搭建融资平台服务中小企业
摘要:文章介绍了我国中小企业融资问题的现状,分析了融资过程中所遇困难的原因,对我国中小企业今后的融资决策的制定与选择作了论述,从中小企业担保公司内外部存在的问题入手进行分析,提出了解决中小企业融资问题的对策。
关键词:融资平台;中小企业;信用担保;风险补偿机制
随着我国经济的腾飞,中小企业在国民经济中的地位也日益突出,主要表现在为推动国民经济发展、增加就业、推动科技进步等,这一切决定了我们必须对中小企业的发展给予足够的重视。近几年来,国家为改善中小企业发展环境先后采取了许多措施,但从实践上看,仍然存在某些问题没有得到有效解决,其中融资难问题成为制约中小企业发展的“瓶颈”。只有切实解决中小企业融资问题,才能把中小企业发展的潜在能量发挥出来,使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。但是,商业银行和其他金融机构为防范金融风险,加强内部管理,大幅度减少信用贷款数量,绝大部分贷款都需要抵押或担保。与大型企业相比,中小企业关系简单,一般没有上级部门和其他单位为其解决担保问题,加之其自身抵押品不足,即使银行认为其有发展潜力,往往也因担保问题没有解决而爱莫能助。因此,建立中小企业贷款担保体系是当务之急。为了解决中小企业的贷款担保难问题,全国各地普遍设立了一些中小企业信用担保公司,其中有政府组建的政策性担保公司、中小企业间互助性担保公司、民营的商业性的担保公司,据不完全统计,目前我国的各类的担保公司有近5000家,这些担保公司成立后积极开展担保业务,对解决中小企业贷款难问题发挥了重要的作用,取得了显著的成绩。但是也存在着一些比较严重的问题严重制约着担保公司的发展,研究这些问题的解决对策,对促进担保行业的健康发展具有重要的意义。
1中小企业信用担保公司发展概况
以担保公司身份从事资金借贷活动。担保公司的业务普遍以向企业和个人提供短期资金融通为主,而且大部分借贷业务以现金形式进行,比较隐蔽,真正开展担保业务的很少。借款期限短,利率高。一是资金出借期限短,一般在7天左右,最长不超过30天;二是担保公司要求借款人必须提供房产、汽车等金额较大的抵押物,或以担保公司认可的企业作保证。住房抵押必须是同一户名两人以上签名,并且签订房产代卖合同,借款人不能按时还款,担保公司可随时出售抵押房产;三是资金利率高,担保公司每7天对借款人结算一次利息,7天的利率一般为1.5%,超过人民银行同期贷款基准利率10多倍,还要一次性向借款人收取1%的手续费,部分担保公司资金出借时预扣利息和手续费。
2中小企业信用担保机构运行中存在的问题
2.1担保公司内部控制欠佳 风险防范措施不力
2.1.1出资不到位及担保公司实力不足的问题第一,因出资人出资不到位,影响了担保公司为中小企业的担保总量,造成经营收入减少,甚至入不敷出,无力进行业务拓展。第二,先注册后抽资,影响到银行对担保公司信用度的认可,从而降低担保公司有限注册资本的信用扩张能力,导致信用下降,最终无法进行担保业务。如某市的一家担保公司原定注册1000万元,实际到位仅200万元,在执照批下后就立即抽资,形成虚假注册。许多担保公司不能形成规模、同时难以开展业务都是由于虚假注册所致。
2.1.2内部运作机制不健全、运作不规范,审批条件单一
第一,缺乏有效的内控制度。极大部分担保公司的管理人员由镇街政府或行业协会工作人员兼任,日常事务、财务管理及担保事务操作全部由政府主导,一定程度上存在政企不分、权责不明的现象。有些担保公司的日常运作仅有一人完成,缺乏有效的监督机制和一套完善的内部控制制度。
第二,反担保条件与业务扩展之间的关系处理难以得
当。为了防范担保风险,担保公司制定了严格的反担保条
款,要求企业能提供足值有效的土地、房产等抵、质押物,规
避自身的风险是无可厚非的。但一些担保公司在开展业务
时,过分强调风险,要求申请人提供反抵押、反担保的措施
甚至比银行的贷款要求还苛刻,而急需贷款的企业又难以
满足这些条件,结果是急需贷款支持的企业没有获得融资
担保,而符合银行要求的企业又无需担保公司担保,致使担保公司没有起到银企之间的桥梁作用,同时也影响了自身的发展。
第三,担保基金规模小与中小企业对贷款担保的旺盛需求不相适应。某市担保公司在湖北省开发银行存储担保基金400万元,按约定1∶5放大系数担保,最大能提供2000万元贷款担保;在信用联社存储担保基金1950万元,按约定1:1系数担保,最大能提供1950万元贷款担保。两项合计,担保公司最大担保能力仅为3950万元,满足不了该市中小企业10.5亿元的融资担保需要。
2.2担保公司外部生存环境欠佳
2.2.1风险与收益关系处理不当将影响业务拓展目前担保公司在与银行的合作中,担保公司一般承担全额信贷风险,而担保公司所获得的收益仅仅是向中小企业提供贷款担保所取得的较低的手续费收入,一旦担保的贷款出现风险,即使有财政的支持也很难承担代偿的压力,风险的高度集中和难以化解直接影响了担保公司为中小企业提供担保的积极性;同时若担保公司为降低风险而提高收益即增加担保收费,这就增加了本就困难的中小企业的融资成本,势必影响中小企业寻求担保公司进行贷款担保的积极性。
2.2.2市场准入门槛过较低目前担保公司的成立为工商部门注册就可以,然后经营缴税即可,对是否报备财政、人行等部门备案,各地并没有明确规定。从某市调查看,其中最大的一家担保公司注册资金仅为1000万元。其中房产或其他实物还占61%,现金不足440万元。按照担保贷款放大倍数1～5倍来看,其能够担保放贷的数额有限。有的担保公司与企业暗中协议,担保公司为企业担保一定数量的贷款,由企业交20%到担保公司,担保公司以此作为担保保证金存入银行,只要有几笔这样的操作,其实质最后的风险又全部由银行承担了。这种低门槛的准入方式无形中阻碍了真正意义上的担保公司的发展。
2.2.3担保公司监管主体模糊与其规范发展的内在要求不相适应由于各部门认识不统一,基层中小信用担保公司的管理基本上处于放任自流的状态。据调查,有的县市担保公司由财政局管理,有的县市担保公司由经济商务部门管理,监管的主体模糊,监管的体制不顺,对公司内部运作缺乏有效监督,担保公司的道德风险和经营风险随时可能发生,甚至有可能导致担保公司重蹈农村合作基金會的覆辙。
第一,担保公司的监管问题。根据人民银行《金融机构管理规定》规定,担保公司应由人民银行监管。但业内人士称,由于担保公司经营规模不大,许多地区没有建立信用担保监督管理委员会。人行的理由是担保公司不是银行,而银监局监管目标主要是监管存款类机构,中国大、小银行众多,监管当局根本无暇顾及担保公司的监管。
第二,社会信用体系不健全影响担保公司的自身安全。我国社会信用体系不够完整,各类企业并没有良好的信用意识,企业之间互相拖欠货款,甚至一些企业恶意逃避银行债务等等。社会充满投机氛围,担保公司作为一种类似金融机构的企业,其生存和发展的重要前提是被担保者必须诚实守信,否则担保公司将面临严重的生存危机。
