妇女小额担保贷款程序（共12篇）
妇女创业就业是实现全民创业就业的重要内容，开展妇女创业小额担保贷款是一项使广大妇女得实惠、普受惠、长受惠的民心工程、德政工程，作为一项惠民政策，这项工作深受妇女创业人员的欢迎，很大程度上帮助妇女解决了创业资金难的问题，有效帮助妇女真正撑起“半边天”。
我县妇女创业小额担保贷款办理程序：
1.贷款申请及推荐
城乡妇女按照自愿原则向户口所在地或常住地的县域乡镇妇联提出贷款申请，填写申请表，并附创业项目的相关材料（创业项目为种养殖及加工业可提供相片等影响资料，个体工商户的须提供营业执照）。县、乡级妇联组织人员要对申请人项目进行调查，了解申请人的生产生活状况，评估申请人的贷款需求和信用状况及项目真实性与盈利水平，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经办信用社可在此基础上完成贷款尽职调查工作。
2、贷款申请考核
县妇联要将各乡镇妇联上报的妇女创业小额贷款申请表汇总后，提交县级劳动部门审核盖章。
3、贷款审核及发放
(1) 高度重视, 快速构建协调联动工作机制。
平凉市及时成立了以政府分管领导任组长, 妇联、人民银行、农村信用联社、财政、社保、林业、农牧等部门为成员的试点工作领导小组。制定下发了《平凉市妇女小额担保贷款工作实施意见》、《关于规范妇女小额担保贷款财政贴息资金管理有关问题的通知》, 建立了妇女小额贷款项目工作部门联动机制, 明确由妇联抓协调、搞调查, 农村信用联社抓审核、放资金, 财政和社保抓担保、争贴息, 农牧部门抓产业、提效益的责任体系, 形成了一级抓一级、层层抓落实的工作格局。
(2) 大力宣传, 积极营造浓厚的舆论氛围。
平凉市把搞好政策宣传作为一项基础性工作来抓, 采取发放宣传资料、入村入户讲解, 以及利用电视、报刊、广播等媒体开展集中宣传等形式, 加大宣传力度, 努力把政策交给群众。依托县区、乡镇、村农村信用联社网点和妇女小额担保贷款示范点, 设立妇女小额担保贷款政策咨询岗32个, 制作政策宣传版面和贷款流程图200多幅, 使广大妇女特别是贷款对象及时了解了小额担保贷款项目的放贷条件、办理程序、期限利率等政策规定, 激发了广大妇女的利用贷款项目发展生产、创业致富的积极性。
(3) 奋力创新, 积极探索有效的管理运作模式。
一是调研推动, 二是规范运作, 三是灵活放贷, 四是跟踪监督。
2取得的主要成效
截止7月底, 平凉市共落实担保基金700万元, 累计发放妇女小额担保贷款资金2550万元, 扶持817户妇女发展了种植、养殖、加工业、商贸、服务等项目, 吸纳、带动3000多人实现了就业再就业。
3存在的主要问题
(1) 贴息资金不到位, 影响银行放贷积极性。
贴息资金实行市县 (区) 级财政按季审核并先行垫付, 年终与省级财政部门进行清算, 省级财政部门再行编制贴息资金年度决算报财政部审核清算, 从政策运行看, 因县财政财力不足而导致财政贴息到位时间出现迟滞现象发生, 贷款风险类别提升, 银行对此顾虑重重, 减缓放贷频度。
(2) 还款方式单一, 弱化了政策扶持效应。
财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会联合制定的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》规定, 还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。在实际运行中, 还款方式确定的主导者往往在银行一方, 银行从风险角度多要求借款者采取分次等额还款, 暨按季或年确定等额还款, 缩短了资金实际使用时间, 贷款扶持效能大打折扣。
(3) 配套措施不完善, 政策执行绩效难以评估。
金融专项统计制度还未建立, 央行和商业银行都未单独设置统计科目反映妇女小额担保贷款发放工作, 经办银行将妇女小额担保贷款全部纳入下岗失业人员小额担保贷款中统计, 导致妇女小额担保贷款政策实施效果难以确认, 执行绩效难以评估。
(4) 担保基金规模受限, 难以满足政策需求。
据统计, 目前平凉市妇女小额担保贷款申请人数可达41800多户, 申请贷款金额近30亿元, 而目前全市担保基金规模仅有700万元, 绝大多数的妇女很难享受政策。
(5) 贷款担保难度大。
银行方面从审慎的理念出发, 担心贷出去的款不能按期及时收回, 所以对贷款条件要求十分严格, 不仅要有财政上的担保基金, 而且还需反担保人。
4相关建议
(1) 全面落实财政贴息政策。
各级财政部门应及时审核拨付贴息资金申请, 合理运筹资金, 按规定时间先行垫付贴息资金, 年终时再与上级财政部门进行清算, 优先保障妇女小额担保贷款政策落实, 解除经办银行后顾之忧, 从政策保障上解决妇女创业就业中存在的资金“瓶颈”。
(2) 建议实行差别还款制度。
经办银行应根据借款人经营项目、资信状况等灵活确定还款方式。可采用到期还本或是两年后分期还款, 对经营项目前景不明朗的借款人可采用按年等额还款方式, 在保证资金安全的前提下发挥扶持政策最大效能。
(3) 健全贷款绩效评估机制。
建议人民银行总行以下岗失业人员小额担保贷款专项统计制度为模板建立妇女小额担保贷款专项统计制度, 商业银行则根据妇女小额担保贷款专项统计制度在业务系统增加妇女小额担保贷款统计科目, 保证数据衔接的准确性, 做好政策效应的正向评估。
(4) 增加担保基金, 提升担保能力。
政府应多方筹措资金, 持续加大担保资金注入力度, 进一步充实壮大担保基金规模和实力, 适当降低反担保条件, 以使更多妇女能享受到优惠政策的扶持。
摘要：甘肃省平凉市妇女小额担保贷款试点工作开展以来, 各方携手积极推动, 对帮助城乡妇女创业就业、增收致富发挥了重要作用, 是助推城乡妇女创业致富的又一新途径。通过总结开展妇女小额担保贷款工作的成功做法, 深入分析存在的问题, 并提出一些具有操作性的建议。
财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”
通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。
小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。
专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。
广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。
对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。
财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。
1、什么是创业?
