银行基层意见建议

银行基层意见建议（共9篇）

银行基层意见建议 篇1

工会领导：

根据通知精神，项目部通过民意调研，组织员工集体讨论，汇总形成以下意见与建议，供参考。

一、就业再就业方面

1、高校毕业生就业方面

在公司的大力支持下，每年基本上都会安排高校毕业生在外营点就业，外营点也一般都会为大学生提供合适的就业岗位。尚应在以下几个方面加强：

⑴加强企业价值观的宣贯，使个人价值观与企业价值观融合，形成认知感。

⑵进一步加强“师带徒”作风，以便新就业大学生能尽早适应工作岗位。

2、职工再就业方面

根据目前市场需求，结合公司发展战略，部分职工也将从“技能型向“管理型”转变，职工再就业能力培训工作应由公司统筹安排、进一步加强。

3、职工自主创业方面

在公司的管理权限与管理范围下，建议公司应适当鼓励职工开展自主创业，以减轻面临的就业压力。

4、就业技能培训方面

建议公司能多组织开展就业技能培训，培训能有针对性，并与新增就业岗位要求相适应。

二、社会保障方面

1、部分员工对社会保险方面的知识缺乏，并对计提的“三金两费”概念认识不清，建议对社会保险方面的知识应普及宣传。

2、建议公司建立低保人群档案，对低保人群能够给予更多的社会帮助。

3、针对职工职业病防治及安全卫生方面，希望公司能进一步加强一线作业监管，保障职工职业健康。

三、职工文化建设方面

1、职工文化建设作为企业文化建设的一个方面，建议与项目工程特点相适应，即服务于工程需求，又服务于人文需求；

2、在法制管理的基础上，结合中国的传统文化，应适当融合“人情化”管理理念，消除人与人之间的心理壁垒，形成凝聚力。

四、农民工权益保障方面

1、建立合格农民工信用档案，应聘的农民工应视为自己的员工看待，消除歧视观念。

2、应将农民工的工资及劳保用品的发放工作纳入监管，项目部定期检查并督促整改。

3、项目部应在当地执法部门处建立项目用工情况备案，以便接受政府监督及法律援助。

五、基层工会建设

1、基层更应重视工会组织建设，将工会组织作为一个联系基层员工与公司之间的一个桥梁，将基层一线职工的心声及时反馈给公司。

2、基层工会更应在民主协商、排忧解难方面发挥积极作用。

3、项目部应计提部分资金，作为基层工会活动资金，以便能将工会工作更深入贯彻下去。

六、其他方面

无。

银行基层意见建议 篇2

关键词：商业银行,基层机构,反洗钱,洗钱

随着商业银行经营活动日益全球化和综合化,银行经营风险正在逐步扩大。为有效防范和化解金融风险,商业银行亟须不断强化和完善风险控制管理工作。在金融服务国际化和经济全球化发展的今天,洗钱犯罪越来越多地表现为一种跨区、跨国的犯罪活动。遏制洗钱的发生是控制犯罪的有效手段,其重要性,已成为银行管理层的共识。如何建立健全反洗钱工作组织、内控制度,促使基层行切实加强反洗钱制度的执行,有效防范和化解经营风险,是当前商业银行反洗钱工作中亟待解决的重要课题。

一、开展反洗钱工作的必要性

(一)开展反洗钱工作是不断适应国际反洗钱法发展的战略需要

随着国际间经贸投资往来及社会交往的不断增多,国际间的经济得到迅猛发展,但随着经济的繁荣各种犯罪行为也随之而来,洗钱犯罪是经济繁荣的必然产物,是具有天然的社会渗透性和高智能型的犯罪活动。在全球经济一体化的大趋势中,跨境、跨行业洗钱逐渐成为洗钱犯罪的一个新趋势,这就决定了反洗钱必须是一个国际间共同的行动,与国际接轨积极加入到国际反洗钱组织对我们进行打击洗钱犯罪具有重大意义。有效地加强国际反洗钱合作,更好地协调打击国内外跨国洗钱犯罪,是加强金融反洗钱工作的重要课题。运用反洗钱法律手段预防打击通过各种方式掩饰、隐瞒各类犯罪,以及坏金融管理秩序、金融诈骗、贪污腐败等犯罪,对维护国家利益具有十分重要的意义。例如,2007 年12 月侦破的“巴菲特基金”和“瑞士共同基金”网上兜售虚假基金的反洗钱案件,是典型的国际间的洗钱犯罪。从侦破过程看,加入国际反洗钱组织“金融行动特别组(FATF)”对我国的反洗钱发展是非常必要的,加强国际金融组织间的沟通和交流是反洗钱工作的战略需要。

(二)加强反洗钱工作是贯彻执行我国反洗钱法的要求

在我国反洗钱工作开展的初级阶段,作为拥有13 亿人口的发展中国家,我国城乡之间、沿海与内陆地区之间经济发展不平衡,经济贸易发展速度不均衡,有些经济发达地区的金融监管跟不上,经济发展匮乏地区又成为金融监管的盲点。导致不法之徒利用法律、金融监管、银行业务操作等方面的漏洞进行洗钱活动,侵占国家利益。随着我国金融体制改革的不断深化,金融机构迫切希望拓展国外市场。制定专门的法律来与预防洗钱活动的发生,维护金融秩序,遏制洗钱犯罪及相关犯罪势在必行。在这种形势下,2006 年全国人大通过了《中华人民共和国反洗钱法》。这是我国历史上第一部关于反洗钱工作的专门法律,是我国反洗钱法制建设的一个重要里程碑。它以法律形成确定了我国反洗钱行政管理体制、金融机构及特定非金融机构的反洗钱制度和责任,标志着我国反洗钱工作在法制化和国际化的轨道上又迈出了关键的一步。贯彻执行国家制定的反洗钱法是商业银行的法律责任。

