银行个人金融业务调研汇报

银行个人金融业务调研汇报（精选7篇）

银行个人金融业务调研汇报 篇1

根据个人处下达的个人金融业务调研通知，结合xx个人金融市场开展了一系列调查活动，现将调研情况汇报如下：

一、市场竞争策略

1、市场占比和排名情况分析。至六月末，我行市场增量占比仅为xx％，列四行末位，比去年同期增量占比下降xx％。到六月底本行储蓄存款余额比年初净增为xxx万元，比增量第一的xx少xx万元。比增量处于第三位的中行少增xx万元。而去年同期我行比a行多增xxx万元，比排名第四位的aa多增xx万元，由此可见，他行营销力度的加大和我行将面临的巨大竞争力。

2、客户结构上，本行大多数是老、散、小、的客户群，新增的优质客户群相对他行来说明显偏少，就连过去的优质客户也有不少被他行挖走。

比，处于劣势，最近xx又投入xxx万元筹建大户室，进一步提升了xx的竞争力，虽然我行近几年来加大了网点的改造建设，硬件环境明显得到改善，但与他行相比还处于落后的状况。

二、激励机制

近年来由于本行经营业绩的不断提高，员工的收入也逐年有所增加，工作的积极性大大得到提高，但与他行相比，无论是人均收入还是费用等方面都存在一定差距，这就造成本行少数员工在工作中处过一天和尚撞一天钟的现象，认为任务完成的好不多拿多少，任务完不成基本工资少不了，有的甚至利用x行的平台，夸大“保险”宣传营销的力度，认为做保险收入高，直接到个人，储蓄收入低，是按各行考核业绩分配。有的保险公司营销人员直接与柜面人员面对面联系，有的网点储蓄任务未能完成，但保险已大大超额完成任务，至使本行今年储蓄形势是十分严峻，所处的地位也从去年同期的第二位下降至今年的第四位，造成以上情况的主要原因有：

1.人均收入偏低，与所处的经济环境不相适应，具了解我行员工人均纯收入只有xx万元，客户经理、中层干部只有x万元，而xx普通员工人均收入就达3万元，中层干部人均x万-x万元，x行普通员工人均收入在x万x万元，中层干部在万x万元（x行的这些收入还不包括手机费和交通费），aa虽然基本收入与本行差不多，但在其他收入上远远超过了本行，所以人均收入也高于本行。

2.营销费用偏少，在争夺优质客户上缺乏竞争力，我行一般网点的营销费用一个季度只有xxx仟元，还要按照财务制度才能据实报支，据了解xx网点的营销费用大概是按老基数和新增数的一定比例使用的，较好的网点一个季度有x万至x万的营销费用，就是小网点一个季度也有2-3万元营销费用。xx行是按新增日均数的千分之二给予营销费用，同样高于我行，他行在营销费用的使用及拓展手段也就可想而知，而我行拓展手段不够灵活，尤其是对大户的挖掘更是显得力不从心，效果不佳。

3.在柜面操作上由于我行某些制度的规定也约束了一定的业务拓展空间，我行在办理某些业务时由于不如他行灵活，缺乏一定的竞争力。

银行个人金融业务调研汇报 篇2

个人金融业务是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

个人银行业务主要包括以下内容:1.个人负债业务, 包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。2.个人贷款业务, 是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。3.个人支付结算业务, 主要指银行依托活期存款帐户, 利用结算工具, 为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务, 实现客户的货币资金转移和清算。4.代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源, 为客户提供各种代理、分销或理财服务, 包括:代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。5.电子银行业务, 指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务, 包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、ATM、POS等。6.个人投资理财业务, 是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险等私人财务问题。

二、我国商业银行间个人金融业务发展的现状

我国商业银行提供的业务品种相对单一、层次较低, 个人客户没有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服务。具体体现在以下三个方面:

1、提供的金融业务品种广度窄。

在个人金融业务品种方面, 国内商业银行的业务品种单一集中, 业务覆盖范围狭窄。现有的业务品种广度窄限制了广泛地吸收社会闲置资金, 同时由于没有设立存款单流通市场, 大规模发展大额可转让定期存单业务及推出多种形式定期存单, 变被动吸收大额存款为主动推销存单吸收存款等个人存款业务也就无从谈起。而在个人贷款业务方面则以住房、汽车等小额贷款品种为主, 其中也只有提供的个人住房贷款总规模比较大, 而其他贷款则由于市场外部环境及风险等因素, 一直未得到充分的开展。而个人中间业务主要以代收代付、转账结算、国债认购等为主, 业务手续复杂, 条件过于严格。有些业务本身开展时间不长, 其功能和技术操作性有待进一步完善。

2、金融业务品种深度不够。

在业务品种的深度方面:国内个人金融业务有所发展, 但业务品种缺少细分化、差异性和个性化的服务特色, 市场化程度不高。近两年, 由于我国商业银行间更深层次的竞争, 引起他们不断改进自己的服务品种和方式, 因此在某一领域中产品富有特色成了他们追求的目标。如目前农业银行在个人信贷业务方面, 招商银行在网上银行业务方面, 光大银行在教育领域所开展的业务都相当有特色。虽然个人金融业务有所发展创新, 但具体品种相互模仿较多, 缺乏明显的差异化和个性化特色。

3、金融产品结构不尽合理且规模有限。

在产品的规模、结构方面:国内银行现有的个人金融业务产品结构不尽合理、规模有限。例如, 在各项中间业务产品中, 成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付所占比例很大, 而知识密集型中间业务, 如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

