小额贷款公司经营管理有关情况调研报告（精选10篇）
调研报告
随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要。小额贷款公司对多年以来以银行信贷为主的资金融通产生了较大的影响，它已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析。为了实现这一点，同时也为了能够更好地完善金融体系，规范引导民间融资发展，我行对本辖区内七家小贷公司的有关情况进行了调研，具体情况如下：
一、经营管理及信贷投向基本情况
（一）基本情况
到2011年九月末，辖内小贷公司共七家，注册资金共
计一亿九千万元人民币，股东数二十七家，股本金总额一亿九千万，贷款余额二亿六千八百三十五万。
（二）内部管理情况
辖内七家小贷公司共有员工五十八人，拥有符合规定的章程和管理制度，法人治理结构完善，经营状况良好，但同时也存在着职工专业知识薄弱和从业经验不足等问题。
（三）风险控制、贷款潜在风险程度
通过调查发现，辖区内小贷公司有严格的审批制度，注
重核对客户资料的真实性和完整性，尤其是对客户信用做认
真的调查，对客户的收入证明，流水等做仔细核实，贷后严密监管，逾期及时催促，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。对贷款风险进行有效的控制，大大降低了潜在的贷款风险程度，但是还存在一些放贷规模小，业务范围窄的问题。
（一）经营效益
从调查情况来看，小贷公司借鉴金融机构的管理经验结合本地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好，具体数据由于涉及公司机密 不予外泄，故无法获得并分析。
（二）对小贷公司的监管情况
小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险，要以保护服务为主，而不是监管为主。对于金融办而言，就是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，不是控制整个存款到贷款的全过程。比如说不非法吸储，不高息放贷，不暴力收贷……只管几个大的原则和底线。此外则是一些基础性的监管工作，比如对行业基本内控制度作出统一要求，制定考核、审查办法。存在监管虚拟化，不利于小贷公司的健康发展。
二、存在的主要问题
（一）小额贷款公司经营金融业务，却享受不到金融机构的相关待遇，经营成本偏高，不利于其持续发展。小额贷款公司目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村
信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。比如在同业存款方面，小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率计算利息，远低于金融企业的同业存放利率，直接影响到小额贷款公司的经营效益。导致小额贷款公司将营运资金不存放银行，造成资金体外循环。在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5.6%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税率征收，运营成本高于一般金融机构，造成小额贷款公司持续发展的后劲不足。
（二）小额贷款公司成立门槛高，影响了小额贷款公司数量、规模的增加，使资金供给受限。《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，成立小额贷款公司资本金最低限为500万元。资本起点高，对防范风险有一定的作用，但也限制了社会部分闲散资金的进入，仅靠资本金运作，对“三农”和小企业的支持力度受到影响。
（三）小额贷款公司业务尚未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况，经营风险增加，也影响到征信系统数据的准确性。
（四）小贷公司监管有待完善。目前辖区内小贷公司处于起步阶段，地方政府对小贷公司的监管还处在摸索时期，相关部门对小贷公司经营活动的监管办法和职责还不太明确，不利于对小贷公司的统一监管和责任认定。
（五）目前辖内小贷公司只通过放贷收取利息来获得收益，产品单一，业务范围狭窄，盈利模式简单，无法实现资源的有效利用，不利于公司的长远发展。
三、对策建议
（一）明确小贷公司金融机构的定位，赋予其金融机构的相关政策待遇，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。建议从法律上明确小贷公司金融机构的法人地位和经营范围，使其能够享受与农村信用社等金融机构同等的待遇，对小贷公司征收营业税，参照执行农村信用社目前的税率。同时尽快落实加入人民银行征信系统的相关措施，方便对个人和企业信用情况的查询，发生业务后及时在央行征信系统进行登记等。
（二）适当降低小贷公司准入门槛，建议降低成立小贷公司最低资本金要求，以利于引导更多民间资本规范运作，支持“三农”和中小企业发展。
（三）强化对小贷公司的监管。建议制定具体监管办法，明确相关部门的具体监管职责，地方金融办负责监管协调总则，银监会分支机构负责对小贷公司高管人员的从业资质进行把关，认定小贷公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为；人民银行分支机构对小贷公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小贷公司纳入信贷征信系统。通过各部门的通力合作，为小贷公司创造良好的经营环境。
一、基本情况
“昆明市西山区帮克小额贷款股份有限公司”于2008年12月26日开业, 属云南省首批小额贷款试点公司之一, 也是西山区目前唯一成立的一家小额贷款公司, 注册资本金为2660万元。该公司经营策略的定位是:寻求银行服务的空白点, 与银行服务形成互补关系。目前主要经营富滇银行、农村信用社分支机构推荐的相关业务, 如搭桥贷款。截至2009年6月末共计发放贷款49笔, 累计发放金额为8631.3万元, 收回贷款本金5829.92万元, 收回利息43.57万元。贷款期限最短为2天, 最长为6个月, 贷款利率最低执行年利率4.17%, 最高执行14.4%。
二、公司业务流程和风险防范
该公司的贷款发放流程基本能按审贷分离的原则, 由市场营销部提出项目和调研报告, 交贷款审批部初审, 再交贷审会和董事会审定, 同意后才发放贷款。
在风险控制方面, 该公司目前还是比较谨慎的, 发放的均为抵押贷款, 聘请了专业的风险控制人才进行分析评估, 首先对借款人基本情况进行充分了解, 在还款来源、抵 (质) 押物、保证人落实的前提下, 才发放贷款。按贷款五级分类制度目前所有贷款均属正常贷款, 贷款利息回收率高达100%, 风险控制相当成功, 但信贷行业一直以来是一个高风险行业, 风险防范至关重要。如何防范风险, 该公司的财务总监认为, 在客户对象的选择上, 更看重的是贷款人个人的品质, 她说:“企业的实力、品牌以及经营管理等是我们考察的重点, 但企业家个人的人品和信誉十分重要, 道德风险才是最可怕的”。
三、存在问题
(一) 该公司位于昆明市主城区的西昌路, 由于客源等原因, 对于“不得从事辖区以外的各项小额贷款业务”的规定, 未进行严格区分, 发放的贷款大多不属于西山辖区的客户
(二) 由于城市化进程的加快和主发起人的特点, 使得该公司在“坚持服务‘三农’原则, 贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展”方面做得不够理想
(三) 同一借款人贷款额度较大
根据“小额贷款公司要坚持‘小额、分散’的原则, 同一借款人贷款额度不得超过200万元”的规定, 该公司对同一借款人贷款额度高达500万元, 远远超过了管理办法的规定。
四、对小额贷款公司风险的初步思考
小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务, 不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径, 同时对于完善金融服务体系, 引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用。特别是从去年以来, 随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高, 小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势更引起了政府和社会各界关注。但是作为一个新生事物, 小额贷款公司在发展过程中也会存在一些问题, 其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理, 促其稳健经营, 是小额贷款公司面临的重要挑战。通过调查, 我们对小贷公司风险的产生了一些初步思考。
