论银行贷款的合同法保护

论银行贷款的合同法保护（精选7篇）

论银行贷款的合同法保护 篇1

摘要：本人在沙山子农村信用社工作20载，分管农村信用社贷款合同，对银行贷款的合同法保护有粗浅了解。《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》），其立法宗旨主要是保护合同当事人的合法权益。为实现这一宗旨，《合同法》作出了一系列的新规定，赋予债权人更全面的权利，从而更有利于保护债权人的合法权益。银行贷款是一种以合同形式表现出来的债权债务关系，作为借款合同当事人一方的银行，应研究如何运用《合同法》更好地保护自己的贷款。

关键字：抵消权

银行贷款

不安抗辩权

联户联保

一、利用联户联保合同贷款有效解决了支持个体民营及团场职工经济发展和防范金融风险的结合问题。

联户联保合同贷款设置的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将业户、团场连队、个体业户的自律组织和信用社有机地结合在了一起，对业户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保合同小组是在业户相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保合同又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保合同贷款具有强大生命力的关键之所在。

联户联保合同贷款通过发展，以团场连队职工为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对棉花，枸杞种植的支持力度，增强了经济辐射功能，促进了区域性农村经济建设。二是市场内的许多个体工商户和团场连队职工积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。

2010年4月，83团六连职工王成到我社贷款，我社调查后发现，其5年没有种植棉花，但在5年前有十年种植经验，在本地有一定的实力。我社通过发展5户联户联保合同贷款给他10万元，降低了风险。2010年11月初王成本息合并归还我社。事实证明：联户联保合同能有效的降低风险。

二、行使法定抵销权，确保及时收回贷款

合同债务的抵销，是指双务合同双方当事人互负债务时，各自以其债权充当债务的清偿，从而使其债务与对方的债务在对等数额内相互消灭的法律行为。它分为法定抵销和合意抵销两种形式。法定抵销是由法律规定其构成要件，具备该要件时任何一方当事人的意思表示即可发生抵销的效力。《合同法》第99条规定了法定抵销的条件及方式，当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的债务除外。

根据《合同法》第99条的规定，银行向借款人行使抵销权，完全符合法定抵销的构成要件：第一，当事人互负到期债务。在银行贷款给企事业单位，企事业单位在银行有存款的情况下，双方互为债务人。一般情况下，企事业单位的存款是活期，不存在到期期限问题，当贷款到期时，可以说银行和客户的债务都已到了履行期限。第二，债务的标的物种类、品质相同。双方所负债务同为金钱债务，标的物种类和品质完全相同。第三，双方债务均非不能抵销的债务。在银行和客户之间，不存在按照合同性质或依照法律规定不得抵销的情形，两者间的债务均为可抵销的债务。

抵销是合同终止的原因之一。通过抵销，有利于减少履行费用、降低交易成本，并能确保债权的效力，对银行按时收回贷款有着极为重要的意义。当贷款到期时，银行就可以自动从借款单位的账户上扣款收贷，只要通知对方即可，而无需征得对方同意。另外，笔者认为，对超过诉讼时效的贷款，银行也可从客户的账户上扣款收贷，因为诉讼时效期间届满权利人丧失的只是胜诉权，实体权利并未丧失。这样，银行就可以使因超过诉讼时效期间通过诉讼途径不能收回的贷款得以收回。

三、采用债权保全措施，减少贷款损失

债权保全措施是指因债务人的财产不当减少而给债权人的债权带来危害时，债权人为保全其债权的实现而对债务人与第三人的行为行使一定权利所采取的法律措施。对于合同债权，债权人一般只能向债务人请求履行，原则上是不涉及第三人的。但当债务人与第三人的行为危及到债权人的利益时，法律则允许债权人对债务人与第三人的行为行使一定的权利，以排除对其债权的危害。这就是法律设立债权保全制度的目的。债权保全措施包括代位权和撤销权两种，银行应充分利用保全措施保护自己的债权。

根据《合同法》第73条的规定，代位权是指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。银行行使代位权，可以在一定程度上制止借款人赖账的不良行为。例如，甲公司欠银行贷款，乙厂因购买甲公司的货物而未按期支付货款，若甲公司不及时从乙厂收回货款，就无法归还银行贷款本息。甲公司能行使而不行使向乙厂追索到期债权，银行便可请求人民法院以甲的名义向乙厂行使债权。当然，银行代位权的行使范围以自己的债权为限，行使代位的必要费用由甲公司承担。

根据《合同法》第74条规定，撤销权是指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的；或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。撤销权的行使范围以债权人的债权为限。债权人行使撤销权的必要费用，由债务人承担。债权人行使撤销权对债务人的行为生效后，债务人的行为被视为自始无效，第三人因该行为而取得的财产应返还给债务人。撤销权是一种法定权利，其享有不需要当事人进行约定。银行运用撤销权，可以挽回借款人逃废银行债务造成的损失。

四、使用不安抗辩权，化解贷款风险

不安抗辩权，又称先履行抗辩权，是指在双务合同中，在后履行义务的一方当事人的财产、商业信誉或者其他与履行能力有关的事项发生重大变化时，先履行义务的一方当事人可以中止履行合同的权利。《合同法》第68条规定：应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（1）经营状况严重恶化；（2）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（3）丧失商业信誉；（4）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。《合同法》设立不安抗辩权制度的目的，在于预防合同生效后因情况发生变化而使先履行义务的一方当事人遭受损害。

在借款合同生效后，银行作为贷款方应当先行提供贷款，是先履行债务的一方。当借款人发生了上述法定事由后，银行即可中止合同的履行，即暂时停止提供贷款。当然，银行在行使不安抗辩权而中止履行合同时，应当及时通知借款人。当借款人提供适当担保时，才予以恢复履行。如果中止履行后，对方在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，银行可解除借款合同。银行行使不安抗辩权，有利于化解其贷款风险。

五、合理运用合同效力制度，切实保护银行债权。

合同的效力是指合同是否有效。《合同法》对合同效力的规定包括有效合同、无效合同、可变更或可撤销合同以及效力待定合同四种情况。银行合理运用《合同法》中的合同效力制度，能够切实保护好自己的债权。

（一）有效合同。有效合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行义务，不得擅自变更或解除合同。对有效的借款合同，银行除依法行使抗辩权外，必须履行（即按合同约定提供贷款），否则要承担违约责任，造成不应有的损失；如借款人违约，银行应及时追究借款人的违约责任，使自己的损失得以挽回。

应当强调，生效的合同不因主体方面的某些事项的变化或主体的变更而影响其效力。这包括两种情况，一是《合同法》第76条的规定：合同生效后，当事人不得因姓名、名称的变更或者法定代表人、负责人、承办人的变动而不履行合同义务。二是《合同法》第90条的规定：当事人订立合同后合并的，由合并后的法人或者其他组织行使合同权利，履行合同义务。当事人订立合同后分立的，除债权人和债务人另有约定的以外，由分立的法人或者其他组织对合同的权利和义务享有连带债权，承担连带债务。这些规定对银行贷款的保护有三个方面的积极作用：其一，有利于防止企业因法定代表人、负责人、承办人的变动而拒绝承担银行债务；其二，有利于防止企业假借分立、变更名称等手段逃避银行债务；其三，在银行进行改制的情况下，改制前的银行债权由改制后的银行享有，不至于银行改制而造成贷款流失。