三、个人金融业务需要改进和完善

1、品种的创新工作。

在金融市场的改革中, 金融机构应设计和推出适应社会经济变革的金融产品, 将科技创新与金融创新、国内创新与国外创新结合起来, 使新品种层出不穷、形式多样。国际金融市场高新技术和网络技术的运用、高智商人才的进入、高度精炼的衍生产品的开发, 已使全球金融市场的性质和运作特性发生了天翻地覆的变化。金融经济与真实经济的关系也发生了重大变化, 金融的重要作用日显突出。因此, 我们要及时把握这些变化趋势, 加快金融创新。只有如此, 我国金融市场才能进一步成熟, 投资者才能更趋理性化, 金融机构也才能健康发展, 从而为国民经济的繁荣做出贡献。

2、技术的创新工作。

随着科技的进步, 特别是计算机和网络技术的发展, 电子化服务水平的高低已成为个人金融业务竞争力的决定性因素。必须有计划、有步骤地加大对个人金融业务的科技投入和项目开发力度, 使个人金融业务电子化服务水平接近国际先进水平。

完善电话银行服务系统。电话银行服务系统是个人金融业务的重要工具。要对我行已开通的电话银行中心进行不断完善, 使之不仅能提供人工受理咨询、投诉和自动语音服务, 而且能支持多种业务交易, 使之成为个人金融产品的一个重要宣传推介、交易处理、产品分销、客户管理和售后服务的重要渠道。

加大自助服务系统建设。自助服务系统是直接提供交易服务的工具。完善自助服务系统可以弥补由于裁减网点所带来的负面效应。

3、服务的创新工作。

服务环境是展示银行形象的一个窗口, 环境要舒适、整洁、大方、美观、庄重。要按照银行的统一标式进行装修, 还要考虑各种绿化、摆设及光线等, 使客户身临其境, 心情舒畅。同时要加大对员工的服务技能和业务技能的培训工作, 使客户到银行办理业务时有一种宾至如归的感受。

摘要：我国金融改革开放以来, 商业银行蓬勃发展, 机构迅速增多, 市场化程度不断提高, 竞争日益加剧, 个人金融业务的重要性不断显现。随着中国经济的持续发展和城乡居民财富的积累, 个人金融业务也呈现快速发展态势。银行向居民提供转账汇款、信用卡服务、住房贷款、汽车贷款、助学贷款、基金投资、保险购买等丰富多样的服务。对商业银行而言, 个人金融业务具有违约率较低、对资本占用较少、收益高等优点, 是商业银行重要的收入来源。国外发达地区商业银行个人服务占比超过32%。大力发展个人金融业务, 已经成为商业银行间新的利润增长点。

关键词：商业银行,个人金融业务

参考文献

[1]、李秀野商业银行个人理财业务发展的问题与对策, 《时代经济论坛》2008年第6期

银行个人金融业务调研汇报 篇3

[关键词] 商业银行 个人金融业务 市场营销

一、引言

个人金融业务，是指商业银行按客户类型划分的专门以个人（家庭）为对象，提供各类银行金融产品和服务的总称。国际经验表明，个人金融业务是银行盈利的主要来源。2006年12月11日，我国已经开始全面履行加入WTO时关于对外开放银行业的承诺，这标志着我国金融业全面融入全球金融体系。面对全球金融行业的激烈竞争，扩展商业银行的个人金融业务，积极探索新的营销方式成为亟待解决的问题。

二、商业银行个人金融业务发展现状

1.经济环境

从经济环境看，当前我国国民经济发展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增长，2006年经济增长率达到10.4%，GDP总量达到20.96万亿元，人均为2043美元，同时，截止 2006年6月末，城乡居民储蓄存款余额达到15.5万亿元，这表明居民金融资产在数量、结构上发生了较大变化，社会财富格局的改变进一步引发了市场对个人金融业务的需求。

2.体制政策

一方面，我国目前的银行业管理仍然实行分业经营政策，中间业务不完善，且由于利率尚未完全市场化，导致银行不能自主定价，在很大程度上影响了商业银行价格营销策略的选择，这些都在不同程度上制约着我国商业银行个人金融业务的营销发展。

另一方面，我国个人信用制度不健全也是是制约商业银行个人金融业务营销的因素之一。在进行消费信贷业务时，申请者的个人信用信息对商业银行的决策很重要，但是目前我国商业银行与居民之间缺乏互信机制，银行与居民个人在收入与信用方面的信息严重不对称，容易产生“逆向选择”和“道德风险”，这给银行带来了较大的不确定性和经营风险。因此为了规避坏账风险，银行一般都在办理个人业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，导致客户要真正获得个人信贷很难，同时较高的审查成本使得银行的消费信贷等个人金融业务供给减少，增加了商业银行个人金融产品营销的难度。

3.市场环境

目前，我国商业银行所开展的个人金融业务很多还仅仅停留宣传阶段, 或摸索的实践活动中，而且已经开展的个人金融业务规模也很不均衡，开展个人金融业务所采取的手段也相对单一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服务，因此个人金融产品市场发展较为缓慢，不能很好的满足日益增长的市场需求，银行和个人客户之间也没有建立起一种长期的、稳固的联系。

三、商业银行个人金融业务市场营销存在的问题

1.市场营销意识薄弱，体制环境认识不充分

首先，许多商业银行对个人金融业务的重要性认识不足，没有意识到个人金融业务的广阔发展前景和巨大利润，缺乏对个人金融业务甚至整体营销战略的研究，在实际的业务经营中也缺乏应有的动力。

其次，无差异市场策略仍然是我国大多数银行目前较多采用的市场营销策略，这种营销策略忽略个人金融业务细分市场之间的差异，而只提供标准的产品和服务，虽然其运营的成本较低，但是这种策略不能满足不同客户有差别的金融需求，因此不是从客户的角度去考虑其实际需求并提供产品和服务，不能把握市场发展的先机，以客户关系为核心的营销理念尚未建立，还远不能适应个人金融市场迅速发展变化的态势。

