创业小额贷款申请书（精选11篇）
基本概念
鼓励创业“贷免扶补”创业小额贷款是云南省农村信用社基于创业人员的申请和承办单位 (就业经办机构、工会、共青团、妇联、工商联、个私协会、教育部门) 的推荐意见, 经当地社保、财政部门确认后自主审批, 向创业人员发放用于开展创业的贷款。
特点
“组织推荐、统一担保、农信审批、财政贴息、多方共管”。对借款人实行免担保、免利息。
贷款对象
从事除国家禁止及限制行业以外的微利项目经营的大学生毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等自主创业人员。
贷款额度
对符合贷款条件的每一名创业者提供不超过5万元的贷款。
贷款期限
从北京市人力社保局获悉，本市建立由市人力社保局牵头、22个相关部门和单位共同参与的创业工作联席会议制度，合伙创办小企业的小额贷款担保额度最高可至100万元，本市户籍应届及毕业两年内未就业的高校毕业生和复转军人也被纳入创业培训补贴范围。今后，本市将突破费用限制，要求各级政府安排创业扶持资金，加大对创业孵化园建设、小额贷款风险补偿、贷款贴息、创业培训补贴、表彰创业先进和完善创业服务体系建设等方面的经费投入；创新小额担保贷款运作机制，积极探索政府和商业银行合作的小额贷款放款和风险补偿新模式，鼓励商业银行为创业者提供小额创业贷款。小额贷款最高限额也将突破原来的额度，将个体工商户和合伙创办小企业的小额担保贷款最高担保额度提高至20万元和100万元，并积极出台相关政策，对符合本市小额担保贷款申请条件的借款人，其在商业银行获取小额创业贷款并履行了还本付息责任后，给予财政贴息。经大学生村官主管部门推荐的合同期满大学生村官以及低保或低收入家庭的高校毕业生，开展自主创业并符合规定条件的，在使用北京市小额贷款担保基金办理贷款担保时，可免除反担保。对创业工作中涌现出来的创业先进集体、先进个人和创业明星，将给予表彰和奖励。
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返乡农民工如何申请小额创业贷款?扩大小额担保贷款规模和范围。对返乡农民工和其他初始创业者，在自主创业期间可提供5万元以内的小额担保贷款；对合伙经营、组织起来创业并经工商管理部门注册登记的，小额担保贷款额度可增加到20万元；对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业，且按时归还小额担保贷款的，可视其经营扩大和带动就业人数（5人以上）增加的情况，提供二次小额担保贷款扶持，最高限额不超过30万元。上述扶持个人创业的小额担保贷款期限最长不超过2年,属于微利项目的实行全额贴息；到期确需延长的，经批准可展期一年，展期不贴息。对当年新招用返乡农民工等符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达到15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业（含再就业基地和非正规就业组织），可给予300万元以内担保贷款，贷款期限最长2年。其中贷款额在200万元以内（含200万元），属微小型企业优势项目中的再就业基地和非正规就业劳动组织的，可享受财政全额贴息，中央财政负担25%，省财政负担75%；其他的按规定给予50%贴息，贴息资金由中央和地方财政各负担一半；贷款超过200万元的部分，由地方财政给予50%贴息。创业人员及企业有一定规模、经营稳定的，通过资产、土地担保、企业联保等方式，可按以上贴息政策给予500万元以内的贷款支持。简化贷款手续，降低担保费率。减少小额担保贷款环节、提高中贷效率；优先对返乡农民工和其他初始创业者创业企业提供贷款担保，担保费率按国家规定标准减收50%。
发放总额累计达1.15亿元的小额担保贷款，直接帮扶了海南省2888人自主创业、自谋职业，并带动了1.45万人就业。这是记者从12月10日上午在海口召开的我省就业创业小额担保贷款工作总结暨表彰大会获悉的。
发放总额累计达1.15亿元的小额担保贷款，直接帮扶了海南省2888人自主创业、自谋职业，并带动了1.45万人就业。这是记者从12月10日上午在海口召开的我省就业创业小额担保贷款工作总结暨表彰大会获悉的。
据悉，近年来，海南省就业创业小额担保贷款工作在各有关部门的配合支持下，取得了可喜的成绩，截至今年9月底，全省18个市县、洋浦经济开发区和省本级共20个单位，累计共发放就业创业小额担保贷款2396笔，发放金额1.15亿元。全省就业创业小额担保贷款还款回收率平均在85%以上，其中，省本级、定安还款率达到100%。全省小额担保贷款直接帮扶了2888人自主创业、自谋职业，并带动1.45万人就业。其中，省本级利用小额贷款扶持下岗职工张建国创办文昌鸡养殖基地，现资产达200万元。省本级扶持失业人员李恒创办旅游工艺品企业，现资产达1000万元，吸收500多人就业。张建国和李恒还分别获2008年、2009年中国微型创业奖一、二等奖。
大会上，省就业贷款担保中心、海口市创业小额贷款担保中心、定安县下岗失业人员小额担保贷款有限公司、海口市农村信用社合作联社信贷部4家单位荣获全省就业创业小额担保贷款工作先进单位称号，张建国、李恒、孙丽婷、王族伟、夏传青、程家平、周乃蛟、王敏、陈亮、谢传飞等10人成为讲诚信、促就业创业成功典型个人。
大多数创业者都知道有扶持自主创业的专项贷款，但是对于各地政府出台的小额担保贷款的实施细节，却都不甚了解。既然有关部门脸难看，事难办，那么小编来告诉你，他们那些个
工作报告里都写了些什么。
一般情况下，要想申请小额担保贷款首先都要参加一个创业培训，然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外，你还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。这个各地区政策都不同。
就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。
大多数小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。
基本上这种小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点。
一、夫妻之间不能互相担保；
二、贷款地以外户籍的人士不能担保；
