校园贷款方案

校园贷款方案

校园贷款方案 篇1

一、【班会主题】：抵制校园不良贷款，创建稳定和谐校园

二、【班会背景】：近年来，随着网络借贷的快速发展，校园网贷出现了，通过采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费。而我们的大学生社会阅历较少，且并没有形成经济收入，缺乏相关知识保护自己，一旦遇到可能的借贷陷阱，就变得无措，因此，加强校园贷相关知识的学习就势在必行。

三、【班会目的】：自2015年9月以来，“趣分期”、“爱学贷”、“借贷宝”等网络借贷平台在全国高校校园内蔓延扩散，各平台以“借钱不怕坑，还款不用愁”、“零门槛，无抵押”等虚假口号诱骗在校大学生透支信用、盲目消费。部分同学为赚取利息差价，将学费或通过借贷的大额现金投入网络借贷平台中。部分学生甚至充当宣传员，误导更多的同学陷入网络借贷、透支消费，导致数名同学或因网站突然关闭血本无归、或因收不回贷款欠下巨额债务而被迫辍学躲债，家人只得卖房偿债的严重后果

1、教育学生提高安全防范意识，树立理性消费观念，自觉远离网络借贷行为，规避盲目消费风险。

2、提醒学生高度重视个人身份信息保密，谨防身份信息被不法分子利用，在不知情的情况下发生网络借贷行为。

3、为全面掌握我校学生参与网络借贷情况，凡已在网络借贷平台借款或“投资”的同学，应主动向班主任报告，不得隐瞒，并须立即终止该项行为，防范风险，确保安全。

四、【班会安排】：

时

间：2016年12月8日星期四 地

点： 301 主持人：（班主任）参与者：全体同学

五、【班会流程】：

让学生了解网络借贷的风险

其一，缺乏必要的风险控制意识和机制。校园网络贷款平台大多自我宣传“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保”，申贷门槛低，手续非常简单，甚至不需要贷款者本人亲自办理。

其二，缺乏监管主体和必要监管。校园网贷属于互联网金融，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。虽然知道许多大学生并不具备支付能力，某些网络信贷机构却将其作为“摇钱树”客户群来发展，刺激学生非理性借贷和消费。

其三，缺乏必要的金融知识和正确的消费观。根据此前的一些报道，校园网络贷款很少被用于大学生创新创业，更多被用于个人消费，尤其对手机、电脑等相对昂贵的电子产品的消费。由于不少大学生缺乏基本的金融知识，对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额并不知晓，极有可能因网贷而背上沉重的债务，甚至陷入“拆东墙补西墙”的连环债务之中，最终还是要父母兜底，或酿成其他苦果。

教学生识别校园网贷陷阱

第一、警惕：“校园贷”的狗血内幕及其现实危害

1、表面低利息，实际高费用

所谓的“低利息”并不可信，其实质是贷款方采取虚假宣传、隐瞒实际资费标准、从而诱导学生上钩的欺骗性手段，相关调查显示，目前网贷平台多数产品及民间组织放贷的年化借款利率绝大多数在20%以上，具有高利贷性质。不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。

2、贷款低门槛，催款全方位 绝大多数情况下，放贷人放贷时并不会像银行那样按照相关规范程序办理，只是要求学生提供学生证、身份证复印件甚至只要求学生提供照片、视频（专门针对女生的“裸贷”）就可办理，因此对学生个人信息十分了解。一旦学生贷款还不上，放贷人并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信、在校园里贴大字报、在公共网络平台散发学生个人隐私、甚至安排专门讨债人员到学生教室、宿舍上门堵截，采取恐吓、威胁甚至是暴力手段等方式向学生或其父母催款逼债，对学生本人及其家人的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

3、越便捷，越便“劫”

有的同学碍于情面、关系等原因，将自己的身份证件借与他人使用，替别人办理贷款，甚至还有同学对别人借用自己的有效证件作何用处并不知情。这种行为风险非常高，一旦对方无力还款，所产生的债务就由“被”办理人独自承担。

4、债台筑就“不归路”

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，部分学生因受超前消费、过度消费、从众消费、等错误观念影响，养成了不理性的消费心理及消费习惯，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园贷款（相当部分学生直接向民间借贷组织借取高利贷）获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，出现了一些学生无力还贷、以贷还贷、弃学躲债甚至被逼自杀的悲剧。

5、分期购物 质量难保

有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的质量也难有保证。

6、有不法分子利用“高利贷”进行其他犯罪。放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。

第二、理智：抵制校园不良贷款，远离安全隐患风险

看似简单便捷的渠道、低门槛的审批程序及条件，背后必然设有惊天陷阱和暗含不可告人的目的！学校郑重提醒广大同学：抵制校园不良贷款，远离安全隐患风险！认真努力做到以下几点：

1、保护自身合法权益。大学校园生活中要有甄别不良“校园贷”活动的能力，对侵犯自身合法权益、存在安全风险隐患、在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，发现后第一时间向学校保卫处、学工处、信息中心等相关部门报告情况；妥善保管个人有效证件，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，不要轻易借与他人使用，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等)；不要随意泄漏个人信息。

2、树立正确的消费观。积极参加学校组织的社会主义核心价值观学习教育活动，培养勤俭节约、自立自强的人生观，养成文明、健康的消费习惯。纠正自我超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，做到不盲从、不攀比、不炫耀，树立合理消费、理性消费、适度消费消费观。制定适合自身发展的消费计划，结合实际，量入为出。积极利用业余时间开展勤工俭学，通过诚实合法劳动创造财富，培养节俭自立意识。

3、学习金融、网络安全知识。学习和掌握金融、网络安全知识。了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识。增强自身金融、网络安全防范意识。在重要节庆日、购物狂欢日等时间节点，克制自己的消费冲动，提升自身金融理财实践能力。多多参与金融理财类学生活动，提高自身金融理财实践能力。正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信;

4、无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。

近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘，近日，人民日报也发文指出，要警惕校园网贷风险。

对此，妙资金融提醒，大学生社会阅历较少，因此千万要保护好自己，遇到可能的借贷陷阱，要提高警惕。妙资金融理财师在此也将教你如何识别网贷陷阱。

核实学生是否参与与校园贷有关的任何活动

校园贷款方案 篇2

信息技术迅猛发展的今天, 各行各业已经不再是单纯地自我推销或整买零卖的简单商业行为了。诸多成功先例表明, 所有成功的企业无不有着比较完备的信息化体系做辅助, 行业间的竞争已从一开始的产品竞争转移到科学管理和高科技竞争上。强大的信息化技术成为决定企业成功与否的关键。

如今的银行业也已经不是单纯的只是存钱、取钱、转账等, 业务拓展越来越广泛。银行对的贷款业由于买房、买车等的人越来越多而蓬勃发展。如何使贷款行业能够高效、快速、安全的完成, 成为现在各类银行关心的主题。

