绿色保险又被称为环境责任保险。一般认为环境责任保险是以被保险人因玷污或污染水、土地或空气。依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险。我国是世界上受污染最严重的国家之一。环境污染已经直接影响广大人民的生命健康, 与环境污染有关的疾病在许多地区明显增加。面对愈发严重的环境污染, 环境保护绝非单纯是政府和环保部门的事情, 需要全社会的参与, 环境责任保险通过解决环境纠纷、分散风险、为环境侵权人提供风险监控等为环境保护提供服务。
从保险供给与需求的关系看, “绿色保险”可以促进社会保险需求的扩大。目前, 我国保险业基本是一种靠供给拉动需求的状况, 其作用空间是十分有限的。不管是财产保险还是人身保险, 保险供给能力存在缺口, 且有扩大之势, 无法满足保险需求。“绿色保险”理念的引入, 可以使保险企业在保险营销活动中自觉体现社会价值观、伦理道德, 充分考虑社会效益。自觉抵制损害消费者利益的各种有害营销。
从保险业对环境保护的作用讲, 构建“绿色保险”体系可以促进经济发展向绿色产业转变。一方面通过保险这一风险转嫁机制, 不仅能使环境污染损害赔偿问题充分、及时、有效的解决, 切实保护环境受害者的合法权益, 使受害者的权利得以实现, 维护社会安定;另一方面, 可通过以提高费率作为惩罚机制, 促使那些对环境造成严重污染的产品或企业, 使用绿色技术, 开发绿色产品。
绿色保险体系的构筑首先应该从保险业内部构建绿色保险系统开始, 其构成主要包括下列几方面:
这是绿色保险经营的指导思想。实现绿色保险, 首先要在保险企业内部员工中树立可持续发展和绿色保险的理念。中国于1992年7月编制了《中国21世纪议程——中国21世纪人口、环境与发展白皮书》, 成为世界上第一个编制出本国21世纪议程行动方案的国家, 标志着可持续发展战略已经成为我国国家基本发展战略, 这同样也是保险企业所面临的宏观环境。2006年1月举行的浙江省保险工作会议上, 也提出了优化保险生态环境的目标, 说明保险业内部已经开始认可并重视绿色保险理念。
它是实现绿色保险的前提。绿色保险消费是较高层次的消费观念, 表现为投保人更具理性投保意识, 更加注重长期保障;同时, 主动参加各种责任保险, 向社会承担责任, 或借鉴一些国家的做法, 每年交纳一定比例的生态保险费。同时, 通过风险转嫁, 使自身面临的环境责任风险降到最低, 也促使保险业的健康发展。
绿色保险营销是指保险企业在营销活动中谋求保险消费者利益、保险企业利益与环境利益的协调, 既要充分满足消费者的需求, 实现企业利润目标, 也要充分注意自然生态平衡, 故亦称生态营销。保险企业的绿色营销可通过制定具体的绿色营销组合策略来实现。
(1) 开发绿色保险产品。目前保险企业的绿色产品微乎其微, 环境责任保险可以说是最典型的绿色保险产品。环境责任保险源于20世纪六七十年代的环保浪潮和公民环境权理论。西方国家为遏制日益严重的工业污染, 对环境污染行为实行严格责任, 企业转嫁环境污染风险的要求越来越强烈, 基于这种背景, 产生了环境责任保险。内容包括清洁空气权、清洁水权、安居权和宁静权等, 具体的险种类别也很多, 如油污责任保险、核责任险、水污染险、声震污染责任险和辐射污染责任险等。但我国保险业由于相关制度尚未配套, 故绿色保险险种只有油污责任险, 且投保及承保的单位都不多, 其他涉及到环境责任的险种则有待进一步开发。此外, 与绿色经济关系密切的农业、林业保险, 也存在很大的产品创新空间。
(2) 厘定绿色保险费率。保险企业通过其定价机制, 引导企业确立环境与生态有价的基本观点。一方面要通过价格倾斜、费率杠杆对那些低能耗、无污染的产品责任险给予优惠;另一方面, 对能耗大、污染严重的企业, 通过提高产品责任险的费率等惩罚性措施, 提高其经营成本, 从而抵制破坏环境的行为。
(3) 构建绿色保险销售渠道。保险产品的销售除了运用保险公司的直销渠道之外, 越来越多地使用代理、经纪等间接渠道销售。中介机构在保险产品销售过程中的规范与否, 直接关系着保险业是否能健康发展。近年来, 在一些地区的寿险产品销售中, 出现了非法的地下销售机构, 即设立于海外的保险机构借助境内一些非法兼职人员推销保单。这种非法销售渠道的存在使得境内保险企业的保费收入大量流失, 而且其采用的高佣金销售方式也极大地扰乱了保险市场秩序, 消费者的利益也得不到有益保障。它是绿色保险渠道构建过程中.的障碍, 应坚决制止。
小结
绿色保险在我国已经起步, 但发展尚缓慢, 随着环境问题的凸显, 市场对于绿色保险产品的需求量逐渐增多, 乘此契机, 打造优质绿色保险产品, 构建新型绿色保险体系将成为重要途径。
摘要：随着绿色环保主题在国内外的不断推进, 保险业也有了新的研究方向, 即绿色保险。绿色保险在我国已经起步, 但发展缓慢, 随着环境问题的凸显, 市场对于绿色保险产品的需求量逐渐增多, 乘此契机, 打造优质绿色保险产品, 构建新型绿色保险体系将成为重要课题。
关键词：绿色保险,体系,构建
[1] 谢松岩.以科学发展观推动绿色保险发展[J].海峡科学, 2010 (6)
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