(三)加强反洗钱工作是商业银行依法合规稳健经营的需要

商业银行通常是洗钱犯罪行为所利用的主要媒介之一,形形色色的洗钱行为往往以各种隐藏的手法利用商业银行的金融服务渠道来完成洗钱的过程,达到洗钱的目的。因此,商业银行始终处在反洗钱的第一线,是反洗钱的主要阵地。反洗钱工作的核心是通过开展客户尽职调查、了解客户交易目的和性质,适时监测、甄别、分析交易信息,发现可疑交易线索,达到预防、控制洗钱的目的。而这一过程始终贯穿于商业银行结算业务当中,银行始终要对客户在业务流程中的操作的真实性负责。在经济全球化的今天,商业银行向海外积极拓展业务发展,洗钱的行为绝大多数都会利用商业银行业务服务渠道来掩饰资金来源,遏制犯罪资产转移海外已成为社会关注的现实问题。控制洗钱犯罪发生有效打击洗钱,腐败等犯罪活动,维护金融稳定是商业银行的责任和义务。商业银行遵循“了解你的客户”的原则,有效地开展反洗钱工作,完善反洗钱工作组织架构和业务流程,是依法合规经营的需要。

二、商业银行基层机构反洗钱工作现状

(一)取得的成效

一是加强了反洗钱工作组织建设,完善了反洗钱基础工作。经过几年反洗钱工作实践,基层行反洗钱各项制度已初步建立。在反洗钱机构设置、人员配备方面基层行领导都给与了高度重视,各专业反洗钱领导小组人员发生变动时能及时进行人员调整,完善组织机构。

二是加强了反洗钱管理工作。基层机构能够及时修订本专业反洗钱工作实施细则,进一步明确了组织机构和岗位设置,加强客户身份识别、对公及个人业务大额交易和可疑交易报告、对公及个人客户身份资料和交易记录保存、反洗钱调查和现场检查协助工作、反洗钱监督检查、考核管理等工作,深化了反洗钱制度建设。

三是加强了反洗钱档案的管理。基层机构对反洗钱资料进行双备份,即通过纸质资料和电子信息资料两种载体保存相关资料。按时上报反洗钱非现场监管季度报表。对全辖反洗钱开展情况进行认真核实,对系统中存在的问题认真剖析,力争真实有效的反应反洗钱工作情况,准确完成可疑交易报告报送。

四是人机结合甄别,提升了报告质量。大额交易和可疑交易报告是金融机构反洗钱工作的核心内容,是预防和打击洗钱犯罪活动的重要前提,也是维护银行声誉、防范风险,确保银行稳健经营的基础。通过指导、监督等方式,不断强化基层网点可疑交易报告质量管理,将系统筛选和人工识别相结合,客观标准和主观判断相结合,使可疑交易报告质量有了较大提高,为预防和打击洗钱犯罪活动做出了应有的努力。在报送反洗钱监控系统数据过程中,充分结合客户的身份、职业或经营背景、交易性质以及资金来源等信息进行综合分析,提高了“准确性”和“有效性”,确保了报告的质量。

五是重申和加强了反洗钱可疑交易上报流程。可疑交易是反洗钱工作的重点管理环节之一,对客户明显涉嫌洗钱的可疑交易,一方面,基层机构反洗钱岗位人员应进一步了解客户情况并进行甄别,确认为可疑交易的,要立即通过“反洗钱监控系统”对该笔业务的可疑程度进行判断,报告当地人行机构和公安机关;另一方面,要立即对该账户做尽职调查,对账户进行风险分类,进行重点管理。加强客户身份有效识别、注重可疑交易人工判别、有效深入开展调查取证是监督客户异常行为和异常特征的关键和有效手段,严密的可疑交易上报环节是开展反洗钱工作的有力保证。

(二)存在的不足

基层行反洗钱工作虽取得了一定成效,但通过对历年来反洗钱工作的总结和分析,我们发现反洗钱工作中还存在一些不足。

一是从重视程度上看:目前,部分基层网点对反洗钱工作重视程度不够,对反洗钱工作的重要性认识不足。片面认为反洗钱是上级行为适应人民银行反洗钱中心的监管要求及配合司法部门的一项工作任务。在日常工作中存在应付了事的思想,导致数据质量和可疑交易报告质量不高。工作中仅满足于完成反洗钱工作任务,非现场分析不充分、不深入、不透彻。

二是从组织体系及从业人员整体素质上看:基层机构的各网点从事反洗钱工作的人员均是兼职人员,人员流动性较大,导致反洗钱工作缺乏连续性、工作质量不够高。组织机构的建设方面存在一系列的问题主要表现在:个别支行没有确定的内设部门负责反洗钱工作,没有配备专门的管理人员和技术人员;营业机构有的没有设立反洗钱岗位;反洗钱领导小组还没有真正运作,没有召开内部反洗钱专题工作会议,组织学习落实上级行反洗钱工作精神缺少记录等等。

三是从制度管理方面看:反洗钱操作制度不够健全,有待进一步完善。基层行没有制定操作性较强的反洗钱操作规程和相关的实施细则,对可疑交易的记录、识别、分析、报告缺乏具体的操作流程,没有将反洗钱工作与内控风险控制机制有机结合起来,因而不能有效地将反洗钱措施完全渗透到各项具体的业务中去。

四是从业务开展情况上看:基层行对反洗钱工作的认知比较肤浅,思想认识上存在偏差。普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市,对于经济发展落后的县区及欠发达地区,洗钱的可能性极小;二是基层行有一些网点地处城郊结合地区,客户群体单一,忽略犯罪分子会把“黑钱”拿到偏远的地区网点进行洗钱的风险;三是认为经济发展落后的县区及欠发达地区的居民对洗钱一无所知,即便开展反洗钱宣传,也没有任何效果。

三、改进建议

为将反洗钱工作打造成银行风险控制的精品工程,就必须摒弃反洗钱工作管理和认识上的不足,营造良好的反洗钱工作氛围,不断完善反洗钱体系,创新反洗钱工作技术手段和方法,尽快提高反洗钱工作水平。

(一)正确认识反洗钱工作

银行账户是资金运动的起点和终点,是单位和个人进行转账结算和现金存取款的基础,记录着社会资金运动的轨迹。因此,有效地开展反洗钱工作对于国有商业银行来说是一项必不可少的业务,也是一项必须履行的义务。做好反洗钱工作是维护国家利益的有效手段也是促进银行业依法合规稳健经营的保证。基层网点作为洗钱活动最重要的渠道,是反洗钱工作的主阵地。基层行要高度重视反洗钱工作的开展,明确自身在反洗钱工作中的权力、责任、义务,依法履行反洗钱的职责,从人员配备、组织保障等方面入手不断加强反洗钱工作。