答：创业是指全社会具有新创业意愿和创业能力的劳动者，通过自筹资金、自找项目、自主经营、自负盈亏、自担风险，创办企业、合作组织或者开办新的项目、开展个体经营的活动。
2、什么是妇女小额担保贷款?
答：小额担保贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行发放贷款，解决本地符合规定条件的城乡妇女在创业过程中自有资金不足，以及缺乏有效贷款担保措施难以获得银行贷款的实际困难，帮助其通过从事个体经营或自主、合伙创办小企业，实现自主创业，并带动更多失业人员就业的一项促进就业政策。
3、小额担保贷款借款人范围有哪些?
答：将小额担保贷款政策覆盖面向城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的城乡妇女均可在自愿基础上，并按规定程序向我乡妇联组织和劳务部门申请小额担保贷款。
4、对小额担保贷款额度有哪些规定?如何贴息?
答：小额担保贷款最高限额提高到5万元;对创业能力强、创业项目质量高、带动就业人数多的，贷款最高限额提高到8万元;合伙经营和组织起来创业的，贷款最高限额提高到人均10万元。贷款期限为2年，可展期1年。贷款由财政给予全额贴息，贴息期限不超过2年，展期不贴息。
5、申请小额担保贷款时应具备哪些条件?
答：妇女小额担保贷款的申请条件：有创业愿望的城镇登记失业妇女；有可行性生产经营项目、有创业愿望和能力，有还贷能力的农村妇女；符合上述条件的妇女合伙经营、组织起来就业创办的经济实体。
6、小额担保贷款借款人在享受担保贷款期间应承担哪些义务?
答：小额担保贷款借款人应严格按照委托保证合同、借款合同的约定履行义务。要按规定用途使用贷款，按时向就业服务部门(或劳动保障事务所)、担保机构和经办银行报送财务报表及项目进展情况等资料并保证其真实性，提前落实还款资金，接受上述部门对其资金使用情况、生产经营、财务活动的监督检查。借款人情况发生变化(如：企业发生分立、合并、财产及法定代表人变更等;自然人发生户籍、住址、联系电话、婚姻状况变更及财务状况变化等)时，应于变化发生之日起3日内通知就业服务部门(或劳动保障事务所)、担保机构和经办银行，并主动配合有关单位及时办理相关手续。
7、小额担保贷款到期后不能按期还款怎么办?
答：对贷款到期未及时归还的，或经宣布贷款提前到期的小额担保贷款项目，经办银行向借款人发出逾期贷款催收通知书，并在贷款期限届满或银行宣布贷款提前到期之日起15个工作日内对借款人进行贷款追索。追索期结束后，借款人仍未偿付贷款本息的，由担保基金管理机构向经办银行进行先行代偿，代偿只限于尚未清偿的贷款本金。担保机构或经办银行对小额担保贷款代偿后，可依法对借款人行使追偿权。追偿措施包括：督促借款人制订还款计划，尽快收回贷款;依法处置贷款抵押(质押)物;对恶意逃避担保债务的依法提起诉讼。借款人将承担担保机构通过法律程序收回贷款及利息所产生的一切费用。
8、反担保人在小额担保贷款中的权利和义务有哪些?
答：反担保人在担保前有权知晓借款人的家庭自然情况、借款人创业项目经营前景及借款人还款计划等情况。在反担保人担保后，要在贷款担保期内监督借款人的经营活动;借款人借款到期前提示按期还款;借款人出现到期不还或恶意逃避还款时，协助司法机关依法诉讼;承担相应的清偿连带责任。
贷 款 流 程
一、****妇女小额担保贷款主要扶持发展那些创业项目？
答：我镇明确规定妇女小额担保贷款的担保范围仅限于以日光温室和暖棚养殖为主的设施农业和特色林果业。
二、农村妇女申请妇女小额担保贷款有何条件？ 答：凡具有我镇户口，有固定住所，年龄20-55周岁，身体健康，诚信守法，无旧贷和不良信用记录，有一定偿还能力的农村妇女，均可申请贷款。
三、妇女小额贷款的额度、期限是如何规定的？ 答：贷款额度最高8万元，期限为2年。妇女小额担保贷款是扶持妇女创业就业的贷款，不是救济款，到期必须归还本金。
四、如何申请办理妇女小额担保贷款？
答：首先由申贷人从村委会统一领取并填写《****妇女创业小额担保贷款申请书》、《****妇女创业小额担保贷款审核表》、《****妇女小额担保贷款夫妻双方还款承诺书》、《****妇女小额担保贷款农户承诺书》。若需提供反担保的，选择联户担保的需填写《****妇女小额担保贷款联户担保承诺书》，选择第三方个人担保的需填写《****妇女创业小额
担保贷款担保书》。
然后由乡镇负责严格按照“四集中、一督查”的工作方式，以村民小组（或村）为单位，召开村民大会，组织农户集中申报、集中评议、集中审核、集中公示，并进行全程定期督查。通过乡镇、村委会对申请人身份、家庭经济状况、设施农业建设等基本情况的审查和基层经办金融机构对申请人有无旧贷和不良贷款记录有，由乡镇负责汇总上报区妇女小额担保贷款集中办理中心。区妇联、劳动、担保中心、经办金融机构集中审核办理后，区政府政通、农富通短信方式告知申贷农户，由乡镇送交基层经办金融机构，通知申贷人办理放贷手续。
五、我镇妇女小额担保贷款需要提供反担保吗？
答：依据规定要求，我镇申贷农户，需提供反担保，方式可选择联户担保或第三方个人担保。
六、申请妇女小额担保贷款需要提供哪些材料？
广大妇女是经济社会发展的“半边天”，妇女创业就业关系到妇女生存与发展的根本权益，关系家庭的和谐稳定和整个经济社会的协调发展。农村女劳动力和富余女劳动力占劳动力总数的60%以上，调动广大农村妇女创业就业的积极性，帮助返乡女农民工和农村留守妇女创业就业意义重大，是做好“三农”工作的重要组成部分之一。
