保定市中小微企业金融服务平台的建议经济论文（精选5篇）
河北省保定市北距北京140公里,东距天津145公里,与北京、天津构成黄金三角,并互成掎角之势。保定作为京津冀都市圈的重要战略署地,要适应这经济一体化发展进程,则需要保定产业结构不断优化升级。2012年保定的三大产业结构为13.9:54.98:31.12,国民经济总量的增长一直保持第一产业比重稳定下降、第二产业比重逐步上升的态势。这一产业结构特征与发达国家工业化进程中的产业结构演变规律即第一产业比重逐渐下降、第二产业和第三产业比重逐渐上升是相符合的。
我们再来看看京津保三地产业结构差异。从产业增加值看,2013年北京的三大产业结构为0.8:22.3:76.9,天津的三大产业结构为1.3:50.6:48.1,保定的产业结构为13.1:55.8:31.1。北京基本上处于后工业化阶段,天津处于工业化中后期,保定则处于工业化中期阶段。自1992年第三产业比重超过第一产业后,直至现如今,保定的产业结构一直呈现“231”状态,如何甩掉这种工业化中期的帽子,加速推进地区经济高速发展,朝“321”目标迈进是保定未来战略制定的方向。这需要保定在稳定发展第一产业基础上,加速发展第二、三产业。在近十五年规划中保定应倾向第二产业投资力度、同时努力提升第三产业地位;后十五年规划重点发展第三产业,稳定第二产业已有规模。因此,至少未来30年中,第二、三产业必定成为保定经济链中最重要的两环。但第二产业中规模以下企业以及第三产业90%以上由中小微企业组成,其年GDP贡献达市总产值的60%左右,中小微企业势必成为保定市未来经济发展强大的种子力量。
二、保定市中小微企业融资现状和特点
本论文对保定市50家中小微企业进行抽样调查,结果排除了数据严重缺失的18家,最终保留了32家样本企业。这些企业涉及有纺织服装业、旅游、零售、药材、房地产、加工行业、餐饮住宿业、交通、化工制药业、食品加工和其他当地企业,它们的平均成立时间为4.86年。调查内容包括主营业务、股权、年销售额、资金主要来源、筹资情况及其他。具体情况如表
2、表3。
根据以上调查结果显示,总资产规模低于1000万以下的通常存在融资限制,大约50%资产在5000~10000万的企业存在资金短缺。而占约12.5%的企业总资产超过5000万,其资金基本持平,不存在资金不足的现象。再从销售收入来看,年销售额低于100万的企业通常资金紧张;100万~500万之间的,有超过60%的企业会被认为存在资金短缺或资金压力。500万~3000万的企业占12.5%,没有特殊情况的话几乎无资金困境;年收入在3000万以上的3.125%左右企业则可认为不存在资金拮据问题。
注:由于企业有多种融资选择,所以以上比例总和大于1。
从表3可以看出,保定中小企业融资渠道相对狭窄,发展资金主要依靠自身经营积累、有限的自有资金投入,银行贷款的外部融资比例不是很大。相对于当前保定中小企业信贷缺口,银行业的贷款规模严重不足。企业的资产级别、项目未来前景的不稳定、金融环境低开放度、当地金融管制等都限制了信贷市场的活跃程度。其次,自有资金在企业发展过程中投入不足,除原创始股东以外,风投资金、机构基金吸收不足。最后,内源融资积累欠佳,中小微企业若靠这部分资金完成后续发展显然十分乏力。
三、保定银行业信贷情况摸底
据保定银监分局公布,截止2011年末,全市银行金融机构各项存款3205.19亿元,各项贷款1352.33亿元,贷存比为42.19%。全市涉农贷款约628.46亿元,占贷款总额的46.47%,高于贷款平均增幅9.86个百分点;中小企业贷款约294.78亿元,占贷款总额的21.8%,高于贷款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家银行的存贷款分布情况。其中存贷款余额最多的是河北银行保定分行。河北银行是本省成立最早的城市商业银行,保定分行成立不足4年,但是各项业务发展迅速、规模不断扩大,为保定中小企业提供了主要的金融支持。国有4大银行在保定各地区县分布是最广的,但贷款力度却不大,总额仅约700亿,相较河北银行一家的456亿,实在不是一份理想的水平。农业发展银行是专项资金,不是一般企业均符合申贷条件,因此贷款比例也小;其他股份制商业银行在保定设点很少,仅华夏、中信两家,邮政储蓄虽然老字派,但储蓄能力实在太低;村镇银行起步慢、资本市场认可度几近无。总之,保定整体银行业欠发达,积蓄力量太薄弱从而影响放贷规模。虽然,保定市一直在积极推进金融改革创新、不断提高辖区
