小额信用贷款办理流程（共9篇）
一、贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直接申请，填写包括借款实际呢、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的借款申请书。
二、对借款人的信用等级评估
贷款人应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可有贷款人独立进行，内部掌握；也可由有权部门批准的评估机构进行。
三、贷款调查
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况、测定贷款的风险度。
四、贷款审批
贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
五、签订借款合同
所有贷款应当有贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
六、贷款发放
贷款人要按借款合同规定按其发放贷款。贷款人不按约定按其发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按约定用款的，也应偿还违约金。
八、贷款归还
1.抵押/质押贷款:房产抵押贷款、房产质押贷款、保单权利质押贷款、
2.实盘外汇账户质押、理财产品质押贷款、存单质押贷款、国债质押贷款
3.消费贷款:综合消费贷款、车库车位贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款
4.助业贷款:经营类贷款
5.助学贷款:留学贷款、商业助学贷款
6.信用贷款:个人信用贷款
7.委托贷款:个人委托贷款
在保单的质押贷款中, 需要注意几个问题:
有具备储蓄功能的分红险、养老险及年金保险具备现金价值, 而且缴费超过1-2年后才有资格申请贷款。而消费型保险, 比如意外险和医疗费用险等不具备现金价值的保险, 不能通过质押获得贷款。
一般情况, 质押贷款额度可以达到70%-90%, 抵押贷款额度最高只能达到70%, 贷款期限为半年。质押和抵押最大的分别是保单是否暂时交与对方持有。
贷款执行的利率在各保险公司略有不同, 一般为人民币一年定期存款的利率上浮2%。目前多为4.4%-5%, 略低于银行6个月贷款利率。
手续简单, 只要携带保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、身份证明原件, 到保险公司柜台提出质押贷款申请, 填写《保全作业申请书》即可。一般3天内就可以拿到贷款, 保险公司会将贷款划入指定的银行账户或以现金形式支付。
可以提前还款, 到期仍有困难的可以续借, 但可能会有些附加的要求。比如还清利息等。也可以在偿还贷款后循环借贷。
在保单质押贷款期间, 保障功能仍然有效。出险, 仍然可以像保险公司理赔, 也不影响保单分红等利益分配, 按需要偿还本利后才可以领取。
关键词：小额信用贷款；农村金融；小额信贷机构；金融生态
全面建设小康社会，重点难点在农村；实现国民经济又好又快发展，最根本保障在农业；提高人民生活水平，最关键在农民。今年的政府工作报告指出，要加快培育小型农村金融机构，积极推广农村小额信用贷款，切实改善农村金融服务。
一、我国农村小额信用贷款发展现状
建立健全农村金融体系，加强农村金融服务，重点在积极推广农村小额信用贷款。自1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷作为一种制度安排和技术创新借鉴到中国，经过三个阶段的探索发展，农村小额信用贷款逐步取得了一定进展。统计数据显示，从农户小额信用贷款的发放情况看，截至2009年3月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5％，增速同比增加1.9个百分点；农户联保贷款余额为2006.3亿元，同比增长33.6％，增速同比增加13.4个百分点。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5省的7家“只贷不存”小额贷款公司贷款余额已经达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16亿元，发放农户贷款6947万元。小额信贷在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面做出了积极贡献。
二、我国农村小额信用贷款目前存在问题
1.农村小额信贷资金不足，融资渠道狭窄。现阶段，我国小额信贷资金来源主要靠政府资金注入和社会捐赠。
2.农村金融生态环境差，小额信用贷款发展没有良好的信用基础。一方面农村金融机构内部缺乏信用管理机制和监督激励机制；另一方面部分农村经济主体缺乏诚信意识，认为“不贷白不贷，贷了也白贷”，还款意愿淡薄。
3，小额信贷利率管制过严，利率市场化发展困难，缺乏灵活性。人民银行规定小额贷款利率不能超过基准利率的4倍。此外，小额信贷产品种类单一，创新能力差。
因此，积极推广农村小额信用贷款，做好农村金融工作，对实现农村经济平稳良性发展，有不可替代的作用。
三、我国推广小额信用贷款政策建议
