银行个人信贷业务发展

银行个人信贷业务发展（精选8篇）

银行个人信贷业务发展 篇1

一、个人银行业务发展的外部条件

1、银行的市场定位：将个人银行业务放在银行发展的什么

位置？

2、良好的激励约束机制：奖勤罚懒、能者多劳、多劳多得的分配机制；

3、统一的IT服务平台：

4、二、个人银行业务组织体系

1总行设立个人银行总部，负责个人银行业务系统管理、产品开发、市场推广等工作；

2、个人银行总部下设综合管理部、个人贷款部、网上银行部、信用卡部、私人银行部等二级部（或中心）：

综合管理部负责计划制定与下发、系统优质服务标准的制定与推广、网点的规划与建设、公私联动的发起与推进、风险设别与控制、二级部门及辖属分行考核等职能；

个人贷款部负责个人贷款产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

网上银行部负责电子银行（电话银行、网上银行、手机银行等）产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

信用卡部负责银行卡产品的开发、市场推广、风险控制、考核等职能；

私人银行部负责高端客户的个人理财咨询、投资组合配置等财富管理工作。

三、个人银行业务发展若干思路

1、明确银行的市场定位。一般地说，商行应该以零售银行为目标，主要服务中小企业主、青年人、社会高收入群体（富太太）等特定高端客户，体现银行的差别化的中高端服务特色。同时兼顾服务社会大众客户，体现银行的社会责任。

2、明确银行的产品战略。

文化创意产业、演艺明星

3、明确银行的营销策略。

品牌

模仿与创新

网络化

公私联动：产品覆盖略

银行个人信贷业务发展 篇2

关键词：商业银行,个人银行业务,发展趋势

引言

加入WTO后,我国金融市场逐步对外开发,银行业面临严峻挑战。

自1996年以来, 央行连续多次降息,2012年6月央行再次降息, 使得传统银行业务存贷息差大幅缩小, 获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集, 迫使商业银行不得不调整业务结构, 以应对日益严峻的市场考验。如今, 大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务, 正成为银行业务的经营重点, 特别是个人银行业务, 已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务, 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场, 是对个人提供的金融产品与服务的总称。 个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、 领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险,实现商业银行规模和效益协调发展。目前,个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分, 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天, 个人银行业务开展的好坏, 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前,我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括:储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等;个人电子银行服务主要有:电话银行、自助银行、手机银行、 网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好,各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点,卡业务为龙头, 代收代付业务为依托,个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口,大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模, 并取得了长足的进步。但是, 应该看到, 国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比,仍存在着明显的差距, 如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %;个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50% 左右, 而国内银行都在10% 以下[2]。 当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点:

( 一) 储蓄业务作为基础性业务仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中, 各大门类业务的发展, 如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。 2010年,我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看, 占储蓄账户总数80% 的储蓄者为低收人居民这部分储蓄额对利率变动不敏感, 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。 占储蓄账户20% 的储户为高收入阶层, 其储蓄额占总储蓄的60% 以上在这些高收人阶层中, 部分储户是个体工商户、私营企业老板, 他们的储蓄大部分用作经营流动资金, 对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民, 其储蓄来源于消费的结余, 虽然对利率变化比较感, 但在投资不振的情况下, 没有适宜的投资项目, 也只能持币观望。

( 二) 个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来, 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发, 利用各种手段加大营销力度, 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间, 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是, 个人消费信贷在高速发展的同时, 也存在着比较多的问题, 如各家银行信贷消费品种比较单一, 对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时, 针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题, 也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

( 三) 银行卡作为拓展个人业务的重要载体, 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展, 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路, 在以联网通用的“金卡工程”的推动下, 银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善, 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、 购物和存取现金, 发展到现在用于个人理财、打IP电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然, 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊, 核心竞争力不强; 政策约束较多, 阻碍了银行卡业务的健康发展;特约用户受理银行卡的积极性不高, 用卡环境亟待改善;银行卡业务市场营销策略缺乏创新;银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决, 将会严重制约银行卡业务的健康发展, 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

( 四) 国有商业银行个人理财业务刚刚起步, 面临较大挑战。

近年来, 随着人民生活水平的逐步提高, 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃” 利息, 而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此, 国有商业银行也早有清醒认识, 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平,争取更多客户的重要手段。然而, 无法否认的是, 虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火,但与汇丰银行等外资银行相比, 还存在着较大差距。因此, 如何尽快提升个人理财业务的水平, 以留住优质客户, 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

( 五) 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊, 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个: 一是追求利润最大化; 二是规避管制。基于此, 他们每推出一项个人金融业务创新品种, 都要经过系统的策划和研究, 充分考虑成本和收益, 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊, 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念, 导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来, 个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要, 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

