6.1 储蓄存款和商业银行（精选13篇）
一、教学内容分析
《储蓄存款和商业银行》是《思想政治》“经济生活”第三单元第六课第一框的内容。这一框主要通过介绍储蓄存款和商业银行的内容，帮助学生了解投资的基本知识，增强其投资的意识，为他们日后参与经济活动打下基础。
二、学习者特征分析
高一学生分析能力不强、缺乏理论基础，但对生活案例有较大的兴趣，思维活跃，参与度较高，有利于教学的展开。
三、教学重难点
储蓄存款的含义、存款储蓄的种类以及商业银行的含义、商业银行的基本业务
四、教学目标
（一）知识目标
1、识记储蓄存款、利息的含义以及计算方法、储蓄存款的分类；
2、理解商业银行的组成和基本业务。
（二）能力目标
1、能够运用所学知识进行简单的投资——储蓄存款的投资；
2、能概括出金融活动在国民经济建设和个人生活中的作用。
（三）情感、态度与价值观目标
1、通过本框学习，增强学生的投资意识，培养他们科学合理的生活习惯；
2、让学生了解诚信在金融活动中的重要性。
五、教学过程
（一）导入
教师：同学们，我们之前学习过消费的相关内容，知道了怎样树立正确的消费观、进行合理的消费。那么作为一个社会的人、经济的人，我们仅仅会消费、仅仅会花钱不会挣钱，能不能立足于激烈的竞争中呢？
教师：所以我们不仅要会花钱，还要学会挣钱，那么我们除了通过自己的劳动挣钱以外，还要学会另一种理财方式，那就是投资。这节课，我们就来学习最简单便捷的投资方式——储蓄存款，以及与其有关的商业银行的相关知识。
教师：大家先看两个案例（PPT展示），回答老师一个问题，如果你有了一大笔钱，你会让他们像案例中一样变成砖块和纸屑呢，还是采用别的方式来对待它？（提问并引导同学回答）。
教师：同学们告诉老师了种种的投资方式，这一节课我们着重介绍储蓄存款和商业银行；其他的投资方式我们将留待下节课来学习。
（二）储蓄存款的含义
教师：我相信大家对储蓄存款并不陌生，甚至很多同学都有一个属于自己的小折子，有着自己的理财计划。但是，我们还是要更深入地了解一下什么是储蓄存款。
教师：大家看到课本P，储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。教师：我们可以从5个关键点来理解这个含义。请同学来跟着老师分析一下（提问）。
得出结论：
谁在存：个人
存什么钱：属于其所有的人民币或者外币
到何处存：储蓄机构
有何凭证：存折或者存单
有何益处：获得利息
教师：刚才说了我们要到储蓄机构进行存款，同学们知不知道我国有哪些储蓄机构呢？
（学生回答）
教师：（评价补充回答）我国的储蓄机构有商业银行、信用合作社和邮政企业。其中信用合作社和邮政企业较常出现在乡镇地区，而商业银行大多在乡镇以上级别的地区出现。
（三）利息的含义和计算
教师：讲储蓄存款的定义时我们还提到了它给我们带来的益处——利息，那么什么是利息呢？ 教师：在我国，储蓄存款作为一种投资行为都能获取利息。它是人们从中得到的唯一收益。是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
教师：银行将吸纳的存款通过投资或贷款等发放出去。带来的增值部分，一部分以利息形式支付给储户，一部分形成银行的利润。
教师：那么利息要怎么进行计算呢？它与哪些因素有关呢？同学们运用生活中体验到的知识，认真地想一想。
教师：利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。
利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限
教师：假如我们存了一百块钱，利息是2块，那么是不是说我们从银行里取出来的钱，就是102块呢？
教师：不是这样的，利息收入的5%要作为税收上缴国家，因此我们最终拿到的钱应该为101.9元。
教师：下面大家一起来做道练习：
李大妈2009年10月存入20 000元，定期二年，按照年息2.00%的利率计算:
1.二年到期后的利息总额是多少?
20000×2.00%×2＝800(元)
2.所有利息是否都能拿到手？可得利息是多少
800－800×5%＝760(元)
（四）储蓄存款的分类及其特点
教师：除了掌握储蓄存款的含义外，我们还要明白储蓄存款的类型有哪些。储蓄存款可以分为活期储蓄和定期储蓄：。活期储蓄是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式；
定期储蓄是事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国最常用的形式是整存整取。
教师：请一个同学从流动性和收益性来对比一下这两种类型的储蓄。
（同学回答）
教师：活期储蓄的流动性强、灵活方便、收益低；定期储蓄的流动性较差、收益比活期储蓄高，但一般低于债券和股票。教师：大家知道，我们的银行信用比较高、安全，风险较低，但是是不是储蓄存款就没有风险了呢？不是这样的，我们的储蓄存款也存在着通货膨胀时存款贬值的风险、定期存款提前支取而损失利息的风险。
（五）商业银行的含义和组成教师：学习了储蓄存款，我们还要了解一下最主要的储蓄机构——商业银行的有关内容。大家先来说一说，在生活中你发现了哪些商业银行呢？
（学生回答）
教师：大家说的很好。那么我们一起来看看商业银行的定义。商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
教师：那么大家知不知道，中国人民银行是不是属于商业银行呢？
教师：中国人民银行不是商业银行，它是我们国家的一个特殊的行政机构，不经储蓄存款等业务，它是银行中的银行。教师：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。
（六）商业银行的主要业务
教师：大家想一想，在川流不息的银行里，银行工作人员都在为人们提供什么服务？(或者说人们去银行一般是干什么）（学生作答）
教师：对应人们去银行的目的，银行为人们提供了各种业务以满足人们的需要。银行主要的业务有三个——存款业务、贷款业务和办理结算。
教师：存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。从本质上来看这是银行的一种负债；从重要性来说，这是商业银行的基础业务，没有它银行就不能生存和开展其他业务。存款的主要来源有企事业单位存款、城乡居民储蓄存款。
教师：贷款业务是商业银行以一定的利率和期限向借贷人提供资金，并要求偿还本息的业务。这是商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。按其用途可分为工商业贷款和消费者贷款。
教师：同学们要注意存款业务与贷款业务再银行业务中基础地位与主体地位的不同；贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性原则，评估借款人信用，以决定是否发放贷款。
教师：同学们要知道一点，银行并不是放贷越多越好，在经营贷款业务时，银行要遵循真实性、谨慎性、安全性、效益性的原则那么坚持信用原则有什么意义呢？
教师：①银行贷款本身是一种信用活动，它要求贷双方都要讲诚信；②双方诚信既有利于金融机构正常开展业务； ③也有利于企业生产经营和方便个人生活；④最终维护我国正常金融秩序。
教师：银行的第三大主要业务是结算业务。结算业务时商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。
教师：除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
（七）小结
教师：这节课我们学习了储蓄存款、利息的含义以及计算方法、储蓄存款的分类；了解了什么是商业银行以及商业银行的主要业务。老师希望同学们能够将这节课学到的知识带到生活中去，学会简单的投资技巧和方法，合理地进行储蓄存款的投资。
课堂小结：
储蓄机构活期
储蓄存款
定期
储蓄存款种类极其特点
储蓄存款和商业银行特点
含义
一、巧妙设置情境, 引发学生自主探究
“情境”一词已不再是一个陌生的词汇, 它已深入我们的教学课堂, 成为师生教学活动的一个有力支柱。创设情境有助于激发学生产生强烈的学习兴趣和求知愿望, 并转化为渴求知识的实际行为, 这是提高教学效果的重要手段。
所以教师要根据讲授内容, 巧妙地设置情境。比如, 这个框题是《储蓄存款和商业银行》, 我利用多媒体播放《天下无贼》视频片段。影片中因为傻根随身携带6万元现金, 导致后面王薄和黎叔的一系列明争暗斗, 以至于最后王薄为此丧命。由此启发学生替傻根思考一个安全可行的携带资金的方法。由此, 可以引出本框所要讲述的内容。这样通过“情景设置—讨论启发—交流展示”的学习模式, 不仅激发了学生探究学习的热情, 而且培养了学生的探究能力。
有的老师会误以为一个简单的导入, 仅引起学生的兴趣即可。其实不然, 好的情境设计是有一定的学习目标的。在进行教学设计时, 我们可以深层设计, 充分挖掘一个材料的价值。比如, 引出储蓄存款后, 我在本课中又继续设计了以下问题, 贯穿全文:
1. 我们告诉傻根要储蓄存款, 那么什么是储蓄存款?