第三,政府政策、法规等方面扶持不到位。首先是没有建立稳定的担保资金追加补充机制与风险补偿机制;其次是缺乏规范的市场准入制度和明确的行业主管部门;第三是与信用担保公司相关的法规不到位,现有的《担保法》不是面向专业的担保机构;第四是缺乏再担保机构的有效支持。
行情的火热也催生了更多担保公司的诞生。本文试图对这种担保公司健康发展原因作一剖析,并提出进一步规范发展信用担保公司的意见建议。
3完善信用担保公司的对策建议
3.1如何在外部改善担保公司的生态环境
3.1.1建立全国的征信体系积极推进中小企业信用体系的建设,建立征信体系,实现中小企业信用信息查询、交流和共享,建设一个完善的中小企业信用体系,这是担保公司开展业务的基础。
3.1.2加强行业监管和指导,规范担保公司行为加强法律制度建设,赋予行业监管部门执行有关政策法规的权力,加强对担保公司的日常监管,业务指导和监督;建立相应的行业协会,开展对担保公司的人员培训、业务指导和规范经营行为等工作,综合协调金融机构、担保公司和企业之间的关系。
3.1.3完善担保公司风险补偿机制,增强担保公司抵御风险能力首先要建立以政府资金为主、社会资金为辅的担保资金追加补充机制,积极吸引民间资本或外域资金入股担保公司;还可以制定政策规定当担保公司的风险准备金储备达到一定规模时,可直接转为资本金,从而不断提高担保公司的资金实力;其次是政府应制定专门的担保公司风险补偿机制,对纳入政府扶持范围的担保公司发生代偿损失时,政府根据地方经济发展情况、财政收入情况确定对担保公司的损坏账补贴的比例,并确保补偿资金到位,化解担保公司风险,促进担保公司的可持续发展。
3.1.4出台促进担保公司发展的税收优惠政策政府可以引进竞争机制,动态调整对制度健全、管理规范、业绩突出的担保公司给予营业税减免,并对担保公司担保收入中用于补充资本金或风险准备金的部分免征所得税,既降低了担保公司的经营成本,又激励担保公司健全制度、规范管理、积极为中小企业服务,从而促进整个担保行业的良性发展。
3.1.5担保公司要与银行建立良好的合作关系人民银行应积极引导商业银行与担保公司积极合作,使二者之间尽快建立起一种休戚相关的合作关系,共同帮助中小企业解决融资难的问题。
3.2担保公司如何苦练内功,加强自身发展
3.2.1强化内控建设,健全担保公司的内部运作机制要加强担保公司内控制度建设,在担保公司内设机构、人员设置、财务管理、对外担保业务开展、各环节的有效监督等方面上建立相应制度,建立一套适合担保公司健康规范发展的运行体制,逐步形成以现代企业管理制度为基础,以政府参与而不干预的独特的担保公司模式。
3.2.2进行联合重组,解决资本金问题在解决单个担保公司资本金较少的问题上,一是尝试现有中小企业担保公司的合并从组,提高合并从组后的新担保公司的资本金,促使银行对其实力及信誉度的认可,扩大担保倍数,提高担保总量;其次就是吸收政府资金、民间资金、域外资金等资金注资或从新成立新担保公司。
3.3 建立企业信用担保公司风险补偿机制,促进其健康可持续发展
积极建立担保公司的风险分散机制,有利于解决担保公司风险收益不对称等问题。
首先是与银行建立利益共享和风险分担机制。风险分担有助于实现担保公司和银行在控制风险方面的真正合作,从一定程度也可以避免银行的“逆向选择”和“道德风险”问题;同时担保公司还应该与银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、违约责任、代偿条件等内容,促进担保公司与银行在公平、公正、平等的前提下进行业务合作。
其次是采用反担保条款分散风险。再次是向第三方分散风险。一是通过再担保公司来分散风险;二是加强与保险机构的业务合作,根据担保的贷款比例参加保险公司的中小企业还款保证保险。
担保业系高风险、低收益行业, 担保公司经营的是信用, 管理的是风险, 承担的是责任。根据中小企业需求和自身发展需要, 实施一系列改革和制度创新。加强自身建设,提升服务水平。建立了完整风险管理体系和独有的企业文化, 使公司业绩保持着稳健快速发展。
参考文献
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作者简介:傅晓丹(1981-),女,江苏淮安人,供职于淮安市淮涟灌区管理所/淮阴水建,研究方向:企业财务管理。
作者：傅晓丹
最近上海市推出一系列举措，安排30亿元资金推进中小企业投融资服务平台建设，并出台配套措施，形成投(VC、PE)、保(保险、担保)、贷(银行、小贷公司)、引(政府引导1联动的中小企业融资创新服务体系。市级财政将安排10亿元，通过市有关投资公司，以参股的形式参与商业性担保机构运作，以鼓励和引导各类商业性担保机构扩大资本规模，放大担保资金倍数，提升为中小企业融资服务的能力和水平。安排总量规模为10亿元的科技信贷风险补偿金。以“张江”、“紫竹”和“杨浦”等国家级科技园区内科技型中小企业为重点，对本市各商业银行在上述园区内发放的科技型中小企业贷款所发生的超额不良贷款净损失，在相关银行实施尽职审查的前提下，由科技信贷风险补偿资金负担50％的风险损失。商业银行引入“投贷”“投保”联动机制是国际通行做法。将安排总量规模为10亿元的投资专项资金。探索建立财政、国有投资公司和商业银行共同参与的“投贷”“投保”联动机制。总额10亿元的资金将以资本金的形式注入到上海国际集团所属的投资、担保运作平台，支持一批具有较强竞争力的中小企业特别是科技型中小企业加快发展，尽快实现转制上市，并将这一平台获得的股权投资中的部分收益，以规范化的方式，专项用于弥补商业银行的中小企业信贷风险损失。另外，还出台了一系列颇具含金量的配套措施，如转移支付、专项资金，以鼓励区县加大对中小企业融资的支持：加大对小额贷款公司的财政支持力度，使上海小额贷款公司总量规模从目前的69家增加到100家，年发放贷款额达到350亿元左右。为小微企业建立公共信息库和信贷风险的“诚信档案”，帮助小微企业解决贷款难。
【摘要】随着我国市场经济不断完善，企业融资渠道也不断增多，债券融资由于自身优越性，已逐渐成为企业筹集资金的主要方式。本文就融资平台企业债券融资现状及未来趋势进行分析，以供参考。
【关键词】融资平台企业 债券融资 发展现状及趋势
债券融资和股票融资性质一样，都属于直接融资，借贷双方在融资中具有直接对应关系。这种特性使得它和间接融资相分开。随着我国市场经济不断发展，资金筹集渠道也不断多样化，为企业扩大生产规模提供了资金保障。目前，债券融资由于其自身的优越性，在市场中发展迅速，已被广大融资个人或企业所重视。本文就该融资方式在我国的现状及发展趋势进行如下分析。
一、我国债券市场现状
