毕业大学生创业贷款-大学生创业贷款详解（精选15篇）
越来越多的大学生选择自主创业，借助大学充足的课余时间去实现自己人生价值的第一步，因此大学生创业贷款就解决了很多大学生资金困难的难题，我们来讲讲大学生创业贷款。电子书《厦门贷款攻略2015》中也详细介绍了厦门大学生创业贷款
大学生创业贷款
大学生创业贷款是国家给大学生提供的创业优惠措施，为支持大学生创业，国家各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。要具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率可以按照人民银行规定的同档次利率下浮20%，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息。
厦门大学生创业贷款政策
“厦门贷款攻略2015”中对厦门大学生创业贷款政策有详细的解读。厦门摘要其中的一部分内容。
2014年1月12日，厦门市大学生创业促进会成立大会在厦门大学科学艺术中心成功举行。据悉，促进会目前已有单位和个人会员70多个，成员既有大学生创业者、企业家，也有从事大学生创业就业研究和实践的专家、学者、专业工作者等，旨在帮助立志创业的大学生实现创业梦想。税收优惠、创业贷款、创业奖励、创业教育，事实上，无论是政策层面还是创业软环境，厦门一直是许多大学生创业的乐土，为诸多渴望闯出一片天地的大学生们孵化梦想。
政府扶持创业开设“绿色通道”在政府层面，厦门一直对大学生创业者给予足够的支持。2011年底，厦门市政府就通过了由市工商局制定的《关于促进企业持续发展的若干意见》，明确规定厦门高校毕业生申请设立注册资本为10万元以下的有限责任公司，经全体股东书面承诺半年内缴付首期出资的，可在“零首付”情况下申办有效期为半年的营业执照，为大学生创业提供了便利。厦门思明区对于本区生源、创业项目书通过审核的大学生，提供小额贷款，最高额度可达7万元。此外，厦门高校也出台了一系列支持大学生创业的措施。厦门大学对毕业时自主创业或未就业但在一年内自主创业的毕业生，根据其所创企业的性质和规模给予1000元至3000元的奖励。厦门理工学院2009年也曾斥资十几万元帮助22支学生创业团队，孵化出三家注册公司。
大学生创业贷款申请 1申请条件：
1、在读大学生、以及毕业两年以内的大学生；
2、大专以上学历； 3、18周岁以上。
2贷款方式： 大学毕业生自主创业的小额贷款方式为担保、抵（质）押贷款。3贷款期限：
国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。
4申请流程：
1.受理。申请人向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审；
2.审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额，由人事局会同财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核，并核定贴息金额；
3.公示。
经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示，公示期为5个工作日；
4.核准。经公示后无异议的，由人事局下发核准通知书；
5.拨付。根据核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。
6.大学生创业贷款申请材料
“厦门贷款攻略2015”附上了厦门大学生创业贷款的申请材料清单：
5金额要求
创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%；期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年；个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。
6贷款偿还方式
1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清；
2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。申请资料
1、身份证明；
2、在校学生需提供学生证、成绩单；
3、已毕业学生需提供毕业证、学位证；
4、常用存折或银行卡过去6个月对账清单；
5、其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉 证明/回报社会证书如献血、义务支教等。
以及：
(1)大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明；
(2)大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；
(3)大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料；
(4)大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
业务特色
1、学分与贷款额度关联
2、享受低成本的贷款
3、多样还款期限
贷款要求
（1）大学生创业贷款申请者年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；
(2)大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金；
(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；
(5)在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。程序
1.大学生创业申请贷款相关事宜请向银行部门咨询； 2.办理营业执照程序如下：
（1）到市工商局及各分县工商局登记注册大厅领取登记表格。（2）向登记机关申请公司名称预先核准登记；
（3）填写公司登记表格并提交验资报告、公司章程及场地证明，向登记机关递交公司登记申请。
贷款途径
大学生申请创业贷款的途径主要有三：直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。但是因为银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格，特别是注重申请贷款人的偿还能力，而大学生刚刚开始创业，在银行的贷款审核部门看来几乎不具备偿还能力，所以很难得到所需的贷款，建议大学生最好不要用第一种方式申请贷款。
优惠政策
企业注册登记方面
1、程序更简化。凡高校毕业生（毕业后两年内，下同）申请从事个体经营
或申办私营企业的，可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外，一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目，允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的，特事特办，除了涉及必须前置审批的项目外，试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料，可先予颁发营业执照，让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司，以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的，允许抵充40%的注册资本。
2、减免各类费用。除国家限制的行业外，工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费（包括注册登记、变更登记、补照费）、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的，免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业（含有限责任公司）的，其注册资本最低限额为10万元，如资金确有困难，允许其分期到位；申请的名称可以 “高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的，经居委会报所在地工商行政管理机关备案后，1年内免予办理工商注册登记，免收各项工管理费用。
提醒：据省工商局个体处的工作人员介绍，目前有关政策已经执行，大学毕业生在办理自主创业的有关手续时，除带齐规定的材料，提出有关申请外，还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。
金融贷款方面
1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度，对于能提供有效资产抵（质）押或优质客户担保的，金融机构优先给予信贷支持。对高校毕业生创业贷款，可由高校毕业生为借款主体，担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的，在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