(一) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司只能以股东出资额进行贷款, 不能吸收存款
而实际小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度, 尽管还规定“小额贷款公司可以从不超过2个银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金”, 但是从实际操作和庞大的市场需求看显然还是滞后和不够的。后续资金不足在所难免, 流动性风险将成为困扰小额贷款公司进一步的发展的一个瓶颈。
(二) 按照《管理办法》规定, 小额贷款公司投向“三农”贷款的比例不得低于50%, 而且只能在注册地行政区域内开展业务, 不允许跨行政区域经营
这一规定使小额贷款公司业务相对集中在一定领域、区域内, 导致了风险集中, 一旦遭受天灾, 整个区域的农业生产经营受到影响, 农民收入减少, 在农村基础配套设施和农村信用体系建设还不完善的情况下, 必然会导致小额贷款公司同时面临着很大的经营风险。
(三) 应注重提高小额贷款公司员工的素质
由于小额贷款公司不是金融企业, 不准吸收存款, 不核发经营金融业务许可证;但也不是一般的企业, 他所经营的是特殊商品———货币, 他要求有熟悉金融业务并具备风险管理意识的高级管理人员和经营团队。《管理办法》对此也有相关规定, 但在实际操作中, 公司从成本等因素考虑, 小额贷款公司的队伍存在着人员少、金融业务知识欠缺、专业技能弱等问题。如在市场准入门槛不高、公司内部管理和监督不到位、员工培训跟不上的情况下, 产生操作风险的可能就在所难免了。
(四) 应完善小额贷款公司相关的法律法规
目前我国小额贷款公司尚处于探索阶段, 相关的法律、法规还不完备, 这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确, 因为目前的《贷款通则》、《商业银行法》、《公司法》与小额贷款公司《管理办法》存在着矛盾的地方和法律监督的空白状态。由于法律的欠缺使得对其监管也存在一定问题, 地方政府、工商部门、银监局、人民银行等监督管理机构都没有适用的法律作为监督依据, 由此, 小额贷款公司面临着一定的法律风险。
关键词：小额贷款 ；SWOT分析
1.1重庆小额贷款公司的现状
自2006年政策首次允许小额贷款公司设立以来，小额贷款公司机构数量及贷款余额呈井喷式增长。截止2014年12月末，全国小额贷款公司共8791家，贷款余额9420.38亿元。随着政策的支持逐渐增强，小额贷款公司已成为我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域以及中小型企业对外融资的一条重要途径和通道。重庆根据银监会的相关规定，在2008年先后发布了《重庆市推进小额贷款公司试点指导意见》和《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》。现阶段，重庆小额贷款公司经营表现主要有以下几点：
1.小额贷款公司数量稳步增加，发展前景良好
截止2012年6月底，重庆已建立146家小额贷款公司，比2011年6月末增加55家；从业人员达到2749人，比6月末同期增加1516人；实收资本212.22亿元，比6月末增加132.52亿元；贷款余额228.01亿元，比6月末增加125.39亿元。小额贷款公司累计发放贷款275亿元，这有力地促进了重庆市中小企业及农村地区的经济发展。
2.收益效率稳步提高，但相对于另外三个直辖市仍有一定差距
在四个直辖市中，重庆市小额贷款公司的机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额这四个指标都远远高于其他三个直辖市的小额贷款公司。虽然，重庆市小额贷款公司在户均从业人员、户均实收资本上高于其他三个直辖市，在户均贷款余额仅低于上海，但是在从业人员人均贷款余额这一指标上，重庆市小额贷款公司都低于其他三个直辖市，而这是反映贷款效率最重要的指标之一，说明重庆市小额贷款公司的运营效率需进一步提升。具体数据，见表1-1
1.2重庆市小额贷款公司的SWOT分析
小额贷款公司的发展前景越来越靠近准金融机构，所以SWOT分析的比较对象就是商业银行。
1.2.1重庆市小额贷款公司的竞争优势分析
重庆市小额贷款公司在自身定位、贷款流程和政府支持力度上具有竞争优势。
1.市场地位清楚，主要支农支小
重庆市小额贷款公司自成立以来，一直坚持以“三农”和中小企业为贷款对象，主要服务于支农支小。重庆市小额贷款公司为了提高竞争力，扩大行业内差异化运营，贷款方式除了采取与商业银行相同的抵押贷款外，更多的采用的是一般商业银行不用的保证，质押，信用贷款等更加灵活的贷款方式，这对于抵押物不多的农户和中小型企业来说，给他们提供了更加便利的贷款方式，也扩大了小额贷款公司的贷款对象范围。
2.贷款流程化繁为简，贷款需求强烈
相對于商业银行繁琐的贷款申请流程，小额贷款公司可获得贷款流程简单的多，有些甚至只要提供六个月的银行流水，提交个人有效证件和个人信用报告等相关审核资料既可申请信用贷款。 小额贷款一般申请贷款流程是：贷款申请，申请人资格筛选，申请人提供材料，客户资料审查，贷款申请，根据评估发放贷款，贷后跟踪。
1.2.2重庆市小额贷款公司的竞争劣势分析
重庆市小额贷款公司主要在融资渠道、专业人才、产品等方面处于劣势。
1.政策限制较严，融资渠道狭窄
根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》的相关内容可知，小额贷款公司不能不吸收公众存款。在只贷不存的前提下，小额贷款公司通过三个渠道进行融资：资本金、所有者权益、捐赠资金以及向不超过两个银行业金融机构融资，并且小额贷款公司仅可以从金融机构融入不超过资本净额50%的资金。但实际上无论哪一种途径，都面临着不小的难题。
2.小额贷款公司专业人才缺口严重
截止2014年6月，重庆市小额贷款公司从业人员数在全国排名第六位，但是从业人员人均贷款余额在全国却排第8 位，从中也可以得出重庆市小额贷款公司从业人员虽然总数较大，但是总体来说专业水平都不高，使得小额贷款公司运营效率受到了很大的影响。
1.2.3重庆市小额贷款公司的外部机会分析
重庆市小额贷款公司主要从政府逐渐完善制度建设给小额贷款公司提供机会。
重庆将围绕投融资中心的打造吸引六类金融机构：包括把信托公司做大做强、和多家国有大型企业合资成立金融租赁公司、打造融资担保体系、发展私募股权机构、扩容小额贷款公司、发展村镇银行和农村小额资金互助组织等。此次重庆的金融战略规划将会给小额贷款的发展提供一个更活跃的发展平台，更为宽松的发展环境。再加上，三峡工程，西部大开发等相关政策带给了重庆旺盛的投融资需求，这也为小额贷款公司发展提供了巨大的机会。
1.2.4重庆市小额贷款公司的外部威胁分析
小额贷款公司主要从竞争激烈、政策的不利等因素面临威胁。
1.小额贷款公司面临激烈竞争环境
随着新型农村金融的逐渐完善，村镇银行，农村资金互助组都加入进了抢夺小额贷款公司的客户群中，再加上本来就具有的邮政储蓄银行，信用社，地下钱庄，这些都使得小额贷款公司面临的竞争环境日趋激烈。但是，小额贷款公司较其他正规金融不同的却是，小额贷款公司在经营过程中是不能吸收存款的，如果有非法集资、变相吸储行为的发生，将被吊销营业执照，同时还要追究负责人的法律责任，“只贷不存”使小额贷款公司的发展受到了严格的制约。
2.政策的的“严监管”
由于小额贷款公司既然作为企业，肯定要追求利润最大化。如果政府只是一味的严监管，而不给小额贷款公司提供优惠政策，小额贷款公司的投资者肯定会不断选择好的支持对象，从而动摇服务“三农”和微型小型公司的市场定位，不利于其发展。所以，宏观政策扶持的不明朗，势必将阻碍小额贷款公司的正常发展。
通过SWOT分析，重庆小额贷款公司在面临的风险上，既有外部风险，又有内部风险。外部风险主要是政策风险，和同行业的竞争风险。而内部风险，主要是经营风险、人力风险和信用风险。就外部风险来说，单一小额贷款公司并不能通过自身化解，我们也把此时的外部风险称为系统风险。而小额贷款公司面临的内部风险，我们通过一系列的方式能够较低它的风险系数。
参考文献：
[1] 王明吉、崔学贤.河北小额贷款公司风险分析及防范策略.财会月刊[J]，2011（12）
[2] 麦英姿. 我国小额贷款公司风险控制问题探究.中国商界[J]，2010（1）