( 一) 未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同, 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合, 它是顾客对产品的知觉, 是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是, 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行, 其提供的金融产品是一种服务, 它具有4个特征: 无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性, 决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌, 形成自己独特的竞争优势, 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下, 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性, 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品, 针对特定的消费群体进行设计, 使之具备个性, 创造差异, 吸引和培育忠实客户, 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势, 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的, 不可能满足整个市场的需求。 因此, 将资源合理优化配置十分重要。 市场营销就是要对客户进行有效细分和定位, 并根据不同群体的需求, 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销, 对所有的客户提供相同的产品和服务, 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位, 客户服务自然缺乏针对性。近年来, 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位, 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要, 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。 个人客户是商业银行个人业务的服务对象, 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点, 就是坚持针对性的服务方式, 围绕客户的需要, 对金融服务项目做出安排建议。然而,由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中, 各银行, 特别是几大国有商业银行,缺乏以客户为中心的思想。 表现在实务中, 就是产销脱节, 即由于缺乏对市场的了解, 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急, 是转变理念, 建立以客户为中心的经营理念, 把客户放在首位。

( 二) 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民”的信息不对称, 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性, 从而提高了银行的风险, 降低了作为企业的银行的价值。 为了规避坏账风险, 减少贷款损失的可能性, 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款, 对个人资产业务的拓展较为谨慎, 对个人信贷客户的审查较为细致。然而, 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给, 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

( 三) 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法, 对各项业务的风险进行控制和管理, 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而, 在现阶段, 我国的商业银行对风险的控制和管理, 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理, 主要采取的仍是专家会审的方法, 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审, 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处, 但是, 它的缺点也是显而易见的: 即主观性, 以及人们的从众心理等, 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟, 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场, 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策, 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务, 用数据来说明问题, 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急, 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法, 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用, 然而, 随着我国商业银行的发展, 这些方法越来越显示出其弊端, 因此, 我们必须进行改革吸取国外商业银行风险管理的成功经验, 结合自身的具体情况, 建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来, 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展, 逐渐成为银行利润的重要来源, 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO, 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争, 这些外资银行实行混业经营, 资本雄厚, 机构规模庞大, 创新能力强, 它们的加入将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争, 而竞争的内容, 也将涉及到市场、客户、人才、 技术、服务等各个方面。面对这些竞争, 除了国家短期内在政策上的扶持外, 我国的商业银行必须找准自身的定位, 正视存在的问题, 学习国外的成功经验, 努力提高自己的综合竞争实力, 以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京:中国金融出版社,2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡,2002,(11):22-24.

[3]许世蒙.张玉忠.刘俊红.银行卡等级分类中马尔科夫模型的应用初探[J]数学的实践与认识,2002,(9):745-752

[4]龚建.个人银行业务开发对策与建议[J].西南金融,2006,(5)

我国银行发展个人金融业务之探讨 篇3

【关键词】个人金融服务；信息管理；银行营销

一、引言

我国加入WTO后，经济呈快速发展的趋势，进入一个新的发展阶段，而随之带来的是，外资银行可以开展人民币业务，在我国开设分行，这些都会对我国银行的经营带来冲击。而国内银行也迅速的发现了新的发展机会，推出个人金融服务，但银行多以企业服务为主，在个人金融服务方面缺少经验，因此，国内银行需要借鉴国外银行的经营理念与经验，完善不足之处。

二、个人金融服务的概述

个人金融服务，是指根据一位客户的要求，为其提供金融产品与服务，从这种业务具有的特点分析，其有很大的成长空间，可以涉及到不同经济阶层的客户，从而使客户的数量有明显上升的趋势。

个人金融服务正式进入快速发展阶段是在20世纪90年代。在这一时期，世界整体的市场经济发生了很大的变化，其体现在：银行不再只是传统的金融服务，而是推出了债券、期权等金融服务项目，这些服务项目让银行经济调度的功能被削弱，企业可以通过上市等方式，进行融资，银行只能为企业提供直接融资。这种发展趋势要求银行必须要拓展自己的业务范围，开展个人金融服务项目。除此之外，从90年代后，信息技术已经在社会生产生活中广泛应用，改变了银行原有的管理模式，促进其改革。同时，各银行纷纷利用信息技术建立了各自的网络平台，在网络平台或者移动终端上办理业务，或是通过电话银行、自动取款机等形式，为客户提供服务，增加银行服务的可操作性，提高服务质量。

三、我国个人金融服务开展的现状与对策

1.现状

我国个人金融服务的现状包括以下两方面：首先，很多银行的服务虽然已经进入实践阶段，但仍有部分地区的银行停留在宣传阶段，在这一阶段，服务无法真正发挥其功效，只是一种形式，并且，大部分银行开展的服务只停留于表面，互相发展并不协调，没有深入，和国外的个人金融业务开展水平仍有较大差距。其次，个人金融服务的方式过于单一，没有成为银行和客户之间稳固的桥梁，导致银行与客户的联系不稳固，无法有效应对国际经济带来的挑战。