（二）无效合同。无效合同是指没有法律效力的合同。无效合同自始就没有法律约束力，对因该合同而取得的财产，当事人应承担一定的民事责任。就无效借款合同来说，当事人应承担的民事责任包括：第一，双方返还本息，即借款人归还银行贷款本金，不再支付利息，已支付的利息银行应返还给借款人。第二，借款人返还本金，利息收归国家所有。如银行明知借款人借款用于非法目的而仍贷给其款造成合同无效的，即采用这种处理方式。第三，借款如数归还银行本金，支付利息。如借款人以欺诈手段订立借款合同，损害国家利益的，诈骗人就要归还银行贷款本金并支付利息。第四，本息都收归国家所有。如银行与借款人恶意串通，签订借款合同损害国家利益而造成合同无效的，借款合同所涉及的本息都应收归国家所有。第五，返还集体或者第三人。对银行与借款人因恶意串通，损害集体或者第三人利益（如串通骗取第三人为借款合同担保）的无效合同，因此而取得的财产应当返还给集体或第三人。

（三）可变更或可撤销合同。可变更或可撤销的合同，是指因意思表示不真实而经撤销权人请求，由人民法院或者仲裁机构变更合同内容或使合同效力自始消灭的合同。《合同法》第54条规定：下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（1）因重大误解订立的；（2）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。当借款合同出现上述情形时，如果银行行使变更权，则按变更后的合同履行；如果银行行使撤销权，则合同自始就无约束力；如果银行不请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同，则合同有效，当事人必须严格按照合同的约定履行义务。银行可根据具体情况采取相应的措施，以更好地维护贷款安全。

（四）效力待定的合同。对于某些方面不符合合同生效条件，但并不属于无效合同和可变更或可撤销合同，法律允许根据情况予以补救的合同，称为效力待定合同。该种合同的效力尚未确定，有待于有追认权的人使其确定，当它经追认权人追认后其效力便溯及到合同成立之时确定为有效；而当追认权人否认或未追认（《合同法》规定视为拒绝追认），则该合同便无效。因此，效力待定合同是否有效，完全取决于追认权人的追认与否。当然，合同未经追认前，相对人有撤销的权利。《合同法》第47条、48条和第51条是关于效力待定合同的规定。对于银行来说，签订借款合同后在下列情况下，要么及时采取补救措施，依法确定合同效力，以免合同无效；要么及时撤销合同，防止损失产生。第一，与限制民事行为能力人订立的借款合同。如果限制民事行为能力人的法定代理人未追认的，银行可以催告其法定代理人在1个月内予以追认。合同未经追认之前，银行可以撤销合同。第二，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义与银行订立的借款合同。未经被代理人追认，对被代理人不发生效力，由行为人承担责任。银行可以催告被代理人在1个月内予以追认。合同被追认之前，银行有权撤销合同。第三，借款人或第三人以无处分权的他人的财产用于贷款抵押或质押，只有经权利人追认，该抵押合同或质押合同方为有效。

在确定合同效力时；应把效力待定合同与表见代理区别开来。表见代理是指本属无权代理，但因为被代理人的行为足以使善意相对人相信无权代理人具有代理权而与之订立合同，由此产生的法律后果由被代理人承担的代理。银行利用表见代理的规定，可使一些情况下因行为人无权代理却代本人与银行签订的借款合同有效，对保护银行贷款安全较为有利。结合《合同法》第49条、第50条的规定，借款合同适用表见代理的情形有：第一，行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立借款合同，银行有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。例如，甲持有某公司法定代表人的授权委托书代该公司与银行签订借款合同，而在此之前，该公司已通知甲终止代理关系，但没有及时收回授权委托书，银行根据甲所持的授权委托书相信其有代理权，那么，该借款合同有效。第二，法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的借款合同，除银行知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效。如某股份有限公司章程规定，向银行贷款超过200万元的，需经董事会同意。该公司董事长未经董事会同意，就与某银行签订了300万元的借款合同，如果银行不知道该公司章程有上述规定的话，该借款合同就不能按无效合同处理。

论银行贷款的合同法保护 篇2

一、建设工程款优先的立法规定。

为解决建筑业中拖欠承包人建设工程款问题, 我国《合同法》第286条明确规定:“发包人未按照约定支付价款的, 承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支付的, 除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外, 承包人可以与发包人协议将该工程折价, 也可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。”该条款就是我们通常所说的建设工程价款优先受偿权。2002年6月11日, 最高人民法院审判委员会第1225次会议通过了《最高人民法院关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》 (法释[2002]16号, 以下简称《批复》) , 答复了上海市高级人民法院《关于合同法第286条理解与适用问题的请示》, 对《合同法》第286条具体适用作出了解释和规定。

《合同法》第286条和最高院的《批复》赋予建设工程承包人就其建设工程价款享有优先受偿的效力, 这对于保护施工单位的合法权益提供了重要的法律武器。但不可忽视的是, 这对其他债权人特别是银行抵押权人的权益也产生了重要的影响, 并对银行对房地产开发商发放的抵押贷款形成了不小的冲击。

二、建设工程款优先受偿权利的性质。

对于承包人享有的建设工程款优先受偿的权利, 理论上存在不同的观点:

1、留置权说:

:认为《合同法》第286条规定的权利在表达形式、行使条件和方式上均与传统民法规定的留置权基本一致。

2、法定优先权说:

认为《合同法》第286条是立法者为保护承包人权益而设, 要使其真正落实, 就必须将其定性为法定优先权。

3、法定抵押权说:

认为承包人因《合同法》第286条规定而直接获得抵押权。该权利与当事人通过约定形成的抵押权相对立, 而且在受偿顺序上优于约定抵押权。

根据我国《物权法》有关规定, 留置权标的仅限于动产, 留置权说扩大了适用范围。虽然国外曾将此权利定义为抵押权, 但就我国来说, 承包人能否顺利拿到拖欠工程款, 决定了大量的农民工人能否顺利拿到工资, 从社会的稳定发展及建设和谐社会出发, 建设工程款优先受偿权法律性质定义为法定优先权更符合我国的立法特点和国情。

三、建设工程款优先受偿权利的生效条件

《合同法》第286条和《批复》对建设工程款优先受偿的生效条件作了规定: (1) 承包人和发包人之间存在有效的建设工程承包合同; (2) 承包人必须适当履行合同业务; (3) 工程已经完成; (4) 发包人未按约定支付价款, 并且在承包人催告其在合理期限内支付价款之后逾期不支付; (5) 该建设工程在性质上不属于不宜折价、拍卖的范围。

建设工程价款优先受偿权利的优先范围。

《批复》第3条明确规定:“建筑工程价款包括承包人为建设工程应当支付的工作人员报酬、材料款等实际支出的费用, 不包括承包人因发包人违约所造成的损失。”对于承包人因发包人违约造成的损失, 显然与“建设工程价款”概念有区别, 而且如果优先受偿权范围过大, 对于其他合法权利人合法权益的实现有失公平。针对这一条, 实际工程款诉讼纠纷中的拖欠本金利息的诉求, 应属于发包人违约造成的损失, 不应纳入“建设工程款”的范畴。

四、抵押权与建设工程价款优先受偿权利的冲突及保护

银行资产保全实践中, 通过拍卖处置抵押房产或抵押在建工程来实现抵押权是一种常见的保全处置手段, 但是一旦抵押物上存在拖欠建设工程款, 按法律规定建筑工程的承包人优先受偿权优于抵押权, 承包人的法定优先权和银行的抵押权就发生了冲突。在此情形下, 房产和在建工程抵押并非绝对保险, 存在抵押优先权不够或丧失的风险。

