银行信贷员个人工作心得体会（精选12篇）
一、不断完善自我，提高综合素质
为适应新形势下_银行工作的客观需要，我始终把学习放在重要位臵，努力在提高自身综合素质上下功夫。一是树立正确的世界观、人生观、价值观、服务观;二是在业务上认真学习金融政策和贷款新规，不仅拓宽了知识层面，还善于在实践中创造性开展工作;三是工作上注重个人品行修养，努力做到遵纪守法、服从领导、团结同事、顾全大局、诚信做人、踏实做事。
二、注重业务创新，提高工作效率
应业务增长的客观需求，如不及时进行更新，势必会严重影响贷款审查的工作效率，甚至会丧失来之不易的客户群。但是，如果聘用外部专业人员搞系统更新，那么一是时间来不及，二是有程序泄密的风险，三是将支付较高的研发费用。因此，我与_同志本着为_银行利益着想的宗旨，靠自主创新共同开发了新的信贷审查管理系统。该系统可以实现自动生成审议表、投票表决表、审查审批意见、审查报告、会议纪要等相关信贷审查资料，不仅节省了人力资源，更最大限度提高了贷款审查工作效率，得到了总行领导及各分支机构领导、信贷员的充分肯定，并在全辖推广使用。此外，我以《科技助力业务创新》为题，认真总结了开发信贷审查管理系统的成功经验，被总行简报刊登。
三、切实履行职责，当好决策参谋
信贷数据统计上报，需要具有丰富的信贷知识和多年的经验积累。报表包括日报、旬报、月报、季报等常规性报表及许多临时性报表，分别报往上级行、银监局、人民银行及市政府金融办。我对向不同单位上报的数据注意区分不同的填报口径及报表的连续性，平均每月上报的报表40套以上，确保了数据准确和报送及时。信贷材料的审查及打印，需要具有快速的工作效率和高度的责任心。我对报审贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分揭示主要风险点并提出风险防范措
施，全年审查及打印审查材料3,000份以上，确保了贷款审查的效率和质量。此外，我在日常工作中还做到“三勤”，即勤观察调研，撰写调研报告;勤积累素材，指导基层工作;勤反馈信息，当好决策参谋。我撰写的《对加强信贷档案管理工作的几点建议》被总行调研期刊采用。我还参与制订了《凤城农村信贷档案操作规程及管理办法》等信贷管理制度，促进了全行信贷管理向有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究的方向迈进。
四、开展征信宣传，改善融资环境
为积极响应中国人民银行总行统一开展的“20征信专题宣传月”活动，我坚持“有声势、有特色、有实效”的宣传原则，紧扣“珍爱信用记录、享受美好人生”的宣传主题，协助总行分管领导及信贷管理部领导开展多种形式的征信宣传活动，收到了良好的社会效果。9月初，我协调、指导各分支机构深入田间地头，现场向农户宣传征信知识，并在重点行政村的政务公开栏内张贴征信宣传单，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升了征信知识的社会认知度。9月上旬，我协助法人客户服务中心到辖内管户企业走访，与企业负责人座谈，宣传征信系统对中小企业和农村信用体系建设的积极作用。9月19日，我参与了_银行在_满族乡举行的富有地方满族特色的“乡村大舞台”—征信知识进乡村宣传活动。该项活动采取主持人讲解征信知识与歌舞、二人转表演穿插进行的方式，收到了寓教于乐的成效，被市人民银行以正式文件形式推广，并予以通报表扬。
五、认真服务基层，确保管理到位
服务基层是做好信贷管理的一项基础工作，也是信贷管理部落实总行信贷管理精神的主要职责。我曾在基层工作过多年，熟知一线员工尤其是信贷人员的辛苦。因此，我牢固树立服务大局、服务基层的宗旨，把基层满意不满意作为衡量自己工作的标准。一是耐心解答信贷人员碰到的疑难问题，及时帮助基层处理疑难业务，了解基层对信贷管理的需求，避免了基层和总行职能部门管理脱节的现象;二是协调指导基层做好信贷报表、征信系统日常管理、开户企业贷款卡年审、信贷资产五级分类及借名、假冒名贷款的排查清收等工作，对正常贷款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等贷款进行风险监测和预警提示;三是以信贷岗位培训为契机，切实履行好对基层的业务辅导职能。2月中旬，我参与举办了全辖信贷档案学习班，为全辖信贷档案管理逐步向规范化方向迈进打下了良好基础。4月初，我参与举办了全辖信贷征信学习班，进一步规范了信贷征信系统的操作，为防范信贷风险提供了良好的信息保证。7月上旬、中旬，在全辖信贷人员培训班上，我负责讲解常规性信贷报表、信贷管理系统常见的问题及处理方法和省联社专项整治阶段各种报表的填报等知识，全辖信贷人员在学习贷款新规、转变思想观念、提高业务素质、防控信贷风险等方面均受益匪浅。
个人住宅消费信贷是指商业银行对居民购买住房和改进住宅所发放的以所购房产本身做抵押的长期贷款。
二、国内外个人住宅消费贷款的比较
1. 国外个人住宅消费贷款业务的风险防范及管理
以客户为中心, 产品设计人性化是发达国家住宅贷款的特征, 针对不同的借款人设计不同的产品来满足其购房的需要。国外对个人住宅消费贷款有比较成熟的风险防范及管理体制, 这种体制通过对购房者做标准化信用评估, 决定是否贷款及贷款的具体安排。并且通过资产证券化的方式来分散和转移风险。
(1) 立法保护借贷中的信息对称。在美国, 商业银行在开展消费信贷的业务中特别要注意“平等信用机会法案”, 以及“公平信贷报告法案”。平等信用机会法限制银行要求的信息, 并允许借贷人有权保留某些信息。如果贷款申请被拒绝, 公平信贷报告法要求银行通知借贷人并说明拒绝的原因, 借贷人有权知道被拒绝的主要原因。
(2) 建立以政府担保与商业性保险相结合的住房金融保险体系。美国、日本政府成立国家贷款担保机构, 专门为中低收入者提供抵押贷款担保。这些机构担保的购房者可得到金融机构提供的全部抵押贷款, 在首付款、偿还期限等条件上适当放宽, 为中低收入者提供更多支持。与私营抵押贷款保险公司一起形成一个以政府机构为主的全国性抵押贷款担保网, 并在此基础上引进再担保保险机制。
(3) 健全的个人信用制度。完善的个人信用制度是消费信贷的最为关键部分。在发达国家信用机构负责收集、保存个人和家庭的信用资料, 提供给有关部门或机构。这些信用机构实行网络化, 一旦某人资信不佳, 就会及时记载。
(4) 周密的银行信用网络。在美国, 银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用状况, 在鉴别申请人相关信息时可免去繁杂的劳动。
(5) 个人住宅消费贷款的资产证券化。美国住房抵押贷款证券是资产证券化的一种形式。储蓄机构和商业银行将期限和利率大致相同的同质住房抵押贷款等金融资产聚集成一个集合基金, 然后发行以集合基金直接担保的抵押担保证券。住房贷款的证券化, 分散和转移了银行贷款的风险, 使银行贷款的风险减小。
