小额贷款公司征信系统管理实施办法

小额贷款公司征信系统管理实施办法（精选5篇）

小额贷款公司征信系统管理实施办法 篇1

法

小额贷款公司征信系统管理实施办法 第一条为加强我公司征信系统的管理，规范和完善信贷项目数据的录入、报送、存储和查询工作，根据人民银行征信主管部门的有关要求，结合我公司内部实际情况，特制定本管理办法。

第二条征信系统管理由我公司风险部负责，并指定专人担任“征信系统管理员”岗，专职负责信贷数据的录入、报送、纠错和查询工作，业务部各客户经理对各自贷款项目进行协助配合。风险部经理对公司征信管理工作定期督导和检查。

第三条征信系统的用户登录权限密码由公司征信系统管理员独自保管，不得泄露给他人。若密码泄露或征信系统管理员变更等原因，则需及时向人民银行征信部门申请重置密码。对征信系统的操作完毕后，应及时退出登录状态。第四条征信数据的报送必须严格按照人民银行征信部门的有关要求进行，借款人为企业的，必须当天录入征信系统；借款人为个人的，必须在贷款发放的当月完成信贷数据的录入。

第五条公司征信系统管理员在录入数据时，应与信贷业务档案进行仔细核对，在确认无误后，生成上报数据包。公司征信系统管理员对录入数据的准确性负责。

第六条公司征信系统管理员须每日至少一次登陆征信系统，查看是否有我司需要补正的错误数据和反馈数据。若有，则需按要求及时补正，未能按时按要求补正的，需向风险部经理说明原因。第七条征信系统的查询必须取得被查

询人的书面授权或许可。查询完毕后，应在《征信系统查询登记簿》中登记。第八条公司客户有权对经由我司上报至人民银行征信系统的征信信息提出异议。提出异议时，征信系统管理员应指导客户填写《征信报告异议申请表》。第九条我司在受理异议申请后，应提取申请人的征信报告，对异议信息进行确认，若无错误或错误已更正的，则直接回复申请人。若异议信息存在的，则将申请人的征信报告和异议情况确认说明书上报至人民银行征信部门，并与客户、人民银行征信部门保持实时沟通，妥善解决问题。

第十条征信系统安装我司风险部专用电脑当中，该电脑为征信系统管理员专用，该电脑不得安装未经许可的软件，也不得接外网。征信系统管理员应定时升级电脑杀毒软件和木马防火软件，以及升级系统补丁。

第十一条征信系统专用电脑若是出现故障，征信系统管理员应立即拨打人民

银行征信部门有关技术人员的电话，及时汇报故障情况，不得影响日常工作。第十二条公司征信系统管理员调离岗位时必须认真办妥交接手续，并由公司风险部经理在场监交。交接内容包括： 培训接替人员的业务，使其能够独立工作；

所有使用资料；

正在经办和将要经办的工作。

第十三条本制度由公司风险部负责解释和修订。

第十四条本制度自发布之日起实施。有限责任公司

小额贷款公司征信系统管理实施办法 篇2

一、华坪县小额贷款公司概况

华坪县现有4家小额贷款公司, 注册资本合计26000万元, 共有员工33人, 其中管理层11人。2013年10月末, 贷款余额26029万元。通过调查了解, 4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。

二、小额贷款公司接入征信系统的意义

(一) 运用征信系统信息优势防范信贷风险

目前, 4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等, 获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因, 4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后, 小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告, 获得与各大商业银行同步的客户信用信息, 及时了解客户的信用情况, 为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。

(二) 缩短贷前审查时间提高信贷效率

据了解, 现阶段小额贷款公司的贷款审查时间一般为2至3个工作日, 如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日, 对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主, 客户对贷款时间要求较为紧急的特点, 还是存在较大的改进空间。接入征信系统后, 小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告, 帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理, 大大提高了工作效率。

(三) 避免多头授信情况出现

小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称, 存在多头授信的潜在风险, 直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知, 某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款, 同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款, 出现多头授信情况, 加大了信贷风险。接入征信系统后, 客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用, 弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞, 避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险, 大大降低小额贷款公司的信贷风险。

(四) 对贷款客户形成信用约束

贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录, 然而由于小额贷款公司未接入征信系统, 在小额贷款公司借款不还也不会产生不良信用记录, 致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者, 一些客户为防止形成不良信用记录, 向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后, 在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的, 也将录入征信系统形成不良信用记录, 从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力, 保护小额贷款公司的利益。

(五) 推动信用贷款业务发展

自成立以来, 华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔, 其中抵押贷款202笔;质押贷款19笔;保证贷款597笔;信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善, 为规避信贷风险, 4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主, 信用贷款鲜有涉及。接入征信系统后, 小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现, 能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况, 有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款, 推动信用贷款业务的新增长。

三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难

(一) 对征信系统知识认识有限

在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱, 特别是多数业务员都是非经济类专业毕业, 对经济金融知识了解有限, 加之入职时未参加系统的入职培训, 对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统, 人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作人员, 导致其征信业务水平无法得到提高。