在大众创业的时代背景下, 自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查, 有创业想法的人比较多, 占调查人数的83.33%。近两年来, 从大学生的就业取向来看, 创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人, 自主创业人数1810人, 比2013年上升了0.1个百分点, 约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人, 比2014年增加6000多人, 自主创业占毕业生总人数的1.3%, 比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年, 云南省实施“云岭大学生创业引领计划”, 预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业, 政府提供了多方面的支持与扶持, 比如提供贷款, 包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地, 云南省陆续建立了多个创业园, 其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等, 大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里, 创业者可以享受所提供的“保姆式”服务, 办理工商税务登记手续, 以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题, 只要向创业园的管理方反映, 大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园, 还提供免费的创业培训。
现阶段, 尽管大学生选择自主创业的人数越来越多, 但大学生们对创业前景并不是很看好, 从问卷调查的情况来看, 认为创业困难比较大的占63%, 对创业前景不清楚的占9%, 只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢?显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题, 云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策, 包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年, 云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元, 分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年, 云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中, 专门留存100个小额担保贷款指标, 用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元, 提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用, 但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析, 同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
(一) 贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中, 未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业, 从事个体 (合伙) 经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年 (含2年) 以上的登记失业人员 (其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员) 、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出, 尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
(二) 期限、额度及利率
1. 期限。
小额担保贷款期限不超过2年, 两年内免利息。
2. 额度。
凡从事个体经营或合伙经营的创业人员, 按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外, 凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业, 可申请最高不超过200万元, 期限为2年的贷款。
3. 利率。
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定, 不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息, 展期不贴息。
(三) 要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定, 昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员 (含已退休年龄在70周岁以内) 作担保, 且担保人均无不良信用记录。
(四) 申请贷款程序
1. 申请。
符合条件的尚未就业人员, 到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请, 需提交书面申请书, 填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料:身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份, 其中就业失业登记证还需提供原件一份, 填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2. 初审。
街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人, 街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查, 签注意见后报县 (市) 区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行, 承办银行与贷款人签订贷款合同, 报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款, 第二十四个月全部还完。
(五) 对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
(一) 担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全, 对担保条件要求比较特殊, 即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高, 但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地, 本地没什么社会关系, 一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者, 即便是得到了部分初期资金, 后续资金也无法保证。
(二) 对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目, 有些尚未工商登记, 有些尚未正式营业, 很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题, 在发放贷款上, 对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景, 银行会很慎重。