2. 我国个人住宅消费信贷的状况及问题
我国自1 9 9 8年推荐住房改革以来, 居民购房成为一种潮流。2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元, 同比增长42.46%, 是1998年的27.64倍。这6年间个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过7 5%。由于住房贷款的期限较长, 而且个人还款意识普遍高于企业, 所以个人住房贷款的坏账率非常低, 只有0.5%, 成为商业银行的优质资产。但是, 我国住宅信贷业务整体规模还非常小, 发展还不充分, 存在着一些不可忽视的深层次问题和矛盾。
(1) 住房消费信贷风险防范机制薄弱和住房消费信用制度缺乏, 难以形成规范有效的风险控制保障机制。银行住房贷款主要的风险包括:信用风险、利率风险、提前偿付风险和法律风险。除此, 银行工作人员的道德风险、政策风险等也是重要的风险源。
(2) 传统计划经济体制遗留的“低收入、低消费”的决策思路的影响和传统消费观对城镇居民消费者的束缚, 难以在短时期内形成健康的住房消费心理机制。
(3) 城镇家庭经济承受能力较弱和住房信贷消费配套措施欠缺, 造成城镇居民收入预期普遍不高, 难以使住房消费信贷快速发展。
(4) 传统计划经济形成的惯性与资本的稀缺, 使得人们住房消费信贷经营管理理念和方式落后, 难以形成一套科学的决策程序和制度。
三、个人住宅消费贷款的风险控制
由于个人住宅消费信贷的高风险性, 以及金融机构之间的竞争加剧, 使得利润空间收缩, 银行承受风险的能力下降。因此, 银行要注重对个人住宅消费信贷风险的控制与分散。
1. 控制个人住宅消费信贷风险
(1) 建立覆盖全社会的个人信用系统, 建立健全发达规范的住房信贷制度。确保银行在消费信贷发放前, 通过个人信用评估, 将劣质借款人排除在外, 减轻逆向选择。同时确保银行在消费信贷过程中, 随时对借款人的资信进行审核, 因人而异地设定有差别的贷款价格、最高贷款限额, 控制借款人的道德风险。
在我国, 需要做到以下几点:一是政府应抓紧有关立法工作, 尽快建立全国性的个人信用体系, 并制定个人信用的统一征信标准与征信办法;二是进一步完善住房消费信贷商业保险制度, 制定政府的保险和保证、保障措施, 建立必要的住房消费信贷资金供给机制;三是结合我国目前资本市场发育的现状, 培育一些能够融通长期资金的市场主体, 开发诸如住房基金、住房债券等相应的融资工具, 吸引和集中资本市场中的私人分散资金和机构投资者掌握的人寿保险金、养老保险金等长期资金, 为住房消费信贷提供更为广泛的资金来源。
(2) 在住宅抵押贷款业务中, 银行根据对房地产市场前景的判断, 确定合适的首付额度, 收紧或放宽实际贷款额。
(3) 建立良好的住房信用风险分摊机制, 发挥住房消费信贷积极作用。规定每月还本付息的最高限额, 银行将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内, 同时加强对借款人职业和收入稳定性的审查, 避免消费者每月还款额占收入比例过大, 影响其正常的生活和偿还能力.
(4) 精确计算贷款风险, 完善住房金融配套服务体系。首先, 商业银行应设立精算部门, 专门计算贷款风险系数。由于住宅消费贷款的年限较长, 风险系数较大, 受市场风险、政策风险、利率风险等系列影响, 发生违约可能性较大, 因此, 商业银行应建立一套科学的计算方法, 争取将风险降到最小化。同时, 商业银行完善金融住房配套服务体系的首要条件是建立个人信用档案制度, 减少因手续繁琐而影响了效率。其次, 商业银行应提高消费贷款额度, 延长贷款期限, 降低付现比率, 减少贷款过程中涉及到的房地产商、保险公司、房产交易所等中介部门, 从而减轻贷款人的贷款支出, 减轻经济负担。然后, 建立多种住房贷款形式, 减少限制条件。再次, 改变粗放型的贷款责任管理模式, 明确责任, 提高贷款效益, 积极开展住房消费贷款业务, 为完善住房信贷建立一个良好的体系。
2. 分散个人住宅消费信贷风险
(1) 避免每一类消费信贷的借款人和消费领域过分集中。在住房消费群体的选择上, 针对我国存在的高收入阶层和政府大部分官员已有住房与低收入阶层住房消费潜力一时不大的客观现实, 住房消费信贷政策应注重引导既具有强烈住房消费欲望又具备一定经济实力的中等收入阶层;既具有较好预期经济发展潜力和负债住房消费心理, 又急需住房的青年消费群体上, 有针对性制定一些配套优惠激励政策, 着力启动这些中等收入阶层和青年群体的住房消费行为。
在消费领域方面, 应根据不同消费群体的不同经济承受能力和住房消费倾向, 围绕住房消费采取多样化、多层次、多领域的住房消费信贷, 使住房消费者根据自己的经济能力和居住意愿有目的地选择住房消费信贷品种。
(2) 强调不同贷款期限的合理搭配。
(3) 通过二级市场出售消费信贷。在消费信贷二级市场上, 银行根据自身资产负债管理的需要, 将已经发放的消费信贷直接出售给其他机构, 或者进行资产证券化处理后出售给资产支持证券的投资者, 将消费信贷风险转移、分散给其他投资者, 避免信用风险过度集中于银行。
参照美国住房抵押贷款担保证券市场的基础条件, 结合我国当前实际情况, 应从以下几个方面人手:
(1) 深化金融改革, 建立抵押贷款的二级市场。在国有银行商业化的同时, 应大力发展保险公司, 社会养老基金、抵押银行等非银行金融机构, 建立多项投资机构, 将保险金、养老金、住房公积金等引人住房抵押贷款证券市场, 为二级市场业务的开展提供长期而广泛的基金来源。为保证二级市场正常合法有序的进行, 我国应建立一些保护法规, 如《住宅金融法》、《住房抵押贷款保险法》等。
(2) 成立致力于发展住房抵押货款二级市场的政府专门机构。组建由国务院直接领导、中国人民银行和证监会牵头政府机构专门负责住房抵押贷款及其证券的保证保险和标准化。规范发展我国的资产评估业和资信评估业, 大量培育证券、房地产估、财务等各方面专业人才。
(3) 加强开发新的贷款种类, 提高住房抵押贷款的证券化程度, 改变过去形式单一的贷款条件, 建立多种类型的贷款, 为建立贷款二级市场提供前提条件。
(4) 我国在建立了住房抵押担保证券市场后, 应加速住房抵押消费贷款证券化的过程, 以此促进住房消费, 激活房地产业, 拉动内需, 改善银行资产负债结构, 减轻经营风险, 自动实现社会闲置资金在住房消费信用方面的配置作用。
参考文献
[1]庄毓敏:《商业银行业务与经营》.中国人民大学出版社, 2005年
[2]彭江平:《商业银行风险管理的理论与系统》.西南财经大学出版社, 2001年
【关键词】个人信贷；风险分析；风险防范