(二) 接入征信系统成本偏高

4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高, 能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间, 若接入征信系统成本过高将难以接受, 只能无奈选择放弃。同时, 期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。

(三) 缺乏专业系统管理人员

接入征信系统后, 各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息, 对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求, 必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员, 其计算机操作及维护基本由年轻职工完成, 如遇到处理不了的问题直接送至计算机维修点进行维修, 暂时不具备接入征信系统的硬件要求。

(四) 客户信息安全保护措施不足

4家小额贷款公司客户信息电子文档均存储于连接互联网的普通计算机上, 并且计算机只安装了一般计算机用户使用的360防火墙软件, 既没有做到物理隔离, 又缺乏专业防护软件支持, 客户信息存在严重的潜在风险。同时, 由于业务人员信息安全防范意识薄弱, 未对结束交易的客户信息形成一个完善的处理机制, 导致这些客户信息同样存在巨大风险。

(五) 上报数据质量要求严格

目前, 对小额贷款公司上报数据管理较为宽松, 只要求其每月按时上报公司报表, 同时对重大事项进行报备, 无其他报表要求。而接入征信系统后, 基于征信系统基础信息构建及信息准确性要求, 必将要求小额贷款公司上报数据质量更为严格, 数量也有提升, 对报表数据采集等工作难度有所加大。

四、对小额贷款公司接入征信系统的对策建议

(一) 开展员工征信知识培训

小额贷款公司应该要求业务人员了解相关基本征信知识。同时, 人民银行也应对小额贷款公司进行征信从业人员培训, 增强业务人员的征信意识、提高业务人员的征信技术技能。加强与小额贷款公司沟通, 加强业务指导, 针对小额贷款公司缺乏必要征信知识且缺少系统培训平台的特殊情况, 灵活调整征信培训的时间、方式、目标人群等。

(二) 强化风险防范机制

小额贷款公司在贷款审批过程中, 必须严格按照审批程序并要求客户提供企业或个人信用报告, 利用规范、合理的风险防范机制规避贷款风险, 减少“人情债”、“朋友债”及依托社会打听了解个人信用情况等现象产生的贷款风险。注重业务人员风险防范教育、明确业务人员的风险责任、建立风险控制奖惩机制, 多措并举落实风险防范。

(三) 规范管理操作流程

小额贷款公司对客户档案信息管理时, 应参照商业银行档案管理办法, 纸质档分类存放于档案室内, 并根据贷款种类规定保存时间存放, 以便于人民银行或国家司法机关需要时查看, 对超过保存期的, 按照要求进行统一销毁;电子档存储于未连接互联网的独立计算机上, 并安装防护软件, 确保客户信息的安全。业务操作中, 严格按照操作规范办理业务, 明确岗位职能, 实行岗位责任制, 专岗专职、明确分工、落实责任。

(四) 培养系统管理专业人员及数据报送人员

小额贷款公司征信系统管理实施办法 篇3

第一章总则

第一条 为了加强抵押贷款管理，保证贷款安全，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》和公司的有关规定，制定本管理办法；

第二条 房地产抵押贷款是指抵押人（借款人）向抵押权人（贷款人）提供房地产作为按期归还贷款的担保，在抵押人不能按期还款时，抵押权人有权依法处置该抵押物，并优先得到偿还的借款方式；

第三条 本管理办法适用于XX小额贷款有限责任公司的抵押贷款类业务。

第二章 抵押物

第四条 抵押物是由抵押人（借款人）提供的，并经抵押权人（贷款人）认可的作为担保的财产。

第五条 下列范围的房地产可以设定抵押权

（一）已领得房屋所有权证，且无产权纠纷的房产；

（二）依照有关规定签订了房屋买卖合同并已付清预购房款的预购房产。

第六条下列房产不得设定抵押权：

（一）所有权有争议的房产；

（二）被依法查封、扣押或采取其他保全措施的房产；1

（三）其它依法不得设定抵押权的房地产。

第七条以房屋设定抵押权的，应连同该房屋使用范围内的土地使用权同时抵押。

第八条以整体楼宇中的部分房产设定抵押权的，应按抵押房产面积在整体楼宇的建筑面积中所占比例，折算出抵押房产在整体楼宇用地（包括基地和附属场地共用部分）中所占份额的土地使用权，与房产同时作价抵押。

第九条 以按份共有的房地产设定抵押权的，抵押人应书面通知其他共有人，并以抵押人所占有的份额为限；以共同共有的房地产设定抵押权的，抵押人应事先取得其他共有人的书面同意。

第十条用银行信用贷款购置的房地产，在没有还清贷款之前，如将该房地产设定抵押权，须经原贷款银行同意，方可进行抵押。

第十一条 抵押人以其已出租的房地产设定抵押权时，应将租赁情况如实告知拟接受抵押的当事人，并书面通知承租人。如抵押合同中有涉及承租人权益者，须事先经承租人书面同意后方可签订。抵押合同签订后，原租赁合同继续有效。