因此, 软件已经不单纯的只是帮助用户完成某项功能, 现代软件应该是需要多方面协调合作完成的, 包括商业分析、商业架构、系统设计、界面设计等。

本文从案例出发, 对银行贷款业进行商业分析, 了解客户需求, 分析该银行的组织结构、贷款流程中的缺陷、系统现状, 提出解决方案, 提取数据信息, 为设计数据库准备, 并对系统进行改进和优化。

1 分析方法

为了能够更精确的分析银行贷款业务, 本文将会从业务、信息、设计三方面研究。

分析业务流程 (Business Process) 从而找出贷款系统中的不足之处, 提出解决方案改进系统。所谓的业务流程是指企业通过一系列的活动为客户提供优良的产品及服务。从定义可以看出, 一个业务流程就是一个端到端的服务链, 也可以称为“CRASO” (C:顾客, R:需求, A:活动, S:服务, O:组织结构) 。通过CRASO图分析企业业务流程。同时利用Hierarchical Diagram表和Flow Chart表分析业务流程可以使其更明确和清晰。

分析业务流程时, 会得到许多繁杂的信息, 不同职位的人关心的信息不同, 所以为了能够将信息秩序化, 采用SIRE (Strategic Information Requirements Elicitation) 表。通过分析对不同状态的工作, 抽取出主要数据、辅助数据及数据指标, 为建立数据库提供有效帮助。

通过对业务流程, 改进贷款系统, 根据采集到的信息, 设计数据库。对系统进行设计, 采用最为普遍的方法和语言, 即使用UML中的use case图。Use case图揭示了系统内部的功能实现方法, 帮助开发者及客户理解系统完成后会有哪些主要作用。

2 案例分析

使用商业分析的方法对中国农业银行黄石分行信贷业务流程和贷款系统分析[5]。

2.1 中国农业银行黄石分行信贷业务现状

中国农业银行股份有限公司黄石分行隶属于我国四大国有商业银行之一中国农业银行股份有限公司, 于1980年成立2010年前农行黄石分行存、贷款连续五年平均以20%以上的速度递增。但近年该行各项业务经营受到黄石地区国有银行和中小股份制银行的冲击, 贷款业务的营业额持续下降。下文将会分析贷款业务的业务流程及存在的缺陷。

2.2 农行黄石分行贷款业务流程

如Figure 1所示, 如果需要从农行黄石分行贷款, 顾客首先查询与贷款相关的知识, 然后到农行前台询问关于贷款的详细内容及所需材料。所有信息收集完全后, 客户带上资料到柜台办理贷款业务。这时业务人员会要求顾客填写相关表格, 将表格与客户信息在系统上登记, 并留存纸质版。上传客户的贷款需求, 由上级对客户资料进行核查, 并将资料传至行长审批、授权。结果返回给业务员, 业务员将协议或拒绝贷款的信息反馈给客户。

通过Hierarchical Diagram表进一步将贷款的业务流程细化, 从而可以更清晰明了的发现系统效率低下的问题根源。CRASO中描述的是每个利益组织者所需要经历的业务流程而Hierarchical Diagram是指贷款业务流程中的基本项具体化后的结果 (如上图Figure 2) 。Flow chart将业务流程按照时间先后排列, 方便阅读及研究 (如下图Figure3)

2.3 农行黄石分行贷款业务中存在的缺陷

通过以上三种表格可以看出农行黄石分行贷款业务存在贷款信息不全、手续复杂、员工业务不熟练等诸多问题。

1) 农行网站贷款信息不明确及清楚, 导致顾客在网上无法查到详细信息。再者, 由于农行本身网站数据不全, 导致顾客不得不全网搜索, 有些网站需要顾客输入较为隐私的数据, 对顾客信息安全不利;

2) 员工的业务技能不够熟练, 需要查阅员工手册或询问他人;

3) 缺少一个信息整合系统, 业务员因为需要使用多个系统, 故重复询问客户信息, 使顾客产生不满情绪;

4) 分行上级审批贷款时间过长。业务员需要将客户信息打印成纸质版后递交给上级, 上级对客户的各个方面重新进行评估, 浪费了大量的时间;

5) 贷款业务进行中时缺少监控, 导致客户不能实时掌握贷款审批的动向, 只能坐等结果。

这些问题可归结为客户信息未能整合、各业务系统割裂, 形成信息孤岛、员工业务技能不熟练及没有相关系统辅助、上级审批贷款时间过长、缺少监控系统。由此可以看出农行黄石分行的整个贷款系统布局不合理, 各系统间缺少交互, 使整个贷款流程不能高效快速的完成。

2.4 解决方案

从贷款系统的缺陷中可以看出, 解决这些问题, 需要将各个系统整合起来。农行贷款主系统与其他辅助系统结合起来。主要包括业务知识管理系统 (Knowledge Management System, KMS) 、数据管理系统 (Data Management System, DMS) 、共享数据库 (Shared DB) 、跟踪反馈系统 (Feedback System) 。

1) 对农行官网进行革新, 将贷款的要求、流程及所需材料在网站中写明, 并开放预约窗口, 允许顾客提前在网上预约。根据顾客预约的业务, 业务员可提前在KMS中学习。

2) 建立KMS系统, 帮助员工熟悉业务, 提高员工的业务技能。

3) 开发DMS系统和使用共享数据库, 使得员工输入一次客户信息后, 信息存储至数据库, 员工通过DMS系统可直接修改客户信息。当使用其他系统时, 也可直接调用客户信息。

4) 与中国银行信用额度中心联网, 帮助该行更迅捷的对用户信用评估。

5) 建立贷款授权管理系统, 分行上层通过该系统可以直接审查贷款项目, 查看客户信息, 同意之后, 只需点击确认键, 系统会生成授权报告, 发送到员工系统中。

6) 使用跟踪反馈系统, 实时监控贷款的进度、审批情况, 并将结果反馈给用户。同时, 银行自身也可以更好的把握贷款进程。

7) 建立共享数据库, 使用数据仓库, 实现数据结构化。

2.5 采集信息

通过SIRE表可以将业务流程中的数据信息抽取出来, 为数据库的设计和建立提供数据基础。如下图Figure4所示, 信息数据分为三种:Master、Event、Analysis。Master是指关键数据, 即master中的每一项数据都可以确定一个项目。Event是指主要数据, 即虽然这些数据很重要, 但是往往需要2-3条这样的数据才能确定是什么项目。Analysis相当于评估贷款系统的性能指标。而SIRE表的左列表头说明了这些数据的来源。这些数据分别来自国家、竞争对手、客户、担保人、员工、经理等。

2.6 设计阶段

根据采集的信息及对该系统的改进措施, 设计该分行的贷款系统。通过使用UML中的use case展示出来。在UML的文档中, Use Case的定义是:在不展现一个系统或子系统内部结构的情况下, 对系统或子系统的某个连贯功能单元的定义和描述。在使用UML的开发过程中, 需求是用Use Case来表达的, 界面是在Use Case的辅助下设计的, 很多类是根据Use Case来发现的, 测试实例是根据Use Case来生成的, 包括整个开发的管理和任务分配, 也是依据Use Case来组织的。

