叹岁月流逝太快，转眼间便到了年底，一年的辛苦工作中，我们留下了太多的难忘时刻，也在不断的工作积累中，成长为更好的自己。为了记录这一年的工作成长，我们需要写一份总结，以下是小编收集整理的《商业银行总结》，希望对大家有所帮助。
2010年城市商业银行发展的总结与展望
摘要：受益于宽松的货币政策和国内经济内生性增长的逐渐恢复，城市商业银行在2010年实现快速发展，盈利能力也在利差回升的推动下迅速提高。在此背景下，城商行呈现出“差异发展、特色显现”的总体发展特点。越来越多的城市商业银行逐步回归“中小企业金融服务”这一传统的优势领域和原有市场定位，并通过多种措施，努力完善中小企业金融服务机制，打造中小企业服务特色。总体上看，城商行差异化、特色化发展格局已初具雏形。需要注意的是，随着通货膨胀压力的逐渐加大，宏观政策从应对危机状态回归常态，货币政策转向稳健并日渐趋紧，加之美欧等发达经济体的复苏进程仍存在较大波动，2011年我国经济发展将面临较大不确定性，从而使城商行的发展面临较大压力和挑战。而国内银行监管日趋严格并与国际标准靠拢则将进一步加大城商行的发展压力。
关键词：城市商业银行;发展总结;差异化;特色化
一、引言
2010年，中国经济内生性增长逐步恢复，经济发展速度快中趋稳，继续保持良好态势。受益于宏观经济向好和息差回升，包括城市商业银行(以下简称“城商行”)在内的中国银行业在实现快速发展的同时，盈利能力快速回升。这与仍挣扎于金融危机泥潭中的美国银行业形成鲜明对比。数据显示，2010年美国破产银行数量达到157家，超过了2009年全年的140家。需要注意的是，由于世界经济金融的不确定性以及国内通货膨胀压力加大，宏观政策逐步回归常态，2011年中国经济将面临较大挑战。加之货币政策逐步收紧，城商行的发展环境不容乐观，发展压力加大。
二、2010年城市商业银行发展总结
(一)总体发展态势：发展向好，盈利回升
从财务表现来看，2010年的城商行发展呈现出“发展向好，盈利回升”的总体态势。一是受益于宏观经济的快速发展，城商行继续保持快速发展势头，各方面的财务指标进一步改善;二是在净息差回升的推动下，城商行的盈利能力相比2009年有快速回升。
1.发展势头依然强劲
与整个银行业的发展速度出现明显回落不同，2010年城商行继续延续上一年的快速发展态势，发展势头依然强劲。2010年前三季度，城商行的资产增长速度分别为33.5%、33.4%和34.8%，远超过同期整个银行业21.3%、18.3%和20.4%的增长速度;城商行的负债增长速度分别为33%、32.9%和34.6%，也远超过同期整个银行业21.4%、18%和19.8%的增长速度。城商行的资产、负债增长速度也远超过国有大型商业银行、股份制商业银行和其他银行金融机构，成为当年增长最快的一类商业银行。受此推动，城商行的总资产、总负债在整个银行业总资产、总负债中的份额占比均由2009年年末的7.2%上升到2010年三季度末的7.7%①。
2.盈利能力快速回升
受益于净息差的持续回升，城商行2010年的盈利状况相比2009年有明显改善，盈利能力快速回升。以三家上市银行为例，宁波银行、北京银行、南京银行2010年三季度的净利润增长速度分别为54.92%、39.13%和48.71%，而2009年三季度的净利润增长速度分别为0.02%、0.1%和-0.28%;三家银行2010年前三季度的净利润相比2009年分别增长了70.2%、35.36%和49.24%，盈利状况明显改善。从盈利能力来看，宁波银行、北京银行、南京银行2009年三季度的净资产收益率分别为4.23%、4.03%和3.61%，2010年三季度分别上升至5.52%、4.79%和4.69%，回升态势明显。
3.资产质量持续改善
在贷款快速增长的同时，城商行的风险控制能力进一步加强，新增贷款质量较高，加之持续进行的重组整合和不良贷款处置，2010年城商行的资产质量持续改善。数据显示，2010年前三季度城商行不良贷款继续实现“双降”，不良贷款余额由2009年末的376.9亿元下降至339.1亿元，不良贷款率由1.3%下降至1%。三家上市银行的情况亦是如此。2010年三季度末，宁波银行、北京银行和南京银行的不良贷款率分别从2009年末的0.79%、1.01%和1.26%下降至0.65%、0.72%和0.98%。城商行的资产质量达到历史最好水平。
(二)年度发展特点：差异发展，特色显现
差异化、特色化是城商行2010年的发展主线，也是城商行未来的发展方向。围绕这一主线，城商行立足自身实际，不断深化市场定位，充分依托自身资源和所处环境，努力塑造经营特色，走差异化发展之路。与此同时，城商行持续完善业务资格，深化体制机制改革，加强同业合作，加大科技投入，服务能力和市场竞争力得到提升。总体来看，2010年城商行发展呈现出以下十大特点。
1.塑造特色，差异化发展格局初显
追求差异化、特色化是2010年城商行发展的一大亮点。随着银行业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城商行传统业务领域，越来越多的城商行开始从过去注重规模的发展模式转向规模和特色并重的发展模式，纷纷致力于形成自身特色，差异化发展格局初步显现。总结来看，城商行塑造特色，实现差异化发展已形成以下四种模式：一是依托传统优势业务，做深做透，形成特色。典型代表为泰隆商业银行，该行始终坚持服务小企业，形成了独具特色的“三三制”、“三品三表”的小企业金融服务做法，成为小企业金融服务的标杆。二是立足当地环境，发挥比较优势，开发新业务。如哈尔滨银行利用区位优势，积极开展对俄罗斯的金融服务，在对俄业务领域处于国内领先地位;而桂林银行则充分依托当地旅游特色，为旅行社量身开发“旅游联保贷款”等业务，致力于打造为旅游服务的特色银行。三是抓住未来产业发展热点，开辟蓝海。以北京银行为代表，该行较早进入文化创意产业，量身定制“影视+金融”品牌组合，并设立全国首家文化创意金融服务专营机构——北京文化创意产业金融服务中心，成为该领域的领先者。四是借助战略投资者力量，打造特色服务。例如厦门银行借助具有台资背景的香港富邦银行入股，与台北富邦银行、香港富邦银行开展“两岸三地”银行间业务合作，设立了台商业务部，推出台企“异地抵押”业务，初步形成台商金融服务特色。
2.深化定位，中小企业服务全面推进
近年来，在国家政策鼓励、监管引导以及竞争压力的推动下，城商行不断加强中小企业业务，通过体制机制以及产品创新，持续提升中小企业金融服务水平。从2010年的情况来看，城商行中小企业业务呈现出“多措并举、全面推进”的新特征。具体表现为以下几方面：一是创新步伐加快。适合中小企业特点的金融产品不断推出，产品更加丰富多样，如南京银行推出了知识产权质押贷款，成都银行推出了“财富金翼——互保贷”。二是专营机构大范围推广。城商行通过体制机制变革，重新打造中小企业金融服务模式，上海银行、成都银行、辽阳市商业银行等均在2010年设立小企业金融服务中心，作为小企业金融服务的专营机构。三是行业细分，推行专业化经营。以往银行对不同类型、不同行业的中小企业不加区分，统一服务的局面正在改变，越来越多的城商行开始对中小企业进行行业细分，按行业推行专业化经营。如宁波银行设计了房地产业、批发零售业、设备制造业和进出口业等四大行业金融解决方案，提供具有行业特点的金融服务;齐商银行、潍坊银行等设立专业支行，每家支行面向某个行业，提供专业化、特色化服务;南充市商业银行则按行业对客户经理进行划分，组建了机械制造、纺织服装、商贸流通等20余个专业化客户经理组。四是科技金融出现新模式。汉口银行与联想集团合作，设立了科技金融服务中心，为科技型企业提供综合性金融解决方案，着力打造中部硅谷银行。五是微贷业务成热门，中小企业市场定位进一步细化。晋城市商业银行、北部湾银行等越来越多的城商行进军微贷市场，开展小微贷款业务;潍坊银行更是与德国储蓄银行国际合作基金会合作设立微贷中心，致力于打造小微客户金融服务特色银行。
3.完善业务资格，服务功能不断提升
产品少、服务能力不强是城商行一直以来的短板。在目前国内商业银行金融创新步伐加快、金融产品不断推陈出新以及金融需求日益多样化、高端化的情况下，城商行在市场竞争中面临的压力越来越大，尤其是对中高端客户缺乏吸引力。近年来，城商行努力通过各种方式，不断完善业务资格，丰富产品种类，提高服务功能。这一趋势在2010年尤为明显，具体表现在四方面：一是加大产品创新力度，丰富产品线，特别是围绕市场定位和自身优势，推出特色产品。如厦门银行推出“两岸通”美元速汇、台企“异地抵押”，吉林银行推出“惠农宝”业务等。二是一些中小城商行不断提升经营管理品质，获得新型业务市场准入。如齐商银行、重庆银行获得基金销售资格，兰州银行、成都银行获准开办保险代理业务，南京银行获得衍生品交易业务资格，上海银行获准开办黄金进口业务，城商行开展新型业务的资格日益齐全。三是完善服务渠道，提高服务的科技含量。继大型城商行之后，晋城市商业银行、鞍山市商业银行等中小城商行陆续开通网上银行业务，服务渠道更加多样。四是加强与同业的合作。借助外力克服在支付结算、代理业务、资金业务以及产品创新等方面的不足，以此提升服务能力。
4.强化软实力，品牌与文化建设启航
如果说财务指标、科技设施和人才资源属于银行的硬实力，那么品牌、文化则属于银行的软实力。从长期发展角度来看，软实力对银行的作用更大、更持久。与之前更多地关注科技投入、人才以及财务表现等硬实力因素不同，越来越多的城商行开始关注软实力，加大在品牌和文化建设上的投入力度，这是2010年城商行发展中一个值得关注的现象。在品牌建设方面，一些城商行在对原有产品进行梳理整合的基础上推出专属品牌，并加大宣传力度，积极推进品牌战略。如徽商银行推出“智汇360”公司业务品牌，涵盖了公司金融、小企业金融和国际业务三大业务体系、二十余条产品线和六大特色服务;宁波银行倾力打造“金色池塘”小企业服务品牌并初见成效;杭州银行则推出了“幸福99”理财品牌，并联手华铁传媒推出“杭州银行品牌专列”，积极探索品牌传播的新方式。在企业文化建设方面，一些城商行开始着手建立具有自身特色的企业文化体系，如齐商银行推出《企业文化手册》，锦州银行着力构建“家文化”核心价值观等。对企业文化建设的重视显示出城商行的经营管理正日渐成熟。
5.加大投入，科技建设大提速
科技投入加大，信息系统建设步伐加快，核心系统升级换代，是近年来城商行发展的一大特点。这一态势在2010年继续延续。为适应业务的快速发展和规模的快速扩张，以及跨区域经营对系统提出的新要求，一些城商行纷纷对原有核心系统进行改造升级，并开发上线客户信息系统、风险管理系统、事后监督及风险预警系统等管理系统，以提升经营管理水平。兰州银行等完成核心业务系统的升级改造，并顺利切换上线;成都银行、长江商业银行等启动核心业务系统建设;郑州银行开发上线风险预警系统;北京银行在西安筹建灾备中心。与老一代核心系统定位于交易驱动的会计核算不同，城商行开发的新一代核心系统充分体现“以客户为中心”的思想，以服务和产品为基础，全面覆盖产品设计、生产、销售与管理的全过程，对决策管理、风险控制、数据分析以及产品创新活动的支撑功能更强。
6.全面出击，战略合作全方位展开
渠道、产品、技术和培训是城商行的短板。近年来，城商行纷纷通过与同业开展合作的方式，借助外力解决短板对发展的制约。2010年城商行与同业银行的合作呈现出全方位展开的态势。首先，合作对象更加多样。除传统的城商行之间的合作外，城商行还积极与股份制商业银行、国有银行、国外银行以及资产管理公司建立全面合作关系。如徽商银行与工商银行，包商银行与蒙古贸易发展银行，杭州银行与中国华融资产管理公司建立起全面战略合作关系。其次，合作范围更加广泛。除较为常见的支付结算、代理业务和银团贷款外，城商行还积极与同业在资产管理、贸易结算、金融产品开发以及客户推荐、顾问咨询等方面开展合作，合作内容更为广泛、多样。尤其是与非银行同业之间的合作，具有很强的互补性。最后，合作机制更为务实。如成都银行与工商银行四川分行之间的全面业务合作，通过组建联合工作小组加以推进落实，同时约定银行高层每年1~2次会晤，并定期召开工作会议，这与以往城商行与同业之间的合作更多地通过不定期项目会议的形式有很大不同。
7.更名热度不减，跨区域再掀高潮
近年来城商行的发展情况显示，“更名——跨区域——上市”似乎已成为城商行做大做强的必然发展路径，更名则成为跨区域发展的前提。因此，2010年城商行的更名热度不减。据笔者统计，全年有17家城商行成功实现更名。出于对打破经营地域限制的渴求，城商行的跨区域发展再掀高潮。全年有62家城商行跨区域设立103家异地分支行(含筹建)，超过了2009年的数据。城商行跨区域发展步伐加快的同时，呈现出了一些新的动态：一是跨区域步伐迈到境外。继设立香港代表处之后，北京银行在荷兰阿姆斯特丹设立了代表处;富滇银行则在老挝设立了代表处;城商行的国际化战略实现突破。二是部分中小银行在跨区域进入某地市场时，采取了首先在异地县域设立支行而非在地级市设立分行的形式，走“农村包围城市”的道路，如齐商银行设立了青州支行、莱商银行设立了平邑支行。三是跨区域战略同质化中出现差异。在大多数城商行的跨区域首先瞄准经济发达的大型城市的同时，也有城商行根据自身特色，选择与所在地经济环境相似的地区作为跨区域的目标城市，跨区域发展开始出现差异化。四是受益于省内跨区域发展准入的放松，中等规模城商行的跨区域发展速度加快。
8.联合重组有分有合，引入“战投”现新动向