金融服务水平,但金融开放程度依然很低。若不加强实施“引银入保“的发展战略,吸引更多股份制商业银行进驻保定形成多元格局、百花齐放、公平竞争的银行业体系,恐怕很难改善当地的金融生态环境。
四、搭建保定金融服务平台的建议
4.1 打造京津冀三地联合融资平台
京津冀协调发展规划不是一句空话,应用实际行动统筹区域利益、加强三方紧密合作。京津冀三地联合贷款就是基于三地利益一致的合作项目提供贷款支持。金融产品的设计要符合任何规模企业,特别针对中小微企要应扩大短期金融产品范围。
4.2 构建政策资金资助平台――“区域农业金融资金池”
京津冀是继珠三角、长三角之后国家又一重大战略部署。包括北京、天津及河北省在内11个地级市80多个县市经济带, 国土面积约为12万平方公里, 人口约为9000万人。北京是政治、经济、文化、科教和国际交往中心;天津是北方经济中心、国际航运中心、国际物流中心;河北是农业、工业大省, 重要能源和原材料基地, 京津的“腹地”、资源供给者和产业转移承载者, 与京津在生态保护、资源利用等领域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里, 东距天津145公里, 与北京、天津构成黄金三角, 并互成掎角之势。保定作为京津冀都市圈的重要战略署地, 要适应这经济一体化发展进程, 则需要保定产业结构不断优化升级。2012年保定的三大产业结构为13.9:54.98:31.12, 国民经济总量的增长一直保持第一产业比重稳定下降、第二产业比重逐步上升的态势。这一产业结构特征与发达国家工业化进程中的产业结构演变规律即第一产业比重逐渐下降、第二产业和第三产业比重逐渐上升是相符合的。
我们再来看看京津保三地产业结构差异。从产业增加值看, 2013年北京的三大产业结构为0.8:22.3:76.9, 天津的三大产业结构为1.3:50.6:48.1, 保定的产业结构为13.1:55.8:31.1。北京基本上处于后工业化阶段, 天津处于工业化中后期, 保定则处于工业化中期阶段。自1992年第三产业比重超过第一产业后, 直至现如今, 保定的产业结构一直呈现“231”状态, 如何甩掉这种工业化中期的帽子, 加速推进地区经济高速发展, 朝“321”目标迈进是保定未来战略制定的方向。这需要保定在稳定发展第一产业基础上, 加速发展第二、三产业。在近十五年规划中保定应倾向第二产业投资力度、同时努力提升第三产业地位;后十五年规划重点发展第三产业, 稳定第二产业已有规模。因此, 至少未来30年中, 第二、三产业必定成为保定经济链中最重要的两环。但第二产业中规模以下企业以及第三产业90%以上由中小微企业组成, 其年GDP贡献达市总产值的60%左右, 中小微企业势必成为保定市未来经济发展强大的种子力量。
2 保定市中小微企业融资现状和特点
本论文对保定市50家中小微企业进行抽样调查, 结果排除了数据严重缺失的18家, 最终保留了32家样本企业。这些企业涉及有纺织服装业、旅游、零售、药材、房地产、加工行业、餐饮住宿业、交通、化工制药业、食品加工和其他当地企业, 它们的平均成立时间为4.86年。调查内容包括主营业务、股权、年销售额、资金主要来源、筹资情况及其他。具体情况如表2、表3。
根据以上调查结果显示, 总资产规模低于1000万以下的通常存在融资限制, 大约50%资产在5000~10000万的企业存在资金短缺。而占约12.5%的企业总资产超过5000万, 其资金基本持平, 不存在资金不足的现象。再从销售收入来看, 年销售额低于100万的企业通常资金紧张;100万~500万之间的, 有超过60%的企业会被认为存在资金短缺或资金压力。500万~3000万的企业占12.5%, 没有特殊情况的话几乎无资金困境;年收入在3000万以上的3.125%左右企业则可认为不存在资金拮据问题。
注:由于企业有多种融资选择, 所以以上比例总和大于1。
从表3可以看出, 保定中小企业融资渠道相对狭窄, 发展资金主要依靠自身经营积累、有限的自有资金投入, 银行贷款的外部融资比例不是很大。相对于当前保定中小企业信贷缺口, 银行业的贷款规模严重不足。企业的资产级别、项目未来前景的不稳定、金融环境低开放度、当地金融管制等都限制了信贷市场的活跃程度。其次, 自有资金在企业发展过程中投入不足, 除原创始股东以外, 风投资金、机构基金吸收不足。最后, 内源融资积累欠佳, 中小微企业若靠这部分资金完成后续发展显然十分乏力。
3 保定银行业信贷情况摸底