目前，我国市场中的债券形式主要有以下几种，国债、金融债、公司债以及企业债等。在这众多债券类型中，国债、政府债券及地方政府债券是政府债券的主体;央行票据发挥着调节作用，当货币出现通货膨胀或者通货紧缩时，人民银行便采用票据来调节货币使用情况;金融债是金融企业进行资金筹集的主要方式;上述这几种债券之外的其它几种，通常都是非金融企业筹集资金的一种方式，为了方便描述，统称为企业债券。截止2013年末，流通在我国市场上的各类债券共计29.95万亿元。其中国债余额87043.36亿元，所占比例为29.7%，地方债券余额为8616.00亿元，所占比例为2.88%，央行票据为5462.00亿元，所占比例为1.82%，金融债为102902.63亿元，所占比例为34.6%，企业债为23345.51亿元，所占比例为7.8%，公司债为6957.67亿元，所占比例为2.32%，债务融资工具为53315.00亿元，所占比例为18%，国际机构债为31.3亿元，所占比例为0.01%，政府支持机构债为8800…亿元，所占比例为2.94%，资产支持证券为419.91亿元，所占比例为0.14%，可分离转债存债为598.35亿元，所占比例为0.20%，同业存单为340.00亿元，所占比例为0.11%。
从债券发展情况来看，我国债券市场保持较高的发展态势，主要有以下两个原因：其一，债券产品数量大，种类多。从2005至2013这八年间，我国发行的债券累积达到12785期，共计人民币为68.75万亿元，每年的发行期数及规模增绿都在10%以上。其中2013年，债券发行额为9.02万亿元，比2005年度增加了84.7%。至2013年末，我国债券发行量为7212期，债券额为29.95万亿元，比2005年分别增加了6627期、21.96万亿元。如果将2005年至2013年的债券余额在坐标图上表示出来，将会发现债券余额每年成上升的趋势，年平均增长率达到18.4%。其二，非金融债券已经逐渐发展成为我国的债券主体。如2013年末，发行的非金融债券期数达到6040，在债券总期数中所占比例为84.08%。和2005年相比较，2013年非金融企业债券期数提升了49.61个百分点。从历年的债券发行情况来看，国债及央行票据发行量基本趋于稳定，而其它各类债券则呈现出了波动变化，可能是由于更多的规模较小的企业也参与到了证券市场的缘故。这种现象也说明了国债及央行票据等债券类型逐渐向企业债券市场转移。如，从2005年至2013年，在债券市场上，新增加的债券呈逐年上升的态势。尤其是2010年至2013年这三年间，上升趋势更加明显。
二、企业债券融资的发展趋势
主要表现在以下几个方面：
（一）非金融企业债券融资继续保持增长的趋势
首先，对于企业债券融资，我国政府全面支持;企业债券融资能成为今天的直接融资主要渠道，和我国政府的不断支持和鼓励是分不开的，在我国政府的金融政策中，都会出现债券融资等字眼，充分表明政府对企业债券融资的重视。如李克强总理曾在十二届人大一次会议结束之后，在回答记者有关债券融资问题时，就表示我国今后要提高直接融资的比重，新一届领导应鼓励债券融资。之后，在国家发布的金融十条中，更是对债券融资做出了明确的指导意见。其次，加强债券融资是实现金融改革的发展要求，是金融改革的核心内容。在国外发达国家，企业融资都是靠债券，而我国主要靠银行信贷，这两种截然不同的融资方式，所产生的经济效应也差别很大。随着我国经济快速发展，债券融资市场也有了较快的发展，就目前所占比例较大的企业债券融资为例，来说明我国债券融资的发展情况，之前债券定价都是通过银行及交易商协会完成，每月一次，之后将定价日期缩短，改为每周一次，这种转变，使得债券利率更加接近市场。现在，债券定价更加宽松，交易商协会直接取消了债券保护价，使得企业可以根据自身运行情况及信用度确定债券价格，甚至可以突破估值底线。所以到现在，我国债券市场已基本实现了利率市场化。再次，企业债券融资是经济市场化的需要。主要表现为，其一，债券融资经过不断发展，现已具备一定的规模，已被不少企业所接受及认可，再加上目前融资资源有限，其便利性、低成本等特性便会吸引更多的优异企业。其二，我国目前银行存款及贷款出现问题，如存款利率可达到10%，而贷款利率则可以完全放开下限，导致存贷之间的利差缩小，再加上存款要求增加，监管加强，所以商业银行所面临的利差经营压力不断增加。这种情况下，债券由于交易灵活，便成为商业银行拓展收入的必然选择。
（二）企业债券融资将会覆盖更广的融资主体
为了使债券融资市场快速稳定发展，除了需要有利的政策，还需要债券发行企业具有很高的信誉度。目前，我国债券发行企业还没有形成一定规模，主要由大型优质企业构成。由这些优质企业发行的债券，销售价格将不会有重大的变化。但对于一些中型企业来说，由于大型优质企业的行业优越性，使得自身在融资成本要求方面，面临着一定困难。以此，它们将会优化结构产品，以便于得到低成本资金，从而顺利进入债券市场。另外，在我国，扶持中小企业发展已被视为一项重要的政策，将其发展壮大，是一个政策导向，所以债券融资将会成为中小型企业融资时的首选渠道。此外，这类中小型企业通过优化自身的产品设计，也向市场发行债券，从而使债券融资范围进一步扩大。
（三）非信用类企业债券的供需可能会出现大幅增长
目前，发行在市场上的债券都具有信用度，所以，该市场也被称作信用债券市场。大量债券之所以能被大量发行，是建立在信用基础上的，所以，融资企业在购买债券时都是自愿交易，自担风险的。信用虽然对债券的顺利流通起到积极作用，但同样也引发债券审批部门的担忧，从而出具了一定的细管规则，这将对以信用发行债券的企业具有冲击作用，使得信用融资主体发生变化，从而推动了非信用企业债券融资的发展。
三、结语
债券融资作为筹集资金的重要方式，在最近几年发展迅速，已逐渐成为融资的主要形式。本文就该融资方式现状及发展趋势进行分析，希望具有参考价值。
参考文献
[1]叶映红.广西非金融企业债券融资现状及发展建议[J].财会月刊，2012，16（14）：33-38.
[2]谢新林.非金融企业债券融资发展现状及思考[J].金融纵横，2014，12（1）：17-23.
作者：张焱
为了进一步缓解中小微企业融资难题，加快县域经济建设，支持非公有制经济发展，满足重点项目、重点领域、中小微企业的融资需求，宁城县金融办认真贯彻自治区关于印发的《内蒙古融资服务网暂行管理办法》的通知(内金办发
[2013]102号)精神，积极组织县内企业登录注册内蒙古融资服务网，上报融资需求信息，截止目前，共审核通过了5家企业作为县内重点项目进行融资。该融资服务网站的开通运行，为银企双方以低成本、高效率的方式提供全新的接洽模式，提高县域企业的融资成功率，创新了融资模式，拓宽了融资渠道。(宁城县金融办曹雅慧)
2014-05-04· 首届西部十大风云人物评选活动正式启动 2014-04-13 2012-12-11 2012-11-23 2012-11-22· 陕西中小企业服务平台组织学习十八大精神 2013-12-16 2014-05-06
1)、您认为服务平台的功能设置完善吗?