由于我国的个人信贷风险管理还没有一套完整的专业模式和独立的体系，个人信贷风险完全是作为银行整个风险的一部分，而并非把其独立地进行分析和研究，所以对于个人信贷风险管理完全是照搬原有风险管理模式，在一定程度上使得个人信贷风险防范和控制缺乏科学、系统的模式和体系。当前，商业银行由于其自身的特点以及实际发展状况，虽然其风险管理模式有所改进，但与当前实际业务发展的要求仍有差距，如何降低个人信贷风险发生的概率，尤其是加强对其信用风险的量化度量和控制，个人信贷风险管理水平和能力进一步提高，是当前商业银行亟待解决的重点难题。
1.商业银行个人信贷风险概述
个人信贷风险主要指银行在运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，在此过程中所存在的不能按期收回信贷资金，使信贷资金出现逾期、呆滞或者呆账的可能性。
2.商业银行个人信贷风险分类和特征
商业银行的个人信贷风险主要分为几种：市场风险是指因金融市场价格、利率、汇率等的变动而导致未预料到的潜在损失的风险。利率风险是指商业银行的财务状况在市场利率出现不利波动时所面临的风险。信用风险是指又称违约风险，是指贷款客户未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。流动性风险是指商业银行由于信贷资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。操作风险是指商业银行由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。法律风险是指因不懂法律规则、疏于法律审查、逃避法律监管所造成的经济纠纷和涉诉给所导致的潜在或已经发生损失的风险。
商业银行个人信贷风险具有如下特征：高负债率的社会性。金融业的自有资金占全部资产的比重一般较小，具有极高的资产负债率，商业银行的这种与社会公众的紧密依附的债权债务关系决定了其风险的渗透传递具有社会性。业务交叉的扩张性。商业银行业务的扩张是与其他金融机构的业务发展相交叉的。很多业务都是在对价机构间进行的，存在业务联系的各家金融机构互相依存，一家金融机构发生问题，风险将急剧扩大，甚至引发系统性风险。循环往复的周期性。宏观经济发展具有明显的经济周期，置身其中的证券公司也会受到在松紧之间周期性调整的货币政策的影响，这就决定了证券公司的风险具有周期性特征。潜在风险的可控性。风险本身就意味着各种不确定性因素，但就个体企业来说，可以采取各种措施来增强抵御风险的能力。并不是说风险就不能抵御和控制。
3.商业银行个人信贷业务风险分析
商业银行个人信贷业务随着我国国民经济的快速发展在全部信贷市场的比重逐年上升。但在其个人信贷业务的发展过程中，风险控制不完善、新的风险源不断出现，商业银行个人信贷不良贷款数额出现不断增加的趋势，致使商业银行信贷资产处于风险或造成损失。
3.1信贷法规体系尚不完善
我国商业银行办理个人信贷业务的法律依据主要分布在《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的行政法规如《个人住房贷款管理办法》中，没有一部完整的《个人类信贷法》来统筹，结果就是针对性不强，缺乏配套措施，使个人信贷缺乏完备的操作依据，还未形成完整的法律体系，这无疑给贷款的安全性带来影响。
3.2银行内部管理有待规范
我国商业银行在个人信贷业务发展方面还处于粗放阶段，主要表现在：为了扩大个人信贷规模，对逐极下达硬性的放贷指标；擅自降低贷款准入标准和担保条件；贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力等多个方面。这些内部管理的缺陷放松了风险的管理控制，导致新一轮的风险积聚。
3.3抵押变现处置多有漏洞
抵押物处置管理作为个人信贷风险发生的补救措施，要求具有顺利、足值、合法地变现的能力。如果无法达到上述要求就说明抵押物处置管理存在漏洞。抵押物处置管理存在的漏洞就会使贷款抵押形同虚设，由此造成抵押物难以变现，产生损失，商业银行的不良贷款无法弥补。个人信用体系详细记录消费者历次信用活动的诚信程度，作为社会信用体系的基础，是金融生态环境建设的重要内容。但是我国商业银行无法通过个人信用体系高效准确获得个人信用报告，并以此来指导个人信贷的发放。个人信用体系的缺乏，不仅仅制约了消费信贷业务，而且影响了个人金融业务的整体开展，也成为商业银行个人信贷风险的间接来源。
3.4贷前调查依据不足
由于个人信用信息基础数据库建设尚需进一步完善，个人信用评分和信用信息咨询服务尚需待对个人的其他社会信用信息 （如司法、税务、社会保障等）采集完整后，才能逐步提供。已经在全国联网的人行征信系统存在调整周期过长、内容更新不及时的问题，由此系统查询出来的报告缺乏应有的权威性，目前判断借款人还款能力的主要依据仍为借款人提供的收入证明，但由于对出具证明的单位无任何法律约束力，导致证明中的收入随意性较大，同时缺乏明确的行业指导性收入水平等标准，增加了贷前调查的难度。
4.商业银行应对信贷风险的对策
4.1增强影响个人信贷业务的法规政策研究
信贷政策必须要适应货币政策的要求。货币政策的调整意味着信贷政策也将随之发生变化，所以商业银行必须加强对国家宏观政策特别是货币政策的跟踪研究，密切关注国家对金融业务的指示信号和监管力度等宏观政策形势，努力避免由于错误执行信贷政策的偏差所造成的市场风险。法律体系不健全,导致金融市场极不完善和规范,增加了商业银行的信贷风险;法律机制的不健全,还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识,使商业银行难以保证资金的安全性。
4.2加强银行内部管理
为保证银行信贷资产质量的稳定提高,应从注重银行内部管理入手,坚持稳健的经营方针。完善审贷分离制度,建立信贷风险预警机制,加强贷后管理,进行贷款跟踪。总之,完善内部控制,防范内部风险,加强全程控制,实现从以补救为主的控制向以预防为主的控制转变,从而提高商业银行防范风险的能力。
4.3加快完善个人贷款担保制度
商业银行应根据现有法律法规的相关条款的具体规定，使抵押物的范围尽量限定在圈定执行容易、法律争议少的标的物。而且应拒收那些难以变现、产权不清及存在争议的抵押物，选定的担保抵押物必须具有合法、足值、有效的特点。此外，商业银行应对保证人的范围进行合理界定。对于自身条件好并且收入稳定的借款人，可实行保证担保方式的贷款，而保证人的选择应遵循信用度的情况，应选择信用度高的高端客户，满足其综合条件至少应不低于借款人。
4.4认真筛选客户，做好风险识别工作
发挥人行征信系统的屏障作用防范风险，在贷前调查环节强调风险防范，从源头上防控风险。目前对借款人资信的考察可在人行征信系统的基础上，通过对借款人的文化程度、工作经历、年龄等进行综合判断，确定收入的可信度。对现有合作结构、合作项目做好风险识别，规避对高风险的合作结构、合作项目的准入。[科]
【参考文献】
［１］郦国俊.商业银行信贷风险管理研究[J].中国市场,2006(11).