2010年，城商行之间的联合重组既有成功的案例，也有失败的情况，显示出城商行和地方政府对城商行之间抱团式联合重组一致赞同的态度正在发生变化。年内，湘潭、株洲、衡阳、岳阳四家城市商业银行和邵阳城市信用社成功重组，并引入华融资产管理公司作为大股东，成立华融湘江银行，开辟了资产管理公司主导城商行联合重组的新模式。临近年末，湖北省内宜昌、襄樊、黄石、荆州、孝感五家城商行合并重组成立湖北银行获得银监会批准。与此同时，广西省内北部湾银行、桂林银行、柳州银行三家城商行的整合呈现搁浅状态，将各自单飞。此外，停业整顿已久的汕头市商业银行的重组提上议事日程，最终可能以南方银行的新面孔实现新生。
引入战略投资者是城商行群体一直以来的看点。2010年城商行引入战略投资者进程持续推进，并呈现新动向。完成重组后的广州银行正积极引入境外战略投资者，初步选定法国大众储蓄银行和加拿大丰业银行;汉口银行引入联想控股作为第一大股东，并就科技金融展开合作;宁夏银行引入中银集团投资有限公司;西安银行则在重组时引入信达资产管理公司。城商行引入战略投资者的类型正由单纯的外资银行向境内银行、境内非银行金融机构以及实业公司转变。
9.入股保险，综合化经营破题
近年来，在监管机构的推动下，我国商业银行的综合化经营进程稳步推进，从商业银行入股基金公司到入股信托公司，再到设立金融租赁公司。但已有案例和试点均由大型银行参与。2010年北京银行收购北京首创集团持有的首创安泰人寿50%的股权获得银行业监督管理委员会和保险监督管理委员会批复，城商行综合化经营终获实质突破。可以预见，未来城商行通过入股保险公司等非银行金融机构的形式实现综合化经营仍非易事。面对大型商业银行综合化经营进程加速，城商行亟需以多种形式探索综合化经营，提高综合金融服务能力。一是借鉴北京银行的模式，通过引入战略投资者，借助战略投资者的经营平台，实现综合化经营;二是通过与保险公司、证券公司等非银行金融机构开展紧密战略合作，丰富自身产品线，提高为客户提供多元化金融服务的能力。
10.加速推进，成设立村镇银行主力
2010年4月，银行业监督管理委员会发布《关于加快发展新型农村金融机构相关事宜的通知》，在重申设立村镇银行三年计划的同时，提出设立30家以上村镇银行的商业银行可组建控股公司，以此激励商业银行设立村镇银行的积极性。此后，村镇银行的设立速度明显加快。从全年的情况来看，城商行依然是发起设立村镇银行的主力。据笔者统计，全年由城商行发起设立(含筹建)的村镇银行接近50家，几乎占到当年发起设立村镇银行的一半。与此同时，城商行发起设立村镇银行也出现四个新特点：第一，参与设立村镇银行的城商行数量增多，覆盖面提高，2010年有近35家城商行发起设立了村镇银行;第二，部分城商行制定了清晰的村镇银行发展战略，拟在未来几年大规模设立村镇银行，如包商银行已设立村镇银行18家，并计划于2011年末设立100家，有不少城商行发起设立村镇银行的数量已经超过5家，这一趋势还有增加之势;第三，部分城商行与国际金融机构合作推进村镇银行设立工作，如哈尔滨银行与国际金融公司签署建设村镇银行战略合作协议，计划共同组建村镇银行控股公司;第四，城商行发起设立国内第一家地市级村镇银行，由长沙银行发起设立的湘西长行村镇银行为全国第一家总分行制的、地市级村镇银行，该村镇银行开业当天，吉首支行、凤凰支行同时开业，开创村镇银行设立的新模式。
三、2011年城市商业银行发展展望
如果说2010年是中国经济最复杂的一年，2011年将是最不确定的一年。欧洲和美国经济依然存在较大不确定性，国内通货膨胀压力加大，已出台政策的效果仍有待检验，房地产走势存疑。经济的不确定性将使城商行的发展面临较大压力，需要引起重视。
(一)货币政策转向，发展压力显现
2011年我国宏观政策将进一步从应对危机状态回归常态，经济刺激政策逐步退出，在继续实施积极财政政策的同时，货币政策由适度宽松转向稳健。以往经验和目前形势来看，稳健的货币政策带有收紧的内涵。稳中趋紧将是2011年的政策基调，预示2011年的货币供应量增速将放缓，信贷规模将比2010年有所减少。与之同时，为应对通胀，避免十二五规划开局之年各地争相上项目，中国人民银行也已提前部署，提出“将进一步控制好流动性闸门，引导货币信贷合理适度增长”①。在此情况下，城商行的增长压力加大，尤其是贷款将很难再出现前两年的超常规增长。
(二)流动性趋紧，风险管理面临挑战
资金吃紧、存款争夺战频频上演是2010年中国银行业的一大看点，也显示出银行业的流动性已由前期的过剩转为趋紧。城商行等中小银行的流动性紧张状况更明显。2010年银行业流动性趋紧是多方面因素综合作用的结果。一是货币政策逐步收紧，年内央行六次上调存款准备金率，并加大公开市场操作力度回收流动性;二是通货膨胀加剧，负利率导致的存款脱媒加剧;三是贷款新规开始实施，贷款派生存款的效用得到遏制，一定程度上抑制了商业银行存款的增长。2011年，我国将面临较大的通货膨胀压力，货币政策将进一步收紧，贷款投放速度和增量都将有所回落。在此背景下，银行业的流动性必将进一步趋紧，城商行将面临较大的资金压力。此外，随着宏观调控政策效用的逐步显现以及新的调控措施的出台，地方政府融资平台贷款、房地产贷款的风险进一步加大，需引起注意。
(三)监管新政出台，资本补充难题依旧
根据笔者不完全统计，2010年全年有20余家城商行实施增资扩股或发行次级债，以补充资本。显然，经过2009年的信贷大投放，城商行的资本充足率普遍快速下降。而2010年贷款的快速增长将使城商行的资本充足率进一步下降。与之同时，在全球金融监管机构纷纷加强对商业银行资本监管的情况下，我国银行业监督管理委员会也逐步推进银行监管与新资本协议接轨，对资本充足率、杠杆率、拨备率等基础监管指标制定新的规则，提高资本充足率最低要求和可计入资本的金融工具的要求，并提出两年内实现达标。可以预见，2011年城商行仍面临较大的资本补充压力[1]。
(四)扩张带来新问题，跨区域可能收紧
2010年城商行设立的异地分行数量明显超过上一年，跨区域发展再掀新高潮。城商行在通过跨区域实现快速发展的同时，也带来新的问题，并引起监管机构的关注。这些问题集中表现在以下几方面：一是跨区域目标区域和目标城市高度同质化，集中进入长三角、珠三角和环渤海三大经济发达区域，进一步加剧我国金融资源在东、中、西部地区的不均衡状态;二是盲目集中设立分支机构导致恶性竞争，破坏当地金融秩序，尤以争挖人才为最;三是跨区域设立分支机构后，城商行原有的总支行两级管理架构变为总分支三级管理架构，管理链条拉长，如管理能力不能跟上跨区域步伐，存在较大失控风险。从诸多迹象来看，经过三年来的快速扩张，城商行的跨区域发展有可能在2011年收紧[2]。
(五)金融企业内部职工持股上市或将迎来突破
2010年9月，财政部联手中国人民银行、银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会和保险监督管理委员会共同发布《关于规范金融企业内部职工持股的通知》(即业内所说的97号文)，对拟上市金融企业的内部职工持股问题作出明确规范。至此，三年来悬而未决的拟上市金融企业内部职工持股问题终于有了明确说法。而临近2010年末重庆农商行在香港证券交易所成功挂牌，更是让人们对中小银行的上市多了一份期待。2011年，城商行上市或将迎来突破。
(六)做深做透，差异化、特色化发展格局将得到强化
差异化、特色化是城商行的未来发展方向，也是城商行在激烈的市场竞争中实现突破的必然选择。经过近几年的努力，一些城商行围绕市场定位，通过细分市场，挖掘并发挥比较优势，形成一系列具有自身特色的产品和服务，特色化、差异化发展之路初步确立。可以判断，随着我国经济从快速增长转向常规增长、经济结构转变不断推向深入，银行业也将从超常规发展转向常态发展，商业银行的发展模式将从无差异的全方位发展转向特色化差异发展。因此，城商行的差异化发展格局将进一步得到强化[3]。
参考文献：
[1]冯哲.银监资本新政[J].新世纪，2010(38).
[2]张吉光.城商行跨区域发展“跨”出问题[J].当代金融家，2010(4).
[3]张吉光.差异化城商行的未来之路[J].当代金融家，2010(8).
作者：张吉光
【摘要】 在初中的数学教育中，教师如果想要教导好初中生学习掌握数学的知识，那么就应该在数学的课改中总结教学的经验，以此来展开更加优质的初中数学知识教学，让初中生能够在教师课改的经验总结中获得优质的学习体验，从而学好数学和发展数学。
【关键词】 总结 学好 知识 研究
教师在教导初中生学习数学知识时，由于数学教育的重要性，所以教育部门的也会对数学教育提起高度的重视，设立课改来让初中的数学教师变得更有目的的教学。初中教师在向学生传授数学知识时，应该及时的总结课改经验，让学生在教师丰富的经验总结中学习数学的知识，从而能够从多个有效的学习方法中汲取数学知识。
一、在课改中总结合作的教学
在初中的数学教育中，教师可以从课改中总结合作教学的经验。合作教学能够给学生带来学习的便利，同时也能够培养初中生优秀的合作意识，让初中生体验合作学习的好处，在合作学习中把数学的知识重难点掌握牢固。例如在《整式的乘法》这一课的教学中，我为能够提高学生的计算能力，会在课改中总结一些合作学习的经验，在本次的教学中引用合作的教学，让学生通过小组合作学习的方式来学会整式的乘法。在课改中，有强调合作学习的重要性，且经过我的研究，我发现在初中的数学教育阶段引导学生应用合作来学习数学的知识点，能够有效的提高学生之间的学习情感。且在初中的学习阶段，一些初中生的数学思维能力已经很活跃，所以在这一节课中展开合作学习，那么学生之间可以在小组的学习中互相提供乘法计算的帮助，从而在同学的帮助下理解什么是整式，如何去计算整式的乘法，保证他们计算的结果的正确率。并且，同学在我开展的合作教学中能够不断的接受来自不同同学教导的学习方法，从而找到自己最适合的学习方法来掌握本堂课的知识，她们也能够在合作中相互的讨论计算，找到最方便简洁的计算，以此提高学生们之间的学习情感交流能力和计算的能力。在合作中学习，也一起在合作中成长，发现数学学习的更多奥妙和乐趣。
二、重视课堂中的师生定位
在教导初中生学习数学的知识时，教师要善于总结有效的教学经验，只有不断的研究好教学方法，总结出优质的教学经验，然后在课堂中进行实施，才能够提高初中生的数学学习成绩。在课改中，有特别的强调课堂教学的师生定位，所以教师在数学课堂中也应该重视师生的定位，根据在课改中总结的正确师生定位来向初中生传授数学知识。
在开展《反比例函数》这一课的教学时，我就会结合在课改中总结出中师生定位教学经验，让学生充分的发挥自己学习的作用，教导学生虚心学习的态度，引导学生学会自主探索反比例函数的含义。根据之前学习过的正比例函数来理解反比例函数，自主的画出反比例的函数图像。在课改中，有强调教师应该是一个传授知识的人，是一个善于引导的人，所以我会在这一课的教学中发挥教师的作用，带领学生去研究反比例函数，让学生先理解简单的反比例函数的含义，然后学会运用反比例函数来思考数学问题。同时，我也会在一些数学问题中帮助学生摘取关键的字眼，让学生确立数学思考的方向，以此保证初中生能够充分的掌握反比例函数的知识点，且能够在一个师生定位正确的数学课堂中体会到自己学习的主体重要性。
三、总结优秀的课堂教学气氛
在初中的数学课堂教育中，教师需要学会在课改中总结优秀的课堂教学气氛，因为学会营造一个优秀的数学学习气氛能够有效的让初中生融入在这一节的数学知识学习中，让学生掌握数学的知识时能够起到事半功倍的学习效果。所以，总结优秀的课堂教学气氛至关重要，教师应该细心的研究课改中一些和教学气氛有关的内容，然后在课堂中通过有效的教学方法来让班级充满数学学习的气氛。例如在《相交线与平行线》这一课的教学中，我就会注重从课改中总结优秀的课堂教学气氛，通过创设情境的教学方法来让学生亲自体验什么是相交线，什么是平行线。我会选择一部分学生组合成一组相交线，然后选择一些学生组成平行线，然后让班级中的其他同学细心的观察，有什么不同，以此营造课堂中学生积极参与学习讨论的氛围。在通过具体的演示教学之后，學生就能够在浓厚的学习氛围中理解相交线和平行线的区别和特点，从而在教师总结课改的学习气氛中快乐的学习本课的知识内容。
四、注重课堂教学的新颖
在教导初中生学习数学知识时，如果想要学生能够学好数学，那么教师就应该特别注重课改中的教学要求，然后在课改中总结出优秀的教学方法，开展优质的数学教学。其中，注重课堂教学的新颖性就是一种有效的教学方法，教师应该给学生不一样的学习体验，只有新颖，学生才会有兴趣学习。在开展《二元一次方程》的教学时，我就会根据课改中的一些优秀教学经验展开知识的传授，由于这一课和数学问题的解决有着重要的学习关系，所以我会在此次的课堂中注重教学的新颖性。当教导完初中生掌握什么是二元一次方程之后，我会引导学生自己想一个和二元一次方程有关的数学问题，然后把题目写下来，进行全班级的学习抽签，然后根据抽签来让学生利用学习到的二元一次方程来解决问题。在这样新颖的教学方法中，学生出题和学生做题都能够有效提高学生对二元一次方程的学习效率，且能够有不一样的学习体验。
总结
在初中的数学教育中，初中数学教师应该格外的重视课改中的优秀经验教学总结，因为课改中的内容对于初中生而言都是经过精心思考和定制的，符合初中生的数学学习规律，所以只有总结好课改中的教学经验，学生才会有更好的数学教育。
[ 参 考 文 献 ]
[1]蔡秀玲.课程改革与小学教师专业素质能力要求[J].教育管理研究，2010(37)：60.
[2]李瑾瑜.专业精神教师的必备素质[J].中小学管理，1997(4)：13-15.
[3]李伟诗.浅析小学教师专业素质的特殊性及其专业水准[J].教学与管理，2010(7)：35-36.