1.要做好农村小额信贷业务，着力拓展农村小额信贷机构融资渠道，逐步放宽小额信贷利率浮动空间，创新小额信贷产品。具体应努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融资为主，间接融资为辅的多层次，多样化，全面的融资结构，突破融资瓶颈。目前，我国小额信贷处于起步发展阶段，应以政府资金注入为基础，逐渐建立以发行金融债券为主的融资方式。鼓励农民以自愿自助方式筹集资金。吸引更多资金到农村参股金融机构。二是逐步放松对小额信贷机构利率的管制，促使信贷利率市场化。三是提高农村小额信贷创新能力。例如，社區发展基金(CDF)是小额信贷创新的体现。它最大的特点就是“由农民自己说了算”，农民掌握资金和信贷的控制权，实现农民自主管理的运行机制。同时，灵活制定贷款额度、利率和期限，特别在贷款期限上，应充分考虑当地农业生产的季节周期、农户贷款项目生产收益周期等因素。四是将农村小型金融机构建设和农民技能培训结合，形成提供融资，技术培训一条线的新型金融机构经营方式。放贷期间，定期考察贷款情况，对贷款人进行科技帮扶。
2.要建设良好的金融生态环境，规范农村信用评级制度，促进农村金融可持续发展。一方面，要建立健全规范的机构内部信用评级制度和激励监督机制，完善农村小型金融机构信用评价体系，提高机构工作人员的金融素养，形成规范、高效、可持续的现代运营模式；另一方面，要设立贷款人信用系统。构建以乡村风俗、社会关系为基础的信用审核方式，定期对贷款人资金使用情况监督审查。同时，要加大对小额信贷宣传力度，构筑电子信息平台，广泛开展多种形式的金融培训，培养农民金融意识，培育新型农民，建立多渠道、多层次、多形式的农民教育和培训体系。
3.要大力发展灵活多样的小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，培育机构多元、适度竞争、规范的小额信贷市场体系。要坚持普惠金融建设理念，不断完善以政策金融为导向、以合作金融为基础、以商业金融为主体、以民间金融为补充的农村金融制度建设，巩固小额信贷发展基础，建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。特别要加强广大西部农村地区金融体制建设，完善包括保险、证券、担保机构在内的农村金融机构体系。
4.要提高农村小额信贷服务“三农”水平，充分发挥农村小额信贷“滴灌功能”，提高小额信贷资金使用率，拓展小额信贷覆盖面。要优先加大农村小额信贷扶持粮食生产力度，加大对农业科技建设的金融支持，为农业现代化建设提供有力的金融支撑。
四、结束语
生源地信用助学贷款程序包括：贷款申请、县级学生资助管理中心初审→经办社调查、审查、审批→签订借款合同→普通高校确认→县级学生资助中心通知放款→贷款发放和汇款→备案登记。
一、贷款申请与初审
（一）申请人到辅导员处领取并填写“四川省生源地信用助学贷款申请表”一式两份和“四川大学锦江学院川籍学生申请生源地信用贷款证明”一式两份；省外学生需要自己在生源地所在的教育局网站上下载申请表。
（二）申请人将申请表和证明交到学工处统一加盖高校公章。
（三）送乡镇（街道）民政部门审核盖章。
（四）交当地县级学生资助管理中心审核盖章。
（五）申请贷款审批合格的学生，向县资助中心提供以下材料：（1）申请表；
（2）借款学生及共同借款人身份证及复印件，户口本；（3）学生证及复印件；
（4）学生所需学费、住宿费的证明材料和高校的开户行名称、账户名称及账号等；
（5）学生与家长（或其他法定监护人）的关系证明资料；（6）县资助中心规定的其它资料。并行核实后，二、签订贷款合同
县学生资助中心指定的经办社审批同意发放贷款后，经办社与借
款人及共同借款人当面签订《助学借款合同》。
三、高校确认
（一）学生持《助学借款合同》和《生源地信用助学借款确认函》回校报到注册。
（二）并《生源地信用助学借款确认函》回执交到学工处统一加盖高校公章。
（三）在报到后20个工作日内，以邮寄或其他有效方式将《生源地信用助学借款确认函》送达县级学生资助管理中心，如遇特殊情况，学生应主动与县级学生资助管理中心联系，否则不予发放贷款。
大学生创业小额担保贷款办理须知
一、贷款对象
1、已参加创业培训，并申领了《海安县大学生自主创业优惠证》自主创业的大学生。
2、大学生村干部
二、贷款条件
1、经工商部门注册登记并已领取营业执照，有固定的经营场所。
2、从事的生产经营或服务项目具有可行性。
3、无不良行为和不良信用记录，在各商业银行在贷关系。
4、有贷款偿还能力，并提供反担保人（单位），签订反担保合同。
三、贷款程序
1、个人申请。凭《大学生自主创业优惠证》和《营业执照》到县小额担保中心领取《小额担保贷款申请表》
2、组织推荐。持《贷款申请表》等资料到各镇、街道（社区）劳动保障服务机构签署推荐意见。
3、落实担保。持以上资料并落实反担保对象，到县小额担保中心签订反担保合同。
4、调查审核。小额担保中心和经办银行及有关专家共同对借款事项进行调查核实，讨论确定可否批准贷款。
5、贷款办理。对获得批准的，通知贷款对象凭审批资料到小额担保敬爱款经办银行办理贷款手续。
四、贷款额度
小额担保贷款额度一般限额2-10万元，属于合伙经营或组织起来就业并具备一定资金和相应反担保条件的，可按其吸纳人员均10万元以内的额度给予担保贷款，最高为50万元。
五、贷款利率与贴息
微利项目初次贷款据实全额贴息，满2年后续贷的给予50%贴息，其他非微利项目初次贷款给予50%贴息。小额贷款利率的现行年利率为中国人民银行公布的基准利率。
六、贷款期限
小额担保贷款期限一般为二年，一年一借，还后续借，期满后仍需续借的，经批准后可延期一年。
受理机构：海安县小额贷款担保中心
机构地址：海安县人力资源市场大楼一楼28号窗口
目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。
出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。
1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义
1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性