2. 到哪些机构进行储蓄存款?
3. 储蓄存款可以给傻根带来哪些好处?
4. 假如傻根安全到了家, 有四万是将来盖房子用的, 剩下不到两万用于日常开支和购买家具。那么, 大家觉得傻根如何存款更划算?
我们可以引出储蓄存款的含义、机构、目的以及分类, 让学生在一系列连贯和完整的情境中, 追随着知识的脚步, 在探讨和娱乐中完成学习目标, 从而启发学生养成解决问题的能力。
二、变说教式为情感激发式
当前有些学生对中学政治课不感兴趣, 原因之一就在于教师在课堂上的简单说教。中学政治课教学教法想要创新, 就要在教学中摒弃说教式和填鸭式, 而要讲究教学的艺术性, 加强教学的情趣性, 以与教材内容相符的真挚情感去打动学生、感染学生, 将以理服人与以情感人有机结合起来, 使学生达到情通而理达的境界。
比如本节课, 在区别对比定期储蓄和活期储蓄时, 给出学生一道生活中的计算题:你如果想把一万元钱存入工商银行, 现在有两种选择, 大家帮忙看看, 哪种更合适?
1. 把一万元一次性存三年;
2. 先存一年, 第二年把上一年的本息作为本金重新存入, 直到第三年。 (利率:6个月至1年3.5%, 3年5.0%)
用切合实际的例子, 让学生通过计算比对, 来解决实际生活中的问题, 能够让他们更好地理解和认识定期储蓄和活期储蓄的异同。比起直接枯燥的对比, 这种方法更易于学生理解和接受。
三、开展各种有趣活动, 培养学生合作探究习惯
探究性学习是新课程提倡的基本学习方式。在探究活动中, 学生主动参与学习, 通过动手、动脑获取知识, 培养科学精神。作为教师, 我们要放手让学生去探究, 给学生充足的探究时间与空间以及思维上的自由度。
比如《储蓄存款和商业银行》这节课, 一开始我们大家就达成共识让傻根把钱存入银行, 我们也知道存款的直接目的就是获取利息。那么是不是居民的存款越多越好呢?抛出这个问题, 让学生合作探究并分组讨论。针对这个问题, 同学们各抒己见。有的同学认为存款多了肯定好, 首先可以养成居民合理消费和科学理财的习惯, 其次还能把闲散的资金集中起来, 国家可以集中财力办大事。但有的同学马上就反驳说, 存钱多了, 消费少了, 会直接影响个人的消费水平, 不利于消费结构的改善。在这个基础上, 马上有同学进一步探讨, 上节课我们学过消费反作用于生产, 如果存款多了, 影响了我们的消费, 那么势必会对生产造成影响, 最后就会对国家的经济发展造成不利的影响。这样既充分发挥了学生的主体性作用, 又为课堂增添了生动性和乐趣, 也较好地完成了学习目标。
四、及时总结, 温习巩固
新课改并不是说只重视课堂上的几十分钟, 课下就放手不管了。任何知识都要及时温习, 所谓“温故而知新”。我会针对本节课所讲述的内容, 给学生设计一个课后探讨题。
[关键词] 银行理财产品；定期储蓄存款；收益率
[作者简介]李 霞（１９７０—），女，江西农业大学经贸学院副教授，研究方向为金融企业会计研究；朱琪蓉，女，江西农业大学经贸学院企业管理硕士研究生。（江西南昌 ３３００４５）
目前居民闲置资金相当部分都是用来购买银行理财产品或定期储蓄存款。定期储蓄存款中以整存整取居多。居民该如何来分配这二者之间的投资比例，必须了解这二者之间的区别，以便更好地降低投资风险和提高收益。
一、银行理财产品与定期储蓄存款的涵义
银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护，但是收益是浮动的，非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护，收益也是浮动的，但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高，因为收益跟风险是成正比的。
城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款称为储蓄存款。储蓄存款分为活期和定期两种。
二、银行理财产品与定期储蓄存款的比较
１．客户群体不同
定期储蓄存款的客户群体是只要能够提供有效身份证件的客户，都可存定期储蓄存款。而银行理财产品的目标客户群体多种多样。
有的银行理财产品只面向高净值客户，比如认购金额在１０００万元以上的客户或认购金额在５０万元以上的客户。
有的银行理财产品要求投资者具备投资经验，有一定风险承受能力。
有的银行理财产品只针对银行内ＶＩＰ客户。
银行理财产品没有固定格式，不同的理财产品，对客户群体的选择有较大差异。
２．金额起点不同
定期储蓄存款的起存金额为５０元，只要大于或等于５０元，随便多少金额都可。银行理财产品产品认购起点金额为５００００元，超过５００００元以上的一般按照１千元整数倍累进认购。
３．操作程序不同
定期储蓄存款操作简便，可到任何银行的储蓄柜台，出具存款人身份证件即可办理。一般来说，办理一笔定期储蓄存款，所需时间约为２分钟左右。
购买银行理财产品的程序相对复杂，首先要对投资者进行风险测试，符合条件的投资者方可认购理财产品；其次，投资者应对理财产品的内容进行深入了解，确定该产品符合自身的需求；再次，投资者要签订认购理财产品的有关合同，并应根据监管要求，在合同上手写“本人充分了解并清楚知晓本产品的一切风险，愿意承担任何风险”。一般来说，购买一笔银行理财产品，所需时间约为２０到４０分钟。
４．购买档期不同
定期储蓄存款是商业银行的日常业务，凡商业银行的营业时间，均可办理。
银行理财产品分很多款，任何一款理财产品都不是在银行营业时间内长期持久发行的。对一家银行来说，有时候有理财产品，有时候没有理财产品；这时候有这种理财产品，过一段时间可能销售的是另外一种种类的理财产品。
对于认购理财产品的投资者而言，自己资金的档期和银行理财产品发售的档期不一定吻合。
５．期限种类不同
定期储蓄存款的存期是固定的，通常有三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个种类。理财产品不同，理财产品的期限不固定，可以由研发产品的银行或其他金融机构根据产品的特点自行决定产品的期限。有按年计算的，也有按月计算的，还有按天计算的，品种繁多，没有固定的模式。
６．期限计算不同
任何存款都是从存入日开始计算存期，算头不算尾，到期日即可支取该笔存款自行支配。理财产品不同，理财产品的期限与资金实际占用时间不一致。任何一款理财产品都有发行期和兑付期。在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。有些理财产品发行期较长，有些较短，最快的是购买次日计入理财产品期限。通常理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上，通常会在之后一至十天内转入客户账上。也就是说，如果客户购买的是理财产品，那么在到期日这天是不能使用该笔款项。
７．收益水平不同
通常银行存款执行的都是人民银行挂牌公告的同档次存款利率计息。定期储蓄存款共有六个档次，因此有六个相应的利率与之对应。理财产品则不同，产品说明书上的收益率始终是名义收益率，不是实际收益率。因为理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，通常都要滞后几天才可到账，即客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。
８．变现能力不同
定期储蓄存款比银行理财产品的变现性强。存入银行的定期储蓄存款，如果客户急需资金，可以去办理提前支取手续，该款项即可使用。理财产品则不同，不可提前赎回，只有在理财产品到期入账后才可使用该笔款项。
９．风险程度不同