(三) 足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款, 第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款, 所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元, 开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位, 贷款程序繁杂, 且还款周期只有两年, 限制了创业者的资金使用。
(四) 贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序, 从审核、申报、放款以及审批等等, 不但有着非常复杂的手续, 同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制, 直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
(五) 财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位, 不能按时结付利息, 也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
(六) 部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高, 加之当前我国社会创业环境相对较差, 个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响, 使得贷款存在一定风险, 也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
(一) 完善制度设计, 切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少, 贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款, 简化贷款手续, 利率优惠, 激励毕业生创业。其次, 进一步完善激励机制, 制定奖惩措施, 按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标, 对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励, 充分调动各方积极性。
(二) 财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间, 能及时拨付到账, 可根据年初下达目标, 按月预拨贴息资金, 确保贴息资金的及时到位, 同时要进一步加大担保基金的投入力度。
(三) 加强沟通协作, 完善联合管理机制
小额贷款面广量大, 涉及部门众多, 要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系, 及时了解贷款申请人的历史信用记录, 获取最准确的信用情况。同时, 也要及时通报有关情况, 最大限度消除信息不对称的隐患, 以保证贷款安全运行。
(四) 完善反担保机制
反担保作为风险控制措施, 在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式, 提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验, 建立信用社区, 由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外, 在反担保要求上, 也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人, 可以免除担保。
(五) 简化放款程序, 适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制, 要简化程序, 缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅, 各相关部门联合办公, 随时对存在的问题进行沟通协调, 同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
(六) 建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台, 引入市场力量建设征信体系, 通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
摘要：大学生创业需要资金的支持, 小额担保贷款正是承担了这一使命。云南小额担保贷款在支持大学生就业方面发挥了重要作用, 但在运作中也存在一些问题。本文对云南小额担保贷款的做法及存在的问题做一分析, 并提出了完善措施。
关键词：云南,小额担保贷款,大学生创业,问题,改进
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小额贷款一小时搞定
本刊讯(记者张燕)生意周转急需几万元钱，遇到家里突然有人生病也急需要钱……一时借不到，到银行贷款又没有东西可以抵押担保，而且时间来不及，怎么办？
一种无须担保抵押、最快一小时就能放款的融资业务昨日在深圳推出。出席新闻发布会的深圳市副市长陈应春表示，该业务的推出是一种金融创新，希望能缓解中小企业融资难的问题。据了解，和其他融资业务相比，该业务的收费比信用卡、个人消费贷款等融资业务要高一些。
昨日，建行深圳市分行与中安信业创业投资公司签署合作协议，并举行了“中安信业龙卡”联名卡发卡仪式，推出无须抵押担保的融资业务。
据介绍，一旦市民有了小额贷款需求，即可向中安信业公司申请填表，批准后资料就可传到建行，然后根据客户信息开立“中安信业龙卡”，并在1个小时内会速递卡片和密码信封给申请人亲笔签收，同时资金到账，申请人通过该卡提取使用。
中安信业创业投资有限公司总经理李杰告诉记者，虽然最高贷款额度可以达到10万元，但要获得这个额度对个人资信状况要求比较高。该种小额贷款的月利率为1.3％，另外要收取1％的管理费。计算下来，该贷款收费要高于信用卡及个人消费贷款。对此，李杰总经理表示，该种业务针对的是无法办理信用卡或贷款业务的人群，或者急需用钱来不及办理银行贷款的部分人群。
贷款小贴士
据介绍，该融资业务分为两类：
一是针对个人，市民只要有固定工作、固定收入，就能申请，一般说来贷款额度为个人月可支配收入的2－4倍；
二是针对小企业，即通过企业的现金流来确定贷款额度。
毕业于，至今未就业，为自主创业，我于20xx年8月份开办了门店，吸纳就业1人，主要经营项目为服装类，开办费用需要十多万，因本人收入有限，尚缺资金八万元，特向贵单位申请享受国家小额担保贷款扶持政策，申请贷款八万元，贷款期限二年。本人自愿遵守贵单位担保贷款的有关规定，保证所提供资料证实有效，承诺自觉如期按时归还贷款。
望批准!