我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷 款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。
1.2我国农村商业银行发展的必要性
农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。
从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。
2.农户小额信贷发展中存在的问题
为了优化我国农户小额贷款环境，中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望 通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。
2.1 利率的不合理
我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。
首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。
其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。
2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾
从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利 益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。
2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾
从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。.改革农村商业银行小额信贷的相关建议
3.1 合理的利率水平
国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深 入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。
看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的 存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。
3.2 构建完善的保障制度
农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。
给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。
随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等 6 国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。
3.3加强监管
首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的最优配置。
我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。
其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。
参考文献
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致谢
关键词：金融扶贫,小额贷款,风险管理
现有100多万人口的隆回县是一个国家级贫困县,有209个贫困村,拥有贫困人口187258人。实现扶贫脱困离不开金融机构的支持,由于贫困的农村农户缺少担保,因此发放小额信用贷款支持农户发展产业、脱贫致富是金融机构进行金融扶贫的主要方式。该县农村商业银行2016年1到7月完成对全县农户的授信6400万元,发放扶贫贷款860笔3120万元,这些贷款都属于小额信用贷款。目前隆回县市场经济体系还不完善,贫困村的市场机制发育更为缓慢,农户获得贷款后,聚集生产要素的能力还不强,偿还贷款的能力还很弱,因此,在一定程度上存在贷款风险。
一、贫困地区农村小额信用贷款存在的风险
以隆回县为例,贫困地区农村小额信用贷款存在以下三个方面的风险:
1、客户信息不对称产生信贷风险
隆回县209个贫困村,最远的贫困村距离县城60公里,距离镇政府20多公里。贫困农户有回族、瑶族、苗族等诸多少数民族,散居在高山偏远地区的农民占大多数。金融机构的工作人员无法对该县的187258名贫困人口一一开展信息识别,对其家庭收入、生产、生活状况、诚信状况等无法在短时间内做到准确识别。该县金融机构在贫困村开展授信工作,主要依靠村支两委的干部,由于这些村干部缺乏金融知识,没有专业素养,又夹杂人情等因素,且不少村干部属于经济能人,在县城或者乡镇居住者多,一年居住在农村的时间短,由他们为主来开展授信工作,银行在发放贷款就存在信息不对称的风险。比如,该县一家金融机构对桃洪镇一位回乡创业的农户发放创业贷款20万元,然而,因为技术不成熟,该农户用这笔贷款喂养的山羊100多只,不到一个月就病死了50多只。发放这笔贷款的信贷员3个月后还对此一无所知。当地村干部由于常年在外面打工、经商,也没有准确及时掌握信息。又如,该县一家金融机构对该县六都寨一个农户发放贷款3万元,这个农户原本打算在村里开一家水暖器材小店,可是,没有想到的是,他家人重病,花了2万多元,最后,原来安排的生产计划落空。信贷员和村干部都住在县城,6个月后都没有掌握这一信息。