作者：邓阳阳
摘 要： 某些学生在数学学习中没有养成记课堂笔记的习惯，某些教师也没有强制要求学生记课堂笔记，其实需要记的东西很多，包括解题步骤及推导公式的方法。
关键词： 专注力 课堂笔记 数学思维
在数学教学中应注意学生专注力的培养，数学是一门比较抽象的学科，如果学生注意力不集中是学不好数学的。很多学生独立思考能力较弱和专注力弱有直接的关系。一些孩子有多动症，他们很难把注意力放到某一件事上。针对此，我们在教学中首先要注意有多动症，当然多动不和专注力弱直接挂钩，但是有多动症的孩子往往很难静下心来耐心做一件事。学生学习成绩有多方面的原因，同一个班集体、同一个老师教的孩子成绩不一样，同一个家庭出来的孩子学习成绩也不尽相同。小学阶段的学生成绩会受家庭、学校和自己的生活圈子的影响。一般父母做生意和当会计的孩子数学成绩往往较好，这和他们的家庭有直接关系。重视教育的家庭的学生学习成绩一般也不会差。学生在学校交的朋友也会影响学习成绩，所谓“物以类聚，人以群分”说的就是这个道理，老师和家长在这方面要注意不让孩子和贪玩和不爱学习的孩子在一起，否则会影响他们的成绩。家长和老师的态度直接影响孩子的学习成绩。家长认为自己的孩子是什么样的，对孩子的成长有深远的影响，老师对学生的定位同样也会对学生产生很大的影响。
教学形式要多样化，对于课本里的重要知识，可以从多个方面入手讲解，可以从学生已经学会的知识入手，利用学生已经学会的知识讲解新知识，还可以把复杂的知识简单化，把比较难理解的问题分成几个简单的问题。我们还可以用学生在平常生活中常见的现象解释数学知识。在教学中可多采用实物教学和模型教学，实物和模型教学比较形象逼真，便于学生理解。教师在教学中要加强与学生的互动，把学生的学习热情激发出来，多给学生思考和发言的机会。我们在教学中注意学生想象力的培养，加强学生的发散思维创新意识培养，对于学生提出的新思路应给予鼓励。对于高年级的孩子，做题时我们要鼓励他们用不同的方法解题。同样的一道题允许学生除用算式解决外還可以用方程解决，在学习和教学中应该多用数学思维看问题和解决问题。把数学和平常生活紧密结合起来，对数学学习将会有很大的帮助。在小学五六年级我们的数学应用题开始偏向于抽象，对于这个年龄段的学生来说有些不好理解，我们在讲课时在要把数字转变成图形，从而便于学生理解。我们在教学中要注意画图教学，要求学生养成打草稿画图的好习惯。有的学生平时做作业从来不打草稿，遇到自己感觉简单的就估算，遇到不好口算的就在教科书或作业本上打稿子。这是很不好的习惯，要尽快改正。打草稿不但有利于算数还有利于画图解题，有了草稿就可把问题简单呈现在草稿纸上，提高计算的准确度。
数学学习当然需要做课堂笔记。很多学生在数学学习中没有做课堂笔记的习惯。很多教师没有强制要求学生做课堂笔记，其实数学课需要做课堂笔记。需要记的东西很多，包括解题步骤及推导公式的方法。我们还可以用笔记本汇总数学知识，还可以记录在作业和考试时易错常错的题。我们在教学中可以多给学生出一些奥赛题，在把奥赛题引进课堂时我们要注意精选题，这些题要和学生的智力水平和知识水平持平，不要太偏，要具有趣味性和知识性。奥赛题对于开发学生的智力，培养学生的学习兴趣有很大的帮助。数学属于逻辑性和系统性都较强的学科，老师在教学中要注意学生数学知识的系统性，不要让学生的学习出现知识盲点，否则会直接影响学习成绩和学习热情。老师一发现学生出现知识盲点，就要及时给予补课，让学生多做一些这方面的题。在学习新知识时可以先复习一下以前学过的与新知识相关的知识，这不仅是为了方便学习下面的知识，还可以达到复习的目的。在新学期开始时要复习以前新学的知识，不要认为升到了六年级，五年级的知识就不用管了，这是非常错误的观点。数学属于自然科学，和语文社会科学有很大的不同，语文除了语法知识局域系统性外，其他知识更多的是属于平时积累的比较广泛庞杂的知识，一般不会因为不过低年级的哪篇文章而影响升级考试。而数学就不一样了，如果记不住圆的面积公式肯定会影响升级考试。小学数学知识其实不是很多，公理和定理加上公式也不是很多，老师首先要把这些知识牢记于心，每个知识在讲解时配上一道经典例题，让学生一想到数学原理知识就想到例题，或一想到例题就想到原理知识，让学生把数学原理牢记于心。
作者：石建文
习心得
实习单位简介
中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分。中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全。中国农业银行五角场支行是坐落在五角场商业区的一个支行，领导杨浦区的各个营业网点。
经过在农行的1个半月的实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。银行实习心得。我这次实习所涉及的内容，主要是第三
方存管业务，其他一般了解的有储蓄业务、信用卡业务、贷款业务。工作包括最先简单的录入、统计和后来的前台营销、接待工作。
实习内容
在实习的前两个星期，我在五角场支行的电子产品部学习银行的最基本工作，如录入、统计、制表、复核等。通过这些简单的工作，我了解了银行卡业务的基本操作流程，未接触银行工作前看似简单的一张信用卡，是必须经过评估、审核、录入、复核、存档、编制、打印等一系列完整严密的手续才能完成的。当中任何一个环节出了差错，都会带来繁琐的纠正工作。刚开始认为对于简单的电脑操作完全可以胜任的我，慢慢明白，最重要的不是快，而是准。除了银行卡的操作流程，在做一些杂事，如电话联络各所业务人员、大堂经理等工作时，我也深刻体会到银行不是简单的存款取款的渠道，而是一个具有权威性的完整的金融机构。银行实习心得。
银行的后台业务也包罗万象，每个部门都有自己工作的操作流程，而我这次接触的是电子产品部，主要学习的是第三方存管业务。
经过两个星期的学习，我有幸有机会被分配到黄兴所营业网点进行前台的第三方存管业务处理。每天我和一名银行操作人员还有三名实习生一组人来到营口路上的中心建投证券所，推广第三方存管业务。“第三方存管”是指证券公司客户证券交易结算资金交由银行存管，由存管银行按照法律、法规的要求，负责客户资金的存取与资金交收，证券交易操作保持不变。对于这个国家刚出台的新型业务，我们要做好介绍和营销工作。在证券所，接触到的大部分人都是退休离职人员，年长的不在少数。我们除了需要耐心讲解外，还会根据他们的需要为他们提供各种便利帮助他们申请和使用。介绍、答疑、填表、复印、装订、跑上跑下这些看似简单的活拼凑在一起，比起在办公室里的电脑录入工
作可是辛苦多了。不过这样的“亲民”实习让我学习到了很多，收获颇丰:要做好一份工作甚至一个业务，要从顾客的角度切实为他们着想，要用诚心感动他们，尤其是银行这样一个公立的角色，更要时时以认真严谨的态度要求自己服务大众。
第三方存管作为一个新出台的业务，不仅给了证券市场一股新的气象，也给了我全新的力量，让我收获的不仅仅是简单的业务操作方法，且是工作背后那份深刻的认知体会—该如何做好一个银行人员。
实习收获与体会
这次实习，除了让我对农业银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。
首先，我觉得在学校和单位的很大
一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班;如果不小心出现了错误，也必须负责纠正。
其次，我觉得工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习单位同事那里深有体会。比如，有的业务办理需要身份证件，虽然客户可能是自己认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要，这点我有亲身感受。
最后，我觉得到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会做的，在实际工
作中动手能力更重要。
因此，我体会到，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。
题型：单选10个，判断10个，名词解释5个，简答题4个，计算题3个。
1. 商业银行的性质：商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。(名词解释) 2. 第一家股份制银行——英格兰银行
3. 商业银行的功能中注意信用中介和信用创造 4. 商业银行的创立要经过中国人民银行的同意。 5. 按组织形式可以把商业银行划分为：单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。我国实行的是分行制银行。
六、 商业银行的经营目标： 1.安全性目标
A、合理安排资产规模和结构，注重资产质量。 B、提高自有资本在全部负债中的比重。 C、必须遵纪守法，合法经营。 2.流动性目标
指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。
从资产方面看，流动性最高的资产主要有：库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款。
7.盈利性目标指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。
8.筹资渠道：外源(股票——普通股、优先股)，内源(留存收益、资本盈余)
9. 银行资本充足性指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度;同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。银行资本充足性还包括资本数量的充足性和资本结构的合理性。
10. 商业银行的负债作为债务，是商业银行所承担的一种经济业务，银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付。因此银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。(名词解释)
11.银行负债的作用
是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。
是保护银行流动性的手段。
是社会经济发展的强大推动力。
构成社会流通中的货币量。
是银行同社会各界联系的主要渠道。
12.存款工具创新：银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。 银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则：规范性原则、效益性原则、连续性原则、社会性原则
13. 提高存款的稳定性，主要表现在提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。 14. 存款成本构成
利息成本、营业成本、.资金成本、可用资金成本、相关成本、加权平均成本、.边际存款成本
15.再贷款：央行向商业银行的信用放款，也称直接借款。 再贴现：指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现票据向中央银行再次申请贴现，也称间接借款。 转贴现：指中央银行以外的投资人从二级市场上购进票据的行为。
回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。(名词解释) 16.现金资产的构成
现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。 库存现金
在中央银行存款 存放同业存款
在途资金(托收未达款项) 17. 现金资产的作用(简答题)
保持清偿力 保持流动性
18.基础头寸：是指库存现金与在中央银行的超额准备金之和，它是银行最具流动性的资产。 基础头寸=库存现金+超额准备金 可用头寸=现金资产-法定准备金存款 可贷头寸=可用头寸-规定限额的支付准备金 19.按贷款的保障条件分类
信用贷款：是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供质押物或第三方保证而发放的贷款。
担保贷款：指具有一定的财产或信用作为还款保证的贷款
票据贴现贷款：是指银行应客户的要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。 20. 按贷款的质量(或风险程度)划分
正常：借款人能够严格履行合同，有充分把握归还贷款本息。
关注：尽管借款人目前没有违约，但存在一些可能对其财务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可能对借款人的还款能力产生影响。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入无法保证足额归还贷款本息。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。
损失：采取所有可能的措施和必要程序后，贷款仍无法回收。 21. 贷款程序(简答题)
贷款申请 贷款调查
对借款人的信用评估 贷款审批
借款合同的签订和担保 贷款发放 贷款检查 贷款收回
22. 贷款定价的原则(选择) A利润最大化原则 B扩大市场份额原则
C保证贷款安全原则(风险与价格) D维护银行形象原则
23.信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。(名词解释) 24.确定抵押率(判断抵押率是高还是低)
抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。
(风险越大、信誉较差、抵押物风险较大、贷款期限越长)抵押率都较低，反之则高。 25.信用分析的内容 5C 标准
品格 (Character) 能力 (Capacity) 资本 (Capital) 担保 (Collateral) 环境条件 (Condition) 26.商业银行经营的总目标是追求利润最大化。银行证券投资的基本目的是在一定风险水平下使投资收入最大化。 27.
银行证券投资的功能
A分散风险、获取稳定的收益 B保持流动性
C逆经济周期的调节手段 D合理避税 28. 银行证券投资的主要类别：政府债券、公司债券
金融债券、其他种类
(在PPT上，内容有些多，大家自己看一下就行了) 29. 标准差越大，预期收益实现的可能性越小，投资损标准差越小，预期收益实现的可能性越大，投资损失的可能性就越大;
失的可能性就越小。 30. 证券投资风险的类别
信用风险(非系统风险) 通货膨胀风险(系统风险) 利率风险(系统风险) 流动性风险(系统风险)
31.证券投资的收益由利息收入和资本损益所构成 32.银行证券投资业务的方式
A商业银行为获利而持有各种组合的证券 (在表内) B商业银行通过管理证券交易帐户来从事广泛的证券业务。
两种业务方式的区别
A、商业银行持有的证券投资组合，纳入资产负债表反映(商业银行)
B、银行证券交易帐户上证券存货作表外业务处理(投资银行)
33.流动性准备方法(选择题)
一级准备:库存现金、在央行存款、存放同业款
二级准备：国库券和其他短期证券 34.投资避税组合的原则
原则：
利用税前收益率高的应税证券的利息收入抵补融资成本
把剩余资金全部投资于税后收益率最高的减免税证券上，以提高投资收益 35. 表外业务是指商业银行从事的，按照通用会计准则不 备用信用证(了解)
时。当某个信用等级较低的企业试图通过发行商业票据筹资时，通常会面临不利的发行条件，此时他可以向一家银行申请备用信用证作为担保，一旦这家企业无力还本付息，则由发证行负责偿还其债务。 列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。(名词解释) 36. 是指对客户的担保行为，通常发生在某种商业票据发行37商业信用证是国际贸易结算中的一种重要方式，是指进口商请求当地银行开出一种证书，授权出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下，愿意承兑或付款承购出口商交来的汇票单据。本质是进口商主动请求进口地银行为自己的付款责任做出保证。 特点：
① 在商业信用证结算方式中，开证行担负第一性付款责任，是第一付款人