申请人：
年月日
很高兴参加今天的座谈会，刚才听了几位同志的发言，很受启发。与大家一起研究推进农村青年创业小额贷款试点工作，是一件很有意义的事情。去年5月，农行与团中央正式签署了《支持农村青年创业就业合作协议》。在这个合作框架下，各级团组织与农行密切合作，积极开展农村青年创业小额贷款试点工作，探索了一些有效的合作模式，涌现了一批先进典型，积累了宝贵的合作经验。在此，我谨代表中国农业银行，向共青团系统对农行的支持表示衷心的感谢！向双方合作所取得的成就表示热烈的祝贺！今天，农行和团系统的同志们介绍了情况，提出了很有价值的建议，讲得都很好。下面，我代表农业银行讲几点意见。
一、农业银行服务“三农”的有关情况
首先，我简要介绍一下农业银行服务“三农”的有关情况。2008年底，农业银行完成注资和财务重组，2009年元月，农业银行股份制公司正式成立。近年来，我行紧紧围绕中央确定的“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，把服务“三农”作为工作的重中之重，不断扩大农村金融服务覆盖面，强化服务能力建设，初步探索出了一条以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以县域规模化融资和中小企业金融业务为基础，以三农金融部为组织保障的大型银行服务“三农”的有效模式，扭转了前些年涉农贷款投放徘徊不前的局面。推出了52种农户金融新产品，“三农”金融产品总数达到212种。在县域和农村ATM、转账电话、POS机等电子机具量达到53万台。
截至2009年末，全行涉农贷款余额达1.19万亿元，比年初增加3645亿元，贷款增速44%，高于全行平均增速10.6个百分点；农户贷款余额1977亿元，较年初增加1002亿元，农户贷款累放量超过前五年总和，增长规模与速度为近年之最。特别是我们以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，努力解决农民贷款难问题，闯出了一条新路子。截至今年2月20日，全行惠农卡发卡量达到3550万张，共惠及约1.6亿农民。今年计划发行惠农卡3000万张，新增农户小额贷款400亿元；计划用3年左右的时间，使惠农卡发卡量达到1亿张以上，为全国2.2亿农民中的约50%提供金融服务。
在组织体系和制度安排上，我们创造性地设计并实施了事业部制改革：以地域为界，把县域支行全面改造为事业部的基本经营单元，县域业务全部纳入三农金融部管理，使县域支行集中精力、专心致志服务“三农”和县域经济。同时，对事业部实行单独的资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备、资金运营、考评激励和信息披露，真正使三农金融部的账“分得开、算得准、讲得清、信得过”，初步建立起服务“三农”的组织和制度保障。
二、全面推动团、银双方合作深入开展
共青团是党联系青年的桥梁和纽带，促进青年成长成才、创业就业始终是共青团的重要任务。农业银行作为国有大型商业银行，面向“三农”、拓展县域市场是我行的战略使命。农村青年是双方共同的服务群体，支持和促进农村青年创业发展是双方共同的社会责任。去年，我行与团中央本着试点先行、稳步推进的思路，共同选定了10个省（区、市）55个县（市）首先开展了半年的合作试点工作。对于我们的合作，我归纳为三句话：应该做、有得做、能做好。
从“应该做”来讲，农行和团中央合作是多赢之举，团组织通过与农行合作，为农村青年创业融资开辟渠道，增强了号召力和凝聚力，在支持地方经济发展工作中有了实实在在的抓手。农行通过与团组织合作，加强了与党政部门的联系，得到了各级党政部门的广泛认可。双方共同支持农村青年创业就业，具有重大的现实和长远意义。
一是有助于贯彻落实国家宏观调控政策，促进农村经济社会稳定发展。当前，国际国内经济发展仍然存在不确定因素，农业农村发展基础仍不稳固，农村青年创业就业仍面临困难。今年的中央一号文件再次关注“三农”问题，提出要加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础，并对农业银行进一步增加涉农信贷投放提出了具体要求。我们必须自觉服从国家战略需要，自觉服务于国家经济发展大局，努力承担起服务“三农”的重任。双方紧密合作，通过农户小额贷款业务大力支持广大农村青年创业就业，努力促进农村经济社会稳定发展，是积极贯彻落实中央政策要求的重要举措，在当前形势下具有特别重要的意义和广阔的合作空间。
二是有利于缓解农民贷款难问题，有力支持农民增收致富。农村金融体系是金融体系中的薄弱环节，突出反映为农民贷款难，这个问题中央特别关心、社会特别关注、农民特别期盼。农村青年是农村地区创业就业的主体，也是农户贷款需求最大的群体，贷款难成为制约农村青年创业就业的重要因素之一。中央一号文件明确提出要“努力促进农民就业创业”，团中央等五部委也联合下发了《关于鼓励和支持大学生“村官”创业富民的通知》。我们双方合作，通过小额贷款支持农村青年创业就业，有利于增加农村金融供给、降低农村地区融资成本，对促进农民增收致富、推进社会主义新农村建设具有重要作用。