银行理财产品相对于定期储蓄存款来说，获利性更高，但安全性更低。通常预期收益率越高的理财产品，风险也更大。定期储蓄存款的本金和利息都是固定的，只要存满了期限，到期便可取得按存入日利率计算得出的本息和。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。这三类理财产品的风险不同，安全性也各有差异。保本没有资金损失的风险，但有期限不确定的风险。保本浮动收益产品保证本金，但收益不保证。非保本浮动收益产品本金和收益都不保证。尽管现阶段银行理财产品不能按期兑付的概率很小，但它确实存在一定的潜在风险。如深圳平安银行三款理财产品亏损额超过３３％。
三、购买理财产品须谨慎
１．注意理财产品的兑付风险，预期收益率不等于实际收益率
随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。但预期收益并不等于到期收益，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，２０１０年到期的个人银行理财产品９２２８款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。所以客户在购买理财产品时，不要仅仅盯着收益率，要注意弄清产品的风险类型。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。此外，有些产品的交易结构特别复杂，对那些无法搞清楚交易结构的理财产品，要慎之又慎。比如几年前，一些香港银行在内地推销一种叫ＫＯＤＡ的理财产品，让不少国内民营企业家把几十年的心血都赔得一干二净。
２．注意认购理财产品的操作风险，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽
《商业银行理财产品销售管理办法》要求商业银行必须在理财产品销售文件中，制作专页风险揭示书。在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”，标明理财产品风险评级结果、适合购买的客户，并说明最不利投资情形下的投资结果。对于保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品，也要做风险揭示。这些规定有助于投资者在投资前，充分了解理财产品信息。
理财产品庞杂繁多，各种规定、要求、风险也让人无所适从，而实际存在的误导消费和错误销售的情况，也在一定程度上损害了客户的合法权益。所以建议客户在购买理财产品时，不但要详细询问产品情况，而且要仔细阅读投资合同，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽。如果投资者不了解产品情况盲目购买，则有可能存在投资收不回的潜在风险。消费者购买理财产品后，要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料，防止发生纠纷后，维权难以提供证据。
３．要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率”忽悠
与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。但是很多理财产品打着高收益率的幌子，实际收益却没有那么高。这种情况在短期理财产品中尤为多见，很多银行到了月末前几天推出收益率很高的短期理财产品。但由于理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日起至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。如某银行在２０１１年９月２６日发行一款收益率为５％的期限为三天的理财产品，产品从２０１１年９月２７日起息，２０１１年９月３０日到账。尽管这款理财产品的期限为三天，但客户资金实际被占用的期限为五天，所以，这款理财产品的实际收益率为５％×３÷５＝３％。因此，客户在购买理财产品时，要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率” 忽悠。
[责任编辑：欧阳小芹]
政国学院 政治学与行政学 201101140043 夏艺榕授课年级：高一（7）班
授课时间：2011年12月16日星期五
【教学目标】
知识与技能：掌握储蓄存款的含义；知道存款利息的影响因素，懂得存款利息的计算方法；了解活期储蓄与定期储蓄的特点；知道商业银行的含义，了解商业银行的主要业务和利润的计算方法。
过程与方法：通过情景材料一、二，让学生掌握储蓄存款的含义；通过情景材料三，让学生知道存款利息的相关知识；通过情景材料四，了解我国主要的储蓄机构，以及商业银行的含义；通过情景材料五，培养学生诚实守信的品质。
情感态度价值观：树立理性投资和理财的观念，培养学生诚实守信的品质。
【教学重难点】
重点：商业银行的基本业务
难点：储蓄存款的概念
【教学方法】概念分析法、表格对比分析法、讨论探究法、归纳法
教学活动过程
一、情景导入——我们为什么用存钱罐？
我们现在想把“小钱”变“大钱”可以采取哪些方式？
（其中最常见的时储蓄存款）
二、讲解新课
展示【情景材料一】高一学生小明的爸爸收到一笔10万元的货款，考虑到小明以后上学需要钱，就决定拿出2万元存入银行。爸爸为了锻炼小明，就让小明到银行以小明自己的名义开户存钱。周末上午8点半，小明带着2万元到了银行，却没存成钱，只好回家。
请你猜测：小明没办成存款的原因是什么？
——到银行开户应携带身份证，因为我国存款实行实名制。
展示【情景材料二】当小明回家拿了身份证再次走进银行大厅时，等候存款的中年人有30多个。小明想：可怜天下父母心。原来这些人存款的目的和我爸爸一样啊。
请你思考：小明的想法对不对？
——居民到银行存款的目的多样，但选择到银行储蓄存款是因可以获得利息。
【过渡】那试着说说什么叫储蓄存款？
（一）储蓄存款（板书）
1、储蓄存款的含义（板书）
——分析“谁存的钱”“存什么钱”“存到何处”“有何凭证”“有何益处”
展示【情景材料三】等待了40多分钟，轮到小明存款了。营业员问他：“请问您是存活期还是定期？”“爸爸没告诉我。” 小明回答道。
（附2011年10月20日银行的定期存款、活期存款利率）
请你计算：小明这2万元，是存活期划算还是存定期划算？
【过渡】那下面我们就来看看和利息有关的知识点。
含义
2、存款利息影响因素（板书）
计算公式
3（板书）
——通过表格比较二者的异同
（学生自学课本P46，完成表格内容）
展示【情景材料四】小明存了两年定期，总算完成了任务。他看到银行的徽标挺有意思，便突发奇想：何不收集各银行徽标，写一篇《银行徽标赏析》的小论文呢？
请你辨别：小明收集的下列徽标，分别是哪些银行的？我们一般到哪些银行存钱？（展示各银行的徽标）
【过渡】要知道是不是商业银行，得先知道什么叫商业银行。
（二）我国的商业银行（板书）
1、含义
（根据其含义，找出商业银行的性质和主要业务）
2、商业银行的基本业务
（思考）商业银行以利润为目的，那如何计算银行的利润？
——银行利润=贷款利息-存款利息-经营成本
展示【情景材料五】回到家后，小明正和爸爸谈论今天的所见所闻时，爸爸的朋友小王叔叔来了。小王说：“我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款10万，可之前买房的贷款，有几次逾期，银行因为我信用不良不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。”小明的爸爸说：“„„”
