对网络银行发展态势的分析及建议
[摘 要] 20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上设置的虚拟银行柜台。
本文介绍了网上银行的发展历程、基本特点及优势、国外网上银行发展战略，以及网上银行在我国发展的现状和存在的问题，并对其在国内的发展提出了几点建议。
[关键词] 网络银行；发展战略；态势
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[文献标识码] A
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[作者简介] 郭晓菁，江西省社会科学院国际交流中心研究实习员，研究方向为社会学；
邝筱倩，江西省社会科学院国际交流中心副译审，研究方向为语言学。(江西 南昌 330077)
一、网络银行的发展阶段
网络银行的发展可以划分为3个阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只是用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础。电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pc机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间、不同银行之间的电子信息网络，进而促进了全球金融通讯网络的产生，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务(pc银行)、自助柜员机系统(atm)、销售终端系统(pos)、家庭银行系统(hb)和企业银行系统(fb)等。第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今。90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现，使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。
二、网络银行的运行特点及其竞争优势
网络银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。
1.便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登陆到银行的主页，点击自己所需的服务项目，即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。
2.服务的个性化。网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。
3.低成本运行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且，电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。
4.服务的强适应性。传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。
5.业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊性的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且还会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，必然会不断推出新的网络银行业务。
6.盈利结构的多元化。传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，也是商业银行自身赢利的重要资源。
7.货币存在形式发生本质变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。
三、发达国家的网上银行发展战略
1.大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已形成比较完备的网络系统，并开始提供银行服务。
2.社区银行的网上银行发展战略。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。
3.纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行。因此，很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务。纯网上银行若想在竞争中获取生存，必须开辟特色化的服务项目。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务，可以让客户在别的银行获得。
四、我国网上银行的发展现状
我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前，我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。
1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。例如，招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务，“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。
中国银行和中国建设银行也分别于1999年6月和8月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不间断服务。
五、目前我国网上银行存在的问题
1.发展环境欠完善。目前，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无1家银行开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。
2.市场主体发育不健全。国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段仍停留在低层次上，缺乏适合市场的特色，更难实现“客户导向”，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。
3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，并制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很漫长。
六、对我国网上银行发展的建议
1.提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新、开拓新的业务领域、全面提高经营管理水平等方面有新的突破，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标，并具有良好的可鉴别性。只有这样，才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。
2.加快网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养极其重要。如卫法银行早在1992年就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万人，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
3.重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害、发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
4.完善客户管理体系。以客户为中心，充分运用现代化的网络和信息技术，构建高效运行的客户资源管理体系，有机地开展协同客户获取、客户开发和客户保持等各个层面的工作。在目前商业信用缺失的不利处境下，银行可以藉此建立动态的客户信用评价体系，从而降低经营风险，改善经营绩效。
5.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
参考文献：
[1]冯英健.网络营销基础与实践[M].北京：清华大学出版社，2005.
[2]张福德.电子商务概论[M].北京：清华大学出版社，2004.
[责任编辑：陈 瑾]
作者：郭晓菁 邝筱倩
摘 要：中国银行是目前黑河市对俄贸易结算的重要金融机构，肩负着对俄贸易货币结算风险防控的重要职责。结合黑河市边境贸易发展的相关优势和黑河口岸边境贸易基本情况、中国银行黑河分行对俄结算的基本情况，针对黑河口岸对俄贸易结算提出相关建议设想，以期服务于黑河市对俄边境贸易的发展，为有效防控结算风险提供必要的金融产品创新。
关键词：中行黑河分行;对俄贸易结算;建议
引言
中国银行黑河分行是中俄边境口岸中对俄贸易结算量较大的金融机构，对中俄边境贸易的发展起到了重要的金融支撑作用。黑河市边境贸易发展有着地缘优势，国家的相关政策也倾斜于边境贸易城市，加之黑河市的交通便利，这些都为促进其对俄贸易的发展提供了便利的条件。黑河市与俄边境贸易同中国银行黑河分行的结算历史并行。通过研究中行黑河分行的结算历史可以有效地分析黑河市对俄贸易的特征，同时结合当前贸易结算的历史特征提出相关建议，为中国银行黑河分行服务地方经贸，加强风险防控，促进金融产品创新，有着重要的实践指导意义。
一、黑河市边境贸易发展的相关优势
(一)地缘优势明显