(二)夯实反洗钱工作基础

进一步完善反洗钱工作体系建设,基层行反洗钱工作由内控合规部门牵头组织开展,设立基层行反洗钱领导小组,安排熟悉专业知识、具有多部门业务经历和实际操作水平的复合型人员充实到反洗钱工作岗位。通过明确职责、规范流程,确保“工作有人抓、问题有人管、责任有人担”。做到在工作中用制度管人,用制度来规范工作,把工作层层分解、落实到实处,保证反洗钱工作有序开展。

(三)改进反洗钱工作技术手段

银行基层意见建议 篇3

一、基层人民银行信息安全现状

人民银行于2010年印发了《中国人民银行计算机系统信息安全管理规定》（以下简称《规定》），其中关于基层人民银行的信息安全风险集中体现在三个方面：应用系统（包括业务和管理）风险、机房环境风险和网络安全风险。

近几年来，随着金融电子化的不断推进，越来越多的应用系统相继投入使用。对县支行目前正在使用的重要应用系统的调查结果显示，县支行的应用系统都采用了B/S模式与架设在总分行的服务器进行数据交换，地市级仅进行数据采集和筛选工作，业务数据通过网络集中存储到各大数据中心和清算中心，采用数据集中模式的应用系统比重达到lOO%。由此可见，在数据集中模式下，保障网络安全平稳运行意义重大。

二、待改进的方面

随着《规定》下发和信息安全基线的制定，基层人民银行在信息安全制度的建立和执行、网络安全管理、应用安全管理等诸方面取得一定的成效，但仍存在一些问题亟需解决。

（一）网络安全方面

1.管理人员业务能力参差不齐

网络管理和维护工作对于网络管理人员的能力要求比较高，需要熟知路由器、交换机等核心网络设备的工作原理和配置，能够快速排查网络故障。《规定》中要求网络管理人员实行AB角备份制度并定期轮换，在基层人民银行，B角往往是名义上的替补人员，并不具备网络知识，一旦在A角出差或休假期间网络出现紧急故障，将会导致业务系统无法正常运行，造成重大影响。

2.安全管理机制建设尚存隐患

目前，计算机安全管理的基本组织框架、管理框架、管理机制、策略方法、工作流程还在初步探索之中，内部缺乏信息安全监督机制，各单位、各部门、各岗位的信息安全管理职责及相互间的协作和制约关系未系统化地建立起来。

（二）应用系统安全方面

1.技术防范手段不足，功能有待完善

防病毒系统、非法外联监测系统、补丁分发系统和中安源系统、XP盾甲构成了目前基层人民银行的内联网安全防护体系。但在使用过程中发现防护体系存在一些缺陷；由于检测策略自总行安全中心下发到支行需要一周左右甚至更长时间，病毒定义码分发的滞后性以及防病毒软件版本不能及时升级的问题，也给支行病毒防治工作及计算机的安全运行带来一定影响；补丁分发系统在多台主机同时进行补丁更新时常常更新失败：中安源系统有效防止了大多移动存储设备的使用，但是不能防止苹果手机的USB端口接入，光盘的使用一定程度上也会给计算机、网络的安全运行带来了隐患。此外，针对Windows XP客户端设置中禁用Guest账户和本地策略的一些安全设置会影响打印机等设备的共享使用。

2.系统存在安全漏洞，补丁分发滞后

在第二代支付系统和ACS系统上线之后，绝大多数业务系统都统一到了Windows平台上，随着这一平台安全漏洞的不断暴露，内部信息安全和业务系统的正常稳定运行不断受到考验。微软公司已宣布于2014年4月停止为Windows XP系统提供漏洞补丁服务，2015年1月360 XP盾甲系统有效保证XP系统后继补丁的发放。目前，基层人民银行存在着多种操作系统版本并存的局面，由于操作系统不统一，增加了系统补丁及时安装的难度。

三、对策建议

（一）高度重视网络运维，确保网络平稳运行 一是努力提高网络管理人员的业务水平，加强培训使其熟练掌握核心网络设备的参数配置，迅速诊断网络故障，并及时采取措施，增强网络管理维护能力。二是做好网络资源日常管理维护工作，定期或不定期对设备进行维护检查，加强与电信、联通运营商的联系，确保线路出现故障时可立即联系上维修人员。三是制订切实可行的网络系统应急预案，做好预案动态维护工作，提高预案响应能力。

（二）加强信息安全管理，推进安全环境建设

一是完善措施，防范病毒入侵。建立计算机病毒通报制度，包括近期病毒易发种类、本单位病毒“感染”情况、处理结果等信息。在日常工作中，应严格做好外来光盘的病毒检测工作。二是建议总分行升级业务系统和补丁分发系统，保证操作系统平台的顺利过渡。三是加强对数据集中模式下科技管理制度建设的探索，按照全面覆盖、互相制约、责任明确、便于操作的原则，对原有制度进行补充、修订，建立健全网络运维、系统维护、安全、设备、人员管理等全方位的科技管理制度体系，建立严格的岗位职责制度，以制度保障网络和系统的安全稳定运行。

（三）继续解放思想，更新观念，提升安全意识

一是要加强组织领导，完善信息安全保障组织机制，不再将信息安全视为单一的科技工作，也不能只从技术层面来定义信息安全范畴，而是要将终端应用层，甚至要将业务操作流程纳入其中，形成全员共同抵御风险、共同承担责任的新机制。二是要真正从思想上重视科技工作，支持科技工作，只有这样才能够把本单位敬业爱岗的业务骨干安排到科技岗位上。三是要学会换位思考，牢固树立大局理念，通过技术更新，防范风险，为基层央行金融系统稳定做好服务和保障工作。

银行基层意见建议 篇4

（一）进一步加强阵地建设，扩大讲堂覆盖面

落实自治区党委宣传部《关于进一步加强基层大讲堂建设的意见》（内党宣发[2011]17号）文件要求，进一步加强阵地建设，扩大讲堂覆盖面。所有有条件的嘎查村、社区、机关、学校和国有企业、事业单位都要建立起讲堂，家庭讲堂进一步发展，非公有制经济组织和社会组织也建起一大批讲堂。所有讲堂达到“九有”标准。微信大讲堂实现全覆盖，各地区全力打造具有影响力的品牌讲堂。

