网络金融是传统金融服务与现代互联网技术服务相融合的一种技术模式, 或者被称为服务模式, 互联网金融在支付体系、海量数据分析处理、金融资源二次分配优化等方面与传统金融行业有着极大的区别, 主要特点是交易流程方便快捷且不受地域限制。网络金融在国外一些地区又被称为“电子金融”, 由金融电子化的研究建设成果与信息技术的充分融合而产生的一系列电子交易、账务往来、资金流动操作, 从而形成了网络金融初步的生态体系。比如, 国内当前十分火爆的P2P网络贷款、大数据金融、余额宝、众筹等概念, 都属于网络金融生态中的一部分。如果对网络金融进行狭义以及广义上的区分, 可以分为狭义上金融服务从线下转为线上的交易过程以及服务模式, 广义上则可以认为所有实现数字化、虚拟化的金融交易过程都可以归属于网络金融概念内, 同时, 广义上的网络金融不仅仅是单一的网络金融服务, 还包含周边的网络金融安全管理、金融风险监督管理等, 将几大种类融合在一起, 统称为网络金融生态体系。
而对于网络金融业的安全及监督管理问题, 特别要引起我们的关注于重视。国家层面对于网络金融行业的发展虽然持支持态度, 这也就促使了我国网络金融的快速增长, 但金融行业与其他行业不同, 对于安全性的管理十分重视。在传统金融行业内, 安全和稳定高于一切。而这句话也应该在高速发展的网络金融方面引起从业者的思考与反思。
我国网络金融发展的现状可以简单用两句话来概括:“高速增长, 持续创新”。大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造甚至是革新传统的金融服务以及金融产品, 如果从主体政策、发展形势方面来去分析我国网络金融的发展现状, 很难完整地对现状进行全面的了解, 从现如今各主要网络产品的角度入手分析, 将能够清晰地完成对发展现状的梳理, 具体如下:
第三方支付作为我国网络金融发展的“启蒙”产品, 在国内的存在时间已经长达十余年, 第三方支付在互联网进入我国、发展普及的过程中就已经产生了。国内拥有大量的第三方支付平台公司, 例如:财付通、京东支付、支付宝等。阿里巴巴集团依托子公司“淘宝”搭建了全国最大的电子商务交易平台, 并通过多年的发展树立了其在国内电商领域的NO.1地位。消费者如果通过淘宝平台进行电子商务交易, 就可以通过第三方支付平台“支付宝”进行快速的金额支付, 这样的交易方式之所以能够被广泛采纳, 是因为第三方支付产品, 通过简化交易流程, 快速完成电子商务支付过程。极大地提高了用户体验, 而早期的网络金融支付过程往往被各大国有控股银行的网上银行交易平台所把持。但最终不能够及时满足客户需要, 优化交易流程而逐渐被第三方支付平台所打败。传统的国有控股银行虽然也开辟了网络金融支付方面的渠道, 但在与民营互联网企业的竞争中逐渐败下阵来, 因此, 使得网络技术公司成为了现如今网络金融发展的排头兵。
P2P概念起源于网络点对点下载服务, 但随着技术的发展, 金融服务行业的进步。P2P又被人们赋予了全新的概念, 即person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人与借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁, 而这样的贷款方式正可以利用网络高效的信息传播性, 剔除传统金融服务行业的信息不对称性。P2P网贷的概念最早起源于国外, 2008年传入我国, 2010年以后逐渐成形, 并有部分企业开始开拓P2P网贷市场, 而P2P网贷真正火爆的时间节点正是2014年。大量的网络用户开始认可P2P网贷这种方便、投资收益高的产品, 甚至部分净资产超过千万的高端客户将P2P网贷作为一种资产增值保值的渠道, P2P网贷公司也开始遍地开花, 其中最具代表性的公司有玖富网, 玖富网创始人在公司建立之初就注重P2P网络贷款安全性的问题, 通过技术手段来筛选贷款用户, 建立完善的信用审核机制, 最大程度降低坏账率。这使得其他公司还在疯狂扩张的阶段, 玖富网就默默的完善自身产品, 终于随着市场的发展, 用户认知的提高, 越来越重视P2P网贷产品的安全性, 这也使得该公司一跃成为P2P行业首屈一指的公司。