不完善
一般
完善
2)、您对服务平台的服务质量感觉?
符合当前企业的需求
形象工程，实用性不高
不太清楚
3)、您以后会选择服务平台来解决企 业中的困境吗?
服务项目齐全，必要时会考虑
各个企业情况不同，很难有效解决
不确定
服务指南
服务大厅业务办理
业务范围：工商税务、法律、财会等具体流程：
常驻服务机构业务办理
业务范围：服务大厅之外的业务 具体流程：
1、在服务台查询所需的服务机构
业务
具体
1、领取服务号
2、填写指定表单、递交申请、提供材料等
3、企业按照要求提供指定材料
在服
2、查找服务机构所在楼层及位置，自行办理业务
3、企业与服务机构对接
《陕
示区
责任编辑：Jinguo
联系电话：(029)85200319转8202 技术支持：陕西中小在线信息服务有限公司 地址：西安市长安北路1号会展国际大厦27F01-02
邮箱：info@smeshx.gov.cn
附件2 新疆中小企业公共服务平台网络窗口
平台项目建设指南
为协调推进、科学建设全区中小企业公共服务平台网络项目，制定本指南。
一、建设宗旨
项目建设要以满足中小企业需求为导向，以服务小微企业为重点，科学把握政府推动与市场机制的双重作用，按照政府引导、市场化运作，资源统筹、服务协同，面向产业、服务企业的基本思路，确保中小企业公共服务职能得到充分发挥，并实现自身可持续发展。
二、建设目标
按照国家工信部“政府引导扶持、公共服务带动、社会服务广泛参与、协同发展”的要求，用3-4年时间，分布建成一个区枢纽平台、两类窗口平台(综合服务平台8个、产业服务平台18个)，实现互联互通、资源共享、快速响应、服务协同，具备信息分类检索、网络在线交互、呼叫转接、服务导航、特色专业服务、在线服务与评测考核等多重功能的服务平台网络系统，共同构成自治区、地州市、县三级联动的中小企业服务体系骨干架构和基础环境，为中小企业提供找得着、用得起、有保证的优质服务。
三、建设要求
各地州(市)经信委及窗口平台项目承建单位要根据本地中小企业发展要求，充分利用现有基础条件，因地制宜，突出重点，统筹规划，避免重复建设。各窗口平台建设的基本要求如下：
(一) 服务场所。窗口平台服务场地总面积原则上不得少于500平方米，综合服务平台应具备服务大厅、体验区、多媒体教室等;产业服务平台应具备服务受理区、直接服务区、多媒体教室等。大厅应设有“电子显示屏、触摸屏”等基础硬件设施。服务受理区应公开服务流程、服务项目、服务价格等内容。各窗口平台应在服务大楼外部设置醒目的“自治区XX中小企业窗口服务平台”标识。
(二) 技术要求。各窗口平台在技术上要满足以下要求：
1、窗口平台采用全区统一的在线服务和呼叫服务系统，若当地已建有呼叫系统，则须与区服务平台在线服务和呼叫服务系统无缝对接。
2、窗口平台原则上使用全区统一的平台网络管理运营系统和数据资源共享系统提供服务，若当地有类似系统，则须与区服务平台相关系统对接，实现资源共享，提高整体服务能力。窗口平台自主开发的系统，须按照区平台的统筹规划和技术规范开发建设，界面风格和主要数据要做到“四统一”。即统一标识、统一名称、统一域名、统一技术标准。产业服务平台的软
2 件系统除做到“四统一”外，还要求其服务流程上线，真正实现在线服务。
3、有条件的地州市综合服务平台，应在未建设产业窗口平台的工业园区、产业集聚区等逐步建立服务工作站，受理诉求，提供现场咨询、事务代理、在线与呼叫应答等直接服务。
4、产业服务平台应依据产业集群内中小企业发展需求，侧重研发设计、检验检测、新技术推广、市场开拓、产学研合作及其他有针对性的特色服务。
(三)建设期限。各窗口平台建设不超过2年。
(四)主要建设任务。完成场地改造;开发专业化服务应用系统;添置专业化服务设施设备;落实机构、人员、经费，建立可持续运营机制;配合区平台制定有关专业化服务标准;协助区平台开发数据交换系统;协助区平台采集数据库信息;与区平台共同建立服务协同机制。
(五)专项资金支持重点。窗口平台提供直接服务所需硬件设备、服务软件的购置与开发，服务场地及相关设施改造;与区平台互联互通所需设备和服务软件的购置;根据区服务平台网络建设要求，提供服务平台网络共享使用的特色专业服务系统相关配套设施、服务软件的购置与开发。征地和土建等基本建设费用支出，不计入项目投资补助范围。
(六) 预期效果。窗口平台每年组织开展的服务对接活动不少于10次，提供的特色服务品种不少于5项，年服务中小企业
3 不少于1000家(次)，服务满意率达到90%以上。
四、运行要求
按照“政府搭建平台、平台聚集资源、资源服务企业”的思路，实行政府指导服务平台网络管理，各级经信委通过业务指导、政策引导、资源统筹、任务委托、规范管理和运营监督，支持窗口平台健康发展。具体要求如下：
(一)建立目标责任考核制度，保持平台统一规范营运。区枢纽平台引领各窗口平台自主运营、分级维护、统一服务规范，实行服务标准、服务流程、服务功能、服务收费和服务办理时限“五公开”，建立健全服务质量、客户回访、监控评价等管理制度和保障措施，保持平台网络规范高效运转。区平台运营单位与各窗口平台运营单位签订责任书，明确服务项目、价格、数量、质量等内容和考核要求、评价标准，定期考核，达到督促、检查的目的。
(二)构筑快速响应功能，实现与区平台互联互通。窗口平台发挥贴近中小企业的优势，及时收集、受理本地中小企业服务需求，与其所带动的服务资源相互支持，建立快速响应机制，立足现场服务，直接为辖区内中小企业提供便捷的服务。窗口平台无法满足的服务需求，通过区枢纽平台网络统筹服务资源，及时补充调节予以满足。
(三)组织优质服务资源，建立服务机构评价机制。各窗口平台要通过联合服务的方式，选择、整合、聚集具有一定公信
4 力和约束力的专业优质服务资源参与平台项目建设，形成强大的服务合力，开展相关有效的特色服务。为本地中小企业服务提供保障。窗口平台对自身和其他服务机构提供的服务要建立电子工单和台帐，实行全程记录、监管和评价。对服务机构实行动态管理，建立评价机制，完善业绩评价办法，按年度进行评价和调整，并及时公布。在区中小企业协会下 建立全区中小企业服务联盟，引导社会机构广泛参与，培育服务品牌，实现自身可持续发展。
(四)加强人才队伍建设，建立人才激励机制。窗口平台作为直接面向中小企业服务的主渠道，每个窗口从业人员原则上不少于20人 ，其中从事中小企业专业服务人员、大专及中级以上职称人员比例占60%以上。同时，还要具备规范有序、优质高效的管理水平和专业素质的人才队伍。
(五)建立健全管理制度，确保平台可靠运维。根据窗口平台建设与运营维护过程中出现的新情况、新问题，有针对性地建立各项规章制度，做到有章可依，有据可查，做好运营维护的台帐管理工作，建立可靠的安全保障机制。