2、简化贷款手续。通过简化贷款手续，合理确定授信贷款额度，在一定期限内周转使用。
3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持，视贷款风险度不同，在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。事实上，大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份，年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款，或者房产抵押贷款以及担保贷款。
税收缴纳方面
凡高校毕业生从事个体经营的，自工商部门批准其经营之日起1年内免交税务登记证工本费。新办的城镇劳动就业服务企业（国家限制的行业除外），当年安置待业人员（含已办理失业登记的高校毕业生，下同）超过企业从业人员总数60%的，经主管税务机关批准，可免纳所得税3年。劳动就业服务企业免税期满后，当年新安置待业人员占企业原从业人员总数30%以上的，经主管税务机关批准，可减半缴纳所得税2年。
企业运营方面
1、员工聘请和培训享受减免费优惠。对大学毕业生自主创办的企业，自工商部门批准其经营之日起1年内，可在政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构的网站免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等；参加政府人事、劳动保障行政部门所属的人才中介服务机构和公共职业介绍机构举办的人才集市或人才、劳务交流活动给予适当减免交费；政府人事部门所属的人才中介服务机构免费为创办企业的毕业生、优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
2、人事档案管理免
2年费用。对自主创业的高校毕业生，政府人事行政部门所属的人才中介服务机构免费为其保管人事档案（包括代办社保、职称、档案工资等有关手续）两年。
3、社会保险参保有单独渠道。高校毕业生从事自主创业的，可在各级社会保险经办机构设立的个人缴费窗口办理社会保险参保手续。
关键词：大学生创业,创业贷款
近年来, 本科毕业生人数逐年增加, 大多数人都感到就业困难, 更多人准备毕业后自主创业。但是, 大学生创业面临的最大问题是融资问题。大学生自主创业中最大的制约就是创业贷款难, 政府需要在大学生创业贷款方面实施一些政策来扶持, 推动大学生的创业贷款申请程序更快更便捷。
一、大学生创业贷款概念
大学生创业贷款是国家为大学生提供的针对大学生本身的专项措施, 大学生申请创业或再创业资金贷款, 需要有效的担保, 并经过银行认可。在支持大学生创业方面, 政府提供了许多帮助, 例如筹资、开业、税收、创业知识技能培训、创业引导等。
二、大学生创业贷款现状
国家对大学生创业贷款的申请条件:一是毕业两年以内的大学生或应届的毕业大学生;二是大专及大专以上学历;三是十八周岁以上。申请流程是:1. 受理。申请人向大学生创业指导中心提出申请, 并提交相关申请材料, 由大学生创业指导中心进行初步审核;2. 审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额, 由人事局和财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本总额和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核, 并核定贴息金额;3. 公示。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示, 公示期为5 个工作日;4. 核准。经公示后无异议的, 由人事局下发核准通知书;5. 拨付。根据相关部门核准通知书, 财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金。6. 大学生创业贷款申请材料。大学生申请贷款的途径主要有三种:直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。
国家对大学生创业贷款有相应的优惠政策, 根据各城市发展水平以及经济状况的不同, 各地出台的贷款优惠政策也不同。北京市从2006 年5 月起, 打算从事个体经营或自己、与他人共同开办小企业, 但是自筹资金不足时, 若想申请需要他人担保的小数额贷款, 大学毕业生必须是拥有北京户口的并且是未就业的。为了激起毕业生们的创业热情, 上海市还专门设立了大学生创业“天使基金”。以债权或股权这两种方法, 对青年创业者提供资金上的支持, 并提供对应的后续帮助与服务。
三、大学生创业贷款存在的问题
大学生的创业资金贷款难, 主要由于银行贷款难和大学生自身条件不足。根据社会调查的调查数据显示, 大学生自主创业存在很多问题, 主要有79%的被调查者认为是“缺少启动资金, 融资困难”, 有61%的被调查者认为自主创业存在“缺乏企业管理经验”的问题, 然而有50%左右的人认为是“市场推广存在较大困难”, 只有25%的被调查者认为是“团队的合作精神和沟通协调”等问题。综上, 大学生创业面临的最大困难是资金不足, 筹资困难, 并且缺乏经验。
1. 银行贷款难。我国大学生自主创业外源筹资渠道主要是银行贷款, 并且以此获得的资金占创业总资本的90%。目前, 我国大学生自主创业的大部分资金来源依旧是亲情融资。融资的主要渠道是银行贷款, 但是大学生在银行贷款方面仍面临许多问题, 例如贷款缺少担保、贷款程序繁琐以及贷款数额小等。很多大学生因为贷款手续复杂, 手续办理时间漫长, 而放弃了银行贷款甚至是放弃了自主创业, 再次给社会带来了就业的负担与压力。由于大学毕业生刚毕业大部分都没有个人财产可用来贷款担保, 则面临了贷款没有担保的问题, 随之而来的是创业资金不足, 难以启动创业项目。这些问题导致很多有创造性的, 有专利研究的青年难以为国家的科学发展献出自己的一份力量, 也不能帮助国家解决就业问题。
2.大学生自身条件不足。许多大学生在大学并没有好好学习, 毕业时就面临了失业问题, 才想到自主创业, 但是由于自身能力受限, 很难申请到创业贷款。
四、大学生创业贷款问题的解决对策
1. 政府应继续开展大学生创业帮扶措施, 针对大学生没有贷款担保, 出台了适合毕业大学生申请到创业贷款的措施。目前, 毕业大学生的贷款担保人局限于亲属或朋友, 但是其亲属朋友不一定具有担保人的条件。所以, 政府应该帮助毕业大学生联系一些效益较好的企业例如个体工商户、依法领取到营业执照的独资企业和合伙企业等作为大学毕业生的担保人, 同时政府应为这些提供了帮助的企业实施税收减免政策, 鼓励企业帮助毕业大学生申请到银行贷款。
2. 银行应放宽申请贷款的要求, 大学生贷款申请的程序应该更简单更方便, 使大学生更快实现创业目标。银行可以请专业人士评估大学生的创业项目, 在其可以偿还的范围内放贷。既保证了银行的收益, 减轻损失发生的风险, 也为大学毕业生提供了方便快捷的资金支持。
3. 政府在大学投资, 为大学生创业提供便利, 学校开办大学生创业指导课程, 提高大学生创业的热情, 积极准备创业计划, 并在学校争取申请到创业基金, 减轻贷款压力。
参考文献
[1]《创业贷款的三种选择方式/逛街——创业的必要手段》.2006年.
[2]宋洪霞.《大学生创业的个案研究》.2007年.
[3]李萍.《学生贷款财政贴息及相对有效性研究》.2008.
[4]《2015年北京大学生创业政策-自主创业》.
[5]吴晓琴.《基于执行力的企业中层管理者的胜任力模型及评价研究》, 2007.
[6]张秋艳.《湖北省中小企业融资体系研究》.2005.
1、程序更简化。凡高校毕业生(毕业后两年内,下同)申请从事个体经营或申办私营企业的,可通过各级工商部门注册大厅“绿色通道”优先登记注册。其经营范围除国家明令禁止的行业和商品外,一律放开核准经营。对限制性、专项性经营项目,允许其边申请边补办专项审批手续。对在科技园区、高新技术园区、经济技术开发区等经济特区申请设立个私企业的,特事特办,除了涉及必须前置审批的项目外,试行“承诺登记制”。申请人提交登记申请书、验资报告等主要登记材料,可先予颁发营业执照,让其在3个月内按规定补齐相关材料。凡申请设立有限责任公司,以高校毕业生的人力资本、智力成果、工业产权、非专利技术等无形资产作为投资的,允许抵充40%的注册资本。
2、减免各类费用。除国家限制的行业外,工商部门自批准其经营之日起1年内免收其个体工商户登记费(包括注册登记、变更登记、补照费)、个体工商户管理费和各种证书费。对参加个私协会的,免收其1年会员费。对高校毕业生申办高新技术企业(含有限责任公司)的,其注册资本最低限额为10万元,如资金确有困难,允许其分期到位;申请的名称可以“高新技术”、“新技术”、“高科技”作为行业予以核准。高校毕业生从事社区服务等活动的,经居委会报所在地工商行政管理机关备案后,1年内免予办理工商注册登记,免收各项工商管理费用。
