我国商业银行信贷业务流程再造研究
摘要：我国商业银行信贷业务赢利能力较差，随着经营环境的变化，原有的信贷业务流程更是难以满足市场、竞争的需要，信贷业务流程再造成为必然。本文围绕信贷业务流程再造问题，对国外银行的先进经验以及我国实践中的误区进行了分析，并据此提出了我国商业银行信贷业务流程的再造思路。
关键词：商业银行;信贷业务流程;再造思路
作者：夏卫红 李廉水
[摘 要] 随着低碳经济的日益兴起,世界范围内掀起绿色热潮,碳交易的兴起,新能源的开发,随之绿色金融体系的构建被进一步提上议案。本文主要围绕在低碳经济下,结合赤道原则,从从商业银行的信贷方面以及政府方面提出"绿色信贷"流程以及建议,以加速中国绿色金融体系的构建,促进中国经济可持续发展发展。
[关键词] 绿色信贷 绿色金融 低碳经济
低碳经济是发达国家为应对全球气候变化而提出的不同于传统经济增长方式的 一高三“低(高效率 低能耗 低污染 低排放)的经济发展模式,它强调以较少的温室气体排放获得较大的经济产出。
我国现在的融资领域,银行仍然处于主导地位,直接融资的方式起步较晚,正在发展,这就要求商业银行在构建绿色金融体系发挥重要的作用。我国银行的主要利润取得来自于信贷,所以重中之重就是银行要进行绿色信贷。并且有很多的中小企业从事的环保行业,但由于诸多的原因,融资困难,绿色信贷的建立有利于中小企业的融资。
绿色信贷——商业银行的职责
首先绿色信贷的专业化的提高,要求商业银行建立专业的环保测评部门,这是实施绿色信贷的前提,改变商业银行直接指派普通的信贷人员进行调查、监督,做到机构上的完善。
其次,确定的是绿色信贷的对象是从事的行业是治理环境的行业,或者说是企业在环境保护做出了努力,或者贷款的用途是提高企业的环保程度,其非常重要的评价一点就是贷款的用途一定是有利于环境。
绿色信贷的主要分为五个环节:企业环保调查,企业环境友好测评,企业环保承诺,贷款检查,贷款评价。
首先是企业环保调查。企业环保调查主要分为企业产品的环保性、企业生产的环保性、企业降低污染的环保措施、企业环保投入、企业的环保规划。对企业的环保友好性的调查,立足于行业的总体水平,从相对量出发。其中企业环保投入调查分析可按下表示例。
从相对量出发,对企业环境友好评价。然后对企业的环境友好打分,适当的情况下可以加上信贷调控扣分项。通过得分判断,贷或不贷,利率的高低。建立警戒线的分数,低于警戒线的企业,直接否决。实行一票否决制。
在决定贷款后,银行要拟定企业环保承诺,主要是规范企业资金使用的方向,其中要拟定违约条款,以对借款企业进行警示的作用。
最后一个环节,即贷款检查,其中贷款检查主要是从其财务报表中检查资金的流向,尤其注意预警信号,及时发现企业违规使用贷款的行为。
进行绿色信贷实施效果评价,采取自我评价、核查评价、社会评价、新闻单位评价和网络评价五种方式,。及时反馈每笔绿色信贷的实际效用,得以借鉴与完善。
绿色信贷——政府的责任
1、制定绿色信贷指导目录,建立环保标准审批机制
首先政府要借鉴赤道原则的有关条款,制定出适合我国国情的绿色信贷指导目录、污染行业信贷指南,研究划分企业环境违法和环境风险等级,为银行评贷审贷提供支持。同时还应发挥行业组织和协会作用,建立一套关于环保要求的产业指导名录,如对各行业的产品、加工工艺、使用原料、污染程度、如何污染等加以界定,使环保目录能够具体体现出各行业不同环保水平的信息。这样,银行的贷款额度可以根据企业的环保水平来确定。以国家的产业政策为指导,讲环保标准融入信贷的各个环节。
2、政府应建立绿色信贷信息征信体系,减少信息不对称信息的发生;建立环境风险管理体系。
银监会、人民银行要加强与环保总局的合作,建立有效的绿色信贷信息征信平台,并设立专门的部门进行维护、监督,完善环保信息数据库,与商业银行形成信息沟通机制。政府应建立环境风险管理指标,并且随着国家环境政策的变化,进行实时的调整,以更好的调整绿色信贷的管理。
3、政府要建立行之有效的监督机制与奖惩制度,完善激励机制
由于国民的环保意识,商业银行的环保意识比较差,并且为了利润最大化的目标,往往将绿色信贷的概念放在后面。政府应当建立专业的绿色信贷监督部门,监督商业银行的执行力度。如果违反,就进行处罚;执行效果显著的,进行奖励。政府应当进行财政补贴、税收减免以大力支持商业银行进行绿色信贷的实施。
参 考 文 献
[1] 吴玉宇.绿色信贷机制建设的探讨[J].武汉金融,2009(9).
[2] 张斌.赤道原则对我国绿色信贷的启示[J].中国金融,2009(16).■
作者：陶 军
摘要：信贷风险是商业银行面临的主要风险之一，事关经营的安全性和效益性。健全的流程管理機制能够提升信贷风险管理水平。文章在梳理商业银行基层机构信贷风险流程管理现状的基础上，分析了存在的问题，从管理流程和业务流程两个方面，就如何采取措施提升流程管理水平，增强风险控制和价值创造能力，提出了意见和建议。
关键词：商业银行 信贷风险 流程管理
商业银行的本质是以经营风险为其盈利的金融机构，而信贷业务在三大业务领域中最具风险性和挑战性。信贷风险管理通过信贷风险识别、评估、控制，以最小的成本收获最大的安全保障，是在一个有风险的环境里把风险可能造成的不良影响减至最低的管理过程，它在风险防控基础上实现价值创造，事关商业银行经营的安全性和效益性。流程管理是一种以规范化的构造进行端到端的卓越业务流程为中心，以持续提高组织业务绩效为目的的系统化方法，良好的信贷风险流程管理有助于降低错误机率、避免损失可能、提高经济增加值。结合商业银行基层机构信贷风险流程管理的现状，现就如何加强信贷风险流程管理工作探析如下：
一、商业银行基层机构信贷风险流程管理的现状
商业银行能够将信贷风险管理作为重要工作来抓，注重信贷风险文化建设，以强化基础管理为手段，以制度建设为保障，以精细化管理为抓手，建立起流程管理机制，通过纵向的管理流程和横向的业务流程，为信贷业务发展保驾护航，信贷风险管理工作的价值贡献度不断得到提升。
(一)建立了相对有效的信贷风险管理流程
经过不懈地努力，信贷风险管理从纵向上建立起了流程管理机制。一是信贷风险管理职责“进班子”，重大信贷风险事项均由领导班子集体决策，成立了相应的信贷风险管理委员会，负责日常管理事务;二是设置了信贷风险管理职能部门，配备专职专业人员，负责日常具体事务;三是明确了各层级的信贷风险管理责任，领导班子承担风险管理主体责任，风险管理职能部门牵头负责信贷风险管理，业务经营职能部门对所辖信贷业务风险承担管理责任，业务经办机构的经办岗位承担风险管理的直接责任;四是建立了监督评价体系，信贷风险管理委员会对全辖信贷风险管理工作履行监督职责，定期听取情况报告并督促整改落实，各职能部门对所辖业务风险管理工作履行监督职责。此外，在KPI、综合经营计划等考核中设置了相应的板块，对信贷风险管理工作进行考核评价，并将考核评价结果作为资源分配、干部调整等综合应用的重要参考。
(二)形成了较为规范的信贷风险业务流程
商业银行能够重视流程管理的信贷风险文化建设，将流程管理理念和要求贯穿于贷前、贷中、贷后、考评等各个业务环节，潜移默化地指导着全行员工的信贷风险管理行为。贷前流程，重发展速度、轻发展质量的理念得到了一定程度的纠正，力求效益性与安全性的均衡;贷中流程，强调操作合规性和放款工作效率;贷后流程，开始注重发挥贷后管理的作用，通过强化贷后基础管理来提升信贷资产质量，防范和化解信贷风险;考评流程，做到了定性与定量相结合的量化考核，在信贷资产质量常规考核指标的基础上，设置了减值准备、经济资本占用等经济增加值相关要素指标，平衡风险、资本与收益，体现信贷风险流程管理的价值创造能力。
二、商业银行基层机构信贷风险流程管理的问题分析
整体来看，经过多年的建设，已经形成了较好的信贷风险流程管理文化氛围，管理流程和业务流程相对顺畅，具有一定的信贷风险防控和价值创造能力。但是，对照业务发展需求，还存在一些需要不断加强提高的地方。
(一)管理流程机制有待进一步夯实
虽然已经建立了多层级、跨部门的主体责任体系，形成齐抓共管的信贷风险流程管理局面。但在队伍建设、动态管理等方面还需不断加以完善。
1.队伍素质问题。流程管理有效性在一定程度上受制于队伍建设水平的提升，因为各个流程节点上的工作是由团队成员负责，其工作意识和业务能力直接影响着流程管理的成效。目前存在一定程度的人员配备不足、知识结构老化现象，部分人员对经济形势、行业风险、大型集团等风险点敏感性不足，难以预判风险苗头，对业务流程及客户管理缺少实质性风险把控能力。