2、产业发展失控造成信贷风险
金融机构进行金融扶贫时主要支持对象是贫困地区的特色产业和有意愿发展特色养殖、种植的农户、农场和农村专业合作社,通过产业来带动农户脱贫致富,以此为贫困地区农户开辟脱贫之路。隆回县金融机构的扶贫贷款也主要投向当地特色产业和政府要求扶持的产业项目。该县金融机构2016年发放给全县金银花、百合等四大特色产业的贷款占比达到70%,总金额超过2亿元,支持农村合作社130多家。金融机构支持贫困地区特色产业发展的小额贷款风险在于对产业未来发展缺乏掌控能力。这主要是因为贫困地区产业不成熟,基础薄弱,抗风险能力不强。如隆回县金银花产业的发展受到市场因素和国家药典目录的调整等诸多因素影响,影响金融机构的贷款及时回收。该县金银花面积21万亩,几年前,金银花货紧价扬,鲜花8元左右,干花价格一直保持每公斤70元左右,最高时达每公斤200元。调查显示,现在该县刚上市的鲜花价格为每公斤仅3--6元,干花每公斤仅25—40元,其年产值由高峰时的12亿元直接降至2亿元。产业发展出现的变故,在一定程度会影响金融机构发放的小额信用贷款的本息及时回收。
3、道德风险和贷款减免造成信贷风险
隆回金融机构出现的不良信用贷款历史数据表明,信贷员和贷款客户道德不良,骗取贷款和恶意逃避贷款的现象是出现不良贷款的主要因素。个别政府部门领导对信贷的干预,也造成了几笔不良贷款。政府领导出于良好愿望来帮助农民的贷款减免在一定程度破坏了农村的信用环境,严重影响小额信贷款项的到期回收率。
二、如何有效控制小额信用贷款的风险
正确认识县情,科学评估可能存在的小额信用贷款风险后,隆回县当地政府和金融机构从担保体系创新、内部管理、精准对接产业等三个方面着手,有效控制小额信用贷款的风险。
1、创新担保体系、科学防范风险
隆回金融机构采取政府财政资金担保和企业能人担保的方式,为有信贷需求的农户和产业带头人提供信用担保和贷款贴息。为了让金融机构发放信用贷款没有后顾之忧,在人民银行的推动下,隆回县政府财政出资1000万元,成立扶贫贷款担保中心,发挥财政资金重要作用,用扶贫资金打捆设立不少于1000万元的贷款担保基金建立“资金池”。该县通过竞争方式选择合作银行,将“资金池”资金存入合作银行,合作银行根据协议,按照1:10比例给农户、农村专业合作社或者农场发放扶贫信用贷款。如果政府要求扶持的产业项目,出现信用风险,造成贷款本息无法收回,由政府的担保基金偿还。有历史统计数据显示,隆回县小额信用贷款出现本息无法收回的不良贷款比例不到3%。现在政府担保基金和信用贷款的杠杆比例为10%,这让金融机构发放小额信用贷款吃了定心丸。
该县金融机构在控制风险的过程中,还积极创新担保模式,引导企业法人和致富能人出资为农户提供担保有效缓解风险。如隆回农商银行通过积极争取社会资源、引导湖南华兴实业有限公司董事长向长江到该县岩口镇向家村对该村渴望脱贫的50多户农户进行贷款连带责任担保。向长江自愿出资1000万元作为担保人,为村里想发展产业的农户提供义务担保和贷款贴息补助。
2、建站强管理,有效控风险
针对农户信息不对称可能带来的金融风险,隆回县全面铺开金融扶贫服务站建站工作,在全县209个贫困村建立金融扶贫工作站,在村部建立工作机构,配备电脑、POS机等必要的设备,安排2名工作人员每一周定期到工作站服务一天。该县金融机构还聘用村里有威望、信用良好、熟知金融知识的当地能人对扶贫贷款进行管理和催收,降低贷款风险。该县农商银行还及时组建了金融宣传服务小组,积极深入经济合作组织、贫困村组的农户家中了解情况,宣讲金融产业扶贫政策和小额扶贫贷款申办手续。该行对每个金融扶贫服务站安排至少一名客户经理任副站长,开展贫困农户评级授信工作,普及征信等金融知识宣传,对小额扶贫信用贷款启动限时服务制度。同时,隆回县农商银行还强化内部管理,根据网点辖内贫困农户户数、特色产业不同资金需求,将年度小额扶贫信贷投放目标分解到全县49个乡镇网点、具体到客户经理,对该项工作的年终考核占比达到20%。该行出台《经营目标管理考核办法》、《客户经理绩效考核办法》等文件中都明确将贫困农户评级授信面和贫困农户贷款投放率纳入季度和年度考核。为了防止信息不真实带来的信贷风险,该行要求信贷员、客户经理要对信息进行多方式、多渠道交叉核实,看是否相吻合。同时该行还强化责任追究,出台制度,对贷款客户进行贷后管理,强化对贷款客户的追踪服务和信息全方位掌控。该行规定:凡是客户经理对发放贷款的农户没有进行尽职调查出现信贷风险造成本息无法及时回笼者,要追究责任。
3、精准对接产业,积极化解风险
农村金融机构对产业政策的不了解,对产业的发展趋势不明了,对产业带头人的不熟悉,都会成为不良信用贷款的风险源头。隆回县金融机构在金融扶贫的过程中主动对接县扶贫办等政府部门,及时掌握扶贫信息和产业规划情况,确保发放的信用贷款发得准、收得回。在给从事种植、养殖等特色产业的农户发放小额信用贷款时,隆回县金融机构注重贷款对象发放的准确性,该行安排客户经理上户一对一和产业带头人、贷款对象精准对接,全面掌握贷款对象的所有信息。为了实现这一目标,隆回农商银行在扶贫部门取得了全县建档立卡贫困户详细名单和全县带动型农业企业、农村专业合作社二份名单,从源头上确保产业扶贫对象的精准性。隆回农商银行明确了专人与县、乡(镇)两级政府及人民银行、扶贫办等主管部门进行信息变化的对接,建立了良好的分层联动机制,实现了产业扶贫贷款的精准对接,并针对全县金银花、油茶、“宝庆三辣”和“龙牙百合”等4个特色产业出台了个性化的信贷产品。隆回农商银行对“产业扶贫信贷通”采取“一次授信、5年有效、随用随贷”的管理方式,做到精准快捷发放。贷款能及时发到农民手,就是农民脱贫的及时雨,扶贫信用贷款真正成了农民脱贫致富的助推剂,在金融精准扶贫攻坚中发挥了良好的经济和社会效益。
