小额担保贷款创业

小额担保贷款创业（精选8篇）

小额担保贷款创业 篇1

2013-4-23 15:21:18来源：

房县创业小额担保贷款暂行办法

第一章 总 则

第一条

为全力服务全民创业工作，规范管理创业小额担保贷款工作，促进创业带动就业，服务全县经济建设，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）、《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（银发„2008‟238号）和《中共十堰市委、十堰市人民政府关于开展全民创业促进就业工作的实施意见》（十发„2012‟7号）、《湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法》（鄂政办发„2006‟8号）、《湖北省就业专项资金管理办法》（鄂财社规„2011‟19号）文件精神结合本县实际，制定本办法。

第二条

本办法所称创业小额担保贷款是指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经县政府指定贷款担保机构进行担保，由商业银行在规定的额度和期限内发放的贷款。

小额担保贷款不得用于广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业。

第三条

小额担保贷款借贷双方必须遵循“自愿申请，严格审批，到期还本”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条

小额担保贷款对象。小额担保贷款对象应具有本县省居民常住户口，达到法定劳动年龄，身体健康，诚实守信，有一定劳动技能和创业就业愿望的城镇登记失业人员、就业困难人员、大中专院校毕业生、复转军人、下岗失业人员、残疾人和农村劳动者（在职人员、离退休人员不含在内）。

第五条

小额担保贷款的条件及用途。借款申请人、反担保人应亲自办理贷款申请手续,借款申请人在金融系统《个人信用信息基础数据库》中有严重不良记录的，相关机构不得受理其小额担保贷款申请。

第六条

借款申请人必须按照人力资源和社会保障部门、担保机构、人民银行的要求提供真实、合法的申请资料，配合开展担保、贷款审查、贷款发放及贷款检查工作，及时按照贷款合同偿还贷款。

第三章 担保基金

第七条

设立县级小额贷款担保基金，小额贷款担保基金由县财政筹集，基金规模要达到500万元，逐年增加，实行单独核算，统一管理。可根据本县创业工作开展情况和小额担保贷款运作情况作相应调整。小额贷款担保基金实行专户管理，封闭运行。

第四章 经办银行

第八条

经办银行负责本系统小额担保贷款的监督管理、报表汇总、统计分析和贴息资金的汇总申报工作。

第九条

经办银行应加强小额担保贷款管理，简化贷款程序，提高金融服务效率，有效防范贷款风险。

第十条

经办银行可按担保金额度的1:5的比例发放。

第十一条

经办银行对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点，其中微利项目贷款按规定据实贴息。

第五章 贷款程序

第十二条

小额担保贷款按照自愿申请，县人力资源和社会保障保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、经财政部门审核贴息、经办银行核贷的程序进行。单笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在15个工作日内（不含贷款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间）。具体按下列程序办理：

一．县人社部门申请人到县公共就业服务中心填写书面申请，并提交以下资料（提交复印件的，应同时提供原件核实）：

1、居民身份证复印件；

2、就业失业登记证；

3、近期（两年内）工商营业执照和税务登记证复印件;

4、固定营业场所证明（房屋租赁协议或门面房产权证明）。

5、创业计划书。

县公共就业服务中心受理申请后，应进行相关调查核实工作。对调查核实符合创业条件的人员，开展创业培训，对符合 利项目财政贴息条件的在《申请表》上签章确认，将第一、二联留存，其他联随借款人小额担保贷款联资料转县担保中心。县公共就业服务中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审核办理工作，填写《房县创业小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》

调查内容包括：

1、申请人是否有一定的经营能力，有固定的经营场地和一定的自有资金；

2、申请人诚信无严重不良记录；

3、申请人提供的反担保人是否具备担保资格。

县公共就业服务中心工作人员应认真履行工作职责，认真调查掌握申请人基本情况，对申请材料进行审查，对有疑问的进行实地核查。属微利项目的，加盖印章，报县担保中心审核。

县公共就业服务中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审查工作。

二、县担保中心职责：县担保中心收到报送的资料后，深入实地调查，经审核符合条件的，与申请人办理反担保手续。采取信用担保方式的，按下列规定办理：

1、县担保中心应通过经办银行查询《个人信用信息基础数据库》，了解担保人有无严重不良记录。经查询核实担保人无严重不良记录的，由担保中心与担保人签订相关担保协议。

2、县款担保中心向担保人所在单位发出《担保人责任告知书》，并经所在单位盖章确认担保人的收入情况是否真实和有无担保能力。

县担保中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审核工作

和银行深入实地核实是否是本人经营自主创业，对符合利项目财政贴息条件的在《申请表》上签章确认，将第三联留存，作为存档资料和财政复核的依据，其他联随借款人小额担保贷款联资料转县财政部门。