[3] 邢早忠. 小额贷款公司可持续发展问题研究.上海金融[J]，2009（11）
XX小额贷款有限公司成立于2009年12月，是我市县区成立的较早小额贷款公司。
公司以灵活的贷款额度、灵活的贷款期限、多样的贷款方式、有竞争力的贷款利率、以最贴心的优质服务，立足XX、致力于XX地方经济发展。为当地小型企业，广大农户提供优质的贷款服务。在这一年多来，为XX地方经济建设做了微簿的贡献。就小额贷款公司的业务发展及经营情况做一简单汇报，有不妥之处请多提宝贵意见和建议。
一、公司基本情况
小额贷款公司于2009年11月筹备，12月正式成立。在职员工9人；公司下设：信贷管理部、风险管理部、财务部、综合事务部。
二、主要做法
小额贷款公司的主要做法是：科学把握贷款投放节奏，积极支持农村地方经济发展；
1、在投放节奏上，要做到“有快有慢”。
根据小企业在生产过程中急需流动资金的需求量和农业
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生产季节性特点及农副产品生产销售周期，大力支持春耕备耕等特定时点贷款需求，在保证核心法律、法规要素齐备的前提下，简化审批流程，缩短审批时间，确保快审快放，特别对农户小额贷款要随用随贷，确保不误农时。
2、在投放顺序上，要做到“有先有后”。
要把农户、农村小企业作为信贷优先支持的重点，把农民工、农机大户、种粮大户、农民专业合作社及农业产业化龙头列入优先支持对象；把粮食生产、小城镇建设、节能减排、农村科技创新作为重点支持领域，全方位加强对农业生产链各链条和环节的信贷支持，优先涉农贷款的投放。
3、在投放结构上，要做到“有进有退”。
要进一步加大对农村节能减排和生态环保项目的金融支持，支持发展低碳经济。大力发展农户小额信用贷款、不予支持不符合国家产业政策规定和市场准入标准，达不到国家环评和排放要求的项目。不予支持对高耗能、高排放和产能过剩行业的流动贷款。
三、主要成绩
我县小额贷款公司，在市委、市政府，县委、县政府的大力支持下，人民银行的专业指导下，于2009年12月份挂
牌营业。经过一年多的运营，截止到2010年12月底贷款余额为XX万元，其中：小企业贷款XX万元，农户贷款XX万元；上缴税金XX万元，利润XX万元。2011年3月底贷款余额XX万元，其中：小企业贷款XX万元，农户贷款XX万元。上缴税金XX万元，利润XX万元。目前，公司运行效果良好，公司下设机构全部到位，各项规章制度建立健全，内部管理步入正规化。在资金安全的情况下，资金运用率达到90%以上。
四、小额贷款公司所面临的困难及建议
1、风险控制较难，建议接入人民银行征信系统。
小额贷款公司至今未实现和人民银行征信系统的对接，无法及时查询企业和个人信用信息基础数据库，造成了小额贷款公司和贷款客户之间的信息不对称，直接导致风险控制难度加大，经营风险上升。建议尽快实现与人民银行征信系统的对接，有效解决小额贷款公司和贷款客户之间信息不对称的情况，降低经营风险。
2、税收负担过重，建议减免或降低税收
小额贷款公司属于服务业领域，目前须承担5%的营业税以及25%的所得税，小额贷款公司属于高风险行业，给小额贷款公司的发展带来了困难。应考虑小额贷款公司属于新型的服务型企业，建议制定涉及营业税和所得税的优惠政策或地方财政给予补贴，给小额贷款公司予以扶持。
年
标题： 重庆市人民政府办公厅关于调整重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法有关 问题的通知
颁布日期：2009年4月27日
实施日期：终止日期：
类别：
颁布单位：重庆市人民政府办公厅
内容：渝办发〔2009〕109号
重庆市人民政府办公厅
关于调整重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法有关问题的通知
各区县（自治县）人民政府，市政府各部门，有关单位：
我市自2008年8月启动小额贷款公司试点工作。目前，已批准筹建小额贷款公司52家，开业24家，小额贷款业务得到较快发展，社会反响积极。但在总体运行中仍存在公司股权结构分散、境外投资者准入门槛受限、银行融资渠道不畅、申报筹建积极而开业不及时等问题。为更好地解决上述问题，经市政府同意，决定调整《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》（渝府发〔2008〕239号，以下简称《办法》）的有关规定。现将有关问题通知如下：
一、放宽小额贷款公司股东或发起人的人数、持股比例限制。小额贷款公司（有限责任 公司或股份有限公司）的股东或发起人的最低人数调整为8人；最大股东或主要发起人及其关联方的持股比例不得超过注册资本总额的30%；其他股东或发起人持股及其关联方的持股比例，最高不得超过注册资本总额的10%，最低不得低于注册资本总额的5‰。
二、放宽出资人入股小额贷款公司的资格限制。取消《办法》第七条；《办法》第八条 中“企业法人作为小额贷款公司出资人，应当具备以下条件”调整为“境内企业法人作为小额贷款公司出资人，应当具备以下条件”；《办法》第九条相应调整为“自然人、其他社会组织和境外投资者作为小额贷款公司出资人，应当符合国家有关法律、法规及市金融办规定的其他条件”。
三、放宽贷款集中度，加大对“三农”和中小企业的支持力度。小额贷款公司对同一借 款人的贷款余额限制调整为不得超过公司资本净额的10%。
四、设立筹建保证金制度。获准筹建的小额贷款公司，应在同意筹建前将不低于注册资 本10%的保证金存入专用账户。
辽金办〔2009〕3号
各市政府金融办：
为进一步做好全省小额贷款公司试点工作，根据辽宁省小额贷款公司试点工作领导小组审查委员会意见，小额贷款公司筹建申请要件补充如下。
一、筹建申请须出具以下要件
（一）企业出资人注册地主管税务机关（县及县以上国家税务局、地方税务局）出具的近两年无偷漏税行为，依法纳税的证明，并加盖主管税务机关公章。
（二）企业出资人注册主管工商行政管理部门（县及县以上工商行政管理局）出具的近两年依法合规经营，无重大违反工商行政管理法律法规的证明，并加盖主管工商行政管理部门公章。
（三）企业出资人注册地县以上劳动和社会保障局（或劳动人事局）出具的近两年度依法用工，与职工签定劳动合同，为职工参加社会保险，按时足额发放职工工资、缴纳职工养老保险金、失业保险金等情况的证明，并加盖主管劳动部门公章。
（四）企业出资人法人代表和自然人出资人户籍所在地公安机关派出机构出具的本人无犯罪记录的证明，并由户籍所在地的市公安局经济侦查支队复核、盖章。
（五）人民银行征信系统出具的企业法人出资人信用报告，自然人出资人个人信用报告，信用报告的出具日期不得早于筹建申请提交日前一个月。
二、开业申请须出具以下要件
（一）拟任小额贷款公司的董事及高级管理人员须提交人民银行征信系统出具的信用报告，信用报告的出具日期不得早于开业申请提交日前一个月。出资人可凭有效证件到当地人民银行申请查询。
（二）拟任董事及高级管理人员户籍所在地公安机关出具的无犯罪记录的证明，并由户籍所在地的市公安局经济侦查支队复核、盖章。
以上材料如在筹建申请中已提交，须在开业申请时再次提交。
三、需进一步明确的问题
（一）关于小额贷款公司注册资本金问题，应严格按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）中“小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳”的规定执行。
（二）关于小额贷款公司的名称问题，应严格按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）中“小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划是指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司”的规定执行，如：ⅹⅹ县（市、区）ⅹⅹ小额贷款股份有限公司（有限责任公司）。
一、晋宁县小额贷款公司经营现状
目前我县小额贷款公司共设立7家。分别是晋宁县盛丰小额贷款有限公司、晋宁县际融恒小额贷款有限公司、晋宁县通合小额贷款有限公司、晋宁县南洋小额贷款有限公司、晋宁县德源小贷公司、晋宁县宇生小额贷款公司、晋宁中信达小额贷款公司。截止2012年6月30日我县7家小额贷款公司共计发放贷款40, 595万元，占其资本金总额的100%，利润总额达到514万元，不良贷款余额为零。
二、晋宁县小额贷款公司在融资方面的作用
（一）缓解了我县部分“三农”及小企业资金需求与供给上的失衡