2.营销管理缺乏科学指导，规划性、系统性不够

我国商业银行个人金融业务的营销管理缺乏科学的指导，营销手段和营销理念还较为落后。许多商业银行至今仍然坚持客户上门及实行机构岗点扩张的传统观念和老路，不能清醒的意识到现代银行业务营销的巨大变化，缺乏深入的研究和学习，不懂得利用自己的品牌优势、人才优势及设备优势等通过市场手段进行个人金融产品的营销，这突出表现在以下几个方面:

(1)营销理念的陈旧。虽然目前大多数银行已经开始倡导以客户为中心的理念，但实际上以产品为中心的管理方式仍占据主导地位。

(2)组织架构的重复。目前我国的商业银行采用“金字塔”式的多层管理模式，环节多、效率差，并且各部门各自为政，条块分割，无法进行统一的营销战略的整合和优化，不能集中银行的优质资源进行前瞻性的营销探索。

(3)市场定位不系统、不科学。在市场细分基础上不能准确把握个人客户市场目标，不能很好地对客户进行分层服务和差异服务，市场定位缺乏规划性和系统性，导致无法把握市场需求。

(4)品牌建设滞后。我国商业银行个人金融业务品牌的匮乏严重影响了其在个人金融市场上市场竞争能力的提升。

(5)售后服务不配套，不细致。虽然个人金融业务加快了创新的步伐，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重不足，致使个人金融业务的进一步发展困难重重，不能及时根据市场对金融产品的反馈调整营销策略。

3.产品研发和创新滞后，无法满足市场需求

金融产品创新能力不足是我国商业银行个人金融业务发展不够的最大障碍。虽然我国商业银行在个人金融产品的创新方面有了一定成果，但同质化现象仍十分普遍。2005年，外国商业银行提供给客户的金融产品多达2万多个品种，而我国各银行只能提供260多个品种。花旗、汇丰等跨国金融集团的个人金融业务已占其业务总量的40%以上，而我国银行个人金融业务仅占其业务总量的10%左右，充分说明我国商业银行个人金融业务不足以满足目前巨大的市场需求。原因在于：一方面，商业银行的计算机网络和电子化服务还很不完善，较为先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。因此，硬件技术的落后限制了金融产品创新的发展和具体应用;另一方面，由于银行个人金融产品创新是一项较为复杂系统的工程，对银行相应研发人员的专业综合素质要求很高，但是目前银行个人金融产品研发人员专业水平还较低，缺乏系统的培训和实践，不具备较强的综合知识和研发提供全方位个人金融服务产品的技能。

四、商业银行个人金融业务市场营销策略

1.加快个人信用体系建立，提升客户信任度

一般地，建設个人信用信息系统有两种选择：一是政府组建全国统一的个人信用数据库，将来自于司法、工商、税务、商务、教育、社保及金融等系统的各种信用资料分类输入与管理，金融机构通过咨询资信数据系统获得相关资料，决定个人金融业务的服务方式及授信额度；二是成立专门的资信公司，资信来源由金融机构提供，资信公司与金融机构之间以会员形式进行合作。借鉴国外成功的做法并结合我国的实际情况，应由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人信用报告机构，将各种个人信息进行归集，实行个人信用实码制和计算机联网查询。并与保险公司、担保公司合作，建立个人消费信贷的统一保证体系，这样能够准确、及时地了解和预测优质个人客户的价值变化，为客户提供更为便利的服务和及时的信息，使客户充分信赖银行，提升客户对银行的信任度。

2.构建营销战略，实施多样化的促销策略

营销战略的制定是根据银行自身资源、优势和客户情况，在调查研究的基础上制定的中长期发展战略，因此准确把握市场需求是关键。营销战略的实施依赖于具体的营销策略，并集中体现在多样化的促销策略上，由于个人金融产品是针对个人客户为主要对象的银行产品，市场广泛，消费需求弹性大，属于感情购买，因此应以广告为最主要的促销方式，营业推广、人员推销等作为辅助方式，同时增强品牌形象的树立和推广，提升公众关注度和接纳度，巩固品牌和产品认可度。

3.创新个人金融产品、满足客户需求

商业银行应进行积极主动的金融业务创新，及时调整个人金融业务的产品结构，适时推出技术含量高、附加值高的服务产品。这就要求应在细致地市场调查的基础上，对客户进行价值分析，对不同层次客户制定不同的服务策略，为各层次客户群体设计和推出适合需求的产品，实现经营资源的合理配置，满足不同客户的不同需求，同时实现银行业务的增长和利润来源的多元化。

4.加快网络建设，增强网络营销实力

银行网络的发展直接决定着高端个人业务的发展速度和实现程度，因此应加快银行高效畅通的网络建设，逐步增强网络营销实力，通过网络提供范围更广、速度更快、效率更高、成本更低的服务，并运用现代科技改造个人金融业务服务方式，实现人机无纸化的高层次服务目标，取得市场竞争优势。