今年我县妇联与社会劳动保障局、金融机构联合组办了妇女小额担保贴息贷款，这是惠及广大女性的实事工程和民心工程，对于激发女性创业激情、帮助解决创业中的资金瓶颈问题具有重要意义。寒王乡积极响应县妇联的号召，广泛宣传动员，组织专人负责此项工作，共填写申请表120余份，其中涉及日用品销售、搬运运输、五金建材、育苗花卉、丝带绣、家禽家畜养殖、花草蔬菜种植等项目，此项工程激励带动了更多的妇女解放思想、更新观念，推动形成“自主创业、艰苦创业、全民创业”的浓厚社会氛围，为促进当地经济发展做出了积极的贡献。
一、小额担保贷款发展中的瓶颈
小额担保贷款政策推出以后,得到了各级政府部门以及财政部门和各级金融机构的大力支持,各个省市也都相继出台了自己的政策使之落实,但是在实际运行过程中,还存在着诸多的问题。
(一)政策宣传面较小,执行力度不够
“小额担保贷款管理办法”是在2002年出台的,它为各地区提供了小额贷款的政策依据。以北京为首的各大城市相继展开试点,后多个发达城市相继出台实施办法开始试行。但是在一些经济不是太发达的地区,尤其是西部偏远地区,积极性并不是很高。直到2008年中国人民银行、人力资源部和社会保障部、国家财政部联合发布了《关于进一步改进小额贷款积极推动创业促就业的通知》以后,才陆续采取行动,开始出台相关政策。直到现在,仍然有部分银行并不清楚此项政策,很多符合申请贷款条件的人并不知道此项政策的存在。
(二)贷款范围小,进展缓慢
按照2008年的《通知》规定,只有六类范围人具有申请小额担保贷款的条件。但是随着金融危机的产生,大学毕业生的急剧增加,社会就业压力越来越大,需要贷款的人员类型也变得异常复杂。那么《通知》规定的六类范围就显得非常小,政策的推行显得非常缓慢。面对如此严峻的就业形势,小额担保贷款政策没有得到预期的效果,它的“推动创业促就业”的目的也没有达到。
(三)贷款额度偏低,利率偏高
小额担保贷款最初贷款额为2万,随着需求得不断增加,从2008年开始,贷款额增加到了5万。但是随着创业的不断投资,规模不断扩大,这一程度的贷款额仍然难以满足创业人员的资金需求。同时政策规定,小额担保贷款的利率跟人行公布的贷款基准利率相比,要高3个百分点。那么小额担保贷款作为一种惠民政策,怎么能体现出“惠民”理念呢?
(四)经办机构偏少
从目前小额担保贷款的执行情况来看,大部分的经办金融机构为当地的农村信用社,这对于没有农村信用社的大中城市的申请人来说,办理小额担保贷款就很不方便。
二、小额担保贷款的发展及政策完善策略
(一)小额担保贷款的发展
据调查数据显示,小额担保贷款政策在经济发达的城市推行力度较大,贷款的人也比较多,推行范围也比较广。但是在经济不是很发达的地区,政策的执行力度就不够大,贷款执行范围也相对较小。从整体上看,小额贷款的贷款额在逐年增加,它为下岗失业人员提供了重要保障,也为人才的培养做出了重要贡献。随着经济的发展和金融改革开放的深化,小额贷款政策也需要根据实际,经过一个不断调整完善的过程。
(二)小额担保贷款政策的完善策略
1、增加宣传力度,充分利用各种媒体。作为一种惠民政策,要让更多的人了解它。单靠政府部门下发的文件宣传是远远不够的,只靠政府部门的工作人员向接触的人进行宣传也是不够的。因为符合贷款条件的人,通常与政府机关的人接触较少,很难得到相关消息。所以,在宣传策略上,要充分利用各种媒体在相关人员活动较多的场所进行宣传,如在大学、各种商业经营的场所、居民区、民政部门等地方加强宣传力度。
2、扩大小额担保贷款的对象范围,使更多的人得到政策的照顾。根据国家发的《通知》,只有六类人符合贷款要求,但是我国各地经济发展不平衡,城乡条件差异也比较大,所以各地在政策的制定过程中,要充分考虑当地的实际情况,适当扩大贷款人员的范围。
3、延长还款期限,简化办理手续。小额担保贷款的还款方式一般有以下两种:一种是分期还本付息,另一种是贷款到期时一次性还本付息。还款的期限一般是在三年以内。但是创业是一个过程,创业人员在创业过程中面临的最大问题就是资金的问题,所以建议延长还款期限。另外在申请小额担保贷款的过程中,需要贷款人提供诸多的证件,经过诸多部门的审批,申请手续繁杂,申请时间过长。所以建议贷款机构简化办理程序,提高办事效率。
4、修订贷款流程,完善操作模式。小额担保贷款中涉及着大量的政策,实际的配套操作工作进展缓慢,为了解决这一问题,需要针对小额外款工作的操作流程与注意事项进行调查,完善现有的小额贷款担保政策,对于具体事项,确定好具体的操作程序,避免出现双重标准的问题。此外,还可以加强与劳动部门的联合,对就业人员进行宣传,让他们了解小额贷款的益处,从社保发放、档案管理、社会保险的办理上管理小额贷款的职能。作为商业银行,要充分认识到,做好小额担保贷款工作是创建和谐社会在金融部门的具体体现,是关系到改革发展大局稳定的现实需要。因此,商业银行要把利润目标的实现和履行社会责任结合起来,不能顾此失彼。
三、结语
总之,小额担保贷款是国家为了扶持创业人员进行创业的一项惠民政策,它为社会经济的发展起到了积极促进作用。但是它的推行还需要相关部门不断的完善,使更多的人能够享受这一政策,使之发挥出更大的作用。
参考文献
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[2]杜晓山,宁爱照.小额担保贷款政策调研报告——基于对四个城市的调查研究[J].农村金融研究,2013(03).