2.动态管理问题。动态管理能力有待于进一步提升。信贷风险随着事态、环境、时间的变化而变化。前几年，我国经济较长时间处于上行期，信贷业务快速发展，大家在一定程度上淡化了风险防控意识，这几年经济环境发生了变化，面对中美贸易摩擦、新冠肺炎疫情等一系列复杂状况，需要进一步转变思维来适应新形势，解决信贷风险管理滞后性问题。
3.风险偏好平衡问题。业务经营职能部门和风险管理职能部门间存在一定的风险偏好不一致、不平衡问题，风险管理职能部门考虑问题时偏重安全性多一点，在业务拓展和内部控制上强调稳健和审慎，而业务经营职能部门存在一定的重经营、重贷前、重发展速度的现象，还需要进一步统筹信贷业务的规模扩张和风险防控问题。
4.主动管理问题。信贷业务能够有选择地进行业务取舍，提前谋划风险管理事项，破解相关业务发展和风险防控难题，信贷风险管理具有一定的前瞻性，但是，在信贷业务创新领域，风险管理具有一定的滞后性，如前几年保理业务大发展过程中，对贸易背景真实性风险主动管理的意识不强，审查不够严格，导致部分保理业务中应收账款质押的有效性存在瑕疵，为后期信贷风险管理带来一定的困扰。信贷风险的主动管理意识还需要不断加以强化。
(二)业务流程基础有待于进一步加强
一笔信贷业务从贷前调查、贷中审查到贷后检查的各个业务流程，有相应的规章制度和操作办法来规范，实现了有序操作，但对照风险防控和价值创造的要求，各业务流程还存在不同程度的问题需要进一步改进提升。
1.贷前流程，需要进一步提高优选客户、优化结构的能力。如存量对公信贷客户多以国企背景为主，信用方式的中长期贷款余额占比相对较高，商业银行贷款议价能力不强，抵质押占比相对较低，信贷资产质量管控难度较大，需要在安全性和盈利性上找到更好的结合点，通过信贷结构优化调整，实现效益指标的进一步提升。
2.贷中流程，需要进一步强化贷款条件落实、提升抵质押物的可变现价值。商业银行基层机构的信贷业务一般需报经上一级机构审批同意，贷款批复往往附加贷款支用条件或贷款持续条件，这些条件需要严格落实。但在实践中，由于贷款客户情况千差万别，容易产生落实不到位的问题，如经办人员没能有效甄别出某块工业用地中绿化用地的规划用途，导致该抵押物处置时的变现价值大打折扣;保理业务中作为质押物的应收账款，由于没有相应的物流运输证据导致产生了经济纠纷。贷中流程中的微小疏忽都可能会给贷后管理工作带来麻烦和损失。
3.贷后流程，需要进一步提升风险防控和价值创造能力。一是强化贷后管理，尤其是周期性明显的行业客户在行业不景气时期的风险管理，如煤炭石油行业，近几年行业盈利能力经历了由快速扩张到急速下滑，尤其是近期国际市场上的原油价格剧烈波动，对信贷风险管理能力提出了更高的要求。二是提升价值创造能力。无论是防范潜在的信贷风险，还是处置化解不良贷款，信贷风险流程管理工作都在践行着价值创造，但还存在一定的增长空间。无论是因外部环境变化或企业内部经营出现问题影响而产生的潜在信贷风险，还是因贷款期限与生产经营周期不匹配而产生的逾期风险，都将会成为侵蚀商业银行经营成果的重要隐患，要尽早消除化解这些风险隐患;对于信贷风险已经暴露的不良贷款和已核销资产，要通过强化流程管理的精细化水平，尽快实现这些不良信贷资产的现金回收，提升流程管理的价值贡献度。
4.考核流程，需要进一步增强考核的量化性和动态性。信贷风险管理是一个动态的、全面的控制管理过程，涉及大量的貸前、贷中、贷后环节，公司类、机构类、个人类等信贷业务品种的风险特征和防控要求也各具特色、各不相同，对考核评价工作提出了较高的要求。目前的考核评价体系，定性考评多、定量考评少、重大风险事项考评多、日常普通风险事项考评少，现有以不良率、不良额控制为主的考核评价体系，虽然在大的框架内对信贷资产风险进行了管控，但考核评价结果往往更易受大品种、大项目的影响，不能较好地对风险管理工作进行全面、动态和全流程的评价，不利于有针对性地激励约束信贷风险流程管理工作。
三、商业银行基层机构加强信贷风险流程管理的措施探讨
结合信贷业务特点和风险管理现状，从管理流程和业务流程两个角度入手，多措并举，进一步理顺信贷风险流程管理机制，不断夯实信贷风险管理基础，提高信贷风险管理工作的价值创造能力。
(一)管理流程上，从上往下夯实管理基础
强化领导班子、风险管理职能部门、业务经营职能部门、经办机构在内的多层级、跨部门的主体责任管理体系，压实人员、责任、管理、考核、监督等重点环节，不断提高管理层对信贷风险流程管理各层级的纵向控制能力，进一步发挥各团队的专业化分工优势，提升信贷风险管理流程体系的运行效率。
1.提高领导班子对重大风险事项地把控管理能力。作为信贷风险的最高管理机构，领导班子对全辖信贷风险偏好起到重要地统领作用，其综合平衡业务发展、风险防控和责任担当的能力和水平，体现着领导班子的决策智慧和管理艺术。
2.加强信贷风险管理职能部门的队伍建设。信贷风险管理职能部门是信贷风险管理的关键环节，要做到人员数量到位、质量有保证，尤其是针对全面、主动管理的要求，要选配对信贷流程熟悉，有责任担当，精力充沛、工作积极的骨干力量充实到信贷风险管理的关键岗位，增加信贷风险管理工作的主动作为和全程参与性，尽量避免信贷风险管理事项的事后被动应对和补救。
3.强化信贷业务经营职能部门的风险管理责任担当。工作实践中，信贷业务经营职能部门和经办机构出于快速发展信贷业务指标的考虑，往往存在重发展、轻风控的倾向，虽然有责任追究制度，但信贷风险暴露有时间过程，尽职免责的定性认定和管理人员的定期轮岗，容易使人产生侥幸心理，对责任追究的敬畏之心往往会被业务发展的压力所冲淡。实践中信贷资产风险往往在某个业务经营职能部门或经办机构集中暴露，说明他们的信贷风险意识和能力对于防控风险起着重要的作用。所以，需要进一步强化信贷业务经营职能部门，尤其是决策人员的风险管理责任担当和考核追究，进一步提升信贷风险管理水平。
4.增强风险管理职能部门和业务经营职能部门间的信息共享共融。信贷风险管理需要风险管理职能部门和业务经营职能部门共同努力。一方面，信贷风险管理职能部门要向业务经营职能部门共享风险管理与资本管理信息，利于业务经营职能部门更好的平衡业务发展与风险防控的关系，提升信贷业务发展中的风险管理能力;另一方面，业务经营职能部门要向风险管理职能部门共享业务新品种、新领域或新现象，提升风险管理职能部门对风险管理的前瞻性分析研判，以便提前介入，以利于风险管理更好地融入到业务发展中，促进业务发展。
5.提升信贷业务经办层面的风险管理水平。信贷业务点多面广，每一环节出现风险，都可能产生蝴蝶效应进而影响信贷资产质量。要不断提高基层经办人员的信贷风险识别和控制能力，以流程文化来引导，以规章制度来约束，落实一岗双责，日常工作中风险意识再强烈些，工作再认真细致些，提前发现风险点，尽早采取措施来化解补救，实现业务发展和风险防控的双结合、双促进。
(二)业务流程上，从前向后夯实业务基础
信贷风险蕴含在信贷业务的全流程中，只有加强业务流程管控、夯实基础、规范操作，提升信贷风险管理服务质量和工作效率，才能及时识别、控制并化解信贷风险，提升价值创造能力。
1.贷前流程，强化恪尽职守意识。把好资产质量管控的第一道关口。在客户选择时，做好贷前调查和真实性核查，提高优选客户的能力，严把客户准入关。多渠道、多维度、多角度、全方面了解客户情况，深入分析客户关联关系、贸易背景、生命周期，科学测算客户评级水平、风险程度，选择切实能够发挥风险缓释作用的抵质押担保措施，客观、公正、审慎开展信用评级，从源头上防控风险。
2.贷中流程，提升严肃审查意识。无论是贷款审批还是贷款发放环节，都要坚持底线原则和产品穿透原则，不碰红线和高压线，确保风险的充分揭示和有效防范。严格落实贷款前提条件和审批批复条件，确保贷款发放环节合规高效。同时，加强客户沟通，提前开展业务申报和放款材料准备工作，避免因时间衔接问题出现逾期。
3.贷后流程，增强有效管理意识。充分发挥贷后管理发现、识别、化解风险的重要作用，严格落实贷后检查规定动作，提高走访频率，深入了解生产经营及财务状况、账户流水交易信息、押品价值、担保单位担保能力变化等情况，一旦发现风险事项及早制定补救措施，最大限度做好风险抵补和风险敞口的逐步压缩，防范风险。