第十二条 以房地产价值中未设置抵押权的部分设定抵押时，抵押人应事先将已作抵押的状况告知拟接受抵押的当事人。

第三章 抵押贷款的申请

第十三条抵押人申请贷款时须向公司提交下列书面文件：

（一）抵押标的物产权证明；

（二）抵押标的物产权人身份证、户口本、结婚证复印件及个人资信单；

（三）抵押标的物的规格、数量、原值、净值、现状、附属设施及装修情况等的书面说明；

（四）抵押权人认为必要的其他文件。

第十四条在接到上述文件后，应当审查文件的真实性、合法性、核实抵押标的物状况是否与抵押人提供的书面说明相符合，调查抵押标的物有无权属权益纠纷，调查抵押人的信誉情况、经营状况及还贷能力。

第四章 抵押率

第十五条抵押率是指贷款额与抵押物作价现额的比例；

第十六条 抵押贷款的最高金额应低于抵押标的物净值的70％。

第五章借款合同

第十七条签订借款合同必须采取书面形式，借款合同应载明下列事项：

（一）抵押人、抵押权人的名称、住所；

（二）抵押贷款的金额、用途、期限、利率、支付方式、归还本息方法；

（三）抵押标的物的名称、地点、面积及标的物权属证件号码、有效使用日期；

（四）抵押标的物的归还方式；

（五）抵押标的物的占管人、占管方式、占管责任以及意外毁损灭失的风险责任；

（六）违约责任及争议解决方式；

（七）其他约定事项；

（八）签约日期、地点。

第六章抵押登记

第十八条抵押人和抵押权人应到房地产管理部门申请抵押登记。第十九条申请房地产抵押登记，应按抵押物类别向房地产管理部门分别交验下列文件：

（一）《房地产抵押登记申请表》；

（二）《房地产抵押合同》正本；

（三）《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《房屋共有权保持证》等权属证书；

第二十条 当事人一方因不可抗力或其他原因要求变更或解除抵押贷款合同时，应及时通知对方。变更或解除合同的通知或协议，必须采用书面形式，协议未达成之前，原合同仍然有效。合同变更或解除后，除依法可以免除责任外，有责任的一方应赔偿对方因此遭受的损失。

第二十一条抵押合同双方应自合同的变更或解除之日起十五日内一起向房地产管理部门申请办理变更或注销登记手续。

抵押合同因履行完毕而终止时，抵押双方当事人应自终止之日起十五日内一起向房地产管理部门办理注销登记手续。

第七章 抵押标的物的占管

第二十二条抵押人应维护其所占管抵押标的物的安全完整，抵押权人有权随时检查由对方占管的抵押标的物。

第二十三条抵押有效期内，抵押人对抵押标的物保留使用权和受益权，同时承担维修和保养的义务，以达到保值的目的，抵押期间抵押标的物发生损坏、灭失而造成贬值的责任由抵押人承担。

第二十四条抵押期间抵押权人对抵押标的物的使用和处置有监督控制权，未经抵押权人书面同意，抵押人在此期间作出的一切权属处置均属无效。

第二十五条抵押人出租、迁移其所占管的抵押标的物，应征得抵押权人的书面同意。

第二十六条抵押房产依约需要保险的，应由抵押人向保险公司投保。在抵押期间，抵押权人应为保险事故赔偿的第一受益人，并经由抵押保险转让手续，将保险单交给抵押权人。

第八章 抵押物的处置

第二十七条有下列情况之一的，抵押权人有权依法处置抵押物；

（一）抵押贷款合同期限届满，抵押人未依约偿还贷款本息的；

（二）抵押人被宣告解散或破产的。

第二十八条依法处置抵押物时，抵押权人不承担有关生产及人员安置等责任。

第九章 违约责任

第二十九条抵押人因隐瞒抵押物的共有、争议、查封、扣压或已经设定过抵押权等情况所产生的后果，由抵押人承担责任。

第三十条由抵押人占管的抵押物发生毁损，保险公司依法不予赔偿的，抵押权人有权要求抵押人提供其他相应的抵押物。

第三十一条抵押人如未按合同规定的用途使用借款，抵押权人有权提前收回部分或全部贷款，加收罚息及采取其他信贷制裁措施。第三十二条抵押人到期不能偿还借款，抵押权人有权按合同规定加收罚息并扣收贷款。

第三十三条抵押贷款合同当事人在履行合同过程中发生争议不能协商解决时，任何一方均可向合同管理机构申请调解、仲裁，也可以直接向人民法院起诉。

第十章 附则

四川省小额贷款公司管理暂行办法 篇4

第一章 总 则

第一条 为了改善我省农村地区金融服务，有效配置金融资源，支持我省“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民的发展，促进小额贷款公司规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)和《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)的规定，制定本暂行办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指按照《中华人民共和国公司法》等法律法规的规定，由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司应在国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，并以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限参与决策和对公司承担责任。