近年来，随着金融管理的进一步规范，各大商业银行出于规避风险，提高利润和降低不良资产率的需要，在从事贷款业务方面对于贷款对象、贷款项目依然存在“嫌贫爱富”，“重大轻小”，从贷款结构上看，又主要集中于中长期项目贷款，对于企业流动资金贷款增量较小，造成在城郊结合部、农村区域资金供给无法满足现实需要。小额贷款公司的成立，弥补了我县的信贷缺口，满足了部分“三农”及小微企业在经营过程中的短期资金需求。
（二）资金需求者的信用意识得到增强
信用好的客户在贷款公司不仅贷款容易且利率还有优惠，因此，申请贷款的客户对信誉特别重视，经常提前还款，我县7家小额贷款公司均实现了“三个一百、一个零”的良好经营局面：正常贷款率100%，贷款收回率100%，利息回收率100%，不良贷款为零。
（三）降低了我县的民间借贷活动
根据对我县民间借贷的监测结果显示，小额贷款公司成立后，以前民间借贷比较活跃的晋城镇，民间借贷活动有所趋缓，过去经常出现的10～50万元的民间借贷行为大幅减少，民间借贷利率小幅下降。
三、晋宁县小额贷款公司存在问题
（一）贷款投向与制度设计的初衷差距较大
银监和人民银行联合发布的《小额贷款公司试点指导意见》明确设立小额贷款公司的目的是：“为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民、农村经济发展，支持社会主义新农村建设。”由此可见制度设计的初衷是着重解决我国农村金融服务和金融资源短缺的问题，改善农村金融落后的面貌，促进“三农”的发展。而从实际的情况来看，与制度设计的初衷还有一定的差距。据对我县小额贷款公司的调查了解，截止2012年一季度末，小额贷款公司贷款余额中仅有42%投放给了农户、农村企业和农村各类组织，而有58%的贷款投向了城市个人和企业。
（二）贷款形式单一，主要以房产抵押贷款为主
小额贷款公司的客户大多是经济实力不强的个人、农户和中小企业，均具有高风险的特征。目前在行业经营刚刚起步，经营管理还不完善的情况下，大多采用保证、抵押的贷款担保方式，贷款形式单一。据统计截止2012年二季度末，我县7家小额贷款公司的全部贷款基本都是房屋抵押贷款，占比为96.6%。由此可见当前我县小额贷款公司的服务对象多为能够提供抵押、担保物的贷款人，对一些不能提供抵押担保的农户和城市低收入人群的贷款需求仍得不到有效地满足，特别是现在宅基地不能作为贷款抵押物，很多资金需求者也只能被拒之门外。因而，笔者认为小额贷款公司要持续发展，必须引进一些好的管理方式。以国外比较成功的小额贷款组织为例，由于服务对象大多定位为低收入群体和微小企业，贷款应多采用“信用”“小额”方式发放。
（三）管理部门众多，监管归属不集中
目前我国小额贷款公司管理部门众多，监管归属不集中、不明确。《小额贷款公司指导意见》规定小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府，云南省的主管部门是省政府金融办公室。银监和公安部门则负有对小额贷款公司非法集资等方面问题进行监管的职责，人民银行则负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测。可见，当前小额贷款公司监管部门不少于三个。监管部门众多，会造成重复监管以及监管遗漏等问题，影响监管的有效性。小额贷款公司数量上的快速增长增加了监管管理上的难度。一是多头监管本身存在的问题，再加上小额贷款公司又数量众多地域分散，每个都是独立的法人，每个都单独面对监管机构，增加了监管当局的监管难度;二是小额贷款公司处于初创阶段，制度建设和人员素质都有待完善和提高。因而，只有统一、集中、明确的监管部门，才能更好地规范和完善整个行业，才有利益行业的长远发展。
（四）贷款笔数较少，单笔金额普遍过大
根据人民银行、银监会的指导意见，小额贷款公司只能从事小额信贷业务。在小额贷款公司信贷资金来源受到严格限制的情况下，单一的小额贷款业务范围限制明显降低了小额贷款公司的效率，限制了小额贷款公司利润率的提高。
小额贷款公司在发放贷款是应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。然而，从小额贷款公司经营中发放的贷款情况看，同一借款人的贷款额度普遍较大，存在超出规定比例的情况。反映出小额贷款公司的贷款投向倾斜于中小企业和个体工商户，未真正做到“小额、分散”名副其实的小额贷款公司。
（五）征信缺位风险难控
由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易，潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”，由于不属于金融机构，还未加入人民银行企业征信系统，小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录。因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。
四、如何加强对小贷款的经营管理, 有效规避贷款风险
小额贷款最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集, 投向急需资金支持的、能够吸纳劳动力和提高城镇居民收入的微小经济实体和个体工商户、农牧民中去, 增强这部分人创造劳动价值的造血功能。从小额信贷公司的特点来看, 一方面其有着较高的资金成本;另一方面, 没有银行低成本资金和广泛的资金来源及通畅的经营网络, 加之其并不完善的商业模式和风险控制能力, 急功近利地与商业银行竞争是非常危险的。为此, 建议在有效控制系统风险, 保证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间, 使其有更大的发展。
（一）强化贷款流程管理
小额贷款公司需建立健全完善的贷款流程。应把贷款流程管理作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其复杂，流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果。因此，要做好风险管理必须从流程管理入手，建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程，小额贷款公司应严格按照贷款审批流程来进行管理。小额贷款公司业务员应严把审批关，在贷款审批之前将相关信息进行核实，从源头上遏制风险，并不断提高贷款的审批效率，并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向，定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用情况等。以监督贷款应用于正常的生产活动中，从而提高贷款回收的安全性。
（二）对小额贷款公司的运营进行评估
对经营业绩较好, 风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行融入资金的比例。在强化考核监管的前提下, 将运营良好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构。再由小额贷款分别贷给“三农”及中小企业, 既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势, 拓展了业务空间, 也有利于商业银行规避风险, 降低成本。
(三) 加快利率市场化改革
与体制外的竞争对手“地下钱庄”相比，虽然小额贷款公司具有合法地位，中国人民银行等有关部门也为满足风险收益提高小额贷款公司的贷款利率浮动空间，但这能否有效达到风险补偿的效果本身仍然具有不确定性。因此，面对民间信贷的高利率诱惑，小额贷款公司潜在的提高利率冲动必然是客观存在的。应该尽快加快利率市场化的改革进程，得使基准利率能够更真实地反映市场实际利率水平。
（四）对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统
将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理，同时给予小额贷款公司征信系统查询权限。
（五）给予小额贷款公司更多政策扶持
鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较大的特点，各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例，实施补偿措施。对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司，给予奖励。
（六）加强业务人员的培训，提高经营理念
开展妇女小额担保贷款调研情况报告
省联社xx办事处：
根据人民银行《关于对妇女小额担保贷款开展情况进行调研的通知》精神以及办事处要求，我社积极组织人员对辖区内妇女创业贷款情况进行了调研，现将调研情况汇报如下：