本文通过使用use case图将贷款流程及客户需求转化为计算机语言, 帮助开发人员更好的理解客户需求, 及当需要画出类图时, 可以通过use case图完成。如图Figure5所示, 参与者有四类人:客户、员工、监督人员及贷款专员。这四类人完成了贷款的主要流程。客户提出贷款需求, 在系统中预约及查询。员工添加该需求订单, 并对订单进行管理。贷款专员 (经理) 对贷款人的信用额度进行审查, 并决定是否贷款。监督人员是为了保证贷款的效率而设定的, 监督银行对贷款的审核状况, 并随时反馈给顾客, 同时对顾客的满意度进行调查。由此可以设计出满足参与者需求的系统。

3 结论

中国农业银行身为四大国有银行之一, 虽然具有得天独厚的优势, 但是如果不善加利用, 并且不能高效、快速、安全地完成各种业务, 仍然会对销售额方面产生消极影响。为了能够更好的解决这些问题, 充分利用计算机软硬件技术及网络技术是基本方法。通过使用商业分析 (Business Analysis, BA) 方法分析农行贷款业务流程, 发现问题, 寻找解决方案。并且提取出有用的数据信息, 为建立数据库提供数据基础。为了完成方案中各个系统的建立及改进, 通过使用UML中的Use case图来分析各外部参与者如何使用系统, 设计系统内部功能如何实现。

本文将BA设计与系统设计相结合, 帮助农行黄石分行分析贷款业务和系统的缺陷, 并提出简单的改进方案及设计方案。

摘要：信息时代的来临, 单纯的软件已经无法适应。为了设计出更符合企业要求的软件, 需要对企业进行商业分析, 掌握企业的商业架构、业务流程后, 设计针对该企业的应用软件。本文通过对银行贷款业进行商业分析, 分别从业务、信息、设计三方面分析, 发现贷款系统中的不足, 并对其进行改进, 从而实现系统满足贷款的需求。业务方面通过使用CRASO图画出业务流程, 将业务流程中出现的数据收集后用SIRE表显示出来。最后使用Use case图设计出银行贷款系统。

关键词：贷款业务流程,CRASO图,Use case图

参考文献

[1]潘永花.中国商业分析软件呈五大趋势[N].中国电子报, 2012-02-17 (010) .

[2]王臻.区域商业分析不再愁[N].计算机世界, 2011-11-21 (025) .

[3]Gianmariol Motta、THIAGO Barroero Daniele Sacco.Modelling User Needs:Students as Enterprise Analysts.Computer Education, 2012, 10.

[4]安文莹.零售业在商业智能与商业分析中的抉择.信息与电脑, 2009-11-21 (025) .

引导大学生正确对待校园贷款 篇3

如今，网络小额贷款在大学校园并不鲜见，越来越多的大学生利用各种网络借贷平台满足小额创业行为和日常消费需求，如开校园小店，购买手机、电脑等电子产品，一项针对大学生群体的调查显示，47.9%的受访者表示身边有大学生使用校园网贷，超过三分之一的大学生表示，如果消费金额超过父母给的生活费，会考虑用校园贷款缓解资金压力。可见，随着互联网金融的蓬勃发展，大学生的消费市场吸引了资金的投入，这当然也有众多大学生通过“投投贷”等平台获得创业的资金支持，但如果大学生的生活费拮据，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入雪球式的债务之中，严重者还会造成家庭惨剧。可以说，校园贷款有其存在的合理性，在创业教育如火如荼的背景下，部分大学生通过贷款才能有机会赚到人生的第一桶金，并带动更多的人加入创新创业的大潮，但其负效应同样给社会、校园、家庭造成了不利影响。因此，高校应高度重视大学生的校园贷款行为，将其纳入学生管理和思想教育的范畴。

首先，要做好大学生的思想教育工作。部分大学生经过高中三年的学习强压式生活，到大学就过度松懈，大量冗余的信息进入生活，大学生的思维活跃，对新鲜事物的接受度高，但缺乏足够的分辨能力，对不良网络贷款的警惕度不够，加上攀比的心理，很多大学生在网贷的泥潭里越陷越深。对此，高校要把更多精力放在对学生的思想教育上，这是一项艰巨的工作，辅导员和心理咨询老师要对大学生进行专题心理辅导，帮助他们树立合理的消费观。要针对特殊群体开展心理教育，加强对家庭困难大学生的调研，多为他们提供勤工俭学的机会，加大报酬的资金投入，为他们提供心理减压的咨询服务，帮助他们形成理性消费、自力更生的正确价值观，避免落入提前消费、盲目攀比的生活模式。

其次，利用全校的通识课开展专业知识教育。相比在社会上已经有一定工作经验的青年群体，大学生的消费投入并不见低，但信用意识和金融知识薄弱得多。对此，高校应对学生开展金融等相关课程的通识教育，向他们进行金融知识的普及和消费教育，倡导大学生合理消费，培养他们的信用意识和契约精神。教师可以开设不同的专题讲座，加强对大学生的投资理财知识教育，引导他们明白应合理使用贷款、诚信还款，不能毫无规划地透支。

最后，各界合力规范网络贷款平台。有调查表明，46.9%的受访者认为网贷平台贷款资质审核不严，没有行业标准，42.1%的受访者指出网贷平台缺乏有效监管，28.0%的受访者认为网贷平台有恶意贷款嫌疑。可见，网络贷款平台发展太过迅猛，原先的监管体系早已跟不上其发展步伐，加上网络贷款是新生事物，监管体系的建立和完善难度非常之大；目前对于网络贷款平台的监管职责分散于各部门，监管主体不明确，一旦有纠纷，容易出现相互推诿的情况。对此，对校园网贷的监管应通过公安、工商、金融等多部门协同，规范校园网贷市场秩序，让网贷公司“助你圆梦，传递校园正能量”的口号真正实现，为学生带来福祉。另外，网贷平台自身则应规范审批流程，要对大学生贷款进行法律法规范围内的审核，对提供虚假信息的学生一律不予贷款。

装修贷款营销方案 篇4

一、营销策略

以惠安为重点，在确保惠安地区市场全面、顺利开展的同时，扩大营销力度，面向全市。与其他中介、建材市场商家、小区便利店、售楼人员、物业人员等合作，集中全县所有可能开发的市场力量，促使本项目能顺利融入所有营销的市场。建立线上、线下两种平台，从而达成最佳营销成果。

二、销售模式

我司以两种模式进行销售本项目：

1、需要实际装修，但缺乏资金的客户，我司可根据其情况帮其办理装修贷款；

2、通过我司购买装修材料的客户（如瓷砖、家具等），我司可根据其情况配备装修贷款；

产品类型： 装修贷：1500/平-2000/平（根据该房屋所处地理位置决定所批价格）

万用金：根据其实际情况审批

我司根据客户的具体情况，为其配备一种或两种贷款。

三、战略渠道

（一）外出探访式（15%）

考虑到成本控制因素，前期推广难度较大。为在短时间内达到一定效果，制造一定知名度和找到目标客户，人员外出收集和挖掘客户源是目前最好的选择。通过所有楼盘进行扫楼还获取客户。

