如今,国内个人征信这一系统建设尚处于起步阶段,商业银行在发放个人信贷之时存在不少问题,比如信息无法对称。对个人贷款加以审查之时,辨别是对贷款造成影响的主要因素,这是所有银行面临的一个问题。而个人信贷方面的风险指的是银行内部个人信贷有关活动会受到很多因素影响,致使信贷资金遭遇损失的一种风险。因为贷款发放以及回收需要间隔一定时间,期间存在不少不定因素,进而使得贷款人难以按时还款,使银行蒙受损失。一般来说,商业银行当中的个人信贷这一业务风险包含操作、市场以及信用风险。而商业银行可借助不同渠道来与巨大用户群进行接触,对海量数据进行收集,构建风险控制及管理模型,进而对风险加以有效管理。
最近几年,我国经济实现了飞快发展,促使金融体制渐渐得到纵深发展,金融行业具有的开放性逐渐提高,市场竞争变得越发激烈,致使银行开展的个人信贷方面风险种类渐渐增加,其除了要应对系统方面风险之外,同时还需面对非系统方面风险。第一,经济风险。现阶段,市场经济整体发展趋向已经呈现出疲惫状态,而且经济增长不断下降对个人利益造成较大影响,进而使得信贷业务面临较大风险。如今,泡沫风险必须被人们关注,比如泡沫风险可以直观体现出地产经纪方面风险的激烈程度,让很多人都在个人信贷这一业务当中受到较大损失。第二,利率风险。这类风险之所以出现,主要是因国内通货膨胀这一现象越发明显,我国货币处在贬值这低谷时期,我国超发货币让存款利率一直处在低水平这一状态,这对银行收益造成了直接影响,同时导致很多人难以偿还信贷,使得银行面临较大的经济风险,并且对个人信誉造成较大影响。第三,经营风险。银行遭受利率风险及经济风险属于普遍现象,和银行内部具体组织结构与市场实际运行环境有关,短时间之内难以消除。银行具有的经营风险是在商业信贷之中出现的一些风险,经常会导致个人信贷出现坏死现象,致使银行难以按时追回个人有关款项。第四,政策风险。最近几年,为对市场经营期间的秩序进行调整与规范,政府通常会颁布影响个人信贷这一业务有关的金融政策。自全新金融政策颁布以后,意味着银行实际经营规模需按照政策情况实施相应调整,而这会给银行造成一定损失。第五,信用风险。这类风险产生通常是因为个人进行贷款到期之时,因个人竞技存在局限难以及时还贷,进而使得个人信誉遭受损失,产生不小的经济风险。
商业银行开展信贷业务期间遇到风险是因为市场经济缺乏稳定性,同时也受到银行与个人发展较大影响,具体原因包含以下几点。第一,银行风险具体成因。其实,银行是随着经济产生渐渐出现的经济组织,通常长时间的发展因为政府支持这一因素无法跟上当代经济整体发展潮流,而且自身具有的管理能力及水平较为薄弱,无法客观应对竞争。商业银行开展个人信贷这一业务之时,并未对风险加以透彻了解以及准确把握,其根本原因是并未构建完善的相关制度,无法给个人信贷提供服务,间接导致银行开展的个人信贷这一业务无法对人们需求加以满足,并且缺少专业性的管理人才,致使出现很多风险。第二,个人风险的具体成因。实际上,个人对于信贷的实际把控程度以及个人消费方面的价值观可以直接影响信贷项目。第三,宏观环境方面风险的具体成因。近几年,我国经济实现高速发展,政府对于个人信贷这一业务并未构建完善健全的约束体系,进而导致不少人通过政策漏洞肆意申请个人贷款。比如,银行开展信贷服务期间应当对个人信息与真实资产情况加以核实,同时安排专人定期催促个人还款,以此来对风险进行有效规避。
商业银行开展的信贷服务的根本原因就是存储客户信息和用户信息出现较大分歧。如今,为对这一情况进行改善,商业银行应当在发放个人信贷之前对用户工作情况、经济条件以及资产情况加以充分调查与核实,这样可以对信贷风险加以有效规避。例如,欧洲各国为对这一问题加以改善,借助立法强制来要求企业与个人向征信机构提供信用情况,在对信息真实性及有效性加以保证的前提下向金融机构分享信息,确保用户信息具有的真实性。所以,我国应当参考这些经验,同时结合银行发展情况建立健全的信用体系[1]。这样除了能够提高银行当中的管理控制之外,同时还能降低个人违约这一问题出现概率,因为如果个人出现了违约现象,会让个人信誉遭受损失,这就意味着个人在日后经济活动当中会受到许多约束。