提醒:据省工商局个体处的工作人员介绍,目前有关政策已经执行,大学毕业生在办理自主创业的有关手续时,除带齐规定的材料,提出有关申请外,还要带上大学毕业生就业推荐表、毕业证书等有关资料。
金融贷款方面
1、优先贷款支持、适当发放信用贷款。加大高校毕业生自主创业贷款支持力度,对于能提供有效资产抵(质)押或优质客户担保的,金融机构优先给予信贷支持。
对高校毕业生创业贷款,可由高校毕业生为借款主体,担保方可由其家庭或直系亲属家庭成员的稳定收入或有效资产提供相应的联合担保。对于资信良好、还款有保障的,在风险可控的基础上适当发放信用贷款。
2、简化贷款手续。通过简化贷款手续,合理确定授信贷款额度,在一定期限内周转使用。3、利率优惠。对创业贷款给予一定的优惠利率扶持,视贷款风险度不同,在法定贷款利率基础上可适当下浮或少上浮。
提醒:在榕的中行、农行、建行、民生银行、中信实业银行等银行相关人士均表示,该行目前没有开办大学生自主创业贷款这项业务,这种尴尬情况主要缘于此类贷款的高风险。中信实业银行福州分行办公室有关人士表示,银行在追求资金收益性、流动性的同时,也要考虑其安全性。大学毕业生自主创业贷款相对其他贷款,风险高。大学生刚毕业,缺少社会工作经验,又没有合适的抵押物或担保,银行一般不会轻易贷款。另一位业内人士也表示,即使大学生手头上有合适的项目,但这也只是个别现象。作为企业,银行发放这样贷款投入成本和收入不成正比。
事实上,大学生创业贷款难就难在无法提供有效资产作抵押或质押。
记者了解到,目前在榕已有多家银行开办了针对具有城镇常住户口或有效居留身份,年满18周岁自然人的个人创业贷款。此类创业贷款要求个人采用存单质押贷款,或者房产抵押贷款以及担保贷款。
税收缴纳方面
-----北京毕业生＿大学生创业＿如何贷款＿贷款流程＿培训班，大学生是一群备受人们和社会关注的群体，大学生毕业后的就业问题和创业问题都饱受争议，但是对于大学生们来说，也大多是存在创业的热情的，只是往往他们不知道自己该从哪里起步才能够成功。市场细分。所以中国招商联盟特意告诉大学生们，创业从哪个方向开始。
中国招商联盟是中国网库旗下的招商网站。拥有着很多的资源，为招商商家匹配投资人，为投资者寻求合适的项目。最重要的，中国招商联盟更懂得如何帮助中小企 业进行创业，能够提供最权威的法律与法规指导，最科学有效的项目运营和创业指导。中国招商联盟最大限度地利用中国网库的平台优势，通过目前与中国网库合作 开展网络营销的200万家企业，每日千万级流量，收集潜在投资者的分布情况，帮助招商企业精确按区域、时间，随意投放广告，为招商企业的广告投放和市场开 发提供决策依据，进行精准数据营销，同时打造最精准的招商效果。
中国招商联盟的专家为帮助大学生创业，给大学生创业的好起点推荐了几方面的内容： 选自己熟悉的：自己熟悉的行业就是最好的创业项目，尤其对于大学生来说，缺乏更多的是社会经验，因此对于不熟悉的行业更是不能掌握市场的动向，更应该进行 综合选择，如果对每一个行业都不熟悉的话，就要选择自己感兴趣的行业，只有自己感兴趣的行业才能有不错的发展，计算机相关行业就是不错的选择。
产品有缺陷的：往往我们在选择项目的时候都喜欢选一个好的项目，其实完全是这样，一个项目的好坏直接关系到你创业是否失败和成功，如果你对任何行业都不熟 悉的话，可以选择一个你能发现这个产品有突出的问题和缺陷的，这样的产品你往往能够帮助他更新换代，能够有更好的发展，会创造出一个全新的产品。
起点低的：起点是很重要的，一定要选择一个起点低的行业，如果起点过高的话，就会让人产生好高骛远的情况发生，会出现力不从心的局面，给自己一个起步低的起点慢慢的发展磨练会很好。
如今，越来越多的大学生毕业后选择创业。这群刚刚走出校园的年轻学子，怀揣着满腔的创业热情和对未来生活的美好憧憬走向社会，开始打拼属于自己的创业新天 地。中国招商联盟会一直关注大学生的创业思想，帮助大学生们解决创业中的难题，并打造中国最真实的招商加盟平台，提供最真实的招商、创业指导，提供最真 实、精准的招商效果，期待着富有创业精神的大学生朋友们的加盟
大学生创业贷款优惠政策
大学生创业贷款是国家为了给高校学生提供创业优惠环境而设立的一种贷款形式。在读大学生或毕业两年以内的大学生，只要具有一定生产经营能力或已经从事过生产经营活动，就可以以创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后，即可获得创业专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持;对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。大学生创业贷款的期限一般为一年，最长不超过三年，贷款利率一般按照中国人民银行规定的同档利率下浮20%，某些地方政府还对此贴息，因此大学生创业贷款利率通常较低。
国家对大学生创业贷款只是做出了基本要求，各地政府为了扶持当地大学生创业，也出台了更加细化、更贴近实际的政策，但各地方的创业贷款优惠政策可能因地域、政府政策等有所不同，有创业意愿的大学生应该积极地带齐相关证件(毕业证、《创业计划书》等)到当地政府部门咨询具体信息。如果创业项目能给当地政府带来税收，或者能够增加当地的就业岗位，并且是绿色环保等项目，政府部门有可能给予贴息甚至免息政策
02
大学生创业贷款的申请条件
申请大学生创业贷款一般需要满足如下条件。
(1)申请者年满18周岁，具有合法、有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所。
(2)申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力。
(3)申请的投资项目已有一定的自有资金。
(4)贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资。
(5)在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。
03
大学生创业贷款申请资料归纳
申请大学生创业贷款需要准备的申请资料如下。
(1)申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明。
(2)申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明材料。
(3)申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料。
(4)申请者担保材料，包括抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。
04
大学生创业贷款的申请流程。
准备资料→贷款申请→信用评估→贷款审查→贷款审批→签署借款合同→发放贷款→货后检查→收回贷款。
(1)先到当地劳动保障部门领取《就业失业登记证》等相关必要证件并准备好创业项目地相关资料。
(2)然后到当地劳动保障部门申请贷款支持，劳动保障部门审核通过后就可以将该项目推荐到相关银行。
(3)银行在审查完担保条件并实地进行项目考察后，认定全部合格就可以发放贷款了。如果手续齐全，整个贷款流程大约需要一个月时间。如果创业项目可行性大、前景好，创业者也可以申请商业性创业贷款。
END
8月11日，县人力资源和社会保障局局长陶宏军做客公安人民广播电台《行风热线》节目。
上午九点，直播节目开始。县人力资源和社会保障局局长陶宏军向广大听友、网友详细介绍县人力资源和社会保障局机构设置与主要职责。
社保卡在武汉18家定点医院可直接结算
节目一开始，就有听友打来电话咨询，他说，人住在武汉，在公安购买的医疗保险，又在武汉生病住院，医保费用报销该怎么处理?
县人力资源和社会保障局局长陶宏军认真解答听友疑问：“在武汉定点医院可以直接用社保卡进行结算，不需要回参保地报销医疗费，至今在武汉可以直接进行社保卡结算的18家医院，以后仍将逐步扩大;在省外发生或省内非定点医疗机构的医疗费用报销所需资料为：本人社保卡、身份证、银行卡原件及复印件、住院发票、出院小结、长期和临时医嘱、住院费用汇总清单、诊断证明和异地居住审批表、急诊证明或转诊转院审批表等资料。
大学生创业可申请最高额度10万元的创业担保贷款
当前，国家正大力提倡“大众创业、万众创新”，直播过程中，就有一名大学毕业生打进热线询问，大学生回公安创业有什么优惠政策?
县人力资源和社会保障局局长陶宏军在节目中就高校毕业生回乡创业政策做详细解答：“高校毕业生自主创业，给予2000元—5000元一次性创业补贴;对毕业3年内高校毕业生，初次从事个体经营和创办微小企业并参加社会保险的，给予不超过3年的社会保险补贴;对入驻创业园的大学生实行入驻“十免”;高校毕业生新创办企业或从事个体经营，按照带动就业人数及缴纳社会保险情况，其他人员新创办企业或从事个体经营，按其吸纳就业困难人员就业人数及缴纳社会保险情况，按每人2000元给予带动就业补贴;自主创业、创办小微企业，以及在电商平台网络创业纳入创业担保贷款扶持范围，创业初期自筹资金不足的，可按照申请最高额度10万元的创业担保贷款。
城乡居民社会养老保险缴费标准分13个档次多缴多得
养老保险政策也是大家比较关注的热门话题，直播节目中，有热心听众来电咨询，如何参加城乡居民社会养老保险、缴费标准怎么分?