2.对策

（1）改变经营观念，提高思想认识

我国银行在市场经济体制出现前，一直接受计划经济体制管理，导致银行形成既定的管理观念，即是社会资源的分配人员，记录社会经济的发展。而市场经济建立后，个人收入逐渐增加，日常水平有很大的提高，因此，银行要根据这一发展形势，改变自己的经营观念，了解个人金融服务对银行发展的重要性，分析其带来的影响。与此同时，要把个人金融业务作为银行经营的主要业务，调整工作重心，让企业和个人的金融服务项目处于平等的位置，重新树立银行职员的服务心态，完善个人金融服务理念与制度。

（2）增加服务内容，提高服务质量

国外银行的个人金融服务会为客户提供终身服务，包含多个方面，如个人消费、储蓄以及投资等，但我国银行虽然提供了多项服务，但并未从个人的角度出发，大部分仍以银行的的利益为主，忽略了客户的利益，在无形中给客户以限制。因此，国内银行推出的服务要真正做到为客户服务，从客户的角度分析问题，发现服务中的不足，并根据这些不足，进行改善，提高服务质量。

（3）运用现代信息技术，完善网络服务

国内银行虽然纷纷利用信息技术建立了网络平台，但在网络上推出的服务大多是一些简单的业务内容，这些内容只能满足人们基本的工作需求，许多重要的业务还要去柜台办理。为此，银行经营者要增加网络平台中的服务项目，并根据这些项目，让客户借助网络，办理业务不受时间、地点的约束，从而形成银行独有的经营优势，完善各项服务。

（4）运用手段，加大营销力度

银行营销是指在不违背法律法规的情况下，采用适当的手段，进行营销，通过营销，拉近客户与银行的距离，让其成为客户与银行交流的媒介，提高银行的经济效益。

银行正式推出个人金融业务时，要根据社会经济趋势的变化，客观分析，运用相应的手段，对于不同的市场情况推出不同的服务，合理定价，让客户对银行产生信任，自主缩短与银行的距离，提高个人金融业务的服务水平。

四、结语

综上所述，个人金融业务的展开，可以拉近客户与银行之间的距离，让两者有良好的沟通平台，并为银行带来稳定的收入。因此，银行管理人员必须客观分析当前管理的不足，改变经营观念，提高思想认识，增加服务内容，提高服务质量，并运用现代信息技术，完善网络服务，实现发展。

参考文献：

[1]任碧云. 我国银行发展个人金融业务之探讨[J]. 金融研究，2014，07：130-135.

[2]李白宁. 我国商业银行个人金融业务创新策略研究[D].湖南大学，2014.

[3]徐世长，徐薇薇，廖文秀. 我国商业银行个人金融业务的市场特征与竞争策略研究[J]. 南方金融，2014，04：12-18.