参考文献：

[1]王丽:个人金融业务营销问题初探[J].当代经理人，2006（21）:349－350

[2]谭永全:全面开放条件下商业银行个人金融业务的发展策略分析[J].江苏商论，2006（12）:164－165

[3]谢 芸:我国商业银行拓展个人金融业务的探讨.东华理工学院学报（社会科学版）[J]，2004（3）:50－52

银行个人金融业务调研汇报 篇4

毕 业 论 文

商业银行个人金融业务发展研究

学 号： XXXXX 学生姓名： XXXXX 专 业： XXXXX 指导教师： XXXXX 论文成绩：

二零一六年四月

摘 要 我国商业银行的发展有其特殊的制度背景，是在计划经济向市场经济过渡的过程中建立和发展起来的，虽然有起步晚的劣势，但是发展速度快。尤其我国加入世界贸易组织以后，我国银行得到了较为迅速的发展，商业银行的数量迅速增多，规模逐步扩大，并且取得了一定的成果，但是中国的商业银行仍然是按照传统的模式在发展，随着经济的发展以及同行业竞争的加剧，仅仅依靠传统的吸收存款，发放贷款的传统模式已经很难满足现代经济的发展和人群的需要，银行发展急需创新。而商业银行个人金融业务作为我国商业银行一项新兴的业务，处于发展的初始阶段，但是具有很大的发展潜力，在未来势必会成为我国商业银行重要业务之一，为商业银行带来巨大的利润。本文对我国商业银行个人金融业务发展状况进行了分析，首先介绍了我国商业银行个人金融业务的发展现状，然后分析了其发展过程中存在的一些问题，如产品同质化恶性竞争和专业理财人才的缺乏，最后结合实际提出了进一步促进我国商业银行个人金融业务发展的建议，希望通过本文的介绍分析能够让更多的人对商业银行个人金融业务有更加深入的了解。

关键词

商业银行 个人金融业务 发展状况

目 录 绪论................................................................1 2 商业银行个人金融业务发展现状分析.....................................1 2.1 起步较晚.......................................................1 2.2 规模在不断扩大.................................................1 2.3 产品在不断丰富.................................................2 3 我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题........................2 3.1 产品同质化导致恶性竞争.........................................2 3.2 缺乏专业理财人员...............................................3 3.3 理财产品信息和风险披露不够.....................................3 4 促进我国商业银行个人金融业务发展的建议..............................3 4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应...........................4 4.2 培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队...................4 4.3 提供真实的理财产品信息.........................................4 结 论.................................................................4 参 考 文 献............................................................6 1 绪论

中国加入世界贸易组织以后，外资金融机构纷纷进入中国市场，对我国商业银行的发展形成了潜在的危机，毕竟外资金融相对健全和成熟的发展体系是其无可比拟的优势，相比之下，我国的商业银行在资本规模、业务品种结构、创新能力、内部管理水平等方面都处于明显劣势。商业银行的发展急需个人金融业务的健康发展，把个人金融业务作为助推我国商业银行快速发展的助推器[2]。本文在参阅大量文献的基础上，通过对商业银行个人金融业务现状的了解，分析总结了目前商业银行个人金融业务中存在的问题，并结合自身的专业知识，从银行业务创新的角度进行了较为深入的研究，最后给出了自己关于商业银行个人金融业务创新方面的建议，以期将来商业银行个人金融业务更加健康快速的发展提供理论参考依据。商业银行个人金融业务发展现状分析

个人金融业务是指商业银行依靠自身健全的经济发展信息和专业的理财团队为个人客户提供的财务分析、规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动，以期为双方带来经济收益，达到互利的效果。我国商业银行从产生到发展至今已经有了数十年时间，但商业银行个人金融业务仍是一项新兴的业务，具有以下特点：

2.1 起步较晚

个人金融业务在国外的形成与发展时期为20世纪60年代到80年代，开始以销售产品为主要目标，伴随着美国税法的改革，银行个人金融业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求，而我国的个人金融业务在20世纪90年代中后期才开始发展[3]。04年初，中国银行率先推出国内首个个人外币理财产品，成功开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B计划”成为我国首只人民币理财产品。

2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行普通类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，一直徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2010年银行理财产品市场逐渐恢复元气[4]。

2.2 规模在不断扩大 从目前理财市场的竞争格局看，银行正逐渐发展起来。2010年经济环境稳定后，银行的业务经营状况逐渐走上正轨，在业务开展范围看，多数银行的业务主要集中在经纪、自营、投行、资产管理几方面，银行之间的业务关系趋同。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人金融业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元[5]。随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售情况异常火热。2015年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2015年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2014年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。中长期理财产品发行量处于较低水平成为银行的软肋。《商业银行定向资产管理业务实施细则》的顺利实施预示着银行可以更全面地拓展个人金融业务，为银行开展个人金融业务带来了历史性的发展机遇。

2.3 产品在不断丰富

我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题

3.1 产品同质化导致恶性竞争

一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。

3.2 缺乏专业理财人员

银行个人定向理财业务主要受到基金和私募等的竞争，纵然银行有明显的品牌优势，但人才资源不足仍将是限制其发展的主要问题[9]。银行中的许多理财人员，缺乏相应的金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于个人金融业务心有余而力不足，有能力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。

3.3 理财产品信息和风险披露不够

对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于金融机构业务人员的口头介绍。从目前的情况来看，理财产品说明书多数比较简单，投资者能够从中获取的信息较为有限。同时，业务人员与投资者交流时，对产品的使用风险或负面影响提示不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过合同安排或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭受了利益损失。同时，商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明[10]。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的个人金融业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。促进我国商业银行个人金融业务发展的建议

我国资本市场正在经历着重大变革和历史性转折，银行也面临着以改革创新谋求自身发展的历史性机遇，各有关方面要切实做好与银行改革和创新相关的各项工作，努力实现行业的全面振兴。随着银行日渐开放，银行以变求生，创新图存的压力已越来越大，有效发现个人金融业务创新的机会来源，突破业务创新的瓶颈，可通过以下几个方面进行考虑。