【关键词】创新；小额担保贷款；管理模式问题
一、引言
小额担保贷款是为我国下岗人员自主创业、再就业所出台的政策性业务，在出台后发挥了较大的作用。而在社会形势的变化下，该项工作在开展中也陆续出现了一定的问题。为了能够使其在新社会形势下也能够发挥作用，就需要能够做好管理模式的积极创新。
二、小额担保贷款模式创新
1.加强部门协调
在工作开展中，要做好不同部门的协调，对于各级财政、金融以及劳动保障部门，要对现有协调机制进行积极的完善，在各部门加强沟通的情况下形成合力。对于不同担保机构，在实际工作开展中也需要能够财政以及金融部门进行协调，对小贷联席会议作用充分发挥。在做好日常工作遇到问题、困难研究解决的同时对工作主动性进行提升：第一，银行方面。不能因借口风险规避而减少或者拒绝贷款发放，对于银行以及担保机构，可以按照2：8的比例对贷款风险进行共同承担。具体方式上，可以提出以存款带动贷款的方案，即政府向承办银行对财政性存款进行增加、承办银行承诺对一定比例的小额贷款进行发放，以财政存款派生贷款收益对银行小贷发放可能造成的损失进行弥补。通过该种方式的应用，则能够在对银行方利益进行考虑的同时对小贷的发放范围进行了保证；第二，劳动部门方面，也要将该项工作纳入到议事日程当中，即将小贷工作同社会保障政策相结合、将信用意识同创业辅导相结合，以此帮助担保以及银行机构能够把好审批关；第三，小贷基层单位如社区、担保公司以及街道等，更是对该项工作的顺利开展具有重要的意义。对此，需要对社会、街道以及区县小贷网络进行积极完善，在对各自职责做好明确的同时做好工作环节把握。
2.向劳动密集型企业倾斜
就我国目前形势看来，在今后一定时期内就业形势依然严峻，通过对创业的促进对就业进行带动，对于我国整体就业压力的缓解具有积极的现实意义。从各国家经验看来，鼓励劳动者以自主创业的方式对就业压力进行缓解可以说是十分有效的一种方式。为了鼓励有更多的人员能够参与到创业培训当中，则可以对更多的优惠措施进行应用，如对于在社区内参加创业培训、完成创业计划书人员申请小贷等，担保机构可以对反担保进行免除。大学生创业项目方面，在经过细致考察各项要求符合后，则可以对信用贷款进行发放。
3.营造信用环境
信用是开展小贷工作中非常重要的一项内容，为了能够对良好的信用环境进行营造，则需要从以下方面入手：第一，对通过小贷自主创业，具有较好信誉且获得一定成效的失业人员，应当及时进行奖励与表彰，并给予其一定的优惠以及鼓励政策继续加强扶持工作；第二，建立小贷用户档案，通过该种方式对个人信用管理工作进行加强。对于存在恶意拖欠情况的人员，要对其信用情况进行披露，并在失业证、低保、工商年检等方面进行暂时性冻结，直至其对全部贷款归还为止。
4.人性化还款方式
对于大多数失业人员来说，其所从事的都是微利项目，不仅投资回收期长、利润空间也相对较小，即使其有还款方面的意愿，要想对贷款进行一次性的還清，也存在较大的困难。对于此种情况，就需要能够以灵活的方式对还款方式进行设计：如果其条件能够满足展期要求，则需要按照相关规定进行展期办理；如果条件不能够符合展期条件、且目前难以一次性还款，则可以按照分期的方式还款，超出利息部分自己负担。通过该种方式的应用，则能够对失业人员的还款压力进行减轻，不会对其经营项目产生过大的影响，且在担保机构工作安全以及积极性方面也具有有效的提升。
5.加强司法部门支持
对于担保机构在小额担保贷款代偿后的追偿工作中，将面临着诉讼、律师以及执行等多种复杂法律程序，不仅对于担保机构来说是一种非常大的负担，其也将因此严重影响到工作精力。为了能够提升追偿工作开展效率、对担保公司费用进行减少，则可以由政府出面同法院进行沟通，其具体操作方式有：第一，以政府指令方式对其部分诉讼、执行以及律师费用进行减免；第二，以支付令的方式对诉讼流程进行代替，对担保机构同当地法院的联动机制进行建立。如果案件符合诉讼条件，则不需要对律师进行聘请，法院将直接按照支付令的方式对欠款追讨进行执行，对于担保机构来说，仅仅需要对基本的执行费进行承担即可。在该种情况下，不仅能够获得较好的追偿效果，对于担保机构的精力、经费压力也是较大的减轻。而对于下岗失业人员也不会对其形成新的债务负担。
三、结束语
小额担保贷款是现今我国缓解就业压力的一项重要方式。在上文中，我们对创新小额担保贷款管理模式问题进行了一定的研究，需要在实际工作开展中能够把握重点，以科学创新方式的应用更好的发挥小额担保贷款作用。
参考文献：
[1]张琴，赵丙奇.中小企业互联担保贷款风险控制研究——基于次序贷款与非次序贷款的比较分析[J].社会科学战线.2016（02）：144-145.
[2]张世俭.对就业中小额担保贷款的思考[J].职业.2015（34）：277-279.
一、贷款对象
凡我县登记失业人员（含未就业的各类院校毕业生、持《再就业优惠证》的失业人员、残疾人、退伍军人）、外出务工返乡创业人员、失地农民，女性年龄在50岁以内、身体健康、诚实守信、无不良记录，能提供合法有效的营业证件和担保措施，已实现自谋职业、自主创业、合伙经营且属于微利项目的人员，在生产经营过程中其流动资金不足的，可申请小额担保贷款。
二、贷款额度
1.从事个体经营或合伙经营的失业人员，根据创业项目，个人信用状况，还贷能力及个人投入等情况，可按每人不超过7万元申请小额担保贷款，合伙经营的贷款申请总额不超过10万元。
2.创业成功后招用登记失业人员就业，可按照实际招用人数、经营项目及还贷能力等情况，每人8万元以内，申请总额不超过30万元的小额担保贷款。
三、贷款期限
从事个体经营或合伙经营的小额担保贷款期限原则上为2年。
四、小额担保贷款贴息微利项目
除国家限制行业(指建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等)以外的所有项目。
五、担保人的条件和责任
保证人必须是隶属县财政全额供养的行政事业机关在职职工，且距法定退休时间在5年以上。
申请贷款对象需按借款额度的人数提供相应的保证人，或以银行认可的固定资产提供抵押担保。
保证人所担保的借款人在借款合同到期一个月后仍不能清偿借款的，必须承担所担保借款人的借款不可撤销的连带清偿责任，并承诺委托财政部门按月从本人工资中支付直到未偿还的借款本息扣清为止。
六、贷款申请人根据人员类别提供以下相应材料：