只有控制好了信用贷款风险,金融机构才可能在扶贫攻坚中发挥积极作用,才可能为农村经济社会的发展作出更大的贡献。
参考文献
[1]袁玥.我国政府金融扶贫模式创新研究[D].东北师范大学,2012
一、小额贷款公司设立的背景及其业务性质
为解决“三农”问题，扶持农村经济的发展，2004、2005、2006年三个中央1号文件都提出，要加快改革和创新农村金融体制，有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要，由自然人、企业法人与其他社会组织出资成立小额信贷组织。2008年《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出“加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”。据此，银监会和中国人民银行于2008年下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）。之后，一批小额贷款公司纷纷成立。
根据《商业银行法》、《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》等法律法规规定，我国境内（不含港、澳、台地区）的金融机构必须是由金融监督管理机构批准设立并监管、领取金融业务牌照、从事特许金融业务活动的机构。包括银行业金融机构和非银行业金融机构。非银行业金融机构是指除商业银行和专业银行以外的其他金融机构，主要包括信托、证券、保险、农村信用社、财务公司等。银监会在《贷款公司管理暂行规定》（银监发[2007]6号）中将“贷款公司”界定为：经银监会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。
按照《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织依照《公司法》投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
从以上规定可以看出，小额贷款公司既非银行业金融机构，也非贷款公司（非银行业金融机构），而只是可以从事贷款业务的一般工商企业。但是，从小额贷款公司的设立和审批来看，也非一般工商企业，而是可以从事贷款类金融业务的特殊企业，其特殊性在于以下几个方面：首先，设立条件高于一般工商企业。《指导意见》明确，小额贷款公司要向省级政府主管部门申请，经工商部门登记注册后，需要向当地公安机关、银监会派出机构和人民银行分支机构报送相关资料。其次，监督管理严于一般工商企业。《指导意见》要求，小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。要建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度。《指导意见》还要求省级人民政府承担小额贷款公司风险处置责任，并明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理。再次，小额贷款公司主要从事的贷款业务属于金融业务。在部分政策处理上，财政部和人民银行也参照金融企业对其进行管理。2009年，财政部发文，明确小额贷款公司应当执行金融企业财务规则和呆账核销管理办法等相关金融财务管理制度。人民银行建立了小额贷款公司金融统计制度，将小额贷款公司纳入金融统计范畴。
综上，小额贷款公司作为引导民间资本有序投资、解决小微型企业融资难等方面有其积极意义，其虽然不是金融机构，但从事的业务在性质上属于金融业务。
二、可否为小额贷款公司办理房地产抵押登记的法律探讨
《物权法》规定，以房地产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。而1996年颁布实施的《贷款通则》第21条规定，贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记。第61条规定，企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。最高人民法院1996年《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》规定，“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同”。同时规定“企业以借贷名义向社会公众发放贷款的，应当认定无效”。由此可见，一般企业不得向其他企业及自然人发放贷款。
然而，2007年实施的《物权法》第171条规定，“债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的。可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权”。第172条明确“设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外”。1986年实施的《民法通则》第84条规定：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人”。1999年实施的《合同法》第196条规定，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还供款并支付利息的合同。并规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《担保法》的规定”。1995年实施的《担保法》第33条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第34条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”。