请你思考：银行为什么不给小王贷款？
三、课堂小结
行
储蓄存款和商业银行储蓄存款含义（难点）利息 含义 影响因素 计算公式商业银行种类及特点 含义 主要业务（重点）银行利润的计算
四、课堂练习——针对课程要求及考试大纲，设置了4个选择题，1个计算题
1、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是
A、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点
B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
C、储蓄存款比较安全，风险较小
D、我国的储蓄存款实行虚名制
2、为积极应对国际金融危机，央行连续五次下调存贷款利率。存贷款利率的下调，通常会带来 ①流通中货币量增加②生活消费支出相对降低③银行贷款规模缩小④居民投资方向改变
A、① ③B、② ④C、② ③D、① ④
3、银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款是因为 ①商业银行的主体业务是存款②商业银行是以营利为目的的经济组织③商业银行要降低市场交易的风险④商业银行要加强对结算业务的管理
A、① ③B、② ④C、② ③D、① ④
4、次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。2008年，美国次级抵押贷款市场危机，引起美国股市剧烈动荡，进而导致世界金融危机。次贷危机对商业银行的启示是
A、扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务
B、减少贷款业务，防范金融危机
C、贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则
D、要不断降低存贷款利率
5、南京某银行在2010年一年中，共向外贷款7000万元人民币，平均年利率是5%；全年吸收存款9000万元人民币，平均年利率是2.5%。在这一年里，银
一、教学分析
1．教材分析
（1） 本框内容的地位和作用。《储蓄存款和商业银行》一框内容，是第六课的开篇，从整个教材知识内容的逻辑安排角度看，它是继企业和劳动者生产、经营活动后的紧 跟的一项活动——投资活动（金融领域内的活动）之一，是完整经济活动的重要组成部分之一。同时它又是其它投资活动的起点。因此本框内容的设置，具有承上启 下的作用。
（2）教材内容所含知识点的分析。本框内容涉及的主要知识点有两大块：其是储蓄存款的知识，包括含义、利息收入及计算、储蓄存款的种类及各自的优点和不足、人们储蓄存款的目的等。其二是商业银行的知识，包括含义、地位、基本业务等。
（3）教材内容所含的能力培养点：分析比较的能力（储蓄存款不同种类间区别、商业银行不同业务间的区分）、适应社会生活的能力（学会投资理财选择不同的储蓄存款类型）。
（4）教材内容所含的思想教育点：储蓄存款利国利民、合作双赢观念教育。
2．学生分析
（1）知识角度：高一学生对储蓄存款、商业银行等有一定的认识和理解，因此本部分内容教学有一定的基础。但一般只停留在感性基础上，具有零碎性。因此教师的责任是引导学生相对完整地、理性地认识和掌握重要的经济学知识。
（2） 能力角度：有不少学生直接从事过与商业银行有关的行为，甚至有少量学生直接参与过一些投资行为。因此有一定的参与经济活动的能力基础。但同样仅仅停留于直 观的自发阶段，而缺乏自觉性。因此教师的责任是在原有的基础上引导学生学会较为理性地参与经济行为，提高适应社会生活的能力。
3．教师自身分析
教师本身对储蓄存款和商业银行的`知识掌握的比学生多，有参与一定的经济行为，所本框内容的教学相对来说较容易。但对商业银行的具体业务操作要求与流程不太清楚，所以上课前最好先向有关银行工作人员了解。
二、教学预设
1．教学目标
根据《普通高中思想政治课课程标准》、《学科教学指导意见》，结合上述对教材、学生等情况的分析，确定下述教学目标：
（1）知识目标。主要有理解储蓄存款的含义、种类，明确存款利息的计算和储蓄存款的目的，区分不同储蓄存款种类的优点和不足。理解商业银行的含义，明确商业银行的基本业务。
（2）能力目标。主要有能够区分、辨别不同储蓄存款类型、能够区分商业银行不同业务，能够根据实际需要学会选择不同的储蓄存款类型，能够结合商业银行的业务，学会初步的投资理财方法。
（3）情感态度价值观目标。主要是树立储蓄存款利国利民的思想观念、形成经济行为合作双赢的观念。
2．教学重点
本框教学内容的重点是引导学生学会根据自身的实际情况和需要，培养学生选择储蓄存款类型的能力。
理由有：培养学生能力特别是适应社会生活的能力是新课程所倡导和实施的教学理念，也是素质教育的宗旨所在、是以人为本理念在教学领域中的贯彻体现。同时这也是对高一学生原有认知和行为基础上的提高和引领，符合“最近发展区”这一教学理论。
3．教学难点
本框教学内容的重点是培养学生形成储蓄存款利国利民和合作双赢的观念。商业银行三大基本业务间的区分和相互间的联系。
理由是：《课程标准》规定的教学目标是爱国主义教育的要求；思想政治课本身的性质决定重视思想政治教育；学生成长的实际需要。学生对此生活经验少，不易理解。现实生活中银行业务种类多，特别是新业务不断出现，干扰和影响对基本业务的理解。
4．教学思路的预设
（1）教学时采用的知识逻辑（思路）。由于本框内容教材设置的知识点分两大块，互相独立，点多面广且散，学生不易系统地掌握，所以我作了以下的处理：即以发生在居民个人和商业银行间的经济行为为主线，将各主要知识点有机统一在一个体系中。具体如下图示：
（2）教学时采用的生活逻辑（思路）。以学生熟悉的生活经验为出发点，从中引导学生获取新的知识，然后以新的知识为指导，回到生活实际，来分析和解决一些具体的新的问题。即源于生活经验——提升生活经验形成理性认识——回归生活实际，解决新的问题。
5．教学方法
主要方法是一例多境、问题教学、多种形式的探究教学等。
理由：首先，现代教学论认为，知识的获取和能力的培养离不开生活实际情境。只有在对实例情境的认识和分析中才能真正理解和掌握知识、才能真正发展能力。
其次，新课程理念强调课程的实施要有实践性和开放性，倡导合作探究的学习方式。
第三，高中政治课程标准对教学目标有下述规定：培养学生运用马克思主义基本观点和方法，分析和把握重要问题的能力、培养理论联系实际敏锐洞察分析问题的能力。
第四，现代学习理论，特别是认知主义、建构主义等，都强调在问题的分析和解决过程中形成知识、提升能力。
6．具体教学过程的展开
依据学生学习知识的自然过程，本框教学内容的展开大体分为四大环节：导入、展开、深入和总结。
（1）教学导入环节
师：设置贴近学生生活的情境：张某大学毕业后到A公司上班，每月工资收入5000元。半年后，张某除了满足生活需求外，还省下10000元。
问题一：作为劳动者的张某，他依法享有了哪些权利？（复习旧知识）
问题二：如果你是张某，说说如何处置好这省下来的10000元？（引入新知识）
生：从不同的生活经验、生活偏好出发，提出各种方案。
师：对学生不同观点进行简单地分析，并适时作出引导，引向投资理财。
（2）教学展开环节
展开环节由三部分构成：第一部分围绕存款行为展开，第二部分围绕贷款行为展开，第三部分围绕结算等经济行为展开。
第一部分的展开：（依据储蓄存款、吸收存款等知识来设置问题展开教学）
师情境扩展一：如果张某将10000元人民币存入银行，请同学们思考下列新的问题：
问题三：张某这一行为属于什么行为？他这样做有什么益处？（学习和理解储蓄存款的含义和目的）