（一）失业人员应提供以下材料：
1.《营业执照》原件及复印件，工商管理部门打印盖章的《个体信息》原件；
2.《税务登记证》、完税证明原件及复印件；
3.经营场地证明（租房协议或自建房产权证明）；
4.《再就业优惠证》、《就业失业登记证》原件及复印件；
5.申请人夫妻双方的结婚证、户口册、身份证原件及复印件。
（二）合伙人应提供以下材料：
合伙经营的营业执照副本原件及复印件、合伙人共
同订立的合伙经营协议书原件及复印件；
（三）军队退役人员应提供以下材料：
1.《营业执照》原件及复印件，工商管理部门打印盖章的《个体信息》原件；
2.《税务登记证》、完税证明原件及复印件；
3.经营场地证明（租房协议或自建房产权证明）；
4.《就业失业登记证》原件及复印件；
5.申请人夫妻双方的结婚证、户口册、身份证原件及复印件。
6.军队退役人员须提供民政部门核发的《退伍证》、《转业证》、《优待安置证》、《自谋职业证》原件及复印件；
（四）各类院校毕业生应提供以下材料：
1.《营业执照》原件及复印件，工商管理部门打印盖章的《个体信息》原件；
2.《税务登记证》、完税证明原件及复印件；
3.经营场地证明（租房协议或自建房产权证明）；
4.《就业失业登记证》原件及复印件；
5.申请人夫妻双方的结婚证、户口册、身份证原件及复印件。
6．毕业院校核发的《毕业证书》原件及复印件。
（五）失地农民应提供以下材料：
1.《营业执照》原件及复印件，工商管理部门打印盖章的《个体信息》原件；
2.《税务登记证》、完税证明原件及复印件；
3.经营场地证明（租房协议或自建房产权证明）；
4.《就业失业登记证》原件及复印件；
5.申请人夫妻双方的结婚证、户口册、身份证原件及复印件。
6.县级以上相关部门所出具的失地证明原件及复印件。
（六）残疾人员应提供以下材料：
1.《营业执照》原件及复印件，工商管理部门打印盖章的《个体信息》原件；
2.《税务登记证》、完税证明原件及复印件；
3.经营场地证明（租房协议或自建房产权证明）；
4.《就业失业登记证》原件及复印件；
5.申请人夫妻双方的结婚证、户口册、身份证原件及复印件。
6.残联核发的《中华人民共和国残疾人证》原件及复印件；
（七）返乡创业人员
1.《营业执照》原件及复印件，工商管理部门打印盖章的《个体信息》原件；
2.《税务登记证》、完税证明原件及复印件；
3.经营场地证明（租房协议或自建房产权证明）；
4.《就业失业登记证》原件及复印件；
5.申请人夫妻双方的结婚证、户口册、身份证原件及复印件。
6.户籍所在地劳动保障部门核发的《返乡农民工认定
表》原件；
七、保证人应提供的材料：
1.保证人所在单位提供的《担保人资格审核表》；
长春市妇女小额担保贷款调查报告
作者：金海龙
来源：《现代交际》2011年第11期
［摘要］本文主要针对长春市妇女小额担保贷款的现状进行调查，通过调查问卷分析出一些基本情况和问题，总结出存在的主要问题，并且提出几点可行性建议。
［关键词］妇女 小额担保贷款 长春市
［中图分类号］F832.4［文献标识码］A［文章编号］1009－5349（2011）11－0129－01自2009年7月妇女小额担保贷款政策实行至今，长春市妇女小额担保贷款得以迅速发展，但在发展的进程中，也遇到了一些困难与问题。就此，笔者于2011年9月份对长春市妇女小额担保贷款的情况进行调查。调查以问卷、访谈和资料法为主要方式。共到9个社区进行调查，对社区妇女贷款负责人进行谈话了解基本情况，然后又找到已经贷款的妇女发放问卷。总计发放100份问卷，回收94份，有效问卷90份。下面对所做的调查问卷进行数据分析。
一、调查问卷的数据分析
（一）申请人的年龄。表1数据表明：贷款人主要集中在31—50岁之间的妇女，占总量73.9%。由此可看出，31—50岁作为主要劳动力群体的妇女，是妇女小额担保贷款的最主要人群。
（二）申请人的文化程度。表2数据表明：贷款妇女以初中及以下文化程度居多，初中及以下有69人，占总量的76.7%；大专及以上文化程度的仅有6人，占样本的6.7%。一般意义来说，文化程度与可支配的要素相关，文化程度越低支配要素越少，她们有选择小额担保贷款的资金需求。因此，妇女小额担保贷款的目标群应放在低文化程度上。
（三）贷款金额。从表3数据表明：贷款妇女的贷款额度主要集中在2万以下。其中2000元—2万元的有73人，占贷款妇女样本的81.2%。这说明小额贷款的妇女可能不需要太多资金，也可能是批核的贷款额度较小，也表示着在贷款政策发展的过程中可以适当提升额度。
（四）贷款手续。表4中反映贷款手续的难易度，从数据中可以看到86.7%的被调查人感觉手续麻烦，跑好多部门，补各种资料，所以贷款还存在手续比较复杂的问题。
（五）贷款的反担保。表5中显示反担保是否好找，46.6%人说很难找，本身为低层的人群就不好找反担保的抵押物、质押物或反担保人，硬性要求的条件就得使她们想办法解决反担保的问题。
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二、长春市妇女小额担保贷款存在的主要问题
除了上述通过数据分析得出的一些基本情况和问题，笔者还总结出3点亟需解决的问题：
（一）办理手续复杂。办理小额担保贷款需到社区进行初审、填表，然后到街道和区就业局，然后报送的是就业局贷款办公室，审批合格后银行放款。大部分调查的妇女反映贷款手续多，需往返好几个部门，办理完得一个多月才下款。
（二）反担保的门槛较高。现行的反担保政策是可以采取实物抵（质）押和第三信用担保等方式。在调查中显示被调查人比较难找反担保，因为本身为低层人群，很难找得到担保人或者抵（质）押物，所以反担保的门槛有待于进一步降低。
（三）贷款经办网点少。长春市现有4个城区和4个开发区，妇女小额担保贷款经办银行只有吉林银行亚泰大街支行，银行经办网点少与越来越多的贷款人数之间的矛盾日益突出，这就会影响到妇女小额担保贷款的放款速度。
三、完善长春市妇女小额担保贷款的建议
（一）理顺各部门间的关系。相关部门应该分清自身的职责，发挥各自的优势，通力配合，妇联穿线，简化贷款办理手续，加快放款速度。在风险控制的前提下，逐步使妇女小额担保贷款步入正轨。