如何规避建设工程价款优先受偿权利与抵押权的冲突, 并最大限度维护和实现银行抵押债权, 这是银行需要认真研究解决的问题。

首先, 一旦出现发包人和承包人因工程价款纠纷诉至法院或者提交仲裁, 法定优先权和抵押权发生冲突, 银行应及时向法院提出从程序上保证抵押权人有参与诉讼并对承包人的优先受偿权提出异议的机会。银行作为厉害关系人应当向法院及时申请以第三人的身份参加诉讼或者仲裁, 就可能存在的事实向法庭或者仲裁庭提出抗辩。

其次, 为防止承包人不正当行使权利与发包人恶意串通损害抵押权人合法权益的情况, 银行应充分利用法律赋予的权利, 对建设工程款优先受偿权的生效条件及承包合同的有关事实进行核实, 及时提出抗辩。

(1) 发包人与承包人之间的合同存在无效的事由。

(2) 承包人存在重大违约 (例如工程存在质量问题未验收合格、或者超过规定期限竣工) 的事实。

(3) 承包人行使法定优先权的条件尚不具备 (如工程尚未竣工) 。

(4) 承包人要求优先受偿的范围超过法律规定 (如利息不属于优先受偿的范围) 。

(5) 发包人与承包人存在恶意串通虚报工程价款等损害第三人合法权益的事实。

第三, 银行需对抗辩理由承担举证责任, 这对信贷管理和风险防范提出了更高要求, 要在业务管理过程中预先采取针对性措施, 并注意收集相关的证明材料。可考虑采取如下措施:

(1) 通过贷前审查准确掌握工程款的结算情况, 必要时要求承包人出具工程价款已经完全结清的证明。在可能的情况下, 可以通过承包人出具放弃行使优先受偿权的承诺。

(2) 要求发包人在贷款银行建立基本结算户, 将贷款划入专门账户实施监督, 保证专款专用。由银行将款项发放给对方当事人特别是承包人, 避免出现拖欠。

(3) 应以合同方式明确约定发包人其财务报表、建设工程合同及其变更事项、销售方案以及涉及诉讼、仲裁、执行等情况的信息通知及披露要求, 以及时掌握发包人的资金流动状况、财务经营状况及债务清偿情况。

第四、积极参与推进立法建设

9委托银行贷款合同 篇3

合同编号：甲方（即借款人）：

姓名 ：身份证号码：工作单位通讯地址：配偶：身份证号码：工作单位通讯地址：共同借款人：身份证号码：工作单位通讯地址：配偶：身份证号码：工作单位通讯地址：

乙方（即受委托的金聚缘房地产中介服务有限公司）：

公司名称 _鹤壁金聚缘房地产中介服务有限公司__

公司地址： ________________________________

公司电话： ______________

经办人：联系电话

根据《中华人民共和国合同法》及其他法律法规，甲方和乙方本着平等、自愿、公平、诚实信用的原则，经协商一致，达成如下协议：

第一条 委托事项

甲方委托乙方代办银行贷款，办理银行贷款金额具体金额不限定。

第二条借款用途及额度

1．用于贷款的房屋位于：鹤壁市幢单元号房，面积平方米；结构；外观；房屋建成年限年；产权证号：鹤壁市房权证字第号或官字第号、共有权证号为：号。

第三条 报酬及支付方式

1.在为甲方成功办理完成贷款手续之前，乙方不收取甲方任何费用。当贷款手续办理完毕，甲方即付给乙方实际贷款金额的2%作为费用。

2.为那保证乙方能顺利办理银行贷款，甲方因积极配合乙方办理贷款相关手续。

2.如因甲方的原因导致贷款人停止发放贷款的，乙方有权终止办理贷款相关手续。

第四条 双方义务

甲方义务

1.甲方保证用于贷款的抵押物真实，没有抵押、查封等产权纠纷；

2.甲方保证贷款人征信正常、并符合贷款银行要求；

3.甲方应向乙方提供的真实有效的材料，甲方应配合乙方办理贷款手续；

4.甲方和乙方协商办理贷款手续的时间，协商不成，由乙方指定；乙方经办人、甲方及贷款相关人员必须按时到达；

5.在办理贷款手续中所产生的抵押公证费、评估费、贷款印花税、贷款合同工本费等费用由甲方承担；

6.甲方对乙方因履行本合同提供的相关资料负有保密义务，不得泄露；

7.其他规定：乙方义务

1.乙方应及时向甲方通报有关委托事项的进展情况，接受甲方咨询相关问题；

2.乙方按照甲方提供的材料，即时、准确的办理贷款手续，以快捷、高效、优质的服务完成贷款手续；并保证贷款人在工作日内将贷款放到账户上；

3.乙方不得擅自单方终止本合同；

4.除本合同约定的费用外不以任何方式或理由向甲方收取其他费用；

5.未经甲方同意不得将委托事项转委托其它房地产中介或个人；

6.乙方对甲方因履行本合同提供的相关资料负有保密义务，不得泄露；

7.其他规定：。

第五条 违约责任

甲方违约责任

1.甲方因甲方故意提供虚假的上述房屋证件和资料等行为的，给乙方及贷款人造成损失的，由甲方承担全部责任（包括不限于给乙方及贷款人造成的经济损失）。

2.甲方应当在约定的期限内向乙方支付报酬，逾期支付的，每逾期一日按应付报酬额的万分之三向乙方支付违约金。

3.甲方违反保密义务，不当泄露乙方商业秘密或个人隐私，应承担因此给乙方造成的经济损失。

乙方违约责任

1.乙方违反保密义务，不当泄露甲方商业秘密或个人隐私，应承担因此给甲方造成的经济损失。

2.乙方有隐瞒、虚构信息或恶意串通等影响甲方利益的行为，乙方应承担因此给甲方造成的全部经济损失。

3.乙方在委托代办事项中，因工作疏漏，遗失甲方的证件、文件、资料、发票等原件的，应给予相应经济补偿；

第六条 合同的变更与解除

1.协议变更与解除

在本合同履行期间，任何一方要求变更或者解除本合同，应书面通知对方，并经双方书面协商一致可变更或解除，因变更或解除给对方造成损失的，应赔偿对方损失。

2.单方解除

甲方故意提供虚假的上述房屋证件和资料等办理贷款所需的资料的，乙方享有单方解除权；

解除合同以通知的形式送达对方，当解除合同的通知送达对方在本合同注明的地址时，本合同解除。第七条、本合同一式两份，甲方签字或盖章、乙方签字盖章之日生效，空格部分及备注部分填写的文字与印刷文字具有同等效力。第八条、本合同未尽事宜，双方可签订补充协议，经甲乙双方协商一致，在不违反国家及地方相关法律、法规的前提下，所签订的补充协议为本合同不可分割的部分，具备同等法律效力。第九条、本合同在履行中如发生争议，由受托方、委托方协商解决。协商不成的，双方可向合同签订地人民法院起诉。第十条、补充协议：

受托方：委托方：

年月日

银行贷款合同范本（共） 篇4

银行贷款合同范本（仅供参考）

贷款方：中国＿__＿银行＿＿分（支）行（或信用社）;借款方：__（单位或个人）;保证方：

（借款合同中是否应有保证方，应视借款方是否具有银行规定的一定比例的自有资金和适销适用的物资财产，或者根据借货一方或双方是否提出担保要求来确定。）

借救为进行＿生产或经营活动），向贷款方申请借款，并聘请＿作为保证人，货款方业已审查批准，经三方（或双方）协商，特仃立本合同，以便共同遵守。第一条货款种类： 第二条货款用途：