黑河市与俄远东第三大城市阿穆尔州首府布拉戈维申斯克市隔黑龙江相望，是中国与独联体国家7 000多公里边境线上唯一一对规模最大、距离最近、规模最高、功能最全、最有比较效应的对应城市，最近处只有750米，从空中俯瞰，宛如一个城市，被形象地誉为“中俄双子城”。
(二)国家政策倾斜
黑河市对俄贸易往来已有百余年历史，19世纪中叶就被誉为“万国商埠”。1983年，国家恢复黑河口岸。1984年，时任总书记胡耀邦视察时提出“南深北黑、比翼齐飞”。1987年，率先打开中断20年的中苏边境贸易大门。1992年，被国务院批准为全国首批沿边开放城市。有国家级边境经济合作区、中俄边民互市贸易区和省级逊克边境经济合作区。
(三)公路铁路发达
已开通黑河、逊克两个国家级一类口岸。通过黑河市与布市口岸，南联可通过北黑铁路、202国道、黑齐公路、哈黑航线直达中国内地、港澳地区和东南亚各国，北开可通过俄阿州西伯利亚铁路和贝阿铁路进入俄腹地、独联体国家及欧洲大陆。
二、黑河口岸边贸及中行黑河分行对俄结算情况
到目前为止，黑河市边贸经历了自20世纪八九十年代的高潮期、低谷期、回升期和当期的回升平稳发展4个阶段。黑河2011年对外贸易进出口总值32.8亿美元，进口贸易增长25.1%，边境小额贸易增长38%。黑河市“已由过去单一的口岸通道发展成为一个全方位对俄交流合作的战略平台和开放窗口”。黑河中行顺应口岸边境贸易形式从记账贸易、以货易货到现汇贸易发展的需要，对边境贸易的发展给予强有力的金融业务支持。
对俄结算始终是黑河国际结算核心业务，中国银行对俄结算经历了4个阶段。
第一阶段，高潮期。1990年，中行与俄对外贸易银行建立了瑞士法郎记账账户，时间很短，没等开办业务，就因中俄贸易方式的改变，以边境间易货贸易和现汇贸易的开展而终止。
第二阶段，低谷期。由于现汇贸易的出现，黑河口岸边贸公司的收、付汇都必须通过第三国转汇，汇款时间长、费用高。为提供高效、快捷的结算服务，中国银行于1997年开始分别与黑河市对岸城市的俄信贷银行、远东对外贸易银行、俄对外贸易银行、俄储蓄银行等4家银行建立了直接的美元清算账户，拉直了汇款路线，汇款实时到账，形成了当时服务全省乃至全国的转汇款清算中心。
第三阶段，回升期。中国银行黑河分行针对中俄边境地区本币结算的发展需要，在建立了直接的美元清算账户的基础上，根据《中国人民银行与俄罗斯联邦中央银行关于边境地区贸易的银行结算协定》的文件精神，分别于2003年3月28日和2005年8月30日，同俄罗斯远东外贸银行(现俄罗斯东方快捷银行)和俄罗斯进出口银行布市分行(现赖发森银行布市分行)签订了本币结算协议，(该行在俄方开立卢布账户，俄方在我方开立人民币账户)，从此中国银行开始办理中俄本币结算业务，成为全国首家开办对俄本币结算业务的试点银行。2003年12月31日，该行与俄罗斯远东外贸银行率先开通了本币运钞业务，开创了中俄两国金融界卢布现钞跨境调运业务的先河。从此，黑河分行的本币结算业务得到了进一步的发展，本币结算业务开始成为中俄边贸结算，尤其是中俄民贸结算的主要结算方式之一。
第四阶段，平稳发展期。由于2010年6月BNKKS上线，中国银行边贸结算业务上收省行，中国银行与俄罗斯所有边贸结算账户关闭，因此制约了黑河分行本币业务的开展。截至2012年5月，黑河分行跨境人民币业务量扣除跨境人民币协议付款部分，仅占市场份额不到10%。(农行5 000万元;工行4 800万元;建行1 300万元;中行只有 062万元，加上人民币协议付款合计也只有2 800万元)随着本币结算业务增长，中行在发展边贸人民币结算业务方面已经落后。其主要原因是中行与俄远东大银行(俄储蓄银行、俄外贸银行、俄亚太银行)所建立账户关系较少，现当地黑河工行、建行、农行都已与俄布市多家行建立了账户行关系，因此影响了中行结算业务市场份额的提升潜力。
黑河中行成立于1988年，建行25年间，自黑河市政府设立奖项以来，是唯一连续7年被黑河市政府评为“支持地方经济发展先进单位”的银行。近几年，经过不懈努力和创新发展，中行国际结算业务取得了跨越式发展，以进出口汇款、国际国内信用证、保函、托收、融信达、汇利达、融付通、代付达、协议付款、NDF、贸易融资、提货单保等多种结算方式及业务产品，为中行国际结算业务客户提供多全方位多角度的服务，使中国银行黑河分行国际结算业务逐年发展。
2010年，结算量 3 512万美元，市场份额37.86 %;2011年结算量 48 012万美元，市场份额53.02 %;2012年截止5月末，共完成国际贸易结算量23 733万美元，市场份额 55.52%，居当地同业之首。
三、对俄贸易结算的建议和设想
(一)加快建立对俄远东地区多渠道清算网络
目前，中国银行在远东地区只有上海分行与俄亚太银行，黑龙江省分行与东方快捷、远东滨海商业银行、兴盛银行建立账户行关系，在拉直汇款路线、减少资金在途时间上，由于与俄远东银行清算路径少，一定程度上束缚了对俄本币结算业务发展。
充分利用哈巴罗夫斯克分行这一平台建立起全省本外币清算网络，拉直汇款路线。在可能的情况下，恢复黑河分行自己的账户行关系，以解决因通过他行转汇，容易形成客户流失现象的风险。
另外，为了建立多渠道的清算网络，中俄双方的计算机科技研发人员有必要研发跨境跨行结算的国际结算系统和软件，提高中俄双方的结算效率，降低结算成本。
(二)在中俄双方政府和央行的倡导下，扩大本币结算的使用范围
黑河口岸对俄贸易结算占据主导地位，通过调研，发现制约人民币计价结算的关键因素是在中俄本币结算的使用范围上。从总体上来说，中俄贸易有很强的互补性。俄罗斯是个资源性国家，石油及矿产品十分丰富，石油、化工产品和矿产品的出口为俄罗斯的主要创汇来源。
中国是个资源短缺性国家，但制造业比较发达，是主要的轻工业产品出口国之一。我国每年要从俄罗斯进口大量的石油及化工原材料等大宗商品，同时向俄罗斯出口大量的轻工业产品。目前，中俄间大宗贸易结算的计价货币基本上仍然采用美元计价，本币结算还没有占据两国间一般贸易结算的主流服务领域;而中国向俄罗斯出口的轻工产品及服装、鞋帽等日用品大多采用边境贸易方式，在这一贸易领域中，由于中国出口企业众多，竞争十分激烈，买方市场特征明显，中方企业在贸易谈判中缺乏议价权，俄方进口企业往往惯例选择可自由兑换货币作为计价和结算货币。这就导致中俄本币结算服务的主要客户群体为民贸结算客户。而中俄民贸的特点是单向性，即基本表现为中国单向向俄罗斯出口服装、鞋帽等日用品，且出口到俄罗斯境内的这些商品大多由中国民贸从业者在俄境内自行进行零售，也有人称之为“跨国直销”。直销的结果就是中国零售商人收回的货款基本上都是卢布。为保持持续经营，民贸从业者必须将收到的卢布由自己或代理人汇回国内，用于采购下一批出口货源。
俄罗斯以民贸方式出口中国的商品则很少(主要是食品)，而且俄罗斯公民到中国境内亲自从事民贸商品零售的更是寥寥无几。在目前边境口岸使用本币结算客户群体主要是民贸客户，而且这种汇款是单向的，即与民贸商品出口相对应，表现为自俄方银行汇往中方银行。因此，建议通过中俄两国政府和两国央行的合作，积极鼓励中俄之间的所有贸易形式更多的采用本币结算方式，尤其是鼓励我国对俄大宗商品出口领域更多的使用人民币结算。
为了有效地促进本币结算，中俄双方政府应该制定跨境人民币汇兑的优惠政策，同时通过机会性的金融产品锁定远期交易的汇率，规避结算风险。另外，也要向中俄方的贸易企业及时的公布汇率、利率信息，掌握适当的结售汇时间。
(三)中俄两国政府和央行牵头，协调两国各自联检部门，疏通、解决人民币和卢布现钞跨境调运问题
自2000年中俄两国银行开展本币结算业务合作以来，中俄两国间的本币结算业务有了很大的发展。尤其是近几年，黑河市与俄布市开展“两国一城”中俄双子城合作以来，到黑河市旅游购物的俄罗斯人增多，黑河市所有业主都能接受卢布支付，形成卢布在黑河市市场上广泛流通，卢布现钞量较大。2007年年末，中国银行经中国人民银行和国家外汇管理部门批准，率先在全国首家开办了卢布现钞兑换业务，但由于卢布现钞跨境调运存在诸多不便，束缚了卢布现钞兑换业务的开展。早在2003年12月31日，中国银行黑河分行与俄远东外贸银行就曾经进行过一次卢布出境现钞调运试点，但由于过关的费用(俄海关收取过关卢布金额的1.5/‰)及安全等问题，卢布现钞调运业务一直没有能够持续进行下去。同样，在俄境内边境地区同样流通着人民币，也存在人民币现钞回流问题。本币现钞调运将是中俄两国银行进一步发展本币结算业务的一项关键性工作，因此，建议政府和央行能够尽快与俄方相关部门协商，早日解决中俄银行间的本币现钞调运问题。
在本币现钞的调运过程中，要加强中俄警方力量的有力配合，同时调运时启动直升机多轮次、多批次快捷调运，提高调运速度，保障调运安全。
(四)在中俄口岸边境地区设立一个区域性人民币和卢布清算中心
在协调解决本币现钞调运问题的基础上，由中俄双方央行或由双方央行指派一家商业银行，作为主清算银行，采用市场运作的形式，建立区域性本币清算中心，服务于中俄本币结算业务的发展。黑河口岸既有“两国一城”中俄双子城合作政治环境，又有着特殊的地缘优势和两国银行良好合作基础，加上中行黑河分行在本币结算、卢布现钞兑换及卢布现钞调运方面又积攒了较为丰富的实践经验，这些都为设立人民币和卢布清算中心奠定了基础。通过建立清算中心，加强黑河边境口岸货币汇兑的效率，增进中俄商人的经济福利，降低货币结算的相关风险。
四、结论
综上所述，中国银行黑河分行在国际结算业务开展方面应不断利用产品创新优势，加快建立对俄远东地区多渠道清算网络，在中俄双方政府和央行的倡导下，扩大本币结算的使用范围。中俄两国政府和央行要牵头协调两国各自联检部门，疏通解决人民币和卢布现钞跨境调运问题，在中俄口岸边境地区设立一个区域性人民币和卢布清算中心，为中俄边境贸易结算事业贡献力量。
参考文献：
[1] 黑河市统计局.黑河市统计年鉴(2004—2011)[EB L][2011-7-1][2011-11-5].