② 信用证是一个独立的文件。(只管单证，即以单证不以货物作为付款依据)
38.中间业务：结算业务、代理业务、咨询顾问业务 39.支付结算是银行代客户清偿债务、收付款项的一种传统业务。
40.中间与表外业务的联系与区别 联系：A两者不在资产负债表内 B代理人角色 C非利息收入
区别：传统业务，风险小(中间)
创新型，风险大(表外) 41.计算题
(一)资本充足率=自有资本/风险资产*100% =(核心资产+附属资产)/表内风险资产+表外风险资产 核心资本比率=核心资本/风险资产总额*100% 附属资本比率=附属资本/风险资产总额*100% 然后得的结果与8%进行比较，大于8%，则充足，小于8%，则不充足。 (二)每次运钞数量Q=根号下2AP/C
TCQPA2QT：总成本;A：一定时期内现金收入或支出量Q：每次运钞数量;P：每次运钞费用;C：现金占有费率;Q/2：平均库存现金量dTCAP0dQ2Q22APCTQ运钞次数=A/Q 现金调拨临界点平均每天正常支出量提前时间保险库存量保险库存量(预计每天最大支出量平均每天正常支出量)提前时间
(三)
贷款收益=贷款利息收益+贷款管理手续费
贷款费用=借款人使用的非股本资金的成本+办理贷款服务和收贷费用
应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率×该笔贷款余额
(四) 零息票证券的收益率和价格 drFvP360PnFv — 证券面值 P — 购买价格(成本) n — 有效偿还期天数 dr — 以贴现率表示的收益率 含息票证券的收益率和价格
ry — 最终收益率 C — 息票收入 P — 债券购买价 Fv— 债券面值
n — 实际持有期(年) C(FvP)/nryP
××农村商业银行
二○一五年合规管理工作总结
今年以来，我行在省联社的领导和监管部门的指导下，认真贯彻落实省联社工作会议精神，紧紧围绕“深化体制改革，优化运营机制，强化内部管理，提升管控能力，树立农商行品牌”，这一目标，通过加强合规管理工作，建立有效的合规风险管理机制，推进合规文化建设，保障全行依法、合规、稳健经营，通过不懈努力，取得了一定成效。现将本年工作总结如下：
一、2015年主要工作完成情况
(一)高度重视，建立健全合规管理组织体系 随着农商银行成立和挂牌开业，合规风险管理基础性作用日趋凸显，建立健全合规风险管理组织体系是强化合规风险管理的重要内容。
1、为理顺和加强合规风险管理工作，年初对部门职能作用重新进行了定位和调整，将风险部更名为合规风险部，设立了合规管理岗位，选配了行业工作经验比较丰富的员工充实到合规风险部的合规岗位，制定了合规管理岗位责任制度，落实了合规管理责任。
2、为防范法律风险，维护我行合法权益，根据国家有关法律法规和省联社有关规定，制定外聘律师管理工作办
1 法，聘请××律师事务所和××律师事务所律师担任法律顾问。代理诉讼案件、履行民事行为、审核合同文本及大额贷款资料的法律效力。
3、修订2015年员工薪酬管理办法，取消岗位工资，设立合规津贴，将全员岗位合规履职情况纳入薪酬考核范围，建立合规风险管理约束机制，为营造“人人合规、事事合规、时时合规”氛围奠定了基础。
(二)尽职尽责，扎实做好日常合规管理工作
1、扎实做好行内规章制度梳理工作。规章制度是全行经营管理活动的指南和操作行为规范，为了顺应农商行成立后规范运行的需要，进一步提高全行员工坚持制度、按章办事的自觉性，我行对规章制度进行了全面梳理修订，合规管理人员参与了对董监事会、综合管理、人事教育、授信业务、风险管理、会计结算财务、资金运营、信息电子银行、稽核监察、安全保卫等十大类×××个制度办法的审核编纂工作，使全行初步形成了科学、严谨、完整、操作性强的制度框架体系，进一步规范了经营管理，发挥了制度在提升合规管理过程中的重要作用，形成了规范自律的长效机制。
2、认真做好上报贷款的资料审查工作。年内合规风险部共审查各类贷款×××笔，审查贷款金额××××××万元，对每笔贷款资料的合法性、合规性进行了认真审查，对风险状况进行了客观公正的评价，指出存在问题××个，提2 出风险防范措施×××条，出具授信业务审核意见报告×××份，确保了贷款资料的完整性、有效性，规范了贷款操作流程、规避了风险，维护了信贷规章制度的严肃性。
3、深入推进行务公开工作。按照省联社《关于进一步推进社务公开工作的通知》精神，结合本行工作实际，总行成立了行务公开领导小组，董事长任领导小组组长，领导小组办公室设在合规风险部，主管副行长任办公室主任，指导全辖行务公开工作，规范了行务公开程序，落实了工作责任。5月份制定印发了《××农村商业银行行务公开实施细则(暂行)》，完善了提报、审定、公示、监督等程序，建立了登记簿，为规范全行经营管理流程和议事规则，加强党风廉政建设、增强工作透明度，促进行务公开常态化、规范化提供了制度保障。《×××农村商业银行行务公开实施细则(暂行)》实施以来，我行开展行务公开×××次，×××笔，其中公示审批大额贷款×××次，×××笔，贷款金额××××××万元，公示财务费用×××次，×××笔，费用金额×××万元，公示其他(季度绩效工资考核、新网点装修及购置固定资产、后备干部库报名人员及测试成绩、部门工作人员民主测评结果等)×次，提高了全行管理精细化和决策民主化水平。
4、认真开展合规检查。一是会同信贷管理部、稽核审计部、财务会计部开展了“两个加强，两个遏制”专项检查、
3 历时20天，对全辖存款、贷款、票据、同业等业务和账户管理、重要空白凭证管理、大额支付核实、银企对账、重要岗位员工管理、内控制度执行、员工绩效考核等重点环节进行了全面检查，指出了×个方面的存在问题，提出了×个方面整改措施。二是会同信贷管理部、稽核审计部等部门开展了新增贷款“三查”制度落实情况专项检查，从组织机构、信贷制度执行，三查制度落实、历次检查指出问题整改等方面进行了全面检查，检查业务×××笔，检查金额×××万元，指出了存在问题，完善了防控措施，规范了贷款操作和管理。
5、积极介入全行不良贷款清收转化工作。一是围绕全行阶段性重点工作和部门职能，深入包抓支行做好不良贷款督促清收工作。配合做好全辖新增不良贷款责任认定和质询工作及问责贷款责任台账建立健全工作。
6、做好合同文本及贷款法律审查工作。年内审查合同文件×份，对×××万元以上借款合同及资料由外聘律师审核，并出具法律意见书，全年法律顾问审核借款合同资料××份，借款合同金额×××万元，出具法律意见书××份，及时发现纠正了贷款资料中存在的缺陷和瑕疵，提高了贷款资料的完整性、合规性，有效规避了信贷风险。
(三)统筹安排，有序推进案件风险排查工作。年初，根据上级案件风险排查及防控工作要求，结合全行实际，及4 时制定下发了《××农村商业银行2015年案件风险排查工作实施方案》，提出了“统一组织，分组实施，突出重点，滚动覆盖，强化整改，落实责任”的总原则，明确了加大对主要业务领域、重点管理环节和员工异常行为的排查力度，及时发现内部管理中的薄弱环节，有效识别业务经营中的风险隐患，加强问题整改和责任追究，强化案件防控基础，确保内部风险管控到位的目标任务。落实了机构案件风险排查防控第一责任人。提出了按季开展案件风险滚动排查工作要求。明确了排查对象方式、排查内容及排查部门。提出了具体的工作要求。使全年案件风险排查防控工作责任落到了实处。
按照全年案件风险排查工作实施方案要求，案件风险排查工作采取支行自查，总行职能部门分项排查，总行案件风险排查工作领导小组抽查的方式开展。排查范围覆盖全辖十七个机构网点，排查面达到100%。排查业务领域涉及贷款发放管理、票据类业务、柜面、会计结算业务、员工异常行为、网络信息系统、电子银行、安全保卫、反洗钱及存在问题整改等方面，进一步提高了重点业务领域案件风险排查的针对性。全年机构案件风险排查工作计划立项××项，全部完成，按时上报了排查报表、报告，对办事处案件风险排查指出的存在问题及时进行了责任追究，落实了整改责任，上报了整改报告。全年检查机构总数××行次，检查业务×××笔，
5 检查业务金额×××万元，指出存在问题××个，问题业务涉及金额×××万元，员工异常行为排查×××人，处理违规责任人××人，其中给予经济处罚××人，罚款总金额×××万元，开除处分×人，有效遏制了违规违纪行为的发生，消除了案件风险隐患。
二、存在的主要问题
一年来，我行在推进改革、强化管理、提高效能、加快发展的过程中，在合规管理工作方面进行了积极探索，取得了一定成效，但也存在一些不容忽视的问题和不足。
(一)合规文化建设进展缓慢。合规文化教育活动没有真正融入到业务经营和管理的全过程，业务运行过程中员工的合规理念和风险意识不深刻、不牢固，违规事项时有发生，一些问题在个别机构屡纠屡犯。
(二)合规风险管理机制需要进一步完善。合规岗位忙于应付日常业务，管理上存在盲点，未能全面发挥合规管理职责。省联社安排的制度录入工作由于我行整体制度梳理工作未完成，目前录入进度滞后。
(三)合规管理水平有待提高。合规风险管理手段比较单一，对合规风险进行动态、持续的识别、评估、管理的能力比较薄弱，未能随时发现提示风险点，不能完全适应业务发展的迫切需要。
三、明年工作打算
6 结合全年工作部署，将合规风险管理工作列入重要议事日程，齐抓共管，全员参与，进一步提高合规风险管理的整体水平。
(一)培育良好合规文化，推进合规文化建设。一是通过加强员工学习培训等形式，传导合规知识，增强全员合规经营意识，营造良好的合规文化氛围。二是定期编发合规文化资料，宣传合规政策和监管文件，普及合规知识和理念。三是在总行与各营业机构负责人、机构负责人与员工签署的责任合同中增加合规管理条款，进一步增强全员依法合规经营、规范操作的自觉性和主动性。
(二)完善合规管理机制。积极探索合规新途径，发挥不同层次合规风险管理监督职能和作用，实现对风险的全面及时监控，提高合规风险管理的效率，建立科学的风险决策流程，确保对合规风险及时预警和处置。
(三)建立规范制度体系，推进合规风险管理工作有序开展。抓紧全行规章制度梳理审定工作，尽快完成《制度汇编》下发实施，按要求及时录入省联社制度数据库，确保全辖经营管理和业务操作规范有序。
(四)借鉴他行经验，加快向流程银行的转变，通过对组织结构和业务流程再造，加强对合规风险的有效管理，畅通合规报告路线，使经营机构及时纠错校偏，规避风险，实现全行合规稳健经营，持续快速发展
商业银行考试总结.txt∞-一人行,必会发情 二人行,必会激情 三人行,必有奸情 就不会被珍惜。真实的女孩不完美，完美的女孩不真实。得之坦然，失之淡然，顺其自然，争其必然。 本文由huashu19890809贡献
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简单 1. 商业银行在贷款定价时应遵循什么原则？ 商业银行在贷款定价时应遵循什么原则？ （１）利润最大化原则：商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企 业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。银行在进行贷款定价时，首先要 确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，并尽可能实现利润的最大化。 （２）扩大市场份额原则：金融业竞争日益激烈，商业银行要求生存、求发 展，就必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。并且，商业银行的利润最大化目 标，也建立在市场份额不断扩大的基础之上。 （３）保证贷款安全原则：银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全 是银行贷款经营管理的核心内容。在贷款审查发放等环节要严格把关。此外，合 理的贷款定价是保证贷款安全的重要方面。贷款的风险越大，成本就越高，价格 也越高。银行在贷款定价时，应遵循风险与收益对称原则，确保贷款的安全性。 （４）维护银行形象原则：作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业 银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象，守法、诚信、稳 健经营，通过自己的业务维护社会的整体利益，不能唯利是图。贷款定价遵循国 家法律法规和政策要求，不能利用贷款价格进行恶性竞争，破坏金融秩序。 2. 商业银行取得短期借款的主要渠道有哪些？ 商业银行取得短期借款的主要渠道有哪些 主要渠道有哪些？ 3. 什么是表外业务，它有哪些特点？ 什么是表外业务，它有哪些特点？ 商业银行表外业务是指商业银行所处从事的不列入资产负债表且不影响资产负债总额的经 营活动。 其实质是保持资产负债表良好的外观条件下， 扩大银行的业务规模和业务范围的商 业银行 特点： 4. 商业银行的经营目标有哪些，它们之间存在什么关系？ 商业银行的经营目标有哪些，它们之间存在什么关系？ 答：商业银行在其经营管理过程中应遵循“安全性、流动性、效益性”三目标。 则： （１）安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证 商业银行的稳健经营和发展。 （２）流动性目标是指商业银行能够随时满足客户提 现和必要的贷款需求，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。 （３）效益性 目标是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可 能的情况下，追求银行的利润最大化。 商业银行经营的安全性、流动性和效益性之间往往是相互矛盾的。效益性原 则要求提高盈利性资产的运用率，而流动性原则却要求降低盈利性资产的运用 率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较 低收益的资产。这样，就使得商业银行的安全性、流动性和效益性之间产生了尖 锐的矛盾。这种矛盾关系要求商业银行的管理者必须对“三性”原则进行统一协 调。事实上，商业银行经营“三性”原则之间存在着潜在的统一协调关系。 5. 贷款程序由哪些步骤组成？ 贷款程序由哪些步骤组成？ （1）贷款申请(2)贷款调查（3）对贷款人的信用评估（4）借款审批（5）借款合同的签订 和担保（6）贷款发放（7）贷款检查（8）贷款收回 6. 什么是商业银行？它有哪些功能？ 什么是商业银行？它有哪些功能？ 答：商业银行是一种以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象 的特殊的企业。它的基本职能包括信用中介、支付中介、信用创造、金融服务及 调节经济等。 （１）信用中介职能。这是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职