在当前市场经济这一背景之下,商业银行应注重风险管理,同时构建银行内部的认同文化,这样便于员工产生一种归属感,发挥出自身能动作用帮助银行创造出更多财富。比如,英国银行通过构建风险文化来约束员工,这种行为可以对员工行为加以规范,确保员工在工作当中持续保持热情,此种做法能够降低个人信贷这一业务风险,同时便于银行开展内部管理。
针对商业银行来说,在面对信贷风险之时,通常会对风险进行转嫁,以此来降低银行承受的经济损失。比如日本以及美国在对此类风险加以应对之时,采用的是转嫁风险这种保守措施,从某种方面而言此种行为能够降低银行风险。针对个人信贷来说,此种做法能够有效规避由于贷款人出现意外而承担相应风险。
构建良好信用环境除了可以促使市场经济实现稳定发展之外,同时还能确保人和社会实现和谐发展,而且还能对国家具有的执政水平与银行管理实际水平加以反映。对于此,我国政府应当对国内信用环境加以完善。第一,以具体国情与银行实际发展情况为依据对个人信贷有关法律加以完善,同时还能对银行放款和个人贷款行为加以约束。第二,强化个人信用这一体系建设,对国内个人信贷行为进行全面覆盖,同时借助市场力量来推动信用系统不但发展。在条件允许情况之下,商业银行可设置专门的管理机制来对审核个人资料以及转移信息。第三,我国应当加快信贷保险系统建设以及运作,借助商业保险来对银行与个人进行约束。针对个人来说,即便拥有良好信贷业务,经济状况较好,然而可可能因死亡对信贷进行造成影响。所以,我国如果能为信贷投保实施规范性保障,必然可以促使商业银行实现快速发展[2,3]。
商业银行只有强化内部管理,不断提高自身实力,这样才可提高自身在市场当中的竞争力,对个人信贷方面风险进行降低。第一,银行内部的管理层需强化风险管理这一意识,对风险管理具有的重要性加以正确认识,同时借助风险管理这一思维对当前经营管理进行改善与解决。第二,建立健全的个人信贷方面的风险控制这一制度,并且加以严格执行。进行放贷期间,银行应定期跟踪以及回访金额较大的信贷业务,同时对用户真实经济信息、联系方式以及还款账目加以核实,对用户动态与需求进行密切关注,这样便于灵活应对信贷风险。第三,行业银行需强化风险管理有关的技术创新,鼓励员工对风险管理这一工作积极进行改革与创新,对风险预防方面的问题提出相应的建议,同时在实际执行期间不断加以改善,这样便于银行进行持续发展,降低银行实际经营期间的风险。
综上可知,伴随社会进步以及经济发展,商业银行开展的个人信贷这一业务面临的风险会持续增加。对于此,商业银行需对个人征信这一体系进行完善,注重风险技术及文化,并且健全商业保险这一制度,这样才可对个人信贷这一风险加以有效管理,促使国民经济实现健康发展。
摘要：伴随国民经济不断发展,居民实际消费水平有了大幅提升,同时个人信贷整体规模也有了迅速扩张。此种扩张对于金融体系产生很多影响。对个人信贷这一业务进行发展有着重要意义。如今我国个人信贷这一业务进行发展除了能够扩大内需以及促进消费之外,同时还能提升居民整体生活水平。然而国内个人信贷这一业务还处在探索阶段,其中存在不少问题。所以商业银行需要对个人信贷这一业务实施风险管理,进而促使国民经济实现健康发展。本文旨在对商业银行对个人信贷这一业务实施风险管理的策略与个人信贷这一业务的发展思路展开探究,希望能给商业银行提供一些参考。
关键词：商业银行,个人信贷业务,风险管理
[1] 周令潮.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控方略[J].现代营销(下旬刊),2019(09):172-173.
[2] 李嘉莹.商业银行个人消费信贷风险管理的问题及策略[J].管理观察,2019(11):150-151.
[3] 严冬.我国商业银行信贷风险内部控制研究——以A商业银行为例[J].企业改革与管理,2018(21):70-73.
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