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[责任编辑 安 琪]
作者：于慧玲 成榕 徐海
摘要：文章从人力资源建设、企业营运能力建设和风险管理等三个层面，为我国邮政储蓄银行健康运营提供了建议和思路。
关键词：邮政;银行;人力资源;风险
邮政储蓄银行在经验和人才储备等方面先天不足，新手上路，风险可想而知。面对严峻的市场形势，邮政储蓄银行的健康运营值得关注。
1 加强人力资源建设
金融企业的独特运行规律要求职工的文化水平和业务素质较高，只有受过系统教育，具有较高金融理论修养和丰富金融管理经验的人才能胜任。但是，邮政储蓄银行职工队伍中大、中专毕业生少，高、中级职称的更少，与业务发展需要很不协调。同时，由于基层领导对邮储重要性的认识不足，经常把经过训练的、操作熟练的人员调至其它岗位，造成邮政储蓄职工队伍人心不稳。此外，在职职工也缺乏对业务的钻研和科技攻关，业务素质不能迅速提高。从邮政储蓄银行的发展需要出发，必须有计划地培养各层次的金融人才，提高全员素质。
1.1 加强队伍建设
一般金融业务人员。该岗位指储蓄组的业务骨干和班组长。遴选方法有：第一，挑选具有一定素质的储蓄人员进入邮政职校脱产培训。第二，在邮政高等院校开设邮政储蓄专业，从应届毕业生中挑选。
中级金融管理人员。该岗位指支局干部和储蓄岗位上的专业干部。可以组织在职岗位上的干部进行金融专业岗位培训，也可以在邮电院校开设金融专业课程，进行系统培养，为企业输送专业金融人才。
高级金融管理人才。可以定向选送现职干部到金融院校深造，也可以有计划地吸收金融专业毕业的大学生，引进金融机构的专业人才等。
1.2 加强培训
提高培训认识。进一步加强各级从业人员的业务培训和业务学习，加大培训力度，积极提倡“先做业务专家，再做管理专家”，不断学习新事物、新业务，适应新形势，努力营造学习和创新的氛围，把培训和学习的机会作为对优秀员工的奖励，努力建设具有邮政金融特色的企业培训文化。
多层面培训。要从增强邮政金融市场竞争能力的高度。将营销人员的培训当作一项常规性工作来抓，在组织内营造良好的学习氛围;各市资金运用人员要认真学习资产业务知识，争做业务专家，提高业务素质;各地要着手培养具有信贷管理、风险评价、外汇业务、投资理财、合规管理、稽查检查等专业特长的技术人才队伍，全面提高邮政储汇专业的人员素质。
多形式培训。要以邮政企业自身能力建设为主体，建立邮政金融业务专、兼职讲师团，利用网络终端、光盘教学、电视会议等多种形式开展培训。利用保险公司、基金公司、商业银行的培训资源，加强邮政储汇人员培训，不断提高培训管理水平，建立一支专业化的师资培训队伍。通过高等院校进行系统理论知识培训，重点提高邮政金融中高级管理人员的综合能力，为邮政金融业务的持续快速发展储备人才。
2 加强能力建设
2.1 对客户进行分级管理
充分利用邮政金融客户管理系统的分析功能和评分评级功能，对客户进行分级管理，大力培育邮政金融高端客户。确保服务质量，做好不同层面的客户管理和营销工作，开展一系列的宣传及营销活动，如全省的VIP客户服务活动等。针对高端客户，要充分利用营销队伍提供优质、特色服务;通过环境与设施建设，骨干网点要开辟和建设大客户服务区或大客户专柜，为高端客户提供优质、快捷、个性化的服务，不断提高服务技能和业务水平。
2.2 加强网点建设
邮政储蓄银行要建设一批功能全面化、区域细分化、服务人性化、机具现代化的示范网点，仅江苏省就计划建设100～500个营业面积在200～300m2的精品网点。精品网点中安排个人理财区，以适应代理基金和代理保险等理财类业务发展的需要，部分局现有的保险专柜可考虑向理财专柜转化。制订邮政储蓄精品网点服务规范，明确大堂、现金服务区、VIP室、低柜服务区、自助服务区的服务标准，对业务咨询、业务处理、大客户服务、标准化用语、受理客户投诉、服务监督和评价等环节制定规范。要重视后台对网点前台的业，务支持，及时处理各类问题。加强业务指导，督促前台提高服务质量。
2.3 增加设备
增加设备，进一步满足邮政金融各项业务发展的需要。为提高窗口服务水平，有效控制金融风险，符合监管要求，拓展新型业务，邮政金融网点还应大力配备补登折机、存折鉴伪仪、外币验钞仪、复印机、传真机等设备。大力推进收单和转账业务的发展，在有条件的地方新增POS机和专用电话机。
2.4 加强信息化建设
做好国内汇兑大集中系统、信用卡系统、电话银行系统、会计核算系统等项目建设，进一步加强信息化工程建设工作。积极开展省内信息化工程建设，做好中间业务平台省集中、专用电话转账系统，金融培训环境，业务问题受理系统等建设工作，努力增强邮政金融的核心竞争力。
3 强化风险管理
风险管理是邮政储蓄银行经营管理的重要内容，风险管理能力是邮政储蓄银行核心竞争力的重要组成部分，关系到邮政储蓄银行的生存与发展，只有控制风险才能增加收益。随着业务规模的扩大和经营范围的增加，邮政储蓄银行风险管理越来越受到政府和金融业的关注。
3.1 目前邮政储蓄银行存在的主要风险
在经营管理等方面，邮政储蓄银行与其它商业银行同样面临着市场环境风险和内部经营管理风险。与邮政储蓄相关性程度较高的是竞争风险、利率(汇率)风险、管理风险、营运风险、财务风险、道德风险(犯罪风险)。竞争风险、利率(汇率)风险以外的风险属于基本可控制风险，通过治理是可以控制的。换言之，邮政储蓄现阶段存在的风险主要来自内部，直接考验管理者的组织、管理和经营能力。2005年全国邮政储汇案件52起，其中内部案件45起，占案件总数的87%和涉案总金额的93.6%，由此可以说明我国邮政金融内部管理的严峻形势。
目前邮政储蓄在经营管理中最需重视的风险：第一，道德风险，是指金融从业人员违反金融行业职业道德和内部管理制度给金融机构带来的无法预期的损失。第二，管理风险，即由管理者素质与能力等因素引起的风险。管理风险包括战略风险(高管决策失误)、组织风险(组织管理水平低，对人员安排、工作的衔接缺乏合理筹划)、能力风险、新产品风险等。第三，利率(汇率)风险，是指市场汇率的非预期变化对邮政储汇赢利水平所产生的影响。邮政储蓄新存款的资金运用完全受利率市场的价格波动影响，资金效益与利率市场价格相关性程度非常高。随着国际汇款业务规模扩大及外币业务开展，国际汇兑业务的净外汇头寸(净风险敞口)将承受汇率变动的影响。目前，各省邮政储蓄尚无自主运用外汇的权限，存在政策性亏损，但是。我们可以关注日
常汇率市场并对外汇走势进行判断，合理控制外汇头寸。第四。营运风险，是指在邮政储蓄业务营运过程中，由于操作人员违规操作、管理人员的违规经营或技术设备问题而引发的失误或犯罪风险。目前邮政储蓄银行营运风险主要指操作风险、技术风险。第五，财务风险。在银行业务中，财务风险应包含在资金风险中，目前邮政储蓄不涉及资产的组成与资本充足性问题。存在的主要风险是储蓄负债业务中的应付未付计提不充足和没有实行计提拨备金准备。