第三条货款金颇人民币（大写）＿元整

第四条借欲利率借款利息为千分之利随本清，如遇国家调整利率，按新规定计算。第五条借款和还款期限

借款时间共年个月，自年月日起，至年＿＿月日止 借款分期如下：

┏━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┓ ┃贷款期限 ┃ 货款时间 ┃贷款金额 ┃ ┣━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━┫ ┃第一期 ┃年 月底前 ┃ 元 ┃ ┣━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━┫ ┃第二期 ┃年 月底前 ┃ 元 ┃ ┣━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━┫ ┃第三期 ┃年 月底前 ┃ 元 ┃ ┗━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┛

还款分期如下：

┏━━━━━┳━━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━━┓ ┃贷款期限 ┃ 还款时间 ┃还款金额 ┃还款时的利率 ┃ ┣━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━━┫ ┃ 第一期 ┃ 年 月底前 ┃ 元 ┃ ┃ ┣━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━━┫ ┃ ┃ ┃ ┃ ┃ ┃第二期 ┃年 月底前 ┃ 元 ┃ ┃ ┣━━━━━╋━━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━━┫ ┃第三期 ┃年 月底前 ┃ 元 ┃ ┃ ┃ ┃ ┃ ┃ ┃

┗━━━━━┻━━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━━┛

第六条还欲资金来源及还款方式 1．还款资金来源： 2．还款方式： 第七条保证条款

1．借款方用＿做抵钾，到期不能归还货款方的货款，货款方有权处理抵钾品。借款方到期如数归还货款的，抵钾品由货数方退还给借款方。

2．借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得娜作他用，不得用借款进行违法活动。

3．借款方必须按合同规定的期限还本付息。

4．借款方有义务接受货款方的检查、监替货款的使用情况。

5．需要有保证人担保时，保证人展行连带责任后，有向借款方追偿的权利，借款方有义务片保证人进行偿还。

6．由于经营管理不善而关闭、破产，确实无法展行合同的，在处理财产时，除了按国家规定用于人员工资和必要的维护费用时，应优先偿还货款。由于上级主管部门决定关、停、并、转或撤悄工程建设等措施，或者由于不可抗力的意外事故致使合同无法及行时，经向货款方中请，可以变更或解除合同，并免除承担违约责任。第八条违约责任

一、借款方的违约责任

1．借欲方不按合同规定的用途使用借救，货救方有权收回，情况严重的，在一定时期内，银行可以停止发放新货款。

2．借款方知期不还借款，货款方有权追回借款，并按银行规定加收罚息。借款方提前还款的，应按规定减收利息。

3借款方使用借款造成浪费或利用借款合同进行违法活动的，货款方应追回货款本息，有关单位对直接责任人应追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。

二、货款方的违约责任

1.货款方未按期提供货款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金的计算应与加收借款方的罚息计算相同。

2.银行、信用合作社的工作人员，因失职行为造成货款损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，应追究行政和经济责任。情节严重的，应由司法机关追究刑事责任。第九条其他事项

本合同非因《借款合同条例》规定允许变更或解除合同的情况发生，任何一方当事人不得搜自变更或解除合同。当事人一方依照（借款合同条例）要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借救方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。

本合同如有未尽事宜，须经合同各方当事人共同协商，做出补充规定。补充规定与本合同具有同等效力。

本合同正本一式三份，货款方、借款方、保证方各执一份；合同副本一式x分，报送有关单位（如经公证或鉴证，应送公证或鉴证机关）各留存一份。货款方：（公章）借款方：（公章）保证方：（公幸）代表人：（盖章）代表人：（盖章）代表人：（盖章）地址：地址：地址；

论银行贷款的合同法保护 篇5

随着法治精神地不断发扬，人们愈发重视合同，合同出现的次数越来越多，合同协调着人与人，人与事之间的关系。那么大家知道正规的合同书怎么写吗？下面是小编精心整理的银行出口买方信贷贷款合同范本_借款合同，仅供参考，大家一起来看看吧。

合同编号：

借款方：

法定地址：

贷款方：

法定地址：

应借款方年月日的借款申请，贷款方同意为其安排银行（下称“出口地银行”）的买方信贷.为此，借、贷双方根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国经济合同法》、《借款合同条例》签订合同，以资遵守.第一条贷款用途和金额

1.1本贷款用途是为出口商与进口商在年月日签订的商务合同（合同编号：）融通资金，用于进口商为项目，购买设备.1.2贷款总金额为：（大写：），其中：

（1）用于商务合同项下支付的金额为（大写：），为商务合同金额的%.（2）用于付给的本贷款保险费的金额为（大写：）

第二条提款条件

2.1借款方根据商务合同的有关规定提款.2.2借款方满足了本合同第六条列明的各项陈述与保证.2.3借款方未发生本合同第七条列明的任何一种违约行为.第三条提款

3.1借款方在收到商务合同支付条款规定的`有关文件和单据，并按规定时间审核无误以后指示出口地银行将贷款直接支付给出口商.3.2提款期从开始，至截止，过期.3.3每次提款最小金额为（大写：）

3.4提款的日期、金额及有关事项在每次提款发生后，由贷款方编制《提款通知书》（格式见样本1）通知借款方.《提款通知书》为本合同不可分割的部分，具有同等的法律约束力.第四条利息和费用

4.1借款方必须无条件的，没有任何扣除的按本合同规定向贷款方支付利息和下列条款费用.4.2贷款按利率计息.年利率为，一年按360天计算.贷款金额的%即（大写：）按固定利率计息，年利率为，一年按360天计算.还款期以前的利息每个月计收一次.每期利息支付的日期、金额及其有关事项由贷款方在《提款通知书》中通知借款方.还款期的利息每个月计收一次.每期利息支付的日期、金额及有关事项由贷款方编制《还款通知书》（格式见样本2）通知借款方.《还款通知书》为本合同不可分割的部分，具有同等的法律约束力.4.3承诺费费率为%.承诺费自开始按末提贷款余额计算、支付，以后每个月计付一次.4.4管理费率为%.管理费自内按贷款总金额计算，一次付清.4.5每次支付利息和费用，借款方必须在支付日前的三个营业日将款项划入其开立在贷款方处的帐户上.第五条还款

5.1借款方必须无条件地按本合同规定偿还贷款，并且不受商务合同项下进、出口双方任何行为的影响.5.2本贷款还期为年，每个月等额偿还一次，分次还清.还款期从开始，其开始日最迟不超过每次还款的日期、金额及有关事项由贷款方在《还款通知书》中通知借款方.5.3借款方必须在还款前个月通知贷款方，并征得贷款方同意后可以不按《还款通知书》的规定提前归还贷款，并承担由此引起的贷款方的一切经济损失.5.4每次还款，借款方必须在还款日前的三个营业日将款项划入其开立在贷款方处的帐户上.第六条陈述与保证

6.1借款方在贷款方处开立结算帐户.借款方日常经营的资金通过该帐户结算.贷款方可以主动从该帐户划转资金用于偿还、支付本贷款项下到期的贷款、利息和各项费用.借款方在贷款方处开立还款保证帐户.借款方将下列资金存入该帐户.在本贷款项下的所有债务和费用偿付清以前，未经贷款方同意不得挪作他用.存入该帐户的资金是：