5年前, 众筹概念在国外开始流行。众筹的本质, 就是通过大量的人出资很少量的钱, 然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金, 利用资金去完成某件事。众筹由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给予了众筹模式高速发展的空间, 发起人或者团队, 利用网络平台发布创意以及产品设计方案, 然后由用户决定是否要支持该项目, 支持者需要支付一定的资金, 而支付过程全部利用网络金融模式完成, 其中最著名的即为京东众筹, 京东是国内最大的数码3C类电子商务交易平台, 仅次于阿里巴巴集团的第二大电商。京东结合技术产业前沿模式, 优化原有众筹方式, 在京东网上推出了自有的众筹平台, 且对众筹产品进行严格的筛选, 同时, 初期发展以最擅长的数码产品众筹做起, 凭借京东的品牌影响力以及专业的众筹服务模式, 很快赢得了大量的用户。且众筹这种零散化的网络金融交易方式, 让用户能够花费最少的钱得到最大的收益, 因此, 可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。
我国网络金融发展迅猛, 但各领域公司将注意力放在了开拓市场阶段, 忽视了金融产品的安全性和稳定性, 且金融交易的虚拟化、数字化也可能给网络黑客、病毒等入侵带来可乘之机。
网络金融交易过程的方便快捷吸引了越来越多的用户进行使用, 但使用量急剧扩张的同时, 监督管理制度却没有相应的完善到位。现有的监管体系多用于传统金融行业的监管与服务对于快速发展的网络金融并不适用。因此, 需要由政府行政部门牵头组织各互联网金融服务公司以及技术公司来制定符合网络金融交易方式的监管措施, 让行政部门在监督执法的过程中有法可依, 而不是盲目的借鉴案例经验。同时, 在未来网络金融发展的过程中, 金融交易的虚拟化、数字化势必进一步深入, 因此, 制度保障的同时, 技术手段的不断发展也十分必要, 例如:各网络金融服务公司, 组建专业的金融技术服务团队, 构建完备的金融数据加密技术、购买企业级的防火墙软件, 同时, 注重硬件服务器管理的稳定性。促进行业快速稳定向前发展, 未来网络金融交易过程方便快捷的同时, 也将更加安全稳定。
确保网络金融安全性的同时, 仍然不能够忽视网络金融行业的进一步发展, 网络金融的概念最先有西方发达国家提起, 并建设开展的。我国通常是学习国外的先进经验而在国内形成一套符合国情的网络金融服务标准。虽然网络金融的用户量不断增加, 市场规模不断增大。但我国的发展现状仍然以模仿为主, 这样永远的模仿、复制难以走在世界技术的前列。因此, 我国在模仿吸收国外先进技术经验的同时, 也要大胆地进行自主创新, 利用我国原创的技术来推动下一阶段的网络金融行业发展。而国家行政部门应该加快完善法律制度建设, 为网络金融技术以及模式的创新提供保障, 严厉打击网络金融公司难以触及的层面, 例如:线下用户信息失真、个人征信信息造假等。不要让线下的金融服务陋习阻碍网络金融行业的进一步快速发展。
传统商业银行对于网络金融的发展仍然持有很大的敌视态度, 认为网络金融的快速发展侵占了线下传统商业银行的市场份额。因此, 虽然网络金融行业的企业拿出了极大的诚意想要与传统商业银行进行合作。但传统商业银行的反应依然十分冷淡, 这就给线上网络金融服务模式的进一步发展带来了瓶颈, 国家行政主管部门应该协调好传统金融服务机构与新兴的网络金融服务企业, 为两方找到一个合作共赢的切合点, 既让传统商业银行在网络时代发挥重要的金融服务作用, 又使网络金融行业的发展进一步深化, 完成线上金融服务与线下传统商业银行的有机融合, 为我国金融行业的整体健康发展做出贡献。
综上所述, 国内网络金融发展形势整体良好, 但在线上、线下信息交流以及服务融合方面仍然存在部分问题, 需要各传统金融行业企业与新型互联网公司开诚布公地进行行业发展交流, 寻求合作共赢的发展基础。促进金融行业进一步快速发展, 跟随发展趋势, 完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过渡与转变。
摘要：随着计算机技术的快速进步与发展, 信息技术、网络技术的应用层面越来越广泛。而结合新技术满足市场经济发展需求的新兴网络金融服务模式也应运而生, 各类网络金融服务、产品逐渐被人们所熟知。本文结合当前国内网络金融的发展现状以及主要存在的网络金融服务模式, 来对网络金融未来的发展趋势进行详细的分析与探讨。
关键词：互联网金融,金融产品,发展现状,未来趋势
[1] 王国鹏.新时期互联网金融模式研究[J].现代商业, 2014, 29.
[2] 韩壮飞.互联网金融发展研究——以阿里巴巴集团为例[D].河南大学, 2013.
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