［２］孙伟南.商业银行个人消费信贷风险及防范[J].商业经济,2008(7).
不平凡的 ⅩⅩ 年已经过去，回顾这一年的工作经历确实令我感慨良多。去年11月份，我从宁夏银行固原支行来到这里，在这个新的集体里，我学习到了许多新的知识，无论视野还是业务能力都得到了很大的提高。在这里我要感谢大家对我的帮助，感谢领导为我提供了这样的一个平台。
到了新的岗位，自己的工作经验、营销技能和其他的客户经理相比有一定的差距。且到了新的工作环境，对业务往来频繁的客户都比较陌生。要开展工作，就必须先增加客户群体。到新岗位后，我始终做到“勤动口、勤动手、勤动脑”以赢得客户对我业务的支持，加大自身客户群体。在较短的时间内，我通过自身的优质服务，成功营销了优质客户，提高了客户对银行的贡献度和忠诚度。
村镇银行与宁夏银行的业务既有联系又有区别。银行业务是一环扣一环的一个整体，虽然各部门具体分工不同，但仍然是联系在一起的。作为一个从基层的员工，通过这段时间的工作，使我将原来与现在的工作内容整合在一起，完整的理解了业务的整体流程，更好的理解了业务的实质。
ⅩⅩ年我的主要工作是学习和熟悉市场部的工作。
1、除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，认真的完成领导交办的其他任务。
2、积极营销存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，全年共吸储6百多万元，较好的完成了行内下达的任务。
3、贷款方面，今年我只放了8笔，总金额141万元。回顾一年的工作，自己感到有不少不足之处：
1、只是满足自身任务的完成，市场营销力度不大。
2、业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；
认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成20__年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
一、在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是
严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
(2)严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。
(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。
(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。
(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲
20__年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、20__年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如___公司、__公司、___公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、20__年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入__万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐
1、20__年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强__合作，协调处理好__关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。_月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。
2、20__年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。
四、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展
一、建立和完善按揭项目备案制度。建立和完善了按揭项目备案制度，由个贷中心牵头，对规划、城建、房管部门和开发企业进行走访，掌握按揭项目线索后下发各支行，由支行选择性地跟进营销，后续营销进度按期向市行个贷中心备案，不仅避免了各支行的重复营销，而且及时掌握了后续营销中遇到的问题以及反馈的合理建议，使营销工作更加主动，加快了营销工作的节奏。
二、完善了考核办法。对个人信贷业务的计价进行了调整，根据个人信贷业务发展规模、结构调整、同业竞争等工作内容，遵循谁营销、谁受益的奖励原则，对产品计价中的工资性费用和经营性费用进行了合理调整。有效地激励了支行和客户经理的营销积极性。
关键词：个人消费信贷,风险,信用
个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品, 或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出, 是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品, 以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来, 我国商业银行个人消费贷款发展迅速, 个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长, 并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期, 但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约, 发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元, 仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响, 政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求, 中国人民银行出台了一系列政策措施, 鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来, 我国的个人消费信贷有了快速发展, 截至2009年一季度末, 我国居民消费信贷余额为3.94万亿元, 是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大, 个人消费信贷市场空间不断拓展, 个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示, 我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元, 占居民消费信贷余额总额的近90%, 仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年, 住房消费贷款发展迅速, 各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件, 导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看, 个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现, 这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中, 超过80%是2000年以后发放的, 这意味着, 未来几年内个人房贷风险将有增无减。
个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难, 在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别, 以便及时采取措施, 防患于未然。
二、商业银行个人消费信贷风险成因
消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回, 造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素, 风险隐含其中。对于消费贷款业务来说, 商业银行所面临的最主要的风险是信用风险, 即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。
(一) 制度方面
1、相关法律制度不健全。