（二）外出派发传单（15%）

通过外出派发宣传单形式，对全县市场进行一对一宣传、收集前期迅速提高项目知名度，收集意向目标客户，屏蔽前期无法发布硬性广告劣势。后期巩固市场份额，扩大市场容入空间。

（三）网络式销售（15%）

通过建立网上信息平台，打开全市销售面，使意向客户能随时了解本项目情况，增加项目知名度，从而达到成功销售的效果。

（四）合作模式（55%）

通过与建材市场商家、小区便利店、一手房售楼人员、物业人员、装修公司及其他中介合作，使全市（重点是惠安县）所有房产渠道都能参与到本项目的销售中，从而使本项目能顺利成功融入全市一、二手房市场。具体操作如下：

1、与建材市场商家进行营销合作（10%）

①通过与灯具店，家具店，瓷砖店、涂料店等建材商家建立站点，由其代为宣传推广； ②由站点收集意向客户名单，再交由我司，我司根据名单进行电话洽谈或邀其到公司里进行面谈；

③洽谈成功，我司帮客户进行办理相关手续；

2、与小区便利店进行合作（5%）①便利店负责为我司进行宣传业务的推广工作； ②小区便利店负责在店内客流丰富点设立展示点；（如：在店内排放我司的装修贷款展示台、发放和摆放装修贷款的宣传页）。

③由其提供宣传进度及客户信息资料，我司根据名单进行电话洽谈或邀其到公司里进行面谈；

④洽谈成功，我司帮客户进行办理相关手续；

3、与一手房售楼人员进行合作（10%）

①与一手房售楼人员进行洽谈合作，签署合作协议；

②由售楼人员提供意向客户名单，我司业务员根据客户名单进行电话洽谈或是面谈； ③洽谈成功，我司进行办理相关手续。

4、与物业人员进行合作（10%）

①通过与物业人员的合作，由其提供意向客户名单，我司再进行电话洽谈或是面谈； ②洽谈成功，我司帮客户进行办理相关手续。

5、与装修公司进行合作（8%）

①与装修公司进行洽谈合作，签署合作协议；

②由装修公司提供意向客户名单，我司业务员根据客户名单进行电话洽谈或是面谈； ③洽谈成功，我司进行办理相关手续。

6、与其他中介（含其他装修公司）进行合作（12%）

目的：通过与其他中介合作，使所有中介都能参与到本项目的销售中，从而使本项目能顺利成功融入二手房市场。模式：其他中介向我司推荐已签约客户，由我司向客户提供办理客户所需的装修贷款项目。

四、战略目标

根据泉州统计局统计年鉴查询得知，2018年度建筑装饰业产值111亿，按照欧美国家30%的标准预测，2018年度泉州建筑装饰业信贷市场蕴藏商机将达到33.3亿的规模（111亿*30%）。如果按照15万元装修的客单价来进行计算，泉州至少有22200套房子在等着装修。

我司预计2018年2月-7月份为试营阶段：50套/月 计：300套；

8月-12月份为正常发展阶段：以每月增加10套同比例增长 计：400套； 如果按照15万元装修的客单价来进行计算，则我司2018年装修贷款可销售1亿多。

五、优势分析：

1、需要装修但缺乏资金的客户多，该产品符合当地市场的需要；

2、公司对周围市场拥有相对的优势；

3、较强的市场推广能力与持续的促销支持；

六、逾期问题

1、如客户逾期，则所贷款装修的房屋可转成房屋租赁以抵扣装修贷款，租赁消息可通过我司平台进行发布；

校园贷款方案 篇5

逾期催收函服务方案

尊敬的客户：

现针对建行××分行提出的“个人逾期贷款欠催”问题，为贵行提出邮政公司的信函催欠解决方案。

一、方案背景

近年来，建设银行信贷资金投放业务不断拓展，客户群体规模扩大，但银行面临的个贷回款风险也随之加大。如何更有效地提醒用户及时还款，加快资产流转速度，是目前银行面临的一个问题。

××市邮政公司作为我市唯一具备信函专营资格的经营管理机构，具备先进的商函账单制作能力，有通达全市的投递服务网络。一直以来，××邮政公司为建行××分行提供银企对账单邮寄回收服务，双方保持了良好的合作关系。

二、合作范围

针对银行目前的现状，建议合作范围：

（一）对车贷、房贷、商贷等个人贷款客户，每年寄发一次个人贷款对账单。

（二）对各类贷款中，逾期未还款的客户，每月寄发客户贷款逾期催款通知书。

（三）针对既有客户群体，及潜在客户群体，宣传贷款新业务种类及政策。

三、服务项目

（一）数据分析：使用邮政数据客户地址数据

（二）前期准备：账单信封及内页样式的设计、制作、打印、封装。

（二）账单邮寄：其中个贷对账单采用普通账单形式，个人

贷款逾期催欠函采用挂号账单形式。

（三）退信维护：对退信进行扫描整理，通过电话外呼核实退信原因，维护客户地址信息，提交退信数据分析报告。

（四）其他增值服务

1.使用“钻石客户”标志，体现客户价值。

2.账单地址数据标准化，包括邮编信息、地址信息整理、匹配及校对。

3.通过邮政内部商函专用的信息制作及监控系统处理，实现邮件直封，加快传递速度。

四、费用标准

（一）计费项目

1.邮资费用：平函：本埠0.8元/件，外埠1.2元/件；挂信：本埠3.8元/件，外埠4.2元/件。

2.物料费用

（1）信封：0.2元/件

（2）内页：0.1元/件

3.制作费用

（1）打印：0.1元/印

（2）封装：0.1元/件。

4.地址信息标准化整理费用：0.2元/条（指投递员在投送账单过程中，取得单个客户新的正确工作单位、通信地址和通讯电话后，整理反馈的信息）。

5.其它未列明费用的服务为无偿增值服务。

（二）整体费用

五、合作方式 由建行××分行与××市邮政公司签订合作协议，××市邮政公司具体承办数据信息的传递、邮件的打印、封装制作、分拣投递、退信数据处理、信息的查询等工作。

邮政公司有完整的保密制度和措施，将确保贵行提交的数据安全保密。

妇女小额担保贷款实施方案 篇6

为保障妇女发展权利，推动妇女创业就业，认真做好妇女小额担保贷款工作，根据县妇联、县财政局、县人力资源和社会保障局《妇女小额担保贷款工作实施方案》的通知，结合园区实际，特制定本实施方案。

一、指导思想

以党的十七届五中全会精神为指导，以科学发展观为统领，以妇女创业就业为重点，紧紧围绕“保增长、保民生、保稳定”工作大局，充分发挥相关部门的职能作用，全面推动妇女小额担保贷款工作，促进以创业带动就业，为园区经济社会发展做出积极贡献。