能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中 到银行，再通过商业银行的资产业务，投向社会经济各部门。商业银行作为货币 资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。 （２）支付中介职能。它是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货 币结算、货币收付、货币兑换和转业存款等货币经营业务的职能。 （３）信用创造职能。所谓信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活 期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩 大社会货币供应量。 （４）金融服务职能。商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位，以 及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运 用电子计算机等先进手段，为客户提供多种金融服务。 （５）调节经济职能。商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金 余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调 节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发 挥消费对生产的引导作用的功能。商业银行还可以通过在国际市场上的融资活 动，来调节本国的国际收支变化 7. 简述商业挤兑的外部效应？ 简述商业挤兑的外部效应？ 答：银行的破产会导致股东丧失权益，雇员遭到解雇，存款人和贷款人寻找 新的关系银行，此外还可能通过存款人对存款资金的抽逃将一家银行的破产效应 扩散到其他银行甚至整个银行体系。这种外部性效应的强弱与存款人抽逃资金的 处理方式直接联系。银行挤兑的外部性效应主要有以下几种： （１）存款转移。只要存款人对整个银行体系保有信心，那么即使对个别银行１４８商业银 行管理学习题集 进行挤兑，也会选择将提取的存款转存入他所认为的其他健全银行。如果一国中 所有银行的存款准备率完全相同———这也是目前世界上绝大多数国家的实际情 况———整个银行体系的存款总额及全社会货币供给量将保持不变。因此，在这一 层次的资金运动其实质只是存款余额在不同银行之间的重新组合，一般不会对实 物经济产生明显影响。不过银行挤兑的效应不仅仅表现为这种有形的资金运动， 它更大程度地反映为对人们心理预期的影响。但只要存款仍停留在银行体系内 部，其外部性效应就不会是系统性的。 （２）品质抽逃。当存款人同时对数家银行产生不良预期，或他们预期的“问 题”银行里包含了规模较大的银行，再或者所有这些“问题”银行都集中在同一 经济或地理区域时，出于规避风险的考虑，他们将不再把存款存入银行，而是持 有相对更加安全的资产，例如国库券和其他政府债券。品质抽逃的发生虽然意味 着这部分存款资金将由存款人转归安全资产的发行人，但是由于这些安全资产的 发行人多数是政府机构或信誉卓著的大公司，因此大多数情况下他们会将存款重 新存入其他至少在他们看来仍然安全的银行。换言之，品质抽逃最终往往仍表现 为银行之间的资金流动，因此其实质是一种间接的存款转移。 （３）货币抽逃。货币抽逃发生在银行信用持续恶化的情况下，此时包括安全 资产的发行人在内的更多的存款人开始对周围的银行甚至整个银行体系失去信 心。此时为了维护自身利益，他们将抽逃的现金以货币形式持有，这就是所谓的 货币抽逃。较之于前两种存款资金的再处理方式，货币抽逃有着本质的区别。在 这种形式下，挤提出的货币资金不是脱离一家或数家受挤兑银行，而是脱离整个 银行体系。因此，货币抽逃的发生，最直接的外部效应会表现为对存款总额以至
货币总量的影响。货币抽逃引发的货币存量的减损又会进一步危及银行体系的安 全。在全系统的货币紧缩过程中，不仅仅受挤兑的银行会进行资产变现，而且原 本被存款人认定为健全的银行也需要进行大量的资产变现以满足客户的提现要 求。由于缺乏外来资金的注入，银行的资产销售会由于有大量银行抛售资产而愈 加困难。银行挤兑会迅速蔓延到原本具有清偿能力的银行。如果上述机制不能得 到控制，越来越多的银行会被拖入“挤兑—破产—挤兑”的风潮，直至最终引发 系统性的银行恐慌。 8. 从不同的角度看，商业银行风险可以分为哪些？ 从不同的角度看，商业银行风险可以分为哪些？ 答：商业银行的风险按不同的标准有不同的分类：通常可分为系统风险和非 系统性风险。 系统风险是指由来自银行体系之外的不确定因素，如宏观经济走势、市场资 金供求状况、政治局势等所导致的风险，它对整个银行业都产生影响，不可能消 除；非系统风险是指由来自银行体系之内的行为人主观决策以及获取信息的不充 分性所引起的风险，带有明显的个性特征，可以通过设定合理的规则来降低和分 散风险。 按风险的主体构成可分为资产风险、负债风险、中间业务风险和外汇风险； 按风险产生的原因可分为客观风险和主观风险；按风险的性质可分为静态风险和 动态风险；按风险的形态可分为有形风险和无形风险；按业务面临的风险可分为第二部分 参考答案１５９ 信用风险、市场风险、流动性风险、外汇风险、利率风险、操作风险与投资风 险等。 9. 银行资产负债表中的主要项目有哪些？其重要程度如何？ 银行资产负债表中的主要项目有哪些？其重要程度如何？ 答：银行资产负债表的编制是根据“资产＝负债＋所有者权益”这一平衡公 式，按设定的分类标准和顺序，将报告日银行的资产、负债和权益的各具体项目 予以适当排列编制而成。 银行资产项目： 现金资产一般包括银行库存现金、在途托收现金、代理行存款和在央行的存 款四部分。现金资产是唯一可做法定存款准备金的资产项目，也是银行全部资产 中流动性最强的部分，可以随时满足客户的提款要求和贷款请求，因而被称为一 级准备。但现金资产基本上是无收益的，因而银行在经营中总是力图在缴足准备 金，确保银行流动性的前提下减少现金资产的持有。 银行在第一准备金之外还会保有一部分较高流动性的资产，能随时变现，以 应付临时性需要，如交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有等，这些资 产通常被称为二级准备。二级准备的收益性、流动性介于贷款资产和现金资产之 间，商业银行持有二级准备的主要目的是在必要时出售这部分资产而获取流动 性，并非由此取得利润。 证券投资科目一般以银行购入时的原始成本作为记账基础，但在资产负债表 的附注中披露其市价。短期投资部分也可直接采用市价记账，对证券投资科目分 析时必须考虑其市价波动情况。 贷款是商业银行最大的资产项目，一般占银行总资产的一半或四分之三。 银行的承兑票据目前使用非常广泛，它广泛用于国际贸易融资、购买外汇甚 至支付国内的货物和农产品的运输和储备等。 固定资产一般产生以折旧支出形式出现的固定营业成本，这就产生了经营杠 杆，即通过利用固定资产带来的银行收入增加比固定资产成本高，那么银行即获
得经营收益。 其他资产包括银行在子公司的投资、预付保险费等数量小、不足以单独立户 的项目。这些项目达到一定数量也可单独立户反映。 银行负债项目： 存款是银行最主要的负债来源，存款即企业、家庭、政府对银行的债权，这 部分有时占到全部资金来源的７０％～８０％。１４２商业银行管理学习题集 非存款借贷是商业银行除存款以外的又一重要资金来源。 其他负债项目主要是银行的各项杂项债务，包括递延税款、应付未付项目以 及未结清的银行承兑等。 银行资产负债表中的资本账户代表了银行所有者（股东）对银行的所有权部 分，是银行资产和负债之差。 10. 什么叫商业银行的一级储备和二级储备？他们分别有什么用途？ 什么叫商业银行的一级储备和二级储备？他们分别有什么用途？ 答：一级准备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金 等项目。一级准备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位是因为它满足 强制性的准备金需要、银行日常支付和清算的需要和应付意外的提存和意外信贷 需求。一级准备流动性很强，但盈利性很差或无盈利。 银行在第一准备金之外还会保有一部分较高流动性的资产，能随时变现，以 应付临时性需要，如交易账户证券、同业拆出及回购协议下证券持有等，这些资 产通常被称为二级准备。二级准备的收益性、流动性介于贷款资产和现金资产之 间，商业银行持有二级准备的主要目的是在必要时出售这部分资产而获取流动 性，并非由此取得利润。 11. 各国银行为什么要对银行业进行监管？监管的主要内容有哪些？ 各国银行为什么要对银行业进行监管？监管的主要内容有哪些？ 答：一国政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自有的经营特 点。首先是为了保护储户的利益。储户和商业银行之间存在着严重的信息不对 称。如果银行发生倒闭而使储户资金受到损失，社会和经济后果都是非常严重 的。因此，政府必须承担保护储户利益的责任。其次，政府对银行业实施监管的 原因还在于银行是信用货币的创造者。在信用经济的条件下，货币数量的多少与 经济发展密切相关，一国经济增长率、失业率和通货膨胀率都受到信用规模的影 响。最后，当今世界各国的银行业正在向综合化、全能化的方向发展，世界经 济、金融全球化又使得银行国际化进程加快。这些都对政府实施银行业监管提出 了新的课题，这也要求各国在银行业监管领域进一步加强合作。 根据商业银行的经营特点，政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著 名的“ＣＡＭＥＬ”原则。Ｃ（Ｃａｐｉｔａｌ）代表资本，Ａ（Ａｓｓｅｔ）代表资产，Ｍ （Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ）代表管理，Ｅ（Ｅａｒｎｉｎｇ）代表收益，Ｌ（Ｌｉｑｕｉｄ ｉｔｙ）代表清偿能第二部分 参考答案１３９ 力。从各国政府对银行业的监管实践来看，监管当局对商业银行监管主要包括以 下具体内容： （１）银行业的准入； （２）银行资本的充足性； （３）银行的清偿能 力； （４）银行业务活动的范围； （５）贷款的集中程度。 12. 影响超额准备基金需要量的因素 答： （１）存款波动。商业银行的存款包括对公存款和储蓄存款。一般来说， 对公存款变化通过转账形式进行，如本行客户对他行客户付款，导致对公存款下 降，同时本行超额准备金流出；本行客户收取他行客户支付的款项，则会使本行 对公存款和超额准备金增加。个人储蓄存款和部分对公存款的变化通过现金收支 表现。当存款增加时，先使现金增加，当银行将现金交存中央银行后，超额准备
金增加；反之，存款下降，银行现金支出增加，导致超额准备金减少。因此应重 点分析导致存款下降的情况，因为只有此时才使超额准备金需要量增加。 （２）贷款的发放与收回。贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决于 贷款使用的范围。如贷款的使用对象是本行开户的企业，则本行在中央银行的存 款不会发生变化；如贷款的使用对象是他行开户的企业，或者本行开户的企业取 得贷款后立即对外支付，则会减少本行在中央银行的存款，从而使本行的超额准 备金下降。此时，银行就需要准备足够的超额准备金。同理，贷款的收回对超额 准备金的影响也因贷款对象的不同而有所不同。他行开户的贷款企业归还贷款 时，增加本行超额准备金，而本行开户的贷款企业归还贷款则不会影响超额准备 金的需要量。（３） 其他因素对超额准备金需要量的影响。这些因素主要有：第一，向中央 银行借款的因素。当分析期内银行向中央银行的借款数大于归还中央银行的借款 数时，商业银行的超额准备金会上升；反之，其超额准备金数额就会下降。第 二，同业来往因素。若商业银行在分析期中同业往来科目是应付余额，则在这一 时期内，该行要向他行归还的拆入款大于应该收回的拆出款，该行的超额准备金 下降；反之，如果同业往来科目为应收余额，则该行的超额准备金就会上升。第 三，法定存款准备金因素。当分析期内需要调增法定存款准备金时，就会从超额 准备金中解缴法定准备金，从而减少超额准备金余额；而当分析期内调减法定存 款准备金时，调减的部分会增加商业银行的超额准备金。第四，信贷资金调拨因 素。当分析期内需要调出信贷资金时，减少商业银行的超额准备金；而当可以调 入信贷资金时，就会增加超额准备金。第五，财政性存款因素。财政性存款的上 缴会减少商业银行的超额准备金。 13. 银行贷款如何分类？可分为哪几类？ 银行贷款如何分类？可分为哪几类？ 答： （１）商业银行贷款按期限分类可分为活期贷款、定期贷款和透支三类。 （２）按银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票 据贴现。 （３）我国商业银行的贷款按用途划分，通常有两种分类方法：①按照贷１７８商 业银行管理学习题集 款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷 款；②按照贷款的具体用途来划分，分为流动资金贷款和固定资金贷款。 （４）按 照贷款的质量和风险程度划分，银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷 款、可疑贷款和损失贷款等五类。 （５）按银行发放贷款的自主程度划分，银行贷 款可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。 （６）银行贷款按照其偿还方式 的不同划分，可以分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 论述 1. 因伤资产管理理论与负债管理理论各自强调的管理重心有什么差异？ 因伤资产管理理论与负债管理理论各自强调的管理重心有什么差异？ 答：资产管理理论是一种保守消极的理论，它强调银行经营管理的重点是资 产业务，强调流动性为先的管理理论。其管理思想在２０世纪６０年代以前的１００ 多年里，对商业银行业务的发展及商业银行在金融业地位的巩固起了重要作用。 但是，２０世纪６０年代以后，经济金融环境发生了较大变化，资产管理理论相对 于银行的经营发展而言，就显得相对落后了。 此时，在金融创新的推动下，银行经营管理理论也发生了一次重大变革，负 债管理理论取代资产管理理论，成为指导商业银行经营管理的一种主要理论。负 债管理理论的出现标志着商业银行在资金管理方法上的一大进步，摆脱了被动负 债的制约。以前银行总是恪守“负债决定资产”，现在银行可以对负债进行主动
管理，可根据资产发展的需要来调整或组织负债，变成“资产决定负债”了，让 负债去适应或支持资产。负债管理使商业银行降低了流动性资产储备水平，扩大 了收益性资产，提高了资产的盈利能力。 2. 商业银行管理理论中， 商业银行管理理论中， 有哪些管理思想， 它们各自强调哪些管理中心有分别有哪些特点? 有哪些管理思想， 它们各自强调哪些管理中心有分别有哪些特点 3. 从资产方范式看来，商业银行存在的理由是什么？负债方范式呢？ 从资产方范式看来，商业银行存在的理由是什么？负债方范式呢？ 答：资产方范式的支持者们认为：银行中介存在的本质就在于，与私人投资 者直接监控相比，一般贷款人将监控任务交给银行这种特殊的金融中介，常常可 以节约监控成本。而负债方范式认为：为投资者的个人消费风险提供流动性保障第二部分 参考答案１４７ 是银行中介产生的根本原因。银行中介的介入可以使投资者的资金不再局限于长 期投资项目，可以随时获得更高的提前消费的收益（Ｉ１＊＞Ｌ） ，从而通过在众多 的存款人之间进行跨期的风险分担，也就为影响投资者的流动性偏好冲击提供了 保险。 4. 商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论，这三种主要的资产管理 商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论，这三种主要的资产管理 理论各有何优点和不足？ 理论各有何优点和不足？ 答：商业贷款理论第一次确定了现代商业银行经营管理的一些重要原则。首 先，资金运用受制于资金来源的性质和结构，这一原则已成为商业银行进行资金 运用所遵循的基本准则。其次，该理论强调银行应保持高度的流动性，以确保商 业银行经营的安全性，这为银行降低经营风险提供了理论依据。这些思想对商业 银行进行资金配置、稳健经营提供了理论基础。然而，随着商品经济的发展，商 业贷款理论的局限性逐渐显露。首先，该理论忽视了活期存款也有相对稳定的一 面，从而使银行资金过多地集中在盈利性较差的短期自偿性贷款上。其次，商业 贷款理论忽视了贷款要求的多样性。最后，商业贷款理论忽视了贷款清偿的外部 条件。资产转移理论仍然强调商业银行应该考虑资金的性质而保持高度的流动 性，但可以放宽资金运用的范围。资金运用范围的扩大，丰富了银行的资产结 构，突破了商业贷款理论对银行资产运用的局限，使银行在注重流动性的同时， 扩大了资产组合的范围。资产转移理论是银行经营管理理论的一大进步。在资产 转移理论的鼓励之下，加之当时社会条件的变化，商业银行资产组合中票据贴现 和短期国债的比重迅速增加。当然，资产转移理论也有其不足之处。资产转移理 论过分强调银行通过运用可转换资产来保持流动性，限制了银行高盈利资产的运 用。同时，可转换资产的变现能力会受市场环境的限制。 预期收入理论为银行拓展盈利性的新业务提供了理论依据。此外，预期收入 理论促使银行家对保持流动性有了更新更全面的认识，银行在贷款偿还有保证的 前提下，可以主动进行银行资产的期限结构安排。而且，预期收入理论还促使银 行增强其参与企业经营活动的意识。当然，预期收入理论并不否认商业贷款理论 和资产可转换理论的科学部分，但极大丰富了如何判断银行资金组合中的流动性 和盈利性关系的思维方式，强调了借款人的预期收入是商业银行选择资产投向的 主要标准之一。预期收入理论的不足之处在于，对借款人未来收入的预测是银行 主观判断的经济参数，事实上，随着客观经济条件及经营状况的变化，借款人实 际未来收入与银行的主观预测量之间会存在偏差， 从而可能使银行面临更大的第二部分 参 考答案１５３风险。 5. 在负债方范式下，简述商业银行增进福利的机制。 在负债方范式下，简述商业银行增进福利的机制。 答：由于市场信息的不完全，个体在初期无法准确预测是否会提前消费，市 场对个体的流动性需求提供的保护无法令人满意。引入银行中介之后，只要个体