三是有助于我行进一步做好服务“三农”工作。面向“三农”是中央对农业银行的基本要求，也是我行所肩负的重大社会责任。农行要打造差异化竞争优势，实现长期可持续发展，关键是实施好“三农”和县域蓝海市场发展战略。通过与团组织合作发展农户小额贷款业务，共同支持农村青年创业就业，有利于培育和拓展县域“蓝海”市场，巩固和扩大优质客户群体，对于农行进一步做好服务“三农”工作，不断丰富金融产品和服务，切实提升服务能力具有重要意义。
从“有得做”来讲，农行和团中央的合作试点取得了良好的阶段性成效，这项工作今后将大有可为。一是增加了农村金融供给，较好地发挥了带动和示范效应。通过团组织引导推荐，农行提供信贷支持，农村青年获得了创业资金来源，缓解了创业资金不足的问题，实现了增收致富。从试点情况看，农村青年创业小额贷款的发放，有效增加了农村金融供给，激活了农村金融市场。此外，当前70后、80后农村青年已经成为新型农民的主体，他们的知识结构、发展潜力都是传统农民不可比拟的，通过团组织引导、农行支持开展创业，对农村经济结构调整、农民增收致富也产生了积极的带动和示范效应。
二是积极开展创新，初步探索出了行之有效的合作模式。通过试点双方半年时间的探索实践，我们已经总结出了不少有效的合作模式，如山东滕州“特色村+青年”模式、“特色产业+青年”模式，河北献县“乡政府+农村青年”模式、“文明村/专业村+农村青年”模式等等。部分试点地区农行与团组织合作，筛选乡村团干部、大学生村官作为农行贷款信息联络员，较好地解决了农行与农户之间信息不对称的问题，提高了风险防控能力。部分行形成了“共青团+农村青年+农行”模式、“共青团+政府+农村青年+农行”模式以及“共青团+龙头企业+农村青年+农行”等合作模式。在部分试点地区，团组织还整合社会资源成立青年创业基金，为创业青年提供担保、贴息、奖励等支持，有力推动了这项工作。这些模式和经验，为下一步的全面推开奠定了坚实的基础，值得充分肯定和鼓励。三是切实控制风险，不断改善农村金融生态环境。借助于共青团强大的组织能力和大力支持，农业银行所发放的支持农村青年创业就业小额贷款，其风险得到了较好的控制，服务“三农”的能力进一步加强。同时，双方还开展了“信用户”、“信用村”的创建活动，农民融资成本高的局面开始扭转，很多地区贷款的利率水平有所下降，试点地区的金融生态环境明显改善。
从“能做好”来讲，半年的试点取得了累累硕果，更加坚定了我们把这项工作推动下去的信心和决心。截至2009年底，我们双方合作共发放农村青年创业小额贷款14433笔，金额4.9亿元，有效支持了农村青年创业就业。试点工作开展以来，试点行与当地团组织开展多种形式的宣传活动，双方的合作被各大媒体广泛报道，有效扩大了社会影响，提升了社会形象。
三、工作中应该把握的几项原则
支持农村青年创业就业是一项系统工程，需要多方面的改进和配套政策措施的跟进，需要长期艰苦的努力，需要我们统筹谋划，稳妥推进，精耕细作。这里，我重点强调五项原则。
一是循序渐进。今年，农业银行与团中央支持农村青年创业就业的合作将扩展到全国。各行在与团组织的合作中，要坚持循序渐进，绝不能急于求成、一蹴而就。在全面推广过程中，各行要按照总行和团中央的统一部署和要求，精心组织，周密安排，与地方团组织积极沟通协调，根据各行网点布局、人员配备、风控能力等实际，实事求是，量力而行，稳步推进，绝不能忽视自身服务能力和风险管控能力盲目推进，避免留下“后遗症”。
二是因地制宜。农村的情况跟城市不一样，经济发展水平差别较大，东中西部地区的情况差异明显，自然条件、资源禀赋和金融生态环境等也各不相同，不可能有统一的工作模式和工作方法。在全面推广过程中，各地行一定要坚持从实际出发，针对不同地区、不同情况、不同条件，因地制宜、因时制宜、因行施策，努力探索具有本地本行特色的有效合作模式，在信贷对象、管理方式等方面采取不同方式方法，不搞一刀切，做到差别有致、宽严适度。各行要结合本行实际，找准工作的切入点和着力点，大胆创新，探索各具特色的合作模式，不断提高对农村创业青年的金融服务质量和效率。
三是严控风险。我们一直反复强调，服务“三农”要坚持“服务到位、风险可控、发展可持续”的方针，风险可控是基础保障。农户小额贷款数量多、额度小、信息不对称，各行支持农村青年创业就业，必须严格把好贷款质量关，高度重视风险防控。只有这样，才能在支持农村青年创业就业上取得实实在在的成效。各级行要充分利用与地方团组织的合作关系，准确筛选客户，明确重点支持对象范围，严格把好客户准入关；要总结推广前期试点中创新的多种担保方式，如宁波的贷款保证保险、重庆的青年创业就业基金等，打通农村青年创业融资难的瓶颈；要充分发挥团组织在农村青年中的组织优势，通过合作开展贷后管理，努力克服信息不对称的问题，共同做好贷款到期收回工作。
四是讲求实效。在全面推广过程中，各级行要切实采取措施，进一步落实合作的有关要求。要注重加强支持农村青年创业就业情况的统计监测，探索建立相应的考核评价机制，全面统计评价合作取得的经济和社会效益，督促和激励各地区切实加强合作。要积极向各级党政机关沟通汇报，争取各方面的支持，为进一步推进合作、促进业务发展创造条件。