3.2 明确邮政储蓄银行风险管理机构及其职责
邮政储蓄银行要对各类风险进行有效管理，必须建立相关的风险管理机构。这些机构主要有：董事会、执行委员会、风险管理组、风险管理职能部门、风险管理支持部门和业务部门。
3.3 畅通邮政储蓄银行风险管理信息系统
风险管理信息传递路线。信息传递路线分为自上而下和自下而上两种。自下而上的信息传递由各业务部门开始，收集相关的风险信息;到达风险管理部门后，进行汇总分析;最终传递到风险管理的战略决策部门，包括风险管理组、执行委员会和董事会。自上而下的信息传递是指风险管理的高层机构作出风险管理决策的信息向下逐级传达到风险管理职能部门，最终到达各业务部门，指导业务开展。
风险管理信息系统建立。信息系统在实施有效风险管理中发挥着重要作用。邮政储蓄银行风险信息系统结构中，主要包括数据仓库和数据处理分析层。
3.4 建立风险管理运行机制
在资金运用部门和风险控制部门实行相互监督、相互复核的岗位责任制和运行机制，对于重要工作要保证实行AB角制的工作备份制度。
实行责任人制度。资金自主运用应明确责任人，如果发生损失由其承担相应的责任;若是由集体决策的，应将责任分解、细化至个人。
建立资金自主运用业务流程。应以谨慎、认真为基本原则，对资金运用品种进行信用评估，对操作风险进行分类和识别，并定期进行更新。风险分类应按照逐步细化的原则进行，从风险源头到具体行为，直至不可再细分。还应对细分、识别的风险进行损失结果和发生概率的确认和判断o
4 增加股东，增添活力
目前邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资控股。邮政储蓄银行股东单一问题将是未来影响其公司治理的主要制约因素。邮政储蓄银行公司治理改革，从邮政独资到股权多元化乃至公开上市，符合我国金融体制改革的总体趋势，也是国外邮储改革的成功做法。在邮政储蓄银行实现平稳运行后。应适时推进股份制改革，增加股东，进一步为我国邮政储蓄银行增添活力。
作者：周 永
石角支行负责人陈杨
我国行业协会是经济体制改革和经济社会发展的必然产物，随着社会主义市场经济的建立和完善逐渐发展和壮大。
一、充分认识行业协会的地位和作用
行业协会是同一行业的自律性非营利社会团体法人组织。他们基于共同利益，通过制定公约规则、共同遵守，实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。行业协会作为特定行业的自律组织，主要有四个方面的作用：
1、协调作用。通过协调妥善处理各会员单位的利益冲突，加强会员单位之间联系，增进彼此间友谊，避免恶性竞争，维护和增进行业共同利益;通过协调增强行业凝聚力，行成行业合力，促使会员单位在国家规定的经营范围和权限内开展业务，促进行业目标整体实现。
2、服务作用。包括建立会员间的服务网络和广泛的信息渠道，了解国内外行业的发展态势，对行业的未来发展趋势进行分析、研究和预测，在同行间传递经验和避免教训，推动行业创新发展。服务作用还包括为会员单位培训员工，加强行业对外交流的职责。
3、沟通作用。主要表现为在会员单位和监管当局之间、会员单位与会员单位之间、本行业与其他行业之间、会员单位与消费者之间架起沟通的桥梁，促进彼此之间的交流，以达到相互理解、信任和支持的目的。
4、监督作用。主要是通过建立行业规范、行业标准，引导行业走规范诚信发展道路;通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，
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并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。
二、银行业协会发展问题和原因分析
(一)认识支持不到位，发展明显滞后。目前，受主观和客观原因的影响，行业协会在政府、行业和社会民众中的认知度、认同感不是很高。认识不到行业协会是社会主义市场经济深化发展和社会分工细化的必然产物，是市场体系的一个重要组成部分。协会完善与否是市场体系成熟与否的一个重要标志，健全的市场体系及市场运行机制，离不开行业协会。
(二)法律地位不明确，监督协调管理乏力。行业协会法制建设滞后于市场经济发展需要。《银行业协会工作指引》虽然规定：“行业协会应接受中国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监督”并明确有监督和指导职责，实际工作中，要么把银行业协会作为内设部门对待，要么监督指导乏力，没有很好地发挥作用。
(三)职责履行不充分，行业作用发挥有限。《银行业协会工作指引》给银行业协会的职能定位是“一个宗旨、四项职能”。即以促进会员单位实现共同利益为宗旨，适应银行业改革和发展的需要，认真履行自律、维权、协调、服务等四项职能作用。
(四)领导体制不顺，人员结构不合理。一是领导管理体制不适应工作的需要。协会会长、法定代表人由省级分行行长兼任，工作过问不多。目前银行业正处于改革发展的关键时期，银行行长处理自身改革和发展的任务十分繁重，不可能拿出很多的时间和精力处理协会工作。
形成以上局面的原因是多方面的，主要的有以下几个方面：
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一是原始推动力不足是影响协会作用发挥的根基。
从银行业协会成立的历史背景看，是人民银行完善监管体系、控制案件高发和不良贷款居高不下的要求，银行监管机关接管银行协会后，虽然赋予协会的职能作用有所增强，但基本维持人民银行的初始思维。银行协会的产生和运行不是商业银行的主观意愿，不是水到渠成的产物，而是掘渠引水的结果，本身就存在先天不足的因素，以致商业银行参与协会工作的积极性不高。没有会员单位的积极参与，当然就没有协会作用的充分发挥。
二是银行业协会自身存在问题是影响协会作用发挥的直接原因。 主要表现是(1)产生发展先天不足。银行协会的活动处于无法可依的状态，对外开展工作时人们不知道银行业协会是何组织，对内履行职能、运用自律等手段时缺乏依据、权威性差。(2)缺乏工作经验。不少银行业协会工作方法自觉不自觉地打上了行政的思维、监管的印记。在市场经济条件下，行业自律的、非盈利性的社团法人组织究竟如何发挥作用，对于许多协会工作人员来讲是一个新课题，只能在探索中前进和发展。(3)协会组织建设发育不良。有的主管部门把协会看作自己安排干部的一个出口，将不适合在一线工作的干部安排到协会任职;一些会员单位因对协会认识不到位，不愿将年富力强的业务干部派驻协会工作;多数协会由于管理制度和费用等问题，难以从社会公开聘用合适人员到秘书处工作;协会工作部门只有秘书处，专业工作委员会或未组织，或虽已组织但不知如何发挥作用。这些都是银行业协会公信力不足、动员能力有限的重要原因。