(六)公益服务为主与有偿服务结合。窗口平台要无偿提供一般性的咨询、信息查询、手续代理、协调衔接等公益服务，按照低于市场价的标准提供专业特色服务。
五、项目管理流程
各窗口平台建设项目按如下流程管理：
(一)报批实施方案。列入计划项目的窗口平台建设单位，根据国家批复的全区平台网络总体建设方案，在已编制的“窗口平台建设方案概要”基础上，结合当地实际调整并起草窗口平台项目建设《实施方案》，经地州市经信委审查后，报送区平台网络建设领导小组办公室审核批复。
(二)签订项目责任书。建设项目批复后，由地州市经信委与窗口平台项目承建单位签订项目建设责任书，明确建设内容、时间、任务和考核要求。
(三)按季报送建设信息。项目建设单位每季度第一个月的10日前登录中国中小企业信息网点击进入“平台网络信息报送”系统，填报项目建设信息。区项目建设领导小组办公室依据所报送的信息对建设项目进行评估、监督、检查。
(四)拨付项目补助资金。自治区财政厅根据《新疆中小企业公共服务平台网络建设项目管理办法》，审核项目建设预算，拨付项目建设资金。
(五)项目计划变更管理。窗口平台项目应当按照项目实施计划组织实施，因故不能如期完成建设任务和需要调整原建设实施方案的项目，由项目承建单位提出书面申请，说明特殊原因和理由，提出调整方案及下一步工作计划，经地州市经信委提出审核意见，报区项目建设领导小组审核同意并向工信部报备后，可以调整项目建设计划，并变更项目建设责任书，限期完成建设任
6 务。否则，将停止拨付并追缴已拨付的专项补助资金。
(六)项目完工验收。
1、项目验收以签订的项目建设责任书和国家、区有关文件为依据，对是否完成项目建设责任书约定的建设任务和考核要求、经费使用的合理性等作出客观、公正的评价。项目考核验收结论分为“验收通过”、“验收不通过”。
2、项目承建单位应在项目建设责任书规定时间内提交项目验收申请表和有关验收材料，经地州市项目管理小组审核后报送区项目建设领导小组办公室。
3、项目验收工作由区项目建设领导小组办公室会同地州市项目管理小组组织专家组验收。项目验收形式包括：会议验收、现场验收等。
4、验收专家组专家人数原则上不少于5人，由信息技术、财务会计和经济管理等方面专家组成。项目承建单位人员不能参加验收组。验收组应认真审查项目验收材料，必要时进行现场考察 ，收集听取相关方面的意见，核实或复测相关数据，独立、负责任地提出验收意见。项目建设单位要建立严格的档案管理制度，完整保存项目建设有关原始记录、凭证、台帐、报表等资料。
5、对因未认真履行职责等主观原因造成项目失误或达不到预期目标效果的，要追究相关单位的责任，视情节部分或全额追缴项目补助资金。
六、 其它要求
(一)窗口平台职责
窗口平台建设单位须按照国家要求及自治区批复的建设项目实施方案，做好项目建设的各项工作，主要职责是：
1、按照建设方案认真组织项目实施，每月、季度向地州、自治区项目建设领导小组办公室报告项目建设进度和情况，同时，按照工信部《关于报送中小企业公共服务平台网络建设信息的通知》(工信企函[2012]74号)的要求，登录中国中小企业信息网()“平台网络信息报送”系统，点击主页面左侧图标，报送平台网络建设信息。
2、严格遵守国家有关财务与会计制度，并按财务制度妥善保管有关原始票据及凭证备查。
3、真实填报项目年度执行情况表、财务决算报表和必要的统计调查表。
4、接受并配合项目建设领导小组办公室或项目建设管理机构对项目执行情况的监督检查、评估或监理;
5、及时报告项目执行中出现的重大事项、问题及建议。
(二)未尽事宜，参照《新疆中小企业公共服务平台网络项目管理办法》执行，或与工作领导小组办公室联系，电话0991-4523449 8
目前，许多地区民间资金与小微企业之间有着“两多两难”的结构性失衡问题，而许多小微企业拥有着核心技术和创新能力，但是无法从银行和资本市场融资，就无法转化为现实效益。众筹模式就是打破了投融资双方的信息不对称瓶颈，使得资金需求方和提供方的信息公开透明，成为小微企业融资的桥梁和新渠道，从而降低了小微企业的融资成本。
股权众筹作为新兴的互联网投资模式，其最终的目标是实际上就是让优质的好项目以最快速度找到靠谱的钱，以人人投为例，该股权众筹平台上线半年以来，经过验证的认证投资人已有200多个，迄今已有30多个创业项目通过该平台融资，融资成功的项目有3个，融资额大多分布在几十万到几百万之间。
可以说，众筹融资相当于一个借助互联网手段的投融资对接平台，目前人人投不仅为项目方快速融资到资金，还为该项目进行免费的线上线下的品牌推广，增强了该项目的市场影响力和竞争力。人人投是为草根投资人寻找优质项目的股权众筹平台，为了让更多的普通投资者参与这个行业中来，人人投平台降低投资门槛，项目的单笔投资额万元起投。
人人投是国内首家采用股权众筹方式，为实体店铺开分店提供融资服务，帮助融资方快速融资开分店，并且帮助投资人找到优质项目的互联网金融服务平台。人人投股权众筹平台主要是针对线下的吃喝玩乐盈利状况良好且拥有两家以上实体店铺的项目进行融资，该平台项目都是经由人人投专业的投融资团队进行严格审核通过才进行线上融资的，包括店面的流水状况、财务状况、法人、企业的管理模式等等。
股权众筹作为新型的中小微企业投融资对接平台，缓解了投资人和创始人对接信息的不对称，业界人士分析，这一新兴模式如想获得长远发展，需要众筹平台加强自律，不能践踏政策红线。据了解，证监会近期走访了多家众筹平台，对股权众筹的态度积极，股权众筹项目管理办法预计将于今年年底出台，未来半年将有继续探索的空间。
人人投是国内首家实体店股权众筹投资理财新渠道
人人投，作为国内首家实体店股权众筹平台。为投资人及店铺项目方开拓出了一条全新的投资渠道。在引领这条新道路的同时，人人投本着负责的态度，为草根天使投资人寻找并筛选出优质的实体店铺融资项目，我们通过线上展示与线下路演相结合的方式，为项目方提供快速的融资渠道，也为投资人提供了详细考察项目的机会。
人人投是国内唯一 一家获得互联网经营许可证的股权众筹平台
人人投是中国互联网金融行业中“唯一一家”拿下《中华人民共和国电信与信息服务业务经营许可证》的股权众筹平台。为投资者和项目方提供了安全，合法的投资与融资环境。
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人人投为保障投资人与项目方的资金安全，首先引入了与第三方支付平台合作的资金管理模式，在与第三方平台易宝支付的合作中，人人投不参与到资金管理事宜，对于投资人和项目方来说，增强了资金的监管力度与对于资金状况使用的透明性。