3、县担保中心出具《担保承诺书》，向经办银行推荐，并通知申请人凭相关资料到经办银行办理贷款审核手续。

县款担保中心应创造条件和经办银行联合办公，方便申请人“一条龙”办理相关手续。

县担保中心应自收到报送材料之日起5个工作日内完成承诺担保工作。

（五）经办银行主要负责对贷款人和担保人的信用情况进行查询，对贷款申请材料的完备性进行审核并对担保机构做出风险提示。经审核符合小额担保贷款发放条件的，经办银行与申请人办理发放贷款手续。

经办银行应自收到申请人办理贷款材料之日起5个工作日内完成贷款审核发放工作。

第十三条 推动信用社区建设，在建立和完善创业培训、信用社区（还贷率达到100%以上的社区）与小额贷款的联动机制之后，具有下列情形的，县担保中心可以免除反担保，经办银行可直接发放小额担保贷款：

（一）在县人力资源和社会保障部门、信用社区参加创业培训、完成创业计划书并经专家小组论证通过的创业人员申请小额贷款的；

（二）对于信用社区和试点信用社区推荐的项目，前景好、经济效益好、个人信誉好、经营场所在户籍所在社区的小额担保贷款申请。

第十四条

经县人力资源和社会保障局、县总工会、团县委、县妇联、县残联等县直部门组织推荐的有创业能力、创业项目、经过创业培训和生活特别困难的个人，在还贷率达到100%以上时，凭推荐材料及自主创业申请小额贷款材料，到贷款申请人户籍所在信用社区登记备案后，直接报县担保中心，免除反担保。经县担保中心审核并报县人力资源和社会保障部门核准后，经办银行可直接发放小额贷款。

第六章 个人、合伙经营、劳动密集型小企业贷款贴息额度

第十五条

对符合条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款，按实际招用当年人数达到30%计算小额担保贷款额度，最高不超过200万元，贷款期限不超过2年，贷款具体数额和比例由担保机构审查，主管部门审批。由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，展期不贴息。

第十六条

劳动密集型小企业申请贷款的担保方式由企业与经办银行自行确定；如需由小额贷款担保基金提供担保的，由企业向县担保中心提出担保申请，并提供相关资料。由县人力资源和社会保障部门核准。小额贷款担保基金担保的最高额度为200万元，企业应按规定提供有关反担保措施。

第十七条

各经办机构应从推动创业促进就业，推动房县又好又快发展的高度，认真履行社会责任，积极开办劳动密集型小企业贷款业务。

第七章贷款额度、期限、利率、还款和贴息方式

第十八条 从事非国家限制性行业的个体经济组织，贷款最高限额提高到10万元，将合伙经营或创办小微企业贷款最高限额提高到每人10万元，总额50万元。贷款额度超过8万元的应由县人社局组织召开创业项目评审会，具体额度根据创业规模和评审会意见确定。以有限责任公司名义登记注册的，按自主创业人数，视同个人合伙经营。

第十九条 小额担保贷款期限一般为2年，贷款到期后贷款人提出展期自付利息。

第二十条

财政部门负责对小额担保贷款经营项目按季进行贴息，展期贷款财政不予贴息，由借款人直接支付利息。贴息资金由县财政部门先予垫付，垫付贴息资金后上报省财政部门。属中央财政贴息的微利项目，向省财政申请贴息资金。属非微利项目的，按贴息的50%给予补助，补助资金由县级财政负担，必须应贴尽贴。

第八章 贷款担保的风险控制及代偿

第二十一条 贷款申请人应按规定提供反担保。反担保可采取实物抵押、有价证券质押和第三方提供信用担保等方式。鼓励机关事业单位工作人员以及其他拥有自有住房（提供房产证）人员为自主创业人员提供信用担保。鼓励社团组织、行业协会积极为自主创业人员提供信用担保。信用担保可约定在出现贷款损失时，经县担保中心认定属不可抗力因素的，第三方担保人承担未偿债务50%的责任。同时担保机构保留对借款人所欠债务的追偿权。

第二十二条

县款担保中心提供的担保贷款额接近或达到担保基金本金5倍时，应及时向财政部门、人力资源和社会保障部门、经办银行发出预警通知。

第二十三条

经办银行应加强小额担保贷款不良率的监测，并适时将有关情况告知市创业小额贷款担保中心和主管部门。当小额担保贷款不良率达到10%时，县人力资源和社会保障部门、县担保中心和经办银行应相应停止受理新的小额担保贷款申请，直至相关部门采取相应措施，将该有关部门推荐的小额担保贷款不良率降至10%以下。