第三条 四川省人民政府(以下简称省政府)授权四川省人民政府金融办公室(以下简称省政府金融办)负责小额贷款公司的审批和行业管理。禁止未经有权部门批准擅自设立小额贷款公司。

第四条 为加强行业自律管理，应设立四川省小额贷款公司行业协会，由省政府金融办负责管理。

第二章 小额贷款公司的设立

第五条 小额贷款公司的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。

第六条 小额贷款公司要严格准入条件。公司股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2人以上200人以下发起设立，其中须有半数以上的发起人在中国境内有合法住所。企业法人作为小额贷款公司出资人，应当具备以下条件：(一)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格。(二)有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。(三)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录。(四)经营管理良好，最近2年内无重大违法违规经营记录。(五)财务状况良好，且最近2个会计连续盈利。

(六)年终分配后，净资产不低于资产总额的30％(合并会计报表口径)。(七)除国务院规定的投资公司和控股公司外，权益性投资余额原则上不超过本企业净资产的50％(合并会计报表口径)。

第七条小额贷款公司注册资本来源应真实合法，并全部为实收货币资本。一般县(市、区)小额贷款公司注册资本不得低于1亿元，国家级、省级贫困县和地震极重灾县不得低于5000万元。单一股东出资额不得低于50万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，原则上不得超过小额贷款公司注册资本总额的30％。入股股东实行实名制，严禁股东集合自然人资金入股。

小额贷款公司的资本金要委托一家托管银行，由小额贷款公司、托管银行和市(州)政府签订三方协议，由托管银行监督支付。严禁虚假注资和抽逃资本金。

小额贷款公司主发起人持有的股份自小额贷款公司成立之日起3年内不得转让，其他股东2年内不得转让。严禁股东以其持有的小额贷款公司的股份对外质押或提供担保。小额贷款公司董事、高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司，1年后允许增资扩股。

小额贷款公司的股东涉及国有或国有法人股的，在设立、变更、注销时应比照《金融类企业国有资产产权登记管理暂行办法》的有关规定，在财政部门办理产权登记相关手续，并自觉接受财政部门的国有资产监督管理。

第八条小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度，应有合格的营业场所、组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。小额贷款公司主要业务工作人员应不少于5人。从业人员的资格应报当地县(市、区)人民政府备案。拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应具备与其履行职责相适应的经济金融知识，具备大专以上(含大专)学历，从事相关经济金融工作5年以上，信用记录良好。

第九条 小额贷款公司设立分支机构须报经省政府金融办审查批准，分支机构所在地市、县政府主管部门负责监管。

第十条 设立程序。小额贷款公司设立须经筹建和开业两个阶段。筹建小额贷款公司。设立小额贷款公司，应由其主要发起人组成小额贷款公司筹备组，向县(市、区)政府提出筹建申请。由县(市、区)政府对小额贷款公司申请材料进行认真初审把关，提出初审意见后报市(州)政府。市(州)政府负责审核拟组建的小额贷款公司注册资本来源的真实性和合法性，核查小额贷款公司各股东的信用状况，市(州)政府在复审并出具审定意见后报省政府金融办审批。省政府金融办自收到完整申请材料之日起30个工作日内作出同意或不同意的书面决定。

经省政府金融办批准后，小额贷款公司筹备组凭省政府金融办出具的筹建批复文件到工商行政管理部门申请名称预先核准，外资投资按有关规定办理。小额贷款公司的筹建期为省政府金融办批准筹建之日起45个工作日内，45个工作日内未完成筹建的即取消筹建资格。

市(州)政府报省政府金融办的申报材料包括：(一)县(市、区)政府的初审意见；(二)市(州)政府的审定意见；(三)小额贷款公司的申请材料：

1．设立小额贷款公司申请书。内容至少包括：当地经济和金融发展情况以及小额贷款需求分析，主发起人情况介绍，拟任董事、高级管理人员的简历及个人信用记录报告；

2．出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； 3．发起人(出资人)协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议，内容包括总则、经营宗旨、机构性质、名称、营业场所、业务范围、注册资本、股本结构、发起人(出资人)入股金额和占总股份比例、发起人(出资人)权利和义务、主动声明关联入股的义务。全体发起人(出资人)应在协议书上签名盖章(自然人股东可以委托代理人签字)。

4．股东基本情况。提供小额贷款公司股东名册，内容包括法人股东的名称、法定代表人姓名、注册地址、出资额、股份比例等；自然人股东的姓名、住所、身份证号码、出资额、股份比例等。企业法人股东须满足无犯罪记录、无不良信用记录的条件，自然人股东须满足有完全民事行为能力、无犯罪记录和不良信用记录的条件。企业法人股东要提供经工商部门年检后的营业执照复印件，自然人股东要提供简历和身份证复印件。其他社会组织须提交相关资格证明材料； 5．出资人除自然人以外经审计的上一财务会计报告；