三、解决银行业协会发展问题的主要途径
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(一)尽快制定法律法规，努力培育协会发展壮大。银行业协会的行为特征应该充分体现公正性、科学性和合法性，其中合法性至关重要。解决当前银行业协会在维护会员利益，履行职能时无法可依的现状，必须要加快行业协会立法步伐，尽快制定出台行业协会法律或修订《社团组织条例》，以法律法规形式确定行业协会的性质、地位、职能和作用，确定行业协会的社会责任、法律责任、权利义务、内部管理、活动规则和财务管理等。真正使行业协会工作做到有法律支撑、政策支持、会员支助，得到社会公众和监督管理机关的认可和帮助。
(二)加强协会自身建设，夯实履职服务基础。建立一支纪律严明、业务精通、公正廉洁的协会工作人员队伍，是做好银行业协会工作的重要组织保证。首先，要加强协会组织建设。加快协会秘书处机构和人事制度改革，建立和完善部门分工负责制和全员岗位责任制，全面提高秘书处的工作水平。规范内部工作程序，促使内部管理规范化、高效化。其次，要加强协会制度建设。建立一整套完善的制度体系，保证协会活动程序规范。一是要建立健全整个银行业的各种行规行约，争取做到会员有什么业务，协会就有相应的行规行约，做到以规章制度管人、管事、管行业，切实加强行业的协调管理。二是要加强协会内部规章制度的建设，严格按照《银行业协会工作指引》和协会章程办事，建立健全以协会章程为核心的各项规章制度，使协会工作行之有据、动之有规，处理工作有章可循。再次，要加强协会人才建设。针对协会工作人员现状，协会要会同会员单位共同协商，进行用人机制改革，对不适宜协会工作的人员进行调换。不仅要有少量的德高望众、经验丰富、能驾驭全局的老同志，更要向社会招聘年轻
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化、专业化、职业化的高学历、一专多能的复合型人才进入协会秘书处工作，以改变协会现有人员年龄、知识等结构不合理的状况。
(三)完善行业服务功能，充分发挥职能作用。“有为才有位，有位更有为”。协会工作要在会员单位心目中有一定的位置，必须要有作为。这就要求银行业协会完善服务功能，改善服务手段，找准服务内容，充分发挥行业协会的职能作用。当前，应将《银行业协会工作指引》为协会定位的“自律、维权、协调和服务”职能具体化，为会员单位做好下列服务工作：(1)开展行业和地区经济金融、银行业发展的调查研究，反映行业诉求，提出有关银行业改革发展的政策和立法建议。(2)开展宏观、微观行业信息收集、分析和发布，办好刊物、网站，开展咨询服务，组织行业新产品展示推介和科技成果推广应用，发展行业和社会公益事业，引导银行业健康有序发展和管理。(3)做好行业自律，制定行规行约，规范行业行为，协调行业争议，维护行业公平。(4)做好行业维权，开展行业联合制裁逃废银行债务行为活动，做好银行业内部通报不良中介损害银行利益和大额欠贷欠息客户信息工作，收集反映银行业依法维权的情况和问题，维护会员合法权益，促进行业共同利益的实现。(5)加强行业人才培养，组织行业人才技术培训和规范交流，限制严重违法违观人员的业内流动;组织国内外学术交流和学习考察活动，借鉴和吸纳境内外银行业先进管理技术和方法;配合做好银行从业人员资格认证培训教育和考试工作，引导银行从业人员积极向上和勤奋好学。
联系电话:15923125048
邮寄地址:綦江县石角邮局
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(仅代表个人观点，若有不对之处，请见谅!)
这段时间我一直在想公司存在的一些问题的解决方案，不过在经过深入的思考，观察及翻阅一些资料之后发现，其实，很多问题前辈们早已发现并且也已总结给出了解决方案。相信朱总您平时在阅读关于管理类的书籍的时候也应该明白了这些道理。但是!为什么公司如今很多问题还是没能得到有效的解决?仔细想想这其实跟朱总您本人的做事风格以及公司在做每个决定之后的后续执行力不够有很大关系。(PS:其实员工只要不是做了有损公司利益的事，无论从哪个方面来讲员工都是“没有错的”。趋利避害，贪图享乐，好逸恶劳是人之本性，你不可能指望你手下的员工做事都能百分之百投入，也不要妄想每个人都会为公司的发展尽心尽力。如果希望员工能积极的去对待工作，这需要去引导，去以身作则的影响，也需要正真的去满足员工的某些需求。)
就您本人来说，我在很多方面还是很佩服您的，相信公司很多的员工对您打从内心里也都比较认可。但人无完人，有几点地方我一直觉得你做的不好，而且这些不好的地方，有时会让员工产生很不好的印象。公司老板的行为，对公司的影响其实很大，从某种意义上来说老板的做事风格就是企业的真实文化。
第一：诚信!
诚信是为人之道，是立身处事之本，作为一个公司的老板，对诚信更应该看的比普通员工要重。记得比较深刻的一次对话是去年崔亚洲他们还在的时候，那时候崇明岛有个项目由于缺少人手，你晚上把我们叫过去帮忙，并且承诺每个人会发一些人工费，结果事情做完了，就没了下文(好像后来有吃饭)。当时我刚来没多久，所以也就无所谓了，但是通过他们私下里聊天的内容来看，他们是很有意见的!印象中不止这么一件事情，你是说了但是却没有做的。对待其他人是否也这样我不得而知，相信你自己心里应该会比较清楚。最近发生在我身上的一件事情是：之前吃饭时您主动说了给我放三天年假，并且有几百块钱补助，但是最终却是2天年假!当然，就算你说不给员工放年假，员工也不能说什么，因为公司福利嘛，老板说有就有，说没就没嘛(不过公司要发展，有些福利还是应该要有的)。但是话说出来却没有兑现那就是诚信问题了!所以，在以后的工作中，希望您能在这方面多多注意，切不可因小失大。
第二：越级管理!
您是策划出身，又掌握一些设计软件，另外灯光音响等设备也都比较了解，口才方面也不在话下，可以说在这个公司里，唯一的全能型人才就只有您一人了。市场部工程部那边什么情况我不知道，但是胡总这边，经常会被您弄得很尴尬我倒是一直看在眼里，有的时候一个方案，一个设计稿，明明是胡总在盯，搞到后来往往就是您在指导，而胡总只能在一旁很忧郁的看着，您既然把策划总监的位置给他坐，那您是否应该尊重一下他的岗位呢?即使有时候他做的不好，您也应该用其他方式来处理，而不是应该当着胡总下属的面!胡总如今的工作状态不好，您自己觉得是否跟自己也有一定关系呢?(前些天，朱媛媛上来请示胡总要求策划跟小朱一起出去，胡总正在问什么情况，您就在您办公室里来了一句：“还讲什么，赶紧去吧”，我想您在说这话的时候，肯定是没有考虑过胡总的感受的。)每个人都有他的长处，要看您怎么用了。
第三：后续执行力不够!