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2008-05-27 11:38 作者：曹敏洁 来源：东方早报
[摘要] 针对中小企业融资难的问题，阿里巴巴集团近日宣布推出旨在为中国中小企业解决风险融资难题的网商融资平台。
[关键字] 中小企业 融资 阿里巴巴
针对中小企业融资难的问题，阿里巴巴集团近日宣布推出旨在为中国中小企业解决风险融资难题的网商融资平台。
该融资平台于本月15日已正式推出，平台的注册会员主要为项目方，项目方会员在注册后即可提交自己的融资项目，目前该平台已经和国内外2000多名风险投资人建立了长期紧密的联系，阿里巴巴将定期把会员提交的项目向风险投资人转交。
阿里巴巴有关人士表示，在前期试运营期间，网商融资平台已经云集了来自400多家国内外著名风险投资机构的2000多名风险投资人，并有600多名注册会员提交了融资项目。
除了线上平台，阿里巴巴举办的巡回风险投资洽谈会也是网商融资平台的重要组成部分。第一场风险投资洽谈会将于5月24日在杭州举办，其后的6月、8月和9月将分别在上海、杭州和广州举行。
目前，IDG全球高级副总裁熊晓鸽、软银赛富首席合伙人阎炎、赛伯乐董事长朱敏、和利投资集团资深合伙人吴鹰及银泰公司董事长沈国军担任了阿里巴巴网商融资平台的顾问。
阿里巴巴集团曾表示，阿里巴巴集团计划在技术、教育和融资等三方面全面培育中国的网商，帮助中国中小企业快速成长。此前，为了解决中小企业贷款问题，阿里巴巴已经与中国建设银行及工商银行合作推出信用贷款服务。
——中科智民营担保十一载风雨路 记者胡嘉莉 来源：中华工商时报
关键字：中科智 担保 融资难 智慧企业成长工程 中国中小企业成长金融学院
被誉为中国民营担保第一家的中科智，如今已走过十一载风雨路。自诞生之日起中科智就受到来自社会各界的广泛关注，同时，更得到中小民营企业的青睐。
成立于2000年的中科智担保集团股份有限公司(以下简称“中科智”)是我国第一家民营担保企业，11年来，以“书写中国民营金融崛起传奇”的中科智一直是我国民营担保企业的佼佼者，中科智的成长经历也是我国民营担保企业成长的缩影。而中科智担保集团董事长张锴雍，也成为民营企业的青年领袖。
为民营融资难破题
只因一次失败的相互担保，让眼光敏锐的张锴雍看到了一个新兴行业的潜力与前景。于是，他进军该行业，在深圳创建了国内首家民营担保的中科智担保公司，为民营中小企业的银行贷款保驾护航。十一载风雨，中科智的担保总额由最初的几千万增长到此前的千亿元。他先后引进亚洲开发银行、花旗集团、凯雷集团作为战略投资者，造就了中国目前规模最大、实力最强的中外合资担保公司，赢得“中国商业担保第一品牌”的殊誉，连续8年被深圳相关金融机构评为“AAA”企业。
据了解，中科智累计为2万多家中小企业、37万国民解决融资难问题，担保超1000亿元、创造产值2200多亿元，创造税收200多亿元，直接和间接地为社会解决了200多万人的就业，成为促进中小企业发展、推动社会发展的重要力量。为社会主义经济建设、创造和谐社会、实现科学发展观，持之以恒地贡献着，可谓功绩卓著。
2008年下半年，受国际金融危机以及内部管理问题的影响，中科智发生了一场危机，但是，由于张锴雍创建的事业是一项符合社会发展和需求的事业，因而得到了深圳市政府和社会的关心、帮助。在政府的鼎力支持和社会各界的关怀下，危机得以化解。张锴雍负责任的态度和奉献精神，感染了入股的战略合作伙伴和公司内外的员工与客户，成为金融危机过程中战胜困难的表率和中流砥柱。
奋斗伊始，彰显卓尔不群
1982年大学毕业时，张锴雍被分配到东北轻合金厂工作。
东北轻合金厂前身是被誉为“祖国银色支柱”的东北轻合金加工厂，即哈尔滨101厂。作为国家“一五”期间的重点工程，于1952年筹建，1956年正式投产，是国家特大型一级企业。在这里，张锴雍工作勤勤恳恳，出色地完成了组织交给的工作任务，赢得领导及同事的信任。
在实践中，张锴雍切身感受到工厂管理水平的滞后，萌发了通过学习提升自己管理水平的强烈愿望。于是，他一边努力工作，一边抓紧时间学习。
功夫不负苦心人，终于，他于1984年考入母校中南大学进行深造，攻读管理学硕士。由于学习成绩优异，毕业后被分配到中国有色金属总公司深圳分公司的一家下属子公司担任总经理助理。
之后，他又于1988年底出任中国有色金属总公司深圳分公司海南一家子公司的法人代表，投资房地产。其后在珠海、重庆投资房地产、高科技和餐饮等多个行业，积累了丰富实践经验，后移师深圳，进军了投资担保行业。 900万元起步寻到民间担保商机
据悉，中科智的掌舵人张锴雍在上个世纪90年代末，创办中国第一家民营担保企业——中科智是一次偶然的机会。一个契机，成就了张锴雍的事业，也成就了他期待为中国民营中小企业搭建融资平台的愿望得以实现。
事实上，我国改革开放初期一段时间，国家基本建设投资资金是由国家预算无偿拨款，但这种投资模式缺乏经济效益，为了加强建设单位的经济责任制，提高投资收益，中央于1979年率先在北京、上海、广东三省市推行了“拨改贷”，即由国家直接无偿拨款的基本建设投资，除无偿还能力的项目外，改为由中国人民建设银行贷款解决。1985年1月起，“拨改贷”开始在全国各行业全面推行，当时的担保方主要是各地方政府，中央实行“政企分开”后，1993年至1999年间，全国成立了专门为国有企业技术改造贷款做担保的15家国有担保公司，取代政府财政担保。
相比之下，民营企业的融资规模和融资渠道却掣肘重重。在1992年前后，商业银行对私营企业的贷款规定不得超过5万元，否则就算是“违纪”。民营企业“抗风险能力差、信誉度低”一度成为银行的刻板印象，大部分银行不愿轻易冒风险。因此，民企贷款不得不以“互保”敲开银行的大门。
1992年底，张锴雍成立华俐物业发展有限公司，主要从事房地产行业，次年班师深圳，并创立了“华俐集团”，主要从事房地产、建筑施工、设计、材料贸易、保龄球馆、夜总会、金融租赁等等。6年时间，公司资本金规模从6000万增加到6亿元。
1998年，经银行介绍，华俐集团和中国航天工业公司在深圳的一家窗口企业签署了互保协议，由兴业银行深圳分行提供贷款。张锴雍解释说：“两家公司互相担保，各自从银行贷出款来，担保到期，各自偿还银行债务，双方的担保责任自然解除。”
然而，令张锴雍没有想到的是，对方公司因资金周转出现问题，无法按时偿还银行900万元债务，而为其作担保的华俐集团将面临代偿的责任。