6．章程草案(应将本暂行办法中合规经营和风险防范的相关内容写入章程)；

7．法定验资机构出具的验资报告(可以在省政府金融办批准前提供)； 8．律师事务所出具小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书； 9．营业场所所有权或使用权的证明材料； 10．省政府金融办要求补充的其他材料。

小额贷款公司开业。由小额贷款公司筹备组向当地县(市、区)政府提出开业申请，由市(州)政府验收合格并批准。申请人应自市(州)政府批复同意开业之日起30个工作日内，凭开业批复文件和省政府金融办批准筹建文件向当地工商行政管理部门办理登记并领取营业执照。没有省政府金融办的批准筹建文件，各地工商行政管理部门不予办理工商登记手续。

小额贷款公司在领取营业执照后，应在5个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

第三章 小额贷款公司的合规经营

第十一条 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。禁止小额贷款公司向内部或外部集资以及非法吸收公众存款。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50％。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

第十二条 小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

第十三条 小额贷款公司业务范围为发放贷款及相关的咨询活动，不得超范围经营。

小额贷款公司在坚持为“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民服务的原则下，自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向“三农”、中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。原则上小额贷款公司的资金应用于发放贷款余额不超过20万元的小额贷款，对超过20万元的贷款，由小额贷款公司向市(州)政府指定的小额贷款公司的主管部门报备。第十四条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率不得超过司法部门规定的上限，利率下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。禁止发放高利贷。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。第十五条 小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款帐户，并委托存款银行代理支付结算业务。具备条件的可以按人民银行有关规定加入人民币银行结算帐户管理系统和联网核查公司公民身份信息系统。

第四章 小额贷款公司的监督管理

第十六条省政府金融办会同省财政厅、省工商局、人民银行成都分行和四川银监局指导、督促市(州)、县(市、区)政府加强对小额贷款公司的日常监管和风险控制。

省政府金融办对市(州)政府和县(市、区)政府履行监督管理和风险防范职责的情况以及对小额贷款公司的合规经营和风险状况不定期组织抽查。

第十七条 市(州)政府是小额贷款公司监督管理和风险防范处置的第一责任人，负责本辖区内小额贷款公司的监督管理和风险处置工作。市(州)政府应与县(市、区)政府进一步明确对小额贷款公司的监督管理和风险防范处置的责任分担。

市(州)政府要建立对小额贷款公司的监督管理和风险处置机制，审查小额贷款公司的风险处置措施，明确小额贷款公司主管部门，落实管理责任。市(州)政府指定的主管部门应建立非现场监管和现场检查相结合的监督机制，定期或不定期地对小额贷款公司的风险管理、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、关联交易以及是否符合办法要求、公司章程等方面实施持续、动态监管，并进行现场检查。

根据管理需要，市(州)政府可要求小额贷款公司聘请具有相应业务资格的中介机构，对小额贷款公司进行专项审计，有关费用由小额贷款公司支付。

市(州)政府定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，按季向省政府金融办报告小额贷款公司经营等基本情况，按对本辖区小额贷款公司的经营业绩、内部控制、合规经营等方面进行综合评价，逐个公司形成经营及风险评估报告报省政府金融办。

第十八条 县(市、区)政府作为直接责任人负责承担小额贷款公司日常监督管理和风险防范处置责任。县(市、区)政府应建立风险防范机制，建立日常监管和风险处置制度，指定主管部门落实管理责任。

第十九条 财政、工商、公安、人民银行、银监等职能部门按照各自职责依法实施对小额贷款公司的监督管理。金融业务增项，由批准部门负责监管和风险处置。

第二十条 小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

第二十一条 小额贷款公司应按照《中华人民共和国公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。

第二十二条 小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司不得向股东及股东关联人发放贷款。

第二十三条 小额贷款公司禁止跨市(州)经营业务。小额贷款公司根据业务开展情况，可在注册地所在市(州)内跨县(市、区)经营业务。小额贷款公司跨县(市、区)开展经营活动必须经市(州)政府同意，并告知经营地县(市、区)级政府，经营地县级政府负责监督管理和防范处置风险工作。

第二十四条 小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。小额贷款公司的会计核算与财务管理参照《金融企业会计制度》和《金融企业财务规则》中的有关规定执行。

小额贷款公司应建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，按贷款五级分类准确划分资产质量并计提呆账准备，及时冲销坏帐，真实反映经营成果，确保资产损失准备充足率始终保持在100％以上，全面覆盖风险。

小额贷款公司应按照银发[2008]137号的规定，严格遵守现金管理规定，合理使用现金，严禁洗钱。

第二十五条 小额贷款公司须建立信息披露制度，按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

小额贷款公司提供的报表、报告等资料信息应真实、准确、完整，严禁提供虚假的或者隐瞒重要事实的报表、报告等资料信息。对隐瞒不良资产和做假帐，要从重处罚。

第二十六条 小额贷款公司不得拒绝或者阻碍市(州)政府和县(市、区)政府指定的主管部门开展非现场监管或者现场检查。

第二十七条 市(州)政府和县(市、区)政府指定的主管部门应根据小额贷款公司的资产质量状况，适时采取下列监管措施：对不良资产占资本金比例高于20％的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员等措施；对不良资产占资本金比例高于50％的，应适时采取停业整顿等措施；对不良资产占资本金比例高于80％的，应适时解散或关闭。