作者简介：

银行个人信贷业务发展 篇4

一、我国商业银行个人理财业务状况

1.商业银行个人理财业务规模小

我国商业银行的中间业务占银行总收入的8%，而个人理财业务占的比例更少。

2.商业银行个人理财业务品种少

银行的中间业务大约有260多种，其中个人理财业务很少。

3.商业银行个人理财业务层次低

我国商业银行的个人理财业务只是转账、代理、通存通兑和代收代付等技术含量比较低的业务。

4.商业银行个人理财业务缺乏创新性

现在商业银行推出的理财产品大多数都是从外国照搬照套的，所以产品缺少创新，没有根据市场的需要来设计理财产品。

二、我国商业银行个人理财业务发展停滞的原因

1.分业经营和分业管理的体制制约了理财产品的多样化

2.商业银行经营水平不高

商业银行对市场的分析能力比较低，缺乏对客户心理分析的能力，不能针对不同的业务还生产产品，对客户的需求、市场的特点、经济环境不能很好地把握。

3.客户缺乏投资和理财意识

客户受传统观念的影响比较深，很多人不愿意透露出自己有多少钱，这种怕透露的心理制约了理财师去了解客户。

三、借鉴发达国家的商业银行个人理财业务先进经验

1.加强金融机构之间的合作，丰富理财业务

首先，商业银行应该与证券、期货、保险等金融机构进行业务上的联系。其次就是商业银行要对现有的产品进行整合，提升商业银行服务层次。

2.打造具有自身特色的理财业务

商业银行要准确洞悉市场的变化，迎合客户的需求，生产出具有自身特色的理财产品。

3.能够精确进行市场地位

在进行市场细分时，要准确找到自身的市场定位，确定自身理财产品所对应的客户人群，并且为不同的客户提供不同层次的理财服务。

4.提高技术手段，使个人理财业务技术化

我国商业银行在个人理财业务中药要加强高新技术的应用，以技术的创新来促进理财业务的创新。

5.完善客户管理系统

建立和运用客户资料是进行个人理财业务的基础，通过客户管理系统，商业银行可以了解到客户的需求，为客户提供理财产品。

6.对银行工作人员进行培养

要加强对银行工作人员的培训创建一支高水平的理财团队。

四、发展我国商业银行个人理财业务的决策

1.对金融体制进行改革，营造利于个人理财业务发展的环境

2.建立完善的运行机制

对银行现有的体制进行梳理，规范银行业务和管理流程，对岗责体系进行细分，完善运行机制，发挥机制的作用。

3.加强专业人才的培养

4.更新技术条件

5.理财业务产品要突出个性

银行个人信贷业务发展 篇5

摘要

近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容，那么我国商业银行的个人理财业务是如何发展的，是一个什么样的现状，又面临着何种问题呢？在本文之中我会为大家一一道来！

关键词： 个人理财业务；商业银行；发展；现状；问题

一、引言

随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使得人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。而个人理财业务也就在这种状况之下孕育而生了！

二、商业银行个人理财业务概述

我认为，要想研究商业银行个人理财业务，就必须先从商业银行个人理财业务的概念和含义上入手，只有先了解了什么叫做个人理财业务，我们才有可能进一步深入的去研究！

（一）商业银行个人理财业务的定义

个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。是一种一种综合金融服务。

（二）对商业银行个人理财业务的认识

个人理财业务是随着人民收入的增加，生活质量的提高而出现的。在农业经济的时代，人们过的是自给自足的生活，生产力水平的低下使得绝大多数的人面临的基本问题是生存。而在封建社会，“重农轻商”、“君子不言利”的观念使人们不敢或者说是羞于谈论钱财。即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗的时期, 在商品极度短缺的年代，绝大多数老百姓一辈子的最大奢望也不过是吃饱饭，填饱肚子。也许人们唯一能将自身与理财联系起来的字眼也无非就是把钱存到银行去, 再接近一点, 说到理财人们自然想到的也不过就是炒股赚钱。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如英国政府规定, 一个儿童从5 岁上学开始, 学校就必须让学生接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的？有什么用途？等等，而7岁以后,学生便要逐步的学习如何妥善处理自己的金钱，如何通过储蓄来照应日后的各种需要以及可以影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们学会如何合理的运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以说理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的因素，理财也是社会进步的表现。理财应当以提高生活质量，实现人生目标为终极目的。在这其中财富的增加只是一个方面，财富的安全，个人现实的社会责任等等都是理财必须要考虑的因素。

个人理财是一个时髦的词儿，大家只是简单的知道这个词汇，然而一般人对理财的认识通常存在着两个误区：一是认为理财就是生财, 也就是今年投下10万，明年就收获12万，也就是所谓的投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿，普通老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。所以理财不仅仅是富人的事，一个有钱人不善理财总会有一天金钱会耗尽，相反的没钱的人通过系统的人生规划，科学的理财方法，同样可以达到“财务自由”的境界。

三、我国商业银行个人理财业务的发展概况和现状

（一）个人理财业务的发展概况

个人理财业务在发展的初期只是各个银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的一种免费促销手段，并没有盈利的目标。但随着近年来中国经济持续的快速发展，个人收入水平稳步提升，大家对个人理财的认知度普遍提高，理财服务的需求不断的扩大，各商业银行这才转而需求该业务的更大发展，以期望可以获得丰厚的利润。

快速发展的经济，带动了居民个人财富的迅速增加，当财富开始不断流动和沉淀时，个人金融服务市场的需求层次也发生了深刻而巨大的变化，从以往简单地通过银行的储蓄存款而获得利息同时以求的安全的保障，已经过度发展到了综合理财的多层次服务需求。商业银行也顺势而为，为消费者提供了一系列金融新产品，而这其中，个人理财产品发展势头最为强劲，各家银行争相推出新产品。其实我国的个人理财业务的起步较晚，商业银行开展这项业务是在20世纪90年代中期。1996年，中信实业银行广州分行挂出“私人理财中心”的牌子，这成为了国内金融机构开展个人理财业务最早的例子，客户只要在这里保证存有最低的10万元存款，就可以享受到该行所提供的个人财产保值增值方面的咨询服务。随后逐渐“升温”，尤其是近年来外资银行开始介入我国境内个人理财市场，各大银行都认识到了个人理财市场的潜力，个人理财这一业务也逐步得到了重视并逐渐的发展扩大起来，越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点之一，成为其产品和服务创新的主要领域。短短数年时间，我国商业银行的个人理财业务得到迅速发展。主要表现在：个人理财产品的不断丰富，从单一产品发展到“组合套餐”，出现了诸如个人理财中心、个人理财工作室、金融超市等各种各样的机构形式；各家银行也纷纷创立自己的个人理财业务品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理财金”、中行的“中银理财”等；而在我国当前分业经营体制下，银行通过个人理财业务在一定程度上发展了与保险、证券、基金、信托等金融机构的合作，比如代销其他非银行金融产品以及为客户提供资金转移等服务，使客户在个人理财活动中得到了更多更便捷的服务。