（二）探索新型反担保方式。反担保主要是为了提高还贷率，可以在原有政策的基础上再增加一些有效的反担保方式，例如，联保互保方式。也可以尝试资产再担保、典当担保等方式，探索出一些新型反担保方式，尽快缓解反担保难的问题。
（三）增设经办网点。现在吉林银行只有一个办理点，需求贷款的人数较多，这就导致放款慢，所以应在繁华地段的支行新增设经办网点，加快放款速度。
【参考文献】
1.1 关于小额创业担保贷款
本文讨论的小额创业担保贷款属于财政贴息小额贷款, 是传统商业性小额贷款的创新形式。小额创业担保贷款设计的初衷, 政策的目的性, 扶持对象、范围等的特定性, 都与传统商业性小额贷款有所区别 (见下表) 。小额创业担保贷款是实现下岗失业人员创业和再就业的一项重要扶贫政策, 自2002年12月24日中国人民银行、国家经贸委、劳动和社会保障部共同颁布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》开始实施。近几年来国家和地方先后多次制定出台相关政策, 对传统的小额贷款政策进行调整、拓展、充实和完善, 使创业小额担保贷款政策履盖范围更广、门槛不断降低、扶持力度更大, 对于扩大就业和促进社会和谐稳定发挥了重要作用。据统计, 到2012年6月, 全国仅重点调度城市累计直接扶持创业人数达到210.8万人, 带动就业的人数达到了790余万人。
1.2 小额创业担保贷款业务的风险控制存在的问题
小额创业担保贷款遵循信贷规律, 与其他贷款一样不可避免存在风险。各家经办机构在积极发展业务的同时不断探索风险控制, 在实际操作中风险控制存在着诸多障碍和问题:
(1) 贷款对象的资质欠佳。小额创业担保贷款对象的特点, 直接导致高风险。主要原因:一是借款人普遍缺乏市场经验, 经营欠佳或不会经营的大有人在;二是有些借款人会盲目进入一些自己不熟悉的领域, 更换贷款合同所约定的经营项目, 导致经营失败无力还款;三是借款人可能把贷款当成国家的救济金, 用于个人消费而不是提高生产;四是下岗失业人员及个体经营者经济基础差, 有的甚至没有固定收入, 遭遇风险时, 抵抗能力非常弱。
(2) 贷款机构的风险识别能力不强。目前绝大多数从事小额创业担保贷款工作的人员, 都是人社部门或就业服务机构的原有人员, 无论专业金融知识的储备还是信贷技术的实践经验, 都与贷款风险识别和控制的需要存在较大的差距。
(3) 风险分散机制不完善。我国银担关系中, 权利与义务存在着不对等, 协作银行往往只要求权利而不愿承担义务, 担保机构担保贷款所形成的风险, 基本是由担保机构100%承担。同时, 银行在贷款定价时, 没有考虑因担保企业提供担保而贷款风险降低这一因素, 部分银保合作的业务品种综合融资成本一般在12%左右, 导致企业融资成本上升, 企业失去了与担保公司合作的积极性。
(4) 风险补偿机制不完善。我国各级政府只是根据担保机构的业务额给予一定的奖励, 而不是风险补偿;自身风险控制能力较低。在外部监管无力的情况下, 大部分担保机构运作不规范, 担保机构缺乏必要的管理制度和风控制度, 识别和控制风险的能力不强, 加之没有按照规定提取风险准备金, 致使担保风险应对能力较弱。
(5) 贷款用途难以控制。虽然小额创业担保贷款从制度上规定了单笔额度一般为10万元以下, 具有额度小、风险分散的特点, 但是仍然不能完全避免寻租行为的产生。以财政贴息发放贷款, 避免不了一些人通过非正规手段获得贷款, 用于投机或者储蓄获得利息差。小额创业担保贷款单笔额度低, 笔数多, 贷款用途的合适与监控是一个难题,
2 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制解析
洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心是洛阳市唯一一家政策性贷款担保机构, 隶属于洛阳市人力资源和社会保障局。其主要职责是为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保, 并承担着小额担保贷款的调查催收、逾期追偿等职责。由政府财政部门提供财政补贴, 从银行获得贷款来源。至2012年7月, 洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心共有1个市中心网点、9个县级网点, 实现了洛阳9县的担保业务全覆盖。其担保额度和发放贷款人数近年来都是河南省第一, 风险控制率也一直在99%以上。洛阳小额创业担保中心制定了一系列防范风险的措施, 从多个方面做到了对风险的防控, 有效降低了风险, 并提高了经办银行参与的积极性, 对担保中心的可持续发展提供了坚实的保障。
(1) 贷款流程与创业培训结合。洛阳小额创业担保贷款业务规定首次贷款申请人需同时报名参加创业培训或职业技能培训, 再次申请贷款者, 需提交创业培训结业证明。将贷款流程与创业培训结合这种机制, 促进了创业成功率的提高。创业贷款申请者, 一般都缺乏专业技能和创业知识, 在再就业过程中承担风险能力的较弱, 贷款经营失败的可能性较高, 对于担保中心而言, 即使有反担保手续, 贷款者的经营风险也容易转嫁到担保中心。有效开展创业培训, 提高创业者自身的创业能力, 减少了创业的盲目性, 有效降低信贷风险。
(2) 设立担保基金。洛阳小额创业担保中心为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保。贷款到期后, 不能回收的贷款由担保中心承担损失, 经办银行在担保中心同意后可直接从担保基金账户中支付所欠本息。这种担保中心和商业银行的风险分担机制, 消除了商业银行风险和不良贷款的顾虑。
(3) 建立客户激励机制。洛阳创业担保中心规定, 贷款申请人的经营实体正常经营1年以上, 申请人曾享受过小额担保贷款, 按时还款且具备良好的信用记录的重复借款客户, 不必提供反担保。这种机制不仅激励贷款申请者按时偿还贷款, 而且有利于培育客户的诚信意识, 提高贷款偿还率。
(4) 实行贷款责任人终身责任制。贷款实行终身责任制, 把贷款管理的调查、审查、审批、检查, 各环节的责任明确到岗位、到人, 对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。这种机制有利于强化责任, 规范信贷管理, 防止违规操作, 促使信贷人员在放款时就严格告诫自己必须循规蹈矩, 否则受制终身, 从而使其在信贷管理各个环节自觉严加防范, 慎之又慎, 主动采取有效措施避免人为失误带来的贷款风险。