需要在ｔ＝１时刻消费的概率是确定的，就可以达到帕累托配置。作为对投资过 程的替代，投资者可以选择从银行中介购买如下形式的契约：期初存入１元的储 户可以选择在ｔ＝１时刻提取ｘ１＊，获得的收益为Ｉ１＊；或者选择在ｔ＝２时刻提取 ｘ２＊元，获得的收益为Ｉ２＊。这里（ｘ１＊，ｘ２＊）是一个帕累托最优配置，且Ｉ２ ＊＞Ｉ１＊ ≥１。由于此时（ｘ１＊，ｘ２＊）是保证个体效用最大化的配置方式，因此全部个体 在ｔ＝０时刻都选择利用全部初始禀赋购买该类契约，而在时刻ｔ＝１时，由于Ｉ２＊ ＞Ｉ１＊，那些确实必须在ｔ＝１时刻消费的投资者才支取款项。这样，如果投资者 的消费需求呈独立同分布而投资者数量足够大，这样就可以保证在ｔ＝１时刻和ｔ ＝２时刻取款的概率分别为 π 和１－π，而银行中介就可以据此进行资金安排，适 当介入非流动性资产投资来保证前一支付承诺的实现：将存款总额的 πｘ１＊部分 作为现金持有而将剩余的１－πｘ１＊部分投资于非流动性资产。假设银行共吸收存 款Ｎ元，由大数定律可知，在ｔ＝１时刻银行刚好需要支付现金Ｎπｘ１＊，这正是 银行保留的现金量，而在ｔ＝２时刻，银行中介获得了投资于非流动性资产的收 益Ｎ（１－πｘ２１＊）Ｒ，由于ｘ１＊、ｘ２＊之间满足ｘ１＝１１－πｘ π－π·Ｒ，因此刚好等于 可以满足余下的在ｔ＝２时刻提款的投资者的要求。 以上分析过程充分表明，银行中介的介入可以使投资者的资
金不再局限于长 期投资项目，可以随时获得更高的提前消费的收益（Ｉ１＊＞Ｌ） ，从而通过在众多 的存款人之间进行跨期的风险分担，也就为影响投资者的流动性偏好冲击提供了 保险，这也是在负债方范式看来银行中介存在的基本原因。 6．简述资产负债综合管理理论的中心思想。 ．简述资产负债综合管理理论的中心思想。 答：资产负债综合管理理论不像资产管理理论和负债管理理论那样，只将资 产负债管理的重点放在资产方或负债方，也不是对资产管理理论、负债管理理论 的否定，而是吸收了前两种管理理论的合理内核，并对其进行了深化和发展。 商业银行追求的目标是财富最大化，或者说是预期净值的最大化，而银行的 净值是资产和负债的差额，因而，资产负债综合管理理论认为单靠资产管理或负 债管理都难以达到流动性、安全性、效益性的最优均衡。只有兼顾银行的资产方 和负债方，强调资产和负债两者之间的整体规划和协调搭配，通过资产结构和负 债结构的共同调整以及协调统一管理，才能控制市场利率波动的风险，保持资产 的流动性，实现利润最大化的经营目标。这就是资产负债综合管理理论的主要 思想。
单选：20×1多选：10×1判断：8×1计算：20（3题）P186分析：1×7
案例分析：2×5简述：5×3论述：1×10
一章：
商业银行:以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业
性质：（1）商业银行是一种企业：自有资金，独立核算，自负盈亏，追求利润最大化
（2）商业银行是一种特殊的企业：经营对象特殊；与社会经济的相互作用特殊；责任特殊
（3）商业银行是一种特殊的金融企业：既有别于国家的中央银行，又有别于专业银行和非银行金融机构 商业银行外部组织形式包括：
1、单一银行制（美国）
2、分行制
3、银行控股公司制
内部组织结构：决策机构（股东大会、董事会）执行机构（行长各委员会及业务部门）监督机构（监事会） 骆驼（camel）原则：又称政府对于银行业的谨慎监管原则
C代表资本：最重要的是对资本充足率的监管
A代表资产：如资产的规模、结构
M代表管理：即管理者的能力
E代表收益：即盈利能力
L代表清偿能力：银行满足提款和借款需求的能力
二章：
存款保险制度：商业银行要按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行破产或发生支持困难时，存款保险结构在一定限度内代为支付。
银行资本的功能：关键：吸收意外损失，消除银行的不稳定因素
（1）缓冲器，吸收经营亏损，保证正常经营
（2）银行正常经营之前的启动资金
（3）显示银行实力，维持市场信心
（4）为银行扩张和业务拓展提供资金
（5）适应监管当局的需要，保证银行的持续增长
巴塞尔协议分类包括：
核心资本：（1）股本：普通股、永久非累积优先股
（2）公开储备：股票发行溢价、未分配利润等
附属资本：（1）未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的监管机构所接受的储备
（2）重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自有隐蔽价值的资本的名义增值
（3）普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立
（4）混合资本工具：带有一定股本性质又有一定债务性质的一些资本工具
（5）长期附属债务：资本债券与信用债券的合称
资本充足与银行稳健：P32（案例分析）
巴塞尔协议三大支柱：
（1）最低资本要求：论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求
（2）监管当局的监督检查：保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险，鼓励银行开发并使用更好的风险管理技术来监测和管理风险
（3）市场纪律：对第一支柱和第二支柱的补充
影响银行资本需要量因素：
1、有关的法律规定
2、宏观经济形势
3、银行的资产负债结构
4、银行的信誉
三章：
Q条例：对存款利率进行管制。格拉斯斯蒂格尔法：该法案令美国金融业形成了银行、证券分业经营的模式。金融服务业现代化法案：标志着美国银行、证券业步入混业经营。
银行资金缺口＝当前和未来的贷款与投资需求—当前和预计的存款量
四章：
流动性供给包括：
1、资产负债表中的存储流动性
2、从金融市场上“购买”流动性。
流动性需求管理的原则：
1、进取型：当出现流动性缺口时，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模。
2、保守型：出现流动性缺口时，银行管理者不采取主动负债的方法，而靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。
3、成本最低：流动性缺口的满足应以筹资成本最低为原则。
银行流动性需求与供给影响因素P97表
流动性供给增加的因素流动性需求增加的因素
客户存款客户提取存款
提供非存款服务所得收入合格贷款客户的贷款要求
客户偿还贷款偿还非存款借款
银行资产出售提供和销售服务中产生的营业费用和税收
货币市场借款向股东派发现金股利
发行新股
五章：
6C原则：
character品质：借款人借款有明确目的，并有能力按时足额偿付贷款。
capacity能力：具有申请借款的资格和行使法律义务的能力。
cash现金：又充足的现金流用于偿还贷款。
collateral抵押：用于抵押资产的质量。
condition环境：借款人或行业的近期发展趋势以及经济周期变化对借款人影响。
control控制：考虑法律的改变、监管当局的要求和贷款是否符合银行的质量标准等问题。
贷款分类：
正常类：有充分把握能按时足额偿还本息。
关注类：尽管目前有能力还款，但是有可能对偿还产生不利影响的因素。
次级类：还款能力出现明显问题，依靠正常收入已无法偿还贷款。
可疑类：无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。
损失类：采取一切必要的措施后，本息仍无法收回或只能收回极少部分。
呆帐准备金总量＝专项呆帐准备金＋普通呆账准备金
普通呆账准备金＝（贷款总额—专项呆帐准备金）×规定的比例
六章：
影响企业还款的因素（论述）P135
抵押:指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。
质押:指借款人或者第三人将其动产或权利交给银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。
抵押率：指贷款金额比抵押价值之比，反映了第二还款来源的保障程度。（有价证券抵押率较高，其中国库券抵押率最高为90%，而电脑抵押率最低为50%）
优惠利率：对信誉等级最高的大公司提供短期流动资金贷款的最低利率。
七章：
商业银行办理个人贷款的意义？(简述)P157
1、 个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险
2、 个人贷款是商业银行主要的利润源泉
3、 个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
个人贷款的特色：
1、 高风险性（1个人贷款还款来源不稳，波动性较大2信息不对称风险严重3个人贷款结构内含较高的
利率风险和违约风险）
2、 高收益性
3、 周期性
4、 利率不敏感性
我国个人贷款的发展（论述）P183
八章：
个人住房贷款特征：
1、单笔贷款规模不大
2、相对于一个家庭来说，住房贷款数额很大
3、贷款周期长
4、贷款的抵押性
消费金融公司：经证监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
九章：
证券投资与贷款的不同：（贷款注重盈利性，而证券投资平衡盈利性和流动性）证券投资指的是:股票、国债、基金，可转债等有价证券,不同品种有不同的收益。而银行贷款指的是需要资金的企业或个人向银行申请的需要还本付息的一种资金借贷行为
证券投资的功能：
1、获取收益
2、管理风险
3、增强流动性
4、管理风险资本
5、税收庇护
收益率：一般用三种方法表示
1、票面收益率
2、当期收益率
3、到期收益率
1票面收益率：第一种是在证券票面上标明的收益率；第二种是票面规定的收益额与票面面额之间的比率；第三种是预扣利息额与票面金额的比率，这种证券票面上并未标明收益率或利息额，二是通过贴现发行预先扣除应付的利息。
2当期收益率是指证券票面收益额与证券现行市场价额的比率。
3到期收益率包括当期收益率与资本收益率之和。到期收益率=2（每期利息+到期还本（售出价格）-购入价额）/(购入价格+到期还本)
16 梯形期限法：即银行把全部投资资金平均投入到各种期限的证券上，使银行持有的各种期限的证券数量都相等。梯形期限法的优点：1简便易行，只要把投资资金平均投放在各种期限的证券上即可。
2不必预测市场利率的变化，可以避免因利率预期错误而带来的损失；同时，也不必对市场利率的变化做出反应，无论市场利率发生怎样的变化，投资政策不需要进行变动。3可以保证银行获得各种证券的平均收益率，梯形投资法购入各种期限的证券资产，而且始终持有相等数量的各种期限的证券，这样，各种证券收益的增减可以相互抵消，使银行获得平均收益率。缺点:不灵活，流动性不高
17 杠铃投资战略：将全部投资资金主要分成两部分，一部分投放在短期证券上，一部分投放在长期证券上，而对中期证券基本上不投资。，因从外表看与杠铃的形状大致类似，所以称为杠铃投资战略。
银行业与证券业的分离和融合：从起源来看，银行业与证券业有着共同的经济基础——国际贸易和共同的组织基础——欧洲中世纪的大商人。但纯粹意义上的银行业和证券业的出现，则是在分离、融合、再分离、再融合的动态过程中形成的。
这一过程可以分为四个阶段：第一阶段：早期的自然分离阶段
第二阶段：二十世纪初期的融合阶段
第三阶段：１９２９年--１９３３年经济危机后的分离阶段
第四阶段：七十年代以来的现代融合阶段。
十一章：
中间业务特点：
1、表外性：不表现在银行资产负债表内。
2、多样性：中间业务产品功能和作用均有多样化特征。
3、风险差异性：不同中间业务产品的风险不同。
资产证券化：商业银行将具有共同特征的、流动性较差但能产生可预见现金流的创利资产，在金融市场上以发行证券的方式出售。
财务顾问：商业银行为客户提供财务咨询、办理财务会计事项并收取一定费用的业务。
票据发行便利：客户与商业银行缔结的具有法律约束力的一系列协议，银行承诺在一定时期内为客户的票
据融资并提供各种便利条件，以使票据发行顺利完成，使客户筹措到必要的资金。
十五章：
银行并购的主要原因：
1、追求银行规模的增加
2、分散风险
3、避免被收购P399 银行大规模并购的效应分析：第一，银行并购促进资源的重新配置和整合；银行并购促进产业集中，使国际银行业逐步走向垄断；第三，银行并购引发的裁员影响就业形势；第四，银行并购促进金融监管改革，加大看监管难度。
银行并购的现状与发展：第一，发展历史短，类型比较单一，并购经验比较缺乏；第二，并购中必要的中介者----投资银行，在我国还处于初级发展阶段，真正意义的投资银行寥寥无几；第三，我国相当一部分银行并购并非处于优势互补、提高经营效益的目的，而是在经营混乱、资不抵债后发生的带有接管性质的行为。
（1）我国银行并购的历史回顾。
（2）我国银行并购的现状分析。
（3）我国银行并购的必要性。
（4）我国银行并购要分阶段重点推进。 （5）完善我国银行并购的制度安排。
银行业与证券业运行模式及其利弊分析
分业经营模式
1、分业经营是指银行业与证券业相互分离，分别由不同的金融机构进行经营。
2、其特点是两种业务严格分开，证券公司不得经营零售性存放款业务，只能从事证券的承购包销、分销、自营、新产品开发以及充当企业兼并与收购的财务顾问、基金管理等业务。
3、 分业经营的典型代表有美国、日本和英国。
分业经营的优点在于：
（1）有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
（2）分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
（3）分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。
（4）分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。
分业经营也存在着不足之处：
（１）以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性；
（２）分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展；
（３）分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
2.混业经营模式：混业经营是证券业和银行业相互结合、相互渗透的一种经营方式，混业经营以德国、瑞士、法国等欧洲大陆国家为典型代表。这种混业经营模式又被称为 “全能银行制度”，它与美、日、英的分离型模式完全不同。在此种模式下，没有银行业务之间的界限划分，各种银行都可以经营存贷款、证券买卖等业务。每家银行具体选择何种业务经营则由企业根据自身优势，各种主客观条件及发展目标等自行考虑，国家对其不作过多干预。
优势：（１）全能银行同时从事经营商业银行业务和证券业务，可以使两种业务相互促进，相互支持，做到优势互补。（２）混业经营有利于降低银行自身的风险（３）混业经营使全能银行充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险。（４）实行混业经营，任何一家银行都可以兼营商业银行与证券公司业务，这样便加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。
缺点在于：１）容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争；（２）过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。
1、某客户借入一笔1年期5000元的贷款，
（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；