第二十八条 对违反本办法规定的，市(州)政府和县(市、区)政府指定的主管部门有权采取风险提示、约见其董事或高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时整改，防范风险；情节特别严重的，由相关部门对其依法吊销营业执照。

第二十九条 小额贷款公司应接受社会监督，禁止任何形式的非法集资。从事非法集资活动的，由市(州)政府负责处置，依法吊销营业执照，并追究公司主要负责人的法律责任。其他违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第三十条 小额贷款公司应按要求按季向当地人民银行分支机构报送资产负债表和其他相关统计信息资料。

中国人民银行分支机构对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入征信系统。小额贷款公司应定期向人民银行征信系统和市(州)、县(市、区)政府小额贷款管理部门提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。小额贷款公司还应向市(州)、县(市、区)政府小额贷款管理部门提供融资情况、高管人员、股权变动、股权质押等情况。

第五章 小额贷款公司的终止

第三十一条 小额贷款公司法人资格的终止包括解散和关闭两种情况。小额贷款公司可因下列原因解散：

(一)公司章程规定的解散事由出现；(二)股东大会决议解散；

(三)因公司合并或者分立需要解散；

(四)依法被吊销营业执照、责令关闭或者被解散；(五)人民法院依法宣布公司解散。

小额贷款公司解散，按照《中华人民共和国公司法》进行清算和注销。

小额贷款公司被依法宣告关闭的，依照有关企业关闭的法律实施关闭清算。

第六章 附 则

第三十二条 省政府金融办会同省财政厅、省工商局、人民银行成都分行、四川银监局有针对性地对小额贷款公司进行相关培训。

第三十三条 本暂行办法由省政府金融办负责解释。

第三十四条 本暂行办法未规定的事项，按照《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律法规规章执行。

第三十五条 本暂行办法从印发之日起施行。

小额贷款公司征信系统管理实施办法 篇5

第一章 总 则

第一条 为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，加快我省县域金融服务体系建设，引导民间资本规范运作，缓解中小企业贷款难问题，促进“三农”、中小企业和县域经济健康快速发展，推动我省小额贷款公司健康、有序和持续发展，维护小额贷款公司、股东和债权人的合法权益，根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发［2008］23号）（以下简称《指导意见》）和《河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见》（豫政办„2008‟100号）（以下简称《试点工作意见》）的精神，结合河南实际，制定本暂行办法。

第二条 本办法所称小额贷款公司，是指在河南省行政区域内，由自然人、企业法人与其他社会组织投资依法设立，不吸收公众存款，可经营小额贷款业务，经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。

第三条 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

第四条 河南省人民政府办公厅金融联络办公室会同省中小企业局、省财政厅、省工商局、人行郑州中心支行和河南银监局建立河南省小额贷款公司试点工作联席会议制度，河南省人民政府分管副秘书长为召集人，负责审定试点管理暂行办法，指导省辖市、县（市、区）政府及相关部门做好监督管理和风险处置工作，协调处理试点工作中出现的重大问题。

河南省中小企业服务局为全省小额贷款公司试点工作主管部门，会同有关部门制定具体明确的试点管理暂行办法，负责对小额贷款公司的设立、变更和终止等事项进行核准，指导与督促省辖市、县（市、区）政府加强对小额贷款公司的监管，制定明确的金融风险防范措施，落实相应的处置责任，建立小额贷款公司的动态监督系统，及时识别、预警、防范和处置风险等，实施日常监督管理。

各级中小企业工作部门要会同财政、工商、人行、银监等有关部门按照各自职责对小额贷款公司进行监督管理，积极引导小额贷款公司为“三农”、中小企业和县域经济提供信贷服务；财政部门做好小额贷款公司的财务监督管理，协助有关部门做好风险识别与预警工作；工商部门做好准入把关工作，加强监督管理，强化检验；人行分支机构加强对小额贷款公司利率、资金流向的动态监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统；银监部门协助主管部门积极开展小额贷款公司的培训工作，有针对性的对小额贷款公司及其客户进行相关培训。第五条 各省辖市政府及相关部门，负责本地小额贷款公司的政策宣传和协调指导工作，统筹安排小额贷款公司的布局，审报县（市、区）政府有关试点方案，监测分析防范本地小额贷款公司的风险。

第六条 试点县（市、区）政府组织开展小额贷款公司的试点工作，确定试点对象，审定小额贷款公司组建方案，做好小额贷款公司申报材料审核工作，承担小额贷款公司监督管理和风险处置责任，组织中小企业、财政、工商、人行、银监等职能部门跟踪监管资金流向，严厉打击非法集资、非法吸收或变相吸收公众存款、发放高息贷款等金融违法活动。

