村镇银行成立之初的定位是:服务“三农”, 满足农民、农村、农建需要。随着村镇银行的发展, 其定位已逐渐偏离原定的轨道, 将服务群体转向县城的中小企业和高中端客户, 这其中也有银行的无奈。
村镇银行在农村金融机构中占有一定优势, 规模和实力相对较占优势, 但相对于广大的农村地区的金融服务, 规模明显不足, 而且处境尴尬。首先, 村镇银行是为服务“三农”而设的。一方面贷款利率过高, 农民难以负担, 同时也起不到服务“三农”的效果。另一方面, 保持较低的贷款利率, 村镇银行的收益就少, 效益偏低, 加之村镇银行经营成本较高, 致使银行自身难以维持运营。其次, 贷款风险难以平衡。村镇银行受规模制约, 资本金有限。如坚持小额贷款, 能较好的规避风险。但是将增加运营成本, 而且人力难以保证。如果开展大额贷款, 相对于有限的资本金投入, 无疑增大了银行运营风险。因此是进亦难, 退亦难。
村镇银行业务发展缓慢受三方面因素影响。第一, 村镇银行金融服务项目相对滞后。一方面由于我国农村的经济基础较为薄弱, 科技发展缓慢, 一些业务无法在农村实施。比如银行卡业务, 很多农民都不会用, 更谈不上自动取款、网上交易了、手机银行的使用等。另一方面, 村镇银行由于人才匮乏、资金有限等原因, 没有能力开发适合农村状况的金融服务项目, 以致村镇银行的业务办理难出困境。第二, 村镇银行人才缺乏。首先, 由于农村生活条件、农村环境等方面影响, 很多专业人才不愿意去村镇银行工作。其次, 村镇银行的业务效益及运营资金来源有限, 无法为其发展提供有效的、持久的激励体制, 同时也没有足够的经费去支持创新服务项目的开发。因此难以调动员工的积极性和主动性, 致使业务水平提升缓慢。再次, 村镇银行科技支持力量薄弱。目前全国的村镇银行已达四五百家, 但是服务条件不尽如人意, 许多银行缺少现代化的办公条件, 而且农村的科技使用水平不高, 很难实现现代化的经营模式。
村镇银行普遍呈现出存款少、贷款多的现象。在存款方面, 由于村镇银行规模小, 业务办理受限。因此一些人就认为村镇银行不可靠。同时村镇银行的网点又少。所以公信力严重不足, 导致农民不放心把钱存到这里。在贷款方面, 村镇银行已服务“三农”为主要目标, 因此利润较小。而农村的金融机构少、实力都比较薄弱, 相比下村镇银行的贷款更加方便、可靠一些, 因此贷款额度远远超过存款额度。此外, 村镇银行的贷款业务也存在诸多问题。首先, 现代企业以追求利润的最大化为目标, 而村镇银行在服务“三农”理念的指引下进行运营, 无法将有限的资金投入到最大化的盈利中去。其次, 村镇银行的资本金有限, 无法将服务覆盖到整个区域范围的农村中去, 导致资金贷款不能有效的落实到真正的养殖户、农户手中。再次, 村镇银行业务办理手段落后, 业务效率提升困难, 贷款业务办理难道较大。
结合村镇银行竞争活力不足、业务发展迟缓、人力资源匮乏等特点, 应从以下几点入手改进。首先, 加快发展, 增强银行借贷实力。一方面加强财政方面的支持力, 通过政策影响提高村镇银行的竞争实力和支农实力。另一方面政府结合按贷款额度补贴等方式, 增强了村镇银行经营能力和抗风险能力。同时, 中国人民银行也给村镇银行的发展给予了积极的支持。其次, 加强专业人才的培养。人才是现代企业的血液, 人才匮乏, 企业的竞争能力、业务能力就会受到影响, 因此要改变村镇银行发展中的不利因素, 就要补给其足够的人力。一方面加强精神动员, 鼓励有志青年到农村去锻炼。另一方面, 改善村镇银行工作人员工作环境、工资待遇等物质条件, 充分调动广大职工的积极性和创新性。再次, 进一步增强村镇银行的业务办理能力。第一, 大力支持农村小额信贷, 增加村镇银行的业务覆盖面。第二, 鼓励和引导其他金融机构来农村投资, 以满足“三农”发展的需要。第三, 提高业务办理的熟练程度, 使农民的业务办理更快捷、更有效率。同时加快村镇银行的金融业务创新, 开发出符合农村现状的特殊金融服务项目, 并做好业务的宣传与指导工作。