一、我社开展妇女小额担保贷款的情况
我社开办妇女小额担保贷款贷款业务的网点65个，截至2012年3月末，我社妇女小额担保贷款余额达176万元，己累计发放妇女创业贷款30户315万元。较好地解决了所辖妇女创业过程中的资金瓶颈问题，完善了妇女创业服务体系，引导和帮助部分妇女成为创业致富的带头人。
（一）将妇女创业贷款与服务“三农”、做好“民生类贷款”工作相结合，以妇女创业带动全民创业。抓住妇女“能顶半边天”的强烈创业愿望，但苦于没有资金来源而无法实现创业梦想的问题，对资信条件较好的妇女同志，采用小额信用、抵押、质押、自然人担保和法人担保等形式进行，信用贷款额度原则上控制在3万元以内，最高不超过5万元，同时，放宽贷款期限。根据借款人经营项目、生产周期加销售周期确定，一般为3年以内，大力支持妇女创业项目，通过资金支持，促进妇女就业创业。
（二）结合“征信建设、反假币等金融知识宣传活动”，加
大宣传力度。各社信贷员采取“5+2”、“白+黑”的工作方法走村串户进行政策讲解，目前共发放宣传资料30000余份。同时，按照人行中心支行关于开展2011年“征信建设、反假币的等金融知识宣传活动”过程中，我社开展了广泛宣传活动，利用临柜人员办业务的时机，向前来办理业务的客户广泛宣传信贷业务产品和农村金融知识。还利用逢场的机会，走出柜台，向广大客户宣传，讲解金融知识。联社派出宣传小分队选择安居镇和三家镇与两个管理组一道开展宣传活动，在信用社营业室外悬挂宣传横幅，搭建反假币和妇女创业贷款宣传台，向过往的群众和到信用社办理业务的客户散发传单，并做细致讲解。将妇女创业贷款的政策深入到每位客户心中。
（三）合理确定操作流程，简化办手续。制定了《xx联社妇女创业贷款》实施细则，下发各社执行，并结合实际制定计划，明确任务，责任到人。对团市委提供的符合条件的妇女同志，要求信贷员及时调查，逐户评定信用等级，根据信用等级，逐户确定信用贷款额度。她们需要用款时，由借款本人填写《借款申请书》，对在核定额度内凭本人“两证一章”，填制《借据》，支取现金，对超过核定额度的借款人按规定提供抵押物，根据抵押物情况增加授信额度。为了简化办贷手续，开通信贷服务“绿色通道”，向社会郑重承诺：申请金额在2万元以内的贷款，当时答复，即时办结；金额在2万元以上10万元以内的贷款，在3天内办结；金额在30万元以内的贷款，在4天内答复，答复后
3天内办结；金额在30万元以上的贷款，在10天内答复，答复后3天内办结。
二、妇女小额担保贷款存在的问题
一是受到传统观念以及妇女总体知识水平的影响，妇女创业意识不高，绝大部分女人希望从事一份稳定的工作，创业积极性不强；二是辖区内妇女绝大部分处于乡镇地区，信息相对闭塞，对于国家相关部门给予妇女小额担保贷款方面的相关扶持政策不是很了解，造成了信息不对称的现象；三是金融机构对妇女小额担保贷款的重视程度还不够，出于盈利目的，发放小额担保贷款会增加银行业金融机构的人力成本以及管理成本，机构更愿意发放大额贷款以获得更丰厚的利润。
三、应对的措施
一是要通过送金融知识下乡等方式加强对辖内妇女的创业知识、金融知识的教育，推动妇女就业创业，正确引导、教育妇女转变就业观念；二是加大宣传力度，增强自主创业意识，在所有营业网点增设妇女创业贷款窗口，进一步做好服务宣传工作，让辖内妇女了解国家的相关扶持政策，消除贷款后顾之忧；三是大胆探索应收账款、股权、仓单等权利质押方式，大型农用生产设备、宅基地、林权、土地承包经营流转使用权等抵押担保方式，通过各类有效担保方式，既形成风险分担机制，又适度放大信贷额度，充分满足妇女小额担保贷款的有效信贷需求。
特此报告。
一、辖内小额贷款基本情况
截至2009年8月末，辖内现有一家小额贷款公司，威海市，于2009年4月20日正式开业，注册资本8000万元，共办理各类贷款146笔、金额31482.2万元。其中：公司类贷款61笔、金额16442万元；个人类贷款85笔，金额15040.2万元（其中涉农贷款2笔110万元）。收回贷款共102笔，金额24135.7万元，存量贷款44笔，金额7346.5万元，无不良贷款。
二、小额贷款公司的基本做法
（一）选配员工。按照专业、知识、年龄结构匹配的原则招聘员工，现有员工6名，其中常务董事1名。平均年龄41岁，均具有本科学历和多年的金融工作从业经历。
（二）租赁经营场所。威高银泰小额贷款公司经过多处比较，选择了威海市高山街28号三楼作为办公地址，面积400平方米。
（三）设置组织架构。以精简高效为原则，设置了信贷部、风控部和财务部三个部门。财务部负责财务及办公室工作，信贷部负责业务办理及市场开拓工作，风控部负责风险管理。各部门根据业务需要设立不同的岗位。按照互相制约、彼此制衡的原则确立了公司运行的机制。公司的财务开支、业务决策等重要事项由公司高管协商决定，信贷评审小组对信贷业务进行民主评审，-1-
经理办公会对公司行政性事务进行决定。
（四）建章立制。已经制订各项管理办法、业务规程近20件，覆盖了风险管理、业务操作、财务管理、人事管理各个方面，基本上做到了有章可循、有规可依。
三、困难及建议
按照村镇银行的标准，全力完善各项规章制度，规范业务操作的各个环节，但在发展过程中遇到一些困难，其困难和意见如下：
（一）《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》中规定：“小额贷款公司的70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款月不得超过资本金的5%。实际工作中，“70%”的相关规定束缚了公司贷款业务的开展，满足不了客户的融资需求。建议最好取消“70%”的相关规定，或根据当地经济发展的实际情况，由相关部门确定。
（二）中国人民银行制定的《贷款损失准备计提指引》是否适用小额贷款公司？如果适用，《指引》中：“一般准备年末余额应不低于年末贷款余额的1%”、专项准备“关注类贷款，计提比例为2；次级类贷款，计提比例为25；可疑类贷款，计提比例为50；损失类贷款，计提比例为100。其中，次级和可疑类贷款的损失准备，计提比例可以上下浮动20”，上述比例对于小额贷款公司是否偏低？建议进款予以明确，以便增强小额贷款公司抵御风险的能力。
（三）建议尽快出台相关税收优惠政策，扶持小额贷款公司顺利改制为村镇银行。
（四）鉴于实际工作中，贷款公司不能直接查询客户的银行征信信息，建议将小额贷款公司办理的贷款业务纳入人民银行“征信管理系统”，有利于全面反映客户的征信信息，更有利于小额贷款公司掌控风险。
小额贷款公司竞争性分析报告
本文基于市场竞争分析与国家政策分析探讨民营小额贷款公司如何在现有条件下持续经营以及如何在未来的竞争中不被银行挤出市场。由于本人对金融了解较少，文章写作较匆忙，难免会有一些认识上的错误。希望老师予以纠正，学生不胜感激。
——尹翀云
E-mail：yunhuazhiwu@gmail.com
本文核心观点：
为了保持经营的持续性以及使利润最大化，小额贷款公司需锁定短期（半年以下）贷款，将利率提升至法定上限，贷款数额应以20万元以下的微型贷款为主，并灵活运用联保、信用等贷款方式。
正文：
一、国家批准民资进入小额贷款领域的意图
本人认为国家对民资开放贷款业务的意图主要有：
第一，利用民间资本为银行开辟渠道。
现阶段政府政策上要求小额贷款公司将70%的贷款用于三农，且小额贷款公司试点区县大多为较落后的农业地带，这些地带处于现阶段中国金融体系的神经末梢，而要在短期内激活这些末梢神经需要在资本上，尤其是人力资本上的投入是现在银行业无法实现的。因此需要调动民间资本积极性。让民企代为建设渠道，之后再以控股方式取得渠道。
第二，利用民资试水高风险领域。
据悉，有不少民企经营小额贷款公司是为了，可以转制变为村镇银行，但直接找金融机构做发起人成立村镇银行要比西安成立小额贷款公司再转制为村镇银行要简单的多。为什么多数民企都选择了前者，而村镇银行却只开办了寥寥几家呢？原因很可能在于银行认为成立村镇银行的风险大于利润。因此，要快速大面积试水小额贷款领域只能靠吸引民资来完成。
第三，利用社会闲置资本投资落后地区
金融风暴以来中国面临产业升级，不少制造业民企倒闭，加之本年煤矿业、房地产业国进民退，产生了大量闲置资金，与其让其流入股市楼市，不如吸引其投资于落后地区，引导这部分闲置资本进入实体经济。
因此，当试水成功后，当银行业末梢渠道激活后，我们如何保持住市场上的竞争优势不被银行挤出市场成为我们需要密切关注的焦点。
二、小额贷款政策探讨
目前，小额贷款公司面临的最大问题就是资金不足，这是由现行政策所决定的。目前，大多数小额贷款公司在经营半年之后即出现“无米下锅”的局面，更有甚者在开业的2、3个月内资金就已所剩无几。这有两方面的原因，一是政策带来的局限性，二是由于公司管理者的行为方式，首先说一下政策性问题。