6.2借款方定期向贷款方提供项目进度报告；按月向贷款方报送资产负债表，损益表，财务收支表以及贷款方认为必要的其他文件和资料，借款方向贷款方提供的一切文件和资料是真实的.6.3借款方未隐瞒向第三方作出的任何信用担保，财产抵押以及其他影响借款方还款能力的行为.在本合同有效期间，未经贷款方同意，借款方不得为第三方承担任何债务或对借款方的资产设定任何抵押以及作出其他影响还款能力的行为.6.4借款方在财务、经营方面的重大决定、重大变化须及时通知贷款方.当这些重大决定影响贷款方权益时，须事先征得贷款方的同意.6.5借款方在组织章程、管理制度和人事等方面的重大决定或重大变化须及时通知贷款方，当这些决定或变化影响到贷款方权益时，事先征得贷款方的同意.第七条违约和处罚

7.1下列任何事件发生，借款方必须承担由此引起的贷款方的一切经济损失，并且，贷款方有权提前收回贷款本息和处以下列注明的罚息以及采取其他一切处罚和补救措施，由此引起的贷款方的一切经济损失由借款方承担：

1.借款方未能按本合同规定的用途使用贷款.贷款方对被挪用的贷款在原定利率的基础上加收50%的罚息.2.借款方未能按本合同规定偿还贷款，支付利息和费用.贷款方对逾期的本金、利息和费用加收%的罚息.3.借款方未能满足本合同第六条陈述与保证的各项规定.4.借款方改组、解散、终止其业务经营，资产负债及损益状况发生贷款方认为的重大不利变化.5.借款方提供的抵押物已经失去其抵押价值，贷款方认为其权益受到损害.6.担保人已经失去其担保能力或担保人提供的保函由于任何原因被取消，终止，以及更改后而产生相反效果，贷款方认为其权益受到损害.7.借款方与第三方发生贷款方认为其权益受到损害的诉讼行为.8.借款方发生贷款方认为其权益受到损害的借款方不按其与第三方签订的借贷合同偿还第三方债务的行为.第八条生效及其它

8.1本合同经双方签署后生产，至本合同项下的全部债务、费用和借款方必须支付的一切赔偿、罚款被清偿后失效.8.2本合同有效期内，未经借贷双方同意，任何一方对本合同的修改无效.8.3本合同壹式肆份，借贷双方各执两份。

借款人：

法人代表：（签名）；

借款人：（公章）；

贷款人：

法人代表：（签名）

论银行贷款的合同法保护 篇6

2008年7、8月期间, 中国工商银行股份有限公司石家庄桥西支行 (以下简称桥西支行) 与石家庄三鹿集团股份有限公司 (以下简称三鹿集团) 签订了四份《流动资金借款合同》, 借款总额为1.5亿元。合同约定某些情形下, 贷款银行有权宣布贷款提前到期, 停止发放尚未发放的贷款, 并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款。这些情形包括:“其生产经营和财务状况发生重大变化, 对我行贷款安全造成重大不利影响。”如果发生这些情形, 那么桥西支行可以“依本合同约定或法律规定从甲方 (三鹿集团) 账户上划收依本合同约定甲方应偿付的借款本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用”。

2008年9月11日, 三鹿集团奶粉添加三聚氰胺的违法经营行为被新闻媒体曝光, 随后全国各地受害者均开始向三鹿集团主张权利。

2008年9月12日, 三鹿集团被有关政府部门勒令停止生产和销售。同日, 桥西支行以特种转账支票的形式, 单方从三鹿集团在桥西支行所开立的存款账户上扣划了本案所涉贷款本息。因不满桥西支行提前收回贷款, 三鹿集团破产管理人以该行为属于企业破产法第三十一条所规定的“对未到期的债务提前清偿的”情形, 从而将桥西支行起诉至法院, 要求撤销上述债务清偿行为。

本案的主要争议焦点为:加速到期条款是否有效?桥西支行能否依据加速到期条款提前收回对三鹿集团的贷款?基于加速到期条款而为的清偿是否属于偏颇清偿, 能否被撤销?

二、争议焦点分析

(一) 加速到期条款的法律性质和法律效力

在理论上, 加速贷款到期条款是指金融机构在金融借款合同中与借款人约定, 如发生一定的事由, 纵然债务尚未到期, 仍认为其已届债务清偿期而求偿, 并依担保合同的约定而使担保人承担担保责任的合同约款。加速到期条款实质是附条件的合同条款, 此条款的生效须以一定事实 (所附条件) 的发生为前提。在金融借款合同纠纷中, 借款人的违约情形常作为提前收回贷款的条件, 如借方提供不真实的情况、报表和资料、逾期或未按约定的金额归还借款本息、改变借款用途等其他预期违约和实际违约情形。仔细辨别, 金融机构提前收回借款的权利系复合性权利, 实质上是金融机构行使通知到期权这一形成权而接续下来发生的债权请求权。当贷款加速到期条件成就时, 金融机构享有通知到期权, 当通知到期权的意思表示到达借款人时, 借款合同履行期限界至, 贷款人享有要求借款人返还本息的请求权, 借款人原有的期限利益丧失, 负有及时清偿借款之义务。

加速到期条款是否有效, 桥西支行能否提前收回对三鹿集团的贷款是本案件首先要解决的问题。加速到期条款是由商业银行所提供的格式贷款合同中的条款, 若要判断格式合同条款是否有效须判断是否存在提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的情形。当加速贷款到期条款是基于借款人预期违约或者实际违约情形下对合同履行期的约定, 并未有免除银行责任, 加重借款人责任和排除借款人主要权利的情形, 未违反法律、行政法规的强制性规定时, 可认定加速到期条款是有效的。上海市高级人民法院《关于审理金融借款合同纠纷案件若干问题的解答》第五条规定:“金融借款合同关于贷款人提前收贷有约定的, 该约定只要不违反法律、行政法规的强制性规定, 应认定有效。在贷款人主张借款人提前还款的条件成就时, 贷款人据此诉请要求借款人提前还款的, 法院应予支持。该诉请不以解除合同为前提, 故贷款人无须主张解除合同诉请”。由此可见, 除非存在违反法律、行政法规的强制性规定的情况, 一般而言, 无论在理论上还是实践中加速到期条款的有效性是被承认的。本案贷款合同中的加速到期条款均未违反法律法规之强制性规定, 亦没有免除银行的责任、加重借款人责任、排除借款人主要权利的情形, 因此是合法有效的约定, 初审和终审法院均承认本案贷款合同中加速到期条款的有效性。

(二) 破产撤销权的行使条件

破产撤销权是指债务人财产的管理人对债务人在破产申请受理前的法定期间内进行的欺诈债权人或损害对全体债权人公平清偿的行为, 有申请法院予以撤销的权利。 (1) 破产撤销权制度的功能在于防止债务人在丧失清偿能力、对破产财产无实际利益的情况下, 通过无偿转让、以明显不合理的价格交易, 或者偏袒性清偿债务等方法损害全体或多数债权人利益, 破坏破产法的公平清偿原则。 (2) 《中华人民共和国企业破产法》第31条和32条规定了破产撤销权。

一般情况下, 基于加速到期条款商业银行有权按约定提前收回贷款, 这是商业银行的合法权利。但当在破产案件中, 若债务人被宣告破产, 那么基于加速到期条款而为的清偿是否属于偏颇清偿的范围, 是否应该被撤销?本案中, 三鹿集团破产管理人认为桥西支行提前收回贷款的行为属于企业破产法第三十一条所规定的“对未到期的债务提前清偿的”情形, 应该予以撤销;桥西支行认为基于加速到期条款, 合同已经到期, 不属于提前清偿。这是桥西支行和三鹿集团金融借款纠纷的关键争议焦点所在。那么在实践中, 基于贷款合同加速到期条款而为的清偿是否属于企业破产法第三十一条所规定的“对未到期的债务提前清偿的”情形?