县人力资源和社会保障局局长陶宏军给与解答：“凡具有我县城乡居民户籍，且年满16周岁(不含在校学生、服现役军人)，未参加其他社会养老保险的城乡居民，可在本人户籍所在地自愿参加城乡居民社会养老保险。缴费标准为每年200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1200元、1500元、1800元、2000元13个档次，参保对象可根据个人和家庭经济收入情况选择缴费档次和标准，多缴多得。
农村党员创业贷款是指贷款人对农村党员或农村党员联保小组成员发放的从事农业种植、养殖、加工、经营等方面的涉农生产经营贷款。
特点
“组织 (党) 推荐、一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”。
贷款对象
具有农业户口且经中共县 (市、区) 、乡镇党委或行政村党组织认定并推荐的信誉良好的中国共产党党员。
贷款额度
最高贷款额度为信用贷款10万元、联保贷款20万元。
贷款期限
单笔贷款最长期限为3年。
办理流程
南开大学帮创业学生“拉”贷款
“梦想基金创业精英”创业竞赛4月中旬在南开大学启动。只要学生创意被看中,就可获2000-5000元的无息贷款。这笔无息贷款被称为“梦想基金”。该大赛活动的主办方、南开大学商学院团委书记马然说,学校通过比赛鼓励学生提出各类创意方案,邀请专业教师和企业家进行评估;同时,还与银行合作,为切实可行的项目提供2000-5000元的无息贷款。
按照规则,获贷学生将与银行签订协议,由学校担保,无需支付贷款利息,贷款期限3个月,到期还款。虽然名为“贷款”,但考虑到学生的偿还能力较弱,即使创业项目出现亏损,风险也将由银行方面承担。为降低损失,主办方将严格审查项目。马然说:“我们更注重鼓励学生在创新的前提下周密计划,寻求具有可实际操作性的项目。”
广东大学生创业贷款5年无人申请
为鼓励大学生以创业带动就业,广东省将提高大学生创业小额贷款的额度,经创业培训合格的大学毕业生,小额担保贷款额度可提高到8-10万元。而近年来,广州市的大学生创业小额贷款优惠额度也是节节攀升,从最初的2万元,提升到2006年的3万元,再提升到09年的5万元,可谓优惠越来越多。
正在华南理工大学新闻与传播学院读大四的小冯想和亲戚合伙开一家零食店,在了解广州市大学生创业贷款的政策后,她放弃了贷款,转而考虑问父母借钱。“我是河北生源的,不符合贷款条件。”她无奈地说。
据广州市融资担保中心负责这项业务的相关人士介绍,之所以至今没有贷出一笔钱,存在多种原因。其中之一,就是根据相关政策,只有广州生源的大学毕业生才能在广州申请创业贷款,而且要在毕业2年内申请。但现在非广州生源大学毕业生想要申请的很多,符合条件的广州生源大学毕业生却一个也没有。
据了解,根据国家政策,大学生只有回到生源地,才能享受创业贷款的政策优惠。
大学生成就自行车银行 小额贷款让农民受益
海南省农信社用小额贷款撬动农村金融改革,用农村金融改革推动特区农村改革,用特区农村改革促进农民增收。从2007年起省农信社以琼中黎苗族自治县为试点,借鉴孟加拉格莱珉小额贷款方式,通过农民贷款、农户联保、农民还款、政府贴息的形式,促农民创业。
为了帮助农民用好贷款,海南省农信社于2009年2月成立了小额贷款总部,并招收了300名大学生组成“小额贷款童子军”,总部发给他们有统一标志的自行车,这些经过培训的“80后童子军”被分配到18个市县的204个乡镇,他们骑着自行车不仅挨家挨户给农民发放贷款(每户最高五万元,最低五千元),而且还手把手地指导农民掌握一些种植技术,农民们称之为海南省农信社的“自行车银行”,目前已有越来越多的农民在“自行车银行”的帮助下脱贫致富。
西藏结束无小额贷款公司历史
西藏首家小额贷款股份有限公司——西藏裕融小额贷款股份有限公司4月11日在拉萨宣告成立。这个公司的成立结束了西藏无小额贷款公司的历史。
西藏裕融小额贷款股份有限公司注册资金5000万元人民币,全部为民间资本出资组建,将主要为自治区内中小企业、农牧民提供金融信贷服务。该公司的成立将对缓解中小企业及“三农”融资难问题起到积极作用。
据介绍,西藏裕融小额贷款股份有限公司将主要开展以“商业性”和“福利性”为特点的两大类业务。在强调小额信贷管理的同时,加强企业本身的社会责任感,关注从信贷项目上发掘和改善贫困人口经济和社会福利的核心内容。
声 音
央企第一个责任就是要做大做强。
——国资委主任李荣融
“大学生应该先选择创业后就业,不要害怕摆地摊。我觉得创业不一定要多大本钱,不一定一开始就想着去赚多少钱,总结经验教训比赚钱更重要。”
——全国政协特邀代表、江苏黄埔投资集团董事长陈光标对大学生创业的看法比较标新立异,他认为就业前应先选择创业。
“从今天来看,我个人认为今年、明年、后年才是危机最严峻的时刻。”
——2010中国(深圳)IT领袖峰会在深圳举行。在会上,阿里巴巴集团主席马云称,危机并没有过去,中小企业信心还未恢复。
“我认为,关注就业问题,首先是要关注创业问题,要鼓励创业,支持创业。创业是解决就业问题的根本途径。”
——浙江省政协副主席、传化集团董事长徐冠巨在梅地亚两会新闻中心如此表示。
我们会出奇不意地推出一些新招出来,我承认这样风险会比较大。但是,如果不给用户带来新的价值、和人家做的东西一样的话,我们也不可能取得新的成功,也不可能创造新的历史。
——UT斯达康(中国)总裁吴鹰
做企业很幸福,这是一种乐趣,其他人很难想像出来,克服了一次困难就是一种快乐。培养接班人是一种社会责任,所以我还要大胆地教、坚决地教、彻底地教。家族企业最好把钱放在同一个口袋里,否则就会给企业埋下一颗“定时炸弹”。
——茅理翔 宁波方太厨具有限公司董事长
一个清晰方向,是从灰色中脱颖而出。
——华为技术有限公司总裁任正非
数 字
10亿
3月31日下午,广东省在肇庆签署了《关于支持农村青年创业就业的合作协议》,将有10亿元创业贷款和1000个优质创业项目在接下来的一年里在该省农村遍地开花。
广东团省委联合省农业银行推出青农会会员联名卡“共青惠农卡”,持卡会员可享受联名卡各项金融服务优惠措施,并可按等级申请10-100万授信贷款。同时,开展“万千小额贷款项目直通车工程”,由该省农业银行全年安排10亿元,面向全省上万个行政村的农村青年发放创业贷款(包括创业小额贷款和小额担保贷款),重点扶持1000个农村青年优质创业项目,引导和扶持返乡农村青年、农村“两后生”以及青农会会员创业致富。
2.9%
大学生的创业热情如何?上海高校创业教育具有哪些优势,存在哪些不足?上海市教委目前公布的一份对上海高校创业教育的调研报告显示,目前上海本科和专科院校中,创业热情较高的学生比例分别达到29%和14%,但本科院校真正参与创业的学生比例不到2.9%。
调查显示,77%的学生认为创业是“创办企业”,仅有23%的学生认为创业是一种“创新的行为”。由此可见,学生是从狭义的角度对创业进行理解的。
20万
为鼓励和扶持退役士兵自谋职业,深圳市出台了多层面的优惠政策:在求学方面,为退役士兵提供免费职业技能培训,鼓励退役士兵参加高职院考试;在创业方面,对自谋职业退役士兵创办经济实体的,从工商登记、税收等方面给予优先办证,免办证费,减免税收等优惠待遇的扶持;在养老医保方面,享受社会保障待遇,其年龄计算为连续工龄,视为缴费年限;在安置补助金方面,对自谋职业的退役士兵由政府发给一次性安置补助金并根据我市经济发展情况适时调整补助金标准。
据悉,今年深圳市退役士兵自谋职业补助金进一步上调。退伍义务兵补助金每年4万元,两年共8万元,复员士官在领取退伍义务兵两年的补助费8万元的基础上,按照士官军龄计算,每年两万元,累计最高不超过14万元;转业士官按级别计算,3级转业士官14万元、4级17万元、5级20万元,最高不超过20万元。
46%
经济的不景气让许多上班族没了出路,有人开始上网拍卖个人专长,去年前十月拍卖分类广告的“个人服务”刊登数大幅成长46%。这些脑筋动得快的民众,想到另一种“自救”方法,上网拍卖个人专长与服务,甚至还有人帮忙凑牌咖或担任单亲家庭的一天爸爸,靠“出卖自己”增加收入。
曾到日本做过治疗师的David,从四年前起就在网拍上提供自己全方位的服务,除了拿手的按摩治疗服务,也曾经担任一日爸爸,陪单亲家庭的小孩过生日,甚至还有打牌三缺一的人找他凑牌咖,各项服务无所不卖。
过去担任商业大楼清洁服务的蒲妈妈,在儿子的建议下,开始于网拍提供拿手的清洁服务,目前已逐渐建立口碑,收入更从原本每月五千元暴增至二到三万元,改善原本经济困难的生活。
大学生创业贷款条件
申请条件：
1、在读大学生、以及毕业两年以内的大学生;
2、大专以上学历;
3、18周岁以上。
申请流程：
1.受理。申请人向大学生创业园管理服务中心提出申请，并提交相关申报材料，由大学生创业园管理服务中心进行初审;
2.审核。对初审通过的商业贷款贴息对象及金额，由人事局会同财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核，并核定贴息金额;