1.现行政策
小额贷款公司的资金来源除了股东缴纳的资本金、捐赠资金，还包括来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。余额不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，但无法与征信系统链接获取其贷款客户的信用信息；
小额贷款公司还不属于金融机构，不可接受存款，也不能享受银行2%左右的同业拆借利率，只能按银行一年期基准利率5.31%下浮10%，年利率约为4.779%
2.未来政策展望
09年08月31日，全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示将坚持小额贷款公司“只贷不存”。就政策来说，本人认为，在近几十年内国家不可能向小额贷款公司开放存款业务，原因有二：一是存款的稳定性至关重要，直接关系到民生及国家经济的稳定；二是：现阶段国家正试图集中优势力量打造一批具有国际影响力的航母型国企，存款数直接关系到银行的竞争力，因此，国家不会将这部分资源让渡给民企。
唯一有可能变化的是小额贷款公司从银行融入资金的比例，09年6月，中国银监会有关部门负责人表示,短期内不会提高小额贷款公司从银行机构融入资金余额不得超过资本净额50%的限制。银监会合作金融机构监管部副主任姜丽明表示, 目前这个比例是合适的：“小额贷款公司还刚刚处于一个起步试点阶段,对它经营的情况和一些问题还需要时间来检验”。这意味着只有在这2-3年的试点成功后，才可能放宽融资杠杆。
对于连接征信系统获得客户信用记录来说，本人认为这对于小额贷款公司无关紧要。因为小额贷款公司的用户是银行不愿接受的客户，因此其信用记录不会很多。再者，小额贷款公司立足于当地，对其客户可以有较多的了解，且额度较低，因此可以有效降低风险。但是小额贷款公司需要向征信系统提供用户诚信信息。这意味着我们的优质客户可能会被逐渐蚕食。当然，这是有一个过程的，但最终只有两条路，一是让银行控股进行转制。二是逐渐边缘化。
因此，短期内国家不会放宽小额贷款公司的融资杠杆，另外，在很长一段时间内业不会对民资开放存款业务。所以，如何在现有资金下保持持续运转并提高盈利是我们需要重点研究的问题，另外，被并购是必由之路。如何保持高盈利低风险让公司卖个好价钱也是十分重要的。
三、小额贷款运营状况分析
1.正规金融机构
（1）央企
中国农业银行：
今年一季度，农业银行金穗惠农卡和农户小额贷款业务稳步推进。截至3月末，惠农卡发卡总量达1500万张，激活率达95%以上；惠农卡贷款授信户数超过99万户，授信总额244亿元；新增惠农卡贷款155亿元，惠农卡贷款余额达201.1亿元。
农业银行2009年惠农卡推广工作实施“四个一工程”，即：围绕3年发卡1亿张的总体目标，选择1个省级分行、10个左右地市分行、100个左右县支行，从省、地（市）、县三个层面实施整体推进。力争年内新发惠农卡2300万张，年末发卡总量达到3000万张，确保激活率达到95%以上；惠农卡授信率不低于当地农户有效信贷需求的30%，惠农卡贷款授信户数达到350万户以上；当年新增惠农卡贷款500亿元。
另外，在农行农村小额贷款的试点地区山东省临沂，新增业务捆绑率达87.03%；农户小额贷款辐射全市174个乡镇、1845个行政村，覆盖面分别达97％和26％。该行针对小额农户贷款发展迅速、面广分散、管理难度大的实际，下沉人力资源，充实营销一线，推行 “1+2”营销模式，即：网点主任+两名客户经理的营销模式，每个网点组成3人营销小组，负责本网点所在乡镇，并辐射周边2-3个乡镇的惠农卡和农户小额贷款营销，推行贷前调查、受理申请、搜集资料等“一站式”服务，在全省率先实施独立审批人派驻审批制，充分授权运作，提高了审批效率。并不断探索“一县一策”、“一镇一模式”、“一村一特色”等多种集群营销与批量营销模式，加快推动小额农户贷款推广。与市供销社系统签订全面合作协议，依托162个基层社、492家农村专业组织、1.47万个超市等“一网两平台”（商品流通网络、农村专业合作社、社区服务组织），批量营销农户小额贷款等产品。
中国工商银行：
截至2006年3月31日，中国工商银行小企业贷款(不含贴现)余额突破了1000亿元，达1023亿元，贷款的不良率则低于全行各类贷款的平均水平，质量优良。“小企业贷款正日益成为工商银行新的利润增长点。”工行人士说。工行取得这一成绩的关键因素之一是，联手阿里巴巴网站。工行利用阿里巴巴是1300万出口型中小企业的门户网站的优势，向这些企业提供授信服务。
（2）普通股份制银行
中国民生银行：
中国民生银行从2006年起便明确主攻方向：将逐渐把注意力集中于中小企业贷款，而将国有企业的贷款市场让渡给四大国有银行，从而退出在这一领域的竞争。并于近期推出了中小企业金融服务品牌“财富罗盘”锁定中小企业市场。该行行内对中小企业的界定也堪称“中小的中小”，即总资产不超过2亿元，这个标准低于国家标准50%。
今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%。但根据国家工商行政管理总局的数据，在我国，中小企业对GDP的贡献超过60%，提供了近70%的进出口贸易额。
中国民生银行的期望是，到2011年末按该行定义的中小企业贷款达到2000亿元，未来3年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200%。同时，为了与二线城市、县域的中小企业“亲密接触”，提供更为便捷的金融服务，民生银行将在未来3年加大二级分行和异地支行的建设力度，实现总网点数翻番。
天津：
天津民生银行推出“商贷通”，可接受的贷款担保方式有抵押、质押、保证、联保等共11种。除传统的住房、商业用房及工业厂房抵押外，民生银行允许的担保方式还包括自然人联合担保、市场开发商（或管理者）保证、产业链的核心企业法人保证、商铺承租权质押、应收账款质押及共同担保方式等。北京：
民生银行北京管理部成立3年来，为中小企业提供全方位的金融服务，截至9月末，累计向中小企业放款58亿元，开户数达900户。管理部与海淀区政府共同建立中小企业担保基金，对获得担保的企业提供总额不超过担保风险基金8倍的资金支持，近日，他们与中国经济技术投资担保有限公司、北京首创信保投资管理有限公司共同签订了联合开展贷款担保业务合作协议，为中小企业融资探索出一条新路。
小节：
目前，真正向小额贷款发力的银行有农业银行、工商银行和民生银行。其中，农业银行行为与国家惠农政策直接相关，工行则是通过与阿里巴巴合作授信出口型中小型外贸企业，民生银行将目光锁定在中小企业中的中小企业（资产在2亿元以下），推出中小企业金融服务品牌“财富罗盘”。
这3家银行所主攻的区域有所不同，农业银行主要是针对农村，而工行只是针对出口型企业。而民生银行主要关注的是中小企业中的中小企业，这一块一般是传统商业银行看不上的领域。但是，即使是在这个领域中，其界定标准也是资产在两亿元以下。这意味着其单笔贷款的数额也不会很低。
农村有农行，中小企业有工行以及民生银行，待其业务发展成熟后最后剩下留给小贷公司的就只有微型企业了，也就是说规模以下企业（年产值500万以下）。因为，我们的成本限制，无法同这些银行正面竞争，因此只能选则他们未涉足的领域：微型企业所需的微型贷款。
现有商业银行不愿进入微型企业贷款的原因主要是由于信息不对称所造成的高风险。虽然，目前不少小额贷款公司以证实小额贷款风险很低，但是其原因在于小额贷款公司里立足当地，对当地企业较为了解，不存在信息不对称的问题。但对于银行来说这个问题将会长期存在。因此。立足于微型企业是小额贷款公司得以生存的长期性选择。
2.小额贷款公司 《每日经济新闻》对上海地区24家小额贷款公司的调查发现,小额贷款公司的盈利水平约为4%至7%。参与调查的24家企业均于今年上半年前成立。统计结果显示,这批小贷公司全年股东投资回报率,即可分配利润与注册资本金的比率,集中在4%至7%的区间,接近全国6%的平均水平,但低于浙江温州10%至12%的平均水平。与此同时,上海小额贷款公司经营两极分化的现象也在加剧,投资回报率最高的青浦兴众小额贷款公司约为10%,较低的徐汇华擎小额贷款公司甚至不足2%。
华擎小额贷款公司负责人表示,公司的主发起人大多是集体所有制企业,并不像民营企业一样重视投资回报率。且公司旨在培养中长期的合作企业,贷款期限大多集中在一年。而投资回报率较高的企业,贷款期限一般集中在6个月以下,很少超过一年,贷款用途集中在企业短期的周转资金。