4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应

商业银行理财产品同质化导致的行业间的恶性竞争对于商业银行的发展乃至整个金融行业的健康发展会产生不利影响，盲目的“跟风”复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰厚利润，还会导致整个个人理财产品客户群的流失，针对这种现象，各大商业银行应该结合自身发展特点和势力，针对性的设计理财产品，提升产品价值，做好市场的调研工作，针对自身的特点和客户群的需求创造有自身特色的理财产品，加大理财产品的创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特的位置，树立自身的品牌效应。

4.2 培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队

专业理财人才的缺失是制约我国商业银行个人金融业务发发展的又一大因素，专业的理财人员和理财团队个能够更好的针对客户的需求提供更精确的理财信息以及建议，他们与客户的直接接触会无形中代表着商业银行的形象，因此，选拔，培养高素质理财人员非常重要。各商业银行应该建立自身的理财人员选拔，培养体制，培养出专业的理财人员，建立高效率的理财团队，与客户建立长久的合作共赢关系，扩大自身客户群。

4.3 提供真实的理财产品信息

客户是商业银行的衣食父母，商业银行的个人理财产品应该做到以客户为中心，切实从客户的角度去思考问题，不能欺骗，误导消费者，银行应该提供真实健全的理财产品信息以及产品的风险指数，针对不同的客户，不同客户需求给出相应的建议，向客户传达正确的理财信息，这样才能真正赢得消费者的信任，建立长久的合作关系。

结 论

综上所述，银行应当从思想和认识上加深对资本市场发展全局和今后发展趋势的理解和把握。要认真落实银行综合治理的各项措施，进一步推动银行的改革与创新。各银行要抓住资本市场改革开放和稳定发展的机遇，大力推进改革与创新工作。银行要根据现有条件、结合自身情况，明确创新重点，避免不切实际的一哄而上和简单的照搬照抄。资本实力强、内控水平高的优质公司，可在业务、产品创新方面多下一些功夫，并在推进行业整合方面发挥更大的作用。

参 考 文 献

[1] Ellen steve, Personal financial business of commercial banks[J]，Financial management，2011,8 [2] John Norman，Research of personal financial management service[J]，Contemporary finance，2012，3

银行业务调研 篇5

一、个人银行服务

1.个人理财服务

2.存款业务

3.特色服务

4.现贷派无担保个人贷款

5.财富管理

6.房产抵押贷款

7.电子银行

二、优先理财

1.优先礼遇

2.优先方案

3.优先服务

4.国际化银行服务

5.资源中心

三、私人银行服务

四、中小企业理财

1.贸易融资服务：信用证，出口信用证通知和保税，出口信用证议付，信托收据融资。

2.信贷服务：贸易和流动资金贷款，中小企业无抵押小额贷款，快捷贸易通，房产抵押贷款，商业房产按揭贷款。

3.资金管理服务：基本户服务推广计划，结构性存款，国际贸易账户服务，智易百宝汇，账户管理服务，电子银行。

4.中小型企业外汇管理服务。

5.中小企业“贸易和外汇万里行”里程积累计划。

五、企业及金融机构银行服务

1.环球市场方案：风险管理服务，资产管理服务，资本市场产品，企业融资服务。

2.交易产品服务：先进管理服务，贸易及供应链融资方案，电子银行服务，证券服务。

汇丰银行

一、个人银行服务

1.卓越理财

2.账户服务

3.住房贷款

4.投资理财

5.财务规划

6.保险服务

7.借记卡

8.电子银行

9.促销活动

二、工商金融服务

1.银行账户业务

2.贸易及供应链服务

3.资金管理

4.外汇

5.电子银行

6.投资理财

7.商业贷款

8.国际银行服务

9.中小企业银行

三、私人银行业务

一、个人银行

1.账户服务

2.显卓理财

3.个人贷款

4.借记卡

二、企业银行

1.房地产贷款

2.贸易融资

3.保证

4.企业理财

三、电子银行

1.个人网上银行

2.企业网上银行

3.自助银行东亚银行

四、信用卡

五、财富管理

1.境内理财

2.保险

大新银行

一、个人理财

1.信用卡

2.存款

3.私人贷款

4.按揭服务

二、财富管理

1.VIP银行服务

2.Hello Kitty VIP 银行服务

3.大新基金投资服务

4.可赎回目标存款

5.大新power trade 证券服务

6.财资服务

7.高息外币联系存款

8.投资产品风险级别详情

9.保险服务

10.强制性公积金保证计划

三、商业银行

1.贷款及融资

2.现金管理

3.企业卡/采购卡

4.电子报关服务

5.财资服务

6.利率查询

7.市场评论

8.易出量服务

9.强制性公积金计划

10.保险服务

银行调研汇报4 篇6

按照个人业务中心《关于开展银行同业营业网点情况调研的通知》时限要求，我们对哈市城区内其他股份制银行营业网点开展了调研活动。“比较看同业，目标看市场”，为了今后更好的开展工作，扬长避短，有的放矢，以产品和服务为主要切入点，选定五家商业银行（中国银行文昌街支行、光大银行市分行营业部、招商银行动力支行、哈尔滨银行聚兴支行、浦发银行道里支行）作为此次调研对象，采用实地走访体验、咨询他行工作人员等调研方法，掌握了一些情况，现对调研结果简述如下：

一、中国银行

文昌街支行地处文昌街高架桥下，该区域为哈市一类街区，客户资源非常丰富，该支行属于有规模的分理处级支行，有对公会计核算业务在编9人，作为国有股份上市银行，其管理体制和机制与我行没有太大区别，每天的客流量不是很大，内部设施和装修风格并不是本行的标杆，但是中行现在已开始启动网点转型工作，在服务和客户发展上已逐步开始赶超同业的趋势。