二、发展目标

妇女小额担保贷款工作按照以点带面、稳步推行的原则，先在石堡子社区重点筛选10户左右作为妇女小额担保贷款示范社区，带动其它社区全面发展。力争2年内力争扶持区内200名妇女创业就业，发放妇女小额担保贷款总额达到1000万元以上，创建一批效益好、带动作用强的妇女小额担保贷款示范基地。在产业方面，以辐射带动性强的特色餐饮业和隔离人居环境的规模化养殖小区为主。

三、贷款要求及操作流程

（一）小额担保贷款对象。凡具有园区户籍，有固定住所，符合法定劳动年龄，身体健康，具有完全民事行为能力，诚实守信，有一定产业基础和偿还贷款能力的妇女均可作为小额担保贷款对象。

（二）经办金融机构。以华亭县农村信用联社作为小额担保贷款业务的经办机构。

（三）贷款担保。以贷款银行与借款人商定的担保方式为主要形式,县财政拨款的机关、事业单位工作人员具有担保资格。同时，以财政注入担保资金作为补充担保。

（四）贷款额度。对对符合城乡妇女小额担保贷款的申请人，经办机构发放额度为3---5万元，还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。

（五）贷款期限。小额担保贷款期限为2年。创业成功、按期足额还款且诚信度高的借款妇女和吸纳就业人员多、按期还款、有偿还能力的劳动密集型小企业，可再次申请贷款。

（六）贷款利率。妇女小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。结息方式以季度结息为主。

（七）贷款贴息。妇女小额担保贷款的贴息资金由中央财政据实全额负担，展期、逾期不予贴息。县财政向市财政积极争取预拔贴息资金，经办银行按季向县财政申请贴息资金，县财政收到经办银行申请后审核拔付贴息资金。

（八）贷款流程。由本人提出申请，经所在社区居委会和管委会推荐上报，县妇联对项目和借款人进行考查，推荐给县担保中心、经办银行审查后发放贷款。

四、保障措施

（一）建立和完善领导小组工作机制。成立工业园区妇女小额担保贷款领导小组和工作小组，加强领导，落实责任，推动贷款工作全面开展。领导小组下设办公室，办公室设在园区妇联，由杨丽娟担任办公室主任，负责妇女小额担保贷款工作的日常管理与服务。

（二）建立和完善妇女信用评估机制。以经办银行的信用评估体系为基础，建立由园区妇联、社区妇代会参加的妇女信用评定协会，充分发挥评估协会的作用，不断提高妇女诚信意识，逐步完善金融机构的信用评级制度、贷款管理制度和风险规避制度。同时，建立妇女信用评估档案，实施对妇女信用等级的动态管理，为建立和完善城乡信用体系创造条件。

（三）完善激励约束机制。注重培养讲诚信、懂经营、善管理、勤劳致富的妇女，对小额信贷活动中涌现出来的信用户进行表彰，及时总结推广小额信贷活动的成功经验，以点带面，推进妇女“小额担保贷款”项目持续健康发展。

五、工作要求

（一）提高认识，加强领导。各社区要高度重视妇女小额担保贷款工作，将其作为妇女创业就业，维护社会稳定大局的重要工作来抓，切实加强协调，各负其责，真正使这项工作成为惠及妇女，推动园区经济发展的重要载体。

（二）密切配合，规范运作。建立健全政府主导、妇联配合、多方协作、共同推进的长效工作机制。园区妇联要配合人事劳动和社会保障部门、经办银行和担保中心，做好贷前服务、贷中管理、贷后核查和业务指导等各项工作。

（三）强化服务，保证质量。要把握政策要点和关键点，认真研究现行妇女小额贷款贴息政策、贷款要求、贷款流程、担保程序、利息条件、贷款期限、贴息管理等政策细节的宣传，提高工作人员的业务水平，认真落实贷前、贷中、贷后的各项管理措施和管理制度，及时解决工作运行中存在的问题，不断提高全县妇女小额担保贷款工作的质量和效益。

（四）创新发展，务求实效。在遵循相关法律、政策的前提下，不断创新生产发展方式、经营管理方式和风险防范方式，引导和鼓励企业家、致富带头人及各类专业组织，发展多种合作经营模式，有效提高贷款妇女参与发展的组织化程度和抵御市场风险、融资风险的能力，提高贷款资金使用效益，为促进我县妇女创业就业、促进科学构建和谐园区，推进园区经济建设做出贡献。

校园贷款方案 篇7

关键词：互联网短期贷款,全面风险管理,风险识别,风险评估

一、大学生互联网短期贷款全面风险管理概述

全面风险管理理论主要应用于企业经营中, 指的是企业围绕总体经营目标, 通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程, 培育良好的风险管理文化, 建立健全全面风险管理体系, 其中包括风险识别、风险评估、风险整合、风险控制、风险监控与反馈等环节。因此, 在应用到大学生互联网短期贷款这一领域中时, 本文也将分别从以上五个环节来构建大学生互联网短期贷款全面风险管理的理论框架。

(一) 大学生互联网短期贷款风险识别

风险识别 (Risk identification) 是发现、承认和描述风险的过程。在此方案中, 风险识别的主体主要是短期贷款平台、大学生个体、政府。客体主要是短期贷款风险识别主体拟要识别的风险类型、受险部位、风险源等。而开展风险识别是进行对风险类型与受险部位以及风险诱因与严重程度的识别。

本研究基于对武汉市大学生短期借贷行为的实证调查和利用专家访谈法收集的数据, 以及对武汉市大学生短期借贷情况进行收集统计, 根据这些统计信息对大学生互联网短期贷款风险进行初步识别。

(二) 大学生互联网短期贷款风险评估

针对大学生互联网短期贷款风险的评估, 应当在其发生贷款行为的初期就开始进行, 另外, 在大学生贷款过程中出现重要转折点 (例如出现费用问题可能导致逾期) 时, 应当再次进行评估。

(三) 大学生互联网短期贷款风险整合

大学生互联网短期贷款的风险整合应当首先就该风险的驱动因素进行分析, 也就是分析导致大学生互联网短期贷款发生风险的可能原因, 并对这些原因进行筛选, 找出真正的风险源, 并以此进行风险整合, 再制定风险应对策略和步骤。本文在对大学生互联网短期贷款风险信息收集基础上进行统计分析, 进而对其风险源进行分析。

(四) 大学生互联网短期贷款风险控制

风险控制的方式主要包括风险回避、风险自留、风险转移、风险抑制。考虑到大学生互联网短期贷款的具体情况, 采取风险回避与风险自留的方式是达不到控制这一风险目标, 因此, 将主要采用风险转移和风险抑制来进行风险控制。

(五) 大学生互联网短期贷款风险控制后的监控与反馈

风险反馈是指对大学生互联网短期贷款风险控制体系建设、实施和运行结果等独立开展的调查、测试、分析和评估等系统性活动。同时根据评估结果和变化因素通过风险控制系统地调整。

二、收据收集

(一) 样本基本特征分析

分别于2015年9月和2016年3月选取武汉市9所高校学生先后两次进行随机问卷调查, 其中, 分别为华中科技大学、湖北大学、武汉工程大学、湖北经济学院、江汉大学、武汉纺织大学、武汉商学院、湖北商贸学院、武汉理工大学华夏学院, 根据这9所高校的人数对照其在总人数中所占比重采取随机发放的形式发放问卷1500份, 回收1433份, 问卷回收率95.5%, 其中有效问卷1365分, 问卷有效率95.28%, 符合统计要求。