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范, 特别是保护银行债权的法规不健全, 对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长, 客户分散, 不确定因素多, 银行风险控制难以落实, 很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外, 关于抵押物的处理、拍卖等问题, 银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段, 交易秩序尚不规范, 交易法规也不完善, 各种手续十分繁琐, 变现成本较大, 导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范, 个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大, 这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障, 商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产, 增大了个人消费信贷的风险。
2、个人信用体系不健全。
在我国, 信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用, 但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通, 从而使得个人的信用信息披露不够, 信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用, 用于经营或投机活动, 经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作, 但是上述工作还仅限于金融部门, 信用信息也仅限于金融信息, 很难实现其他非金融信息的汇总。
(二) 银行方面
1、银行消费贷款设计欠缺。
有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷, 导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”, 但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元, 甚至不受限额, 这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的, 更不是为普通消费者着想, 它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。
2、银行自身管理薄弱。
从主观因素来看, 国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险, 对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失, 造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模, 对基层行下达硬性的放贷指标, 由于市场竞争的激烈, 不少银行擅自降低贷款标准和担保条件, 致使潜在风险进一步增大;另一方面信贷人员素质偏低, 工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为, 重贷轻管, 重放轻收, 岗位责任制没有落到实处, 放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。
从客观因素来看, 国内商业银行管理水平不高, 更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常, 由于客户分散, 银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明, 对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询, 由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善, 操作手段相对落后, 贷后的监督检查往往跟不上, 对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施, 致使消费信贷的潜在风险增大。
(三) 消费者个人方面。
消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前, 我国缺乏完善的家庭财产登记制度, 居民收入缺乏透明度, 银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时, 有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力, 风险完全由银行承担。另外, 消费者在取得消费信贷之后, 在有偿还能力的情况下逃避债务, 即为道德风险。以助学贷款为例, 由于大学生毕业后, 社会就业压力大, 人才的流动十分频繁, 原就读学校找不到人, 造成贷款无法归还, 道德风险因素较大。
三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
(一) 建立健全消费信贷相关法律法规。
为了确保消费信贷市场的有序运行, 应该尽快制定和颁布消费信贷法规, 明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利, 合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系, 一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》, 对与个人信贷有关的问题进行明确规范, 充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款;二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法, 用法律手段规范消费者的借贷行为;三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度, 从而分散和共担个人信用风险。
(二) 逐步完善个人信用制度。
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本, 抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此, 逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节, 是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度, 一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系;另一方面要建立科学的个人信用评价体系。
我国个人征信系统使用尚处于初级阶段, 仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息, 做到电子化、集中化、及时化;同时, 要加快不发达地区的基础设施建设, 完善全国征信系统信息, 实现信息联网共享, 满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上, 各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系, 以此作为放贷的基本标准, 使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如, 可以建立信用风险评分系统, 通过给个人信用打分, 严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分;然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整, 得出该笔消费信贷业务的信用评分, 确定其风险等级;对个人的还款意愿、还款能力进行预测, 为最后的决策作依据。
(三) 完善银行内部信贷风险管理体系。
必须严肃信贷纪律, 责任明确到位, 一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口, 有规划地发展个人消费信贷业务, 严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时, 主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策, 抵押品也存在风险, 要明辨借款人的实际收入水平。贷中, 进一步明确各操作岗位的关键所在, 规范操作, 做到任务、权限和责任的统一。贷后, 从跟踪、监控入手, 建立一套消费信贷风险的预警机制, 加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后, 银行要密切关注客户的还款动态, 当有拖延现象时, 及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者, 从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息, 直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者, 要将其列入“黑名单”, 加大追讨力度, 并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者, 应提请公安等有关部门协助查寻。
参考文献