4.考核流程，突出动态、量化和价值导向。紧密结合业务实际动态调整优化考评体系，完善定量指标，调整考核权重。既注重过程管理，督促业务流程规定动作的有效落实，又重视工作成效，强化价值引导作用。一是注重过程管理，在防范新暴露不良贷款上下功夫，提高新暴露不良贷款和关注类贷款等前端风险指标的考核权重，并将考评指标量化下沉到重点产品和重点项目，引导风险管理端口前移，严防信贷风险新暴露;二是重视工作成效的考核，防控潜在信贷风险，处置不良贷款和已核销资产，以经济增加值为目标引导价值创造;三是增强风险管理的前瞻性，强化对近期快速发展的个人贷款、小微快贷等业务品种的考核评价。
总之，商业银行基层机构通过加强信贷风险的流程管理，进一步增强对信贷风险管理的控制程度，促进人力资源的专业化配置，提高服务质量和工作效率，实现信贷风险防控和价值创造能力的进一步提升。
作者单位：天津商业大学
作者：张璐瑶
1、客户申请
公司金融部、个人金融部、小贷事业部(以下简称“信贷经营部室”)或有信贷业务支行客户经理应根据国家产业政策、地区重点产业政策和本行信贷政策，认真了解客户需求，准确介绍本行授信业务产品和授信业务有关规定。客户经理收集、整理和审查客户提供的材料是否齐全，认定客户是否具备信贷业务的基本准入条件，在 5 个工作日内决定是否受理客户申请。
2、受理与调查、风险评价
客户受理应满足《信贷操作手册》“授信基本条件和要素”中规定的条件，且不得为其中“限制授信的对象”、“必须严格控制的授信对象”和“禁止和限制办理的授信事项”。其中，授信基本条件约定了在本行申请办理授信业务的客户包括：具有中华人民共和国国籍并具有完全民事行为能力的自然人、个体工商户、经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款卡的政府机构和其他组织。申请流动资金贷款、固定资产授信、自然人客户申请授信、集团客户申请授信还需符合相应细化的基本要求。信贷经营部室或支行的客户经理应审查客户的主体资格是否符合上述规定，通过查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等;如客户曾与本行发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与本行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响
客户资信的重大事项等。客户提交的资料经客户经理初审合格后，客户经理应向信贷经营部室部门负责人或支行负责人报告，若信贷经营部室负责人或支行负责人同意客户经理意见的，则安排授信调查。授信调查包括实地调查和间接调查，且必须由具有签字权的两名以上客户经理共同进行，分为A、B 角，A 为主角，B 为配角。对单笔500 万元以上(含)的信贷业务、集团性客户信贷业务以及疑难或不良信贷资产，信贷经营部室负责人或支行负责人或上级负责人必须参与调查。授信调查的内容包括：核实验证客户的信息、受理时发现的疑问以及授信分析和审查中所需信息等;调查和验证客户提供的身份证明、授信主体资格等基本情况、产品市场、财务状况以及产供销库存等情况，掌握授信业务的真实用途，调查验证经营状况和偿债能力等;调查核实抵押物、质物的权属、价值及实现抵押权、质权的可行性、合法性等;调查核实保证人的担保资格、代偿能力和资信情况等。授信调查完毕，客户经理撰写调查报告和风险评价报告，连同客户资料一同提交信贷经营部室负责人或支行负责人审核。
3、审查和审批
信贷经营部室或支行经过贷前调查并同意为客户授信申请的、已批准的授信方案需调整的、或已实施的授信业务需展期的，均应按流程规定向授信审批部申报。申报材料包括：1)基础资料：授信业务申请书、授信对象风险评价报告、授信业务调查报告、授信业务审查审批表、授信业务送审表、到期收回保证书、人民银行征信系统的信
用记录、股东会(董事会)保证担保意向书、抵/质押物清单、抵/质押物权属证明、抵/质押物价值评估书;2)公司类客户(担保人)其他十九项基础资料;3)自然人客户其他八项基础资料;4)根据具体贷款业务，需提供的其他基础资料。
《信贷操作手册》“授信业务审查审批”中规定了审查审批基本要点及具体贷款业务审查审批要点。信贷经营部室客户经理拥有对客户在批准的授信额度内提出的放款申请是否符合本行业务管理办法和授信、支付条件的审查权。信贷经营部门负责人(支行行长)拥有对客户经理同意的客户放款申请的审核权。授信审批部授信专职审查员拥有对授信业务(包括风险评级)可行性、合规合法以及贷款资料完整性、合规合法性的审查权、授信方案的建议权、授信业务的否决建议权。授信审批部门负责人拥有对授信审查员提出的审查意见的审核权。总行信贷审批委员会、风险管理委员会拥有对授信方案(包括风险评级)的审查审批权、授信业务的一票否决权。
4、合同签订
经审批同意发放的贷款，在签订合同前客户经理与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件;并根据信贷业务审查审批部门出具的《贷款审查意见书》补充相关资料。客户经理自信贷系统发起信贷业务流程，并及时与借款人、担保人签订有关合同和相关承诺文件。包括与借款人签订借款合同及相关承诺文件，与担保人签订担保合同及相关承诺文件。若采用抵押、质押等方式担保的贷款，则需携带相关
证件及资料到有关部门办理抵押、质押登记，并取得他项权利证书或登记证明文件。
5、贷款发放
主办客户经理从信贷系统中打印放款通知书和抵质押品登记通知书(若需)，有权审核人签字、盖章后，会同他想权利证书或登记证明文件(若有)、抵押物清单(若有)、评估报告(若有)等资料，移交营业部柜台柜员岗位进行贷款账务处理。营业部贷款账务处理岗接到客户经理提供的放款通知书、担保品登记通知书(若有)、他想权利证书或登记证明文件(若有)、抵押物清单(若有)、评估报告(若有)等资料，进行审核后，先办理抵质押物品入库手续，后进行贷款发放的账务处理。
6、资金支付
柜员账务处理岗将信贷资金支付给指定的借款人交易对象账户中。采用借款人自主支付的，主办客户经理对借款人自主支付的信贷资金进行监控;对于明确要求采用受托支付的柜员岗接到客户的“借款人支付委托书”、相关合同及“信贷业务受托支付审批表”后，资料审核无误后，将资金划入指定账户。
7、贷后管理
贷款发放后，客户经理必须按照《贷后管理办法》的规定，进行贷后检查，及时发现和揭露风险，并采取预防措施，确保信贷资产的
安全。客户经理按照《农村信用社信贷资产风险分类实施细则》的规定，贷款发放后，按月分类、按季分析，及时认定，动态调整贷款的风险分类。客户经理在贷后检查中发现风险预警信号后应及时向风险预警合规部上报风险预警信号处理表，风险预警合规部组织召开贷款风险预警会议，并根据风险程度、化解难度和处理进度形成处理意见，分别由总行、支行采取化解风险措施。
8、到期收回
对正常到期的信贷业务，客户经理填制《到期贷款催收通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户，进行催收。客户将资金存入扣款账户时，客户经理应及时通知前台柜员扣划贷款本息，确保资金按期收回。对逾期信贷业务，客户经理及时报告部门负责人或总行主管行长，并于逾期7 日内填制《逾期贷款催收通知书》、《履行保证责任通知书》，分别通知借款人和担保人，向抵、质押贷款的抵押人或出质人发出《处分抵押物通知书》或《处置质押物通知书》，分别发送至客户和担保人进行催收。对于形成的不良贷款和需要通过诉讼收回的贷款，应及时移交到风险资产管理部，进行资产保全。
银行信贷业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，
1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品)，多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户(你们公司的客户)的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证(如果有抵押)，存单(如果有质押)，法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证(或者报税系统打印)，部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。
外资银行么麻烦一点。
其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。
外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。