二、光大银行 哈尔滨分行营业部位于东大直街上，该营业部同样坐落在我市一类街区，客流量较大，营业部宽敞，营业厅布置合理有序，高低服务区分明易于辨认，在了解过程中，发觉该行的信托理财产品较多，期限选择也较多，其预期收益率普遍要比我行同档次的产品高，而且该行的理财服务区对客户的营销重心也是该行的多种期限的银行理财产品。

三、招商银行

动力支行营业部位于动力区和平路上，招商银行的服务向来口碑不错，通过实地走访体验，明显感受到招行的服务环境优良，人员素质较高。

首先：大厅宽敞明亮，布局合理，服务环境舒适。客户在大堂经理的引导下，能够快速了解办理相关业务的手续和流程，达到迅速分流客户的效果。一楼有专门的金卡客户服务区，客户办理业务方便快捷。而在地下负一层是装修高档，环境优雅静谧的白金级客户服务区，服务区配套设施完善，有现金受理区，多媒体电子银行演示和自助操作区，客户专属休息区，人性化服务一应俱全，在门口还有专人接待的大堂经理，两名专职客户经理的客户服务接待室，宽敞整洁，私密性强，给予高端客户全方位的金融服务一致性体验，使大家感触颇深。

其次：招行产品宣传单齐全，宣传展板美观，宣传手段多样，大厅设有网银体验区，客户可自行操作进入招行网银界面，浏览体验便捷的网银服务。这些直观形象的宣传工具的投入，为营销人员向客户讲解演示新产品提供了便利条件，同时又形成了一种刺激客户办理新业务的良好氛围。在服务区还有专门的信用卡服务专线和客户电话服务专线，醒目方便，同时配有操作指南一目了然。自助服务区三台CRS一体机和一台ATM取款机始终有客户办理。

最后：招行工作人员的营销意识强，团队合作能力较高。在大厅设有两名大堂经理，快捷地分流各种目标客户，始终有礼貌地问候每一名进厅办理业务的客户，并且由大堂经理亲自为客户分发排号小票指引客户办理所需业务，无论客户是对公还是对私客户，一旦在业务办理过程中出现营销机会，柜员就会主动向客户推荐适合的产品，并且主动引领客户来到所需的金融服务区推荐给合适的营销人员，达到联动营销的目的。

四、哈尔滨银行

聚兴支行位于道外区南头道街19号，该支行被许多经营酒店类用品的商埠包围。

走进大厅感觉温度怡人，面积宽敞但却不敞亮，地面由于积雪的融化导致比较脏。大堂没有工作人员，甚至没有排号机。进门后，调研人员对两位会计人员询问是否可以为公交卡充值，有一名工作人员回答“到柜台”。向右一看，有两个服务窗口，但只有2号窗口正在营业中，1号窗口在进行缴款，办理业务的顾客只有一位，轮到调研人员办理时已陆续有三位客户在排队，1号窗口仍然没有缴完款。5分钟后进来一名男顾客，向缴款窗口询问是否可以缴医疗保险，工作人员回答“可以帮你试试”，但排队客户见该窗口不办理业务，所以就到2号窗口排队，2号窗口工作的女员工在里面不耐烦的喊道:“我这没有票子”，声音及表情都很“丰富”。授权人员忙说：“你到这边来等一下”。结果是，系统不好使，客户表示走了很多网点都缴纳不了。调研人员在旁边坐下，这时，看见有一名保安从里屋走出来，径直走到仅有的一排椅子坐下（一排椅子有三个座位，一个是调研人员在坐，中间的那个有点问题，旁边的是保安在坐）。另一个调研人员咨询有什么理财产品，工作人员回答“没有什么产品，只有国债”。另外，调研人员看见屋内的电子利率屏显示活期利率0.36%,但就在最近一次调息中，活期利率以上调至0.4%。该行工作人员在办理业务全程中没有使用文明礼貌用语，更提不到双手接递之类。通过观察调研人员发现哈尔滨银行的工作人员基本上与客户没什么交流。我行太平桥附近的哈尔滨银行动辄排队就达八、九十人，很是壮观，也没有人维持秩序。再加上这次在道外的体验，总体感觉不太好。

五、浦发银行 道里支行位于道里区经纬二道街上。总体印象：从物理区域上把VIP客户同普通客户区别开，并按照客户分层和业务需求进一步区分。该支行能够办理个人业务、对公业务、理财服务，实现了功能分区和客户分流，有客户等候区、洽谈室、客户经理室、现金服务区及电子银行服务区。通过观察发现虽说该网点员工服务方面做的很好，也有人在柜台里面做着营销工作，但是大堂经理在一个网点中扮演的是一个很重要的角色，网点客户较多的时候，特别是咨询产品业务的人也是较多的时候，大堂经理应该是一个人能起到主导作用的人，非常遗憾的是调研人员在这个网点未能看到这样的人。

通过此次走访其他银行，发现一个问题，例如中央大街附近的招商银行、哈尔滨银行的各方面素质都高于太平桥附近的银行。不知道这和地域性有没有什么关系。我行和附近银行比较，服务等其他方面都已走在前列，但和招商银行等其他较高起点的股份制银行还有一定差距。

银行个人金融业务调研汇报 篇7

一、对我国个人理财业务发展的认识

个人金融业务是商业银行以客户为中心, 运用现代经营理念, 依托高科技手段, 向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务, 包括存取款、贷款、结算、汇兑和投资理财等业务。它是商业银行零售业务的主要组成部分。其中, 个人金融理财业务又被称为“私人银行业务”、“私人理财”、“对私金融服务”、“家庭金融”、“家庭理财”等, 是80年代兴起的一项新的银行业务, 最初出现在美国, 之后, 在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广, 现已成为世界各大银行的一项主要业务。个人金融理财业务在中国尚属新生事物。尽管有很多打着理财旗号的个人、机构, 但大部分是代客户操作相关金融产品, 比如期货、股票等, 更有甚者, 则是纯粹的骗子。随着社会与生活的进步, 老百姓收入的增加, 理财需求会逐步显现出来。因此, 正确认识个人金融理财, 是急需与迫切的。