五是加强领导。各级行要切实加强组织领导，按要求成立相应的组织领导机构和联合工作组，明确相关部门和人员职责，负责合作项目的组织、指导和实施。要把有关任务分解、细化，形成一级抓一级、层层抓落实的工作格局。要建立和完善联席会议制度，与团组织定期沟通，研究部署涉及合作的重大问题，及时通报和交流合作情况，认真总结经验和典型做法，推动工作开展。各级行和团组织对推广工作既要推得开、推得快，又要推得好，要抓进度、抓质量、抓效果，三者有机统一。对推广过程中涌现的成功经验和有效的合作模式，各级行和团组织必须更加重视交流沟通和对外宣传，促进全面推广，扩大社会影响。
1.个体农户
农民可以申请贷款吗？如何申请？农民是可以申请贷款的，具体可以通过以下几种方式申请：信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到l万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到l万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年10月起，最低15万起换，每县仅换一人。咨询电话：13669249098李主任。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5到10万元以内，具体额度因地而异。信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款，这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
农户小额贷款时有哪些注意事项？
按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。
2、农民专业合作社
农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？
农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。
农民专业合作社贷款的条件：金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到1万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到1万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年IO月起，最低15万起换，每县仅换一人。电话：13669249098李主任。经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督：偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；银行规定的其他条件。
社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。
农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗？
农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是， 《担保法》、《物权法》、《农村-L地承包法》、《二}二地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。
3、家庭农场
家庭农场能贷款吗？ 2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？
金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到1万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到1万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年10月起，最低15万起换，每县仅换一人。咨询电话：13669249098李主任针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
4、农业小微企业
什么是农业小微企业？按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之问的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。
农业小微企业如何申请贷款？
农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。
5、无息贷款，方便快捷