但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
一、个人贷款一般指个人房产抵押消费性贷款，需准备以下资料
1 房产证户口本房主夫妻双方身份证结婚证
2 房主最近半年银行流水对账单
银行审批流程
1 向银行申请贷款，并签订相关合同
2 银行审查资料审查个人征信还款能力等下批贷通知书
3 去房管局做抵押登记拿他项权证
4 向银行递交他项权证银行放款
二、企业贷款分为抵押贷款和企业信用贷款，程序和流程都差不多，不过是有无固定资产证明的差别
企业需准备资料
营业执照正副本
组织机构代码证正副本
税务登记证正副本
公司章程验资报告
上一财务报表最近三个月财务报表
纳税情况证明例如增值税发票纳税申报表等
企业公司账户最近半年银行流水对账单
开户许可证
贷款卡
流程如下：
向银行申请贷款签订相关合同
银行审核资料并去企业现场考察
银行放款。
二、1.调查企业或客户财务状况和经营情况
2.调查客户诚信度
3.客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。
4.银行核准以上项目并进行贷前调查。
5.符合要求的可签订借款合同。
此审批流程根据原手工申批程序拟定，并根据公司业务部意见修改后确定。
一、关于电子审批流程的说明:
信贷系统电子审批流程由系统中不同岗位的不同人员按级别和权限逐级申报审批。 系统中设定岗位如下：
客户经理岗(调查岗) 支行信贷主管岗 支行审贷小组 支行行长岗 总行公司业务(零售业务)审贷小组岗 总行公司业务部(零售业务部)总经理 总行风险管理部 总行风险管理部总经理=总行审贷会审批==审贷会主任=分管风险(公司,零售)管理部的领导 董事长 董事会
其中：支行信贷主管岗和支行行长岗位不参与贷款流程的申批。
一般贷款业务基本流程如下(特殊业务有单独流程设置)：
二、岗位,职位对应关系及审批权限:
支行:
客户经理========调查岗
信贷主管========信贷主管岗
审贷小组========审贷小组岗
支行行长========支行行长岗
总行:
总行公司业务部审贷小组==========公司业务部审贷小组岗(3成员,2人同意时表示同意).公司业务部总经理===============公司业务部总经理岗
(部行零售部审贷小组)============零售业务部审贷小组岗 (同上)
总行公司业务部总经理===========信贷主管岗 (属审贷小组成员只是有最终表决权)
总行风险管理部================风控部岗
总行风险管理部行领导===========风险管理部分管行长岗
总行公司业务部行领导===========公司业务部分管行长岗
总行零售业务部行领导===========零售业务部分管行长岗
总行审贷会================总行审贷会岗(共有12个成员,每次有七个成员参与申批,其中六人同意,表示同意,否则为否决)
审贷会主任============= 审贷会主任岗(对审贷会意见进行统计并确定)
董事长=================行长岗
董事会===============
三、贷款申请申批流程配置情况:
流程编号:
A:支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部=======风险管理部====总行审贷会======分管风险行长(终审)
B:支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部=======风险管理部====总行审贷会======分管风险行长=======董事长(终审)
C: 支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部=======风险管理部====总行审贷会(安排会签)======分管风险行长==董事长=====董事会
D:支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部总经理(终审)
E: H:支行调查岗=======审贷小组=====零售业务部======风险管理部=====总行审贷会(终审)
F:支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部=======风险管理部====公司业务部分管行长(终审)
G:支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部=======风险管理部====公司业务部分管行长========审贷会(终审)
H:支行调查岗=======审贷小组=====零售业务部======零售业务部分管行长(终审)
J: 支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部=======公司业务部分管行长(终审)
I: A:支行调查岗=======审贷小组=====公司业务部总经理=======风险管理部====总行审贷会(终审)
关于流程的说明：每一级岗位在进行审批前，请先查看业务申请信息，并查看前一级岗位的审批意见。总行公司业务部、零售业务部为多人审批。审贷会每次从贷审委员会12人中由审贷部总经理岗(虚拟岗位)选出7人且必须为7人，并由被选中的7人进行审批，且7人必须都完成审批并上报后，才能生效，审贷会审批结果将由审贷会主任按照6人及以上人数同意，表示同意的原则进行审贷会意见确定。总行董事会的审批暂时未确定。
四、业务与流程对应情况：
1:个人存单质押贷款:
50万及以下==========流程H
50万---100万=========流程J
100万以上===========流程I
2;对公存单质押贷款:
100万以下===========流程J
100万以上===========流程I
3:银行承兑汇票:
1000万以下100%保证金;=========流程D
1000万以上100%保证金==========流程I
有敞口:
50万以下===============流程D
50万----100万===========流程J
100万以上==============流程I
4:银行承兑汇票贴现:
50万以下==============流程D
50万-----100万=========流程J
100万以上============流程I
5个人住房按揭:
个人住房按揭=========流程H
6个人抵押贷款:
个人抵押贷款=========流程E
7其他业务,除前面有特殊说明的流程外统一按申请金额分类:
1000万以下===========流程A
1000万----1500万=======流程B
1500万----2000万===========流程C 2000万以上及关联贷款=========流程C(还需关联交易委员会批准)
五、流程测试说明
由于流程分类情况较多，需要由专门负责流程的银行业务人员进行测试，测试用例要尽可能包括所有的情况，如在测试过程中遇到流程问题或流程审批及银行实际业务要求不相符合的地方，及时与我们联系，进行调整或修改。
六、电子申批流程的一些建议
鉴于商行首次使用电子审批流程，很多流程都是沿用以前手工申批流程来进行操作的，使得审批流程冗长且岗位人员多次重复，不利于审批效率的提高，并高致使银行高层领导在系统中的工号太多，且权限不一。所以建议贵行在流程申批上可参考我公司在其他银行的电子流程，进行岗位的合并及权限合并。
七、其他申批流程
1：额度业务申请审批流程
支行调查岗=======支行信贷主管岗==========支行审贷小组岗=========支行行长岗===========风险管理部(终审)==========审贷会(终审)[开发商楼盘按揭额度]
业务说明，主要包括各类额度申请业务。
2：客户类流程
支行调查岗=======支行信贷主管岗==========支行审贷小组岗=========支行行长岗===========风险管理部(终审)
业务说明，主要指客户资信等级评定、客户贷后检查、客户分类、客户逃废债、客户清算、客户名称变更、个人信用等级评定等业务。
3：额度贷后管理类流程
支行调查岗=======支行信贷主管岗==========支行审贷小组岗=========支行行长岗===========风险管理部(终审)
业务说明，主要指授信额度调整、额度冻结、额度生效、延长额度期限、额度担保调整、额度金额控制等业务。