3.公示。经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和申请人所在单位或社区进行公示，公示期为5个工作日;
4.核准。经公示后无异议的，由人事局下发核准通知书;
5.拨付。根据核准通知书，财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金;
6.大学生创业贷款申请材料。
大学生创业贷款申请资料
1、大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;
2、大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;
3、大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;
4、大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
大学生创业贷款的申请问题
近年来，为支持大学生创业，国家和各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。
(1)大学毕业生在毕业后两年内自主创业，到创业实体所在地的工商部门办理营业执照，注册资金(本)在50万元以下的，允许分期到位，首期到位资金不低于注册资本的10%(出资额不低于3万元)，1年内实缴注册资本追加到50%以上，余款可在3年内分期到位。
(2)大学毕业生新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税两年;新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，经税务部门批准，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税;新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税一年。
(3)各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在 2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。
(4)政府人事行政部门所属的人才中介服务机构，免费为自主创业毕业生保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)2年;提供免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等服务;适当减免参加人才集市或人才劳务交流活动收费;优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。
(5)以上优惠政策是国家针对所有自主创业的大学生所制定的，各地政府为了扶持当地大学生创业，也出台了相关的政策法规，而且更加细化，更贴近实际。例如：根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策。
1、大学生创业贷款申请者年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；
2、大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
3、大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金；
4、大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；
5、在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。
只要你是毕业在两年之内，学历在专科以上的都可以申请大学生创业贷款的。
大学生创业贷款申请条件：
1、在读大学生、以及毕业两年以内的大学生；
2、大专以上学历；大学生创业贷款；
3、18周岁以上。
大学生创业贷款申请资料：
1、身份证明；
2、在校学生需提供学生证、成绩单；
3、已毕业学生需提供毕业证、学位证；
4、常用存折或银行卡过去6个月对账清单；
5、其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/回报社会证书如献血、义务支教等
河北大学生创业贷款基本条件：
1.具有完全民事行为能力，年龄在50岁以下；2.持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证；3.从事正当的生产经营活动，项目具有发展潜力或市场竞争力，具备按期偿还贷款本息的能力；4.资信良好，遵纪守法，无不良信用及债务纪录，且能提供银行认可的抵押、质押或保证；
5.在经办机构有固定住所和经营场所；6.银行规定的其他条件。
创业贷款期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。
案例
前年，广州市个体户张先生用手头上的10万元现金，开始经营服装批发生意，后来生意越做越大，流动资金出现了紧张。于是就考虑向广东发展银行申请个人创业流动资金贷款，银行经考察后，认为该个体户生意较好，可以给予创业贷款支持，但为了保证贷款安全回收，要求该个体户必须提供担保。张先生无固定资产抵押，银行只好推介担保公司对其进行担保。好在张先生锲而不舍，跑了好几趟，终于得到担保公司的担保，最后从银行取得20万元的贷款。张先生在银行的支持下，生意得到较快发展，平均每年经营收入达到100万元，每年平均净利润为30万元。实际上，张先生的遭遇算是幸运了；更多的创业者不是被银行拒之门外就是贷款后因为巨额担保费用占用资金而导致经营失败。
近年来，中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款”项目；而中国农业银行早在2002年9月就推出了《个人生产经营贷款管理办法》并一直在运行中。但这些贷款措施实施以来，一直无法成为市场的主流。
然而。银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必须抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押；有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。而且发放额度根据具体担保方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100％的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10％(含)最高上浮30％(含)的幅度内浮动，尽管这些条件有点苛刻，但对于创业人士来说，资金是一剂强心针。
如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难；一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金；但在诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果你有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。但是；天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50％，这无疑又增加了创业者的负担；而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路，有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。
一、青年创业小额贷款业务开发银行模式研究
在实践中, 开发银行依托开发性金融原理, 按照“政府选择项目入口———开发性金融孵化———实现市场出口”的业务模式, 结合地方政府、团组织的组织协调优势与开发银行的融资优势、关系型借贷技术优势, 扎实推动青年创业微贷市场信用主体建设, 着力破解制度扭曲导致的非均衡信贷配给;创新推动微贷款关系型借贷技术应用和普及, 着力破解信息不对称导致的均衡信贷配给, 开创了“能推广、易复制、可持续”的青年创业小额贷款开发银行模式。
(一) 依托组织增信构建信用主体, 解决“谁给贷”的问题
1. 构建信用主体, 设计“扁平化”的业务拓展机制。