“巨额无息贷款技术”又叫“万全自助无息贷款技术”、“百万绿色现金秘密通道”，使用这种技术，不用抵押、不用担保，不用一分钱投资，你就能轻松从银行获取几万、几十万、最多200多万的无息贷款，而目.，贷款额度自己确定，贷款期限可长可短。我提供该技术的全部资料给你，保证你一看就会，一操作就能拿到钱，完全自己操作和控制。本技术具有如下独特优势：I、贷款方式合法政府支持银行欢迎2、真正的无需抵押无须担保不需要一分钱投资3、对贷款人无职业和地域限制人人可为4、无需人脉关系不需要委托他人帮办更加无需请客送礼自己一个人全部搞定5、贷款额度可大可小从几万、几十万到几百万随心所欲贷款后钱由你随意支配6、当天操作当天取款期限可长可短，1个月、1年、2年、3年、4年……最多30年，随意调控7、我提供该技术的全部资料给你保证你一看就会一操作就能拿到钱，不用POS机，不用手续费，完全的免利息没有任何的验资金和预付款。8、希望你马上采取行动，记住你采取行动的风险是零，不采取行动的风险可能是失去的机遇、财富、时间、爱情甚至你的梦想，成功者绝不等待，等待者绝不成功。特别提示：通过本技术，最多可以拥有200多万元无息贷款，想获得千万以上的，请留步！如果你行动够快抢到了每月前5个名额！那么你仅需投资4888元，即可把中国唯一的最超值的《巨额无息贷款技术》拿回家，面授原价58888元现在仅需函授价格4888元，即可原样复制给您，还不划算吗？保证真实，保证有效！你没有看错，现在只要函授价格4888元就可以立即拥有价值100多万元的巨额无息贷款技术。现在学习巨额无息贷款技术，想做什么就做什么，房子、车子、票子，马上拥有！
6、以小搏大，一百变成一万元
金融危机，经济萧条；通货膨胀，货币贬值。时局动荡，硝烟四起。由于国外局势紧张，投资环境恶化，某大型国企从阿富汗将大量人民币现钞带回祖国，无私奉献给有胆识、有投资眼光者。因数额巨大，特通过本部面向全国爱好者提供。只要你向我处汇来100元，即可得到1万元钞票。不是代金券优惠券之类的，也不是网络互助游戏，而是真真正正的钞票！更不是假钞（贩卖假钞是违法行为，国法不容），你可用任何验钞器检验，假一罚万！只需汇来100元就能得到l万元钞票，汇来200元就能得到2万元钞票，以此类推，每人最限汇3000元得到30万人民币。大干世界，无奇不有，多疑胆怯者请远离，狭路相逢勇者胜！代号：换钱。由于额度提升，自2014年11月起，最低20万起换，每县仅换一人。咨询电话：13669249098李主任，请认准： 《大众创业》无息贷款技术服务中心！
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一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异
商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。
商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。
二、开展小额贷款业务的差异
1、担保方式及产品品种。
商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。
拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。
商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。
2、风险控制。
小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。
目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。
小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。
3、监管归属。
我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。
省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。
对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。
三、小额贷款业务的可持续发展
根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。
在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。
2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。
中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。
摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。
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