（二）进一步队伍建设，提供人才保障

盟旗两级建立起重点宣讲员队伍、后备宣讲员队伍。开展政治学习和业务培训，以集体备课会、观摩会、外出考察或举办培训班等形式，分期分批对盟旗两级重点宣讲员进行培训，通过学习和实践，进一步选拔、建立起一支相对固定的高素质的理论宣讲队伍。多渠道大力发展宣讲志愿者队伍。一是将理论宣讲志愿者队伍建设与社会主义核心价值观宣传志愿者队伍建设结合起来，与主流宣讲队伍相辅相成。二是把党政机关、科研院所、高等院校、企事业单位长期从事某一职业的专家，经验丰富的离退休“五老”人员（老干部、老教师、老战士、老党员、老模范）以及各行各业的成功人士、道德模范、民间艺人、土专家和大学生村官等热心社会公益事业、有宣讲能力的优秀人才吸收到宣讲队伍中来，充实和完善宣讲人才库。

（三）进一步完善体制机制，提高管理水平

首先，按照自治区内党宣发【2011】17号文件精神要求，旗县市（区）要加强党委讲师团自身建设。各地区要积极落实机构和人员编制，保证经费。二是按照自治区要求，盟旗两级要成立有主要领导亲自挂帅负责的讲堂建设领导小组，形成党委统一领导、党政齐抓共管、宣传部门牵头组织、各相关部门分工负责，社会力量参与、基层单位具体落实的组织领导体系和合作联动机制。三是加强制度建设，健全管理机制，包括讲师团管理制度，讲堂建设管理制度，宣讲员聘任、培训、管理制度，基层调研、集中备课、交流研讨、信息沟通、督察考核、评比奖励等宣讲制度。

（四）加大经费支持

银行基层意见建议 篇5

在延安，刘云山首先来到延安革命纪念馆、为人民服务讲话广场、党的七大会址、南泥湾大生产运动展览馆，仔细听取工作人员讲解，与党史专家交流，重温党的历史、重温革命传统。刘云山说，延安是我们党的精神殿堂，延安精神是我们党的宝贵财富。为民务实清廉的要求与延安精神的内涵是一致的，开展群众路线教育实践活动与我们党重视自身建设的传统是一脉相承的。要结合新的历史条件，把党的优良传统、优良作风传承好弘扬好，转化为执政为民、造福百姓的强大力量。

刘云山深入农村、企业、社区，看望基层党员群众，考察基层党建工作，了解城乡发展情况。刘云山积极评价陕西省和延安市、榆林市学习贯彻党的十八大精神的工作，充分肯定近年来经济发展、改善民生和党的建设取得的成绩。他说，开展群众路线教育实践活动，是为了更好地促进经济社会发展，让群众受益、让群众满意。人民群众拥护和支持开展好这项活动，就是期望把我们党建设好，把国家发展好，使生活过得更好。

提高基层人民银行履职能力的建议 篇6

疏通货币政策传导机制，确保国家货币信贷政策的有效落实。采取统一性和灵活性相结合的原则，统筹国家宏观政策和区域经济特点，适当扩大中心支行和县支行再贷款和再贴现的规模。有计划地进行利率市场化改革，逐步放松利率管制，使利率能够真正反映市场资金供应状况，提高国民经济的利率敏感程度。加强与地方党政领导的沟通，进一步理顺关系。积极向地方党政领导汇报金融政策和区域金融运行情况及存在的问题，交流有关信息，争取地方党政领导的理解和支持。要从发展地方经济金融的角度出发，多渠道多层次加大货币政策宣传力度，增强政策透明度和各方对货币政策的理解，通过金融联席会议、个别约见谈话等形式，及时发出货币政策指导意见，防止因政策传导不畅造成的负面效应。要充分发挥“金融代言人”的协调作用，围绕中小企业、民营经济融资存在的现实障碍，积极协调政府及有关职能部门妥善解决，为银行加大信贷投入创造宽松环境。发挥好货币政策工具的调控作用，注意货币政策调控艺术和维护金融稳定的有机结合。通过再贴现、支农再贷款等货币政策工具，扶持中小金融机构特别是农村信用社发展壮大。加强货币政策执行情况调研和信息反馈工作，搞好宏观经济分析与微观信贷指导的结合。对于货币政策的配套措施，地方政府应着眼于长远，尽快建立和完善，积极支持金融部门改善金融服务，优化信用环境，畅通货币政策传导渠道，促进地方经济持续、快速、健康发展。

理清思路，找准定位，认真履行金融稳定职能。金融稳定事关经济增长和社会稳定大局，基层央行肩负着执行货币政策、防范和化解系统性金 1

融风险、维护金融稳定的重任。因此，必须建立与各部门的协调合作机制，实现信息共享和工作互动，推动县域经济金融的协调健康发展。加强与地方政府各职能部门的联系和沟通，找准货币政策与金融稳定的结合点，在货币政策传导过程中促进金融稳定。建立健全符合基层实际的金融稳定工作机制，在风险防化过程中保障金融稳定。首先，要建立人民银行与各金融监管部门的监管协作机制。在金融统计资料交流、文件抄送、信息通报及查询和定期沟通、磋商方面搭建信息共享平台，以利各方充分掌握货币信贷和金融监管信息，相互协调监管政策和手段，提高工作效能。其次，要建立人民银行与政府及有关部门金融稳定协作机制。政府在经济生活中发挥着重要作用，是拥有行政、司法和经济调配权的重要组织，依靠行政资源所带来的权威性和信誉，是平稳化解风险的重要力量。按照目前我国防范化解金融风险特别是地方金融机构风险的工作机制看，地方政府负有重要责任。因此，人民银行的维护金融稳定工作，必须处理好与政府的关系，通过沟通协调，建立起政府重视、支持和参与的维护稳定工作格局。要建立系统性金融风险监测体系、系统性金融风险的综合分析制度、系统性金融风险的预警通报机制和风险应急处置机制，制定《金融突发性风险应急预案》。要从法律上明确人民银行的协调主导地位。一是要明确央行在金融稳定协调机制中的主导地位；二是要明确央行在金融监管协调机制中的主导地位；三是要明确央行在反洗钱工作协调中的主导地位；四是要明确央行在征信体系建设协调中的主导地位。同时，优化区域金融生态环境，在辖区经济金融和谐发展过程中实现金融稳定。制定金融稳定监测指标体系，使金融稳定监测工作走上科学化、规范化的轨道。