（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；
（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；
（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9% ，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？
2、某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。
3、某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12 %的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额
***农村商业银行2013年工作总结 ****年是***农村商业银行促改革，炼内功，调结构，稳发展之年。在省联社、县委政府的正确领导下，***农商行紧紧围绕县域经济大局，以体制创新为动力，以科学发展为主线，以优质服务为支撑，以“金融服务到万家”为抓手，以扶持“三农”和中小微企业稳健发展为已任，积极应对复杂多变的经济形势，奋力推进各项业务发展进入快车道，圆满完成各项经营目标，全年工作概述如下：
一、改革重大突破，顺利实现换牌。在县委政府关心和支持下，由于组织保障有力，筹备方案周密完备，清产核资扎实有效，***农村商业银行在经历近二年的紧锣密鼓的筹备和，*月*日，正式对外挂牌营业，管理体制和经营机制焕发新的活力。
二、规模突破百亿，位居县域第一。到年末，我行存款余额达**.*亿元，比年初净增**.*亿元，增幅达**%。存款余额占县内各金融机构存款总量的**%。
贷款余额达**.*亿元，比年初净增*.*亿元，增长**%，完成县政府下达的信贷投放计划。全年力推农村金融服务“三大工程”，切实加大信贷投入，全年累放贷款**亿元,较上年同期多投放**亿元。
小微贷款余额**.*亿元,较上年净增*.**亿元,增幅为**.**%,高于贷款平均增幅*.**个百分点,较去年同期多增加*.*亿元。累计支持“两区两园”企业贷款**户，本年累放园区贷款**.*亿元。贷款余额占县内各金融机构贷款总量的**%，位列第一。
三、效益稳步提升，财税贡献突出。实现各项收入*.*亿元，利润总额*.*亿元;上缴地方税收****万元。
四、创新金融产品，解决融资瓶颈。开办了粮油抵押贷款、经营循环贷款、在建工程抵押、应退税款质押、仓储质押等业务，缓解了小微企业和农户贷款难问题。
加大了金农易贷·福农卡推广力度，我行累计授信****户，授信总额*****万元，贷款余额为*****万元。
成立了*****贷款直通车受理中心，全年受理贷款 **** 笔，已审批贷款****笔，金额 *****.* 万元。实现了贷款申请和办理“一键通”。
五、坚持三公原则，选拔人才队伍。通过笔试测试、演讲答辩、民主测评等多个环节，为全行员工搭建公平、公正、公开的晋升平台，人才库共设立总部业务岗、基层管理岗、委派会计(会计主管)岗、客户经理岗、信贷会计岗等六大类子库。选拔后备人才 **人 ，起用**人，践行“人才强行”理念。
六、优化网点布局，拓展支付渠道。全年投资近****万元，对六个网点进行改造规划和功能提升，为广大城乡客户提供良好优质的服务环境。
进一步优化农村支付结算服务体系，为建设新农村服务。发放金农卡将达**万张，当年发卡*。*万张，主卡平均余额****元，位列全省第二，卡内总余额将达**.**亿元，布放pos机具***台，atm投入运
营**台。开通网上银行*****个。布放金农便民宝***台，建成助农取款点***台，便民宝交易额****万元，交易笔数和金额均列全省第二位，基本实现了金融服务全覆盖，有效提升农村地区金融服务水平。
七、标杆网点建设，打造一流服务。以标杆网点建设为平台，将全行统一的标准化服务向农村地区延伸，全面提升服务意识，打造一流的精细化服务。
八、加大稽核力度，防范风险隐患。全年共开展常规序时稽核**次，共投入稽核工作量***人次，下发整改意见书**份。开展了对部分支行的突击审计，对**人次共计罚款*****元。对全辖网点的风险隐患进行了全面排查。有效确保了我行各项业务经营的依法合规性。
九、流程银行创建，打造精品银行。进行组织架构调整、流程体系再造、全面风险管理建立及绩效考核优化等工，提升管理水平和核心竞争力。
十、实现押运外包，安保工作升级。与***县武装守护押运有限公司签订《押运服务合同》，办理押运移交，实现全行**个网点押运工作平稳过渡，确保了全行网点及押运工作的高效安全运营。
十
一、加快信用体系建设，优化农村金融生态环境。为将农村信用工程、银监会农村金融服务“三大工程”及县政府“美好乡村”建设无鏠对接，采取以点带面的形式，已对卢村乡九龙村、誓节镇石鼓村、东亭乡高峰村进行了信用村授牌，并承诺给予信用村“三个不低于”的信贷优惠政策，即信用村户均贷款额度年净增不少于**%，信用村贷款总额年增长不少于**%，贷款利率优惠不少于**%的信贷优惠政策，真正履行***农商行支农服务主力军的作用。 十
二、推动文化建设，营造和谐氛围。开展了第二届企业文化节，通过合规知识竞赛、演讲比赛、乒乓球比赛、趣味运动会、穿越徽行古道等活动，为弘扬企业文化搭建良好平台。并通过企业文化节引领全行员工秉承诚信合规意识，倡导稳健经营理念，立合规文化之精髓，显青春张扬之锐意，集海纳百川之智慧，享文化繁荣之成果，铸百年银行之大计。
关爱老同志，“九九”重阳节，邀请所有退休员工***人来行相聚，总结过去，畅谈未来，让退休员工深切感受到，虽然人已离岗，但仍与农商行心连心，同呼吸，共命运。
参加各项理论研究、文体活动，屡获佳绩。我行员工陈涛等六名员工分别在宣城市金融学会举办的论文竞赛中，市人行征信知识文艺汇演，“宣酒杯”登山比赛、全市银行业羽毛球大赛，***县体育大会上均取得优异成绩。 实施“启明星”员工培训计划。每周培训一次。同时，聘请专业培训公司对员工进行了“阳光心态”和“感恩教育”方面的辅导，打造学习型团队。
十三，履行社会责任，争创道德银行。
减轻客户财务支出，我行网上银行汇款等多项业务实行零费用，每年减少收入达****万元，同时，同时对“三农”、小微企业给予规
模倾斜、利率优惠。连续两年下调贷款利率，减少贷款客户利息支出达****万元。 *月*日，***农商行低调开业，捐资**万元助力全县“爱心图书室”建设，获得社会各界的高度赞誉。
大力开办下岗再就业贷款、生源地助学贷款等信贷产品，打造民生工程。
成立义工分会开展社会帮扶等公益活动来关爱、帮助弱势群体，开展为困难职工捐款，;慰问下赵村社区，彭村社区等困难家庭，为他们送去温暖和关怀。
广农商业大力支持县域经济的成果在省级和地方主流媒体中得到广泛宣传，根植“三农”、勇于承担社会责任的美名在当地政府部门、传媒和广大农户、社区居民之间口口相传，近三年来，连续获得县委、县政府颁发的“人民满意单位”。
二、存在的不足 ****年，虽然我行各项工作总体情况良好，但还存在一些不足：一是随着全行业务迅猛扩张和同业竞争的日趋激烈，管理现代商业银行的理念和手段还需迅速更新和提高;二是信贷人员营销能力和责任心参差不齐，网点业务发展不均衡的问题依然突出;三是业务创收渠道还很单一，随着利率市场化改革的深入，盈利空间将被进一步压缩;四是一些企业因经营及其他原因，产生的不良贷款，如周靓(澳门豆捞)、元隆科技、高尔箱包等虽有优质的抵押物，也经过了诉讼并进入执行程序但因为种种原因迟迟得不到解决;乾坤光电法人代表及实际控制人则如人间蒸发，其机器设备(抵押物)无法及时处置，其价值渐贬，看护成本(我行请的保安公司)持续上升，给我行的业务经营造成很大压力，也严重打压了我行信贷人员营销贷款(特别是我县招商引资企业贷款)的积极性与主动性。
三、****年经营目标 ****年，全行工作的指导思想是：以党的十八届三中全会精神为指导，深入贯彻落实科学发展观，以服务“三农”为宗旨，以市场为导向，以防范风险为重点，以强化资本管理为中心，以改革为动力，着力强化业务拓展，着力提高资产质量、赢利能力和服务水平，着力加强企业文化建设和员工队队伍建设，着力提升创新能力和综合竞争力，为建成“资本充足，内控严密，服务一流，效益良好”的精品银行而努力。 根据上述指导思想，****的经营目标是：
——贷款投放目标：贷款净增*亿元(如合意贷款规模允许，净投放力争超*亿元)，贷款总额突破**亿元，争取突破**亿元; -----结构目标：小微企业贷款力争实现“三个不低于”，即：小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速;小微企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅;小微企业贷款增量不低于上年同期。
——电子银行业务目标：全年新增网上银行****个(总数超过*****个)，新增pos机***台(总数超过****台)，新增atm机*台(总数达**台)。
—— 实现收入*.*亿元，各项税收力争突破*.*亿元。 ——内控管理目标：全年无经济案件和安全责任事故。篇二：农村商业银行工作总结- 年终个人总结 2011年是重庆农村商业银行历史上极为重要的一年。乘着2010年在香港成功上市的春风，重庆农商行得到了巨大的发展!回首2011年，作为它平凡的一分子，我在本职岗位上做了自已应做的工作，完成了自已应尽的工作义务，现将一年来主要的工作情况作工作总结：
一 认真学习党和国家的金融工作方针政策，把牢自已思想关，合规敬业
金融行业一向是高风险行业;说它高风险，一方面是要随时应对外部各种犯罪浪潮的冲击，另一方面还要求我们认真学习党和国家的金融工作方针政策，学习银行内控和管理的各种规章制度;无数深刻的经验教训告诉我们：什么时候我们紧持了制度，各种损失就会嘎然而止!什么时候忽视了制度，国家和人民财产就会遭受意外的损害!正是得益于规章制度的认真学习，一年来，我能正确行使领导交给我手中的权利。什么该做，什么不该，都时刻地提醒自己，用制度来约束自己!做在财物上做到公私分明，较好地完成了领导交给我的各项工作任务; 二 工作认真严谨，该自已做的从不推诿，高质量的完成本职工作
多年党的教育告诉我：我们的工作既要对数字负责，更要对人负责!从参加工作至今，我是这样要求自已的，也是努力这样做的;我认为：作为一个银行业从业人员，在个人利益和社会良知之间，作怎样的选择应当是不言而喻的;我们可以不富贵，我们可以不腾达，但我们要时时处处对得起自已的良心!正是这种平和的心态，使我能正视个人的荣辱和得失，能不矫不燥的搞好自已的工作! 三 对于服务的意识增强，重新理解了从服务要效益的含义 重庆农商行上市之后，特别今年以来，整个银行进入了一个大发展的时期，总行出台了加强员工素质，提升服务水平的各项措施。通过学习，我举得收获最大的是思想上的转变。作为柜面人员来说，处在于客户交流的第一线，我们的一言一行就代表了整个农商行的形象。我们对客户多一分的关怀和理解，换回的就是他们多一份的信任和支持。我深深的体会到了做好窗口服务的重要性，也增强了自觉、规范服务的意识 。
四 努力加强自身学习，提高各方面素质，为应对新的工作环境作好准备
银行业作为高技术普遍应用的行业，需要我们不断地充实和学习更新各方面的知识;从世界金融业发展的现状和趋势，到我行和兄弟行各种业务种类的特点和异同，再到待人接物的心理学技巧，都需要我们用心地不断进行知识的积累，更新和探索。作为一名老员工，一方面是对新员工进行“传、帮、带”，用我的经验弥补他们
工作上的不足;另一方面，我要加强新知识、新技术的学习，要跟得上发展的需要，这也是在2012年需要加强的方面。 2011年就这么过去了，2012年正大步向我们走来!对照从业责任对我们的要求，我们的工作还远远不够;正因时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，天天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，把握新的技巧，适应四周环境的变化，提高自己的工作能力，把自己培养成为一个业务全面的农村商业银行员工，更好地规划自己的职业生涯。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我决心在新的一年里发扬优点，克服不足，严以律已，刻苦工作，在领导和同事的指导帮助中提高自己，为农村商业银行事业的发展尽绵薄之力。
太和分理处 邓丽琼篇三：最新农村商业银行2012部门工作总结 个贷中心2012工作总结 2012年是xxx成立的第一年。一年来，在总部的正确领导和科学决策下，xxx认真贯彻落实总部2012年工作会议精神，紧紧围绕总部各项部署和要求，明确部门职责，提高执行力，加强风险管理，以机构改革为动力，以提高资产质量为核心，以加强信贷检查为重点，以扩增贷款规模、实现安全效益为目标，取得了较好的工作成效。现将2012年工作情况汇报如下：
一、全年工作整体情况
(一)信贷管理方面
1、信贷运行基本情况。截止2012年12月31日个贷中心各项贷款余额x万元，较年初增加x万元，其中：个人抵押担保贷款x户，贷款余额x万元,较年初增加x万元，占比x%;个人保证担保贷款x户，贷款余额x万元，较年初减少x万元，占比x%;创业促就业小额担保贷款x 户，贷款余额x万元，较年初增加x万元，占比x%;职工住房贷款x户，贷款余额x万元，较年初减少x万元，占比x%;个人住房按揭贷款x户，贷款余额x万元，较年初减少x万元，占比x%。2012年个贷中心累计发放贷款x笔，金额x万元，累计收回贷款x万元。其中：个人抵押担保贷款累计发放x户，金额x万元;个人保证担保贷款累
计发放x户，金额x万元，创业促就业小额担保贷款累计发放x户，金额x万元;职工住房贷款累计发放x户，金额x万元。本年实现贷款利息收入x万元，利息回收率达到x %。
截止2012年12月31日，个贷中心正常类贷款x户，金额x万元，占比x%;关注类贷款x户，金额x万元，占比x%;无不良贷款。
2、审批网点超权限贷款执行情况良好。严格按照总部相关规定审批网点上报超权限贷款，对于超权限贷款我中心将贷款流程进行了规范，设立了贷款审查岗位，严把审查关，确保信贷资料完整性和规范性。截止2012年12月31日，个贷中心复核网点上报超权限大额贷款x笔，金额x万元，电话调查约x人/次。及时组织召开个贷中心贷审小组会，共召开小组会议x次，共涉及金额x万元。积极配合总部贷审会议的召开，共召开贷审会会议x次，共涉及借款人x户，金额x万元。均按规定范围审议信贷事项，个贷小组会与总部贷审会资料齐全、完整，审议事项规范、高效，并做好会议记录，总计形成会议记录约139000字。
3、创业促就业小额担保贷款执行情况良好。对于县劳动服务科、县妇联和县团委送达我中心的符合贷款条件的下岗失业人员、青年创业人员、农村富余劳动力、妇女等各类就业困难人员，我中心严格按照相关制度受理、办理、发放该项贷款并按季与县财政局、核算中心等相关部门沟通，及时划拨财政贴息款项完成小额贷款的清息工作。
4、信贷经营管理制度执行情况良好。我中心严格执行信贷经营管理相关规定，无超权限审查、审议贷款，贷款审查和贷审会运作均符合有关制度要求。在今年内外部检查中，新发放贷款未发现相关问题。
5、严格审查信贷业务及借款合同的法律效力。对贷款对象、贷款用途、贷款利率、贷款方式、借款合同进行法律审查，对保证担保贷款的担保人是否具备担保资格和担保能力、抵(质)押贷款的抵(质)押率是否符合规定比例，抵(质)押物是否办理合法有效的登记手续等进行重点审查，并纳入贷后管理检查。
6、认真做好清贷清息工作。对于每一笔到期贷款，我中心提前15个工作日以短信或电话方式通知客户，便于客户做好还贷工作，并督促相关责任人按期收回到期贷款，对于每个季度的应收利息，及时告知客户按时清息。
7、加大贷后管理力度。按要求逐户进行贷后检查和五级分类认定。尤其加大对抵押贷款的贷后检查工作，防止房屋毁损、灭失，防止土地用途变更，根据情况及时采取有效措施。
8、要求中心员工熟练掌握信贷系统和《人民银行征信系统》的各项功能，充分发挥管理系统在线监测、数据统计和审批作业流程的职能。及时了解我行个人客户的信用情况。
(二)日常工作管理方面
1、按月、季、年及时准确上报工作执行情况良好。每个月月末与月初及时组织召开中心会议认真总结、严格计划个贷工作
