我国金融市场不断完善,金融环境也有了很大的改善,小额贷款公司在这一契机中发展起来,为小微企业发展、农村组织机构、个人创业等做出了巨大的帮助。但小额贷款公司在发展过程中还存在一定的风险,对公司发展造成威胁,同时也不利于小额贷款服务作用的发挥。因此,必须采取有效的应对措施,找出解决小额贷款公司发展面临问题的方法。基于此,加强对小额贷款公司的风险及应对措施的研究具有十分现实的意义。
小额贷款公司在履行合约过程中,由于自身违规或违约行为,需要承担由此带来的错失有关保障债权或者民事责任,对于一些严重的违规行为,甚至会涉及到刑事问题,牵扯到刑事责任。包括一些违反刑事法律规定产生的一些合规风险,还包括违反了已经生效合同中产生的义务而产生的风险;或者没有正确行使法律赋予自身的权利而产生的合规风险。
所谓的操作风险,指的是在业务操作过程中,由于小额贷款公司员工操作不当导致的风险。这主要是员工缺乏专业技能、工作态度不够严谨、违反操作程序等造成的。例如,如果小额贷款公司的员工没有掌握相关的审计专业知识,在做贷前调查工作中,对贷款申请人相关问题不能及时准确的识别;如果员工对相关的法律知识不够了解,在业务操作中不能做出事前安排,或者不能认真地履行相关的法律规定,操作风险由此产生;还有些员工在操作中缺乏严谨态度,过于疏忽大意,导致风险发生。
小额贷款公司流动性风险包括公司资本变现、流动带来的风险。在公司正常业务开展过程中必须需要足够的现金流,一旦出现损失或坏账有足够现金支撑,对公司资产变现性提供担保。如果没有足够的现金,则对公司经营能力、信用水平造成严重影响。
造成上述风险的原因主要集中在以下几个方面:第一,小额贷款公司在我国现行法律法规中境地尴尬。基于政府政策方面,小额贷款公司缺乏政府在资金方面的支持,对公司发展造成一定限制,只有获得长远利益才能维持运营,以至于在很多地方发展都受到限制;在法律层面中,没有关于小额贷款公司专门的法律法规,很多现行的法律在小额贷款公司方面并不适用,以至于在税收方面得不到优惠,业务成本高,导致财务风险发生。第二,由于目前小额贷款公司只有贷款业务,但无存款业务,但现实社会中,银行才是金融业主体,小额贷款公司仅仅是民间融资方式,在社会总地位稍显尴尬;第三,目前,小额贷款公司服务对象主要集中在小微企业、农户、个人,但由于企业征信体系不够完善,或受到外在因素影响,这些服务对象信用观念有待提升,个体间信息共享性较差。加上公司没有完善的风险评估系统,无法对风险进行有效控制。
针对现阶段我国小额贷款公司在发展中遇到的风险问题,可以从以下几个方面提出有效的应对措施,为小额贷款公司发展保驾护航。
针对目前小额贷款公司存在的风险问题,必须解决小额贷款公司在金融体系中的身份问题,通过制定有关的政策,帮助小额贷款公司减少税负,减少其经营成本,对公司发展起到有效的激励。从事物客观发展规律方面来说,如果代表一种事物发展的法律不够独立,甚至是根本不存在这方面法律时,其发展必将会受到很大的限制。这就需要国家立法部门能够通过相关的研究,制定相关的法律法规,为小额贷款公司提供法律扶持。当然,对于现行的法律法规,也需要进行必要的修缮,为小额贷款公司有效发展提供帮助,让其在法律的监督、扶持下健康的发展。
小额贷款公司资金是否充足,决定了能否健康发展,关系到其应对风险的能力。现阶段,大多数小额贷款公司运营资本,都是在公司成立初期注册资金,但在发展过程中,业务不断增多、规模也随之扩大,如果公司不能够及时的补充相应资金,就容易出现资金周转问题,以至于各类风险问题发生。因此,必须扩宽小额贷款公司的筹资方式,采用多元化的筹资方式。一方面,在小额贷款公司建立开始时,应该适当的增加注册资金,留有一定的余量;另一方面,政府部门也需要做出相应的努力,为小额贷款公司开放相关的政策,让其能够从银行等金融机构中获得资金支持,能够进行同业拆借,保证公司现金充足。
现阶段,尽管信用理念在社会中已经相对普及,但很多客户信用观念不够具体,在办理贷款业务过程中,往往会由于缺乏信用观念而形成给公司带来风险。因此,必须尽可能将客户信用观念具体化,确保公司能够对贷款客户进行更为精准的了解,对其贷款征信进行准确的判断。另外,还需要对客户信用进行分级评估,建立等级制的客户信用评估体系,与银行等传统金融机构形成一致,实现相关信息的共享、制约,这不仅有利于减少房贷风险,同时还能够在很大程度上督促客户还款。
通过上述分析可知,小额贷款公司在我国已经发展了十几年,但仍然作为一种新兴的金融行业,是民间融资类型的企业。小额贷款公司的出现,为小微企业发展、农村经济发展、个人创业等做出了巨大贡献,也推动了经济发展。但在其发展中也存在一定的风险,包括法律风险、操作风险以及流动性风险等,必须采取有效的风险防范措施,从根源入手,完善立法、建立多元筹资方式、构建完善的征信体系,为小额贷款公司健康发展提供帮助。
摘要：在金融体制改革过程中，小额贷款公司迅速发展，对我国经济发展起到了重要的促进作用，也成为服务三农及小微企业的中坚力量。但作为新兴的民间融资形式，小额贷款公司在发展中也面临了诸多的风险，必须对这些风险问题进行研究，并提出有效的应对策略。
关键词：小额贷款公司,风险,应对
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