问题四：如果你是张某，请问你会选择哪个储蓄机构？为什么？（学习不同储蓄机构特别是商业银行的知识，包括含义、开展吸收存款业务的重要性）
问题五：在选择储蓄机构后，你会选择哪一种类型？为什么？（掌握辨别不同类型储蓄存款的优点和缺点，学会利息的计算方法，并培养分析问题、运用知识解决问题、适应社会生活的能力）
学生：依据问题，逐一展开独立思考、合作讨论，形成一定的答案。
师：在学生答案的基础上，引导学生组织并记录好好相对完整的知识。
第二部分的展开（依据申请贷款、发放贷款等知识设置问题展开教学）
师情境扩展二：张某工作一年后，想拥有一辆属于自己的小轿车。但身边只有0元人民币的结余。
问题六：如果你是张某，你将如何如何梦想？
生：会从各自生活经验出发，提出各种不同的想法：向朋友借、向父母要、打多份工挣、向银行贷款等。
师：简单分析学生各种答案的前提下，引导学生转向申请银行贷款。
问题七：如果张某决定向商业银行申请贷款，请问应该申请哪种类型？为什么？
问题八：商业银行会贷款给他吗？为什么？如果张某贷款成功后，他应注意什么问题？
生：依据问题，思考、讨论，得到初步的答案。
师：在学生理解的基础上，适时引导，让学生确定相对完整的答案。
第三部分的展开（依据结算等经济行为设置问题展开教学）
师情境扩展三：几年以后，张某担该公司的部门销售经理。他成功地将一批价值100万元的产品卖给了外省的B公司。
问题九：张某是否应自到B公司提取现金？
生：由开户银行帮助进行结算
师情境扩展四：经过多年的奋斗，张某现在已经拥有了一定的存款，但为买房，他还得努力多挣钱。
问题十：请你帮忙，通过商业银行，他还可以选择哪些投资方式来取得更多的收入？
生：购买各种债券、买卖外汇、保险、基金、黄金等。
师：总结，商业银行的结算及其它业务。并适当地启发其它一些投资行为，为下一框教学打下基础。
（3）教学深入环节
在学习了存款储蓄、商业银行业务等知识后，教师在原来情境的基础上，设置有深度的问题，引导学生无论是知识、能力还是思想观点，都有新的提高。
师情境扩展五：张某与商业银行之间形成了密切关系：储蓄存款与吸收存款、申请贷款与发放贷款、享用服务与提供服务等。
问题十一：张某与商业银行间，究竟是谁是得利者？
生：分析、思考、讨论，得出初步结论。
教师总结：商业银行的利润来源，个人收益与生活水平提高，结论是互利双赢，共同推进国家、企业、个人的发展。
（4）教学总结环节
师：根据成功教学策略的要求，将教学情境整理放置一起，引导学生归纳出：储蓄存款的知识、商业银行的知识。形成一定的板书结构体系，如下图所示。同时树立起利国利民、合作双赢的观念。
三、教学反思
本框内容的教学设计，最大的亮点在于对教材知识进行大胆地处理，将原本分割的两块知识，依据生活经验的实际加以整合，让学生立足真实的生活来体验、学习知识，感受知识的价值。
孙宁若
一、教材分析
《储蓄存款和商业银行》是经济生活第二单元第六课第一框，主要学习储蓄存款的的分类、收益及商业银行的业务和作用。与后面的第二框共同形成了多种的投资选择，有助于学生形成正确的投资和理财理念。
二、教学目标
（一）知识目标
识记储蓄存款的含义及我国的主要储蓄机构、利息的含义、储蓄存款的基本类型、储蓄作为投资方式的特点、商业银行的含义及我国的主要商业银行、商业银行的主要任务、商业银行的贷款原则。
（二）能力目标
结合自己将一定的存款存入银行，培养学生主动参与经济生活的实践能力。并通过这一活动使学生正确认识经济生活的本质，明白储蓄活动在国民经济和个人生活中具体的作用。
（三）情感、态度与价值观目标
培养学生支援社会主义国家经济建设服务的爱国意识，帮助学生培养科学合理的生活习惯，建立文明、健康的生活方式，使学生自觉遵守国家的金融制度，支持银行发挥其重大作用。
三、教学重点难点
存款储蓄的分类及利息计算；商业银行的含义、类型及主要业务；
四、学情分析
学生对本课知识有一定的生活感知，教学中有些问题可以略而不讲，重点放在难点知识的突破上，可运用先学后教的方式解决学生学习中遇到的问题。
五、教学方法
多媒体社会调查举例讨论讲授
六、课前准备
布置学生去平塘县各个银行包括：农业银行、工商银行、贵阳银行，贵州银行、邮政、信合等去调查。
七、课时安排：1课时
八、教学过程
(一)预习检查、总结疑惑
检查落实学生的预习情况并了解学生的疑惑，使教学具有针对性。
（二）视频导入、展示目标。
1、你认为最好的办法是什么？ [教师总结归纳]：同学们讲的很好，今天我们共同学习第六课的第一框内容：储蓄存款和商业银行（板书）
（三）合作探究、精讲点拨。
一、储蓄存款和商业银行
1、储蓄存款
教师活动：请同学们阅读教材45页内容，说明什么是储蓄存款活动？我国主要的储蓄机构有哪些？人们为什么进行储蓄存款活动？
学生活动：积极思考、讨论，发表见解，回答问题（1）储蓄存款的含义 个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
教师点拨：储蓄活动中，储蓄机构必须按规定为储蓄者开具存折或存单作为凭证，到期支付存款本金和利息，否则是不合法行为。
教师活动：我国有哪些机构可以办理储蓄存款业务哪？（2）存款利息
教师活动：人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入――利息。
利息是人们储蓄存款获得的一部分报酬，是存款本金的增值部分。同学们想一想，利息的多少与什么有关系？在课下我已经布置好你们的任务了，现在把你们调查的银行的存贷利率分别写在黑板上。然后思考，你会把钱存入哪个银行？理由是什么？（三分钟时间思考）学生活动：认真思考，得出结论，小组抢答。
教师总结：利息的多少取决于三个因素：本金、存期、利息率。利息的计算公式：利息＝本金×利息率×存款期限
教师点拨：请同学们注意，利息率又年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。大家看教材47页“名词点击”，找到它们的区别与联系。学生活动：认真阅读，得出结论（4）存款储蓄的类型
教师活动：看黑板，了解存款的类型、特点（引导学生自己去总结）、存期 储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
活期储蓄可以随时存入和提取，1元起存，活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但受益较低。定期储蓄事先约定期限，不到期一般不能提前提取。我国目前最常用的是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越长，利息率越高。定期储蓄流定性差，但受益高于活期储蓄。由于银行的信用比较高，因此，储蓄存款比较安全，风险较低。
2、我国的商业银行
教师活动：看黑板，我们把钱存入这些地方，这些地方叫什么名字？是不是所有的银行都是商业银行？
学生活动：阅读课本，认真总结，发表见解
教师引导：在我国，居民储蓄存款获得主要是在商业银行中进行的。平塘有哪些商业银行？它们为居民提供哪些服务？有什么作用？这些问题，我们将通过下面内容的学习来了解。PPT展示银行的标志，引出不是所有的银行都是商业银行。（1）商业银行及其组成
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务，并以利润为主要目标的金融机构。我国的商业银行以国有银行为主体，是我国金融体系中最重要的部分。教师活动：引导学生阅读教材，了解我国商业银行的组成。学生活动：阅读课本，认真总结，得出结论
（2）商业银行的主要业务 第一、存款业务
存款业务是商业银行以一定的利率和期限向社会吸收资金，并还本付息的业务。这是商业银行的基础业务，没有它银行就不能生存和开展其他业务。