2006年开始实施的《公司法》第149条第3项规定，公司董事、高级管理人员不得有下列行为：违反公司章程的规定，未经公司股东会、股东大会或者董事会同意，将公司资金借贷给他人或者以公司财产为他人提供担保。从以上法律法规可以得出以下结论：一是民事主体之间可以按照相关法律签订借款合同，主要包括自然人之间、企业与自然人之间、企业之间均可以依法签订借款合同。其中自然人之间、企业与自然人之间的借贷关系在高法的相关司法解释中并未禁止。对于企业之间的借贷，从以上法律规定看，也并未禁止。二是为了保证债权的履行，债权人可以要求债务人以自身或第三人财产设定抵押。由于房地产价值量大，再加上抵押权有优先受偿的权利，故现实中常常以房地产设立抵押来担保债权的实现。三是借款合同是主合同，担保合同是从合同。若借款合同无效，则担保合同无效。
从债的合法性和担保的从属性两个方面分析，担保物权成立的前提是须存在一个合法的债。不论是借款合同还是担保合同，均属于当事人的民事活动，属于私法自治的范畴，按照民事行为“法无禁止即可为”的原则，应当充分尊重当事人的意思自由，本文所讨论的小额贷款公司，其发放的贷款显然是一个合法的债，为担保该债务的履行而设立的房地产抵押显然也是合法有效的。由于《贷款通则》颁布的时间较早，相关法律法规还不完善，第61条的规定已经不能适应目前的法律环境和经济形势。实践中也早已被突破，如小额贷款公司、典当行均为国家允许从事融资业务的机构，担保公司提供融资担保等需要将房地产设定抵押。
综上，不论从法律规定，还是从小额贷款公司设立的背景以及所发挥的作用来看，小额贷款公司可以作为房地产抵押权人，房地产登记机构应当予以办理。
三、登记机构在办理抵押登记中应当注意把握的几个问题
在实践中，一些新形式、新类型的房地产抵押登记不断产生，房地产登记机构对于错综复杂的借款、抵押关系，应抓住主线，理顺关系，既要依法登记，也要加强研究，为当事人解决问题，更好地发挥抵押这个“担保之王”的作用。
从以上分析可以看出，登记机构可以为小额贷款公司办理抵押登记，按照《房屋登记办法》第43条，申请抵押权登记应当提交下列材料：登记申请书、申请人的身份证明、房屋所有权证或者房地产权证书、抵押合同、主债权合同、其他必要材料。除此之外，还应当注意把握好以下几个问题：
一是对申请主体的审查。要求抵押人和抵押权人（小额贷款公司）双方共同申请，同时，可以参照对金融机构办理抵押登记时所收的要件，要求按照当地贯彻《指导意见》的实施办法，经过相关程序合法设立的企业出具相关审批证明材料和企业营业执照。
二是对申请设立抵押的房地产的审查。特别要关注是否有查封行为，若有要及时告知当事人相关事实，不能在其上设定房地产抵押。还要关注是否已设立了其他抵押，若有要告知抵押权人（小额贷款公司）设立的抵押权顺位。同时，登记机构还要特别注意，如果是以在建工程设定抵押，还必须进行实地查看，并做好相关的实地查看记录，拍摄有关形象进度的照片存档。
三是做好房屋登记簿的记载。对符合规定条件的抵押权登记，登记机构应当将抵押当事人、债务人的姓名或者名称，被担保债权的数额以及登记时间记载于房屋登记簿。
农户小额信用贷款业务操作流程
为了提高信贷服务水平，降低贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作，更好的服务卓资当地经济、发挥本行支农作用，特制定《卓资蒙银村镇银行农户小额信用贷款业务操作流程》
一、农户申请，普查遴选客户
辖区农户向本行提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村信贷员按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。操作要点：
包村信贷员首先按照农户小额信用贷款基本条件，在本行信贷管理系统进行查询，查看申请人是否为本辖区社员，是否为该户户主，是否具有完全民事行为能力、户主和家庭成员在本行有无冒名或跨区贷款，原有贷款是否按期归还，是否被划入黑名单等，进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息的新农户可直接调查。
二、调查建档，核实资信情况
通过遴选，对符合贷款条件的农户，包村信贷员依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查，核实农户基本情况。调查内容包括： 1.农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息； 3.农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；
4.农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；
5.本行规定需要采集的其他信息资料等。
对调查信息要逐户填写《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》。包村信贷员调查结束后，将所有调查信息录入本行信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和相关要素产生相应的信用等级，信贷员根据系统提示的评级结果，提出授信额度建议。批量评级授信的，可从信贷管理系统打印《甘肃省本行评定小组批量评级授信登记表》，提交资信评定小组评定。操作要点：
信贷员必须上门现场调查，对调查资料的真实性负责，严禁将资信调查工作交村组干部直接代办。《卓资蒙银村镇银行农户信息及资信状况调查表》内容必须真实完整，并将所有调查内容录入信贷管理系统，做到录入资料真实、完整，确保系统计算农户信用分值准确。信贷员在平时资信调查时，要做到与各项工作统筹兼顾，即与本行日常业务宣传、贷款核对、收贷收息、不良贷款清收、存款等工作紧密结合。