4：贷后一般流程 支行调查岗=======支行信贷主管岗==========支行审贷小组岗=========支行行长岗===========风险管理部(终审)
业务说明，主要包括贷后检查报告、贷后五级分类、担保调整、借据展期、变更还款方式、提前还款、不良业务移交、变更还款期限等业务。
5：资产保全流程
支行调查岗=======支行信贷主管岗==========支行审贷小组岗=========支行行长岗===========风险管理部(终审)
业务说明，主要指贷款起诉、贷款撤诉、取得抵债物、不良贷款核销、呆滞呆帐认定等
业务。
信贷资产转让管理制度
第一章 总则
第一条 为促进***农村商业银行股份有限公司(以下简称“本行”)信贷资产转让业务的发展，优化信贷资源配置，提高资产的效益性、安全性和流动性，规范管理，防范和控制风险，根据《民法通则》、《商业银行法》、《贷款通则》和人民银行、中国银行业监督管理委员会的有关规定和要求，制定本制度。
第二条 本制度所指信贷资产转让是指本行与具备贷款业务资格的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等金融机构和社会投资者根据协议约定相互转让本外币信贷资产的业务行为。
第三条 本制度所指的社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。
第二章 组织管理体系
第四条 信贷经营部门(公司金融部、个人金融部)
(一)负责贷款转让前的调查工作，整理分类并妥善保管各类调查资料和证据材料，形成调查报告。
(二)通过调查评估，初步确定贷款转让价格。必要时可委托中介机构进行与参与。
第五条 资金营运部
(一)根据本行实际情况和需求，提出业务要求，并做好联系与洽谈工作。
(二)联系对手机构，洽谈交易条件，及时反馈信息，并准备贷款转让所须材料。
(三)负责贷款转让合同的拟定。合同要素填写齐全，明确双方权利与义务。
(四)定期向监管部门报送贷款转让业务报告和按季向监管部门报告报送《贷款业务统计表》。
第六条 财务会计部
(一)负责贷款转让的账务核算。
(二)负责有追索权买断资产的清分工作。
第七条 风险合规部负责贷款转让合同的合规性审核并签署意见。 第八条 稽核审计部负责贷款转让业务的审计监督。
第三章 贷款转让的分类
第九条 按转让方式分类
(一)信贷资产受让业务
根据协议约定，本行从境内其他金融机构有偿转入信贷资产。在此项业务中，本行是信贷资产的受让方，其他金融机构是信贷资产的出让方。
(二)信贷资产出让业务
根据协议约定，本行向境内其他金融机构和社会投资者有偿转出信贷资产。在此项业务中，本行是信贷资产的出让方，其他金融机构和社会投资者是信贷资产的受让方。
第十条 按转让类别分类
(一)买断型信贷资产转让业务
出让方与受让方根据协议约定，受让方购入出让方的信贷资产，并由借款人(担保人)直接向受让方履行借款合同(担保合同)项下的义务，直至清偿全部债务。
(二)回购型信贷资产转让业务
出让方与受让方根据协议约定，在出让信贷资产的同时，与受让方约定在将来一个确定的日期，以约定价格向受让方无条件购回其出让的信贷资产。
第四章 转让条件
2 第十一条 本行受让信贷资产必须符合下列条件：
(一)基本条件
1. 出让方为在我国境内注册登记的金融机构法人。 2. 出让方具有贷款业务资格。
3. 出让方应具有雄厚的资金实力，良好的信誉和抵御风险的能力。 4. 受让资产的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。 5. 受让的信贷资产应为尚未到期的正常贷款且无任何瑕疵。
6. 受让信贷资产的主债权和担保债权应真实和有效，依法可以转让;借款合同和担保合同无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对出让人承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。
(二)其他条件
1. 买断型信贷资产受让应符合以下条件：
(1)借款人应纳入本行综合授信管理，如借款人在本行具有授信额度，则信贷资产受让后该借款人的贷款余额不能超过核定的授信额度。如借款人在本行无授信额度，则需重新增加授信额度。
(2)出让方已将债权转让事宜书面通知借款人和担保人,并得到借款人和担保人同意信贷资产转让的书面确认。
2. 回购型信贷资产受让应符合以下条件：
(1)出让方应具有本行核定的授信额度，且信贷资产受让后出让方占用额度不超过授信额度。
(2)出让方在本行预留经有权签字人签字并盖章的《债权转让通知书》，在出让方不履行回购义务时，本行有权将此通知书发出。
第十二条 本行出让信贷资产必须符合下列条件：
(一)信贷资产的出让，应符合本行信贷政策和贷款结构调整等相关规定。
(二)出让信贷资产的主债权和担保债权依法可以转让;借款合同和担保合同无禁止转让条款，且借款合同(担保合同)中无借款人(担保人)只对本行承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。
3
第五章 回购型信贷资产转让的期限
第十三条 回购期限应不短于一个月且不长于一年(含);对确需短于一个月，长于一年的回购业务，应说明原因。
第十四条 同一笔回购型信贷资产转让业务,如果涉及到两项(含)以上到期时间不同的信贷资产,则其回购期的上限应为最近到期的信贷资产剩余期限。
第十五条 回购到期不得以任何方式展期。
第六章 定价及其方法
第十六条 买断型信贷资产转让定价
(一)在进行贷款转让前，应对拟转让贷款开展前期调查分析。前期调查分析应充分利用现有档案资料和日常管理中获得的各种有效信息。当现有信息与实际情况发生较大出入或重大变化时，应进行现场调查。
(二)可选聘中介机构对拟转让的贷款进行评估，对评估(咨询)报告进行独立的分析和判断，发现虚假记载、重大遗漏、误导性陈述和适用方法明显不当等问题时，应向中介机构提出书面疑义，要求其做出书面解释。
(三)买断型信贷资产转让价格为转让时的转让价款，转让价款根据转让时的信贷资产本金、交易成本、出让人信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。
第十七条 回购型信贷资产转让价格
回购型信贷资产转让价格为转让时的转让价款和回购到期时的回购利息构成，转让价款和回购利率由转让双方根据回购期限、交易成本、出让方信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。回购到期时，出让方应根据回购合同的约定，将回购利息一次性按期支付给受让方。
第七章 建立大额贷款转让报告制度
4 第十八条 出让方、受让方双方均须对单份(或单笔)贷款转让合同标的金额超过5,000万元以上(含)业务，按贷款转让交割日所在月进行统计，在月后8日内向所在地银行业监管当局进行书面报告。报告内容至少包括：
(一)贷款出让方、受让方机构名称;
(二)贷款转让方式;
(三)贷款转让数额(本金)、形态;
(四)贷款转让价款;
(五)贷款转让交割日期、回购贷款日期。
第八章 建立贷款转让业务统计制度
第十九条 按季向所在地银监局统计部门报送《贷款转让业务统计表》。 第二十条 准确反映贷款转让的数据和形态
严格按照相关的财务核算规定和统计制度要求，以买断方式的贷款，出让方应减少相应贷款的数据，由受让方反映相应增加贷款的数据和形态，其中有追索权买断的贷款，出让方必须同时在表外科目中列明，并按资产分类标准进行资产清分。
第九章 监督与检查
第二十一条 建立贷款转让检查监督制度，制定检查监督工作程序，规范检查监督行为。
第二十二条 检查监督部门和人员不得直接参与贷款转让处置、定价、审核和审批工作。
第二十三条 检查可采取现场检查或非现场检查的方式进行。必要时，可聘请外部专家或委托中介机构开展特定的尽职审计工作，并出具独立的尽职审计意见。
5 第二十四条 任何部门和个人不得直接或间接干扰和阻挠检查监督人员的尽职检查监督工作，不得授意、指使和强令检查监督部门或检查监督人员故意弄虚作假和隐瞒违法违规情况，不得对尽职检查监督人员或举报人等进行打击报复。
第二十五条 对于尽职检查监督人员发现的问题，应责成相关部门和人员纠正或采取必要的补救措施，并及时跟踪整改结果。
第十章 责任追究与免责
