商业银行个人理财业务研究论文

>摘要文章针对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状，探讨分析了我国商业银行个人理财业务的问题并给予了对策建议。关键词商业银行个人理财业务发展对策一、我国商业银行个人理财业务的问题相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。下面是小编整理的《商业银行个人理财业务研究论文 (精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

商业银行个人理财业务研究论文 篇1：

我国商业银行个人理财业务研究

摘 要：改革开放30余年来，我国社会经济总量以年均8%以上的增速快速发展，居民人均纯收入也伴之快速增长，因而民众对资产保值和增值的需求迫切，这为商业银行的个人理财业务的高速发展奠定了坚实基础。本文正是基础此背景，首先阐述了我国商业银行个人理财业务发展现状、主要特点及发展趋势，分析了现阶段我国商业银行个人理财业务在发展的过程中暴露的一些问题，诸如理财产品单一、理财服务系统不健全、信用体制不健全及风险控制能力差等等，然后提出了促进国内个人理财业务健康发展的对策。

关键词：商业银行;个人理财业务;信用;风险控制

商业银行个人理财业务是指银行理财人员通过分析投资者的收入、支出、投资偏好、风险承受能力等各项财务指标，来帮助客户制定包括理财产品在内的个性化的理财计划，以实现个人资产保值增值的过程。对于客户个人而言，个人理财业务能够帮助其个人资产保值增值;对于商业银行来说，个人理财业务做为一项高利润、低风险、快速增长的业务，有助于银行业务转型升级及开拓利润增长点。因而，研究商业银行个人理财业务发展现状、特点、趋势及问题和对策分析就具有极其重要的理论研究和实践指导意义。

一.我国商业银行个人理财业务发展现状

随着国内经济改革的不断深入，国内居民的财富也在不断积累，私人资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分，而这正是商业银行个人理财业务快速发展的基础所在。据资料显示，2012年我国个人可投资资产总额超过73万亿元人民币，较2011年增长14%。高净值家庭数量将达到174万户，较2011年增长17%。在上述背景下，国内商业银行个人理财业务规模快速上涨，且国内已先后有多家银行在总行层面成立了专门从事个人理财业务的部门，实现个人理财专业化运作。同时，2012年，我国银行理财产品发行数量为20000款，产品发行规模为16.49万亿，较2011年增长幅度高达1.5倍。

我国商业银行个人理财业务发展呈现出一些比较鲜明的特点，这与我国的基本国情和金融体制紧密相关。主要有：个人理财业务发展速度快;信托类产品成为理财市场的主导，2007-2012年，我国信托业信托资产总规模平均增速约为76%;商业银行逐渐重视理财产品的品牌建设;理财产品趋于短期化，期限结构日臻完善，3个月以下期限的个人理财产品超过80%;个人理财业务的分层服务体系逐步构建。

商业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间，因此所引起的关注日益增多。其发展迅猛，呈现出以下几点发展趋势：逐步由单一的银行业务平台向综合理财业务平台的转变;由单一的网点服务向电子网络化服务转变;由同质化服务向个性化、品牌化服务转变等。

二.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析

1.外部制约因素分析

我国商业银行个人理财业务高速发展过程中受外部制约因素主要反映在以下三个方面：一是商业银行个人理财业务受分业经营限制，我国银行目前不能涉足证券、基金等业务，只能代为销售证券、基金和保险的相关产品，这就造成我国商业银行个人理财业务只能局限于传统的个人投资业务、电子银行业务、储蓄贷款业务及中间业务等业务，而不能利用证券和保险这两个金融市场为客户提供增值服务，这种状况从根本上制约了商业银行个人理财业务的发展。二是我国金融市场不发达，信用体制不健全，这是由我国目前尚未实行完全的利率市场化而直接引起的。三是居民的理财意识淡薄，加上只注重收益率和经常误解预期收益率，使得个人理财业务的全面發展受到严重制约。

2.内部制约因素分析

我国商业银行个人理财业务发展过程中的内部制约因素主要表现为五点：一是银行营销理念落后，营销方式简单，如开拓意识不强，没有真正从“卖方市场”转向“买方市场”。二是个人理财产品品种单一且创新不足。三是缺乏高素质的专业理财人员，反映在缺乏掌握银行传统存、贷业务，证券、房产等投资领域以及金融衍生品市场业务的复合型人才和缺少理财师的考核制度两个方面。四是缺少专门的理财服务系统的支持，没有建立专业的客户资料分析系统。五是风险控制能力差，突出表现是对客户风险提示不足和盲目承诺预期收益率。