在依托组织增信开展信用建设及市场建设中, 开发银行用“小银行”的理念推动建立了复合式风险防控、信息传递快、贴近微贷市场、决策高效的“扁平化”业务拓展机制, 即通过与团省委合作, 以团省委下辖团辽宁省委青年创业基金会为借款平台构建信用主体, 充分利用各市青年创业促进会和基层团组织贴近项目、贴近客户的天然优势, 完成营销、搜集资料、调查、贷后管理等基础工作, 在创造了贷款供给方同时, 也克服了开发银行无基层覆盖机构的先天不足。第一个层次为开发银行的批发式贷款。开发银行负责以“资金+关系型借贷技术”的方式批发提供贷款, 总额承诺、循环使用;团省委指定的融资平台即辽宁省团委青年创业基金会作为借款主体, 对贷款负责统借统还;贷款由双方协商确定的担保机构提供全额连带责任保证担保;团省委利用财政提供的青年创业基金为担保机构提供风险补偿。第二个层次为青年创业基金会委托贷款。融资平台辽宁省团委青年创业基金会负责利用开发银行微贷款技术对最终用款人进行评审;批量报开发银行及担保机构核准后, 辽宁省团委青年创业基金会负责与商业银行合, 作以委托贷款的方式将贷款发放给创业青年;创业青年可采取一定的方式为融资平台提供反担保。组织结构图如下。
2. 代理方职责分工的界定。
一是共青团辽宁省委, 依据共青团中央的组织安排与分行开展合作, 负责对项目融资平台建设和管理, 组织各市团委共同推动合作项目, 协调省市政府落实相关政策支持。二是共青团各市委, 负责对项目操作平台各市青年创业促进会的建设和管理, 组织基层团组织进行本合作项目的宣传和开发。三是辽宁省青年创业基金会, 是青年创业小额贷款项目总体管理部门, 行使全部的青年创业小额贷款管理职能, 主要负责与开发银行、担保公司等合作各方进行协调沟通;与开发银行合作制定、完善业务流程、管理制度、考核办法等政策, 并指导各促进会认真执行;对各地促进会进行业务指导、监督检查和绩效考核, 保证项目健康持续发展;对经过促进会审议通过的小额贷款, 进行预审批, 通过后将所有材料报开发银行进行最终审批;向团省委及开发银行直接上报青年创业小额贷款执行情况, 并负责制定青年创业小额贷款业务发展计划。四是各市青年创业促进会, 是青年创业小额贷款项目具体操作部门, 主要负责青年创业小额贷款业务的市场宣传、客户拓展等工作, 按有关要求建立项目储备库;对客户信息进行收集与分析, 并进行贷款初步审议, 将客户资料及审议形成的意见提交基金会进行预审批;按有关要求定期对客户进行回访, 提示客户按期还款, 协助开发银行做好贷后检查工作;对逾期贷款要积极进行文明催收, 与担保公司和开发银行一起做好逾期贷款和不良贷款的清收工作, 保证贷款质量。五是基层团组织, 是青年创业小额贷款项目的重要执行部门, 应充分发挥自身贴近项目、贴近客户的天然优势, 在省青年创业基金会和市青年创业促进会的指导下做好青年创业小额贷款业务的相关具体工作。六是担保公司负责为开发银行向辽宁省青年创业基金会提供的批发贷款提供保证担保。七是代理行负责接受辽宁省青年创业基金会委托, 代理完成批发贷款资金最终发放和回收结算业务。
(二) 应用标准化的关系型借贷技术及科学的约束激励机制, 解决“怎么贷”的问题
1. 应用标准化的关系型借贷技术开展信息甄别。
开发银行辽宁分行依托共青团组织构建了“扁平化”的委托代理机制, 该机制优点在于贴近基层、覆盖面广, 其有利于“意会信息”搜集, 进而构建关系型借贷合约。但合约所应用的关系型借贷技术, 并非简单地将收集到的信息进行整理, 而是通过收集客户信息, 理解客户的经营和生活情况, 理清客户发展脉络和趋势, 评价客户的还款意愿和还款能力, 以及客户所提供第二还款来源的可靠性, 最终形成标准化信息。一是考察生产和生活两个方面。青年创业小额贷款有别于大企业、大客户类贷款项目, 由于青年创业小额贷款的客户业务规模普遍较小, 且缺乏规范的财务报表可供参考, 因此要主动收集关于客户业务及生活的全面信息, 将两方面的信息形成完整的脉络, 方便后期得出合理的结论。二是评价过去、现在、未来三个阶段。即根据观察和感受到的情况, 对客户的现状进行分析和评价, 同时立足现状, 向过去和未来两个方向推断。通过对历史的调查把握客户经营动机, 经营阶段和关键事件;通过对客户将来的判断, 分析借款人的贷款动机, 判断该款项对借款人的效用。三是判断还款能力及还款意愿。通过考察客户资金实力、财务状况、承债能力评价还款能力;通过考察信用记录、文化程度、家庭关系、成长经历、言谈举止等来判断客户是否诚实守信, 有无还款意愿。在此基础上, 开发银行为防范基层团组织人员因缺乏金融财务知识而导致的操作风险, 制定小额贷款申请表、小额贷款调查跟踪表实现信息收集标准化;制定小额贷款分析表、小额贷款审批表等工具实现风险识别的标准化;并尝试将标准化的信息固化到开发银行小额贷款信贷管理系统中, 以进一步提高运行效率, 加快项目的复制和推广。
2. 构建系统合力, 设计约束激励机制防范信用风险。
开发银行辽宁分行在充分挖掘关系型借贷合约的“意会信息”化解信息不对称的同时, 还注重构建系统合力, 推动形成组织约束与经济激励并重的风险防控机制, 降低道德风险及合同违约概率。一是构建社会化的约束机制。开发银行辽宁分行在构建包括担保公司担保, 创业青年提供反担保, 财政风险补偿金等在内的全面风险防范机制的同时, 充分发挥团组织调动政府行政资源、舆论资源、信息资源的组织协调优势, 鼓励创业青年诚实守信、依法经营, 创造良好信用文化的思想政治优势, 把组织力量转化为防控风险的强大约束力, 确保合同执行力。二是重视经济激励。创业基金会作为青年创业小额贷款项目的融资平台和管理平台, 将会获得一定的贷款利差收入, 这些收入中的一部分将作为风险补偿金存入开发银行, 另一部分则用于人员激励, 利用经济激励调动基层团组织工作人员积极性的同时, 防范信贷人员道德风险。
二、青年创业小额贷款业务发展规划研究
开发银行青年创业小额贷款业务模式核心在于, 在政府选择项目入口的基础上, 发挥开发性金融孵化作用, 按照弥补市场扭曲导致的非均衡信贷配给及缓释市场不完全导致的均衡信贷配给并重的原则, 以组织增信推动制度建设, 以关系型借贷技术及约束激励机制设计化解信用风险, 突破了青年创业的融资瓶颈。但是, 课题组经过调查研究发现, 开发银行青年创业小额贷款尚处于起步阶段, 工作的焦点还集中于解决“谁给贷”及“怎么贷”的问题, 业务发展整体规划还处于不断丰富和完善过程之中, 距离构建“扁平化”的组织结构, 实现融资平台“市场出口”, 使整个项目进入市场化、可持续的运行轨道还有一些工作要做。
(一) 现行模式下业务拓展瓶颈研究
开发银行以现有业务模式作为项目在起步阶段的过度模式, 其自身也存在一些急需突破的瓶颈问题。
1. 各代理方“激励相容”问题。
只有同时满足“参与约束”和“激励相容约束”的激励约束机制才能使委托人与代理人之间实现均衡, 控制代理人机会主义和道德风险动机。青年创业小额贷款开发银行模式依托组织征信, 统一了各代理方的参与意愿, 确保了“参与相容”, 但项目尚处起步阶段, 出于防范风险确保可持续发展考虑, 设计了多维风险分担机制, 导致组织结构相对复杂、代理方太多, “激励相容”问题无法根本解决。一是目标函数不一致导致的认识差异。项目代理方有追求政治利益最大化的政府部门及社团法人、有追求经济利益最大化的担保机构及委托代理银行, 各方目标函数的不一致导致对项目参与重视程度差异。二是代理权限界定不清晰导致的行为差异。项目起步阶段虽严格界定了各代理方权限职责, 但业务实际推动中逐渐出现了代理方由于利益需要超越代理权限边界, 导致项目推动出现多头管理、效率不高的现象。三是契约不稳定导致的业务员素质差异。目前项目业务员主要是共青团开发性金融志愿者, 与各代理方没有稳定的契约关系, 业务员工作拓展经济激励不足, 直接导致项目团队不稳定、业务员素质提高缓慢、风险识别能力薄弱及营销不积极等问题的产生。
2. 业务环节支持不足问题。
调研发现, 项目推动在两个环节存在支持不够的问题。一是评审支持不足。项目委托代理方有四个, 虽然对每个项目的评审、审议过程都是应用开发银行的小额信贷技术作为风险识别的核心标准, 但是由于四方主体的组织架构、单位性质、工作方式等方面存在着很大的不同, 各方对具体项目的认识上存在一定的差异性, 只有完全符合四方判断标准的项目才能进入到合同签订、贷款发放环节, 从而限制了项目的大规模推广和复制。二是信息系统支持不足。目前, 国内从事小额贷款业务的银行均采用每月等额本息的基本还款方式, 并可以按照客户的要求实现灵活还款。但是由于开发银行核心系统尚不支持每月等额本息还款以及灵活的还款方式, 财务计息只能应用开发银行评审三局开发的小额信贷系统。该系统虽然支持每月等额本息还款, 但是该系统与开发银行核心系统并没有数据接口, 使得项目在具体操作中, 只能通过小额信贷系统获得财务数据, 并按照此数据在开发银行核心工作流系统中进行实际操作。
(二) 以规划先行突破业务模式瓶颈制约, 推动项目实现“市场出口”
1. 近期规划。