进一步提高认识，切实提升金融服务水平。金融服务工作是一项系统

银行基层意见建议 篇7

(一) 内控制度全面性难以界定

人民银行内部控制制度主要为:金融监管制度、货币信贷资金管理制度、外汇管理制度、财务管理制度、会计结算管理制度、国库业务管理制度、货币发行与金银管理制度、计算机管理制度、安全保卫制度等。尽管各种制度较多, 但内控制度全面性方面只有原则性规定, 在实际建制工作中缺乏具体判断标准也即定量要求, 导致内控制度评价、检查时标准不一, 不利于相关部门对内控制度的执行情况进行监督检查和评价。

(二) 内控制度的规范性不够

内控制度内容过于简单且与相关制度之间的衔接不够, 存在有前后不一、相互矛盾的情况。有些制度过于概括、简单和条文化, 操作性不强, 不能为业务提供实际的指导;有些制度偏重于强调纪律约束, 缺乏必要的程序控制;有些制度缺乏必要的处罚措施, 更多的是在实际工作中有制度, 但缺乏严格的、经常性的检查制度。

(三) 内控制度的及时性不够

近年来, 基层人民银行根据自身的特点和业务发展的需要, 不断加强内控制度建设, 出台了一系列的制度办法, 但是, 一些单位、部门未根据上级行规章制度以及实际情况的变化及时修订内控制度, 以致内控制度缺乏系统性, 并存在一定的滞后性。如有些新型业务已经开展, 但制度尚未建立, 致使运作上带有盲目性。

(四) 内控制度执行不到位

近年来内审部门开展的各项检查中发现违反内控制度的情况屡见不鲜, 甚至有些是屡查屡犯, 特别是一些需要两个以上部门配合执行的制度, 如果缺乏一定的协调与共识, 执行起来就很困难, 经常会出现有章不循的现象。

(五) 某些客观条件制约内部控制的有效执行

在许多基层支行, 由于人员紧张, 一人多岗现象较为普遍, 因而一些内控制度的执行存在很大难度。如现行的会计制度要求必须做到以下几个分离:会计记账与票据交换相分离;会计核算业务与事后监督相分离等。这些分离使重要岗位相互之间形成制约, 对防范风险起着重要作用。但是基层支行人员较少, 如果会计部门的人员请假或出差, 这就产生了人员少的客观状况与会计制度要求之间的矛盾。

(六) 缺乏对内部控制有效性的完整评价体系

内部控制评价体系实质上是对决策管理及各项业务环节内部控制制度建设的真实性、有效性进行客观公正的分析测试和判断, 从而对内部控制动态机制产生的效果进行全面评估, 做出鉴定的一种现代评估认定方法。但是从目前掌握的情况看, 各级行在加强内部管理的过程中, 还没有建立起对内部控制进行评价的体系, 大多着眼于加强内部控制制度建设, 对内部控制机制的有效性考虑较少, 内部控制建设仍然处于一个较低的层次。

二、对策及建议

(一) 强化内控意识, 营造良好的内部控制环境

一是树立全员风险管理和“内控先行”的意识, 提高对加强内部控制建设重要性和必要性的认识, 切实加强对内部控制建设工作的领导;二要加强内控文化建设, 组织广大干部职工认真学习《中国人民银行分支机构内部控制指引》和有关的规章制度, 增强干部职工内控意识和风险防范意识, 促使其自觉养成执行规章制度的良好习惯;三是要开展对内部控制的理论研讨, 探索适合基层人民银行自身特点的内部控制规律, 提高内部控制管理水平, 有效地预防和遏制内部各类违规违章行为和责任事故的发生。

(二) 构建完善的内控制度体系, 提高内部风险控制水平

一是要根据基层人民银行业务特点和风险控制需要, 对现有的各项管理制度进行梳理、修订和完善, 使各项制度和操作流程更加适应业务变化和发展的需要, 保证各项制度的延续性、完整性和有效性;二是及时制定与新增业务和技术相配套的新的内控制度, 将内控渗透覆盖到各项业务过程、操作环节、部门和岗位, 做到“无所不控”, 从各个方面防患于未然;三是制定和完善内部责任体系, 根据限制条件对各项业务和管理活动进行审批和授权, 明确各部门、各分支机构的管理职责和权限, 防止权力过于集中和各种舞弊行为的发生;四是对于影响实现基层人民银行管理目标的重要岗位和业务关键风险点, 制定常规控制措施和应急方案, 加大对重要岗位和业务关键环节风险的控制和防范;五是建立遵章守纪和防范激励机制, 提高各部门及干部职工防范案件风险的自觉性和主动性;六是要按照从严治行的原则, 进一步完善违规行为和失职行为的责任追究制度体系。

(三) 完善四级监督体系, 确保各项内控制度执行落实到位

一是建立以岗位人员自觉遵守各项规章制度和业务操作规程为基础的各岗位的自我监督、自我控制的岗位自控机制, 将各个风险点的防范措施逐一落实到人到岗;二是各业务主管部门及领导重视内控, 对各自主管的业务工作认真查找和确定风险点, 并对风险进行判别、预测和分析, 研究防范控制风险的措施, 为防范和控制内部风险起到守关把口的作用;三是建立有关岗位、有关部门相互监督、相互制约的互控机制, 全面加强对重要岗位和容易产生风险的重要环节的监督检查, 以堵塞漏洞, 消除隐患;四是理顺关系, 确立内审、纪检、事后监督工作的权威地位, 尽快构建具有独立性、超脱性和权威性的基层人民银行内部监督机制, 改变同级监督难揭短、怕揭短的弊端, 充分发挥内审、纪检、事后监督部门对各部门、各岗位和各项业务进行再监督的作用。