(5) 强化信息管理系统。洛阳小额创业担保中心开发了一套先进的小额担保贷款管理系统, 对小额担保贷款的申请、受理、调查、审批、放贷、追踪、统计、监管等各个环节实施全方位的信息化管理。没有按时还款、提交虚假资料和在商业银行征信系统有不良记录的客户, 进入系统黑名单, 从而激励客户按时还款, 培养客户的诚信意识。
(6) 重视客户信用记录。洛阳小额创业担保中心审核完贷款申请者的资料后, 将客户名单报送至经办银行, 由银行相关人员查询客户在银行征信系统的信用记录, 防范道德风险。
(7) 大力度追偿不良贷款。对于逾期三个月的不良贷款, 洛阳小额创业担保中心采用诉讼等方式追偿, 一方面提高贷款回收率, 另一方面减少担保金损失。
3 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制的启示
洛阳小额创业担保贷款业务是我国创业小额担保贷款十年来发展具有先进性的一个缩影, 具有一定的代表性。通过对其风险控制的研究, 笔者得出以下几点启示:
(1) 增强经办银行的风险识别能力。增强小额创业贷款经办银行的风险识别能力, 包括强化贷前调查工作、严把贷时审查关、强化贷后检查机制等。信贷员是识别贷款风险的第一关, 是加强和提高贷款质量的关键, 要加强对信贷员风险识别能力的培养;审查审批人员是判断风险最重要的一关, 要切实提高审批能力, 规范信贷审批行为, 明确分级审批权限, 避免审贷流于形式。贷后检查是降低贷款风险的关键, 要完善贷后管理体制, 建立健全考核机制, 合情合理地追究责任, 让贷后检查真正发追踪借款人生产经营情况、提早发现并防范风险的作用。
(2) 重视非银行部门在风险控制的作用。小额创业担保贷款业务涉及政府、劳动保障、街道、社区、商业银行等多个部门, 风险控制不应仅仅是贷款银行自身的工作, 应积极协调配合各个部门, 规范各部门在贷款流程中的作用, 防范风险, 保证资金的安全。一是严格做好贷前审查。二是加强贷后跟踪管理。三是明确清收责任。
(3) 建立风险转移和分担机制。通过设立担保基金或是建立贷款保险机制, 不仅能增强借款人在面对不可预料的自然灾害时的应对能力, 同时也能在一定程度上降低小额贷款机构的经济风险, 提高其发放小额创业担保贷款的积极性。
(4) 建立客户激励机制。建立有效的动态客户诚信激励机制, 对那些讲信用的客户给予奖励, 给予讲信用的客户获得重复贷款的机会、获得更大贷款额度的机会、利率优惠、更加灵活的还款方式、简化贷款手续和降低贷款申请成本等, 同时对还款意愿低下的客户施以强硬的催收手段, 并将其逾期行为记录在个人征信系统中, 以此激发客户内在的诚信意识, 降低贷款风险并培育稳定的客户群体。
(5) 完善征信体系建设。目前人行征信系统主要包含个人、企业及其法人在金融机构的逾期违约信息, 建议将企业在工商、税务、质量监督等环节的不良信息一并纳入信息库建设范围, 使贷款机构能够较为全面地掌握借款人的有效信息, 从借款人资信方面控制贷款风险。
(6) 完善再就业支持体系。小额担保贷款的还款最终取决于贷款对象创业能力的提高。劳动保障部门、银行及合作机构应紧密配合加强政策宣传引导, 完善再就业培训体系, 通过提供各类创业项目、技术培训、信息服务等, 把小额贷款和创业培训工作有机地结合起来, 不断提高下岗失业人员的创业能力, 增强他们的信用意识, 减少贷款的盲目性, 从根本上降低银行贷款风险, 形成资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业的良性机制。
(7) 完善贷款制度的设计。小额创业担保贷款的回收率达到100%是一种理想状态, 在现实的贷款活动中, 一直保持全部回收贷款是很难实现的, 而现有相关中央政策对于呆账的认定和核销办法没有明确规定。因此, 建议进一步完善制度设计中关于呆坏账核销的政策。
摘要：小额创业担保贷款在促进创业、解决就业和信贷支持经济发展等方面具有重要的意义。由于小额创业担保贷款具有高风险特征, 风险控制显得尤为重要。通过研究洛阳小额创业担保贷款的风险控制机制, 探索更有效的小额创业担保贷款风险控制措施。
关键词：小额创业担保贷款,风险,控制
参考文献
[1]何广文, 李莉莉, 邵一珊等.小额创业担保贷款的河南洛阳案例[Z].中国农业大学农村金与小额信贷研究中心, 2012.
（试行）
第一章 总 则
第一条 为推动****妇女创业就业工作，鼓励和帮助更多的妇女在经济社会发展中创造新岗位、新业绩，根据《****自治区妇女创业小额担保贷款管理办法》（内财金„2011‟807号）、银监会“三个办法一个指引”、《农户贷款管理办法》、《****农村信用社信贷管理基本制度》、《****妇女创业小额担保贷款管理办法》等相关文件，结合****实际，制定本细则。第二条 本细则适用于****县域内妇女创业小额担保贷款业务。
第三条 本细则所称妇女创业小额担保贷款，是指由****妇联系统初审推荐，经农村信用社自主发放，用于妇女自谋职业和自主创业的专项贷款。
第四条 妇女创业小额担保贷款实行“统一担保放大、核定贷款额度、信用社自主发放、风险限额控制、责任比例承担”的管理办法。即：鼎新担保公司以受托管理的妇女创业小额贷款担保基金向经办信用社统一担保放大5—10倍；担保贷款额度由自治区妇联经****市妇联分配给****；经办信用社本着承担社会责
任与防范经营风险相结合的原则，在担保贷款额度内，对于旗妇联初审推荐的项目，按照贷款管理制度和程序自主发放和回收；以旗县为单位考核，若逾期贷款超过担保贷款额度的5%，即停止发放担保贷款，待有效解决后再重新恢复开展业务；风险责任承担由鼎新担保公司承担50%，经办乡镇政府和信用社各承担25%偿还责任。
第二章 适用对象及基本条件
第五条 贷款对象。户籍所在地在****辖区内，或在****辖区内连续居住超过2年以上的创业妇女及吸纳女性就业人员较多的劳动密集型小企业。
第六条 贷款条件。
（一）有固定住所和生产经营场所，从事的创业、就业项目符合国家产业政策；