第二十四条

县担保中心小额贷款担保代偿率达到10%时，应暂停对该行的小额贷款担保业务（担保代偿率，是指担保机构对单个经办银行代位清偿总额与担保基金担保责任余额之比），担保代偿率降低至10%以下后，再根据具体情况恢复受理贷款担保申请。

第二十五条

县劳动保障部门、县担保中心应协助经办银行对借款人及担保人进行监督管理，掌握借款人的经营情况、财务状况和资金使用情况，发现问题，及时采取相应措施，督促借款人按约履行义务。县公共就业服务中心应配合银行、担保机构做好贷款项目的后续跟踪服务工作，每一笔贷款资金到位后7个工作日内，应当开始对借款人贷款资金使用情况进行监控，此后每个月对借款人经营状况、按期还款情况和其他社会信用情况进行调查，及时增补借款人信用档案资料，并将贷款推荐情况及跟踪情况报县人力资源和社会保障部门备案，做好贷款的回收等工作。

第二十六条

县担保中心与经办银行签订的协议应包括以下内容：

（一）县担保中心建立贷款担保基金专户；

（二）担保基金存入经办银行的担保基金专户；

（三）小额担保贷款到期需要展期的，县担保中心重新出具《担保承诺书》；

（四）担保基金专户中担保基金余额不少于经办银行1:5的比例。

（五）经办银行应对到期的小额担保贷款（含展期）采取催收措施，经3个月催收仍未归还的，由县担保中心履行代位清偿责任。

第二十七条

县财政应在每年就业专项资金预算中安排代偿周转金，用于小额担保贷款呆坏账损失补偿。小额担保贷款代偿按下列程序办理：

（一）小额担保贷款逾期3个月需代偿时，经办银行向县担保中心提出书面的代偿申请及相关证明；

（二）县担保中心在5个工作日内提出审核意见，并报县人力资源和社会保障部门、财政部门审批；

（三）县人力资源和社会保障部门、财政部门审批同意后，经办银行才能从担保基金账户中划扣相应的逾期贷款。

第二十八条 县担保中心对贷款项目代偿后，县人力资源和社会保障部门、担保中心应采取有力措施（包括依法提起诉讼），积极开展债务追偿工作。对追偿回的资金及时缴存入担保基金账户。代偿、追偿、代偿损失核销的具体办法按国家有关规定执行。

第二十九条

小额贷款担保基金和代偿周转金应与县担保中心的其他业务分开，单独核算。

第九章 考核奖励

第三十条

各经办银行应按照上级文件精神积极开展小额担保贷款工作，建立小额担保贷款单独考核制度，在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员年终评比、奖励和晋级。

第三十一条

经办银行应及时将小额担保贷款人违约行为录入个人信用基础数据库。对于恶意逃匿和骗取银行贷款的借款人和担保人，商业银行不对其发放新的贷款，相关部门应取消其已享受的国家其他相关政策优惠，同时保留追究其法律责任的权利。

第三十二条

有关贷款的手续费、呆坏账损失补偿的标准按国家和省的有关规定执行。

第十章 附 则

第三十三条

小额担保贷款创业 篇2

1.1 关于小额创业担保贷款

本文讨论的小额创业担保贷款属于财政贴息小额贷款, 是传统商业性小额贷款的创新形式。小额创业担保贷款设计的初衷, 政策的目的性, 扶持对象、范围等的特定性, 都与传统商业性小额贷款有所区别 (见下表) 。小额创业担保贷款是实现下岗失业人员创业和再就业的一项重要扶贫政策, 自2002年12月24日中国人民银行、国家经贸委、劳动和社会保障部共同颁布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》开始实施。近几年来国家和地方先后多次制定出台相关政策, 对传统的小额贷款政策进行调整、拓展、充实和完善, 使创业小额担保贷款政策履盖范围更广、门槛不断降低、扶持力度更大, 对于扩大就业和促进社会和谐稳定发挥了重要作用。据统计, 到2012年6月, 全国仅重点调度城市累计直接扶持创业人数达到210.8万人, 带动就业的人数达到了790余万人。

1.2 小额创业担保贷款业务的风险控制存在的问题

小额创业担保贷款遵循信贷规律, 与其他贷款一样不可避免存在风险。各家经办机构在积极发展业务的同时不断探索风险控制, 在实际操作中风险控制存在着诸多障碍和问题:

(1) 贷款对象的资质欠佳。小额创业担保贷款对象的特点, 直接导致高风险。主要原因:一是借款人普遍缺乏市场经验, 经营欠佳或不会经营的大有人在;二是有些借款人会盲目进入一些自己不熟悉的领域, 更换贷款合同所约定的经营项目, 导致经营失败无力还款;三是借款人可能把贷款当成国家的救济金, 用于个人消费而不是提高生产;四是下岗失业人员及个体经营者经济基础差, 有的甚至没有固定收入, 遭遇风险时, 抵抗能力非常弱。

(2) 贷款机构的风险识别能力不强。目前绝大多数从事小额创业担保贷款工作的人员, 都是人社部门或就业服务机构的原有人员, 无论专业金融知识的储备还是信贷技术的实践经验, 都与贷款风险识别和控制的需要存在较大的差距。

(3) 风险分散机制不完善。我国银担关系中, 权利与义务存在着不对等, 协作银行往往只要求权利而不愿承担义务, 担保机构担保贷款所形成的风险, 基本是由担保机构100%承担。同时, 银行在贷款定价时, 没有考虑因担保企业提供担保而贷款风险降低这一因素, 部分银保合作的业务品种综合融资成本一般在12%左右, 导致企业融资成本上升, 企业失去了与担保公司合作的积极性。

(4) 风险补偿机制不完善。我国各级政府只是根据担保机构的业务额给予一定的奖励, 而不是风险补偿;自身风险控制能力较低。在外部监管无力的情况下, 大部分担保机构运作不规范, 担保机构缺乏必要的管理制度和风控制度, 识别和控制风险的能力不强, 加之没有按照规定提取风险准备金, 致使担保风险应对能力较弱。

(5) 贷款用途难以控制。虽然小额创业担保贷款从制度上规定了单笔额度一般为10万元以下, 具有额度小、风险分散的特点, 但是仍然不能完全避免寻租行为的产生。以财政贴息发放贷款, 避免不了一些人通过非正规手段获得贷款, 用于投机或者储蓄获得利息差。小额创业担保贷款单笔额度低, 笔数多, 贷款用途的合适与监控是一个难题,

2 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制解析

洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心是洛阳市唯一一家政策性贷款担保机构, 隶属于洛阳市人力资源和社会保障局。其主要职责是为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保, 并承担着小额担保贷款的调查催收、逾期追偿等职责。由政府财政部门提供财政补贴, 从银行获得贷款来源。至2012年7月, 洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心共有1个市中心网点、9个县级网点, 实现了洛阳9县的担保业务全覆盖。其担保额度和发放贷款人数近年来都是河南省第一, 风险控制率也一直在99%以上。洛阳小额创业担保中心制定了一系列防范风险的措施, 从多个方面做到了对风险的防控, 有效降低了风险, 并提高了经办银行参与的积极性, 对担保中心的可持续发展提供了坚实的保障。

(1) 贷款流程与创业培训结合。洛阳小额创业担保贷款业务规定首次贷款申请人需同时报名参加创业培训或职业技能培训, 再次申请贷款者, 需提交创业培训结业证明。将贷款流程与创业培训结合这种机制, 促进了创业成功率的提高。创业贷款申请者, 一般都缺乏专业技能和创业知识, 在再就业过程中承担风险能力的较弱, 贷款经营失败的可能性较高, 对于担保中心而言, 即使有反担保手续, 贷款者的经营风险也容易转嫁到担保中心。有效开展创业培训, 提高创业者自身的创业能力, 减少了创业的盲目性, 有效降低信贷风险。

(2) 设立担保基金。洛阳小额创业担保中心为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保。贷款到期后, 不能回收的贷款由担保中心承担损失, 经办银行在担保中心同意后可直接从担保基金账户中支付所欠本息。这种担保中心和商业银行的风险分担机制, 消除了商业银行风险和不良贷款的顾虑。

(3) 建立客户激励机制。洛阳创业担保中心规定, 贷款申请人的经营实体正常经营1年以上, 申请人曾享受过小额担保贷款, 按时还款且具备良好的信用记录的重复借款客户, 不必提供反担保。这种机制不仅激励贷款申请者按时偿还贷款, 而且有利于培育客户的诚信意识, 提高贷款偿还率。