三.促进我国商业银行个人理财业务健康发展的对策

1.加大理财产品的创新力度，实施客户关系营销管理

商业银行加大个人理财产品的创新力度，有助于其形成特有的个人理财品牌及提升银行的知名度，对银行个人理财业务拓展起到非常重要的作用。商业银行可以根据客户的不同需求进行产品创新，也可以推出如完善的“银证”理财产品、“银期”理财产品、“银保”理财产品等复合型理财产品，以给客户更多的理财选择和便利。同时，商业银行在个人理财业务发展过程可以推行实施客户关系营销管理，包括与客户保持“连续关系”、为客户提供全方位服务及个性化特色服务、实行客户经理制等，这样就能够不断依据客户的需求，及时高效的开发出新理财产品和服务，从而助推个人理财业务发展和银行理财品牌建设。

2.创造良好的金融环境

创造良好的金融环境无疑会有助于商业银行个人理财业务的快速发展，一是要深化金融体制改革，加强跨行业合作，这主要是要从体制上允许商业银行从事投资银行代理证券、基金、保险和信托的相关业务和逐步放开对金融混业限制。二是要强化客户的投资理财意识，大力推广“投资组合”理念及树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利。

3.培养专业的理财团队，加强风险控制

建立一支优秀的个人理财业务团队，就必须大力引进专业高素质人才，制定系统的理财人员培训计划，并积极营造温馨的用人环境，这样才能培养并留住一批高素质人才来满足个人理财业务的快速发展。同时商业银行要努力健全内部控制制度，增强内控意识，完善内部监督审核机制，提高个人理财从业人员的法律意识，这样才能加强风险控制，保证个人理财业务有序、高效的发展。

参考文献：

[1]辛树森.个人理财[M].北京：中国金融出版社.2007：79-81.

[2]江鸥.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].厦门大学，2007.

[3]杨大强.对商业银行开展个人理财业务的儿点思考[J].中国信用卡.2008(6).

[4]刘永祥，张金城.商业银行个人理财业务创新思路与发展对策[J].黑龙江金融，2007(8).

作者：付志伟

商业银行个人理财业务研究论文 篇2：

商业银行个人理财业务的现状及发展对策研究

摘 要 文章针对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状，探讨分析了我国商业银行个人理财业务的问题并给予了对策建议。

关键词 商业银行 个人理财业务 发展对策

一、我国商业银行个人理财业务的问题

相较西方资本主义国家，我国商业银行个人理财业务起步晚，发展快，发展势头良好。但由于我国当前正处于改革开放蓬勃发展时期，各种对应制度还不完善等的原因，开展个人理财业务，还面临着诸多困难与问题，如制度问题、业务问题、人员问题等等。归结起来其原因可分为外部客观原因与内部原因。

(一)外部客观因素

1、现代经济制度初建，社会信用体系尚未建立

随着改革开放的不断深入和社会主义市场经济体制建设的不断推进，我国银行业也处于快速发展时期，但由于现代经济制度尚处初建阶段，各种制度还不够完善，金融体系还不够发达，社会信用体系的建立还需要时间，一些理念和思想还处在口头上，并未在实际行动显现。

2、居民的个人理财意识淡薄

相比西方人的独立性格，我国的传统意识影响较深。父母对子女抚养义务和子女对父母的赡养义务既是我国传统道德的基本压球，也是我国法律所规定的的基本义务，正是这种传统的观念在一定程度上弱化了我国居民对个人理财的需求。并且我国传统的“财不外露”思想也是个人理财观念淡薄的原因之一。

(二)内部因素

1、个人理财从业人员观念落后

个人理财业务就是商业银行针对个人在事业发展不同时期的收入、支出状况以及风险偏好等，充分运用各种理财工具，制定的具有个性特色的具体方案。由于计划经济体制在我国的长期存在，对我国经济的各个方面影响很深，再加上我国商业银行个人理财业务尚处初级阶段，一些商业银行的员工甚至一些领导都对个人理财业务缺乏理性认识，市场营销观念也比较落后，这严重影响了商业银行个人理财业务的发展壮大。

2、个人理财业务人员缺乏专业性

理财业务是一项专业性很强、操作性很高的业务，它涉及到税收、会计、投资、保险等多方面的理论与实践知识。据国外情况看，其理财人员都要经过学历、道德以及综合知识等方面的考察，并且还要经过一系列专业知识的培训。相比较而言，我国理财业务从业人员就素质偏低，很多缺乏必要的专业知识，基本的操作方法也很缺失。开展理财业务，专业的从业人员是关键，而我国当前还缺少一批高素质、高水平、高专业化知识、熟悉现代金融服务产品以及工具的现代型人才[1]。