第七条 各级房产、国土、车管等相关部门，对于小额贷款公司的贷款业务，要及时办理抵（质）押登记手续。

第八条 在试点期间，按照省政府的统一部署，各省辖市政府要认真选择试点对象，有条件、分步骤地推进试点工作，防止一哄而上、擅自设立小额贷款公司。各级政府和监管部门要建立分工明确、各负其责、多方联动、协调一致的监管机制，认真做好风险管理、防范和处置工作。试点企业要严格按照核定的经营范围在县（市、区）行政区域内从事经营活动，坚持小额贷款的经营取向，切实为“三农”、中小企业和县域经济发展服务。

第二章 机构的设立

第九条 小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成。行政区划指小额贷款公司所在的县（市）级行政区划的名称。小额贷款公司设立在设区的市辖区的，其行政区划应当由设区的市行政区划名称与市辖区名称连用。行业是指“小额贷款”。组织形式是指“有限责任公司（有限公司）”或“股份有限公司（股份公司）”。设立股份有限公司（股份公司）应采取发起设立的方式。

小额贷款公司的名称，不得冠省级行政区划。

第十条 设立小额贷款公司应当具备下列条件：

（一）有符合《公司法》、《指导意见》和《试点工作意见》规定的章程；

（二）有限责任公司应由不高于50个股东出资设立，其中有一个出资最多的第一大股东；股份有限公司发起人人数不超过200人，其中有一个出资最多的主发起人，且有半数以上的发起人在中国境内有住所；

（三）注册资本为货币资本，且应一次缴足。小额贷款公司设立为有限责任公司的，注册资本不得低于2000万元（国家级、省级扶贫工作重点县不低于1000万元）；设立为股份有限公司的，注册资本不得低于4000万元（国家级、省级扶贫工作重点县不低于1500万元）。试点期间，注册资本的上限为2亿元（国家级、省级扶贫工作重点县为1亿元）。

（四）有具备相应专业知识和业务工作经验的高级管理人员和从业人员；

（五）有健全的组织机构、良好的公司治理结构和有效的管理制度；

（六）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施；

（七）省中小企业局规定的其它审慎性条件。第十一条 小额贷款公司主发起人（第一大股东）要从管理规范、信用优良、实力雄厚的企业中选择，并符合以下条件：

（一）在工商行政管理部门登记注册，具有企业法人资格；

（二）净资产3000万元以上（国家级、省级扶贫工作重点县不低于1000万元），资产负债率不高于60%；除国务院规定的投资公司和控股公司外，权益性投资余额不超过本企业净资产的50%；由主发起人（第一大股东）为主协商选择其他股东，其他股东应在诚信记录、经营管理上符合相应的条件；主发起人（第一大股东）持股不超过公司注册资本的20%，其他自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不超过10%，但不得低于1%。

（三）企业法定代表人无犯罪记录；

（四）有良好的社会声誉、诚信记录，企业无不良信用记录；

（五）财务状况良好，入股前3个会计连续盈利，且利润总额在900万元（国家级、省级扶贫工作重点县300万元）以上；

（六）经营管理良好，近3年无重大违法违规经营记录。

其他社会组织作为小额贷款公司出资人，应当符合国家有关法律、法规规定的条件。

第十二条 自然人投资入股小额贷款公司的，应符合以下条件：

（一）有中华人民共和国国籍；

（二）有完全民事行为能力；

（三）无犯罪记录和不良信用记录；

（四）有较强的风险防范意识和资金实力；

（五）具备一定的经济金融知识。

第十三条 小额贷款公司的股权可依法转让。

第十四条 设立小额贷款公司，申请人应向所在地县（市、区）政府提出申请，审核合格后报省辖市政府审查，经省辖市政府审查同意后报省中小企业局核准。扩权县（市）可直接上报省中小企业局核准，同时报所在省辖市政府备案。