近期首先要解决项目推进中面临的当务之急, 包括优化业务环节、完善激励约束机制。一是突破业务发展的技术瓶颈。推动评审模式改革, 改革的核心在于增加对融资平台独立评审的授权, 通过权力下放来构建“矩阵式”评审模式, 目的在于增加项目开发量、提升项目开发效率, 进而加快收益聚集;推动信息系统建设, 开发银行作为一个具有高度社会责任感的开发性金融机构, 应尽快集中信息科技力量以及外包力量, 迅速建立一套专门的微贷业务信息支持系统, 彻底克服业务发展的技术瓶颈。二是建立满足“激励相容约束”的制度安排。课题组认为, 共青团组织具有强大的行政力量, 激励制度第一依靠是组织激励, 政治激励表现在共青团组织以思想动员统一各代理方目标函数, 使各代理方充分认识到项目长期可持续发展的收益可以覆盖风险和成本, 把长期利益函数固化到短期决策中;以组织动员刺激团组织下属借款平台行动力, 使借款平台认识到扩展市场、防范风险成效直接与其组织地位有关, 把工作成效固化到业务拓展的行动力中。激励制度第二依靠是经济激励, 表现在开发银行对平台建设的经济支持和收益分配奖励, 通过经济支持保障融资平台培训、运营和营销投入, 打造富有战斗力和凝聚力的项目团队;通过逐步放宽对融资平台业务操作的授权, 建立与绩效挂钩的收益提成制度, 实现业务开拓与平台发展的良性互动。
2. 中远期规划。
大学生无息创业贷款是为创业大学生创业提供的贷款方式，对于创业的大学生来说无息贷款，是利息由财政补贴而已，相对于银行来讲，是有息的。大学生申请无息创业贷款的条件有哪些？
学生需提供本人的身份证明，学生证和成绩单是为了证明学生的学历以及在校表现，学生在校的表现一定程度上回证明创业的前景，如果学生在校表现极差，银行机构会觉得创业不靠谱，进而影响学生创业贷款的申请；已经毕业的大学生，需要提供学生证、学位证，常用存折或银行卡过去6个月对账清单，毕业两年内的大学生才有资格申请大学生无息创业贷款。
另外，学生在校期间所获得的奖学金证明、班干部证明、社团证明以及各种荣誉证书，都可以作为申请大学生创业无息贷款的资料，这些证明也一定程度上能够证明大学生有一定的能力，能够创业或者有能力还款，前两年是由政府贴息，两年后，大学生开始还本付息。
贷款期限在一年以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清，贷款期限一年以上的个人创业贷款，可以采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。
大学生想要申请无息贷款，还有其它途径，例如晨星成长计划平台，学生可申请1-30万的梦想资金，无利息、无抵押、无前期，学生在校期间不用还款，这类很受大学生欢迎。
(2)大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;
(3)大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;
(4)大学生创业贷款申请者担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
案例解析
一、江苏省扬州市妇女创业小额担保贷款的现状
扬州是国务院公布的全国首批24 个历史文化名城之一,地处江苏省中部,东与盐城市、泰州市毗邻;南临长江,与镇江市隔江相望;西南部与南京市相连;西北部与淮安市和安徽省滁州市接壤,是南京都市圈紧密圈城市和长三角城市群城市,国家重点工程南水北调东线水源地。总面积为6634 平方公里,人口460 万,其中妇女人口225 万人。2014 年扬州地区生产总值3697.9 亿元,增长11%。全市人均GDP突破8 万元,达到82660 元。
自2009 年财政部等四部委《通知》下发以来,为助推妇女实现创业梦想,切实帮助创业妇女解决创业资金瓶颈问题,扬州市委、市政府领导高度重视和支持,将妇女创业小额担保贷款工作列入政府民生工程,据扬州市妇联资料,截止2014 年底,扬州市共有1800 多名妇女获得小额担保贷款共计2.3581 亿元,带动就业人数20000 多人。扬州的主要做法是:
(一)制定出台政策
扬州市政府办专门转发实施意见,明确部门职责,成立工作领导小组,指定专室、专人负责,落实100 万元专项担保基金。明确年龄在18-55 周岁之间、有创业愿望和创业能力、经营项目符合国家产业政策、具有完全民事行为能力、无不良信用记录、具备偿还创业贷款能力的创业妇女,可申请小额担保创业贷款。符合条件的妇女合伙经营与组织起来就业的,其自筹资金不足部分,在创业贷款担保机构承诺担保的前提下,可以向承办银行或其分支机构申请小额担保创业贷款,单个妇女最高贷款额度为8 万元,贷款期限不超过2 年,贷款利率不超过银行基准利率;对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,可将人均最高贷款额度提高至10 万元;对劳动密集型企业,吸纳女性员工达50%以上,签订劳动合同一年以上并按期缴纳社保费用的,按照每吸纳一人不超过10 万元、总额最高不超过200 万元的额度发放创业担保贷款。市区妇女小额担保贷款由江苏银行文昌支行和邗江支行办理;县(市)小额担保贷款由各县(市)农村信用社和当地小额贷款公司办理。在贷款利息方面,从2010 年起,对经营微利项目的女性创业者,小额担保贷款的利息由财政据实全额贴息,微利项目包括在社区、街道等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目,以及各类妇女从事的高效农业项目。对从事非微利项目的,由财政给予50%的贴息。
(二)不断完善机制建设
一是建立了各层次的联席会议制度和多部门的信息统计报送制度,形成了“妇联牵头,财政、人社、银行、担保公司、金融办主动配合”的高效运作格局。扬州市妇联每月26 日左右组织召开督查协调会,通报工作进程,了解贷款发放规模,对存在问题进行督查会办。二是建立了工作考核和奖励机制,每年对妇女贷款工作突出的相关部门和个人进行了表彰奖励;三是建立了联合会审制,各地妇联会同相关部门一起深入到申请贷款妇女的门店或家中,详细了解实际状况,集中办理申贷,严把申贷关。
(三)做好宣传和政策培训
为了营造小额担保贷款推动妇女创业促进就业的浓厚氛围,扬州市妇联采取多种形式,加大对政策及通过贷款创业成功典型的宣传力度,引导妇女利用小额担保贷款积极参与创业。通过电视、广播、走进“行风热线”,发放宣传手册,让妇女创业小额贷款政策家喻户晓、人人皆知,打造妇女竞相创业的良好局面。五年来共发放宣传折页20000 多本、走进行风热线宣传4 次。组织乡镇、街道、社区基层妇女干部开展小额担保贷款业务知识专题培训班10 场次。
(四)明确“贷得出、收的回”的目标
一方面,明确“贷得出”的目标。对创业意愿强、诚信好的妇女提供应贷尽贷,力求向单亲贫困母亲、女大学生、农村妇女等困难群体倾斜,通过简化审批手续,建立“绿色通道”、简化审批手续,缩短操作流程等方面服务申贷妇女。另一方面,明确“收得回”的目标。严格程序,按照“个人申请、妇联推荐、资格审查、中心担保、银行核贷”的工作程序,加强风险防范,对不符合政策,有信用不良记录的申贷妇女坚决不予审批。定期做好走访工作,了解贷款妇女的生产经营状况、了解贷款是否专款专用,帮助贷款妇女解决困难。多形式对贷款妇女进行诚信教育,对即将到期还款的妇女,银行、妇联、担保公司分别给予提前15-30 天催告,遇到逾期问题,妇联与担保公司、银行及时沟通对接,并与担保人取得沟通协助催款,对确因经营失利造成逾期的,适时解决代偿问题。目前,扬州市出现2 例个人贷款还款逾期问题,扬州市妇联及时与担保公司沟通,在15 个工作日内给予了代偿,并联合做好贷款追还工作,较好的保障了政府担保基金的安全运行。另外,为了使更多的创业妇女享受到小额贷款的优惠政策,要求已经获得2 次以上贷款的妇女比例不超过全年申贷妇女比例的40%,劳动密集型企业贷款只要超过两次就不予申贷。只要有逾期还款等不良信用记录的妇女坚决不予申贷。
二、存在问题
这项扬州市财政局、扬州市人力资源和社会保障局、扬州市妇女联合会、中国人民银行扬州市中心支行联合颁发文件明确的,由市政府下属的担保机构作担保的一项惠民创业贷款业务,成为了助推妇女创业发展的“良剂”,实现了妇女展示自身价值的梦想,但在实际工作中还存在不少问题需要关注。
(一)贷款额度统一规定,难以满足不同需求
扬州市在妇女创业小额担保贷款方面规定,单个妇女最高贷款额度为8 万元。贷款期限不超过2 年,贷款利率不超过银行基准利率;对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,可将人均最高贷款额度提高至10 万元。这样的规定虽然与国家政策相符,但却是一刀切,划定了贷款额度的最高统一上限,但难以满足不同妇女的创业资金需求,对于已经具有一定经济基础的妇女来说,由于实体规模扩大,经济成本的不断提高,8 万元的贷款额度已经不能满足其创业或扩大经营规模的需求;同时,也给相关机构发放贷款留下很大的弹性空间,缺乏相对清楚、可操作的对照标准。
(二)反担保条件比较苛刻,与国家政策不太相符