教师活动：引导学生讨论人们平常是怎么到银行存款、取款的？ 学生活动：思考讨论，发表见解。第二、贷款业务 贷款业务是商业银行以一定的利率和期限向借贷人提供资金，并要求偿还本息的业务。这是商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要。按其用途可分为工商业贷款和消费者贷款。
教师点评：注意存款业务与贷款业务再银行业务中基础地位与主体地位的不同；贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性原则，评估借款人信用，以决定是否发放贷款。第三、结算业务
结算业务时商业银行为社会经济活动中的货币收支提供手段与工具的服务。银行从中收取一定的服务费用。
除上述三大业务外，商业银行还可以提供债券买卖与兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。
（四）反思总结，当堂检测。
这节课我们重点学习了储蓄存款和商业银行的有关知识，知道了储蓄存款活动程序、主要机构、特点和利息的计算等常识，了解了各种商业银行主要业务及其作用。这对于我们在日常生活中正确地办理金融储蓄业务将有重大指导作用。
（五）布置预习。我国城乡居民储蓄存款迅速增长的原因？是不是越多越好？
九、板书设计
一、储蓄存款和商业银行（1）储蓄存款的含义（2）我国的储蓄机构（3）存款利息
（4）存款储蓄的类型
（5）商业银行的含义及类型（6）商业银行的主要业务
关键词：居民储蓄存款,影响因素,多元回归模型,虚拟变量
一、引言
居民储蓄额的高低对一国的投资、经济增长以及居民的生活等方面都有着不同程度的影响, 改革开放以来, 我国居民储蓄存款从1978年的210.6亿元增加到2013年的近40万亿元。急剧增长的居民储蓄对我国国民经济的快速增长有着有利的一面, 但同时也会带来一定程度的负面影响。国家进行宏观调控要考虑到我国储蓄量急剧变动变动对我国产出和就业水平的影响, 进而又需在宏观调控时考虑居民储蓄的影响因素和变化规律。
我国学者之前对于储蓄的研究, 没有单独分析城镇居民储蓄存款和农村居民储蓄存款, 因为城镇储蓄存款和农村储蓄存款的影响因素不同, 即使同种影响因素对城镇和农村储蓄存款的影响程度也不一样, 所得出的结论有着很大的不同。本文欲建立更完善的居民储蓄存款模型, 分析导致城镇与农村储蓄存款差异的根本原因, 从而进一步提出解决城乡收入差距等问题的办法。
二、影响我国居民储蓄存款的因素
影响我国居民储蓄存款的因素非常的多, 但是本文认为最重要的是可支配收入、利率、消费价格水平、预防性动机、股票市场活跃程度等。
(一) 可支配收入对居民储蓄的影响
人均收入较低的国家, 储蓄率一般较低, 部分原因是生成需要限制了储蓄能力。中等收入的国家, 特别是亚洲新型的工业化国家, 随着收入的增加, 储蓄率有大幅度上升的趋势。而一些收入水平很高的发达国家, 储蓄率较为平稳。由此可见, 居民可支配收入在储蓄中的影响非常重要。
(二) 利率对储蓄存款的影响
在古典经济学中, 利率和储蓄的关系是正方向变动的。但现代经济理论认为利率对储蓄有双重作用, 即利率的变动对储蓄具有收入效应和替代效应两个方面的影响。本文认为, 我国的居民储蓄与利率是正相关的关系, 而且从居民对利率调整的反映上看, 利率应该是有弹性的。
(三) 通货膨胀率对储蓄存款的影响
就我国而言, 我国经历了一些重大制度改革, 如医疗、社保、教育、、住房、养老、就业等。在制度改革之后, 居民的储蓄中会有一部分为的是将来一些大项目的支出。相反, 如果通货膨胀率上升, 居民的预防动机的储蓄应该增加。所以在预期支出变化的时候, 利率与储蓄应该是呈同方向的变化趋势。以上分析基本上是基于城镇居民的, 但由于农村居民的收入相对来说较少, 且除子女的教育外影响不大, 所以, 可能通货膨胀对农村居民储蓄的影响很小。
(四) 股票交易市场对居民储蓄存款影响
股票交易与储蓄存款的相互影响有以下几种情况:1.股票交易必然吸纳部分货币, 这部分货币需求主要来自于个人和企业对股票证券市场的投资。2.投资者把其他账户上的资金转入或转出股票保证金账户, 保证金总额和货币需求的结构发生变化。3.投资者用质押贷款方式从银行获得资金, 用于股票投资或投机, 涉及到银行的货币创造, 货币供应总量和结构均发生变化。4.居民认购封闭式基金或开放式基金, 使部分居民储蓄向证券资产转移。
(五) 预防性动机对居民储蓄的影响
因为我国农村居民在计划经济时期与现在市场经济时期所面临的情况大致相同, 都是没有医疗保障, 享受不到住房分配和养老保障的, 只是子女读大学的花费多了。但城镇居民却有所不同, 在改革制度实施之后, 其储蓄的预防性动机应该十分强烈。在后文中我们将通过设置虚拟变量的形式验证我们的设想, 而且通过虚拟变量, 可以很容易地分析预防性动机对储蓄的影响。
在本文中, 并没有把消费作为一个影响储蓄的重要变量。在经济理论上, 消费和储蓄是一个此消彼长的关系, 但是在实际中, 消费和储蓄同作为收入的增函数, 消费增加却不一定意味着储蓄增量一定会减少。在收入增加的情况下, 消费和储蓄可能都会增加。通过消费的增减变化来判断储蓄的变化不一定准确。而且消费和储蓄的源头都在收入, 我们考虑收入就可以了。本文也没考虑股票市场价格的波动对储蓄的影响, 尽管在个别年份上, 其对储蓄的确存在着一定的影响, 但目前我国股票市场的规模还是有限, 加上其本身尚不规范, 投机成分较多, 作为散户的居民面临的风险较大。尤其是近些年股市低迷, 股民深受套牢之苦, 心有余悸。[6]所以从我国的实际情况来看, 股票价格波动对居民储蓄的影响只是一个短期而不是持久的因素。本文也曾尝试过在居民储蓄回归分析中加入股票市值这一因素, 但结果不显著, 而后又试图将其改为股票指数, 结果也是一样的。
三、模型的初步建立
本文在吸取前人经验的基础上, 增加了人口数、股票市场活跃程度、预防性动机等变量, 从而尽可能等的分析影响储蓄存款的因素, 所以本文的储蓄存款模型可表示为:
式中S表示居民储蓄储蓄余额, PI表示人均可支配收入, R表示利率水平, GP表示消费价格指数, 虚拟变量D01表示股票市场的活跃程度, 虚拟变量D02表示预防性动机 (代表有无预期支出和预期收入) , GDP表示国内生产总值, REN人口总数, u为随机扰动项。
模型假设:
第一, 城乡居民储蓄存仅包括城镇居民储蓄存款和农民个人储蓄存款
第二, 假设本文涉及的利率都是名义利率。
第三, 对于虚拟变量D01, 在1990年前, D01取0;1990年以后, D02取1。
四、分别从农村和城镇角度研究我国居民储蓄存款的差异
(一) 城镇居民储蓄存款的回归模型
1. 模型形式
2. 模型分析:
第一:城镇人均可支配收入对储蓄存款的影响是非常明显的, 储蓄存款对人均可支配收入的弹性较大, 也就是可支配收入变动1个百分点, 储蓄存款总额将同方向变动1.82个百分点。人口总数对城镇的储蓄存款额影响不是十分明显, 但是呈现正相关的变动关系, 即人口数量增加, 城镇居民储蓄存款总额会增加。
第二:国内生产总值对城镇居民储蓄存款额有非常大的影响, 如果GDP每增加一亿元的, 那么城镇储蓄存款额将相对增加5.2个百分点。在实际情况中, 也确实如此, 尤其体现在城镇的基础设施得到很好的完善, 城镇居民生活水平也得到很大的提高。
第三:通货膨胀率和利率水平对城乡储蓄存款的影响不是很明显, 储蓄存款额对通货膨胀率的弹性仅为0.00627, 而且通货膨胀对储蓄存款呈负相关的影响。这与现实情况比较符合。利率对储蓄存款的影响也不是很大, 利率水平变动一个单位, 储蓄存款相对变化只有0.0528, 这方面的原因很多, 其中对未来的预期不确定性就是一个很重要的因素。