3、个人理财业务种类重复率高、缺乏个性化与品牌

数据来源：各商业银行官方网站

由表中我们可知当前，我国商业银行个人理财业务结构比较单一，种类较多但重复率高，缺乏必要的品牌支撑，导致商业银行个人理财业务的发展出现了很多问题。

二、我国商业银行个人理财业务的发展对策

理财业务既有利于提高客户忠诚度，优化客户结构，又有利于商业银行提高服务能力，培育核心竞争力[2]。因此，发展和完善个人理财市场可以说是大势所趋。

(一)创造良好的金融环境

不断推进和深入金融体制改革，是我国当前的紧要任务。商业银行应积极探索同证券、信托、保险、基金等非银行金融机构的合作方式，积极针对客户的不同需求来调整自己的業务方向与方式方法，为商业银行个人理财业务的开展创造一个良好的环境。

(二)强化居民的理财意识

居民理财意识淡薄严重影响到银行个人理财业务的开展。因而，帮助居民树立正确的理财观，改变居民过去的固有理财眼光，对居民的理财进行正确引导与宣传，让他们意识到理财的重要性与必要性，增强器理财观念和欲望[3]。

(三)加强对个人理财业务从业人员的培训培养

针对我国个人理财业务从业人员思想观念落后、专业水平低的特点，我们应当加强对从业人员的培训培养，建立一系列完善的培训培养机制，提高我国理财人员的专业化水平和素质。并建立一系列的监督评定制度[4]，对理财从业人员进行周期的考核评定，建立考核评定与待遇升迁挂钩机制，促使从业人员加强自身的提高。

(四)加强业务种类的品牌创新与专业化建设

我国现有商业银行个人理财业务种类已有不少，但是却缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商业银行缺少对当前居民实际情况的具体研究，个人理财业务有强烈的针对性与差异性，但在我国却还未体现出来[5]。因而，应加强对广大客户的特殊性的研究，推出一些有针对性的特色理财产品，并加强宣传，提高质量，加强品牌服务建设。

参考文献：

[1]李晓红，王瑞春.发达国家商业银行个人理财业务对我国银行业的启示.北方经济.2009(10)：46.

[2]夏丹.我国商业银行个人理财业务发展对策研究.金融经济.2010(9).

作者：杨海蓉

商业银行个人理财业务研究论文 篇3：

商业银行个人理财业务的创新研究

摘要：近年来我国居民人均收入增长迅速，导致我国商业银行个人理财业务发展迅速，但随着种类和规模的增大，出现了很多个人理财业务的问题，例如产品同质化严重，产品“脱实向虚”，信息不对称等。一方面金融机构之间逐渐混业的局面加剧了个人理财业务的竞争，另一方面我国监管政策趋紧，导致商业银行不得不对个人理财业务进行创新。本文围绕我国商业银行个人理财业务如何进行创新和转型展开研究。

关键词：商业银行;个人理财业务;创新;建议

1.商业银行个人理财业务概述

1.1商业银行个人理财业务的定义

商业银行个人理财业务是指商业银行利用收集的客户信息，通过分析客户的收入、资产、负债等数据，根据客户在未来一段时间内的财务要求和实际要求，为其制定财务管理计划，包括储蓄计划，投资计划，保险计划等，帮助客户实现最大程度的资产增值的一系列服务过程，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

1.2商业银行个人理财产品的分类

按投资领域分类，人民币理财产品可分为挂钩型、债券型、信托型、QDII型等，挂钩性产品严格来讲是一种投资组合，是将固定收益与选择权产品相组合的一种方式。债券型产品主要投资于银行间债券市场上具有较强流动性的国债、金融债和央行票据，信托型主要投资于信托公司的信托计划，QDII型是指境内投资机构依法代理境外理财。

按理财货币分类，可分为外汇理财产品和人民币理财产品。外汇理财产品是要求投资者先将人民币兑换成外币，然后投资于外币市场的理财产品，收益获取也是以外币计价，人民币理财产品是指投资和收益都以人民币计价的理财产品。

按投资收益分类，可分为固定收益型和浮动收益型。固定收益型即在一定条件下收益率是固定不变的，比如银行用理财资金投资于债券和国债等，这类投资目标风险较小，国债一般情况下也不会发生违约现象，收益在一定时期内就是固定不变的。浮动收益型投资于股票和一些与利率汇率挂钩的资产。