(四) 改进内控手段, 提高内控效率

一是要充分运用电子计算机技术优化内部控制, 不断提高风险控制的科技含量, 配齐配强计算硬件及网络, 搭建内控管理信息的交流平台, 整合业务系统基础管理信息和数据, 加大内控计算机应用程序的开发, 加快实现内控手段现代化, 降低内控成本;二是改进内审工作方法和手段, 重视非现场审计, 要充分利用人民银行局域网, 建立内审监控系统, 对全行各项业务实行非现场的经常性监督, 以增强内审监督的及时性和有效性。

(五) 建立健全内控评价体系, 对内控制度作出有效性评价

积极探索建立风险等级管理办法和内控“五要素”的内部控制评价体系, 全面开展内部控制评价活动, 验证基层人民银行各项风险业务、管理活动以及所采用的风险管理结果, 找出内部控制中存在的缺陷和风险点, 并依据有关风险控制措施确定风险度, 促进基层人民银行不断完善内部控制措施, 以确保各类风险能够得到有效及时的控制。

(六) 整合监督资源, 强化职能部门的监督效能

银行基层意见建议 篇8

【文章摘要】本文主要结合对商业银行基层行反洗钱现场检查发现的问题，就商业银行

基层行如何有效履行反洗钱义务，提出对策建议。【关键词】反洗钱；有效性；建议

近年来，随着《中华人民共和国反洗钱法》及相关配套法规的出台，反洗钱要求日益严格，监管部门也逐渐加强对商业银行的反洗钱监管。对此，商业银行基层行显得力不从心，经常因违反反洗钱有关规定而导致被处以高额罚款或其他处罚。为有效地履行反洗钱义务，减少不必要的法律风险，笔者结合对当地商业银行反洗钱现场检查发现的问题，就商业银行基层行（以下简称各行）如何提高反洗钱工作的有效性提几点建议。

一、坚持四个到位，保证反洗钱工作顺畅运行

（一）反洗钱内控制度落实到位 目前各商业银行虽已根据《反洗钱法》及相关配套法规制订了本机构的反洗钱内部控制制度，但在基层这些制度普遍停留在表面，缺乏可操作性和有效实施。各行应根据自身的业务特点和面临风险的具体情况，制定具体的反洗钱工作指引或实施细则，明确反洗钱工作流程、责任制度、内部评估和稽核制度，形成一个管理体系，使反洗钱工作责任落实到各业务部门，落实到各岗位人员。

（二）内部协调机制到位

反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程，内部涉及到众多部门，各行应建立内部协调机制，做好部门间的配合、协调和沟通工作。首先，成立以行长为组长，营业部、公司业务部、个人业务部、风险管理部、支付结算部、科技部等部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，负责全行反洗钱组织协调工作。其次，明确各个业务部门反洗钱工作职责及岗位职责，解决以往因职责不清，互相推诿而造成反洗钱工作不畅，可疑交易迟报漏报等问题。第三，针对各业务部门不同职责和承担的角色不同，规定反洗钱工作的侧重点，提高反洗钱工作的针对性。如：营业部应重点关注客户账户开立、使用和资金交易情况，及形迹可疑交易人，客户的身份、资金拥有与交易情形存在明显不符合的异常交易，分析判断该账户使用的合理性；公司业务部应重点负责企业项目真实性调查，通过监管信贷资金流向，关联企业相互担保贷款等，发现套取银行信贷资金的线索；个人业务部应重点关注电子银行业务资金交易情况；国际业务部门应重点关注有意逃避外汇管理规定，对一些跨境资金流动的合理性进行分析等等。第四，建立内部信息会审制度，提高可疑交易信息综合分析能力。各行应定期召开反洗钱工作领导小组会议，了解各业务部门反洗钱工作开展情况，分析和解决反洗钱工作存 在的问题；同时，对各业务部门反洗钱工作侧重点的监测情况进行讨论和综合分析，排除资金往来正常的客户，确定需要重点关注的客户，并形成需要上报的可疑交易报告。

（三）反洗钱人员配备到位 从检查情况来看，各行普遍反映缺乏反洗钱专业人才，而且因人员编制原因，地市级分行一般只配备一名专职反洗钱人员，县级支行仅配备一名反洗钱兼职人员，根本无法满足开展反洗钱业务的需要。因此，各行应从提高风险管理水平的角度，正确理解在反洗钱工作中的成本投入，正确认识履行反洗钱职责的重要性，尽可能设立反洗钱专业管理部门，并根据

自身反洗钱业务交易量的规模，充实、配备相应反洗钱专职人员和经办人员。

（四）技术支持到位

因各行资金交易数据都实行总行一级集中保存在数据总中心，各行无法对资金交易（特别是电子银行业务）进行电子自动监测、分析，只能靠手工对查询打印出来的交易记录进行分析；而且，各行的客业部、公司业务部、个人业务部、风险管理部、支付结算部、科技部等部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，负责全行反洗钱组织协调工作。其次，明确各个业务部门反洗钱工作职责及岗位职责，解决以往因职责不清，互相推诿而造成反洗钱工作不畅，可疑交易迟报漏报等问题。第三，针对各业务部门不同职责和承担的角色不同，规定反洗钱工作的侧重点，提高反洗钱工作的针对性。如：营业部应重点关注客户账户开立、使用和资金交易情况，及形迹可疑交易人，客户的身份、资金拥有与交易情形存在明显不符合的异常交易，分析判断该账户使用的合理性；公司业务部应重点负责企业项目真实性调查，通过监管信贷资金流向，关联企业相互担保贷款等，发现套取银行信贷资金的线索；个人业务部应重点关注电子银行业务资金交易情况；国际业务部门应重点关注有意逃避外汇管理规定，对一些跨境资金流动的合理性进行分析等等。第四，建立内部信息会审制度，提高可疑交易信息综合分析能力。各行应定期召开反洗钱工作领导小组会议，了解各业务部门反洗钱

工作开展情况，分析和解决反洗钱工作存在的问题；同时，对各业务部门反洗钱工作侧重点的监测情况进行讨论和综合分析，排除资金往来正常的客户，确定需要重点关注的客户，并形成需要上报的可疑交易报告。