（二）我国商业银行个人理财业务的现状

1、理财产品规模不断扩大

由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康”阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急”和“防老”，慢慢转变成了具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断发展创新，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。据统计，2004年11家银行发行理财产品107款，到2008年，59家银行发行的理财产品多达5928款，发行规模超过万亿元，发行品种和规模都是数十倍的增长。

2、理财产品品牌化和系列化

目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中行的“中银理财”，工行的“理财金账户”，招行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。其中以招商银行的“金葵花”为例：2002年10月10日，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品——“金葵花”理财品牌及服务体系。“金葵花”理财品牌及服务体系一经推出，即在国内银行业界掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点。“金葵花”理财推出后短短的2个月中，贵宾客户就达到3．07万户，比推出前增加了21%；“金葵花”贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到了28．9%，对存款增长的贡献率达到了49．8%，“金葵花”贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%，“金葵花”理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。

3、产品设计以创新为理念，趋向多样化

如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡。就体现出了产品的创新以及多样化的服务。

四、商业银行个人理财业务发展所面临的问题

虽然我国商业银行的个人理财业务已经蓬勃的发展了起来，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，我国商业银行的个人理财业务还处于比较初级的阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。下面我主要通过外部因素和商业银行的自身因素两个方面来分析一下我所商业银行个人理财业务所面临的问题：

（一）外部因素

1、从政策的角度来看，经营政策层面的限制

主要是由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不可以交叉，3个行业的市场处于相对分隔的状态，三者都只能在各自的行业内为各自的客户进行理财，而无法利用其他两个行业的市场实现增值。因此商业银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权的管理，提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者理财方案设计方面，不能真正的去代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法实现办理，这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。所以，国内商业银行的个人理财业务就呈现出了“叫好不叫座”的局面。

2、资金运用渠道的限制

我国商业银行个人理财业务的理财资金的运用渠道狭窄，主要就是由于我国资本市场发育程度较低，金融市场的交易品种少、市场容量小，并且市场的成熟度较低，再加上外汇市场开放程度较低，所以国内的货币市场就一直是人民币理财资金的主要投资渠道。

3、理财需求和理财文化的制约

截止至2010年，中国居民目前有71.3万亿多元的储蓄资产，而且随着人民收入和个人财富的提高而逐渐增长，按理说百姓对个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求很小，造成这种现象的原因主要是：一来中国个人财富的拥有不均衡，财富的配置不合理，贫富差异大，将近中国储蓄资产的60%都集中在了20%的个人手中，其他的80%的居民属于低收入阶层，在他们眼中吃饭穿衣才是重中之重，所以真正有理财需求的只是少数人；二是老百姓一贯以来缺乏投资意识和理财意识，造成这一现象的主要原因是我国的普及性金融教育水平严重滞后，造成老百姓的金融知识严重匮乏，居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，再加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，从而只看到利益没有认识到风险，造成了损失，从而对商业银行开展的理财业务缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影响，普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯使得老百姓更多的认同银行传统的存款类业务，觉得存钱拿利息才是最稳妥的办法，即使是选择了理财产品也是偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品“敬而远之”,难以接受，更鲜有通过资产组合来规避风险的需要，从而导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品，阻碍了个人理财向更高端，更全面的方向发展。

（二）从商业银行自身因素

1、受传统的经营模式的限制，个人理财业务的起步较晚

由于传统经济发展模式的影响，我国商业银行长期以来形成了以公司业务为主体，以对公司的贷款利息为主要收入来源的经营模式，在这种模式下，商业银行将绝大部分的精力都放到

了公司业务之上，忽略了个人金融业务的发展。可是通过近年来的经济发展，以及世界经济格局的变化，我们发现，商业银行的对公业务已经发展到了一个极致，很难再有所突破，于是个人金融业务就成为了商业银行的发展方向，但是由于我国商业银行多年来的经营模式根深蒂固，并没有及时的发现这一变化，等到我们发现到的时候，国外的商业银行早已走到了我们的前面，所以也就造成了我们的个人理财业务发展较晚，水平较低的现状。