1. 性别分布。

在本次回收的有效问卷中, 男性占总体比例的52%, 女性占总体比例的48%, 问卷代表性较强, 具体情况如图1-1所示:

2. 年级分布。

通过对调查学生的年级分布结果得出, 在大学四个年级的分布当中, 调查对象的分布相对均匀。其中有大一新生352人, 大二学生370人, 大三学生303人, 大四毕业生340人, 具体情况如图1-2所示:

3.院系分布。

本次调查收集的院系信息主要以普遍的院系分类标准来对受访者进行分类, 主要分为经管类, 艺术类, 理工类, 以及文史类。

在受访者院系分布的调查中, 理工类的受访者占调查对象的56%, 文史类占18%, 经管类占15%, 艺术类占11%。也正反应了当前武汉的高等院校分布情况, 即主要以理工为主, 其他类型的院系相对较少。在分类过程中, 并没有直接将所有的院校都以理工、文史进行分类, 有一些经管类或是艺术类院校实际上也可以分类为广义的文史类院系。

(二) 调研方式及其作用

基于实际的易操作性, 本文主要采用问卷调研的方式展开。在问卷设计方面以选择题类型为主。为确保调研数据统计的真实可靠, 受访人员需根据实际情况作答。

三、实证分析

(一) 大学生互联网短期贷款风险的影响因素分析

大学生互联网短期贷款风险与其消费水平、消费习惯、生活费来源等多方面因素都有关联, 而这些因素可以具体表现为以下几个方面:

1. 生活费收入。

大学生生活费与其消费水平直接相关, 对于分期类的支付平台而言, 付款者的月平均收入无疑是分期平台最关心的部分之一。因此, 大学生生活费是大学生互联网短期贷款风险的影响因素之一, 本次针对受访大学生生活费的调查情况如图3-1所示:

从图3-1可以看出, 有600名受访者的生活费都在1000到1200的区间, 在所有的调查者当中, 82%的受访者每月的生活费在800至1500之间。说明在校大学生之间的生活费差距并不明显。

2. 大学生生活费来源。

大学生生活费的来源, 可以在一定程度上影响其消费水平以及消费习惯, 并通过这种方式对其互联网贷款风险产生影响。同时, 通过这一指标与其他影响因素的综合比较, 能够获得一些具备不同收入特点的大学生以及他们对于每月的收入怎样进行支配, 对于无力承担的高档商品, 是怎样进行处理。具有不同收入结构的人群是否具有不同的消费习惯。并根据这些特点来对受访大学生进行合理的分类, 本次针对大学生生活费来源的调查情况如图3-2所示:

通过图3-2可以看出, 只由父母提供生活费的受访大学生有1325人, 只通过兼职支持正常生活的受访大学生人数就下降到了40人, 这意味着在样本中主要的经济来源是通过父母的支持。

3. 奖学金获得情况。

通过统计受访大学生在学校的奖学金获得情况, 可以反映出一些受访者的消费习惯。

通过调查可以发现, 有51%的受访大学生是没有获得过奖学金的, 院级类较小的奖学金的比重次之, 为23%, 校级及以上的奖学金获得者则为19%。说明能够获得奖学金的大学生比重并不高, 能够进行日常生活以外的额外消费可能较少。

4. 消费习惯。

大学生消费习惯是其互联网短期贷款风险的主要影响因素之一, 针对此项调查的情况如图3-3所示:

通过图3-3可知, 在校大学生的群体当中, 只有8%的大学生在出现了超前消费, 60%的受访大学生在消费的选择上还是比较谨慎, 不会出现月光或超前消费的现象。

5. 如何承担高端消费品。

高端消费品是大学生进行互联网短期贷款的主要目的之一, 自然也是其风险影响因素之一, 86%的受访者的回答是攒钱购买或者就此放弃购买, 仅有14%的受访者选择了借钱或向父母要钱进行购买。愿意借钱购买的人数比例只有3%。这说明在大学生群体中, 消费意识总体来讲相对保守, 愿意借钱去超前消费的大学生占比较低。

6. 平台使用情况。

大学生互联网短期贷款通常通过互联网信贷平台来进行, 对于互联网信贷平台的使用情况必然是大学生互联网短期贷款风险的重要影响因素之一, 在这一环节中, 采用递进的问卷调查方式, 首先, 针对大学生是否了解互联网贷款平台进行调查, 有76%人表示或多或少都了解过在线的借贷平台。这表明各大网络贷款平台实际上对于在校大学生的宣传力度还是在一定形式上存在的, 并且也有一定的影响力。有55%的受访大学生表示进行过互联网信贷。在此基础上, 针对这55%的进行过互联网信贷的受访大学生信贷还款占生活费比重进行了调查, 结果如图3-4所示:

从图3-4可以看出, 在进行过互联网信贷的751名受访大学生中, 有599人的互联网信贷还款比例在20%以下, 对于日常生活消费影响较小, 互联信贷还款比例在50%以上的有14人, 这一比重已严重的影响了日常生活, 同时也存在较高的信贷风险。整体而言, 当代大学生的互联网短期信贷还款比重尚处在合理范围内, 对于互联网信贷的使用方式趋于理性。

7. 其他指标。

为了使本课题的分析更为科学、严谨, 在以上五个直接相关的影响因素的基础上, 还将性别、年级以及院系也作为影响因素之一, 以此来全面分析大学生互联网短期贷款风险。

(二) 指标选择和模型建立

本文主要目的是为了研究大学生互联网短期贷款的全面风险管理, 基于全面风险管理的基本理论, 通过识别风险源及风险评估, 对风险进行量化。

1. 指标选择。

以大学生在进行互联网信贷之后“还款与否”作为因变量Y, 采取二元Logistic回归模型对数据进行分析, 因变量Y值服从二项分布, 其二项分布的取值为0和1, 对应条件分别为“不使用”和“使用”。

自变量指标选择如下:性别 (x1) , 年级 (x2) , 院系 (x3) , 生活费数额 (x4) , 生活费来源 (x5) , 奖金获得方式 (x6) , 消费习惯类型 (x7) , 如何承担高端商品 (x8) , 还款金额占生活费比重 (x9) 。

2. 建立模型。

建立二元Logistic回归模型如下:

e为常数项;而p是数值必然在0—1之间;β0是与所研究的影响无关的常数项;βk是各指标对应的回归系数。

该模型结合相关统计分析, 可以有效的做到风险源的识别以及风险的量化。

第一, 风险源识别

在此模型的基础上, 将所有自变量输入进SPSS“协变量”框, 因变量为 (是否会如期还款) , 无“分类协变量”, 保存“概率”, “组成员”预测值, cook距离, 标准化残差值, 选项勾选“估计值的相关性”, “Hosmer-Lemeshow拟合度”, 以及exp (B) 的CI值。在变量的排除方面, 选用向后 (条件) , 在模型的运行过程当中, 显著性在0.10以下的变量被选入, 而在0.10以内的变量就会被删除, 采用SPSS对相应步数的检验和删除之后, 能够选择出符合进入该模型的因变量。