（三）反洗钱人员配备到位 从检查情况来看，各行普遍反映缺乏反洗钱专业人才，而且因人员编制原因，地市级分行一般只配备一名专职反洗钱人员，县级支行仅配备一名反洗钱兼职人员，根本无法满足开展反洗钱业务的需要。因此，各行应从提高风险管理水平的角度，正确理解在反洗钱工作中的成本投入，正确认识履行反洗钱职责的重要性，尽可能设立反洗钱专业管理部门，并根据

自身反洗钱业务交易量的规模，充实、配备相应反洗钱专职人员和经办人员。

（四）技术支持到位

因各行资金交易数据都实行总行一级集中保存在数据总中心，各行无法对资金交易（特别是电子银行业务）进行电子自动监测、分析，只能靠手工对查询打印出来的交易记录进行分析；而且，各行的客户身份尽职调查资料散落在各业务部门，使资金交易记录与客户身份调查情况无法

进行快速有效配对，致使不能对业务信息及时有效进行甄别和报告。对此，建议各商业银行总行应完善业务系统和反洗钱系统，保证基层行能对资金交易进行电子监测和初步筛选；同时，各行应基于行内局域网建立客户信息数据库，集中存放各业务部门客户身份尽职调查资料和反洗钱工作开展情况，实现客户身份信息共享，提高可疑交易报告分析与判断的准确率。

二、加大宣传培训力度，不断提高反洗钱意识和操作技能

（一）加强反洗钱知识宣传，提高反洗钱意识各行应将反洗钱的有关法律法规纳入普法规划，通过内部局域网或其他方式进行宣传，使员工了解本机构所面临的洗钱风险和反洗钱工作制度，提高员工对反洗钱工作的认识；同时，引导员工正确处理好反洗钱工作与本行自身业务发展的关系，使员工明确反洗钱工作对加强内控制度建设和发展业务是相辅相成的，明确反洗钱工作是金融机构义不容辞的法律义务，提高反洗钱工作的积极性。

（二）加强对业务人员专题培训，提高员工的专业素质各行应将反洗钱培训纳入全行培训计划，定期不定期开展反洗钱知识学习，重点应系统地、深入地学习《反洗钱法》及相关配套法规内容，使员工能准确把握反洗钱有关规定；同时，还应根据岗位实际，结合有关案例分析进行针对性学习，加深员工对反洗钱法规的理解，提高员工对可疑交易判断能力和实际操作水平。

三、建立反洗钱工作流程，规范反洗钱业务操作

（一）建立健全客户身份尽职调查流程，提高可操作性各行应针对不同业务种类交易活动提出切实可行的、规范的客户身份识别流程，并尽可能细化客户尽职调查内容，在尽职

调查每个环节均作程序化规定，形成各种业务类型的客户尽职调查流程，如：开立账户客户尽职调查流程、现金交易客户尽职调查流程、办理贷款客户尽职调查流程、办理投资理财或委托业务客户尽职调查流程、办理外汇业务客户尽职调查流程等等。通过规范调查流程，使客户身份调查内容更加完善，调查更彻底，更有利于反洗钱工作人员有效、深入地了解客户。

（二）建立大额和可疑交易监测分析流程，提高可疑交易综合判断能力从检查情况来看，各行对可疑交易的判定往往只是根据可量化的判断标准的交易记录中直接得出，而未能根据客户身份以及职业或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等有关情况进行综合分析，做出交易是否确实可疑的合理判断。对此，建议各行建立大额和可疑交易监测分析流程，来整合各部门的资源，挖掘线索。监测分析流程设想如下：图1是以商业银行地市分行内设部门情况为基础的可疑交易分析判断流程。以 客户信息数据库为中心，各业务部门将本部门客户尽职调查情况和有关反洗钱工作情况全部传至客户信息数据库，由反洗钱专业管理部门根据反洗钱业务系统和客户信息数据库配对情况进行综合分析判断，将发现的可疑交易信息按规定报告商业银行总行和反洗钱监测中心。同时，反洗钱专业管理部门将发现的可疑交易信息传至客户信息数据库共享，各业务部门可通过客户信息数据库了解客户各方面信息，区分不同风险客户，重点加强对可疑客户的监测。通过规范监测分析流程，促进各业务部门能随时交流信息，形成有效的合作机制，提高可疑交易报告质量。

（三)做好反洗钱档案保存工作。首先，各行应按《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》和其他有关规定收齐客户身份资料，并保证客户身份信息准确完整，否则使档案保存失去意义。其次，要妥善保存进行大额和可疑交易监测分析记录，证实本机构在进行可疑交易监测分析所做的努力，避免因无监测分析记录被监管部门认为不作为，而被处罚。第三，各行应当按照安全、准确、完整、保密的原则，定期对客户身份资料和交易记录，以及进行大额可疑交易监测分析和客户身份识别记录进行整理检查，发现问题及时进行整改，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。

四、对客户实行风险分类管理，提高风险管理水平鉴于客户身份识别在洗钱预防措施中的基础地位，客户身份识别制度逐步呈现以风险为基础的发展趋势。对于不同客户，各行应按照客户的特点或者账户的属性，考虑行业等因素，在对客户充分调查的基础上，对客户实行正常、关注、可疑三类风险管理，对于高风险客户，应实施更严格的客户身份识别措施；对于低风险客户，可以采取简化的客户身份识别措施，甚至免除实施客户身份识别措施，从而提高客户身份识别的有效性，同时也适当平衡了反洗钱成本和收益之间的关系。当然，在实行风险分类管理后，各行还应采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时更新客户资料信息，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级，使风险分类管理更准确。

陈树峰中国人民银行宁德市中心支行

现代商业2008/30

【参考文献】

1、《中华人民共和国反洗钱法》释义/安建、冯淑萍、项俊波主编，北京：人

民出版社，2006.11

银行基层意见建议 篇9

目前基层网点在发展理财业务上的认识、理念、对策欠缺, 只是孤立地推销一些基金、保险等产品, 没有作为各项业务拓展的一个基础工作与整体业务拓展和管理有机结合, 是造成理财业务形式发展快而内容贫乏、业务拓展收效甚微的主要根源, 由于自身在营销、沟通上的主动性不足, 很大程度上造成了客户对理财产品的疑虑以及投资和退出时机把握上的失误, 理财业务的本质受到扭曲, 这种现状严重阻碍了银行理财业务的健康发展。针对上述情况, 笔者谈几点粗浅看法:

1 基层网点理财业务发展现状

1.1 临时性、任务性观念突出。

为客户理财是一项持续的日常性的业务活动, 需要不间断地加以关注。目前理财业务很明显的一个特点, 就是平时不太关注理财产品的销售和相应客户的维护, 只在上级行任务下达后, 各部门才开始忙碌起来, 四处推销基金、保险以及其它产品, 习惯上找一两个大客户营销产品, 以争取在规定期限内完成理财产品营销任务。

1.2 各级管理层对理财业务的理念有待转变。

理财产品的营销, 在很大程度上要依靠基层网点力量和客户资源, 但少数管理层认为理财产品的销售将影响到自身的存款业务, 内心上不太热心于理财产品的营销, 没有从根本上将理财业务作为吸引高端客户和推动业务发展的动力, 这种观念在相当程度上阻碍了理财业务的发展。

1.3 公私业务“二张皮”, 资源利用受限制。

银行的资源主要是资产、信用和人才, 而目前这些资源大部分分布在公司业务条线上, 但是理财中心工作和理财产品的销售往往侧重于个人金融业务条线, 没有将两个方面资源很好地加以整合并充分利用。一方面, 理财中心不了解公司条线理财产品和客户资源情况, 限制了业务拓展;另一方面, 公司条线传统上以信贷工作为主, 不能有效开展理财管理与维护, 只能以放弃部分利息或其它收益甚至风险等方式换取理财产品销售以及顾问费等收入, 造成资源和效益浪费。

1.4 网点业务管理现状不适应理财业务拓展。

网点管理层的选拔, 一般仍停留在传统意义上的业务拓展能力上, 诸如拉存款业绩较好的, 而对于管理潜力等深层次的考虑较少。从实际情况看, 目前网点管理人员在掌握市场、客户、业务全面情况并通过分析筛选不同业务和产品营销对象的兴趣和能力方面均明显不足, 客户面狭窄, 拓展方式简单, 营销渠道缺乏。在理财业务管理上, 此前较为重视的是有形条件满足, 比如说低柜的建设、理财经理配备、广告的铺开, 但从系统管理角度来看, 理财业务自身发展以及理财业务促进其它业务发展上都存在着明显不足, 归结起来就是散、乱、弱。

2 基层网点理财业务发展建议

2.1 全面理财。

理财不是创造价值的过程, 而是通过投机获取利益的过程, 它是利用时间、品种、区域的差别达到增值、保值、减亏的目的。在公司线、个金线中都分布着有各种不同需要的客户群体和适合不同需要的理财产品;通过个人高端客户可以引出公司高端客户, 同样, 公司高端客户中也蕴藏着丰富的个人高端客户资源。因此, 公司业务和个金业务之间要从信息、客户、业务资源等各方面达到全面覆盖, 最大限度地提高各种资源利用率。全面理财, 就是整合个金、公司、国际业务等多条线的理财产品, 由财富中心牵头, 通过个金、公司条线的客户资源和营销渠道开展综合理财服务, 最大限度地利用客户资源。

2.2 全时理财。

理财不能“任务至上”, 应从根本上改变这种被动的营销模式。客户经理必须每天整理CRM以及公司客户情况, 关注并掌握客户资源动态, 把握金融市场动态, 在资本市场调整阶段提醒客户介入。同时, 充分关注客户持有的理财产品, 在市场行情较为理想的情况下, 及时提示相关客户退出市场, 尽可能使客户得到实惠, 达到理财的目的。理财, 必须注重日常业务来往中的点滴积累, 特别要重视没有大规模理财产品任务时的理财工作, 力争使每个客户都尝到理财产品的甜头, 推动客户理财观念的形成, 加强客户对理财产品的认可度。

2.3 全员理财。

提到全员理财, 不是简单地给每位员工下达任务, 实际上这种简单的管理方式不同程度上加重了员工对理财产品的厌恶感和心理负担。全员理财, 关键在于整体理念上的转变、强化。全员理财的重点是加强理财业务理念的日常灌输、宣传, 一线员工必须掌握本行所有对公、个人理财产品主要内容, 针对不同的客户推荐合适的产品或组合产品;二线三线员工, 也应了解基本的理财产品, 在各种场合宣传、推荐理财产品。一线员工要避免消极、被动地办理日常业务, 要不时根据客户情况和当时市场行情提示客户选择购买工行的理财产品, 并因人制宜推介。在营销理财产品时, 要了解客户的投资偏好, 结合当前理财热点, 从客户自身的基本愿望出发, 引导客户进行有针对性地理财选择。

2.4 服务跟进。

金融理财产品具有营销同质化、市场同质化的特性, 为了培养客户群体和锁定忠诚客户, 金融理财必须为客户提供超值的服务, 才能使客户与我们建立起稳固的合作关系。所以我们要以服务代替推销, 如为客户提供理财业务之外的力所能及的专业化或其他服务, 根据客户的思想与行为节奏进行跟进式的“迎合服务”。通过建立重点客户登记台账, 定期向客户通报产品信息, 提供理财建议;网点统一设置理财业务宣传栏, 对基金、稳得利产品、国债、保险等产品信息等及时公布, 有效凝聚客户的关注, 形成产品吸引, 服务跟进, 市场拓宽, 客户收益, 业务发展的“良性漩涡”。并对优质高端客户, 进行定期或不定期的售后回访, 增强优质客户的满意度。

摘要：商业银行基层网点的理财业务是为广大客户服务的最重要窗口, 联系着多层次的服务群体, 如何发展好理财业务, 为广大客户提供高收益、低风险的理财产品是商业银行面临的重要课题, 本文通过对商业银行基层网点的业务深度调查, 提出了具有可操作性的积极建议, 具有实际参考价值。

关键词：商业银行,基层网点,理财业务,理财产品

参考文献

[1]艾亚文, 匡山.促进货币市场基金业发展的策略探究[J].中小企业管理与科技 (下旬刊) , 2009 (03) .

[2]纪志宏.存贷比地区差异研究——基于商业银行分行数据的研究[J].金融研究, 2013 (05) .