(4) 实行贷款责任人终身责任制。贷款实行终身责任制, 把贷款管理的调查、审查、审批、检查, 各环节的责任明确到岗位、到人, 对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。这种机制有利于强化责任, 规范信贷管理, 防止违规操作, 促使信贷人员在放款时就严格告诫自己必须循规蹈矩, 否则受制终身, 从而使其在信贷管理各个环节自觉严加防范, 慎之又慎, 主动采取有效措施避免人为失误带来的贷款风险。

(5) 强化信息管理系统。洛阳小额创业担保中心开发了一套先进的小额担保贷款管理系统, 对小额担保贷款的申请、受理、调查、审批、放贷、追踪、统计、监管等各个环节实施全方位的信息化管理。没有按时还款、提交虚假资料和在商业银行征信系统有不良记录的客户, 进入系统黑名单, 从而激励客户按时还款, 培养客户的诚信意识。

(6) 重视客户信用记录。洛阳小额创业担保中心审核完贷款申请者的资料后, 将客户名单报送至经办银行, 由银行相关人员查询客户在银行征信系统的信用记录, 防范道德风险。

(7) 大力度追偿不良贷款。对于逾期三个月的不良贷款, 洛阳小额创业担保中心采用诉讼等方式追偿, 一方面提高贷款回收率, 另一方面减少担保金损失。

3 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制的启示

洛阳小额创业担保贷款业务是我国创业小额担保贷款十年来发展具有先进性的一个缩影, 具有一定的代表性。通过对其风险控制的研究, 笔者得出以下几点启示:

(1) 增强经办银行的风险识别能力。增强小额创业贷款经办银行的风险识别能力, 包括强化贷前调查工作、严把贷时审查关、强化贷后检查机制等。信贷员是识别贷款风险的第一关, 是加强和提高贷款质量的关键, 要加强对信贷员风险识别能力的培养;审查审批人员是判断风险最重要的一关, 要切实提高审批能力, 规范信贷审批行为, 明确分级审批权限, 避免审贷流于形式。贷后检查是降低贷款风险的关键, 要完善贷后管理体制, 建立健全考核机制, 合情合理地追究责任, 让贷后检查真正发追踪借款人生产经营情况、提早发现并防范风险的作用。

(2) 重视非银行部门在风险控制的作用。小额创业担保贷款业务涉及政府、劳动保障、街道、社区、商业银行等多个部门, 风险控制不应仅仅是贷款银行自身的工作, 应积极协调配合各个部门, 规范各部门在贷款流程中的作用, 防范风险, 保证资金的安全。一是严格做好贷前审查。二是加强贷后跟踪管理。三是明确清收责任。

(3) 建立风险转移和分担机制。通过设立担保基金或是建立贷款保险机制, 不仅能增强借款人在面对不可预料的自然灾害时的应对能力, 同时也能在一定程度上降低小额贷款机构的经济风险, 提高其发放小额创业担保贷款的积极性。

(4) 建立客户激励机制。建立有效的动态客户诚信激励机制, 对那些讲信用的客户给予奖励, 给予讲信用的客户获得重复贷款的机会、获得更大贷款额度的机会、利率优惠、更加灵活的还款方式、简化贷款手续和降低贷款申请成本等, 同时对还款意愿低下的客户施以强硬的催收手段, 并将其逾期行为记录在个人征信系统中, 以此激发客户内在的诚信意识, 降低贷款风险并培育稳定的客户群体。

(5) 完善征信体系建设。目前人行征信系统主要包含个人、企业及其法人在金融机构的逾期违约信息, 建议将企业在工商、税务、质量监督等环节的不良信息一并纳入信息库建设范围, 使贷款机构能够较为全面地掌握借款人的有效信息, 从借款人资信方面控制贷款风险。

(6) 完善再就业支持体系。小额担保贷款的还款最终取决于贷款对象创业能力的提高。劳动保障部门、银行及合作机构应紧密配合加强政策宣传引导, 完善再就业培训体系, 通过提供各类创业项目、技术培训、信息服务等, 把小额贷款和创业培训工作有机地结合起来, 不断提高下岗失业人员的创业能力, 增强他们的信用意识, 减少贷款的盲目性, 从根本上降低银行贷款风险, 形成资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业的良性机制。

(7) 完善贷款制度的设计。小额创业担保贷款的回收率达到100%是一种理想状态, 在现实的贷款活动中, 一直保持全部回收贷款是很难实现的, 而现有相关中央政策对于呆账的认定和核销办法没有明确规定。因此, 建议进一步完善制度设计中关于呆坏账核销的政策。

摘要：小额创业担保贷款在促进创业、解决就业和信贷支持经济发展等方面具有重要的意义。由于小额创业担保贷款具有高风险特征, 风险控制显得尤为重要。通过研究洛阳小额创业担保贷款的风险控制机制, 探索更有效的小额创业担保贷款风险控制措施。

关键词：小额创业担保贷款,风险,控制

参考文献

[1]何广文, 李莉莉, 邵一珊等.小额创业担保贷款的河南洛阳案例[Z].中国农业大学农村金与小额信贷研究中心, 2012.