2、个人理财产品同质现象严重，缺乏特色和创新以及个性化

各商业银行推出的个人理财产品缺乏特色，同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。目前我国商业银行推出的理财产品有几十种几乎都是证券、外汇、基金、保险等投资产品的组合，大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。而且没有体现银行自己的特色，对个人客户来说也缺少实际吸引力。这种无差异性竞争不能满足广大客户和金融市场的需要，也不能促进商业个人理财业务的发展。而这种现象在国外却极为少见。国外的理财产品种类非常多，银行会在很短的时间内针对客户提出的不同需求设计出一份非常个性化的理财计划。当然，这也和我国商业银行在长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，所以金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白有关。虽然近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这也是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

商业银行都侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务重视不够。其实理财服务最重要的就是要注重个性化服务，根据客户的理财偏好、风险承受能力及实际财务状况的不同，制定不同的理财规划，推荐适合该客户的投资组合，并跟踪客户的整个理财过程，做到及时的发现问题并加以改正。而我国商业银行在个人理财服务中对客户细分策略，以及对个性化产品的设计方面做得还不够。比如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产的余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。

3、个人理财产品的体系不完善

我们一般把个人理财业务主要分为生活理财和投资理财两个部分。其中生活理财主要就是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，而投资理财是指在以上客户的生活目标得到充分满足后，追求投资于诸如股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等等等的投资工具的最优回报，加速个人及家庭资产的逐渐成长、累积，从而提高家庭的生活水平和质量。国外商业银行的个人理财业务是通过客户告知其财产状况、预期目标和风险能力，就能为客户量身定制一个适合客户的、独一无二的理财方案，并代理操作，并在理财计划的每个阶段都进行监控以便及时的发现计划方案的漏洞或缺点，进而不断的优化计划方案。而我国商业银行提供的个人理财服务只是简简单单的在储蓄产品上进行功能的扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户的资产保值或增值，或者对购买国债、基金的客户提供简单的咨询建议的服务，至于综合理财、证券买卖等事项，很多还得由客户自己进行操作。事实上这只是一种技术服务，而不是智能服务，这就导致了我国的个人理财产品一来是档次低，只停留在服务式的理财阶段，缺乏智能化高档次的理财产品，二是理财产品结构极其不合理，功能较单一，不能满足不同层次客户的服务需求，特别是知识密集型的中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占份额很低。所以我国的个人理财业务的体系就表现出了低端产品扎堆，但是中高端产品少之又少的畸形现象。

4、专业人才的匮乏

目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项集知识、技术为一身的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求非常高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验以外，还应掌握一定的房地产、法律、市场营销等相关知识，并具要有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。经统计，全球通过严格注册认证的专业金融策划师接近7万人，而目前我国银行虽有不少的AFP/CFP持证人的专业理财人员，但是大多数只是简单的考过了证书，并没有形成真正意义上的理财师专业人员队伍，而且我国从事个人理财业务的一线员工也就是各银行所称之为的客户经理，都是各商业银行筛选出来的，其综合素质虽然要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。造成这种差距的主要原因有两点：一是国内商业银行在个人理财业务上，给从业人员分配的任务太重，所以导致了从业人员并不能真正做到从客户的角度去选择适合客户的产品，只是一味的为了推销而推销，这就违背了个人理财业务的初衷，改变了个人理财的真正意义，从而使客户对银行的忠诚度有所降低。二是随着个人理财业务的不断发展，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，需要拥有全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，涉及面逐渐变广，对所需要的人才的知识储备以及专业技能的掌握要求的更高了，所以国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，而具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。因为理财离不开人的打理，但是由于没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展可谓是举步维艰。

5、硬件设施以及技术备件不完善

商业银行的中间业务发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络做为依托和前提条件，尤其是像个人理财这种附加值比较高的中间业务，更需要一系列的相关技术的支持，并且附加值越高，对技术的要求也就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化程度水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有着很大的局限性。因而造成我国的个人理财业务与国外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。虽然我国的一些银行也开始成立了理财中心或个人业务部，但在其内部的组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。而且有的银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。

结语

个人理财业务的市场完善、成熟与否，体现了我国商业银行的发展经营的成功与否，也从侧面体现出了我国经济与世界强国之间的差距大小，因为一个看似简单的个人理财业务里面包含了诸如我国的经济制度、商业银行的发展层次、全体国民的金融素质以及我国金融市场的完善程度等等等等。所以说我们要清楚地认识到个人理财业务对我国经济发展的重要性，找到切实可行的解决问题的办法，从各个方面一同出发，一同提高，到时我们所收获的就不是一个优质的个人理财市场了，更是国家经济的有一次飞速的提升！