这些因变量就是大学生短期贷款风险的风险源, 此过程即为风险源的识别过程。

第二, 风险量化

将符合条件的影响因素输入以上分析模型之后, 计算出P值, 即达到了风险量化的要求, 互联网信贷企业可以根据P值的大小来判断大学生逾期还款的几率, 也体现出了大学生短期互联网贷款风险的大小, 根据行业情况来决定贷款与否或制定相应的借贷利率。

(三) 模型分析

1. 聚类分析。

首先根据消费习惯、消费情况, 以及受访者的私人基本信息将人群进行自动分类, SPSS软件主要提供了K均值聚类以及两步聚类, 因为本次调查涉及的维数多, 无法使用K均值聚类, 所以使用两步聚类对人群进行自动归类。而归类的信息准则方法则是采用施瓦茨贝叶斯准则 (BIC) 。在第一次聚类中, 将样本的所有信息都放入, 进行聚类, 但是最后的聚类效果并不理想, 聚类情况如图3-5所示:

通过对第一次聚类的分析后, 在影响分类最大的因素当中取了前5个:生活费的构成当中是个否有兼职的收入, 学生所在的院系, 受访者消费类型, 生活费来源是否有父母的支持, 以及受访者的性别这些因素。并最终将这些因素再次进行聚类, 得到了聚类效果尚佳的结果, 如图3-6所示:

在第二次聚类后, 对样本的分析得到了三个聚类中心: (0, 3, 1, 1, 1) (0, 4, 2, 1, 0) , (1, 3, 1, 1, 1)

这三个聚类样本中心对应的样本特征分别为:

第一, 没有兼职收入, 理工类学生, 每月生活费有剩余, 并且每月生活费有父母的支持的男性。

第二, 没有兼职收入, 文史类学生, 每月生活费基本“月光”, 并且生活费也是有父母支持的女性。

第三, 有兼职收入, 理工类学生, 每月生活费有剩余, 每月生活费也有父母支持的男性。

对于这样三种分类而言, 该分类中心较有代表性。其中第二类较能代表周围没有兼职收入, 并且也没有生活费结余的女性, 对于每月的收入控制力较差。而第一类和第二类则是很好地代表了较为省钱的男性, 不同点在于是否有兼职的收入。通过对聚类结果的分析, 得出不同类别的消费习惯的受访者基本信息。继而做进一步分析, 这三种不同类型的消费者对于在无法还款的处理方式上是否存在不同, 是否意味着不同消费类型的群体会选择不同的方式来应对无力还款的情况。于是本组又一次对这三类已经分类的人群和对无力还款的处理方式, 进行列联分析, 结果如表3-1所示:

从表3-1和3-2可以看出, 已经进行了分类的不同人群对于无力还款时的处理方式并没有太大的差异, 卡方检验的显著形值为0.674远远高于0.05的拒绝域范围, 所以选择接受卡方检验的原假设, 认为这三类人群对于无法还款的处理方式无差异。因为本次处理的方式采取的是人工对于分类标准进行选取, 换言之, 如果将所有影响无力还款时处理方式的因素都放进聚类模型中进行聚类, 则会大大降低聚类效果。因此, 在聚类后卡方分析的基础上再进行一次logistic回归分析, 回归分析的自变量会将诸多变量都放进模型中, 用以弥补简单聚类分析的不足。

2. Logistic回归分析。

下面对是否会按时还款进行了logistic回归分析, 设定受访者的基本信息 (性别, 年级, 院系) , 以及受访者的消费习惯 (生活费数额, 生活费来源, 奖金获得方式, 消费习惯类型, 承担高端商品的方式) 为自变量, 在无力还款的情况下是否会坚持按时还款, 建立logistic二元回归模型。

在logistic回归分析之前对数据先做了一些处理。在对还款意愿及方式上对数据进行了分两类的处理, 第一类是无论如何都会选择如期还款, 第二类是不会如期还款。

采取二元Logistic回归模型对数据进行分析时, 因变量Y (是否会如期还款) 服从二项分布, 其二项分布的取值为0和1, 分别为不使用和使用, 取自变量为:性别 (x1) , 年级 (x2) , 院系 (x3) , 生活费数额 (x4) , 生活费来源 (x5) , 奖金获得方式 (x6) , 消费习惯类型 (x7) , 如何承担高端商品 (x8) , 还款金额占生活费比重 (x9) , 对应的二元Logistic回归模型为:

e为常数项;而p是数值必然在0—1之间;β0是与所研究的影响无关的常数项;是对应的回归系数。

将所有自变量输入进SPSS“协变量”框, 因变量为 (是否会如期还款) , 无“分类协变量”, 保存“概率”, “组成员”预测值, cook距离, 标准化残差值, 选项勾选“估计值的相关性”, “Hosmer-Lemeshow拟合度”, 以及exp (B) 的CI值。在变量的排除方面, 这里选用向后 (条件) , 在模型的运行过程当中, 显著性在0.10以下的变量被选入, 而在0.10以内的变量就会被删除。进入SPSS经过运行, 经过7步的删除之后, 只剩下了生活费数额 (x4) , 消费习惯类型 (x7) , 还款金额占生活费比重 (x9) 进入了模型。

将全部变量输入进方程, 最终拟合优度伪R方达到了0.44, 说明拟合优度尚佳。

在预测值方面, 模型对可能给不会按时还款人群预测命中率极高, 达到了84.8%, 而对于会按时还款人群的预测准确率就相对较低, 只有71.8%, 而从综合百分比来看, 模型的预测准确度还是达到了71.826%, 可以认为其预测精度良好。在实际操作中, 应首先找准不会按期还款的人群, 模型在此处展现出了较好的预测效果。此外, 在本次实验调查中, 不会按时还款的人群实际占比相当少, 从而在最后计算整体百分比的时候因为实际会按时还款的人群比重过高, 使得对会按时还款的人群预测值权重过高。最终结果依然精度良好。

系数统计表:

系数Wald检验中, 原假设:该元素对因变量没有贡献, 备择假设:该元素对因变量存在贡献Wald统计量大于临界值+1.96, 则拒绝原假设。通过系数统计表, 剔除Wald值小于1.96的变量, 进入最后一步的模型保留了生活费数额 (x4) , 消费习惯 (x7) , 还款比重 (x9) 与常数项, 拟合效果良好。

最终模型方程:

该方程说明, 在对受访者调查的分析中, 有三个变量明显呈现出对因变量产生了影响, 依次是生活费数额, 消费习惯类型, 还款比重。得出以下结论:

第一, 在关于生活费数额的调查问卷选项设计中, 采用了生活费数额逐渐变多的方式。结果表明, 随着生活费数额的增长, 违约的风险呈现降低的趋势。与低收入学生人群相比, 高收入学生人群的违约风险相对较低。