[1]王立军.商业银行授信管理实务[M].中国金融出版社, 2002.
[2]李扬, 刘华.银行信贷风险管理[M].经济管理出版社, 2003.
个人住房“假按揭”是指单位或个人以骗取银行信贷资金为目的，在借款人没有真实购房的情况下，通过虚抬房价等多种手段，以个人名义申请并取得的个人住房贷款。个人住房信贷“假按揭”的主要表现形式有：
（一）开发商恶意骗取银行资金形成的“假按揭”
这类“假按揭”往往是一些资金实力较差的开发商因项目运作不成功，在销售过程中勾结银行、房地产管理内部有关人员，实施的旨在骗取购房人和银行资金的“假按揭”。开发商在资金到手后，迅速转移资金，对项目的后续建设置之不理，或注销公司或携款潜逃，给银行、购房人、社会造成重大不良影响。
（二）开发商资金搭桥套取银行资金形成的“假按揭”
这种类型的“假按揭”是开发商在开发建设过程中，由于项目销售不理想或由于战线过长、后续资金不到位，或销售虽好但其他配套资金未按计划到位、资金出现断档，便以假购房者的名义申请贷款，解决资金短缺，在后续资金到位时提前归还贷款或在找到合适的买家时再通过转按的形式变假为真，其本质就是将个人住房贷款公司化。
（三）债权债务抵冲形成的“假按揭”
部分房地产开发商在施工过程中或在工程价款结算时由于资金紧缺拖欠工程款，往往会将房子作价抵作工程款给付施工队，施工队拿抵债的房子通过造假、虚抬房价等手段，向银行申请按揭贷款进行变现，在房子找到新买主后或转按或提前还款。由于施工队的流动性很强，一旦在当地的工程结束没有新项目，便会逃废债务，转移风险，将房子留给银行进行处置。
（四）中间机构炒房形成的“假按揭”
部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房，通过虚构二手房买卖交易，勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施“假按揭”骗取银行信贷资金，在获利后提前还款，如炒房失败则携款潜逃，将风险转嫁银行。
（五）借款人个人套取银行贷款形成的“假按揭”
借款人个人勾结开发商，主动通过开发商，签订虚假购房合同和首付款凭证，在没有真实购房交易的情况下，套取银行个人住房贷款，改变住房贷款消费用途，用于证券投资、生产性投资以及股本权益性投资等领域。此类假个贷具有零散性、隐蔽性强的特点。
二、个人住房信贷“假按揭”的成因透析
（一）外部市场原因
1．房地产开发企业和项目准入门槛偏低，质量参差不齐。房地产行业属资本密集型行业，对资本的要求相对较高，而实践中对房地产开发企业的资本充足率执行偏低。建设部2000年颁布的《房地产开发企业资质管理规定》中，对新成立房地产开发企业所要求注册资金总体较低。1998年颁布的《城市房地产开发经营管理条例》第十三条规定房地产开发项目应当建立资本金制度，资本金占项目总投资的比例不得低于20%，这一规定直到2004年才变更为资本金占项目总投资的比例不得低于35%。过低的准入门槛和项目资本金制度使得绝大部分资金实力不强、经验不足的企业纷纷进军房地产市场，为后续房地产领域一系列问题的产生埋下了风险隐患。
2．地方政府部门行政行为变形、错位，市场监管弱化。在实践中个别地方政府行政主管部门逆程序操作，行政行为不规范，存在“关系大于制度，人情高于规章”的现象。如：部分房地产开发项目批报“先上车，后买票”，在没有取得《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建筑工程施工许可证》相关证件的前提下就已拿到《商品房销预销售许可证》，掩盖了其不合法性；外部审计形同虚设，房地产开发企业财务信息失真，导致商业银行对客户资信识别产生偏差；市场监管弱化，房地产领域的虚假广告、囤积房源、哄抬房价、偷税漏税和商业欺诈等不规范经营行为和违法行为屡禁不止，房地产市场秩序尚需进一步完善。
3．房地产开发企业融资渠道单一，资金链条脆弱。房地产投资需要的资金量大，建设周期长，大部分房地产企业先天资本积累不足，资金实力弱，在面临资本市场门槛高、房地产信托基金条件苛刻且规模小的情况下，只能通过银行贷款来进行筹融资，房地产开发企业资产负债率普遍居高不下。据不完全统计，目前房地产开发企业项目投资中银行信贷资金占近六成，单一的融资渠道、脆弱的资金链条和风生水起的宏观调控环境引发了部分资金实力差的房地产开发企业实施“假按揭”的冲动。
4．诚信缺失，社会信用制度不健全。市场经济是信用经济、契约经济，完善的信用制度是市场经济走向成熟的标志。信用观念弱化和信用体系残缺是我国一系列经济问题的重要根源。社会信用制度的不健全已经成为制约我国市场经济健康发展的严重障碍。目前我国征信制度尚处于建立的起步阶段，还没有一部规范征信行业行为的专门法律、法规，使得个人信用信息的采集与利用无法可依。社会信用法制建设的滞后以及失信惩罚机制的缺位助长了部分企业和个人不讲信用行为的发生。
（二）银行内部原因
1．商业银行对风险防范与业务发展关系把握不到位。个人住房贷款因其收益稳定、成长性好，已经成为各家商业银行的必争之地。在激烈的市场竞争环境中，受粗放经营时代形成的信贷文化的影响，各家商业银行在争抢市场份额过程中存在着不同程度的“冒进”主义思想，同时银行经营个人类贷款的时间不长、经验不足，对个人住房贷款的市场风险、信用风险和操作风险等风险规律的形成、识别和计量研究不够。业务运作流程与风险控制流程往往又与市场脱节，没有形成标准化作业。商业银行新型科学风险管理文化的缺失，风险与发展关系把握的不到位，是形成“假按揭”的重要原因之一。
2．对房地产开发企业、项目以及房地产中介公司准入审查不到位。对房地产开发企业和项目的审查分两种情况。一種情况是银行无开发贷款支持的项目，一种是有银行开发贷款支持的项目。对前一种情况由于银行处于弱势地位，只是面上按制度要求了解企业的房地产开发资质等级、营业执照以及项目的《国有土地使用权证》《建设工程用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建设工程施工许可证》是否齐全，对房地产开发企业的基本情况和项目的土地出让金支付情况等深层次问题掌握不到位或趋于竞争的压力不敢深入了解。对银行有开发贷款支持的项目在企业现金流的分析不深入不全面，特别是对企业预收售房款的估计过于乐观。在二手房按揭贷款中，由于缺乏量化指标对房地产中介公司的审查也是形同虚设。
3．对借款主体审查不到位。对借款申请人购房行为、首付款真实性以及房价的合理性审查，对于银行防范“假按揭”有着重要作用。尽管在银行的个人住房贷款操作流程中对借款申请人的审查有着严格的制度要求，但在以效率取胜的激烈市场竞争中，绝大部分客户经理将面谈和首付款凭证的真实性审查作为影响效率的重要因素之一，或流于形式敷衍了事，或将面谈的内容格式化千篇一律，让房地产开发企业轻松掌握银行面谈的要求而事先进行针对性的准备，从而轻而易举地化解银行为防范“假按揭”而设计的措施。
一、立足岗位，健全架构，促进发展
为配合全行实现抑制经营亏损目标，该同志充分发挥其信贷工作经验，广泛吸取新知识，探索工作新途径，立足岗位，为行内当好参谋，收到较好效果。
1、进一步完善管理架构，形成以制度规范操作、监督的制约机制。今年年初以来，***同志先后组织起草下发了《法人客户精细化管理实施细则》、《信贷员工贷后管理不良积分制度》、《****分行个人消费信贷审查委[网文章-员会工作规则》、《***分行消费信贷审查中心管理办法》、《***加强贷后监督管理办法》、《关于规范提取信贷档案管理的补充规定》、《公司客户信贷资产质量和潜在风险贷款压缩退出考评办法》、《***分行法人客户信贷业务操作及核保操作中心工作规则》等有关制度、规定共16项，有效加强了我行信贷管理工作，为我行信贷业务的科学、有序、健康发展建立了良好的制度基础。
2、抓好信贷基础管理工作。在日常工作中该同志注重对基层行的工作指导以及问题的解答，在推广新知识、新业务上，能够首先做到本人熟知，以带动全行推广；同时加强对重点客户、重点行业、重点领域的信贷调查与分析，全年共组织参与撰写钢铁行业、汽车配件企业、固定资产贷款、开发区贷款等有价值的调查分析报告60余份，有力地指导了我行公司业务开展，为本级行经营决策当好了参谋，也为上级行制定行业信贷政策创造了条件。
3、定期组织召开信贷管理工作分析会议。对贷后管理中发现的重大难点问题，通过定期召开信贷管理工作分析会议的形式，及时分析问题成因，制定整改规划，并以《信贷管理工作会议纪要》、《信贷业务整改通知书》等方式通知问题相关行，限期落实整改。一年来共组织召开信贷管理工作会议8次，下发《信贷业务整改通知书》62份，均收到较好效果。在业务指导方面，严格执行贷后管理“有请必复”工作制度，全年共答复各支行报请的信贷管理难点问题46启，答复率100％，有力地推动了我行信贷管理工作。
二、恪尽职守，真抓实干，勇挑重担
1、严格信贷管理，遏制滋生不良。年初以来，***同志通过从信贷基础工作抓起，在信贷业务前后台分离的基础上，实行了含法人、消费业务全口径统一规范管理，组建了“信贷业务核保及操作中心，全面推行信贷“一对一“监督，实行了大客户分析制度、风险预警、提示等制度，及时发现并解决了影响信贷资金正常运行症结。全年共组织下发《加强管理工作意见》25份，实现整改不规范操作问题24项，构建了防范风险的坚实屏障。为防范信贷风险，在XX年对全行信贷资产质量夯实的基础上，进一步组织开展资产质量认证，先后三次开展质量分类，对部分风险隐患较大的贷款下达清收处置计划，查清、查实责任人，赋予必要的管理，取得较好效果。