农业银行发展个人理财业务的出路 篇6

近年来, 外资银行争先恐后地在上海、北京、深圳等城市大投入地开设理财中心、财富管理中心, 正是体现他们看好未来中国个人理财市场的巨大潜力, 着力先期培育市场、推广品牌, 抢占高端理财市场。虽然农业银行在个人理财业务方面已经进行了各种有益的探索, 但从全国范围来看, 仍然处于“试水阶段”。在外有强敌、内有弱项的困难时刻, 农行个人理财业务的方法和出路如下。一是细分市场, 确定目标客户, 设计不同理财产品。开展个人理财业务, 必须对客户群体进行有效的细分, 可以依据客户的年龄层次、收入水平、风险偏好和风险承受能力等进行客户细分, 在此基础上确定银行的目标客户群体, 并采取差异化的分层服务方式。二是成立专业理财室, 设计一揽子理财方案。在理财业务服务模式方面可借鉴国外银行的成功经验, 突破传统业务的柜台服务模式, 成立专业理财室, 根据客户尤其是VIP客户不同需求为客户设计综合理财方案, 提供特色理财产品, 实施一对一的个性化服务。三是制作统一宣传方案。销售新产品之前, 应做好前期的筹备工作, 指定专业人士就具体理财产品设计宣传营销方案, 方案中应针对不同客户提出不同营销策略, 力求在实际工作中能切实可行。四是制定统一标准的激励机制。对代理销售的保险、基金等理财产品应统一奖罚的额度, 不能厚此薄彼, 使基层一线人员在营销时能明确目标。奖罚金额不论多少, 都应及时到位, 才能起到应有的激励效果。五是加快人才培养。

银行个人信贷业务发展 篇7

摘要个人理财业务目前在国内尚处于起步阶段，但市场前景十分广阔。通过个人理财产品创新和风险控制不断丰富个人金融理财内涵，提升服务质量，银行个人理财业务将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。

关键词个人理财业务发展对策产品创新风险控制

一、国有商业银行个人理财业务发展现状

（一）社会财富分配原则多元化

社会财富分配原则的多元化带来个人资产的多元化，对个人资产的管理将成为商业银行效益新的增长点国。个人银行业务在国外银行的业务比重一般在30%-50%之间，而国有商业银行的占比大都低于10%。近年来，由于个人资产增长迅速，目前国内银行对公存款与个人存款之比已经倒挂，为4：6。个人理财资产由过支的储蓄存款向拥有外币、股票、基金等多样化发展。随着中国资本市场的发展，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，从而形成了一个庞大的个人理财服务需求市场，为国有商业银行开展个人理财业务提供了坚实的基础。

（二）个人理财业务的增长

个人理财业务作为金融机构提供的一种金融服务，在业务操作过程中会受到金融市场中各种不确定因素的影响，因而金融机构及个人投资者都可能遭受金融风险。目前我国商业银行个人理财业务的风险主要体现在市场风险上，各银行为吸引客户，片面追求高收益率，忽视风险防范，运营成本与收益之间的矛盾日益突出，风险与收益的缺口也开始扩大；除了市场风险国内商业银行个人理财业务的风险还体现在操作风险上，银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。

二、国有商业银行个人理财业务的发展策略思考

（一）个人理财产品的创新

针对个人理财产品的创新问题，需要从四个方面加强研发能力：一是在产品设计中加强期权理论的应用；二是引入模块化设计理念；三是谨慎选择挂钩标的的品种；四是增强产品差异化程度。

1．在产品设计中加强期权理论的应用。与保证收益型产品相比，非保证收益型产品，特别是结构型理财产品，最能体现金融创新设计．特别是奇异期权的应用，大大扩充了理财产品创新的内容，除常见的普通期权、范围期权、两值期权、障碍期权外，还可以在产品设计中应用复合期权、任选期权、回望期权和亚式期权等奇异期权。复合期权是基于期权的期权。

2．引入模块化设计理念。模块化设计是以功能分析為基础的一种现代设计方法。用系统的观点，采用分解和组合的方法，建立模块体系，并将若干具有相同或不同功能、可以互换的模块，通过模块的选择和组合，构成多种多样的产

品。它包括模块分解设计和模块组合设计两个过程。“分解”是将大系统按照产品的功能结构有目的的分解为若干小系统，因此这种方法可以有效地简化系统分析与设计，实现小系统设计。“组合”是根据产品的特定技术性能和使用条件，使各功能小系统融合为符合要求的适用产品。

（二）个人理财产品的风险防范

对于个人理财产品的相关风险，根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》，商业银行应当对个人理财产品实行全面、全程风险管理，既包括银行提供理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，还应包括产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。具体建议如下：

1．建立完善的风险管理体系。完善的风险管理体系是有效防范个人理财业务各项风险的必要基础。第一，识别风险，进行事前风险评估，根据银行的发展策略、资本实力等来确定所能承受的总体风险程度；第二，度量风险，银行应对可承受的风险程度进行指标量化，针对不同的风险进行不同的风险限额管理，可自行研发或购买风险管理模型，使用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额、风险价值限额等多重指标，并进行充分的压力测试

2．采取差别化的风险控制措施。不同类型风险对风险管理工具和技术的需要是不同的，业务和风险管理过程的不同阶段对风险管理工具和技术的需要也是不同的。针对银行在其开发的理财计划或产品中所包含的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险，应采取不同的风险控制措施。商业银行应当对理财产品建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析，相关分析结果以及法律诉讼情况和其他重大事项，应定期汇报高级管理层。同时，商业银行应按监管部门的要求及时报送有关报表、资料。

参考文献：

[1]李忠.商业银行个人金融业务思考.中国金融网.2007(9).