（二）经当地工商行政管理部门核准登记，并取得营业执照（适用于个体工商户、小企业）；
（三）妇女年龄在18周岁以上，55周岁以下，身体健康，具有完全民事行为能力；
（四）具备良好的还款意愿和还款能力，诚实守信，无不良信用记录；
（五）符合农村信用社要求的其他条件。
第三章 贷款用途、额度、期限、利率
第七条 贷款用途。贷款用途是在国家法律、法规和政策规
定的范围内自主创办企业、开展生产服务项目或从事个体经营。
第八条 贷款额度。妇女创业小额担保贷款最高限额原则上控制在5万元以内，对创业项目强、创业项目质量高、带动就业人数多的，最高额度可提高到8万元，对符合上述条件的妇女合伙经营和组织起来创业的小企业，贷款最高额度可提高到人均10万元。
第九条 贷款期限。贷款期限为1年。
第十条 贷款利率。在中国人民银行公布的贷款同期同档基准利率基础上上浮3个百分点。
第四章 贷款担保及还款方式
第十一条 贷款担保方式。贷款担保方式为联保、保证、抵押、质押。
第十二条 还款方式。根据借款人的生产经营情况、现金流情况可提前还贷、到期还贷或分期偿还。
第五章 贴息方式
第十三条 借款期限内利息由财政全额贴息不计收复利，逾期利息由借款人自主承担，经办信用社在每季度结息日后3个工作日内，将贴息资金申请和明细报至****联社，****联社汇总后于2个工作日内报送****妇联，并附计息清单。****妇联审核完毕后，加盖公章，由****联社持相关手续到财政部门申请贴息资金。
第六章 受理与申请
第十四条 信用社对乡镇妇联提供的《****妇女创业贷款申请登记表》中的申请人进行信用查询，对符合信用条件的给予乡镇妇联反馈。
第十五条 信用社依据申请人提供的《****妇女创业小额担保贷款申请推荐表》、《借款申请书》给予受理。
第七章 贷前调查
第十六条 客户经理对符合申请条件的借款人进行贷前调查，应在事先约定的日期对借款人入户调查和面谈，填写《贷前调查表》、《****妇女创业小额担保贷款审批表》。调查须由两名以上客户经理共同完成。
调查范围主要包括以下内容：
（一）核实借款申请书内容的真实性、准确性和完整性；
（二）借款人第一还款来源、还款能力及还款方式；
（三）借款人是否符合妇女创业小额担保贷款条件； 第十七条 在调查过程中，调查人员可采取“听、查、核、析”四个步骤，做好贷前调查工作，严格按照信贷管理制度执行，防范信贷风险。
第十八条 符合发放条件的借款人应提供以下材料
（一）借款人及配偶身份证原件、婚姻证明等相关材料。
（二）合伙企业提供合伙人身份证明及同意贷款证明；
（三）营业执照、纳税证明、经营许可证等证件（个体工商户及小企业类）；
（四）创业计划(贷款项目)书；
（五）担保人及抵质押物有关证明材料；
（六）农村信用社要求提供的其他材料。
第十九条 客户经理依据纸质申贷材料在信贷风险管理系统中登记客户信息、为客户发起基本业务授信流程，经核对录入信息准确无误后，提交审查岗。
第八章 贷款审查
第二十条 贷款审查人员对客户经理移交的材料进行审查，重点从贷款资料的基本要素、借款人及担保人主体资格、合规合法性、信贷风险等内容进行审查，并撰写审查报告，提出审查意见。
第九章 贷款审议与审批
第二十一条 重点审议借款人从事的项目是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策和信贷内控制度的有关规定；客户的第一还款来源是否充足可靠；贷款的担保措施是否到位；贷款的风险和防范措施是否完善等相关内容。
第二十二条 经审议同意发放的贷款，各贷款审批人要明确审批意见，最终审批确定贷款的额度、金额、利率、期限、担保
方式等相关要素。
第十章 签订贷款合同
第二十三条 贷款人根据最终审批意见坚持当面签约、合法有效的原则，在3个工作日内与借款人和担保人签订借款合同、担保合同。
第十一章 贷款发放
第二十四条 贷款人根据合法有效的借款合同填制借据凭证交会计部门办账务处理，并根据借款合同中确定的支付方式做好支付管理。
第十二章 贷后管理
第二十五条 贷款人发放贷款后要根据有关规定做好贷后管理工作，做好贷款档案资料的完整性及贷款台账的登记工作，关注借款人与担保人的生活、经营与影响还款因素的变动情况；协调当地妇联部门做好扶持政策的落实；客户经理与当地组妇联有关人员定期或不定期入户进行调查，做好信贷资产的风险分类，要撰写调查报告，分析说明调查内容，揭示存在的问题。
第十三章 贷款收回
第二十六条 贷款到期前，贷款人根据有关规定填写《贷款到期通知书》，送交借款人及担保人并取得回执。贷款逾期后，贷款人及时向借款人及担保人发送《催收逾期贷款通知书》并取得回执，及时通知当地妇联部门，由当地妇联部门指定专人协助信用社予以清收，贷款形成风险，按照风险处置规定执行。
第十四章 贷款档案管理
第二十七条 贷款人从贷款的发放到收回要建立完整的信贷档案，确保资料的完整性和有效利用，贷款人可根据档案记载对借款人进行后续评估。
第十五章 代偿损失和补偿办法
第二十八条 创业妇女不能偿还小额担保贷款形成的本息损失，由鼎新担保公司承担的50%的代偿损失，先由风险补偿金、担保基金进行支付，不足部分由鼎新担保公司负责垫支，后由以后年度财政补充的妇女创业担保基金补偿。其余50%部分由经办乡镇政府和信用社各承担25%。
第二十九条 ****妇联推荐的妇女创业贷款，逾期贷款金额超过担保贷款额度的5%时，暂停贷款担保业务，待有效解决后再重新恢复。
第三十条 担保损失代偿程序。信用社对确实无法收回的贷款，应按照呆账贷款核销条件予以确认，上报****妇联予以审核，对****妇联认为符合代偿条件的，按季度填写“代偿损失审批表”，负责上报自治区妇联和鼎新担保公司。鼎新担保公司会同自治区妇联进行合规认定并签署意见，原则上每季度后30日内向经办信用社支付代偿资金，并将有关情况报送财政厅备案。
第十六章 其他事项
第三十一条 ****联社按季度填写《妇女创业小额担保贷款发放情况统计表》等相关报表并上报自治区联社，同时抄送旗县妇联。
第十七章
附 则
第三十二条
本操作规程由****联社负责解释和修正； 第三十三条 本操作规程自下发之日起执行。
附件：1.《****妇女创业小额担保贷款申请推荐表》
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