笔者认为答案是否定的。正如前文所述, 合同之债何时到期, 应当由合同当事人在合同条款中予以约定, 合同当事人可以约定债务在特定时间到期, 可以约定债务在一定条件下到期, 可以约定债务何时到期由一方当事人决定, 或者由一方当事人在一定条件下决定。本案中, 有关贷款期内借款人生产经营和财务状况发生重大变化并对贷款银行贷款安全造成重大不利影响时, 贷款银行有权宣布贷款提前到期的约定, 属于合同约定的在一定条件下, 一方当事人有权决定债务提前到期的一种情形。因此, 基于加速到期条款而为的清偿并不属于企业破产法第三十一条所规定的“对未到期的债务提前清偿的”情形。但就本案细节来看, 法院认为桥西支行划款时, 三鹿集团并不存在歇业、停业整顿情况, 仍有足额资金可支付借款本息, 生产经营和财务状况尚未发生重大变化, 不符合合同约定的提前到期条件。合同中约定的加速到期条款与《企业破产法》中禁止一定期限内个别清偿债务、提前清偿债务的规定相违背, 桥西支行的提前收贷行为等同于三鹿集团的提前清偿, 违反了《企业破产法》第三十一条第四项的规定, 破坏了应当有破产程序对破产财产向全体债权人进行统一分配的程序。 (3) 笔者认为法院之判决理由过于简单, 事实认定过于简单化, 法律问题亦没有具体分析, 说理太过原则性, 没有通过逻辑推理得到判决结果。笔者认为, 本案中“生产经营和财务状况是否发生重大变化”应该给予具体的分析, 借鉴会计实践中的规定, 确定财务状况重大变化的具体指标, 如因本事件所产生的违约金或者赔偿金及其它费用的总和占应付款项的20%以上, 或者占总负债的5%以上都属于重大变化。而不能仅做原则性的陈述, 应将法律问题技术化。

因加速到期条款而为的清偿是对到期债务的清偿, 不能依据第31条“对未到期的债务提前清偿”而撤销, 那么能否依据破产法32条规定的危险期间个别清偿而予以撤销?第32条规定:“人民法院受理破产申请前六个月内, 债务人有本法第二条第一款规定的情形, 仍对个别债权人进行清偿的, 管理人有权请求人民法院予以撤销。但是, 个别清偿使债务人财产受益的除外。”通说认为此条中的“个别债权人”指单一债权人或多数债权人的集合;“个别债权人”中的“债权”应仅指“到期债权”。对于条文中是否暗含债务人恶意清偿则有不同的理解, 有学者认为, 破产制度设立撤销权的直接目的是挽救破产财产的不当减少, 其立足点是在债务人经济状况达到破产界限时, 无论债务人是否被开始破产程序, 债务人和所有债权人均应当遵守诚信原则, 分摊破产事件造成的经济损失, 因此, 破产制度中的撤销权是纠正债务人行为引起的不公平结果, 更注意行为结果的公平与正义, 而主观要件不是构成行为失去效力的主要条件。 (4) 但对于到期债务之清偿是债务人应履行的义务, 若不问主观是否恶意, 一律予以撤销对于善意的债权人难脱不公平之嫌, 我国台湾地区立法规定对于到期债务的清偿不属于可撤销行为。理论上, 大多数学者认为《破产法》第32条是一柄双刃剑, 虽然具有制约恶意优先清偿之作用, 但同时也会使债务人在此期间内所有的自愿或非自愿的清偿行为面临全部被撤销的风险, 损害善意第三人的权益, 会严重影响交易的安全和经济秩序的稳定。 (5) 从我国现行《破产法》第32条规定的文字含义分析, 其适用条件为:第一, 债务人已经发生破产原因;第二, 清偿行为发生在危险期间内, 即人民法院受理破产申请前六个月内。本案中, 桥西支行扣款时尚未发生《企业破产法》第二条规定的破产原因, 既没有出现对到期债务的不能清偿, 也尚未发生资不抵债的现象, 所以不具备撤销清偿行为的条件。所以, 桥西支行在破产申请受理前抵销清偿其到期债权的行为, 并不为《破产法》等其他立法所禁止, 是不可撤销的行为。

三、加速到期条款在贷款合同中适用限制

虽然本案中基于加速到期条款而为的清偿不属于破产撤销的范围, 但并不是所有基于加速到期条款而为的清偿都不能被撤销。当加速到期条款被大多数债权人利用的情况下, 援用此条款就会产生“多米诺骨牌”效应, 即导致借款人的众多债权人同时向借款人索偿, 最可能的后果就是债务人的破产, 在破产程序下债权人所得到的清偿往往杯水车薪, 因此为了避免这种两败俱伤的情况出现, 必须对加速到期条款加以限制, 避免出现“法之极, 害之极”的情况。 (6) 因此, 应对加速到期条款进行分类识别, 再加以区别其在破产撤销中的效力。

笔者搜集了各个银行贷款合同中的加速到期条款, 并将加速到期事件其分为三大类:一是对于本贷款合同的违约, 如改变贷款用途、未按期归还贷款本息、擅自处分抵押物等违反本合同约定的行为。二是对于其他合同的违约行为将视为对本合同的违约, 即交叉违约条款而导致贷款加速到期。三是其他重大可导致贷款收回存在风险的事件, 如借款人涉及重大诉讼、生产经营状况发生重大变化。对于此三种情况应该区别对待。对于违反本合同义务而导致贷款加速到期的加速到期条款的效力应被认可, 当债务人违反贷款合同的约定, 损害贷款人的利益时, 贷款人有权采取相应的补救措施。我国法律中有类似的规定, 《合同法》第203条规定:借款人未按照约定的借款用途使用借款的, 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。因此在借款人实际违法了贷款合同义务, 贷款人有权宣布贷款加速到期, 收回借款。对于第二类对于其他合同的违约视为对本合同的违约, 在实践中, 此类条款叫做“交叉违约条款”, 是指如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约, 则也视为对本合同的违约。交叉违约条款在地贷款合同中也普遍出现, 目的赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施, 以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。一般而言, 只有债务人未履行本合同项下的义务时, 才能追究其违约责任, 但交叉违约条款突破了这一限制, 极大扩展违约事件的外延, 任何对于其他贷款合同的违约行为均可导致本贷款合同的提前清偿, 这意味着借款人的期限利益可因其他违约行为被任意剥夺, 这无疑是商业银行利用其贷款人加重借款人的责任。在破产宣告前6个月的危险期间内, 因交叉违约事件而导致的贷款加速到期债务人而为的清偿如果不能被撤销的话将会产生诸多不良的后果。首先, 违法了公平的法律价值, 因交叉违约而为的清偿同因实质违约而为的清偿是不同的行为, 在法律上应该予以区别对待, 只有对不同事物不同对待才是真正的公平。其次, 如允许债权人恣意利用交叉违约条款, 那么在破产程序开始前, 各债权人将会极尽所能追讨债权, 减少风险, 这将会导致交叉违约条款和加速到期条款的滥用, 待债务人破产时, 可能除了担保之物外财产所剩无几, 已无产可破。这样破产程序的功能完全丧失, 导致“破产制度的破产”。这不仅损害了其他债权人的利益, 更重要的是债权人都立即主张债权会使企业马上出现财务危机, 使许多原本不会破产、有挽救可能性的企业“猝死”, 不利于资源的优化配置, 与现代破产法以破产预防为核心的立法价值背道而驰。 (7) 因此为了防止违约事件的无限扩大, 增加交易的稳定性和安全性, 应在不履行主体、违约性质、违约性质及金额等方面对交叉违约条款进行必要的限制。对于第三类因其他重大事件而导致的贷款加速到期条款是否属于破产撤销的范围也不应一概而论, 此类规定与合同法中不安抗辩情形相似, 合同法规定:出现法定的不安抗辩权的情形时, 应当先履行债务的当事人有确切证据的, 可以中止履行, 没有确切证据中止履行的, 应当承担违约责任。笔者认为可借鉴合同法对此的规定, 当商业银行有确切证据证明因其他重大事件借款人有违约可能的, 导致贷款加速到期, 要求借款人提前还款的, 应认定清偿有效, 不属于被撤销;反之, 当无证据证明借款人有违约可能而要求的清偿, 则应属于破产撤销的范围。