2、全力压缩潜在风险贷款，进一步夯实信贷资产质量。***同志针对贷款剥离后潜在风险贷款日益显露的现象，及时组织全行进行潜在风险贷款阶段式排查，加大压降工作力度。期间共锁定潜在风险贷款**户，金额**亿元，截止2011年年底已实现压缩**亿元，处置率列全省第*位。对暂时无法收回和消费信贷存在批量还款问题的**亿元贷款，开展了管理责任认定，逐笔制定了处置预案，将其列入不良贷款管理，进一步夯实了信贷资产质量。
3、实行信贷业务精细化管理。为推进信贷资产精细化管理，下半年着手组织对剥离后的**户企业，金额为***万元的贷款全面进行了精细化管理。根据总行制定的行业信贷政策和信贷管理规定，结合客户实际情况，从规避信贷风险入手细分客户，适时划定支持、维持、压缩、退出四个类别，按不同贷款方式和形态，逐户、逐笔制定和落实管理措施，取得了良好效果。
4、规范消费信贷管理，夯实资产质量。消费信贷实行统一后台管理后，***同志立即着手组织资产质量清查。按总省行要求，及时将具有违约和批量还款特征的贷款***万元转入不良贷款管理，并采取了定期深入基层调研指导、规范催收、风险代理、依法诉讼等13项不良贷款清收处置措施，仅下半年即实现清收任务***万元，清收处置率列全省同系统之首。
5、组织好信贷员工业务技能培训。为提高信贷员工素质，***同志认真组织制定全年培训工作计划，协调相关专业，确定主讲人、审定教案、制作幻灯片，全年共组织两期由支行信贷主管行长和市行相关部室人员参加的信贷管理脱产培训班，向参加培训的信贷人员讲解了《现代商业银行信贷营销与管理》、《信贷审查要点》、《客户财务报表解读与分析》、《客户评价规则》、《统一综合授信申请与审查》等信贷业务涉及的内容，及时下发新业务幻灯片和讲义四套，开阔了信贷员工业务视野，推动了信贷人员学知识、比干劲氛围的形成。
三、廉洁奉公，服务员工，服务社会
在日常廉正建设中，***同志始终保持清醒的政治头脑，时刻以党员的标准严以律己，将自身置于党和群众监督之中，以我行经营效益为中心，做到廉洁奉公，服务员工服务社会。具体工作中坚持不到高档消费娱乐场所、谢绝客户馈赠与宴请，由于自身具有较高的政治素质，也促进了所在部门党风廉政建设工作。
（中经评论·北京）有数据显示，截至2005年底，我国个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍。与此同时，个人消费信贷业务风险也随之突显出来。剖析商业银行个人消费信贷业务的风险因素，提出切实可行的防范措施，对其有效规避风险具有理论和实践的指导意义。
一、风险主要表现形式
（一）信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险，即借
款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风
险。现代意义上的信用风险则主要表现在借款
人对借款行为不负责任，没有按时偿还贷款的责任心，或者有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿。
（二）经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中
遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于
信用风险，经营风险既包含内部的因素，也包
括外部的因素。
（三）管理风险
商业银行个人消费信贷管理体制不健全，管理信息系统滞后，管理人员缺乏相应的风险
防范意识和风险管理的能力，无视信贷资产风
险，违规操作，盲目发放贷款，由此造成商业
银行个人消费信贷业务损失的风险。
（四）政策与法律风险
政府的金融政策或相关法律、法规发生重
大变化，或是有重要的举措出台，引起市场波
动，给商业银行带来风险：商业银行的日常经营活动或各类交易违反了相关的商业准则和法律原则，或者没有相应的法律法规做依托所引发的风险。
二、产生风险的因素分析
（一）信用风险的因素分析
近年来，我国经济的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和丰日关的法律法规做保障，使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励，而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们信用观念淡薄，从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。
月前我国各商业银行之间缺乏整体的信息共享机制和制约借款人的联动机制，致使一些道德水准不高的借款人有机可乘。对借款人违约还款的处理一般仅停留在处置借款人的抵押物或质押物的层而，没有对借款人的违约行为做进一步的信息反馈和记录，或采取强有力的惩罚措施，其结果是淡化了借款人的违约责任，助长其侥幸心理，错误地认为自己的违约行为对今后的生活不会造成负面影响。
当前，虽然我国人民银行已经建立了个人征信系统，但还处于运行初期，征信渠道过窄，征信内容不全面，只有贷款信息和信用卡信息，征信的手段单一，征信资料收集速度缓慢等，以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断，造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力，在还款受阻的情况下易导致道德风险问题，增大蓄意逃避还款的风险成分。
（二）经营风险的因素分析
市场经济条件下，整个商业活动都处于市场的调控之中，个人消费信贷业务的资金需求
随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时，借款人的贷款资金会缩水，不能满足贷款时的原有需求，同时，通货膨胀所引起的利率上升，也会增加借款人的还款负担。
商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散，并且数量大、风险状况存在显著差异。原则上针对不同的借款人，商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化，商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求，实现差异化的个性服务，无形中增加了银行对高风险客户的贷款风险的贴水。
（三）管理风险的因素分析
虽然我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多，但真正大力开办的业务不外乎集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上，并且对各种个人贷款业务的采信、发放，以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程，缺乏贷款管理上的针对性。主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化，依然受传统对公贷款的影响，没有形成完善的个性化的管理制度。
从风险控制目标上看，管理人员通常过分强调资金运营的效益性，缺乏对经营安全和风险防范的认识；从贷前资信评估上看，往往依靠定性的、人为控制的直接管理因素而不是定量的、科学的评估体系来确定信贷授信额度，对市场风险、利率风险、外汇风险缺乏正确的评估，对衍生工具、中间业务更是缺乏监控，历史数据多。趋势分析少；从贷后跟踪管理来看，管理人员岗位职责不明、资源共享不足而导致贷款预警机制失灵的现象比比皆是。
许多商业银行盲目根据上级行下的贷款指标分派贷款任务。一方而为了追求利润最大化，要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度；另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发
展、经营效益三者的关系，强调片面化的风险控制目标。为了控制贷款风险，制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险，造成信贷人员借贷，办理贷款瞻前顾后，约束了工作的积极性和主动性。
（四）政策与法律风险的因素分析
我国目前有《担保法》《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律，但主要是针对企业贷款制定的，还没有针对个人消费信贷的相关条款。尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范，风险控制难以有效落实，一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时，缺乏实质性的法律保障，银行往往会处于事实上的尴尬境地，没有统一的强制性标准对违约现象进行处罚。
贷款抵押物的处置在个人消费信贷业务中是一个比较棘手的问题，需要相关的政府部门给予政策上或执法过程中有力的支持。事实证明，如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等等，单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的，需要许多相关政府部门的介入，更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。