(一) 货币时间价值是金融理财的主轴

理财目标的实现, 是根据客户的家庭资产现状, 利用金融产品的有效组合来达到的, 而金融产品组合主要的依据来自于货币时间价值理论。对于货币时间价值的认识, 是我们每个理财师应该充分了解和熟知的。我们举一个很简单的例子来说明货币时间价值的力量:假设一个客户的从1996年开始, 每月投资1000元购买一个金融理财产品, 这个理财产品的年投资回报率为8%, 则在2006年的时候可以拿到的资产为182946元, 如果到2016年, 这个资产的数字为589020元!这无疑是令人兴奋的。但是, 如果不规划自己的资产, 假设每年的通货膨胀率为3%, 十年后你的10万元就只值7.4万了!二十年后呢, 就只有5.5万元了!所以正确应用货币时间价值的力量会让一个人的资产实现增值保值, 也能使一个人的现有资产减值贬值, 关键在于怎么去认识和应用时间价值理论。作为理财规划师, 我们用理财观念和货币时间价值的意识去影响客户, 从而提高客户的观念, 使客户金融产品多元化, 最终达到客户目标的实现。

(二) 风险是金融理财的平衡杠杆

风险意味着机会, 也意味着损失, 所以对风险的态度应该是慎重的。收益高的产品肯定意味着风险随之高, 风险低的产品不可能有很高的收益, 而我们往往在追求收益的时候忘记了风险的存在, 在损失来临的时候又惊惶失措, 采取不理智的行动导致更大损失。所以我们在给客户做理财时, 应该充分了解客户的风险喜好和家庭实际状况, 判断客户的风险承受能力, 在做产品组合的时候充分了解风险测算风险度, 并告知客户产品的风险。只有这样我们才能更好地把握风险, 运筹帷幄, 顺利实现理财目标。

(三) 产品是金融理财飞翔的翅膀

没有不好的产品, 只有不适合的产品。现在的每一款金融产品, 都是经过充分的市场调研, 最后向市场投放的, 对于理财师来说, 每款产品都是有用的, 而对于客户来说是有选择的。因此理财师应该熟悉金融产品, 这将有利于我们对客户需求的判断, 从而更准确地把握市场和需求的结合点, 提高资产组合的质量。作为一个负责任的理财师, 更多的是考虑什么产品适合客户, 而不是把自己的产品, 或者个人收益最大的产品优先推荐给客户。一个年金型的保险产品, 对于30岁以前的客户来说, 是很好的产品, 而对于60岁的客户来说, 那就是没有使用价值的产品。理财规划不是一天的事, 也不是仅仅做一个方案的事, 它是一个从判断需求到提出方案再到跟踪执行的过程, 所以一个不适合的产品组合, 可能一个月甚至一两年不会发现问题, 但是最终给客户造成的影响或损失还是会体现出来。如果是为了追求团体或个人利益对客户营销不恰当的产品, 很容易失去这个客户, 并且影响到他周围的客户, 尽管可能在短期不会暴露出来。

(四) 理财不是投资收益最大化, 而是目标的实现

我们在平时给客户做理财规划时, 首先一定要充分了解客户的家庭情况和理财目标, 判断客户的目标是否切合实际, 是否过高和过低。比如一个家庭年收入为5万元的客户, 期望5年内购买100万的房子, 这个目标就是不切合实际的, 必须进行调整。一个好的理财方案, 不是投资收益的最大化, 而是理财目标或者人生目标的顺利实现, 往往很多人生的东西不是金钱能够代替得了的。假如一个客户购买了一个风险很高的产品, 那么就有可能在收益好的时候兴高采烈, 而在损失的时候往往焦躁不安, 这就会严重影响到客户的生活甚至身体健康, 因此就算最终收益不错, 但是损失是难以弥补的, 这与我们理财追求的自由、自主、自在的精神相违背了。

二、我国商业银行个人金融理财业务发展中存在的问题

(一) 目前国内个人银行业务领域还是缺乏迎合消费者需求变化的个人银行金融产品的创新

国际优秀的商业银行都非常注重金融创新, 例如, 花旗银行就十分强调创新, 不断推出新的金融产品和新的服务方式, 以满足客户的各式要求。但从目前国内商业银行开展个人金融业务的情况来看, 各行对于如何根据市场的变化和客户的需要推出适销对路的新产品考虑较少;同时, 在推出个人金融理财服务时, 更多的也是从银行自身利益出发, 从而做出种种不利于客户的限制政策, 不能满足不同客户对象的需求。

(二) 缺乏相对独立的业务运行系统

个人金融理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务, 因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合。而在目前国内商业银行的组织机构设置中, 各个人金融理财业务工作通常归口于各个银行部, 但由于个人金融理财业务涉及资产、负债和中间业务, 而上述业务又分别由多个部门管理, 导致前台业务条块分割。个人金融理财业务不能形成相对独立的业务系统, 使商业银行无法为客户提供一站式服务。

(三) 缺少客户信息平台的有效支持

建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础, 以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色, 但国内多数商业银行的运行系统是建立在账户的基础上的, 客户信息也极为有限, 因此无法有效地加以分析利用, 导致理财业务的开展犹如“盲人摸象”, 始终无法确定目标群体。同时, 商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互形成共享, 有时甚至还产生相互封锁, 客观上造成了客户信息资源的浪费, 不利于个人金融理财业务向纵深发展。