并形成书面材料，按时向综合部报送中心工作总结、工作计划、行务公开。中心主任督促各项工作计划的进度和完成情况并提出建议。
2、及时登记和核对个贷中心贷款明细台帐、总账，为总部业务管理部、财务部等部门提供贷款相关数据。
3、建立网点上报超权限贷款台帐、个贷中心发放保证担保、抵押担保贷款台账，对已发放和新发放信贷资料进行整理、归档。
4、认真组织中心员工学习。积极响应总部建设学习型团队的号召，组织员工学习信贷从业人员基础知识、《x农村商业银行信贷基础管理实施细则》、《风险管理》、《用心去工作》、《把事情做得最好》等相关书籍，既提高了业务水平又提升了工作能力，并开展了批评与自我批评活动，找寻问题，弥补差距。十八大期间，组织员工观看十八大开幕，学习十八大主题与报告内容，并深入思考撰写心得体会。
5、认真落实党风廉政建设责任制。按照总部要求，我中心党员组织学习了规定篇目，切实加强党性修养和作风养成，提高廉洁自律和自觉接受监督的意识，进一步加强了作风建设。
6、推进优质服务，展示新形象。积极参加总行举行的各类培训会议，学习先进的服务理念和技能，真诚对待客户，让我们的每一位客户高兴而来，满意而去。定期办公区6s，始终保持身心愉悦的工作环境。
7、做好总部及其它部门临时安排的其它工作。
二、2012年工作中存在的主要问题
回顾一年来的工作，我们虽然取得了一定的成绩，但与总部的要求还有很大的差距，主要表现在：
(一)由于本中心大部分时间放在贷款办理以及信贷资料的完善、网点上报超权限贷款的审批等日常工作上，信贷管理不到位，贷款业务检查不够，稽核审计部检查中信贷业务存在着一定的问题;
(二)信贷从业人员素质还有待进一步提高，思想方面认识还不够，自我加压意识不足，市场竞争意识不够;部分信贷从业人员对信贷系统、人民银行征信系统的操作还一知半解;
(三)在大额贷款审批上，注重求发展，个别网点存在大额贷款不规范化操作情况;
(四)管理制度执行力及业务操作不规范，信贷业务检查问责后，又重复发生类似的问题依然存在;
(五)人员不足，贷前调查和贷后检查工作有待进一步提高，应加大对抵押物的贷后检查力度;
(六)个贷中心办公区客户复杂、人员流动性较大，信贷档案资料、各类重要文件等物品的存放，存在一定的风险隐患。
三、2013年个贷中心工作目标
针对2012年信贷工作中存在的问题，我中心将围绕全行2013年目标，进一步强化信贷管理，规范信贷操作行为，进一步提高抵(质)押贷款占比，优化资产结构，进一步加大信贷支篇四：农村合作银行工作总结 ****农村合作银行
二o—o年工作总结 2010年，我行紧紧围绕省联社、**办事处工作会议精神及
“风险防范优先、注重经济效益、持续协调发展”的工作思路，牢固树立科学发展理念，以创新思路、提升服务为切入点，以打造企业合规文化、完善内控制度、规范经营管理为抓手，以整顿经营作风、防范经营风险为重点，以顺利实现体制转型、全面完成工作任务为目标，使风险防控与业务发展齐头并进，整体发展态势良好，现将本工作总结如下： ----存款保持稳定增长。截止12月末，各项存款 万元，
比年初增加 万元，增幅达 %;完成办事处下达任务 万元的%。 ----信贷规模有效扩张。截至12月末，各项贷款余额 万
元，较年初增加 万元，增幅 %，完成办事处下达任务 万元的 %，其中农业贷款余额 万元，占贷款总额的 %，累计收回贷款 万元，存贷比为 %。 ----资产质量不断提高。按四级分类不良贷款余额为 万
元，占比 %，较年初增加 万元，较办事处下达任务 增加 个百分点。按五级分类不良贷款余额为 万元，占比 %，较年初增加 万元，较办事处下达任务 增加 个百分点。年底四级不良余额计划控制在 万元，占比 %;五级不良余额计划控制在 万元，占比 %。 ----经营效益稳步提升。 截至12月末，全辖实现各项收
入 万元，同比增收 万元，增幅28%，完成办事处下达任务 万元的 %，其中，利息收入 万元，同比增收 万元，增幅为 %;各项支出 万元，同比多支 万元，增幅 %。其中费用支出为 万元，同比多支 万元，费用率 %，控制在了市办核定的 %之内，实现利润总额 万元，同比减少 万元，降低 %，税后净利润 万元，同比少盈 万元，完成办事处下达任务 万元的 %，实现了收入和利润同步增长。 回顾一年来的工作，我们主要做好了以下几个方面：
一、突出体制转型，加强竞争能力
今年年初，我行历时两年的改革任务得到了银监局的批准，经“***农村合作银行”筹备领导小组认真组织、精心策划，我行全体员工积极投身改革，殚心竭虑，以饱满的工作热情，于2010年5月21日顺利迎来了“****农村合作银行”的开业。****农村合作银行的开业，翻开了****县农村金融机构新的历史篇章，也标志着***县农村信用社深化改革的稳步跨越。 2010年，我行牢固把握“存款立行”经营思想，始终把资
金组织作为各项业务发展的重点。牢固树立细化市场、扩充总量、优化结构、讲求效益的总体目标，认真做好资金组织工作，力求实现存款份额增长有新的突破，存款结构优化有新的突破。为此，我们采取了以下措施：
一是做到任务早落实，计划早安排。总行及时制定考核办法，落实考核机制，形成了人人有压力，人人有动力，充分调动了每个员工的积极性，形成了人与人之间你追我赶的局面。
二是加大对公存款的攻关力度。我县内新创办的企业有限，新设立单位、项目有限，原有的老客户早在各专业银行开户入驻，所以我们一边靠服务、靠产品让客户主动过来，一边就是靠“攻关”。针对我行攻关理念落后，攻关人才匮乏，攻关队伍没有形成，攻关手段不足等问题，领导班子认真分析，采取果断措施：一是领导班子携分支机构负责人瞄准县直属部门和驻靖单位不放松;二是借政府力量，以服务惠农兑付资金为突破口，取得乡镇单位认可，迎来政府的青睐;三是找准管户部门积极投入人力、物力争取账户资金。至11月底对公存款净增加1170万元。在对公存款的“攻关战”中取得了一定的成绩。
三是加大宣传力度，提升合作银行形象。通过全省农村合作金融机构存款突破2000亿元大型宣传活动、合作银行开业等重大活动期间利用报纸、电视台等新闻媒体的广泛宣传，使我行的知名度扩展到社会各个层面。
四是提倡规范化服务，吸引和留住客户。通过制定的规范化服务实施细则，以制度来规范、约束窗口服务，将规范化服务与合规文化建设年活动有关要求结合起来，推动规范化服务工作向纵深发展，使我行对外服务工作上了一个新台阶。 五是强化硬件设施。加强网点基础设施建设，更新基层办公设施。在新办公楼乔迁之际提升了总行及营业部的办公条件，并对北大街支行、东郊、统万分理处进行了迂址，装修了镇靖、东环路、北郊分理处，对基层的青阳岔、小河等分理处也进行了维修、改造，至此全辖所有机构的基础设施基本得到了改善，使我行对外形象不断提升，竞争力增强。
三、突出信贷管理，加大支农力度 总行班子要求各支行、分理处在支农服务上要坚持“四个面向”市场定位不动摇，树立“以农为本”的发展理念，继续调整信贷投向，脚踏实地，一心一意致力于发展农户贷款业务，努力构建以农户小额信用贷款为基础，以“一村一品”和“新农村建设”支农系统工程为载体，以创建信用村镇服务平台和农村农业工作重心为重点，切实提高金融服务水平，加大信贷支农力度。 一是坚持服务“三农”的经营方向，农村合作银行成立后，服务“三农”的经营理念不断增强。信贷投放始终以确保农民、农业贷款和小企业贷款为各项工作的出发点和落脚点。 二是严格限制大额贷款和项目贷款，严控“两高一资” 贷款、流域限批企业贷款以及环评不达标企业贷款，继续以 我县产业政策为导向，合理分配信贷资源，满足农户、现代 农业生产、新农村建设和县域经济发展的需求。
三是继续推进“一村一品”工程的建设，对原有14个村进一步的信贷投入支持外，我们继续拓宽覆盖面，加大农户建档力度和信用评级工作，全年累计投放贷款 万元，其中：支持种植业 户，养殖业 户。基本能够满足1 4个“一村一品”示范村现住农户的贷款需求。
四是在上年基础上全面推开建立农户经济档案工作，要求全体员工充分认识建档的长远意义，坚持信用工程 “两到位，三公开，四到位，六不准”的原则不动摇。信息、业务部门认真研究分析，完善建档的操作规程，使其更具有可操作性，自上而下，从包片领导到各部门、各网点负责人以及信贷员层层落实责任，
保证了建档内容的真实、准确、完整及成效。初步完成12923户建档工作，使建档农户达到有效住户31.62%，评级户达到建档户100%。
五是创新服务方式，增设柜台服务窗口，解决农民贷款难问题，把对农户的服务用在引导农民使用银行卡、学会用银行卡的具体行动中来，把金融支农服务落实在为农民提供政策、信息、资金的日常工作中来，不断创新服务措施，拓展服务范围。
六是根据**银监发【2010】13号《关于印发<**林市银行业贯彻落实“三个办法，一个指引”实施方案>的通知》精神，制定了《***农村合作银行“三个办法一个指引”执行年活动实施方案》，在全辖以悬挂横幅的形式进行了宣传，并于6月1o日，组织各单位业务骨干进行了“三个办法一个指引”的培训，培训会上各单位业务骨干观看了银监局副局长**同志关于“三个办法一个指引”的讲座录像，认真听取了业务部对“三个办法一个指引”的讲解，以及个人贷款合同资料的辅导，会后对“三个办法一个指引”知识进行了笔试，经测验与会人员全部合格。 七是做好空白乡镇、机构设立及延伸服务工作。目前中山涧分理处已经的得到银监局的批复，将会在近期开业。杨桥畔、新城分理处正在规划迁址恢复当中。
四、突出发展中间业务，拓宽收入渠道
以富秦卡、富秦家乐卡和pos机为依托，不断拓展新的业务领域，至12月末，共发行富秦卡 张，存款余额 万元;发行富秦家乐卡 张，授信总额度 万元，累计发放贷款 万元，累计收回 万元，贷款余额为 万元;发展了33台商户pos机和银篇五：农村商业银行服务管理工作总结
继承传统服务思想 发扬团队服务精神
树立新型服务理念 争创一流服务品牌 --------农村商业银行xxx支行服务管理工作总结 农村商业银行xxx支行，前身为xxx农村信用合作社，成立于xxx年，2002年按照县委政府撤乡并镇计划的实施，更名xxxxx信用合作社，2006年按照全县农村信用社实行一级法人要求，又更名为xxxxx信用社，2011年经银监会批准成立农村商业银行xxx支行，下辖3个二级支行，共有在岗职工37人，年龄最大的45岁，最小的22岁，平均年龄29岁，大专以上学历35人，占到职工总数的94%。是一个综合素质高、充满青春活力，团结上进的年轻集体。曾被省联社授予“先进基层党组织”、“文明规范服务50佳示范单位”、“文明规范服务示范单位”;省联社xxx办事处授予“先进集体”，“文明规范服务50佳示范单位”;xxx文明办授予“市级文明和谐单位”、“市级服务窗口”;xxx县委政府授予“文明和谐单位”;xxxx农商行多次授予“先进集体”等殊荣。
近年来，我支行积极响应省联社xxxx办事处开展的“文明规范服务示范单位评选”活动要求，认真贯彻落实活动方案部署，不断加强诚信自律建设，努力塑造文明规范服务形象，踊跃参与，积极申报，并结合自身实际开展了自查自纠活动，以全力达到文明规范服务标准，更好地展现对外形象，先后两次获得省联社“文明规范服务示范单位”称号。该支行全体员工对社容社貌工作及
网点达标工作高度重视，连续3年开展社容社貌检查评比活动，对网点进行彻底清理，重点整治营业场所、厨房、宿舍卫生，消除卫生死角，形成了网点日值日、周清扫、月检查制度，完善了服务标识和橱窗标识，购置了资料架和宣传牌，便民设施配备齐全，设置了一米线、填单台、排号设备，vip客户室，营业期间2名大堂经理帮助和引导客户，保安人员行为规范、按时在岗，网点环境更是干净整洁、标识醒目、分区合理，分别设有现金窗口10个、非现金窗口6个(包括二级支行)，自助设备2台，人员配备做到了合理有序，其中：综合柜员24人;理财人员1人，且持有理财规划师证书;客户经理6人，均做到持证上岗。可以说，该支行不仅在硬件建设上做到了外观标识和网点内环境的统一，而且在软件建设上也对外展示出良好的形象。这些措施的全面实施，大力助推了各项业务的长足发展,赢得了广大客户的信赖和认可，为各项经营指标任务的顺利完成打下了良好的基础。截至2014年末，各项存款余额xxxx万元，较年初增加xxxx万元，完成总行下达任务xxxx万元的xxx%;各项贷款xxxxx万元，较年初净投放xxxx万元;各项收入xxxx万元;表内无不良贷款，近三年内没有受到上级对贷款业务的相关处罚。
取得上述成绩，得益于我支行五项措施的稳步实施：
一、加强队伍建设，强化组织领导，提高服务水平。 我支行全体员工，团结奋斗，开拓创新，促进了自身业务的发展，为当地人民提供了优质高效的金融服务。在思想上，我们
从严要求自己，提高拒腐防变的能力。积极开展各项竞赛活动，并以此精神为指导，融汇到实际工作中去，规范自身的思想行为，树立正确的人生观、世界观和价值观。在工作上，我们坚持集体议事制度，充分发扬民主和团结协作精神，每月定期召开全体职工会议，加强内部沟通和团结，既提高了办事的透明度，又保证了经营决策的科学性和正确性。
把文明规范服务纳入工作的总体规划，与各项业务工作同部署、同检查、同落实、同总结、同评比、同考核、同奖罚，并做到了“四个不动摇”，即在金融改革时期，抓文明规范服务的方向不动摇;在业务经营任务繁重时，抓文明规范服务的力度不动摇;在人事调整变动时，抓文明规范服务的目标不动摇;在取得成绩或遇到困难时，抓文明规范服务的决心不动摇。从而使文明规范服务有组织、有计划、有检查、有落实、有总结，确保了文明规范服务的有效开展。
二、健全规章制度，找准市场定位，实行科学管理。
先后细化和完善了目标管理、财务会计、信贷管理、业务操作、计算机管理、内部控制、安全保卫、文明规范服务等一系列内部管理制度及岗位责任制。坚持“有章必循、违章必究、处罚必严”的管理原则，增强风险防范意识，做好“三防一保”工作，逐级落实责任制，防患于未然。
三、改善服务硬件，完善服务功能，优化文明服务。
对所辖网点进行了装潢装修，配上了各种方便群众的设施，
在营业大厅内安装空调、饮水机、精美日历、电子钟及利率一览表，摆放舒适的台凳，张贴业务宣传资料。形成了适应客户多元化金融服务需求营业格局，既改善了网点营业环境，又使客户得到更为人性化的温馨服务体验，成为我支行向社会各界展示大社风范的一道靓丽的风景。
服务窗口的电子综合化为客户提供了更快捷、更准确的服务，也对营业人员的素质和技能提出了更高的要求。我支行始终坚持“一手抓业务培训，一手抓职业道德教育”，一方面定期进行业务培训，定期考核，全面提高员工的综合技能素质;另一方面，通过学习先进事迹，分析典型案例，对员工进行职业道德教育，大树勤奋向上、遵纪守法、尽忠职守的正气，狠刹不求上进、只求索取、不讲奉献的歪风，保持员工队伍的纯洁性。
四、提倡全员营销，深挖资金来源，促进业务发展。
近年来，我支行积极提倡全员营销，并制定了具体的目标，在班子成员的带动和感召下，全体员工也各自发挥了高度的积极性和自主性，采取多种措施，留住客户、挖掘客户。正是靠着全体员工的团结努力、积极进取、多方捕捉市场信息、全力以赴抓存款的这股干劲，近两年来，实现了年均存款增长近亿元、利息收入突破xxxx万元的辉煌业绩。各项经营成果走在全县前列。
五、服务城乡居民，力扶民营企业，支持地方建设。
我支行始终坚持服务“三农”、服务地方经济的办社宗旨，充分发挥联系农民金融纽带和农村金融主力军的作用。不断加大 支农信贷投放力度，近两年累计发放支农贷款xxxx亿元，有力地促进了农民增收，农业增产和地方经济的发展。一是全面推广农户小额信用贷款。把推广农户小额信用贷款作为切实解决农民贷款难的重要举措。二是支持农村产业结构的调整。特别是对规模农业、特色产业和农副产业的支持，为农业产业结构调整做出了积极贡献，扶持了一大批民营企业，有的还成了中小企业的佼佼者和财政纳税大户。近两年，累计投放贷款xx亿元，这些资金的投入为地方企业、个体经济注入了强劲的动力和活力，有力地拉动县域经济的快速发展。
六、重视教育学习，关心员工生活，丰富企业文化。
先后开展了多项学教活动，积极开展各种知识竞赛、劳动竞赛，全社上下形成了“学先进、比先进、争当先进”的工作热潮。同时，加大业务培训力度，近两年来，组织各类专业培训10多次。同时，鼓励职工个人自学与岗位成才相结合。为员工营造了良好的学习氛围，掀起一个接一个的学习热潮。全社至今仍有10多人正在参加各类成人学习。通过学习培训，广大员工的业务素质得到明显增强。 总之，服务是永恒的，是永无止境的，正所谓“服务是产品的延深，服务是品牌的保障”。
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