目前, 村镇银行的定位主要由三个部分来体现: (1) 竞争地域的选择。目前村镇银行多以县城为主要经营场所, 有少部分村镇银行设立在城区。 (2) 产品定位, 目前村镇银行主要还是以存贷款为主要经营项目, 在金融产品开发上也以高端客户为主。 (3) 客户定位, 目前村镇银行的存款客户群体主要以中小企业、政府职能部门等为主。一些村镇银行对财政性存款已形成了依赖。而贷款客户群体则以中小型企业为主。其实际运营与当初的成立定位有一定的差异。
在未来的定位上, 首先, 村镇银行要加强其利润、效益, 减少对政府及中央银行的依赖。积极的扩大其业务范围, 进一步挖掘“三农”市场潜力, 使村镇银行成为名副其实的支农银行。其次, 制定对策有效的控制银行经营成本。由于村镇银行运营网点远, 交通、供电、供水等都不方便, 因此成本较大。一方面要崇尚节约, 这是最环保的做法。另一方面要坚持持续稳定的发展道路, 不能盲目求大。在村镇银行扩展中应避免三个误区: (1) 只有做大了才能获得更多的存款, 才能追寻更高的利润。盲目的扩大只会增加银行的投资风险。 (2) 依赖政府的帮助做大、做强。要明白政府帮助必定有限。因此, 村镇银行必须有自己的发展道路, 并加以实施。 (3) 做大做强不能靠主观意识决定, 或是跟风决定。要理智的思考、分析和研究, 评价做大、做强后的自身利益, 再做决定。再次, 不断提高村镇银行业务技能, 培养在村镇银行服务经验。清楚村镇银行经营策略、熟悉掌握村镇银行业务流程。增强从业人员服务理念。第四, 积极纠正村镇银行定位偏差。在竞争地域选择上要不断地扩展其外围, 村镇银行是服务“三农”的金融机构, 因此要不断地向郊区、向农村延伸, 方便农民办理业务。在产品定位上, 坚持创新金融产品的开发, 增强金融服务的覆盖率, 规范资金运营, 实现真实意愿上的支农银行。同时, 不断提高员工的服务意识, 培养员工认真、耐心的工作态度, 更温馨的为“三农”服务。在客户定位上, 目前银行的发展和运营对中、小企业及政府、政策等有一定的依赖性。但最终的客户定位要回归到农村、农民和以农村发展为基础的中小型企业上, 应更好地发挥自身特色, 扎根在农村, 以“农”促进村镇银行的发展, 以村镇银行的发展支持农村的建设。
中国是一个农业大国, 解决“三农”问题是我国经济持续、稳定发展的重点, 村镇银行为支持“三农”做出了巨大贡献, 这是我们有目共睹的。在未来的发展中, 村镇银行要不断发展期自身水平、提高业务服务水平, 逐步实现其市场化改革和创新发展。积极的相应政策号召, 将业务范围更广泛地扩展到县、镇以外的广大农村, 为自身的独立发展、可持续发展争一片新的天地。
摘要：我国村镇银行作为农村金融体系的新成员, 对促进农村建设有积极的意义。2007年第一家村镇银行在四川仪陇设立, 到2011年初已经发展到400多家。作为农村金融机构之一, 村镇银行对支援“三农”做出了很大贡献。但近几年的发展中却凸显了很多问题, 阻碍了村镇银行的发展。村镇银行未来的定位, 决定村镇银行的发展和壮大。对此, 本文提出一些观点。
关键词：村镇银行,问题,措施,定位
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