第二十六条 监审稽核部门根据尽职检查监督人员的检查结果，对贷款转让工作人员是否尽职进行初步责任认定。并报请本行责任认定部门裁定。
第二十七条 本行根据有关规定进行责任追究，并报监管部门。重大违法、违规、失职责任处理结果应及时向社会公开，接收社会监督。
第二十八条 具有以下情节的，将依法、依规追究其责任。
(一)自资产交易基准日至资产交割日期间，擅自处置转让资产，放弃与转让资产相关的权益，截留、隐匿或私分基准日后转让资产项下回收现金和其他资产。
(二)利用内部信息，暗箱操作，将资产处置给自己或与自己存在直接或间接利益关系的机构或人员，非法谋取小集体利益和个人利益。
(三)泄露本行商业秘密，获取非法利益。
(四)利用虚假拍卖、竞标、竞价和协议转让等掩盖非法处置资产行为。
(五)为达到处置目的人为制造评估结果，以及通过隐瞒重要资料或授意进行虚假评估。
(六)超越权限和违反规定程序擅自处置资产，以及未经规定程序审批同意擅自更改处置方案。
(七)未经规定程序审批同意，放弃合法权益。
(八)伪造、篡改、隐匿、毁损资产处置档案。
(九)未按照本办法规定要求尽职操作，致使资产的转让价格明显低于市场价值。
(十)其他违反本办法规定要求的行为。
第二十九条 对直接或间接干扰和阻挠尽职检查监督人员的尽职检查监督工作，故意隐瞒违法违规和失职该职行为，或对尽职检查监督人员或举报人等进行打击报复的机构和人员，应认定并依法、依规追究其责任。
第三十条 尽职检查监督人员在检查监督中滥用职权、玩忽职守、营私舞弊的，应认定并依法、依规从严追究其责任。
第三十一条 尽职检查监督和责任认定，有充分证据表明，贷款转让工作人员按照有关法律、法规、规章、政策和本办法规定勤勉尽职地履行了职责，贷款转让一旦出现问题，可视情况免除相关责任。
7 信贷资产转让操作流程
一、流程图
(一)买断型信贷资产受让业务
8
(二)买断型信贷资产出让业务
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(三)信贷资产回购(买入)流程图
(四)信贷资产回购(卖出)流程图
二、流程说明
(一)买断型信贷资产受让业务 1.受理
信贷资产买入业务由资金运营部提出申请，报行长室审批后实施;或出让方主动提出，资金营运部受理。
2.资料初审
(1)出让方资格审查
具体详见第十一条
(一)、
(二)款。
(2)出让方提交材料
a. 出让方经年检的营业执照和经营金融业务许可证复印件。 b. 出让方具有贷款业务资格的证明。 c.《信贷资产转让业务申请书》原件。
d. 拟转让信贷资产的借款合同、担保合同和抵/质押权利凭证等相关文件副本或复印件。
e. 由借款人和担保人向出让方出具的同意信贷资产转让确认函原件。 f. 本行要求的其他材料。 (3)初步审查
资金营运部收到出让方提交的申请材料后，对出让方提交材料的完整性和合法性进行初审。如发现原借款合同或保证(抵/质押)合同中有不符合本行要求和对本行不利的条款，需要求出让方与借款人(担保人)签订补充合同，出让方应取得借款人(担保人)的同意，并向本行提交借款人(担保人)同意签署补充合同的确认函;若出让方不能取得借款人(担保人)的同意，本行将不能受理出让方提出的信贷资产转让申请。
初审合格以后，资金营运部将上述材料及相关资料提交信贷经营部门(公司业务部和个人业务部)，并附列《信贷资产转让业务内部移交清单》。
3.调查评价
调查评价工作由总行信贷经营部门负责。
12 (1)信贷经营部门(公司业务部和个人业务部)在收到信贷管理部提交的材料后，首先审查是否符合以下条件：
a. 受让资产项下的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。
b. 受让的信贷资产应为尚未到期、按期付息的正常贷款且无任何瑕疵。 (2)如借款人已具有本行核定的授信额度，且信贷资产受让后该借款人的占用额度不超过核定的授信总额，则该笔转让业务不做客户评价;如借款人具有授信额度但额度不足并确须追加的，要按拟追加后授信额度的审批权限报有权审批行审批;如借款人无本行核定的授信额度，需首先对借款人进行客户评价和额度审批。
(3)对于符合以上条件的拟受让信贷资产，由信贷经营部门(公司业务部和个人业务部)按照本行现行的信贷业务管理办法进行调查评价，形成评价报告。
(4)信贷经营部门(公司业务部和个人业务部)完成评价报告后，由资金营运部会同信贷经营等部门，综合考虑本行资金成本和市场供求状况等相关因素，提出受让资产的价格建议并由贷款审查委员会审议后，由资金营运部与出让方充分协商，确定双方可接受的拟转让价格。
(5)资金营运部提出《信贷资产转让业务申请报告》，组织报批材料。 4.审批
按照总行规定的权限审批。 5.转让 (1)签约
a. 资金营运部收到总行批准文件后，在签订转让合同前，就原借款合同及保证(抵/质押)合同中不符合本行要求及对本行不利的条款，应要求出让方与借款人(担保人)签订补充合同，消除不利因素。
b. 风险合规部审核通过后，资金营运部与出让方签订《买断型信贷资产转让合同》，并由双方有权签字人签字，加盖公章。合同文本采用总行规定的统一格式。
13 c. 在信贷资产转让合同签订当日，由出让方向借款人、担保人发出《债权转让通知书》。
(2)借款合同及相关权利凭证移交
a. 信贷资产转让合同签订当日，出让方将转让信贷资产项下的借款合同正本、保证(抵/质押)合同正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的债权转让通知书回执原件等相关文件交本行资金营运部收执，并填写《信贷资产转让标的清单》。
b. 资金营运部将上述材料移交信贷经营部门，并在《信贷资产转让标的清单》上签字确认，信贷经营部门对上述材料的真实性进行审核。
c. 抵、质押担保项下的信贷资产，需由信贷业务经营部门办理受让信贷资产抵、质押变更登记手续并将变更后的抵/质押权利凭证移交财务会计部保管。
(3)借款人开户
信贷经营部门向会计部门提供要求借款人开立贷款账户的通知书，并提供包括贷款本金、利率、期限、起息日和计息积数等相关信息在内的贷款资料，作为会计部门开立贷款账户的依据;信贷经营部门客户经理协助借款人在本行开立贷款账户。
(4)转让价款划拨
资金营运部在本行办妥上述文件移交、变更登记手续及借款人开户等程序后，出具《信贷资产转让业务转让价款划拨通知单》(一式四联)，一联由计财部门留存，一联由信贷经营部门留存，一联由资金营运部留存，一联连同《买断型信贷资产转让合同》送会计柜台，作为转让价款划拨的依据，由会计结算部门办理划款手续。
6.贷后管理
(1)信贷资产转让后，借款人(担保人)必须按照原借款(担保)合同及补充合同向本行履行原借款(担保)合同及补充合同项下所有义务，本行享有原借款(担保)合同及补充合同项下债权人的全部权利。
(2)信贷资产转让后执行《江苏宜兴农村商业银行股份有限公司贷后管理 14 办法》。
(二)买断型信贷资产出让业务 1.提出贷款转让申请
资金营运部根据本行经营和管理情况、信贷政策和贷款结构调整的需要，提出贷款转让申请。
2.资产出让报批
资金营运部会同信贷经营部门对拟出让的信贷资产，综合考虑本行资金成本、市场供求状况等相关因素，提出拟出让的信贷资产的价格建议并由行领导审核批准。
3.转让
(1)总行批准出让信贷资产后，由资金营运部与交易对手进行商洽，达成出让信贷资产的意向。
(2)信贷经营部门向借款人(担保人)发出《信贷资产转让通知书》，取得借款人(担保人)签署的回执。
(3)若受让方提出本行与借款人(担保人)签订的借款合同(担保合同)有法律问题，并提出签订补充合同的要求，信贷经营部门在征求风险合规部意见后答复，确实需要本行与借款人(担保人)签订补充协议的，经协商后本行与其签订《信贷资产转让业务同意签署补充合同确认函》。
4、签约
(1)资金营运部与受让方签订《买断型信贷资产转让合同》，并由双方有权签字人签字、加盖公章。合同文本可参照本行规定的格式。若为非标准格式合同，应报风险合规部审核后执行。
(2)在信贷资产转让合同签订当日，本行应向借款人、担保人发出《信贷资产债权转让通知书》。
(3)借款合同及相关权利凭证移交
签约后，资金营运部负责借款合同及相关权利凭证的移交工作。
a. 本行将转让信贷资产项下的借款合同正本、保证(抵/质押)合同正本、 15 抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的《信贷资产债权转让通知书》回执原件等相关文件交受让方收执，并附信贷资产转让标的清单。
