商城网站, 商家公示的从支付订单到商品到达客户手中的期限往往是难以确定的, 与京东、苏宁等主流电商相比, 商品只需一两天、甚至几小时就可以到达客户手中。与这些“飞速”的专业电子商城相比, 工商银行电子商城的物流速度就像“龟速”。
(四) 商城业务缺乏特色
在金融产品方面, 金融产品的种类有限, 目前针对个人消费者的主要有一些预期年化收益率的理财产品和贵金属, 并未针对融e购平台客户提供创新的、有特色的、吸引力强的金融产品。现有的消费信贷项目虽然考符合电商经营特色, 但项目的限制条件导致受众面较窄, 只有工商银行行内客户才可以享受该待遇, 这直接影响了客户数量的增长速度。
就传统专业电商而言, 淘宝商城的特色是商品的种类、价位较全, 消费者想象的到和想象不到的商品都能在“万能的淘宝”上买到;京东商城主打的是“自营”, 消费者只要在挑选商品时认准了京东自营的选项, 所购商品的质量和送货速度体验都会很优秀。
三、完善工商银行电子商城业务的建议
(一) 加强同业合作改善支付现状
建立并不断完善系统应急、备份制度, 不定期进行演练, 确保发生突发事故后可以妥善并快速处理。与系统开发单位交流系统存在的问题, 对于系统的漏洞要与开发单位共同改进, 对双方的责任和义务进行明确, 今后在进行相关改进前做好规划, 明确改进交付的时间, 以利双方的业务发展;要采取措施保证系统开发单位尽快到达故障现场、排除故障, 并承担应该承担的相关责任。
(二) 升级系统并改进售后服务
工商银行融e购商城提升客户体验指标主要是针对客户体验不好的购买流程、页面设置等反馈方面进行改进, 借鉴淘宝、京东等主流电商的成功经验, 调整融e购首页以及和各分类下的展示页面, 缩短客户网上购物的流程, 尤其是用户注册和订单支付的环节。保障网站的整体响应速度, 同时改善结构, 使得网站基本内容直观清晰。
(三) 运用现有成熟物流网络体系
从银行的主营业务和性质出发, 像主流电商那样自建并构建物流体系是不太现实的。所以, 工商银行应该与主流电商合作, 运用主流电商的物流网络, 并且运用自身优势, 给电商提供清算系统和运营资金方面的指导和援助, 以达到互惠互利的目的。
(四) 推出有特色及吸引力的产品
工商银行运用自身金融机构的特点和特长, 推出有吸引力和影响力的金融产品, 从而获得广大消费者的青睐。目前国内主流消费群体务实、追求高性价比产品、物有所值, 根据网购习惯数据分析, 在线购物的价格优势和速度优势是吸引力较强的主要原因, 工商银行需要寻找电商细分群体的差异主要在产品质量、售后服务、保障等方面的特色和优势。
四、结论
总之, 通过商业银行电子商城与一般电商的比较、工商银行电子商城业务发展面临一些亟待解决的问题。未来工商银行应大力发展带有自身业务特色的电子商城业务, 应在目标客户选择、产品组合经营、金融实现方式、客户体验以及运营管理等方面进一步改进完善, 同时, 对融e购商城的营销策略进行优化。希望优化过的营销策略能帮助工商银行融e购商城进一步扩大市场份额, 实现金融服务的突破。
摘要：近年来, 工商银行融e购发展迅速, 但与传统的专业电商相比, 工商银行融e购的发展难免会遇到一些难题, 一是支付的兼容性较差;二是功能扩展、用户体验、售后服务较差;三是消费者购货后的物流缓慢, 退换货过程漫长;四是商城业务缺乏特色, 导致竞争力不足。针对上述发现的问题, 本文提出了若干改进建议。
关键词：工商银行,电子商城,环境因素,数据分析
参考文献
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[3]孙圣钧.企业知识创新功效的提升对策研究[D].沈阳师范大学, 2013:9-12
工商银行湖南邵阳分行在2015年机构业务亮点纷呈：对公存款时点增长5.1亿元，完成目标任务的127%，其中机构存款3.8亿元，完成省行任务的112%；对公存款时期余额增加4.8亿元，完成省行任务的184.6%；销售养老金理财产品5250万元，完成省行任务的228%的基础上，2016年该行以营销拓户、养老金理财和职业年金为重点，通过抓客户、抓服务、抓源头，从九方面着力拓宽存款增长渠道，促进对公存款稳定快速增长，提升市场份额和同业竞争能力。
一是积极做好旺季存款“开门红”营销竞赛工作。该行高度重视，年前缜密部署，要求各支行相应成立领导机构，认真落实“一把手”工程，并根据各行自身情况，量身定制出年初旺季抓存竞赛活动方案，细分存款市场，锁定目标客户，落实抓存措施，尽快取得实效，不断扩大市场份额，为全年各项存款增长打下坚实基础。二是切实加强与当地政府、人民银行、财政局的联系沟通，争取最大化支持，增加财政性资金在该行的摆放份额。同时进一步加大对有增长潜力的财政、社保、国土等资金的挖转工作力度。明确责任，瞄准目标，充分发挥一切人脉关系和存款信息资源，奖励兑现挖转有功人员和支行及相关部门。三是努力做好机构客户拓户和提质工作。该行突出近期保险、证券、信用社、村镇银行四类机构客户拓户重点，将拓户工作压力传导到每个对公从业人员，并调整机构金融业务考评指标，将大幅提升机构客户拓户工作在考评指标的分值比重。四是积极发展同业存款业务。该行按照省分行要求，同业存款业务的发展必须是全面开花，每一个支行都必须有同业存款任务，都必须面向信用社及村镇银行开展营销活动，要求每一个支行迅速行动起来，都必须营销成功一户同业客户。五是大力发展养老金业务。严格落实总行养老金业务部的要求，每个支行必须实现一单养老金理财销售，利用养老金理财业务收益高的特点，作为挖转他行存款的有利武器和创造更多中间业务收入的最佳捷径之一。六是积极发放公积金委托贷款。要求各县支行一如既往地营销公积金委托贷款，市分行将按各行所发放的委托贷款还原对公存款。通过委托贷款发放额所占比例提升，争抢公积金资金在我行的摆放比例不断提高。七是扎实做好存量客户维护。要求各支行安排客户经理做好机构客户营销系统中客户的认领和资料补录工作，认领率达到lOO%，并对lOOO万以上的重点大户落实好具体维护人，要求支行行长或主管行长带队定期和不定期进行上门走访，了解客户需求和对工行的服务要求，不断提高重点大户的忠诚度和贡献度。八是继续跟进居民社保卡发行工作。要求各支行加强与当地人社局的联系，做好城镇居民社保卡发行的衔接工作，积极争取有实力单位的社保卡发行。九是积极跟进公共资源招投标及房管项目。继续安排专人跟踪此项目的营销，争取成为公共资源平台招投标系统的代理行：继续加强与房产局的联系，争取实现对住房维修基金、二手房买卖和新房保证金业务的代理合作，促进对公存款增长。
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