(四) 缺乏复合型的个人金融理财人才

由于理财业务是一项综合性的业务, 它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能, 还应掌握证券、保险、房地产等相关知识。而金融分业经营使国内商业银行复型人才非常匮乏, 一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行理财专家可能对股票债券以及各家保险公司的产品非常陌生。复合型理财人才的严重缺乏, 制约了商业银行为客户提供全面的个性化金融理财服务。

(五) 我国个人金融理财业务门槛相对偏高

外资银行理财业务的“门槛”一般在5万美元到10万美元不等, 尽管国内银行的理财业务水平不能与外资银行相提并论, 但是国内各家商业银行的理财“门槛”却大多在50万元到100万元不等。如中国银行上海分行的私人理财中心设定的“进门价”是100万元人民币, 比花旗银行“贵宾理财”10万美元的门槛还要高。

(六) 市场营梢工作乏力

主要表现在三个方面:首先, 营销理念落后, 我国尚业银行长期以来遵守柜台式推销, 完全没有个人金融理财业务所必需的市场营销理念;其次, 市场宣传不力, 使得大众对银行理财产品缺少了解, 从而影响了商业银行个人金融理财业务的开展;再次, 缺乏新营销手段, 我国银行业目前采用的营销手段大多还停留在打广告、网点摆资料等传统手段, 对高科技手段的运用还相当不足。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策和建议

(一) 分析客户需求, 确定方向和重点

商业银行针对人生的不同理财阶段提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。即在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中, 客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此, 根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望, 这是拓展个人金融理财业务发展空间的十分关键的环节。银行客户经理可通过建立客户档案, 对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析, 从而实现对客户市场的细分, 针对客户的不同特点, 提供差异化的理财服务。

(二) 不断丰富个人金融理财业务产品和服务内容

随着我国加入WTO后金融业的逐步开放和混业经营政策的逐步松动, 国内商业银行个人金融理财不能简单地停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上, 要针对客户需求, 加大个人金融理财金融产品和服务的创新力度, 为客户“量身定做”金融产品, 真正使客户资产得到科学理财, 实现最大化地保值和增值。随着市场竞争的加剧, 国内银行应逐步确立以客户为中心的经营理念, 以目标客户为基础, 根据客户的需求开发服务新产品, 有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务, 根据客户在不同的阶段, 不同的行业, 不同的风险偏好, 设计个性化的理财的计划。

(三) 加强复合型个人金融理财人才的培养, 增强核心竞争力

由于目前市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险产品等多项金融业务的全能型人才, 因此, 商业银行应该立足长远, 培养和选拔一批高素质的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家。

(四) 适当降低个人金融理财业务服务门槛

有关专家认为, 目前国内个人理财市场还处于较为低迷的状况, 这并不表明大家不需要理财服务, 而是与银行对个人金融产品的服务范围狭窄以及百姓对金融机构的认同度和对服务的满意度有关。目前, 我国民间拥有的金融资本已超过11万亿元, 要开掘个人金融理财服务这座巨大的“金矿”, 国内商业银行应该摆正自己的位置, 调整降低个人金融理财的服务门槛, 积极争取更大的客户群体, 这才是自己的优势所在。

(五) 商业银行应在个人金融理财的营销体制上加大改革力度

传统商业银行长期实行的无差别服务的经营策略、被动等客上门的金融服务观念、以业务为中心的组织体制等, 都已成为制约其发展的不利因素。这就需要树立以客户为中心, 以市场为导向的经营理念, 改革银行营销体制和业务流程, 推进客户经理制, 运用金融工程学等理论工具, 依托电子化网络化的高科技手段, 为客户提供更便利、高效的服务。

(六) 分步骤、分阶段发展个人理财业务, 提升我国银行在个人理财业务领域的竞争力。

1.我国商业银行个人理财业务还是为那些账户余额在规定标准之内的重点客户提供的一种个人理财咨询和投资建议。从当前可操作性方面考虑, 银行还无法从个人理财咨询和投资建议中得到回报。因此, 目前个人理财业务的发展应采取由点到面、由大到小、由重点客户到一般客户思路, 真正使个人理财业务在满足客户资产保值和增值的同时, 为银行创造出更大的经济效益。2.由于各种主客观原因, 当前我国银行个人理财业务还处于一种不成熟的初始阶段, 与国外成熟的个人理财业务相比, 我国个人理财业务还是简单的、表面的。因此, 从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议到成为一种相对独立的投资咨询业务到成为代客投资理财, 需要得到政策上、技术上、环境上、人材上多方面支持和配合, 特别重要的是:当前, 个人理财客户经理的培养, 已成为银行发展个人理财业务的重中之重。

(七) 量身打造, 创立自我品牌

所谓品牌就是消费者或者潜在消费者因看到或听到产品名称、标志而产生的有关产品、技术、企业实力、保障、文化精神等一切联想和认识的总和。我国商业银行应通过服务增加客户的价值, 只有让客户接受服务时获得超出该服务的价值的额外收获才能更好的锁住客户;要适时转变营销方式, 由产品营销向互惠式营销和融智营销转变、由过去的关系营销向效益营销转变, 同时在营销过程中, 要注重让银行的广告、宣传、公关、产品服务等活动均注入知识含量和文化内涵, 突出产品含有的知识价值和技术价值;要专门建立内部的理财网, 以便于能及时掌握市场动态, 为客户真正提供最新资讯服务, 加强理财中心的环境建设, 给予理财经理相对独立的空间;创新理财工具, 在保持理财工具稳定性和连续性的同时对产品从外观和内涵各个角度进行适时改善, 为产品服务注入亲和力、感染力和对特定群体的吸引力。