b. 抵、质押担保项下的信贷资产，信贷经营部门协助受让方办理出让信贷资产的抵、质押变更登记手续，办妥后通知机构业务部门。
5、收款及后续手续
办妥签约及有关文件移交后，由资金营运部负责按照合同约定敦促受让方支付受让价款，由会计结算部门办理收款手续。资金营运部负责登记信贷资产转让业务台账，信贷经营部门负责调整借款人授信额度及销记信贷台账。
(三)信贷资产回购(买入)
1.申请
由出让方提出授信申请和资产转让回购申请书并提供相应的信贷资产转让的资料，资金营运部交易员进行市场分析，是否买入信贷资产由资金运营部提出申请买入计划，报行长室审批。
2. 审批
与交易对手洽谈，填制交易审批单，进行逐级审批。 3. 签订协议
双方签订《信贷资产转让回购协议》，《信贷资产转让回购协议》以出让方与债务人、担保人签订的债务合同、保证(抵质押)合同为基础。
4. 账务处理
(1)清算中心审核协议内容与划款凭证，无误后进行账务处理。 (2)回购日，出让方计算应付受让方利息，并将转让价款及应付受让方利息划入受让方指定账户，履行回购义务。
5. 资料归档
出让方的营业执照、代码证、金融许可证、税务登记证、法人身份证;转出标的借款借据、借款合同、保证或抵押、质押合同、借款单位的营业执照、代码证、税务登记证、有效的贷款卡、法人身份证如是复印件需加盖出让方公章后作 16 为协议的附件归档留底。
(四)信贷资产回购(卖出)业务 1.业务规划
根据交易员的市场分析，是否转让信贷资产由资金运营部提出申请转让计划，报行长室审批。
2. 申请
提出授信申请和回购申请，并将有关信贷资产资料交予受让方，经受让方同意后方可进行资产的转让。
3. 签订协议
资金营运部交易员事先拟定协议，经审核和审批后，交受让方进行确认，协议确认后，双方签订正式协议，由交易员整理信贷资产的相关资料，复核员进行审核，移交受让方。
4. 账务处理
(1)交易员应及时督促受让方办理资金汇划业务，清算中心核实资金到账，进行相关的账务处理。
(2)回购到期后，由交易员填制还款凭证，经逐级审批，交清算中心进行账务处理，受让方接到款项后，将贷款资料进行归还。
5. 资料归档
信贷资产回购业务由资金运营部建立相应的台账进行登记管理，资料由资金运营部归档留存。
三、管理文件
(一)合规文件
1. 民法通则 2. 商业银行法
3.江苏省银监局《关于加强银行业贷款转让业务管理的通知》 4.中国人民银行关于2004年金融统计制度有关事项的通知 5.不良金融资产处置尽职指引
(二)记录清单
1. 信贷资产转让业务申请书 2.信贷资产转让业务内部移交清单 3.信贷资产转让标的清单 4.信贷资产转让业务转让价款划拨通知单 5.买断型信贷资产转让合同 6.信贷资产债权转让通知书 7.信贷资产转让业务同意签署补充合同确认函
技术层面
1、学习法律知识，包括法律法规、贷款新规、会计制度，以及银行内部规定。其中银行内部规定是重中之重，银行的内部规定会让你发表的很多观点有据可查、有理可依，可以有效的避免合规风险。
2、对行业的深刻认识。从网上下载一篇国家统计局《国民经济行业分类》，首先的熟悉什么项目可以归类到什么行业，然后你得慢慢了解每个行业的特征、特点。比如一个酒厂要贷款，你得马上反应过来白酒行业属于弱周期性行业，一般情况下现金充沛，结算方式大都为销售企业预收货款或现款现货。以及行业平均的资产负债率、利润率、资金周转率等财务指标的水平。
3、经营情况的分析。比如股东的情况、采购情况、销售情况、管理质量等等。你得深入企业，和他们老板、会计、员工聊天，在聊天之余把问题调查清楚，这才是第一手来源。
4、财务分析。分析审计报告及各种财务指标，得保证你看完企业的财务报表之后(真实的报表)，就可以知道整个企业经过什么样的发展史，低估和高潮阶段在什么时候，企业有什么问题，有什么可以改进的地方。
5、担保分析。担保是抵押、质押还是保证，或者国企和上市公司纯粹走的信用。抵押是否合格，是否易于变现，抵押率是否达标，保证人经营状况怎么样，都得分析啊。
6、授信用途是什么。申请的金额是否合理，目的是否单纯，走自主还是受托。授信用途和企业经营计划是否相匹配，是否有挪用银行信贷资金的风险。
为人方面
1. 自我感觉最难的一点。审查员就是普通科员，但是理论上，你是可以决定一个项目是否通过、过多少、多长时间能过、通过后的附加条件复杂不复杂。因为审查员否掉的项目理论上是不能再上报的。但是你要真把自己当回事的话，那绝对死的透透的。你可以提出自己的观点，但是尽量去和上级观点一致，尤其是涉及到各方利益方面的时候。
2.客户经理人数庞大，每个人的素质、背景参差不齐。有的客户经理是支行行长，有的是部门老总，还有刚进来的大学生。有的是行长的侄子，有的是总行的亲戚，还有的是当地的二代。中间涉及到的办公室政治太多，玩的转了，会对你的工作前途(有些人的人脉是你想不到的)和生活方面(你懂得)有很大的帮助。如果不愿意惹麻烦事，或者你做不到八面玲珑，那就遵守八个字“照章办事，不卑不亢”。 3.跟客户打交道，最稳妥的做法是，流程化思路，用最短的时间，看最多的东西问最多的话。客户到了你这个流程，基本上已经和客户经理有了千丝万缕的关系，怎么权衡利弊，到时候心里都有杆秤了。)
第一，从能力培养来看，要长期保持积极好学的态度。从职责要求来看，信贷审批人员是银行控制信贷风险的有力保障，其责任是非常重大的。要成为一名合格的信贷审批人员，一方面需要有过硬的专业知识，特别是有关公司财务、产业和信贷政策、法律知识以及对不同行业的深刻理解。另一方面丰富的从业经验是必不可少的，信贷审查人员需要识别企业或项目的各类风险，特别是一些隐藏在背后的实质性风险，对实质性风险的把握要求有足够的经验。此外由于企业的风险在不同时期和不同环境下有不同的表现，且随着经济的发展各类新的风险点也不断出现，这都要求审批人员能够不断更新专业知识，以识别出各类新的风险点。最关键的，你会发现信贷审查人员都必须是全能型的，各种行业、各种企业你都要去审查，今天审了一笔纺织行业的，可能明天又来一笔房地产的，后天又有汽车销售行业的等等，入行不久的员工，这些行业都搞得懂吗?很难。所以要不断学习，不断充电，以后才能够有可能独当一面。
第二，从做事技巧来看，要准确把握银行政策方向。从总行层面来讲，银行每年的行业政策都会有调整，今年放得比较开的行业可能明年就严格控制的。这个一方面跟宏观经济和行业发展相关，总行需要在一定程度上把控信贷投放的方向，另一方面，分行也会考虑本地区发展的实际情况，制定一定的行业信贷政策，所以信贷审查人员在审查项目的时候应该充分关注并准确把握银行内部的政策方向。政策方向如果没把握准确，可能会让你审批的项目在上级行或者贷审会的通过率受到影响，另外你自己工作的自信心受到打击，这是很严重的事情，需要花好一段时间才能重拾自信心。这一点，我有体会„
第三，从处事方法来看，要坚持底线也要学会平衡关系。做过信贷审查的人可能都有体会，一笔明显存在问题的授信业务报上来，你随便瞟一眼就看出存在毛病，你退下去，客户经理修改，报上来;你接着跟他指出问题，客户经理又改，又报上来;你最后明着跟他说，这笔业务批不了，担保人背景太复杂，抵押物存在法律瑕疵，项目本身盈利能力打问号。第二天他们行长打电话来了，说这是他们支行的大客户，做好了这笔信贷以后会有大笔结算业务进来，对行里的贡献很大，现在行里就缺中间业务收入，能不能想想办法通融一下，你该怎么办?第三天支行行长亲自来拜访你，晚上要请你吃饭聊天，你该怎么办?这都是在现实工作中需要面对的问题，而且都是一些麻烦的问题，不好解决。我的建议是，坚持底线，平衡关系。底线这个事情是一定要坚持的，存在明显风险的事情如果从你这儿通过了，一方面贷审会上可能通不过，明摆着的问题你都找不出来，大家怎么看你的能力?另一方面，即使支行最后又把贷审会也搞定了，项目通过了，钱发出去了，那万一有一天收不回来了呢?贷审会是不会去承担责任的，最后的责任一定算到你头上来。所以，三思而后行。但在坚持底线的时候，你也一定要注意方法，事实要摆清楚，自己的难处要讲清楚，遇到这种问题是能求助领导的要视情况找领导说清楚，如果不小心领导也是“一伙的”，也需要处理好关系，尽量做到即使贷款出问题了，也能够保护好自己。我觉得在很多银行，处理这些关系也很考验一个人，是一门学问，虽然大家都很厌恶这种事情，但它就是存在的。
二、信贷审查应该如何来做——谈几点经验