目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。由华擎负责人的发言我们可以看出，收益率高者一般都是以短期贷款为主，利率高，收益自然就高。本人认为华擎负责人所说的培养中长期的合作企业这一点并不适用于小贷公司。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，因而必须锁定短期贷款。而其所谓培养中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。我们不具备抵抗银行的能力，所以必须做银行不愿做的事。即稳定性较低的短期贷款业务。另外，由于自身资金的局限性，要保持持续运转，进行低数额的短期贷款也是必然的选择。目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。所以，站在持续经营的角度来说我们也应主要进行短期微小企业信贷。虽然传统观念认为这一领域风险较大，但是实践已经证明，只要管理得当完全可以将风险控制在1%以内。
据了解，民间“高利贷”月息一般在3%以上，高的甚至可达6%以上。因此，小额贷款公司完全可以将利率调至法定最高点，甚至还可以以手续费为名变相提高利率。因为现在供不应求，所以应用撇脂定价提高盈利，获取资金。这样既可以增加资金的积累，也可以将资金投入到技术、培训等领域提升竞争力，以应对将来将发生的竞争。
另外，小额贷款公司申请条件明确规定，必须有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。这意味着小额贷款公司的高级管理人员乃至经营骨干都是从现有银行机构中“挖”过来的，但是这部人人有小额贷款运营经验的并不多，而且，小额贷款公司的业务的经营与银行机构差别很大，接的是银行不愿接的用户，所以必须有新的运营思路。所以，目前小额贷款公司需要通过培训、咨询等方式转变管理层的思维模式，探索适合短期微小企业信贷的经营方式。
孟加拉国的小额信贷经验借鉴
在孟加拉的金融实践中,小额信贷是一种小额、期信贷方式,不需要担保,直接贷款到户,手续简单方便易行,按周期还款,整贷零还,这是GB模式的关键。(1)提供小额信贷的机构:孟加拉的乡村银(Grameen Bank,GB),又被称为格拉明银行。(2)资金来源:乡村银行目前的股份92%是由借款人持有,而政府只持有8%的股份。贷款中的63%来自款者本身的存款。而且乡村银行对低成本资金的赖也逐渐降低,从商业资源中获得了越来越多的借贷资金,实现了乡村银行的可持续发展。(3)小信贷的发展规模:仅30年的时间,就已经在孟加拉的46620个村庄中建立了1277家银行,服务于639万借款人;还款率始终维持在97%以上,至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。(4)降低贫困效应:乡村银行的服务对象只限于穷人,96%的贷款是发放给妇女的。在孟加拉,接受GB贷款的农户,人均收入大约可以增加32%。在银行的帮助下,58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫困线。(5)组织系统:“乡村银行”的组织系统由两部分组成,一部分是自身的组织机构,分为4级,即总行———分行———支行———营业所;另一部分是借款人机构,分为3级,即会员中心———会员小组———会员。(6)政府的作用:1983年孟加拉的中央银行与政府相关机构共同出资创立了孟加拉的“乡村银行”,主要向农户发放小额信贷。政府为银行提供的便利条件,一是提供资金支持,以4%~5%的利息向GB提供贷款,累计超过50亿达卡;二是法律支持,允许银行以非政府组织的形式从事金融活动;三是政策支持,对银行提供免税的优惠政策。自1983年创办以来,除了创办当年及1991年、1992年国内水灾特别严重的两年外,一直保持盈利,在2005年,盈利高达1521万美元。孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构,乡村银行被誉为世界规模最大、效益最好的扶贫模式。孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式,还是一种金融创新,它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问,实现了公益性和商业性的完美结合。孟加拉乡银行创始人尤纳斯教授被美国商业周刊文章列为史上最伟大的30位企业家之一。孟加拉乡村银被视为福利主义模式的代表。
小额贷款公司专注10万业务 税后回报率最高20% http://2012年09月28日 07:05第一财经日报微博
“劳累的”微小贷也能成大事
秦丽萍
尽管企业贷款需求萎缩，但一家笔均(每笔平均)贷款额仅为10万元的小额贷款公司，今年的税后资本回报率预计可达20%；而另一家笔均贷款额仅6万元左右的小贷公司，税后资本回报仍可达10%。在广东251家小贷公司中，这已算数一数二的利润回报。
日前，广州市花都万穗小额贷款股份有限公司(下称“万穗”)及佛山市南海友诚小额贷款有限公司(下称“友诚”)内部人士对《第一财经日报》详解了其获得高额回报的原因，除了风险控制异常严格之外，利润可观来自真正意义上的微小信贷。
与同行不同的客户定位
“我们与绝大多数同行不一样，大多数小贷公司定位于中小企业，我们定位于微小企业，不做中小企业，也不与银行拼抢中小企业市场，微小企业贷款是银行不愿意做的业务，市场相当庞大。” 万穗一位高层人士对本报记者解释。
据万穗相关人士介绍，万穗自2009年4月开业以来，截至目前累计发放贷款近4000笔，目前笔均贷款额为10万元；据友诚内部人士介绍，自2009年7月开业以来，累计发放贷款共5400多笔，笔均贷款额为10万元。而这5400多笔贷款中，30万元以下的贷款累计共5200笔，占比96%，笔均贷款额仅为6万元，可以说是真正意义上的微小贷款。
广东省金融办副主任叶穗生对本报记者称，截至目前广东省有251家小贷公司，多数公司的笔均贷款额在100万元~200万元，个别单笔贷款超过1000万元的情况也存在。而广东省要求，小贷公司单笔贷款封顶额度为500万元。“前段时间发文，希望小贷公司笔均贷款额向100万元及以下过渡，但目前来看，笔均贷款额在100万元以下的贷款占比少。”
“与很多背靠专业市场开发客户的同行相比，万穗和友诚是在做真正意义上的微小贷款。”广东多位受访小贷公司人士如此评价。
叶穗生则对本报记者说，万穗和友诚虽身在城市，但两家公司六成贷款属于“三农”贷款，而小贷公司诞生的初衷就是为了解决“三农”和小微贷款问题。
微小企业信贷并未像外界所想象的那样如同鸡肋。据上述万穗高层人士介绍，万穗去年的税后资本回报率达到16%，今年预计可达20%，税后利润为3000万元。而友诚去年税后资本回报率为10%左右，今年预计与去年相当。而根据广东省金融办披露的数据，2011年广东省小额贷款公司(不含深圳)资本回报率为4.29%。
在人力上，目前友诚员工数达160多人，万穗员工接近100人，其中一部分是培训用作后备人才，以备业务扩张之用。而多数同行的员工人数在10~20人左右。
叶穗生称，万穗和友诚两家小贷的资本回报率一年比一年高，今年上半年两家公司的净利润分别达到1500多万元和1400多万元。
风控措施严
风险控制良好是小贷公司资本回报率高的主要原因，而万穗和友诚均拥有严格的风控技术和手段。
上述万穗高层人士对本报记者称，万穗从外部引入了一套调查技术，依据借款人现有的还款能力，经过万穗推算并打折后，决定对其放贷的额度；此外，每笔贷款均需一个担保人。这样为贷款加上了两道锁，贷款人违约成本比较高，不会为这点小额贷款“跑路”。
经过这套调查技术考验后，再将贷款申请提交审贷会，申请资料需真实，并经审贷会分析、审查和验算，再帮客户做出一份资产负债表。无论多大金额的贷款都必须通过审贷会批准。审贷会实行一票否决制。
友诚在风险控制上也有一套完备的流程。上述友诚人士介绍，其一笔贷款要经过至少4个部门才能最终放出。首先是经过营销部的审查，再到运营部进行内核外访，此后经信贷风险管理部审批，最后经财务部审核放款。其中，风险控制部设不同的审批级别，比如一笔10万元的贷款申请，应由10万元审批级别人员进行审核。而超过30万元的大额贷款必须由审贷会审查，并采取一票否决制度。
除了风控可为利润保驾护航之外，微小贷款本身特点也决定了其丰厚的回报率。
“小额贷款本身就很分散，风险比集中在几个大客户身上要小。若再摸索出一套可行的贷款方法，风险就更小。”上述万穗高层人士称。
此外，由于笔均贷款额小，可将总贷款资金最大程度上零散化，将趴在账面上的资金最小化，由此提高微小信贷的资金利用率。只要资金不闲置，就能产生利润。上述万穗高层人士表示，虽然今年企业贷款需求萎缩，向万穗申贷的客户同比下滑了40%左右，但万穗并不发愁，资本金全部放贷出去。
风控上，万穗和友诚均要求贷款客户每个月等额本息还贷，这样客户一次性还款的压力就小得多。而接受采访的其他小贷公司人士则称，其客户还款方式为每月还息，到期还本。