小额担保贷款铺就巾帼创业路 篇3

Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.

To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.

UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？

崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。

为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。

UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?

Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.

nlc202309040159

UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？

崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。

UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?

Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.

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UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？

崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。

UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?

Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.

UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？

崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。

小额担保贷款创业 篇4

为创业者打开梦想之门

她叫隆冬青，在县城与朋友经营着一家服装加工厂，厂里最初只有10多名员工，经过一年多的发展到现在已经有了30多人，服装厂一年下来的订单能有一万多件，生意比较稳定，效益也还不错。说起当初办起这个服装加工厂，隆女士说，这要感谢国家小额创业担保贷款这项政策，如果没有这项政策，她也没有今天的成绩。

服装加工厂老板 隆冬青

原来我们也是在外面打工，做服装加工这个行业也做了十几二十年了，然后也累了也腻了，就想着回来做点什么小本生意之类的，就刚好碰上国家支持农民工返乡创业的贷款政策，就大胆的去跟政府贷了十万块回来创业，开办了我现在这个服装加工厂。

而办厂以来，隆冬青积极响应国家扶贫工作的号召，在加快加工厂发展的同时，也为不少贫困户提供了就业岗位。如今，在这家服装加工厂里打工的大多都是留守的妇女，有不少还是建档立卡的贫困户。

贫困户 孔相凤

来这里干活我们是多劳多得的，只要你勤快都能有钱，所以我们有时候勤快起来，也能得多几百，有时候必要请假的时间比较多的话我们就少一点，但是我们还是很充实，因为有小孩在身边很开心。

贫困户 马凤连

我在这个工厂上班可以有一份工作，也可以送小孩上学下学，然后还可以补贴家用，供小孩上学。

服装加工厂的生意是越做越好，但是给隆冬青带来成就感的不仅是赚到了钱，更多的是为留守妇女和贫困户提供了就业的机会，让她们有了一份稳定的收入。

服装加工厂老板 隆冬青

服装加工厂现在一年下来大概有十万块钱的收入，然后最重要的是我觉得自己有一个这样的一个平台可以提供给那些贫困户，还有那些留守妇女一个就业的机会，我觉得这个我还是很有成就感。

据了解，，隆安县加大小额创业担保贷款发放力度，不断追加创业担保贷款基金规模，年度担保基金累积存量规模483万元。据统计，20隆安县共接受创业担保贷款申请141笔，发放贷款105笔，发放金额998万，其中建档立卡贫困劳动力申贷人数4人，发放贷款金额35万元。财政全额累积贴息104.4万元。相关政策措施有效解决大众创业资金紧缺的难题，极大激发了大众创业热情，助力脱贫攻坚。

隆安县就业服务中心主任 苏亿福

人保局创业小额担保贷款工作通知 篇5

为积极响应市委、市政府关于开展全民大创业活动的号召，深入实施创业带动就业战略，充分发挥政策效应，促进全市创业带动就业工作有效开展，现就做好扶持创业小额担保贷款工作提出如下意见，请认真贯彻落实。

一、切实提高对做好小额担保贷款工作的认识，高度重视小额担保贷款工作。小额担保贷款工作是党中央、国务院为促进失业人员就业、创业做出的重大决策，开展好小额担保贷款工作是贯彻创业带动就业战略的重要举措，是人社部门贯彻落实市委、市政府全民大创业部署要求、支持和扶持创业促进就业的实际行动和重要内容。各县市区要高度重视小额担保贷款工作，认真落实国家出台的一系列小额担保贷款的文件规定，积极与工会、妇联、团委等一起争取领导支持，协调财政、银行等部门共同做好小额担保贷款担保金的筹集管理、贷款发放、贴息申请等工作流程的制定工作。

三、积极争取省级小额担保贷款，推动创业带动就业工作的开展。各县市区要在做好本级小额担保贷款的基础上，积极协助企业争取省级小额担保贷款资金。省级小额担保贷款担保基金数额大，贷款额度高，门槛低，经办手续简便，适合资金需求较多的企业申请。各县市区要加强宣传，主动了解企业需求。对吸纳失业人员多，资金需求在50万元以上，有偿还能力的企业，要积极帮助企业与省小额担保贷款中心联系推荐，协助办理必要的手续，推动全市创业带动就业工作再上新水平。