第四:股票市场的活跃情况对城镇储蓄存款是有很大影响。说明城镇居民对资本市场的发展状况还是较为敏感的。现实情况也确实如此, 因此股票市场活跃情况这个虚拟变量是存在的, 而且这种虚拟变量对存款总额的影响还体现在可支配收入、利率水平上、国内生产总值上。
第五:结果显示, 居民储蓄的预防动机性对城镇居民储蓄存款也有着重要的影响, 居民手中可支配收入越多的话, 居民会留下更多为意外支出的货币作为对未来的储蓄。
(二) 农村居民储蓄存款的计量经济模型
1. 模型:
2. 模型分析。
农村人均纯收入对农村居民储蓄存款有着显著的影响, 储蓄存款对人均纯收入的弹性为2.8779, 人均纯收入每变动1个百分点, 储蓄存款将同方向的变动2.8779个百分点;农村人口总数与国内生产总值对农村储蓄存款有一定的影响, 但是不是很大。利率水平和通货膨胀率对储蓄存款的影响也不是很大, 股票市场对农村储蓄存款也有影响, 这种影响主要体现在人均纯收入、通货膨胀率以及国内生产总值方面。此处需要指出的是:虚拟变量储蓄的预防性动机对农村储蓄存款没有影响, 这并不表示农村居民没有预防性支出和预防性收入, 相反, 农村居民由于享受的保障少, 收入低, 其预防动机不会比城镇居民少。虚拟变量不显著只是说明农村居民的预防性动机在制度变革前后没有实质性的变化, 说明在城镇中影响很大的住房、医疗、教育等等改革和其带来的连带影响对农村居民没有太大的影响。事实上, 农民在制度改革前后享受的待遇基本是一样的。
参考文献
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储蓄存款走势分析
1999年是储蓄政策变化最大的一年，先是第七次下调了储蓄存款
的利率，后又征收储蓄存款利息税。这一系列政策使得储蓄存款的余
额也在异乎寻常地变化着，尤其是7月份成了一个转折点。就全国来说，7月份比6月份减少了25亿元，下降的幅度为近几年所罕见，8、9两个
月的储蓄存款净增额虽然有所增加，但10月份又开始大幅度下降。
那么，下一步的储蓄存款将会发生什么
样的变化呢？近日笔者对
中国工商银行山西省分行营业部1999年的储蓄存款变化情况进行了调
查。
储存形式改变 余额变化多
由于连续七次调低了储蓄存款的利率，又开征了储蓄存款利息税，征收利息税虽然不是降息，但对广大储户来说扣除20％的利息税，就
等于一年期的储蓄存款利率又降低了0．8个百分点。
通过调查，我们发现，因为利率太低，所以现在居民有了剩余钱
时，再不会像过去那样为图多赚些利息，立即存入银行，因为现在早
存几天甚至早存几个月能多赚多少利息都不明显了。一些居民之所以
还到银行参加储蓄，是因为一是没有合适的投资渠道，二是放在家里
不安全。
居民储蓄愿望减弱，使得储蓄额开始下降。尤其是在利息税开征
前的10月份，表现得更为突
出。中国工商银行山西省分行营业部，储
蓄存款余额比9月份下降了5433万元，与9月份相比，下降了0．32个百
分点，为今年首次出现储蓄存款下降的月份，下降幅度也是近几年来
最大的一次。
调查中发现，在此之前，从6月份开始储蓄存款开始呈微量增长的
态势。这是由于今年5月国家出台启动股市的政策之后，居民对股市预
期高涨，大量的资金流入到了股市。据有关人士分析，全国流入股市
的储蓄存款在1000亿元以上。7月份后，股市火爆开始趋缓，居民的资
金又开始流向银行储蓄，储蓄存款开始逐月递增，7、8、9三个月分别
净增1979万元、3194万元、3873万元。
10月份即开征利息税的前一个月，储蓄存款下降也在情理之
中。
因为马上就要开征利息税，把钱存入银行和放在自己家里差别没有多
大，在没有选择好理想的投资渠道之前居民就把钱放在了家里。同时
又遇第三期国债销售，居民觉得不管是三年期、还是五年期，也不管
利率比银行储蓄能高多少，反正不用征收20％的利息税就划算。这样
热了国债、冷了储蓄，导致了10月份的储蓄存款余额下降。
储蓄将会回升 重在解疑虑
据调查，截止到1999年10月底，全国的居民储蓄存款余额已达到
59270亿元，占到了商业银行总存款的58％。储蓄存款的增长幅度之快
无疑给商业银行提供了一个宽松的资金营运环境，但也带来了消费市
场疲软，企业产品积压，经济效益滑坡，下岗人员增多等弊端，制约
了工商企业的生产和发展。
国家为了改变这种状况，近几年先后出台了许多措施，引导、分
流居民的储蓄资金，鼓励消费和投资，以扩大消费、启动市场，推动
经济持续、健康地发展。如增加工资，连续七次降息，征收利息税，实行存款实名制等等，但由于我国目前的社会保障机制薄弱，居民的
后顾之忧比较大，这些措施目前收效不大。尽管利率一降再降，居民
的利息收入所剩无几，可就是捂紧口袋不敢消费。
对储户的调查表明，居民保持家庭一定的储蓄量的原因在于：
住房制度改革，告别了福利分房，实行货币购房后，买一套中档
住房至少需要一个家庭8年的收入。要想拥有自己的住房，就得省吃俭
用地攒钱；医疗制度改革，手里没有钱到医院就看不成病，如果是住
院就得先交几千元的押金，治疗期间帐上必须保留充足的资金，否则
就会停医停药。为预防不测，大部分家庭都需要储存这部分“专用资
金”；现在孩子上学的费用也今非昔比，一个普通家庭只
第一条乙方自愿选择在甲方开立个人存款账户。甲方同意为乙方开立个人存款账户，并为乙方提供相应服务。
第二条乙方在甲方开立、使用和撤销个人存款账户应遵守中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律、法规的规定，并遵守甲方的相关业务规章制度。
第三条乙方在甲方开立个人存款账户，需按照《个人存款账户实名制规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，提供有效身份证件及甲方要求提供的其他资料，并接受甲方的审核。乙方承诺所提供的资料真实、有效。
▲第四条 乙方开户后，身份证件发生变更时，应及时到甲方办理变更手续，并出具相关证明。甲方根据系统记录的乙方证件信息作为今后办理挂失、大额取款等需校验证件交易的校验依据。
第五条乙方不得出租、出借、出售在甲方开立的个人存款账户，不得利用在甲方开立的个人存款账户进行偷逃税款、逃废债务、套取现金及洗钱等违法犯罪活动。如乙方违法或违规使用个人存款账户，甲方有权采取措施停止乙方使用个人存款账户。
▲第六条 乙方应妥善保管账户密码。凡使用密码进行的交易，均视为乙方本人所为。因乙方泄露密码而造成的损失，由乙方承担。乙方丢失存款凭证或遗忘密码，应立即向甲方申请挂失。临时挂失有效期最短为5天，乙方在挂失手续办妥前及挂失有效期满后造成的损失由乙方承担。
▲第七条 乙方应主动与甲方核对账务。如果乙方从交易发生日起2年内未对账务信息向甲方提出疑问，则视为对交易记录无异议。如乙方查询的交易超过甲方可提供查询的时限，甲方不再提供对该交易的账务核对服务。
第八条 乙方使用甲方提供的服务，按甲方制定和公布的服务收费标准支付各项费用。
第九条甲方应依法为乙方在甲方开立的个人存款账户的账户信息保密。除国家法律另有规定外，甲方有权拒绝任何单位或个人查询、冻结或扣划存款。
▲第十条 甲方若对协议内容、服务功能、收费项目或标准等进行调整，须对外公告，无需另行通知乙方。如乙方不同意修改内容，可在公告规定期限内撤销个人存款账户，如乙方继续使用该账户，则视为同意接受公告内容。
▲第十一条若乙方账户因甲方征收账户管理费或绿卡年费等原因余额不足扣款，甲方有权根据相关规章制度将乙方账户销户，账户所对应凭证作废，甲方不再另行通知乙方。