当时，民企为国企还贷，即便是现在来看也是屈指可数，更何况是在民企成长的初期。按一般逻辑，作为一家名不见经传的中小企业完全可以“金蝉脱壳”。“钱不是万能的，再多的金钱也买不来信誉，这是企业长久发展的必要条件。”而张锴雍却咬着牙先替对方把钱还了，张锴雍的举动，也使银行方面对其刮目相看。
张锴雍意识到，民间互保行为存在很多弊端：互保中的一方很难对另一方有全面细致地调查，双方互保全凭感觉，风险系数较大，互保关系一旦建立，就等于拴在一条绳上的两个蚂蚱，只要任何一方出了问题，另一方也要受影响。
在无序的民营企业担保中，张锴雍发现了担保行业潜在的商机，他认为，担保业必将从混乱无序的相互担保转变为有序的专业担保，通过交担保费，为客户减小承担互保的风险。于是，一个中国民营担保企业的蓝图在张锴雍的脑海里变得越来越清晰„„
当时，深圳市政府一名分管金融的副秘书长听到张锴雍想开民营担保公司的想法后，不无质疑地说：“民营企业开担保公司不是神经病就是骗子。”经过当面的详谈，终于获得该领导的认可。
1999年下半年，张锴雍拿到了中国民营担保的第一张牌照。1999年12月23日，深圳中科智担保服务股份有限公司正式成立，注册资本为5000万人民币。这是中国第一家完全商业化运作的民营担保投资公司，也是中国中小企业信用担保体系试点范围的担保机构。
和银行业界一起赛跑
事实上，于2003年7月1日成立上海中科智担保有限公司为起点，已陆续在珠江三角洲、长江三角洲、环渤海地区及其他经济发达地区和省会中心城市进行跨区域经营战略布局，截至目前，共成立独立法人分支机构17家，基本覆盖我国东部经济发达地区，并计划未来将逐步向中部省份及西部地区进行业务拓展。中科智之所以能够不断发展壮大，并且快速稳健地“走出去”，是因为具备了强大的核心竞争力，我们将此归纳为卓越的风险控制能力、合理的人才结构、一流的资信能力、强大的市场营销能力和资本扩张能力。
对于担保行业，张锴雍形象地归纳为“一个行走于银行和企业之间的两栖动物”。他解释说，《商业银行法》明确规定，商业银行不能投资办企业，这意味着银行只能行走在岸上，不能下水，而企业只能在海里游泳。担保的角色就是一个两栖动物，可以帮助银行将服务面扩大到海里，但在水里是暂态，在岸上是常态。
张锴雍认为：“担保行业是产业资本和金融资本的边缘。岛际线形成一个圆圈，圆内是金融资本，圆外是产业资本。担保就是以这个圈为中心，向外画一个外圆到水里去，再向内画一个内圆，内圆和外圆的中间环状地带是担保的生存空间。”
张锴雍说，这是一种边缘创新。边缘创新的本质是，与其在传统的市场空间内进行残酷的竞争和搏杀，不如在原有市场空间的边缘部位和交叉部位去寻找一个新的市场空间。当时美国的《华尔街日报》曾以“飞在银行窗外的一只蚊子”评价中科智。
中科智成立之初，举步维艰，许多银行都不敢与民营担保公司合作。公司成立半年多时间，只有两家银行谨慎地与中科智合作，一家是中科智代偿取得对方信任的兴业银行，另一家是为中小企业提供融资的民生银行。
2000年8年，中科智迎来第一单业务，它与深圳达特电子签订了500万元的担保协议，贷款方民生银行对中科智的信用存有顾虑，要求负责担保的中科智必须有等额的存款保证金。对于这苛刻的条件，张锴雍竟一口气儿答应了下来，“给银行全额担保金，就意味着我客户要贷多少钱，我公司就直接出这么多，本不用走银行这道手续，但是为了公司的信誉培养，我们就答应了银行的条件”。
中科智第一单担保赚得了15万元的担保费，公司还特意设宴相庆。
几次全额质押，都能按期还款。时间久了，银行的态度开始有了转变，银行开始调低中科智的存款保证金，从等额降到了80%、50%、30%、10%、5%，甚至豁免。
引外资注入迎来飞速发展
从2004年到2008年间，中科智集团根据市场和自身发展的需求，提出了“一体三翼，综合发展”的战略构想，即以担保为主体，辅以专业化的三翼和区域化三翼。专业化三翼指科技金融、贸易金融和地产金融;区域化三翼指以北京为中心的华北、环渤、黄海地区以深圳为中心的华南、珠三角地区以及以上海为中心的华东、长三角地区。
2004年，中科智的担保额第一次过亿。在不到10年时间内，中科智的担保规模迅速做到了行业龙头的位置，在公司制度、流程、体系、版本及员工培训等管理方面，中科智投入了大量时间和精力，被业内尊称为“担保行业的黄埔军校”。
在张锴雍看来，中科智的发展，需要与巨人同行，以全球化的视野提高企业的竞争力;且担保业属于规模经济，需要不断扩展规模，才能提高企业的信用和抗风险能力。于是，2004年前后，他开始筹划一个大胆的决定：与外资联姻!
自2005年到2007年间，亚洲开发银行、花旗、凯雷和GE商务融资集团(GE Commercial Finance，下称GE)等陆续成为中科智的外资股东。合作之初，张锴雍将外资资本的上限限定在50%以内，以保证中科智的大股东地位。据悉，外资股东的总投资额达1.3亿美元，比例达40.82%。
外资的相继入股，使中科智获得了充足的资本金。对于这次大胆的尝试，张锴雍颇有感触，他表示：“做担保应该将国际化和中国特色相结合，非常感谢他们让我有机会站在全球的高度来审视企业的未来。”
当然，在合作过程中，由于外资投资者对中国国情缺乏了解，双方在一些理念上难以达成一致，客观上对中科智的发展形成了掣肘。作为投资者，这些集团的最终目的还是赚钱，对企业未来的发展不会考虑太多。对方要求张锴雍承诺，投资3年之后实现上市，如上市失败，其有权利回购股权，撤走资金。让人没有想到的是，这一承诺竟成了几年之后的一颗定时炸弹。 降低风险“争双赢、拼双输”
收益2%-3%的保费，担保公司却要担负100%的代偿风险。有时，一单担保的失败，也许就要耗掉担保企业一年全部的收益。在我国，许多中小企业之所以信誉度不高，银行敬而远之，主要是大多中小企业财务状况不透明，企业主的素质不高，违约风险高。因此，与民营担保业形影不离的永远是既能盈利又能控制风险的问题，十多年来，张锴雍和他的团队开始了风险控制机制的探索。
中科智的风控理念首先是从模仿并创新银行的风控体系开始的。
2005年，北京一家某品牌汽车的4S店因流动资金不足，向中科智寻求担保，担保金额为500万元，但此业务的抵押环节很特殊。因该店是租赁房，没有使用权，所以无法抵押;而可做抵押的汽车，在销售之前，缺少物权凭证，也无法进行登记。在此情况下，中科智便灵活应对，以汽车上牌时的唯一识别——汽车合格证做抵押物，汽车售出去时，对方则需用钱赎回合格证。
对这一大胆尝试，张锴雍的理解非常独到：一些资产对中科智而言并不一定有用，但对于企业的正常运营却起到至关重要的作用，那么这类资产就是有价值的抵押物。