三、评级授信，实行公示制度
本行要以村为单位，由本行主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村信贷员对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照本行确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户进行逐户表决，核定农户的信用等级和最高授信额度，对表决通过的农户，信贷员及时将评级授信信息维护到信贷管理系统，打印出《卓资蒙银村镇银行信用户评级授信公示表》进行公示。操作要点：
（一）信用评级实行会议票决制
本行应以村为单位成立农户资信评定小组，由本行行长、包村信贷员、村干部和村民代表等3-5人组成，本行行长担任资信评定小组组长，负责所在村农户信用等级的评定工作。资信评定小组必须有三分之二（含）以上成员出席方为有效，小组成员实行记名投票方式对农户的信用等级及授信额度进行表决，三分之二（含）以上与会人员同意的方可通过，其中本行行长、包村信贷员必须参加会议。否则，评级结论无效。本行要专设会议记录，对每次评级过程要有详细文字记载，且与会人员应在资信评级会议记录上签字，留档备查。
（二）严格等级评定范围
在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；
（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），非主观意愿长期拖欠本行或其他金融机构、组织、个人借款的；（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；
（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的;（6）长期外出或举家外迁人员。
（三）信用评级采取定性与定量相结合
农户资信评定等级分为五个档次,具体等级及名称由各行社自主确定。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等设置农户信用评定指标体系。定性指标：包括农户道德品质、经营能力、合作状况； 定量指标：包括农户基本情况、信用状况、偿债能力。
（四）实行信贷员负责制
包村信贷员作为贷款评级授信的第一责任人，对自己维护的客户在评级过程中要起主导作用，并对评级结果的真实性和准确性负全责，对评定结果有异议的，可提出正当理由行使“一票否决权”，但未经评定小组审议通过的信用等级不可行使“一票赞成权”。
（五）因地制宜核定授信额度
我行需结合当地经济发展水平、农户收入状况、社会风气、信用程度及本行经营规模，综合确定授信额度，实行差别授信，不搞一刀切，但同一行政村的农户授信额度必须统一。具体授信限额由各行社在信贷管理系统中自主确定。
（五）张榜公示
一般情况下，农户小额信用贷款授信额度可在1000元-15万元。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求量大的农户，一事一议，经各行社审议后可适当提高信用贷款额度,但最高贷款额度不超过30万元。本行对已评定的信用户及时按农户资信等级、授信额度在当地村委会张榜公示3-5天，接受群众监督。若有异议，由资信等级评定小组会议进行复审和认定。
四、提交审批，核发贷款证
对经公示无异议的农户，信贷员在信贷管理系统提交，由有权审批人在信贷管理系统上进行审批（即评定等级和授信额度属信贷员权限范围内的直接审批；属信用社主任权限内的，系统会提示信用社主任审批；属逐级审批的，系统提示有权人提交逐级审批）。对经审批通过的农户，信贷员在信贷管理系统打印《甘肃省本行贷款证核发登记簿》，并据此表登记核发贷款证。操作要点：
（一）提交审批要求
各行社要对本行社评级授信有明确的权限管理，并利用信贷管理系统进行按权限管理，原则上下一级提交的农户信用等级和授信额度，上级审批时不能提高信用等级和授信额度，可下调等级或降低授信额度，对不同意评级授信可提出正当理由否决，在审批时要认真查看信贷管理系统各种应搜集信息是否齐全、真实等存在问题的，可提出异议发回重审。
（二）加强贷款证管理
各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户贷款证。本行贷款证内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办信贷员盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。本行对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，提交有权人员审批后，信贷员应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。信贷员对贷款证的开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在核发过程中，应坚持“七不”原则，即贷款证信息与信贷管理系统信息不一致的不发证、信贷管理系统未开证的不发证、贷款证未预留户主印鉴的不发证、信用等级未经公示的不发证、领证手续不全的不发证、旧贷款证未收回的不发新证，未经登记的不发证。
五、柜台办贷，实行阳光操作
农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭贷款证发放的管理办法。本行营业柜台应设立农户小额信贷专柜，审核、发放已评级授信农户的小额信用贷款。当农户需要贷款时，可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到发证营业机构直接办理，不再需要层层审核、批准。操作要点：