2.我国商业银行个人理财业务存在的不足之处

2.1我国商业银行理财产品同质性很强

商业银行通过发售理财产品募集资金，然后将这些资金投资于一般人很难进入的市场，如央行票据、银行间债券市场、同业拆借市场、商业票据、国际借贷、国际债券市场以及衍生产品交易市场等，这些市场进入门槛高，并且需要规模效应才能产生明显收益。商业银行利用这些独有的优势将理财产品带来的收益返还给客户，从这个意义上讲，商业银行与证券、基金公司有很大区别，但是商业银行在个人理财产品的设计方面远没有证券、基金公司那样丰富多样，设计好的理财产品可以很轻易的被复制，这样不仅会降低银行对理财产品的创新的积极性，还会产生过多数量的理财产品，使投资者难以整理和区分。

2.2我国商业银行个人理财产品存在“脱实向虚”

商业银行个人理财产品“脱实向虚”的表现主要有以下几方面：(1)理财产品“多层嵌套”问题，即发行的理财产品没有直接投资到底层资产。其危害有两点，一是理财产品资金的信息不透明。二是理财产品的风险层层转移。(2)虽然监管部门提出要打破刚性兑付问题，但往往由于投资者的盲目得不到舆论的支持。(3)商业银行理财产品自我循环的问题，指理财资金在金融系统内实现发行和回收，又可以称钱生钱、空转等，这样会产生大量资产泡沫，一旦资产泡沫破裂，会出现严重的流动性问题。

3.我国商业银行个人理财业务创新的建议

3.1服务创新

一是利用互联网技术，实现自助化。与国外相比无论是技术手段还是服务质量，我国个人理财业务都有较大差距，随着时代发展，年轻的一代人逐渐成为理财业务的一个大群体，但是繁忙的生活让他们没有足够的时间到银行了解理财产品，商业银行应该考虑到服务的便捷性，让他们不需要到银行网点，随时都可办理。同时现代化管理和人才培养力度不足，也制约了商业银行个人理财业务发展。

二是对客户质量进行细分，对不同客户群体制定个性化服务目前，国内很多银行对个人理财业务的市场细分是基于该业务监管的基本要求进行的，没有更深入的分析，因此商业银行可以通过个人理财业务五大市场细分的方法为客户提供个性化服务，分别是人口统计学细分、社会经济学细分、心理学细分、地理细分和行为细分，在不侵权的条件下结合大数据，用数据挖掘技术发现客户的消费规律，为一般客户提供标准化服务，为重点客户提供会员制服务，为战略客户提供VIP服务，提高客户关系管理能力，对不同客户造成不同粘性，運用“个人理财业务服务质量评价模型”，完善自己的服务体制，提高消费者满意程度从而维护已有的客户群。

三是提升管理能力与国外混业经营相比，我国商业银行分业经营的局面难也改变，随着资管产品的剧增，其边际收益率会降低，因此商业银行应该尽快主动出击，提高服务质量和委托管理能力，通过专业的评估，选择优秀的金融机构合作，扩大海外投资市场份额和海外资产管理能力。

四是加强人才管理和培养。与国外相比，我国个人理财业务方面的人才匮乏，造成了猎头挖人，人才流失的现象比较严重，随着我国利率和汇率市场化进程的不断发展以及各大金融机构业务的交叉竞争，只有拥有全面的资产管理方面能力的人才能在越来越复杂的金融市场中抓住机会，商业银行应该从战略高度培养专业化人才。

3.2产品创新

一是打造品牌优势，做品牌营销。在品牌建设方面，我国商业银行意识薄弱，虽然受到国外银行理念的影响，对品牌越来越重视，但是在品牌管理和维护方面依然较为落后，并且在推广理财产品时常常将产品名称替代品牌，这直接影响了理财品牌的打造，反观国外有很大不同，例如花旗银行CITIGOLD贵宾理财、汇丰银行的卓越理财等，凸显了自身的专业性和独特性。

二是设计个性化产品，满足客户层次化需求。国外商业银行个人理财业务是以客户需求为导向，根据生命周期论提供差异化服务，根据客户不同的风险偏好、理财目标和承受风险能力设计产品，而我国在产品营销方面较为被动，先设计理财产品，在进行客户营销，造成了重视产品超过重视客户的现象，这与国外有很大区别。同时造成理财产品同质化严重的原因是国内金融体制不够完善，法律不够健全，创新保护意识薄弱。

参考文献：

[1]靳钰钰.商业银行个人理财业务优化建议[J].中国集体经济，2018(33)：115-116.

[2]丁若然.对我国商业银行个人理财市场的思考[J].中国市场，2018(28)：44-45.

[3]刘世琪.我国商业银行个人理财业务的发展研究[J].现代商业，2018(26)：90-91.

作者：刘丹萱