小额担保贷款创业 篇6

一、坚持“五个到位”，加强组织领导和宣传引导

一是政策学习宣传到位。认真学xxx省、市关于妇女创业就业小额担保贷款财政贴息相关政策，吃透文件精神。通过召开基层妇联干部会议，印发文件、宣传资料、信息等多种方式，大力宣传妇女创业就业小额担保贷款财政贴息的意义、贷款对象、条件、申报程序、贷款额度、操作流程等，提高妇女小额担保贷款财政贴息政策的知晓率。

二是争取党政重视支持到位。在县妇联的多次汇报、积极争取下，党委政府高度重视妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作，成立了以县委常委、宣传部部长邹远骏同志为组长，相关部门负责人为成员的领导小组，并多次召开专题会议，研究解决工作中遇到的相关问题。经过坚持不懈的努力，2010年11月与县财政局、人力资源和社会保障局、农村信用合作联社联合出台《关于妇女创业就业小额担保贷款财政贴息的实施方案》，为妇联推进工作提供了政策支持。

三是调研调查摸底到位。县妇联组织各镇妇联深入开展入户调研，对辖区内申请贷款的妇女进行调查走访，了解掌握每一位申请贷款妇女的情况，对有创业愿望且有可行性项目的城乡妇女进行初审推荐，对不符合条件的做好宣传解释。

四是协调部门配合到位。县妇联主动作为，积极协调相关部门各司其职，全力配合做好妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作。县财政局积极争取贴息资金，认真做好贴息资金的管理工作，确保资金及时到位、专款专用；县人力资源和社会保障局积极配合做好妇女创业就业小额担保贷款财政贴息政策的宣传和小额担保贷款的审核、管理工作；农村信用联社简化审批程序，提高工作效率，认真做好妇女创业就业小额担保贷款的审核、发放、跟踪等服务工作，同时，配合县妇联通过加密方式将财政贴息资金直接打到每位贷款妇女卡上。

五是网络服务体系到位。全县建立了县、镇、村三级妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作服务网络体系，县级相关部门和镇共设立妇女创业就业小额担保贷款财政贴息工作服务网点14个，实行分级负责，层层抓落实。

二、严把“四个关口”，确保工作质量和资金效益

一是严把贷前资格审查关。各级妇联在资格审查时，把下岗、失业、待业、想创业和创业过程中资金不足的妇女作为推荐对象。对国家明确规定不纳入贴息范围的建筑、广告、洗浴、网吧、娱乐等项目，在推荐时严格把关，坚决退回。

二是严把材料报送关。在材料报送上把握重点，简化程序，提高效率。由镇妇联和县妇联初审推荐，人力资源和社会保障局、财政局审核，信用社最终审定，进入贷款程序。

三是严把贷后服务关。县妇联要求镇妇联建立贷款对象台账，做好贷后项目跟踪服务工作，实行一季度一跟踪，随时了解贷款人动态，协助解决创业过程中遇到的困难，做到“扶上马送一程”。

四是严把贷款风险关。信贷机构为有效防控贷款风险，采取了信用方式（小额农贷）、保证担保、抵押担保、联保四种担保方式发放贷款。

宁夏:推出小额担保贷款新政 篇7

宁夏取消了贷款户籍限制, 规定凡在宁夏境内创业的人员, 均可在创业所在地小额贷款担保机构申请小额担保贷款。其中, 高校毕业生最高贷款额度10万元, 妇女最高8万元, 其他符合条件的人员最高5万元。另外, 劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。

宁夏进一步简化了贷款流程, 担保机构和经办金融机构联合审核、评估借款人的经营情况, 实行一次性受理、考察、评估。在反担保环节, 由借款人自行选择一种反担保方式即可, 担保机构不得强制指定反担保方式。

小额担保贷款创业 篇8

【关键词】创新；小额担保贷款；管理模式问题

一、引言

小额担保贷款是为我国下岗人员自主创业、再就业所出台的政策性业务，在出台后发挥了较大的作用。而在社会形势的变化下，该项工作在开展中也陆续出现了一定的问题。为了能够使其在新社会形势下也能够发挥作用，就需要能够做好管理模式的积极创新。