叶穗生评价说，万穗和友诚两家小贷引进了来自香港等地的高素质专才，包括财务等方面，按照上市公司的要求管理，加上有一套专业的服务技术，因此业绩良好。getty图
小额贷款公司常被误解为放高利贷 吓跑小企业
2012年04月25日 14:55 来源： 深圳商报 【字体：大 中 小】 网友评论
讯 深圳小企业融资难已成人皆共知的现象。但记者昨日在采访中了解到，企业到处找钱但放钱的公司到处找企业的怪圈还在继续。深圳应运而生的小额贷款公司已有35家，但不少企业不信任、不接受小额贷款公司，有些甚至把小额贷款公司与高利贷画等号。这让小额贷款公司很困惑。
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访百余公司谈不成一单生意
深圳中恒泰小额贷款公司是2009年深圳首批成立的小额贷款公司之一，公司针对工业园的小企业量身定制了“企贷通”。昨日，该公司总经理李俊对记者大倒苦水：“我的一个业务经理上周跑了科技园里的一百家企业，他们都说“不缺钱”，或说“老板很忙，不需要钱，以后再说”。甚至连谈都不愿意谈！都说中小企业贷款难，那么真正需要钱的中小企业在哪里？那些口里说不缺钱的老板，真的就没有资金需求吗？贷款难是不是被夸大化了？”李俊甚至把这一现象设置成课题请公司员工研究。
另一位不愿透露姓名的小额贷款公司负责人对记者坦陈，上述现象“太正常了”。他承认，目前小额贷款公司找合适的放款企业仍然需要花力气。这需要小额贷款公司好好研究自身定位，找准客户群。“比如现在经济景气下滑，一些企业开始收缩，他们当然不需要钱。有些企业定位找得很准，还在扩张，当然需要钱。我们需要找到这样的企业。”
小贷行业常被误认为放高利贷
为什么会出现相互寻找的怪圈呢？李俊认为，至少有两方面因素困扰：第一，信息不对称。许多小企业主根本不知道小额贷款公司是干什么的。他们不知道在高利贷和银行之间还有一个中利贷融资服务机构，这就是小额贷款公司。第二，小额贷款公司行业公信力有待提升。许多小企业甚至把小额贷款公司与高利贷混为一谈，根本不愿意招惹，很怕以后碰到暴力催收惹麻烦。
上述不具姓名的小贷公司负责人也对记者表示，他们接触的企业中有不少根本不接受小额贷款公司，因为他们对小额贷款公司根本不了解，甚至不知道小额贷款公司合法不合法。
他表示，尽管缺钱的小公司很多，但小额贷款公司寻找客户绝非手到擒来，真正符合贷款条件的小企业仍需广泛搜寻、筛选。“有些企业找上门来，我们觉得不合适，也不做。”
深圳小额贷款公司2009年5月首批出炉至今不过三年，但发展相当迅速。据小额贷款公司行业协会有关负责人介绍，目前小额贷款公司已有35家，去年贷款超过200亿元。由于时间短，发展快，小贷公司要树立行业公信力尚需时日。
小贷公司利率吓跑客户
记者了解发现，一方面小额贷款公司苦觅客户，另一方面找上门的小企业，也常被小贷公司的利率吓跑。
鲁学锋，深圳富显奇实业有限公司负责人，在深圳电子进出口领域摸爬滚打20年。他告诉记者，进出口的利润现已很薄，如果一年多做几次，年利率在15%以下的资金才敢借，否则就吃不消。近期他跑了两家小额贷款公司，贷款年利率均在20%－30%之间。“按照规定，小额贷款公司的贷款利率不得高于国家同期贷款利率的4倍，他们放贷的利率都是刚刚卡在不违法的边上，但是我们承受不了。”鲁学锋说，“如果借款利率达20%，我们几乎是替他们白打工了，能赚的非常少。”
他告诉记者，金融危机前圈内大把的朋友赚到了数千万、上亿身家，但接着炒股、投资又亏掉了。许多人只剩下房子和车子。现在虽然经济下滑，但订单还能接到，生意还要维持。因此大家都在找年利率在15%以下的资金。他告诉记者，着急的时候，他也是靠房产抵押借钱，来满足生意上急需的资金需求。
他告诉记者，深圳成千上万家他们这样的小型外贸公司都需要资金，资金需求量也不需太多，200万－500万最好。（深圳商报记者 胡佩霞）
目前，全国共有小额贷款公司5629家，从业人员62348人，实收资本4657.26亿元，贷款余额5329.88亿元。国内小额贷款公司平均贷款余额在8200万左右，员工11名。除去管理、行政和财务等必要岗位，真正从事网络信贷业务的员工基本不会超过7人。由此数据推测，其“小额贷款”平均放款规模并不小，否则这样的人力配备并不足以覆盖业务量。虽然各小额贷款公司放款额度差异很大，并且针对个人客户和企业客户之间额度标准不同，但现在小额贷款公司的平均放款规模在百万级别。随着市场的发展和细分市场的形成，未来小额贷款公司的竞争和业务定位如何？其现行的业务尤其是大额贷款和过桥贷款等业务等是否前途光明？如何在未来的小额贷款行业竞争中占得先机？就中长期而言，小额贷款公司做百万及其以上级别贷款的前途并不光明，小额分散与快速周转的贷款业务才是行业的未来。目前小额贷款公司所能获得的百万及其以上级别贷款的利润空间依靠于市场上的资金稀缺性与企业周转需要(比如过桥贷款)，是不稳定且不可持续的；而真正的小额贷款(小额分散快速周转)是在细分市场提供核心价值，这种价值是内生的、可持续的。
为什么说小额分散与快速周转的贷款业务才是行业的未来呢？首先是市场空间的问题。在细分市场理论下，百万及其以上级别的贷款还是银行的市场。即使银行体系暂时不能完全满足百万及其以上级别贷款的市场需求，因银行贷款利率较低，且有包括结算、理财等综合服务的优势，小额贷款公司得到的也会是银行挑选剩下的“次级客户”。在百万以下的小额贷款市场中，大银行决策缓慢、要求严格、成本高企，需要细分市场机构去满足需求。这个需求就是小额分散快速周转的业务，就是小额贷款公司能发挥核心竞争力的市场。其次是利率空间的问题。小额分散及快速周转是小额贷款的高利率保证。百万及其以上级别的贷款客户从事的行业，几乎都无法维持在年化20%以上的利润，无法负担持续性的年化20%以上的资金成本。只有百万以下小额贷款客户，其还本付息压力小，能承受的利率更高；而他们的快速周转使资金使用价值集中在短时间内或者使资金保持极高的使用效率。所以能在借款额度小、期限较短或者分期还款的情况下，承受年化20%甚至更高的资金成本。第三是风险的问题。最大的中长期战略风险来自于大额贷款市场空间缩小和利润空间下行。但事实上，即使从单笔业务和短期上看，小额分散的贷款业务风险也不一定高于大额贷款。尤其是现在小额贷款公司热衷的大额短期过桥贷款，并不是一个可以复制和放大的金融产品，是不具备持续性和扩展空间的。综合起来看，其风险并不小。部分有战略眼光的小额贷款公司已经“牺牲部分利润”，砍掉了过桥贷款产品。第四是成本的问题。行业从业者普遍对小额分散的业务存在成本上的顾虑。真正的小微业务成本要高于大额贷款和过桥贷款等业务。其单笔业务小而多，业务频次密集，且缺少担保和抵押，相同额度的贷款产品需要花费更高的尽职调查成本。但是，这种小额分散的业务为市场和客户提供了核心价值并在较高的利率中体现出来，市场化的利率中已包含操作成本和风险成本。
我国小额信贷已经逐渐形成了以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导、农业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次多元化小额信贷市场格局，服务对象主要包括小型企业、微型企业、个体经营户、农户等。随着我国持续加大“三农”投入和扶持中小微型企业融资的展开，小额信贷行业面临巨大的市场需求和良好的政策环境，并有望快速崛起，成为金融市场上的重要力量。预计，到2015年我国小额贷款公司数量或将突破10000家，小额贷款公司实收资本将突破10000亿，批发融资将突破5000亿，贷款额度有望突破15000亿。作为金融业的补充主体，新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但目前仍未形成较强大的行业规模，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲。虽然我国已经形成较为完善的小额信贷体系，但在放贷金额方面，其市场弱势则更加明显。另一方面，从放贷主体构成来看，国有商业银行及股份制银行的房贷份额占绝对优势，而小额贷款机构所占比例较少，具有较广阔的提升空间。在形势大好的背景下，小额贷款机构还应加强动态信用体系建设，提高风险管理意识，提升风险防范和控制能力，同时极力避免洗钱等非法金融活动，在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，探索出自己的村镇银行之路。未来，小额贷款业务在政府支持和市场需求的双重推动下，行业迎来了发展的良机。随着市场的变化，小额贷款业务的发展方向还将怎样变化？小额贷款公司如何在权衡自身的利弊之后实现转型和提高经营业绩？
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