担保是贷款的必要条件,关系到贷款的成败以及贷款人的利益。《通知》规定“对妇联组织推荐的借款人,经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保”,而只由政府出资建立的担保机构替借款妇女向经办银行提供信用担保。然而,包括扬州市在内的有些地方政府的做法与《通知》精神不太相符。
为了最大程度地防范和控制贷款风险,扬州妇联、担保中心与承办银行均以审慎、安全为出发点,进行三方调查审核。其中担保中心要求贷款人提供担保物,或者提供公务员、事业单位人员担任保证人作为反担保,这无形中提高了贷款的难度,因为许多创业妇女资金短缺,人脉关系贫乏,难以提供符合条件的保证人。当然,为了解决“担保难”的问题,贷款担保中心和承办银行也进行了多方探索。扬州市鼓励多种形式的担保,对参加劳动或妇联举办的SYB培训的妇女,3 万元以下贷款可实现3 户联保,积极探索农村土地使用权、农民房产、高效农业设施、合作组织股权、应收账款和农产品预期收益等新型抵押质押、农户联保互保、“公司+农户”、“信贷+保险”等符合农村妇女特点的贷款担保和反担保方式,让更多的农村妇女享受小额担保贷款的优惠政策。但是这些设想,一是由于实施难度太大、利益关系复杂等原因未能真正实施;二是尽管担保形式多样化,但仍然属于反担保方式,与国家政策“对妇联组织推荐的借款人,经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保”这一规定不太相符,同时也会大大加大妇女小额担保贷款的难度。
(三)经费支撑不到位,政策操作性不强
妇联是一个社会群团组织,工作经费全部纳入财政预算,经费调控余地很小,因此,财政应该对妇联牵头开展小额担保贷款业务提供经费支撑。但实践中,一些地方在这方面的政策规定不够明晰,操作性不强。如扬州市《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的实施意见》中,只是原则性地规定了财政部门要对妇女组织开展小额担保贷款工作给予经费支撑;对基础管理工作扎实、贷款管理工作尽职、小额担保推荐贷款回收率高的妇女组织,纳入现行小额担保贷款奖励机制。工作经费补助和奖励主要用于补充办公经费,还可适当用于推动小额担保贷款工作中有突出贡献的个人奖励。但是,对于如何区分不同情形、性质,给予相应的经费或奖励,规定不够细化。这导致政策执行可操作性不强,地方各级财政部门难以把握,从而影响地方各级妇联组织开展小额贷款业务的积极性。
三、改进措施
(一)政策层面:加强调查研究,确保政策真正落实到位
政府需要具体落实中央政策,制定切实可行的可操作的具体措施,使扬州妇女小额担保贷款真正落到实处。扬州市在这方面也做了一些努力,在2010 年底,就放贷面不宽,反担保条件过高,微利项目范围小等问题形成具体分析,提请常务副市长协调解决。2011 年,扬州市妇联对“申贷妇女不能享受全额贴息、贴息手续复杂”等问题进行调研并形成报告,与财政局、担保中心、承办银行就放宽贴息面、优化贴息方式等问题进行沟通,扩大贴息范围,实现妇女个体创业给予全额贴息的突破。同时降低女性创办的劳动密集型企业申贷条件,即只要女职工占职工总数的30%以上的企业,即可申请贷款。但在以下两个方面还有待于进一步完善:
1.区别设置最高担保额度和贷款期限
政府要根据妇女生产经营方式、农业产业结构、收入和资金规模等差别,确定妇女小额担保贷款授信额度、期限等指标。贷款额度上,可根据贷款对象、用途区分不同额度标准,加大对支持水产、家禽等养殖大户,经济林果特色种植,各种风味特色小吃制作,非物质文化遗产弘扬等妇女创业者的支持力度,加大对这些妇女小额担保贷款的额度;贷款期限上,可根据贷款对象及其用途的不同,科学确定贷款期限,根据实际需要,如时间、生产周期、市场行情等来发放贷款,灵活确定贷款期限。此外,还要对一些见效慢、周期长、附加值高的地方特色产业项目,可适当延长担保贷款期限。
2.降低反担保条件
能否提供个人抵押或第三方担保是影响妇女创业小额担保贷款的关键条件。目前,扬州市政府的担保中心是在收到借款妇女提供的抵押品或第三方反担保以后才提供正式担保。实际操作中,多数妇女短期内既提供不出合格的抵押品,又找不到合适的第三方为其提供反担保,导致政策落实存在现实的难题,如何解决借款妇女和放款银行担保这一问题,是落实政策的前提。
一要对凡是具有良好社会信用、信誉妇女(妇联、金融机构或担保机构审核认定)的创业贷款可免于反担保,直接由担保中心向放贷银行提供担保。二要降低反担保条件,建立健全以互助联保为基础的创业妇女小额贷款担保模式。在目前扬州市多种形式担保的基础上,开拓创新,积极发挥地方各级政府、各级妇联的组织优势,动员和组织行业协会、自发组织等构建联合担保小组,向作为协会或组织成员的借款妇女提供反担保,比如女企业家协会与生产合作社联合,为组织内的借款妇女向县或市担保中心提供反担保,以解决妇女扩大再生产的资金需求短缺问题。三要创新担保产品,扩大担保物的范围,将妇女创业者所拥有的资产和权利,如股票、债券、存单、保险单、房产证、农机具,甚至营运车牌、专利、商标、土地经营权等列入可担保物范畴,让融资性担保物灵活多样。
(二)政府层面:创新工作机制,提高小额担保贷款效率
财政贴息妇女小额担保贷款实际运作中涉及部门多、环节多,不仅包括当地的妇联、人力资源和社会保障部门、财政担保和贴息部门及经办金融机构等,还涉及到各部门的上级管理部门,直至中央财政;不仅包括贷款的申请、发放和回收等环节,还必须经过证明材料的准备、妇联的推荐、人保部门的审核、担保部门的担保、财政部门贴息的垫付与拨付等环节。尽管在扬州,已经在不断完善机制建设,建立了各层次的联席会议制度和多部门的信息统计报送制度和联合会审制度,但是申请创业贷款的妇女依然要经过上述多个环节才能获得贷款。亟待创业就业的妇女往往因为这些复杂的环节最终放弃借取贷款。
为此,必须简化贷款程序,缩短审批时间,提高贷款效率,这就需要政府部门创新工作机制,创立联合会办模式,建立基层财政贴息妇女小额担保贷款联合会办机制,来节约贷款妇女的时间与交易成本,降低获贷难度,保证国家扶助妇女创业就业的财政贴息政策有效落实。政府一方面要继续加大行政审批制度的改革,减少审批事项,同时借鉴行政服务中心的平台,将相关部门集中到行政服务中心窗口,或者将相关职能整合到行政服务中心有关部门窗口,设立“财政贴息妇女小额担保贷款中心”或办公室,明确工作职责,工作要求,简化工作流程,联合办公,为借款妇女提供一站式“一条龙”服务,高效快捷服务于广大贷款妇女,提高贷款效率。这样也有助于部门间的沟通与合作,有利于形成工作合力,也便于对贷款风险进行监控、管理与核查,提高贷款资产质量。
(三)金融层面:探索建立妇女小额担保贷款风险控制机制
1.建立城乡妇女信用评估档案,实施对妇女信用等级的动态管理
各经办金融机构要依托现有人民银行征信系统,依托农户信用评级体系,建立城乡妇女信用评估档案,对贷款妇女的诚信情况进行审核把关,规范经济活动,加强信用等级的动态管理,降低贷款风险,不断提高小额信贷的使用效率,加强妇女小额担保贷款风险管理,确保银行信贷资金安全。
2.建立跟踪督查机制,加强信贷风险监管
依托财政贴息妇女小额担保贷款中心建立专门的督查机构,按照“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的要求,加强贷款跟踪检查,切实防范风险,保证金融资金安全。一要建立妇女小额担保贷款风险监督机制,发挥审计稽核部门作用,对妇女小额担保贷款做到事前、事中、事后全程监督,加强风险分析和评估,严格控制妇女小额担保贷款风险,同时,鼓励和引导贷款妇女办理借款人意外伤害保险,切实增强抵御自然风险和市场风险的能力。二要建立和完善妇女小额贷款贷后监督约束机制,督查机构要加大贷后动态核查力度,对其违规行为进行约束,以确保妇女小额担保贷款发挥应有的作用,产生最大的政策效应。三要发现问题及时处理。对督查中发现的问题,如转移用途等,要及时采取措施加强管控,逐步完善信用评级制度、贷款管理制度和风险规避制度,对违规行为进行有效约束,甚至取消贷款贴息等手段,确保妇女小额担保贷款的用途真实。
(四)实施层面:强化就业指导和技能培训
要切实把这项惠民政策落实好,真正发挥作用,必须要加大妇女创业相关技能和知识的培训。一方面,“财政贴息妇女小额担保贷款中心”要对相关工作人员进行业务知识培训,进一步提高相关工作人员的业务水平和服务效能,从而为借款妇女提供更好的服务。另一方面,“财政贴息妇女小额担保贷款中心”要加大对创业就业妇女相关技能和知识的培训力度,切实提高妇女创业就业的能力,在提高自身素质和收入的同时,也为社会做出更大的贡献。
另外,应当进一步做好宣传和政策培训。通过多种途径使广大城乡妇女,特别是乡镇、农村妇女充分了解小额担保贷款政策,真正使政策落到实处,惠及广大百姓。
参考文献
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