第二, 在关于消费习惯的调查问卷选项设计中, 采用了消费习惯逐渐超前的方式。结果表明, 受访者违约风险随着消费习惯的超前而明显增加。相对而言, 保守消费的学生群体则不易产生违约风险。

第三, 在关于还款比重的调查问卷选项设计中, 采用了每月还款额度占生活费总额比例逐步增加的方式。结果表明, 随着还款额占比的增加, 还款压力也逐渐增大。在模型中也发现, 随着还款额占生活费比重的增加, 受访者违约风险也在逐渐增加。

除此之外, 大学生互联网短期贷款风险的大小也可以通过P值大小来体现, 换言之, P值越大, 说明大学生出现贷款风险的可能性越低。P值越小, 说明出现贷款风险的可能性越高, 这时互联网贷款平台就应采取合理的应对措施。

(四) 调查结论

综上可知, 生活费数额、消费习惯和还款比重是大学生互联网短期贷款风险的主要风险源。大学生通过互联网短期贷款平台获取贷款进行超前消费的行为与其性别、年级、院系、生活费来源等因素没有直接的关联性, 因此, 在进行风险管理的过程中应当着重考虑主要影响因素, 采取合理有效的解决方案。

四、大学生互联网短期贷款全面风险管理解决方案

(一) 建立大学生互联网短期贷款全面风险管理框架

通过完成大学生互联网短信贷款风险信息的收集以及初步识别, 并在探讨出其风险源之后, 就可以进行有效的结合全面风险管理理论来完善大学生互联网短期贷款全面风险管理的框架, 在风险管理各个环节可采取的措施如下:

第一, 在风险识别环节, 政府和相关监管机构应当引导互联网贷款行业构建大学生互联网贷款信息平台, 在保证大学生资信信息安全的情况下, 让互联网贷款平台能够充分了解带大学生的动态状况。同时, 学校也应当与政府和校园卡负责银行进行合作, 将校内学生的日常消费情况、资金奖惩情况以及勤工俭学情况等关乎大学生资金流动的情况搜集起来作为征信系统的数据基础。此外, 校方还可以依据这些信息针对性地开展大学生信用意识培养以及良好消费习惯的培养, 而这对我国信用机制的建立也将起到有利作用。

第二, 在风险评估环节, 有了大学生动态信息的支撑, 风险评估自然水到渠成, 但考虑到大学生是个充满朝气的消费群体, 可能存出现某些突发状况, 比如突然增加恋爱消费, 使得还款能力减弱等等。因此, 针对大学生互联网短期贷款的风险评估应不仅限于贷款前评估, 还应做好贷后评估, 应当在大学生在突发异常消费时, 对其重新进行量化评估, 适时更新该大学生的风险等级, 调整防控方案, 以此来达到风险防控的目的。同时, 还应将重新评估后的结果反馈给学校, 让学校根据实际情况来进行新一轮的具有针对的消费引导性教育。

第三, 在风险整合环节, 虽然本文的统计分析表明生活费的来源或奖金的获得方式与大学生互联网短期贷款风险没有直接关系, 但考虑到大学生可能采取勤工俭学等方式来提升自身的生活消费水平, 因此, 在风险整合环节也应当将这些因素纳入考虑范围, 以充分挖掘可能减小其贷款风险的因素。同时, 高等院校也应当鼓励大学生在不影响正常学业的情况通过正当的勤工俭学、社会兼职等课外实践来提高生活费来源, 以降低大学生可能出现的互联网短期贷款风险。

在风险控制环节, 应当从风险转移与风险控制两个方面入手:风险转移方面, 可以引入担保公司对大学生是否可担保进行条件筛选后对风险进行平摊, 在审核大学生使用互联网短期贷款的资格上再设置一道关卡。在大学生使用互联网短期贷款时, 加入是否购买信用衍生产品或是否需担保公司担保的选项, 一方面大学生要考虑是否能够承担多一笔费用来转移风险, 另一方面在担保公司以及互联网短期贷款平台双方面的审核标准下, 减少违约风险发生的几率。针对这一情况, 我们特意追加了问题“是否愿意选择担保品或少量保险费的方式, 以应对日后无力还款的情况”。

从调查结果来看, 有68%的人愿意为转移风险而承担一定的担保费, 说明这一方案有一定的接受基础, 风险控制中缴纳额外担保费以转移风险的方式可以实行。

风险抑制方面, 应当由专门的信用评估机构将大学生纳入个人征信系统的范畴, 运用一定的评级方法, 对大学生按时、足额履行相关合同的能力和意愿进行综合评价, 并用简单的评级符号表示信用风险的相对大小。力求在建立征信系统以后, 可供平台对学生做出更有利于平台自身的信用评级, 决定其贷款额度以及利率的同时, 加强大学生信用意识, 积极促进个人征信体系建设。针对这一环节, 我们也进行了追加调查。

从调查结果来看, 结果几乎与“额外承担保险来转移风险”的调查相似, 说明当代大学生对于征信系统的建设有一定的认识并且愿意为该系统的建设贡献自身力量, 同时也说明当代大学生对自身消费观念、消费方式具备一定的理性。因此, 建立大学生个人征信系统也具备一定的可行性。

第四, 在风险监控与反馈环节, 应当不定期对大学生短期贷款全面风险管理框架进行优化, 以保证在与外缘环境的相互影响下, 当风险识别发生变化时, 整套全面风险管理系统对风险的管理能够进入更微观更细致的层面, 不断提高风险评估的准确性, 使评估的风险不断接近真实水平, 达到风险管理的效果。

(二) 大学生互联网短期贷款全面风险管理框架图

经以上步骤后, 建立大学生互联网短期贷款全面风险管理框架图如图4-1所示:

(三) 理论框架与量化模型的实际应用与可行性描述

在本课题中, 考虑到数据的收集是以横向收集为主, 因此, 此调查结论是面向该行业所得到的结论。在进行大学生互联网短期贷款全面风险管理的实际应用过程中, 在评估某个大学生的互联网短期贷款风险时, 应当根据时间线对各影响因素的数值进行纵向收集, 以此来量化该大学生的互联网短期贷款风险。

以面向大学生群体, 横向数据收集来评估整体风险, 以面向大学生个人, 纵向数据收集来评估个人风险, 如此既能够根据整体风险来制定个人风险等级及其对应的贷款利率和贷款额度, 也能根据整体风险量化数值的变化来及时的调整相对应的风险管理方案, 从而达到优化大学生互联网短期贷款全面风险管理框架的目的。同时, 当代大学生既愿意在进行互联网短期贷款中承担额外保费以转移风险, 也愿意在大学时期提前加入个人征信系统。在政府、高等院校、相关机构以及大学生共同参与下, 有了数据收集基础, 再依照理论框架与量化模型, 能够较好的评价大学生互联网短期信贷中个人乃至整个市场的风险。也就是说本课题中所制定的大学生互联网短期贷款全面风险管理理论框架与量化模型具备对大学生互联网短期贷款实施全面风险管理的可行性。

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