四、结语

破产撤销制度是为了防止偏袒性清偿损害全体或多数债权人的利益, 是公平清偿原则的集中体现。为了维护交易秩序和交易安全, 破产撤销权不易随意扩大。对于加速到期条款而为的清偿是否属于破产撤销的范围, 应根据条款的不同性质区别对待。对于此问题在理论和实务上还有很多争议, 破产程序中金融债权应如何保护, 破产撤销之下的程序正义和实质正义这对矛盾如何统一, 还需要进一步的探索和研究。

摘要：随着国际商业贷款业务惯例的引入, 为预防银行信贷风险, 加速到期条款已被金融借贷合同普遍采用。对于加速到期条款的法律性质、法律效力以及基于此条款而为的清偿是否属于破产撤销的范围, 在理论和实践中均无定论。本文以三鹿破产案件为例, 认为合同意思自治原则下的加速到期条款, 在不违反法律行政法规强制性规定的情况下, 其法律效力应给予肯定。但对于基于此条款而为的清偿是否属于偏颇性清偿, 是否属于破产撤销的范围还应分类分析, 不能一概而论。

关键词：加速到期条款,提前收回贷款,偏颇性清偿,破产撤销

参考文献

论银行贷款的合同法保护 篇7

个人创业贷款：用活优惠政策

刘先生自2000年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定开家单身公寓。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，3套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下，他以自住的房改房作抵押，到银行办理了创业贷款。贷款拿到手后，刘先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，刘先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在2000元左右。

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。时下中国工商银行、中国银行、中国农业银行、浦发银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务，如农行在四川省成立的第一家个人创业贷款中心，可以通过商铺、住房、有价证券等抵押、质押以及有实力的人士提供担保解决贷款，最高贷款额度可200万元。

抵押贷款：押别人的产权自己发财

赵先生原先是一家工厂的司机，在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，他所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者多数不自己购买车辆运输而采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道，但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车也下不来8万，而他手中仅有2万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。

在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆 15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了2万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了土方工程。如今，赵先生每月的收入达到8000多元，正准备贷款再买一辆车呢。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。

如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运，可以和赵先生一样办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80%，贷款期限最长不超过5年。

存单质押贷款：挖掘信贷资源李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店，按照总部的要求，需要缴纳5万元各种费用。她手中有1万元现金，并且有一张5万元的定期储蓄存单，本来打算办理提前支取，但

银行理财师一算，办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是，她在银行办理了小额质押贷款，既及时筹齐了创业资金，又避免了提前支取的利息损失。

存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80%，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。除此之外，以国库券、人寿保险保单等也可以轻松在银行得到贷款。

《凭证式国债质押贷款办法》规定，1999年（含）后发行的凭证式国债均可办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%.当然，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的的存单、凭证式国债和人寿保险单办理质押贷款。

小额信用贷款：信用也是财富

村民栾长军1998年从上海学习养猪技术，回乡后办起了养猪厂。几年来，他先后五次向信用社近贷款4万元，解决了初期购买猪崽、建猪舍的资金困难。如今栾长军的养猪厂已由10头发展到200多头。近日，他又在村头建起了一排现代化的养猪厂，准备进一步扩大养殖规模，并将养猪与养鱼结合起来，猪粪和用掉的下脚料用来养鱼，他的循环经济链吸引了大批村民跟进。栾长军说：这一切，都是托信用社的小额信用贷款的福。

农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款，目前贷款金额一般不超过五万元。这项业务2002年在全国范围全面推广以来，受到了广大农户的普遍欢迎。

要申请小额信用贷款，农户应首先向当地农村信用社申请办理《贷款证》。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。

需要注意的是，按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款，才可以使用农户小额信用贷款的方式。

各大商业银行也发放个人小额短期信用贷款，但多是银行为解决借款人临时性的消费需要发放的，金额一般在2万元以内，期限不超过一年。

在向银行贷款的过程中，创业者还有两点要特别注意：

一是一定要货比三家。按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮 30%.其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

二是合理选择贷款期限。银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理

可以向银行申请创业贷款。创业贷款是银行贷款业务的一种，主要面向的对象是具有一定生产经营能力或者正在从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种项贷款。符合条件的贷款人，根据个人状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年。另外，为了支持下岗职工创业，部分地区也有一些相关政策给予支持，例如利率下调、下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息等。随着国家对个人创业的支持，创业贷款在未来会得到更多的优惠政策。

申请创业贷款的基本条件

1． 身份及营业场所证明

贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

2． 资金证明

贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置（安装或修理）小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

3． 结算账户

贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

4． 贷款担保

贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

申请创业贷款三注意

1． 要正确认识创业

如果创业者仅仅有了一个创业计划，而具体的经营场所、审批文件都不具备的话，银行是不会提供创业贷款的。还有一些属于个人消费类的贷款应该和创业贷款要分清，这样的贷款银行一般也不予支持。

2． 银行利率变化要了解

因为按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下调贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，可以对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理。

3． 合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高。如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。

哪些银行提供创业贷款

目前，中国工商银行、中国银行、中国农业银行、上海浦东发展银行、中信实业银行、交通银行等都已推出了个人创业贷款业务。比如农行青岛分行推出的个人创业贷款，是针对个体工商户、个人独资企业投资和个人合伙企业合伙人等具有完全民事行为能力的自然人这一特定主体发放的，集中用于其创业和经营，以购买或租赁店铺、购买机械设备、购置原材料等用途的贷款。下面介绍其中四家提供个人创业贷款银行的详细业务。