第十二条 因不可抗力因素及其他非中国邮政储蓄银行控制原因导致甲方不能履行本协议的，甲方应协助乙方解决问题或提供必要的协助，但甲方不成当相关责任。
造成我行储蓄存款二季度时点任务完成率达不到70%的原因分析：
（一）客观方面
1、历史问题造成今年揽储任务重
去年年末市行分配给我行的任务是6000万，考虑到市行在全市占比争第一的情况，在完成了6000万重任之上我行又超额完成了3700万，实现了储蓄存款达到9700万，在为市行占比第一做出贡献的同时，也无疑增加了今年我行储蓄存款的任务，使得完成目标任务难上加难，超出了正常的揽储能力之上。
2、低端客户挤占资源，优质客户流失严重
我市松山区网点仅我行和振兴支行两家，由于振兴支行迁移到新的网点，很多顾客不知情或者由于新位置较偏，这使得我行顾客基数负荷很重的情况下又增加了一大批顾客。而这一部分顾客大部分属于低端客户，由振兴支行代发工资的人居多，这部分顾客年龄偏大，柜面分流工作很难落实，每笔业务处理时间也花费过多，使得优质客户等待时间过长，容易引起优质客户的不满情绪。此外，我行每天的业务量，ATM业务量均超过全市平均水平，占全市上游位置，充分说明了我行客户量非常大，造成了网点拥挤，排长队等现象，这些负面效应导致了优质客户的大量流失。
3、地理位置不佳，难以形成同业竞争力
从同业角度说，我行处于木兰街金融中心，周围四处其它银行例如农村信用社，农行，包商银行，中行等比比皆是，而这些行普遍存在的优势就是顾客少，办理业务等候时间短，造成客户流失。同时，由于信用社，包商等存款利率略高于我行，很多客户认为办理业务快捷而且收益多，在月末造成了一部分高端客户为了高额利息转移资金。从自身角度说，我行处于城乡结合部，面临的客户大多是低端客户，以小商小户，代发工资为主，与新城区和市区相比较，我行接触的高端客户少之又少，很难带来大量存款。
（二）主观原因
1、挖掘优质客户主动性不强，力度不大
虽然我行在地理位置，客户群体上处于劣势，但是全行主动识别高端客户，挖掘高端客户的意识不强，没有做到各个岗位相互配合强强联手，使得挖掘优质客户的工作没有突破性进展，大多都是纸上谈兵。
2、客户维护为落到实处，客户忠诚度不高
虽然我行优质客户系统使用了多年，但优质客户维护工作普遍不够细致，往往流于形式，高端客户的维护度较高，但是中高端的客户缺乏日常联系，走访不够，使得许多我行的优质客户，在多个银行均开立有账户，在我行存款占比不高。
3、理财产品转储工作欠缺，有待进一步提高
给大家一个案例，如何拉储蓄存款，非常经典的案例，可以帮助大家吸收大额的储蓄存款，请各位银行客户经理一定要认真领会，勤奋 产品，你将天下无敌。
客户经理小吴的大额储蓄战略
客户经理小吴是某股份制商业银行客户经理，虽然是主要做对公业务，但是也希望做大额的个人储蓄存款。一天晚上，在与同学通电话过程中，捕捉到 江西吴先生八年前从广东到万州辖区的开县投资办厂，经济效益很好，成为很有实力的私营企业家，在广东有数千万元个人储蓄存款的信息。当时，小吴怦然心动，产生了主动营销的强烈愿望。但是，有了20多年银行经历的小吴心情十分复杂，因为说实话从来没有见过这么大的储蓄客户，是真是假?疑虑中充满着期待，期待中夹着疑虑。但是不管是真是假，这个信息对小吴实在太具诱惑力了，怎能错过?于是，迅速通过同学，以多种方式进一步了解到该客户的经济实力、个人爱好、生活习惯、家庭背景等情况，当确认他的确有资金实力以后，兴奋不已！及时对他有针对性的拟出了《××银行万州支行个人理财服务方案》，详细介绍了××银行的服务和产品优势，把××至尊金卡作为重点推荐产品，开始了秘密营销。
※点评：找准客户，验证对客户的判断，银行营销的目标一定是资金大户。银行客户经理每日接触的信息浩若烟海，必须能够甄别，找到对于银行非常有价值的客户，投入大气力营销。为了替客户保密，小吴一点没有声张，向支行行长做了汇报，行长非常重视，表示支行将全力支持，要求一定要跟进营销，争取成功。在10月中下旬期间，小吴数次前往开县拜见客户，与他进行了真情交流。这位客户的坦诚、质朴和敬业的精神，令人肃然起敬。在小吴和他同为农民的儿子，靠求学读书创业至今的结合点上，找到了彼此共同的感受，谈起了小时侯的种种酸甜苦辣，拉近了心与心的距离；当他看到详尽的、装饰规范的《服务方案》时，被××银行和我的服务意识所感动；在得知在股份制银行工作压力巨大，如果任务完不成，作为个人业务的分管领导难辞其咎的情况时，他表示深深地理解；在××银行作为上市银行，具有竞争优势方面，小吴与他达成了共识。客户欣然同意与××银行合作„„。
10月29日，小吴得知吴先生从广东到了开县。立即乘长途大巴回万州准备好开卡资料，连夜赶到距万州80多公里的开县，与吴先生商谈开卡事宜；10月30日一大早从开县回到支行，破例为客户开好了两张至尊金卡。由于开县没有我们的网点，我又整理打印好在××银行办理业务所应注意的若干事项和自助银行的相关操作程序等资料，顾不得吃午饭又将金卡及资料送到80公里以外的开县，指导客户完成了密码自助修改，直到客户确认安全。11月3日，万州支行真诚的营销，终于迎来了客户的厚报，吴先生在××行存入定期存款1500万元。这可以说是万州支行个人业务营销史上一个前所未有的奇迹。资金到位的那一刻，小吴偷偷激动得哭了，与支行班子和员工共同分享着那成功的喜悦！
点评：感动客户。一些资金量较大的客户更在意服务银行对其个性化的服务，客户经理必须投入很多个人的感情，与客户交朋友，让客户认同客户经理的人品，只有客户接受客户经理以后，业务自然搞定。
吴先生成为××行黄金客户以后，支行班子更加高度重视，行长亲自主持制定了后续跟踪服务营销方案并带班子成员拜访客户；与客户加强感情联络和后续跟踪服务，经常征求客户意见，宣传××银行新的金融产品；为客户制定个性化理财计划；分行领导和专业部门也大力支持万州
从总体情况看，2004年以来吴江市居民储蓄存款由于受多方面因素的影响，存款增幅出现了连续11个月下降的反常现象，储蓄存款分流现象严重。但同时也应看到，在各大金融机构的努力下，储蓄存款还是保持着月均10.6%的较高增长速度。截止今年3月底储蓄存款同比增长速度虽然分别比2003和2004年减少13.61和22.36个百分点，但新增储蓄存款与2003年和2004年底相比，仍分别增加56077万元和70520万元，增幅分别达39.04%和54.57%，增长速度还是相当可观的。由此可见，储蓄存款的增长速度在当前宏观经济调控下已经进入了一个新的调整期，维持在9%-15%的平稳增长速度是适度的，是适合当前经济增长水平的。
随着投资渠道不断扩大、外部环境的不断完善，储蓄存款分流是一种必然的趋势，但未来一段时间居民储蓄存款总量仍将继续保持稳定增长。首先是目前宏观调控是适时适度的，经济“软着陆”的可能性较大，居民收入和消费将保持持续稳定增长，同时各种盲目投资和投机性行为将大大减少，这在一定程度上有助于储蓄存款的增长;二是股市的持续低迷也在一定程度上影响了居民的投机动机;三是居民储蓄存款中很大一部分是用于预防性和积累性消费，预防未来的不确定性和消费升级，这部分存款不会发生大规模的转移;四是预计下半年物价上涨水平将有所减缓，存款负利率的现象将有所改善，国家在今年2月份调高储蓄存款利率是稳定居民存款的一支很好的强心剂。
同时，我们也不能盲目乐观，我们认为，要保持储蓄存款的持续增长，银行应当加大对金融品种的创新，以多渠道吸收公众存款;其次是避免吸储恶性竞争，降低储户的存款欲望;另一方面，央行和银行业监督管理机构要采取有效手段，如尽快实现利率自由化，减免利息所得税等政策手段增强居民储蓄的信心和商业银行资金流动性。 (孟庆华)
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