您有很多想法，而且是好的想法，有了这些想法您会迫不及待想把付诸实践，雷厉风行这本是好事，但是这么长时间了，我却感觉没有一件事是提出来之后还在一直不断跟进，不断强化的。这样次数多了，给员工的感觉就是：公司的决定只是流于形式，一段时间过去了就没了，所以公司的决定根本不能够引起员工的重视。或许您是因为业务比较繁忙，所以没时间去管这些事情的后续执行情况，但是，既然决定了去做的事情，就算您没时间，您也应该交给某个人去跟进。
您是公司的掌舵手，公司的发展方向主要还是由您决定，公司的执行力强不强也跟您对待“执行力”的态度有很大关系，如果您很重视后续执行的工作，那么我想公司在一段时间之后将会在这方面的执行力有很大的进步。
例一：市场部同事分组的决定及具体的后续执行方式问题。
回顾这个措施的提出，个人觉得对提高市场部同事的积极性还是有很大助益的，但如今这项工作随着市场部的调整，已不复存在。
问题：当初在提出这个决定之后，公司采取了奖惩措施，但是在后续跟进这一块没有做好。对小组长与小组成员没有区分对待。小组与小组之间的竞争激情也未能够激发出来。
解决方案：小组与小组之间竞争，优胜者将获得相应奖励，落后者将受到相应处罚(具体的奖惩额度最好先由市场部同事商议，然后公司再适当调剂)，而对于小组长与小组长之间，应该另外再有一套奖惩制度(由领导将小组长聚集在一起，首先进行思想上的激励，然后由小组长自己讨论奖惩制度，领导最终做相应调剂，这么做的好处是，先激起小组长的竞争激情，小组长有了压力之后再去带动小组成员的激情，以这种方式调动竞争激情是比较靠谱的。小组长的一些福利相对小组成员一定要好些才行，并且领导必须在大会上宣布，小组成员必须服从小组长的安排。)另外，针对小组的具体工作方式，公司应该放权让他们自己决定，公司不要过多的干涉他们的工作方式，以及工作状态。公司只要以结果为导向，从结果来评判他们的工作是否做得很好，如果不好再做相应的指导，再不好，换小组长。同时，公司偶尔再要求小组长拿一些具体工作的计划出来或汇报一下工作情况，并时常带领小组长开开激励大会，让小组长时刻保持一定的压力，这有助于小组内部的自主学习进步。最后需要有一个像之前徐总那样的“闲人”去适当的协助他们把工作做好。领导要做的不是去管所有人，而是去管几个关键的人，否则领导什么都管，真的会很累。
市场部分组措施仍有必要更完善的坚持执行下去，这是提高市场部同事工作积极性的一个有效手段。
例二：《十做十不做，十说十不说》提出之后的后续工作展开问题。 十做十不做，十说十不说;相信老板您在想这40条条例时应该也是花了一番功夫的，不过在想出这些条例之后，我相信您应该也没有想过后续该怎么围绕这40条去展开工作。个人觉得像这种文化类的东西，最好能组织公司的一些员工一起去讨论，共同讨论出来的东西基本上就是大家都会比较认可的东西，符合大家的价值观，这样大家接受起来也比较快，在实施的过程中也不会感觉有困难，而且我相信大家也会积极参与到这种自己讨论出来的东西中来。否则，您主观的站在自己的角度以及公司的角度去想了这些条例，但是员工根本就不愿意去接受去执行，这对您来说岂不也是一种时间浪费!
所以，在以后的工作中，我建议老板您最好在有了切实可行的方案之后再去公布将要实施的决定，否则，决定一开始实施之后没了下文，只会给员工带来不好的影响，而且这同时也会给您个人的威信带来影响!
对提高公司员工工作积极性的一个建议
人之所以浑噩，我觉得最主要的原因是人没有目标，或者目标不明确，不强烈。针对这一点，我建议公司举办一场以{《我有一个梦想》——明年的今天我将站在“这里”}为主题的活动，以此来唤醒大家的梦想，点燃大家曾经有过的激情。
活动流程大致框架：
一、前期准备：
活动开始前一周大会上，宣布下周将举办的主题活动，并要求每一位员工把自己的梦想写出来，在下周的活动上，每位员工都要上台谈谈自己的梦想，并且每位员工要给自己做一个一年的规划，阐述希望一年之后的自己在某些方面将达到一个什么样的程度。(PS：梦想内容分为三大块：
1、自己在非工作中的梦想(比如想去哪里旅游，想做什么事情等)，
2、在工作中的梦想(即在工作中我希望自己能达到什么样的一种高度，我将为我所希望达到的高度去怎样行动)
3、员工剖析自己的现状，如果想要实现梦想，以现在自己的状态是否能够达到梦想彼岸。) 另外，领导作为公司的代表也要准备一份关于公司未来发展以及公司想要达到某种规模的梦想陈述(即公司的愿景)。
二、活动当天：
主持人开场阐述本次活动的目的，然后领导上台发表关于自己的梦想以及对公司未来的构想，接下来员工按照顺序上台发表关于自己的梦想。最后领导总结，借此机会说一些激励大家的话!最后最好能带领大家宣誓一段能反映团队深层次价值观的企业宣言。(这段宣言必须在开会之前的一段时间就提出来，并且让大家都知道，否则活动时才说出会显得有点突兀。)
以下是我比较崇拜的一个广告人的公司的宣言，读起来很让人振奋。可以借鉴一下，然后写出一段符合我们本公司特色的企业宣言：
我们拒绝平庸/我们拒绝驯化/没有好创意就去死吧/宁做旷野里奔啸的狼/不做马戏团里漂亮的老虎/我们的策划已不满足于客户的认可/更要求客户的成功/好方案得不到完善的执行/我们一样愤怒/因为我们渴望成为英雄!
活动目的：
1、通过本次活动，可以让员工自己好好反思一下自己的工作状态。
2、通过本次活动，可以深入了解到每位员工对自己未来的规划。通过规划的内容可以看出每位员工对自己对公司负责的态度。因此可以通过本次活动，筛选出公司重点培养的对象，对于那些没有想法的同事，可以在以后的工作中用其他方法加以引导对待。
3、大家都把梦想说出来之后，在以后的工作中，如若自己没能按照自己说的去做，在大家的“相互监督”之下也会感觉有些羞愧，并且可以通过此次活动更好的了解到一个员工的真正品质，“一年之后我将站在“这里””将会成为检验员工工作好坏的一个标准。
4、公司的梦想，员工的梦想，梦想汇聚在一起，力才能往一个方向使。通过这次活动，要让大家明白，只有公司与个人相互协助，相互促进，彼此才能共同进步。
5、在不违反公司经营战略及不损害公司利益的情况下，让员工知道，公司和员工站在统一战线，公司会尽可能的协助员工实现自己的梦想(成就了公司也就成就了个人，反过来，成就了个人，也就成就了公司)，让员工觉得自己在这个公司还是有发展前景的!
6、通过此次活动，拉近员工与员工，员工与公司的距离!
如果公司采纳这个建议，打算做这样一场主题活动，我希望公司能够认真的对待，并且在准备充分之后再去做，否则流于形式的活动只会让员工多了一份饭后谈资! 最后，我建议公司能够设立一个公司建设贡献基金，多多鼓励员工主动提出他们眼中公司存在的问题，对于比较好的建议，并且公司会采纳的建议，给与提出建议的员工一定的奖励。这么做的好处是能够让领导更加客观的认识到公司的现状，这有助于公司正确的制定企业战略以及建立能够真正影响大家的企业文化。
路漫漫其修远兮，无论是个人想改变还是公司想改变，都不是一件容易的事情。但我仍然希望在以后的工作中仍能够与领导与公司共同进退!