（一）柜台受理农户贷款
农户向柜员出示身份证、贷款证、预留印鉴，柜员对借款人所提供的资料通过信贷管理系统查询借款人农户信息和授信额度，核对借款人贷款证、有效身份证件、预留印鉴等,确保借款手续为户主本人办理，审查无误后，由借款人填写制式借款申请书，柜员填制信用借款合同，会计在《农户小额信用借贷申请书》、《农户小额信用借款合同》上加注审查意见，在合同、借据上加盖农户小额信用贷款合同专用章及复审人员名章，提交专柜人员办理。柜员据此打印借款借据，登记《农户小额信用贷款合同登记簿》，经借款人签字盖章确认，并填写信用户贷款证的有关内容后，按规定办理贷款出账手续，将贷款转入借款人在本行开立的存款结算账户（飞天卡），与借款人协商并签订《本行贷款委托转收利息授权书》，将借款人的存款（飞天卡）账户与其贷款帐户建立关联信息，按约定时间转收贷款利息。
（二）柜台办贷资料移交
营业终了，专柜人员根据借款凭证填写《本行农户小额信用贷款柜员办贷登记簿》，将借款申请书、借款合同、借据等资料移交专人归档管理，将贷款有关凭证于当日或次日交信贷员，作为贷后跟踪管理的依据。
（三）会计、柜员和信贷员的责任
会计人员对借款农户的身份证件、贷款证、预留印鉴真实性审查负责，对借款人身份及证件审查不严发放的信用贷款、向贷款证未按期审查的农户发放新的信用贷款或超过授信额度外发放的信用贷款，形成的贷款风险负全责。专柜人员对借款合同及借据要素审查不严，贷款证登记不及时形成的贷款风险负全责。信贷员对贷前调查失真和贷后跟踪管理不到位形成的贷款风险负全责。
六、健全台账，加强贷后管理
信贷员对收到本辖区的柜台放贷凭证，按时记载信贷台帐，随时掌握农户信用状况，加强贷后管理。对已取得贷款的借款农户，正常小额农贷一般每年检查一次，未按规定偿还利息的，改为每半年检查一次。关注及不良类贷款每季检查一次，未按期检查的，信贷管理系统将进行预警，信贷员在检查时应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并填写《农户小额信用贷款贷后检查表》，经贷户签字确认，对调查情况进行详细分析，存在问题应及时采取相应措施。信用社主任要通过信贷管理系统对每位信贷员日常贷后检查情况进行监督，或对其填写的《农户小额信用贷款贷后检查表》进行审核，查看信贷员是否按期到户进行贷后检查，发现问题是否及时进行纠改。对农户小额信用贷款到期后仍需要周转使用，必须还清本息后重新办理借款，对逾期贷款，信贷员要及时了解和掌握逾期原因，并签发《贷款逾期催收通知书》进行催收，对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施保全清收。本行应按村定期张榜公布农户小额信用贷款的金额、用途、期限、利率及贷款的收回和结欠情况等，接受群众监督，督促农户主动还贷，营造良好的信用环境。操作要点：
（一）贷后检查的内容要全面
借款人是否按照约定的用途使用贷款；对借款人生产经营状况及前景还款能力等方面的分析；借款人还款意愿方面的分析。
在检查中发现随意变更贷款用途、还款能力下降等可能造成信贷风险的，信贷员应在《贷后检查表》中提出明确的意见，报本行批准后，及时采取相应措施，以降低贷款风险。
（二）降低贷款风险的措施要到位
1.停止发放新的贷款；2.提前收回贷款；3.要求借款人提供可靠担保；4.收回信用户贷款证，取消贷款资格。
（三）农户小额信用贷款一律实行按季结息
业务柜员在每季度结息日打印出结息清单，交由信贷员负责催收。
（四）信贷档案管理要规范
信贷员负责整理收集贷款发放时所形成电子信贷资料和纸质信贷档案，其中电子信贷档案按《甘肃省本行信贷管理系统运行管理暂行办法》进行维护，纸质信贷档案按照信贷档案管理规定管理。农户小额信用贷款档案以户为单位：一户一档、一档一夹。农户小额信用贷款纸质档案至少包括以下内容： 1.个人借款申请书;２.借款人身份证复印件、户口本复印件包括家庭成员的页面复印件； ３.贷款证复印件;4.农户（个人）小额信用借款合同； 5.个人征信查询授权书;6.其他与农户资信有关的资料。
信贷员整理立卷后，在贷款发放后由本行主任监督移交给信贷档案管理员入档管理。贷款档案管理员根据信贷员贷后检查所提供的信息，对信贷档案不断的进行补充和更新。
七、按年审查,调整资信等级
已评级授信的信用户，本行要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，进行资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在贷款证上进行登记。农户小额信用贷款资格取消后，要及时收回贷款证，对收不回的，要通过一定方式宣布贷款证作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到信贷管理系统，在贷款证上及时记载。年审情况未在贷款证上记载的，柜台不得发放新贷款。
资信等级年审工作原则上应在每年3月底前完成。操作要点：
（一）资信等级年审内容要全面
1.内农户信用情况；2.家庭资产、负债、收入等变化情况；3.生产经营变化情况；4.影响资信变化的其他情况。
（二）资信等级及限额调整程序要规范
1.信贷员签署意见；2.提交村信用等级评定小组会议研究评定信用等级和授信额度；3.本行贷审小组签署意见；4.按照授信限额权限交有权人审批，并填制《农户资信等级及贷款限额调整表》。
（三）开展客户满意度测评工作要经常坚持
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