1． 中国工商银行创业贷款业务

工行对贷款业务历来处理得比较严格，个人如果没有比较全面的申请材料，则很难通过认可，详情请见表1。

2． 交通银行创业贷款业务

交通银行的创业贷款相对比工行容易申请，利率也较低一些，详情请见表2。

3． 深圳发展银行“创业宝”个人展业贷款

“创业宝”个人展业贷款是深圳发展银行向个人发放的，用于贷款人从事生产和经营活动资金需要的人民币贷款。贷款期限：一般不超过三年，其中流动资金贷款最长不超过一年。

贷款利率：贷款利率参照深圳发展银行同期同档次流动资金贷款利率适当上浮，浮动范围按照人民银行有关中小企业利率浮动规定执行。

贷款金额：贷款最低金额为20000元，最高不超过800万元。

4． 中国银行个人投资经营贷款

贷款条件：贷款人申请个人投资经营贷款除必须具备产品有市场、经营有效益、还贷有保障等基本条件外，同时还必须具备以下条件：具有城镇常住户口或有效居留身份；无不良社会信用记录，信用良好；在中国银行开立一般存款账户；经营产品市场前景好、经济效益佳；经营状况、财务状况良好；能够提供贷款人认可的有效担保。

贷款额度：贷款起点为30000元人民币，最高金额不超过1000万元人民币。

贷款期限：最长不超过三年。

贷款利率：执行中国人民银行同档次期限利率，适当上浮。

申请创业贷款的一般程序

1． 准备材料

这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，货定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等等。

2． 填写申请

申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。

3． 获得推荐

推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。

4． 身份确认

申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。

5． 银行受理

申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。

6． 贷款审核

银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出咨询意见。

7． 办理贷款

受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人（或单位）担保手续和贷款手续。

如何偿还创业贷款

个人创业贷款一般有两种偿还方式，一种是贷款期限在一年（含一年）以内的贷款，实行到期一次还本付息的方式，利随本清；另一种是贷款期限在一年以上的贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。

小知识

等额本息还款

等额本息还款方式是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制公司的收入与支出，也便于公司根据自己的营收情况确定还贷能力。

等额本金还款

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息。所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。这种方式比较适合还款能力较强、具备一定资金实力的个人创业者。申请创业贷款难在哪里

首先，一般银行的创业贷款都要求有抵押，贷款的发放额度根据具体担保方式决定。银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。而相比之下大多创业者没有担保或担保不足，金融机构无法向其发放贷款，由此双方形成了一个非常尴尬的局面；其次，如果没有房产等不动产做抵押，银行一般会要求必须有担保人，这一点令很多创业者望而止步。毕竟创业贷款这项业务本身具有一定的风险性，因此即使找到符合条件的担保人，也不一定愿意作担保，这无疑是创业贷款的又一个难点。

如何增加申请成功率

1． 借用信贷优待对象

银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。

2． 选择发展前景良好的行业

可考虑一些经营效益较好、经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。

3． 找专业的担保公司

如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不超过同期银行贷款利息50%的费用，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。

借款申请书

南昌银行：

南昌市**食品工程有限公司创建于XX年，至今已有6多年历史。公司主要经营加工米制品，固体饮料，预包装食品。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。

公司获得食品卫生生产许可证,生产的产品销售到全国20多个省地市,应用于食品行业.目前产品价格有一定上涨,处于供不应求的局面,公司盈利水平明显提高.公司现有员工120人，各类专业技术人员20人。注册资本120万元，年销售额可达1800万元，实现年税金50万元，公司发展已经迈入新一轮快速发展的新平台。

2011年市场趋好给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计2011年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此，特向贵行借款人民币伍拾万元整（50万元），用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益作为还款来源，借款使用期为半年（6个月）。希望贵行给予我公司授信和借款支持，帮助我公司实现新的发展!

此致

顺祝商祺！

申请人：

借贷合同

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合同编号：_________建设项目：_________借款单位：_________主管部门：_________

甲方：_________

乙方：_________

根据国务院发布的《借款合同条例》和《中国投资银行投资贷款试行办法》，甲方向乙方申请为进行_________项目所需资金，乙方经审查后同意按照下述条件提供资金，为明确各方责任，特签订本合同，共同遵守。

第一条 乙方同意贷给甲方外汇（大写）_________，其中：本金_________，建设期利息_________；人民币（大写）_________元，其中：本金_________元，建设期利息_________元（以下简称“贷款”）。

上述贷款，已包括按甲乙双方于_________年_________月_________日签订的准备贷款协议支用的外汇（大写）

_________。

第二条 贷款期限自_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，其中宽限期自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第三条 甲方按本合同所借的外汇和人民币贷款，都必须在乙方开立帐户。本合同签署后一个月内，甲方应向乙方提送本“投资贷款用款计划”（以下简称“用款计划”）；并在项目用款期内每一会计终了三十天前，提送下“用款计划”，经乙方审查同意后按季存入甲方开立的存款帐户使用，自转存之日起，乙方计收贷款利息，同时对未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四条 乙方按审查同意的用款计划，保证及时向甲方提供贷款资金。如未按期提供，乙方应按未提供的贷款数额和延期天数，付给甲方违约金。违约金数额按第六条规定的固定年息或浮动年息（按起息日的年息计算）加百分之二十计付。

第五条 甲方用款需要超过本合同规定的贷款总额时，由甲方提出申请，经乙方审查同意后追回贷款，并签订书面补充贷款协议。作为原合同不可分割的组成部分。

第六条 乙方向甲方提供的外汇贷款，甲方必须用外汇还本付息，人民币贷款用人民币还本付息。贷款利息在合同规定的还款期内，人民币贷款为年息百分之_________，外汇贷款实行固定利率为年息百分之____（转载自本网http://，请保留此标记。）_____／浮动一利率按_________个月浮动一次，本次基期利率为年息百分之_________。

第七条 实行浮动利率的外汇贷款，同时实行分摊汇率损益。甲方同意按《中国投资银行外汇贷款利率和汇率损益分摊试行办法》承担损益。

实行固定利率的外汇贷款，甲方同意自本合同生效日起，按季对本“用款计划”贷款额的未支用部分支付千分之七的承诺费。甲方当年用款需要超过用款计划时，必须提出申请，经乙方审查同意，才能追回用款，追加部分从一月一日起补计承诺费。

第八条 对乙方提供的贷款，甲方保证从_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止的期限内还清全部本息。本合同贷款的还本计划如下：_________。

如果甲方不能按还本计划归还的，从当年十二月份银行结息日开始对逾期贷款加息百分之二十。

第九条 还本付息的资金来源按国家有关规定执行。为减少乙方贷款风险，甲方同意提交“按期偿还外汇贷款本息担保书”和“按期偿还人民币贷款本息担保书”作为本合同附件。甲方提交的按期偿还外汇贷款本息担保书如果只是外汇额度担保的，在人民币担保书内应包含购买等值外汇所需的人民币数额。甲方不能履行合同时，由担保单位承担偿还本息的责任。

第十条 本项目贷款必须专款专用，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期间加息百分之五十。贷款期内，甲方应向乙方定期送交有关工程建设和生产经营的会计、统计报表，乙方有权调阅有关资料或进行现场检查。甲方如不按规定用途使用贷款，乙方有权停止发放或提前收回贷款。

第十一条 本合同经甲乙双方签章后生效，至贷款本息全部还清后自动终止。本合同正本一式二份，甲乙双方各执一份；副本若干份，分送单位由甲乙双方商定。

第十二条 本合同执行过程中，如果国家在投资、信贷等方面的法律、法令、条例和规定有新的变更时，本合同规定的有关条款应作相应变更。

第十三条 本合同的附件，除第九条提到的外，如有财产抵押担保书、工贸合同、公证文本等均作为本合同的组成部分。借款单位（盖章）：_________贷款单位（盖章）：_________

负责人（签字）：_________负责人（签字）：_________

_________年____月____日_________年____月____日