对本人来讲，没有创立过公司，也没有经验，既然公司给予这么一个机会，我可对于个人的阅历来说一些想法与建议。首先创办一个公司不容易，但既然迈了这一步，就尽可能的去完善它，把它做尽力做好，当然前期会有一个低潮的漫长过程，这中间每一个环节都不可马虎，每一个环节也不可有问题，当然问题是不可避免的，但是问题是可以解决与改进的，也可阻止同样问题不屡次出现的。将问题预期到是大化，减少到最小化，遇到问题立即解决，方案一不行，换方案二等，抓住时间，时间就是金钱，每拖一天问题会扩大一倍甚至更多。下面是我对公司提出以下建议：
1、公司需定一个决策人。
不管公司有多少股东有一个决策人就够了，大事情决策前决策人可采集其它股东建议和员工等建议，最终告诉大家决定，其它人就不要说东说西，只管执行与遵守。
2、公司有强有力的执行人。
有了决策，必须有一个强有力的大公无私的人去执行它，不能说有了想法，有了决策，却没有人去落地执行，也没有人去遵守，那么前面一切是空淡，大家也是白白的辛苦，当然后果也是不堪设想。
3、公司以最快速度有自己的一套管理系统。
想要公司更好的发展，成熟的管理系统是不可缺少的，初定的不成熟可慢慢完善。员工手册、各部门人员分配，各个岗位职责，各个部门的奖励激制，奖惩制度等。当然制度出来立即执行签字生效，战速决。制定好一个管理系统，完善成熟后可进行下一个环节，网上定餐开通，从送餐及网页完善。有了一套完善的管理系统，立即复制家盟店，如果一个店都没一套较完善的管理系统，不挣钱还乱的成一锅粥，那么店越多赔的越多越乱。
4、公司有资金周转后盾。
既然成立了公司，有了股东们，那么想运转公司，资金是第一大门槛，没有资金，其它一切免谈。当然想快速获利的可能性很少，(除非天时地利人和、有成熟的管理系统、有具时代性的商业头脑、以及成本低回收快的商业机会与模式)不具备这些基本条件的普通模式的，股东们前期应该得有赔得起的心理准备，赔到有了一定知名度自然就会慢慢有收获。股东们如想继续发展公司，那么面对公司资金缺乏问题就应该去解决，不想投资那么公司就关门大吉算了。
5、提高员工的福利有全勤奖、优秀员工奖、年终奖。 全勤奖：全部出勤、无请假、缺勤。
优秀员：全部出勤、工作认真、出错率最低、最积极、完全服从上级任务等。 年终奖：根具不同岗位所付出的来定。
6、建立员工的凝聚力与归属感。
一个公司的发展离不开每个和谐团队的力量，所为一支筷子轻轻被折断，每个人的能力与精力都是有限的，只有团队齐心协力一条心，才会有更大的作为。
想要员工全力的付出，那么首先要建立归属感，让每个员工都能把公司当自己家一样的去对待去维护去关心，那么公司才会越来越好。
解决方案：
1、体恤员工;解决了员工的问题，员工才能全心的效劳，领导当员工是家人去关心时，员工不会不把公司当家;
2、有公司聚餐聚会、出游、组织集体活动或集体游戏活动，这样既能增加归属感又能增加团队凝聚力。
7、人员配齐，一个萝卜一个坑，将适合的人才放在适合的位置，将其能力最大化。
每个人有所能有所不能，挖掘员工的潜力，把每个员工放在适合他的最专业最能带来更大利益位置，才去创造更大的财富价值，这是专科与全科的区别，也是专业与业余的区别。让员工以最短的时间做出最专业最重要最有价值的事情，因为时间就是金钱，拆了东墙补西墙的事情坚持不了多久。
8、工资单公开式
定了岗位职责、岗位职务、岗位薪资，那么每个人是什么能力、什么职务、就是什么薪资，也是公认的透明的，当然就不存在担心另一个知道却有所隐瞒。相反的说更应该高调的公开，有了奖励激制能力强的工资高，这样一公开，虽然对工资低的有些压力感，但也同时是传递正能量，更有推动奋斗力。
9、公司每一位成员不管是谁是什么背景，必须服从管理。
既然进了公司，认同了自己的岗位，就是公司的一份子，当然就应该服从公司的管理制度，服从上级领导的安排与指示。
新三中启用在即，经过艰难的选调之路，能成为新三中的一员，是我的荣幸。我也从中看到了县委县政府及文教体局对新三中所寄予的厚望。我从教十年，有七年的班主任工作经验和两年的教务主任工作经验。结合我的经验，我简单谈一些自己对新三中发展的看法：
我认为，一个学校，治校之道，首在治人;治人之道，首在治心。所谓“人心齐泰山移”，新三中要想做强做大，上下齐心协力，团结一致，共同奋斗，是成功的重要保证。如何才能让教师们心齐呢?我认为：
1、确立共同的奋斗目标。把新三中建设成为肥乡初中教育标杆，即是各级领导的期望，也应该成为新三中教师的共识。教师对此有了深刻的认识。才能对自己高标准要求，为了新三中兢兢业业，无私奉献，不懈努力。这样，大家心往一处用，劲往一处使。不但增强了学校的凝聚力，而且增强了学校的战斗力。
2、要有一支公正廉明、能力过硬、思路创新的中层领导队伍。领导层是学校管理的核心，领导公正廉明，教师才能安心于工作，全身心地投入工作。领导能力过硬，才能发挥良好的示范带头作用，可以有效提高学校教师整体的战斗力。不断拓展办学新思路、管理新思路、教学新思路，才能保持学校旺盛的发展生命力。
3、要有严格、公正、完善的教学管理制度。学校的各项教师考核制度是教师行为的指向标。要善于发挥考核制度的指挥棒作用，让教师明确知道自己该做什么，不该做什么。依制度治校，严格执行，不徇私情，务必使多劳者多得，少劳者少得。树立人人争着干的正气，使每个教师都能在工作之中体验到自己的价值。
4、教师要树立严谨求实、刻苦钻研的校风，对学生进行严格的管理。这也是保证学生安心学习的重要条件。
人心齐是学校发展的内部保证，而教学成绩则是学校的命根子。现在社会评价一个学校，最重要的标准就是教学成绩。学校说得再好，没有成绩，什么都成了空话。新三中要想成为肥乡教育的龙头老大，成绩是关键中的关键，考试出成绩才能一鸣惊人，立于不败之地。我认为，学生成绩的提高需要具备以下几点：
1、 优秀的师资队伍。业务强、素质高、品行好、责任心强的教师队伍是教学成绩取得的关
键。这在我们三中的老教师应该没有问题。将来新招聘的年轻教师，学历高，知识丰富，年轻有干劲，虽然经验欠缺，如果老同志加以帮助指导，假以时日，应该也没有什么问题。这也是我们三中的优势。
2、 优秀的生源。文成学校之所以成功，首先就在于他们一直选择最优秀的生源。其次才是
严格的管理。至于师资，用的都是新毕业生且更换频繁，师资实力并不强。蔡校长对我们的招生强调宁缺毋滥。我表示非常理解和支持。我们的分数线一旦降了，就意味着降低了自己的定位和要求，后患无穷。
3、 充足的学习时间。学校一定要保证学生充足的学习时间，这是成绩提高的重要一方面。
4、 大量的学习资料。说到底，当前的教育体制还是以应试为主，学生成绩要想提高，应试
能力一定要强。多做题，见识各种题型，考试时才能得心应手，考出好成绩。
此外，
校内还要要组织形式多样的学科考试竞赛、班级考试竞赛。“考考，老师的法宝”。只有多考试，才能找到差距，才能及时发现问题，总结教学经验，同时对学生和老师也起到重要的督促作用。