信贷审查实质上是对某项信贷业务的风险进行把控，对其收益进行评估，审查其收益风险是否能够匹配以及是否符合我行各项政策。全面地来看，可以把审查工作分成三个部分，第一部分是对于工作流程的把控，包括资料完整性审查和信贷业务合规性审查等;第二部分是对于企业或项目实质风险的把控，包括客户基本情况、经营管理情况、财务状况等;第三部分主要是对信贷收益的审查，看项目或企业是否能够为我行带来合理的贡献度。我认为其中最难的也是最关键的是第二部分对于企业或项目实质风险的把控。前后两个部分的情况相对固定和简单，按照制度要求逐条核对就基本能够找到其中存在的问题。下面我重点谈谈自己对于如何把握企业或项目实质风险的心得体会。
第一，企业基本情况的审查。首先应该先了解客户的基本情况，包括客户的主体资格和经营资格、股东和管理层、公司治理、财务管理模式和信用状况等。这部分应该做到细致周全，通过各种途径搜集、整理出完整的材料和数据，力求把握最基本的风险。
第二，企业财务状况和经营状况的审查。这两部分是把控企业风险的关键环节，财务状况的审查一般从资产负债表、利润表、现金流量表着手，将这三表结合分析。在我看来财务审查的第一步便是“打假”，结合企业的具体销售、成本、费用等情况对财务报表进行透视，找出其中的不合理部分，挤出其中的水分。然后根据三表对企业的偿债能力、营运能力、盈利能力进行分析。这个过程一般要结合行业中或本地区类似企业的基本情况，通过横向和纵向对比来分析本企业是否能够达到我行信贷投放的要求。
第三，对企业经营管理和发展趋势的实质性把握。财务报表一般能够反映企业过去以及目前的运作状况，但银行对企业授信以后更关注的是其未来的现金流或还款能力，而这一块是财务报表不能体现的。所以我们需要重点关注企业的经营管理情况，不仅要分析企业目前的生产经营状况，而且要通过所处行业市场行情等情况分析其未来发展趋势。其中生产经营情况主要考虑企业的生产能力和规模、技术和工艺水平、设备、配套设施、持续生产能力以及与原材料供应商的合作关系等。市场状况主要关注企业所处行业的整体特点、政策环境、发展趋势、竞争态势等。最后结合财务分析和经营管理分析的结果，判断企业目前以及未来的情况，最终决定信贷业务是否能够批准或者是否需要调整相关额度等。
最后，坚持标准，灵活取舍。在平时的授信审查过程中我感觉到差别化管理和风险尺度标准化是一个较难把握的地方。具体来说，就是既要坚持风险管理的标准，又要差别化地对具体风险进行取舍，不能机械地执行呆板的标准。我认为基本的标准一定要统一，但同时也需要考虑其中差别化情况，做到实事求是。举个例子，同样一个基础设施项目，在发达地区由于同类项目较多、竞争比较激烈，导致收益可能无法覆盖风险，就不能做;但是在中西部地区，如果收益可以覆盖风险，就可以考虑做。这个问题不能一概而论，要通过具体分析来取舍，到底是做还是不做，不能直视简单地用标尺衡量。一个好的风险管理人员，就是要能够坚持标准，又能够实事求是地取舍。)
小额担保公司的信贷审核员都做些什么具体的工作?具体说说、像个人贷，公司贷审核程序是怎么走的?
贷款调查
【人员】贷款调查人
【职责】小企业贷款实行双人调查。第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分 析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、 调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后1~3个工作日内完成。
【任务要求】调查人应当具备小额信贷业务基本知识，具有小企业信贷从业资格
【操作基本要求】
一、系统查询
客户经理接到移交的数据后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。
二、资料审阅
贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有数据进行核对，
对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与
原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。对数据的审阅要点应包括：
(一)基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置(包括注册地)、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。
(二)经营状况。企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。
(三)财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状
〔四)融资及信用情况。客户的融资水平，融资方式、对外担保情况;有无逃废债、拖欠其它金融机构贷款本息等不良记录等
(五)经营者素质。法定代表人和其它领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等
〔六)客户资金要求情况
(七)担保情况。保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等：抵〔质)押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况
1、对采取法人、其它组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、
担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等;
2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事
3、对采取抵(质)押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出 具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技术性审查：对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估人员自行 认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。对质押品必须是否属于可质押的质物范围。
调查人认为需要的其它事项
三、实地调查
调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：
(一)核实资料，包括企业的主体资格、产权构成，经营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营管理水平是否与数据相一致
(二)考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等
(三)考察抵(质)押物的状况，包括抵〔质)押物的形态、地理位置，权属状况等等。
四、分析判断
(一)客户经营情况
销售收入或营业收入情况，要分析客户最近12个月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分析注册资本的实际到位情况
(二)客户担保情况
分析客户的贷款担保情况，以及抵(质)押物的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价值进行预评估
1、以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷
2、以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押
3、以存单等有价证券或其它物权质押的，要核实质物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的稳定性和变现的可能性
4、以其它企业进行保证的，要分析保证人的经营情况是否正常、保证能力
是否充足;若是专业担保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金账户是否封闭、金额是否充足。
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