三、防范个人消费信贷风险的有效策略
（一）健全法律法规－－个人消费信贷风险管理的保障
随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益。也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中，还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定，为金融机构维护合法债权提供有力的法律
依据。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时，要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，增强借款人的还款意识和社会信用意识。
（二）完善个人费信评估机构－－个人消费信贷风险管理的根本
针对我国个人资信系统尚未完善，个人信用资料采集、调查的薄弱，人民银行等金融机构可联合政法部门、劳动管理部门、企事业单位等，进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理，建立信息收集与信用评估机制，采取定性与定量相结合的方法，科学地评估个人信用等级，为发放消费信贷的商业银行提供消费者第一手的资信情况。各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时，也要加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，避免对同一借款人信用的重复调查，防止同－借款人超越偿还能力进行多头借款，做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿，收集的资信及时准确，评估科学严谨，从源头上做好个人消费信贷的风险控制。
（三）严格管理制度－－个人消费信贷风险管理的必然
商业银行要想很好地规避个人消费信贷风险，不仅要完善外部的保障体系，还要加强内部的管理与监督，从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的检查和监督职能，层层严格落实相应的管理制度。在贷款发放以后，要定期跟踪客户，做好客户资信变化及贷款使用情况的记录。针对不同的个人消费信贷品种，可灵活调整信贷管理方式。比如个人汽车消费贷款业务，因为汽车属于动产，加上开车人的技术水平等因素的作用，其担保方式必须要有别于个人住房抵押贷款的担保。只有从管理上有针对性地采用相适应的制度和措施，才会透过市场变化，及
时地掌握借款人的实际偿还能力，有效防范潜在的风险。
（四）培育行业文化－－个人消费信贷风险管理的特色
信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题，而商业银行员工的法制意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明，单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题，需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引下，银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感，加强业务学习，提升职业素质，增强自身的风险防范意识和能力。洞悉各种变换的信息和因素。塑造内心公平的信念，实现自律与他律的结合，做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。
操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
（一）操作风险
1、内部欺诈
一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。
三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。
四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈
一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。
二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；
通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。
三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。
3、流程管理
一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。
二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。
三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。
四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
（二）案例解析
案例1：虚假房屋交易骗贷案
2001年某分行营业部开始为甲公司开发的龙祥小区办理个人按揭贷款业务，截止2005年共办理住房及商用房按揭贷款N笔。经查实，存在空房按揭、一房两卖、冒名贷款等虚假按揭贷款情况。
案例分析：甲公司动员职工进行虚假按揭；以收购的居民身份证复印件、利用产权部门工作疏漏，办理无真实交易的虚假按揭；对已全款售出的房屋进行虚
假按揭。
案例启示：未进行楼盘准入审批和资金监管；贷前调查严重失职；审查审批流于形式；贷后管理不到位。
案例2：汽车消费贷款骗贷案
2006年3月20日，某银行发生一起汽车消费贷款诈骗案件，涉及贷款N笔，造成N万元贷款无法收回的骗贷大案。案件涉及该银行所在城市机动车交易中心、银行、车管部门、保险公司等机构和人员。经查，该行负责人与该城市机动车交易中心负责人陈某等人内外勾结，陈某以汽车交易中介的身份为银行推荐客户、代为客户上牌、办理车辆抵押登记等手续，并从中赚取手续费收入。在业务办理过程中，陈某利用不知情人员的名义，骗取借款人身份证，编造虚假汽车资料，在该行办理无真实汽车交易行为的汽车消费贷款，伪造车辆上牌和抵押手续，疯狂诈骗银行信贷资金。
案例分析：贷款调查流于形式，给不法分子提供可趁之机；未能坚持独立审查，贷款审查不严；贷后管理形同虚设，对虚假按揭风险熟视无睹。
案例启示：加强员工职业道德教育；制定个贷从业人员准入标准；严格对经销商准入管理；规范业务操作流程；加强对正常个人贷款的监测。
案例3：装修贷款骗贷案
曹某以其拥有的一栋房产作抵押，向某银行提出申请个人房屋装修贷款，并提供了房产证、土地证、个人身份证明、户籍证明、婚姻证明、以及收入证明。该行受理了申请，两名信贷人员确认此房屋存在后，曹某备齐房产估价证明、贷款担保人同意担保证明等，并与贷款担保人一同在该分理处签订同意抵押担保文件。手续齐全后，该行上报其上级行进行审批，并将借款合同经公证部门公正。但在办理房屋抵押登记手续期间，由于路途较远，该行同意由曹某自行办理抵押手续。后曹某将办好抵押的“他项权证”交于该行，该行就办理了其房屋装修贷款。后期发现问题后，经查证，证实土地证、房产证、他项权证都系伪造，贷款被骗。
案例分析：（1）调查环节违规行为：一是面谈过程中未按规定约见借款人、财产所有人和共有人，并未核对以上人员身份证件；二是未尽职调查借款人的第一还款来源的情况；三是未充分核实借款人的贷款用途，对房产所有权及装修合同未进行实地核查；四是客户经理未核实房地产权证的抵押状况和权属情况。（2）签订合同环节，客户经理未按制度要求查验借款人及担保人的有效身份证件，确
保签字人确为借款人，且所签姓名必须与身份证件姓名完全一致。（3）落实贷款发放环节中，客户经理未按要求与抵押人一同到抵押登记部门办理抵押登记手续，未按要求执行办理与取回登记手续须由不同的银行工作人员办理的规定。（4）贷后管理环节中未按要求核查贷款资金使用情况。
越是在这样的环境下面我就越觉得自己的进步是大的，也非常感激这段时间以来的工作经历，进入__银行这里之后，我就意识到自己需要好好的维持下去，当然很多事情都是应该要进一步去发挥好的，在这样的环境下面我也是清楚的意识到了自己是很有动力的，通过这样的方式，我也是感觉自己的进步比较大，平时也很虚心，我们__银行也是非常重视对每一位员工的培养，从工作到现在一直便是这样，所以我也希望自己以后能够继续坚持下去，端正好心态，对于业务能力我也是一点点咋提高着，挖掘自己，这是不容忽视的。
工作期期间，我最大的感受就是，不管自己在学校掌握了多少知识，有多少理论，到了自己工作岗位的时候还是要从基础做起，这一点让我觉得非常的充实，因为我总是能够接触到一些新的东西，我觉得自己还是需要去掌握的一些新的东西，我也意识到了自己出现的问题，那就是把理论结合实践的时候需要一定的时间，不能够马上变通，这给我的感觉还是很好的，并且对此我觉的自己的收获还是很大的，再有就是平时的工作节奏不是很紧张，但是规定非常的严格，这给我的感觉确实是很好的，我会去让自己做的更好的，这一点毋庸置疑。
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