[2]中国社科院金融所.2006年银行理财产品发展及评价报告.新金融.2007(7)．

[3]刘楠.商业银行个人理财业务十大风险提示.银行家.2007(2)．

[4]胡斌.我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇.新金融.2006(5)．

银行个人信贷业务发展 篇8

【摘要】目前我国的个人理财业务仍处于初级阶段，存在着很多问题，本文浅析了我国商业银行个人理财业务的发展前景和面临的问题，并提出了相应的建议。

【关键词】商业银行;个人理财;发展;对策

个人理财业务是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。近年来，随着经济金融的发展，个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的重要内容。

一、我国商业银行个人理财业务的发展前景

在我国个人理财业务起步较晚，直到上世纪90年代才开始出现。随着经济的发展，在经济全球化的带动下，我国商业银行个人理财业务必将拥有更加广阔的发展前景。

(一)个人理财业务将随着市场环境逐渐成熟而发展

从改革开放至今的30年来，我国居民的生活水平已经有了大幅度提高。在日常生活需求得到满足的同时，人们有了更多的财富积累，使得人们对理财需求日益旺盛。但由于知识和经验的限制，人们仅靠个人是很难成功地进行理财的。所以，他们需要专业的理财建议，帮助他们实现理财计划。因此，商业银行开展个人理财业务是很有必要的。

(二)投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间

近年来，证监会积极完成股权分置改革、推进证券业务创新。同时，政府大力规范房地产市场、抑制楼市炒作。另外，人民币利率和汇率制度的改革进程在稳健发展。这些政策和措施将极大地促使我国资本和货币市场的发展和完善，使可加入的投资渠道、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，将会极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

(三)混业经营趋势的不断强化将从体制上推进我国个人理财业务的发展

国务院正式批准直接投资设立基金管理公司。20银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使得我国金融业混业经营的趋势进一步明朗。另外，我国开放金融市场后，国际混业经营的模式将不可避免地从外部影响我国，使我国的金融业混业经营进程在实践中得到实质性的推进。

二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题

由于我国的个人理财业务起步相对较晚，还存在着一些问题。

(一)国家金融业政策的限制

目前我国金融业仍然是分业经营的状况，《商业银行法》第43条规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”银行、保险、证券三个市场处于相对分离的状态。这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。

(二)缺乏专门的理财服务系统的支持

随着信息技术和互联网技术的发展与进步，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户为基础的客户资料在个人理财业务中扮演着重要的角色。我国多数银行的信息系统仍以业务处理、数据保存为主，很少考虑对产品和客户信息的分析整合，因此无法进行准确的银行收益测算和客户价值评估，也就无法真正实现客户的差异性和针对性。服务系统的落后制约了个人理财业务的发展。

(三)客户对理财认识存在误区

由于国内没有积极普及金融教育，客户对个人理财认识存在着误区，目前我国大众的理财意识虽然有所增强，但是大多数人对个人理财的概念缺乏正确认识，理财观念淡薄。不少人认为理财是富人的事，理财就是储蓄，更有甚者认为理财就是赚钱。

(四)外资银行加入竞争

外资银行进入我国市场，在带来机遇的同时也引起了剧烈的竞争。与外资银行相比，我国商业银行也存在基础建设薄弱、核心产品缺乏、经营观念落后、营销方式单一等问题。同时外资银行拥有丰富的个人理财业务的经验，可见外资银行加入竞争将会给国内商业银行个人理财业务的发展带来巨大的冲击。

(五)经营理念落后缺乏创新

一些银行虽然成立了理财中心或个人理财部门，但是由于认识不到位，没有给予足够的重视。在内部组织结构、人员配置、以及网点布局、硬件配备等方面没有认真研究，仔细实施，以至于到最后造成不必要的人力财力方面的浪费。目前，个人理财业务仅仅局限于理财产品方面，没有技术含量，大家一窝蜂挤上去，没有打出自己的品牌，做响自己的品牌，搞出独一无二的特色。我国很多商业银行做的还只是把自己做的产品展示出来向客户推销，而并非是为客户量体裁衣，提供个性化服务，进行专业的理财咨询服务和投资组合建议。

(六)缺乏高素质的专业理财人员