半年后，中科智公司的客户经理在对4S店的保后监管中发现，被抵押了合格证的汽车竟然不翼而飞。经查实发现：原来汽车合格证原则上是一车一证，但正好赶上我国国家环保标准升级，从“国Ⅱ”升级到“国Ⅲ”，给这批汽车又发了新的合格证，对方暗自卖掉了被抵押的汽车。
迫于债务压力，该店的负责人到处躲藏，避而不见，致使债务一时难以追回。无奈之下，中科智按照事先达成的“个人无限责任”担保措施，即通过正常法律渠道，做诉讼保全，查封了该负责人名下的其它资产，事情由被动化为主动，被担保人最终出现，如期偿还银行的贷款。
“个人无限责任措施在这次事件中起了很重要的作用。如果没有这一条，就会出现代偿等更多损失。”中科智担保集团战略研发中心、风险审批中心总监于洪锋在回忆时颇有感触。
中科智提出了“拼双输、争共赢”的经营理念。与银行不同，企业如果因破产、裂变而无法按时偿还贷款，担保企业将承担代偿损失。这意味着，从签订担保协议之日起，担保企业与被担保企业就成了一条绳上的两只蚂蚱，企业的经营效益直接关系着双方的命运。
张锴雍认为，“拼双输”只是手段，中科智与对被担保企业之间首先需要谋共赢，以确保双方的可持续合作。“对被担保企业来说，输是百分之百的，对中科智而言输的只是千分之
一、万分之一。如果掌握了企业的核心资产，也就是企业的商业模式，根据这些进行评估，将贷款额控制在合理的范围内，风险就可以得到有效控制。”
基于上述理念，中科智提出了“1+3个半”的反担保措施。“一”指企业核心人物的个人无限责任反担保;“三”指动产、无形资产和股权;“半”指不动产，专为一些变现能力差或贷款基数高的企业而专门设计的“半个担保”。
“对于一些无形资产，包括商标、技术专利等在银行眼里没有价值的企业资产，却是中科智防范风险的命脉所在，一些核心资产就隐藏在其中。”张锴雍认为，“当企业真出了问题时，除了银行的两个手段外，我们可以‘放水养鱼’，债转股、持股经营等。这是事后资产处置方面中科智的优势。”
张锴雍介绍，中科智快速发展的9年间，其代偿率为4‟，代偿总额为4‟，代偿余额大概是2‟左右，在同业内一直保持较低水平。在创新中破解中小企业融资难
融资一直以来都是中小企业在资本市场上最大的难题。张锴雍认为，最重要的原因，首先是担保企业与被担保企业之间的信息不对称;其次是被担保企业的抵押担保物不足甚至没有;第三是中小型担保企业的贷款金额小，无法抵消金融机构的单位运营成本。针对这些具体问题，张锴雍提出了“短期融资体系”的担保模式，并结合自己的经验积累，逐步形成了一套解决中小企业融资难的方法体系。
各种融资手段相结合。银行融资和民间融资相结合、股权融资与债权融资相结合、“境内融资与境外融资相结合”、“传统融资与新型融资相结合”。新型融资主要指供应链金融、债券融资、融资租赁及投资银行融资等方式。
信用和信息相聚合。张锴雍表示，企业融资能力来源于企业的信用等级，企业信用来源于企业有效信息的系统汇集，如果企业信息散乱不能聚焦为信用，中小企业将很难获得融资。于是，张锴雍提出了中小企业信用链建设的设想。
“信用链的建设过程事实上就是建立基础设施。”张锴雍介绍，目前美国、日本都有专门的调查局来解决信用信息的聚合，而中国由于体制问题，工商局、国税局、地税局、海关、社保、公安、法院等等，信息散落在各个方面，很难汇聚起来。如果能建立一个统一的平台，对信息的收集会有很大帮助。
鉴于此，新定义为“一体化融资服务提供商”的中科智，为拓宽中小企业融资渠道，提高融资效率，降低融资风险，中科智通过“中国中小企业资本成本指数”、“一体化信息平台”、“融资和融智相结合”三大工程的实施。
2010年1月，结合多年对中国中小企业的解剖分析和系统总结，针对遇到发展瓶颈的中小企业，中科智担保集团探索用“融资”和“融智”相结合的方法解决中小企业发展问题，推出了“智慧企业成长工程”。
工程针对中国中小企业在发展过程中的创办期、推广期、成长早期、成长后期、成熟期所表现出的诸如产品开发、市场培育、融资难题、管理提升、商业模式等难点热点问题提出了应对之策，让企业经过系统化学习，掌握一套全面分析诊断企业经营状况的科学方法，了解自身核心需求，从根本上防范企业的经营风险。
“先帮他解决脑袋问题，再帮他解决钱袋问题，钱袋和脑袋相结合，让他的素质提高后，然后再给他做担保，我们的风险就变小了。”张锴雍介绍说，这样模式已经受到中小企业的欢迎。目前该工程已经在深圳、北京、上海、重庆、兰州等多地进行试点培训，取得了良好的效果，具备了复制推广的基础。
截至目前，中科智的总担保额达1000多亿元。如果按照中小企业拿到贷款一年周转3次来算，1000亿元意味着给中小企业带来3000亿元的产值或者销售收入。如果以每10万元解决一个人的就业算，就解决了300万人的就业。如果以10%的利税算，那就是300亿元的利税。
张锴雍表示，担保行业正在重新洗牌，无序竞争、恶性竞争等不良企业将会被淘汰，担保企业即将迎来又一次发展的春天，张锴雍相信，中科智也将积极把握新的机遇，中科智人已经准备好了。
奉献社会造福桑梓
人生的意义不仅表现在事业上，更表现上事业有成之时，对社会的回报与奉献。在这方面，张锴雍没有忘记他的社会责任。
近些年来，张锴雍及其中科智集团先后向光彩事业促进会、希望工程、学校捐款上千万元，仅汶川大地震就在第一时间捐出140多万元。多次获得“光彩事业贡献金奖”、“热心社会公益事业贡献奖”。除此之外，为激励母校学子立志成才;激励教师热爱教育，终身从教，张锴雍于2007年12月15日在红日学校设立了以其父亲名字命名的“张克钦励志教育基金”，每年向母校倾情捐赠50万元，并颁发了第三届“张克钦励志教育基金”，奖励了38位成绩优秀或家境困难的学生、22名敬业爱岗的教师，共计发放金额2.451万元。张锴雍倾心家乡教育的行动，感动了很多人，副市长宋爱华在仪式上，高度赞美了他这种造福桑梓、关爱学子的高尚情操;她希望孩子们常怀感恩之心，刻苦学习，用优异成绩回报社会。
人们可曾知道，这个举动是在全球面临金融危机的时候，中科智集团出现巨额亏损的时候出现的。张锴雍坚决兑现自己的承诺：“绝不让一个红日学子因贫困而失学!”他表示，此项基金每年投入50万元，连续投资10年，力争保本用息，让基金发扬光大。3年来，他已资助贫困生24名，奖励优秀学生和优秀教师182名，投入金额达9.18万元。
深圳市总商会负责人表示，“张克钦励志教育基金”对红日学子无疑产生了极大的激励作用。2008年、2009年，该校先后有8名、18名学生以优异考入大学深造。张锴雍的举动，对他所捐赠的地方产生的影响是长久和深远的，对社会的影响也是积极而具有表率意义的。
中国中小企业成长金融学院
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