申请人申请设立小额贷款公司应当向县（市、区）政府报送以下材料：

（一）设立小额贷款公司申请书；

（二）工商行政管理机关核发的《企业名称预先核准通知书》；

（三）出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源合法，不得借贷资金入股，不得以他人资金入股；

（四）出资人协议书。股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议；

（五）可行性研究报告；

（六）公司章程；

（七）法定验资机构出具的验资报告；

（八）拟任职高级管理人员名单及任职资格证明材料；

（九）股东为企业法人或其他社会组织的，应提供最近3年的经有证券从业资格会计师事务所出具的审计报告；

（十）律师中介机构出具小额贷款公司出资人关联情况的法律意见书；

（十一）营业场所所有权或使用权的证明材料；

（十二）公安、消防部门分别对营业场所出具的安全、消防设施合格证明；

（十三）公安、人民银行分别对股东出具的无犯罪记录和信用记录证明；

（十四）公司内部管理制度；

（十五）省中小企业局规定的其它材料。

第十五条 县（市、区）政府对小额贷款公司申请材料应进行认真审核把关，并拟定小额贷款公司试点申报方案，内容包括：

（一）县（市、区）政府小额贷款公司试点申请书；

（二）县（市、区）政府对小额贷款公司风险承担防范与处置责任的承诺书；

（三）本意见第十四条第二款规定的申请材料。

第十六条 省中小企业局对同意核准的申请材料，应当自受理之日起20个工作日内做出核准意见。对不同意核准的申请材料，应当处受理之日起20个工作日内做出核驳意见。

第十七条 小额贷款公司应当自省中小企业局核准之日起90日内，凭核准意见向公司登记机关申请设立登记。

试点期间，小额贷款公司暂不允许设立分支机构。

第十八条 小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记，并依法缴纳各类税费。第十九条 小额贷款公司在当地质量技术监督部门办理组织机构代码证。

第二十条 小额贷款公司应当自领取营业执照之日起3个月内开业。开业前30日内向省中小企业局、当地公安机关、中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构报送相关备案资料。

第三章 组织机构与经营管理

第二十一条 小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、高级管理人员之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。

第二十二条 小额贷款公司可在核定的县（市、区）行政区域内经营下列业务：

（一）办理各项小额贷款；

（二）办理中小企业发展、管理、财务等咨询业务；

（三）经省中小企业局批准的其他业务。

第二十三条 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资，不得非法吸收或变相吸收公众存款，不得发放高息贷款，不得从工商企业获取资金，不得向其股东发放贷款，不得对外担保，不得开展经营范围以外的业务，不得在核定的县（市、区）行政区域外从事经营活动。从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过公司资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

银行业金融机构向小额贷款公司提供融资时，应该认真审查是否符合上款规定，违反上款规定的，不得给予融资。

小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

第二十四条 坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

第二十五条 小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

第二十六条 小额贷款公司应建立完善的贷款管理制度、科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

第二十七条 小额贷款公司应建立风险控制管理制度。参照金融企业的有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备，资产损失准备充足率不低于100%。

第二十八条 小额贷款公司应建立规范的财务制度。按照《会计法》、《金融企业会计制度》及《金融企业财务规则》（中华人民共和国财政部令第42号），建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动，规范财务行为，防范财务风险。小额贷款公司从事信贷业务，执行《金融企业呆账核销管理办法》（财金„2008‟28号）和《银行抵债资产管理办法》（财金„2008‟53号）等相关金融财务管理制度。

第二十九条 小额贷款公司应建立信息披露制度。小额贷款公司按季向省中小企业局、中国人民银行当地分支机构、中国银行业监督管理委员会派出机构提交财务报表、业务经营情况报告和其他相关统计信息资料，并按中国人民银行当地分支机构要求，向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。每年4月30日前，小额贷款公司负责向公司股东、有关主管部门、提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经有证券从业资格的会计师事务所审计的审计报告和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

第四章 高级管理人员的任职资格 第三十条 小额贷款公司高级管理人员，是指公司董事（执行董事）、监事和经理、副经理、财务负责人。

担任小额贷款公司高级管理人员，应当具备以下基本条件：

（一）具有完全民事行为能力；

（二）具有良好的职业道德、操守、品行和声誉，熟悉并遵守法律、行政法规和规章，无犯罪记录和不良信用记录；

（三）具备履职所需的专业知识、技能、从业经验，确保履职所需的时间和精力，在行为及决策上有较好的判断和管理能力，有良好的从业记录；董事长和经理应具备从事银行业工作2年以上，或从事相关经济工作5年以上，具备大专以上（含大专）学历；董事应具备与其履行职责相适应的金融知识，具备大专以上（含大专）学历，从事相关经济工作3年以上；

（四）具备履职所需的独立性。

第三十一条 有以下情形之一者，不得担任小额贷款公司的高级管理人员：

（一）无民事行为能力或者限制民事行为能力；

（二）因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾5年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾5年；

（三）担任破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，对该公司、企业的破产负有个人责任的，自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年；

（四）担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年；

（五）个人所负数额较大的债务到期未清偿；

（六）被金融监管机构取消高级管理人员任职资格或禁止从事金融行业工作的期限未满的；

（七）法律、行政法规规定不得担任公司高级管理人员的其他情形。

第五章 变更与终止

第三十二条 小额贷款公司变更名称、法定代表人和高级管理人员、股东或调整股权结构、注册资本、经营范围、住所、公司类型，以及修改公司章程，应按照设立审批程序报省中小企业局核准。省中小企业局对同意核准变更的申请材料，应当自受理之日起20个工作日内做出核准意见。对不同意核准变更的申请材料，应当自受理之日起20个工作日内做出核驳意见。小额贷款公司凭省中小企业局的核准意见向公司登记机关申请办理变更登记或备案。

第三十三条 小额贷款公司变更后，应当符合本办法规定的相关要求。