我的建议就这些，蔡校长工作经验丰富，站位高，考虑的应该更周到。我说的若有不妥之处，请见谅。
作为一个企业：对外而言：形象品牌健康，品质有保证，信誉度高，价格有优势，交期迅速，服务好，对客户反映较快;对内而言：分工明细，职责清晰，权力明确，管理有力，制度健全;
部门之间协助与监管有序，有章可循，且能达到制约和权力的平衡。
引进了人才，会用人才是根本。不会用人，不敢用人，职责不清，权力不能下放，分工混乱，一方面企业的管理成本无形中增加，另一方面企业运作过程中的效率不高，无法达到预期的效果。
针对本公司目前而言：
1.人才严重缺乏。就其具体而言，每个部门无独挡一面之人物，事无巨细均需要别人安排，居在岗位却无行事之能力。其次缺少系统完整的操作体系和意识，本部门工作无法得到改进、完善和提高，仅仅提留在为做事而做事，而不知为何做事，如果做事，如何做好事之能力。
2.分工不明，权力无法有力的下放，职责更不清晰，经常出现为他人做事，自己的事情却无法做好的情况，又或者出现问题无法追究，互相推委，害怕承担责任的情况。
3.部门之间配合较差，缺少有序的监管和控制。
4.有制度却无法真正有效的推行，没有形成重视，上上下下都有其阻力。
5.公司领导有决心、无行动，无法为下面的人员指引方向。公司的经营和发展缺少系统的规划和具体的持续发展的计划。
6.“以人为本”没有真正体现在实际当中，员工的福利及一系列人性化的关怀并没得到体现。员工没有以公司为家，缺少适当的职业和发展规划，公司的企业文化非常薄弱。 为了公司的长远发展考虑，公司可从以下方面着手突破：
1.人才的引进、留住及激励。
2.正确用人，大胆授权，分工到位，职责明确，用人不疑。
3.将制度进行到底，引起充分的重视，具体从以下三个方面来实施：
㈠ 建立和完善公司的一系列规章制度，宣传推广，培养员工意识;
㈡ 建立健全的企业文化，使员工真正能以公司为家，公司以员工为本，员工和企业共同成长。
㈢从各方面环节加强控制和管理，培养质量意识，以降低成本，提高效率。
4.完善员工福利制度等一系列制度，从细节着手，为员工着想，将关怀落到实处。
5.加强对基础干部的培养，分化职能和分工，使管理能深入到基层。
6.培养员工创新和节约的意识。
以上是本人的一点所思所想，希望能对总经理有些启发，无论好坏，目的都是希望公司能够更好的发展。
一、构建和谐企业要做到“以人为本”
构建和谐企业必须做到“以人为本”，就是要求各单位既要注重解放人和开发人，为人的发展提供平等的机会与舞台、政策与规则、管理与服务，又要努力做到使人们各得其所。针对组织对人的过度控制，以人为本体现为对人的解放和开发。如果仅把人看作成本，就容易把劳动者当作物，而不是当作人，就会漠视人的基本需求、合法权益和独立人格，就容易降低劳动者的工资，不注重人力资本投资。如果把人当作组织的主体与目的，那就意味着要注重对人的解放和开发，为每个人潜能和能力的发挥提供相对平等的机会与平台、政策与规则、管理与服务，使人各尽其能。这里着重强调尊重人的能力问题。一般来讲，人们不仅要求能够过上健康长寿的生活，而且要求能够充分接受教育，能够具有足够的社会交往和参与社会生活的空间，能够自我实现。人的发展的这种特征，意味着要注重人的能力的充分发展和运用，并把人的能力作为基本价值。
二、构建和谐企业要做到“三破三立”
一是破除墨守成规的旧观念，与时俱进，树立和落实科学发展观;二是要破除你死我活的旧竞争观念，树立和开展竞合双赢或多赢的新局面;三是要破除嫉富嫌贫的旧观念，树立利益和谐的新观念。通过构建与正确运行共享企业发展成果的新机构，在充分尊重个人价值取向的同时，兼顾对社会的回报;既要提倡带头致富，更要提倡共同致富，促进企业经营成果和利益的“共享”。
三、构建和谐企业要规范完善企业法人治理结构，大力推进“阳光”经营，严惩个别销售人员采购人员及干部截流客户货拿回扣现象：
企业是依法成立，合法经营，用户支持中生存发展的实体，员工和消费者利益相关者履行应有的义务与责任。员工的工作环境和相应收入需要得到满足、消费者的权益要得到确保。一是要建立规范的公司法人治理结构，董事会、监事会、经理层的责权利、理顺所有者、经营者、生产者之间的关系;二是解决好公司内部下下、左右组织的关系，建立横向联系、垂直指挥系统，实现企业管理从能人管理到科学管理，再到文化管理的新跨越;三是坚持以企业公开为载体，大力实施“阳光经营”，通过企务公开架起领导与职工之间相互理解、相互信任、相互支持的桥梁。四是严惩个别销售人员采购人员及干部截流客户货拿回扣，这种现象在每个分厂几乎都存在，这对一个企业来说是致命的。
四、构建和谐企业要以企业文化建设为先导，大力实施和谐管理
“和谐”既是一种伦理，也是一项管理准则，这就要求企业以“和谐管理”为指导思想，建设优秀的企业文化。这不但是企业实现与外部环境和谐的重要标志，也是构建和谐企业的基石和保障。探索企业内部各种冲突产生的根源，从根本上讲，就是缺乏建立在统一价值观念上的企业文化。企业文化具有整合企 业各种生产要素的功能，它包括企业精神制度文化和物质文化，其中企业精神是企业文化的核心。企业的经营工作与企业文化只有很好地融合，才能培育员工高尚的精神境界，才能塑造员工正确的世界观、人生观和价值观，才能创造具有亲和力的人际环境，激发员工的创造力。同时，企业的各项规章制度就会深深地扎根于员工的思想中，自觉规范自己的行为，并转变为实际生产力。优秀的企业文化一旦形成，就会为和谐企业的构建提供强有力的精神支持，对企业发展会起到不可估量的巨大作用。
五、构建和谐企业要牢固树立诚信理念、建立健全企业诚信体系
诚信是市场经济的基本规则，市场经济越发展，人们就越发感到诚信问题对经济和社会发展的巨大影响，企业诚信建设是企业的无资产，在整个社会诚信体系建设中处于核心地位。要强化信用观念和道德修养，不断完善企业诚信管理体系，切实加强自律，改进经营管理，守法经营、诚信纳税，为构建诚信社会做出自己应有的贡献。
六、构建和谐企业要增强社会责任感，热心社会公益事业
创建和谐企业必须增强社会责任感，以积极的态度承担社会责任，为区域经济发展和公益事业多做实事，满怀真诚，奉献爱心，关注社会发展与进步。尽管企业经营最终目的是盈利，但无论私营企业和国有企业都不可游离于社会之外孤立存在。任何一个企业如果忽视了社会责任就不算成功企业，只有注重社会责任的企业，才能在长远的发展过程中树立起自己的品牌，只有给予社会最优质的服务，社会才会给予企业回报及认同，在这样良性循环下，企业才是最终受益者。
总之，坚持和谐发展，实现企业与社会，与环境与员工的和谐共融。只有这样，企业才能走上文明健康的发展之路，才能立于不败之地。
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