二、小额担保贷款模式创新

1.加强部门协调

在工作开展中，要做好不同部门的协调，对于各级财政、金融以及劳动保障部门，要对现有协调机制进行积极的完善，在各部门加强沟通的情况下形成合力。对于不同担保机构，在实际工作开展中也需要能够财政以及金融部门进行协调，对小贷联席会议作用充分发挥。在做好日常工作遇到问题、困难研究解决的同时对工作主动性进行提升：第一，银行方面。不能因借口风险规避而减少或者拒绝贷款发放，对于银行以及担保机构，可以按照2：8的比例对贷款风险进行共同承担。具体方式上，可以提出以存款带动贷款的方案，即政府向承办银行对财政性存款进行增加、承办银行承诺对一定比例的小额贷款进行发放，以财政存款派生贷款收益对银行小贷发放可能造成的损失进行弥补。通过该种方式的应用，则能够在对银行方利益进行考虑的同时对小贷的发放范围进行了保证；第二，劳动部门方面，也要将该项工作纳入到议事日程当中，即将小贷工作同社会保障政策相结合、将信用意识同创业辅导相结合，以此帮助担保以及银行机构能够把好审批关；第三，小贷基层单位如社区、担保公司以及街道等，更是对该项工作的顺利开展具有重要的意义。对此，需要对社会、街道以及区县小贷网络进行积极完善，在对各自职责做好明确的同时做好工作环节把握。

2.向劳动密集型企业倾斜

就我国目前形势看来，在今后一定时期内就业形势依然严峻，通过对创业的促进对就业进行带动，对于我国整体就业压力的缓解具有积极的现实意义。从各国家经验看来，鼓励劳动者以自主创业的方式对就业压力进行缓解可以说是十分有效的一种方式。为了鼓励有更多的人员能够参与到创业培训当中，则可以对更多的优惠措施进行应用，如对于在社区内参加创业培训、完成创业计划书人员申请小贷等，担保机构可以对反担保进行免除。大学生创业项目方面，在经过细致考察各项要求符合后，则可以对信用贷款进行发放。

3.营造信用环境

信用是开展小贷工作中非常重要的一项内容，为了能够对良好的信用环境进行营造，则需要从以下方面入手：第一，对通过小贷自主创业，具有较好信誉且获得一定成效的失业人员，应当及时进行奖励与表彰，并给予其一定的优惠以及鼓励政策继续加强扶持工作；第二，建立小贷用户档案，通过该种方式对个人信用管理工作进行加强。对于存在恶意拖欠情况的人员，要对其信用情况进行披露，并在失业证、低保、工商年检等方面进行暂时性冻结，直至其对全部贷款归还为止。

4.人性化还款方式

对于大多数失业人员来说，其所从事的都是微利项目，不仅投资回收期长、利润空间也相对较小，即使其有还款方面的意愿，要想对贷款进行一次性的還清，也存在较大的困难。对于此种情况，就需要能够以灵活的方式对还款方式进行设计：如果其条件能够满足展期要求，则需要按照相关规定进行展期办理；如果条件不能够符合展期条件、且目前难以一次性还款，则可以按照分期的方式还款，超出利息部分自己负担。通过该种方式的应用，则能够对失业人员的还款压力进行减轻，不会对其经营项目产生过大的影响，且在担保机构工作安全以及积极性方面也具有有效的提升。

5.加强司法部门支持

对于担保机构在小额担保贷款代偿后的追偿工作中，将面临着诉讼、律师以及执行等多种复杂法律程序，不仅对于担保机构来说是一种非常大的负担，其也将因此严重影响到工作精力。为了能够提升追偿工作开展效率、对担保公司费用进行减少，则可以由政府出面同法院进行沟通，其具体操作方式有：第一，以政府指令方式对其部分诉讼、执行以及律师费用进行减免；第二，以支付令的方式对诉讼流程进行代替，对担保机构同当地法院的联动机制进行建立。如果案件符合诉讼条件，则不需要对律师进行聘请，法院将直接按照支付令的方式对欠款追讨进行执行，对于担保机构来说，仅仅需要对基本的执行费进行承担即可。在该种情况下，不仅能够获得较好的追偿效果，对于担保机构的精力、经费压力也是较大的减轻。而对于下岗失业人员也不会对其形成新的债务负担。

三、结束语

小额担保贷款是现今我国缓解就业压力的一项重要方式。在上文中，我们对创新小额担保贷款管理模式问题进行了一定的研究，需要在实际工作开展中能够把握重点，以科学创新方式的应用更好的发挥小额担保贷款作用。

参考文献：

[1]张琴，赵丙奇.中小企业互联担保贷款风险控制研究——基于次序贷款与非次序贷款的比较分析[J].社会科学战线.2016（02）：144-145.

[2]张世俭.对就业中小额担保贷款的思考[J].职业.2015（34）：277-279.