据保定银监分局公布, 截止2011年末, 全市银行金融机构各项存款3205.19亿元, 各项贷款1352.33亿元, 贷存比为42.19%。全市涉农贷款约628.46亿元, 占贷款总额的46.47%, 高于贷款平均增幅9.86个百分点;中小企业贷款约294.78亿元, 占贷款总额的21.8%, 高于贷款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家银行的存贷款分布情况。其中存贷款余额最多的是河北银行保定分行。河北银行是本省成立最早的城市商业银行, 保定分行成立不足4年, 但是各项业务发展迅速、规模不断扩大, 为保定中小企业提供了主要的金融支持。国有4大银行在保定各地区县分布是最广的, 但贷款力度却不大, 总额仅约700亿, 相较河北银行一家的456亿, 实在不是一份理想的水平。农业发展银行是专项资金, 不是一般企业均符合申贷条件, 因此贷款比例也小;其他股份制商业银行在保定设点很少, 仅华夏、中信两家, 邮政储蓄虽然老字派, 但储蓄能力实在太低;村镇银行起步慢、资本市场认可度几近无。总之, 保定整体银行业欠发达, 积蓄力量太薄弱从而影响放贷规模。虽然, 保定市一直在积极推进金融改革创新、不断提高辖区金融服务水平, 但金融开放程度依然很低。若不加强实施“引银入保“的发展战略, 吸引更多股份制商业银行进驻保定形成多元格局、百花齐放、公平竞争的银行业体系, 恐怕很难改善当地的金融生态环境。
4 搭建保定金融服务平台的建议
4.1 打造京津冀三地联合融资平台
京津冀协调发展规划不是一句空话, 应用实际行动统筹区域利益、加强三方紧密合作。京津冀三地联合贷款就是基于三地利益一致的合作项目提供贷款支持。金融产品的设计要符合任何规模企业, 特别针对中小微企要应扩大短期金融产品范围。
4.2 构建政策资金资助平台———“区域农业金融资金池”
北京和天津拥有三千多万常住人口及大规模外来人口, 他们对粮食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等农林牧渔需求为京津周边农业发展带来了重要机遇。保定有大量的中小微企业从事农产品养植、生产和加工, 但高级食品加工实力不足。为促进农业产业向更高层次发展、壮大农业中小微企业实力, 需要财政资金的大力支持。可建立“区域性农业金融资金池”, 将当地财政收入划拨一部分来充实资金池。其次, 保定的农业经济对京津冀的协同发展起到后勤保障作用, 因此也可以向有关部门申请专项资金来充实资金池。最后, 鼓励民间个人或企业向该平台注资, 由于这类注资要求返利, 因此注意资金拨款流向最好是选择高端食品加工企业。
4.3 创新城市商业银行平台
鼓励保定银行、保定商业银行等城市商业银行将服务于中小微企业的业务做精做细做强。鼓励民营企业控股公司在城市中建立。建立许多金融服务机构服务中小微企业。在行动上, 建立覆盖市内外的服务网点。打造本市中小微金融服务的标杆银行。发挥民间资本组建民营银行, 一个新型民营银行支持中小微企业的模范带头作用。保定分行成立不足4年, 但是各项业务发展迅速、营业网点深入乡镇村、规模不断扩大, 目前是保定中小微企业信贷支持的主要力量, 2011年贷款达456亿, 而全市4家国有商业银行对地方的贷款总额不过700亿。
4.4 建立“物流银行”业务平台
虽然, 中小微企业的信用等级评级普遍较低, 货款拖欠现象突出、可抵押的固定资产也少, 而中小微企业的固定资产只占企业资产很小比例, 可每个企业手上都会有流动资金、原材料、半成品、成品库存动产资源等, 这些看起来不起眼的“琐碎资产”便是利用“物流银行”融资的质押基础。“物流银行”的具体思路是:首先, 建立、收集保定市中小微企业的相关信息流和物流;其次, 银行根据稳定、可监管的应收、应付账款、现金流信息, 将银行的资金流与企业的物流、信息流进行信息整合、配型;最后, 由银行向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。这就是物流质押银行贷款业务, 即企业以市场畅销、处于正常贸易流转状态的产品抵押作为银行授信条件;银行根据物流公司的物流信息管理系统, 向物流企业提供贷款。
4.5 建立中小微企业直接融资平台
为了方便中小微企业运用融资渠道, 可搭建一个直接融资平台, 该平台是企业与金主直接沟通交流, 加快了资金的流动速度。直接融资项目多种多样, 有债券属性的, 也有股权属性的, 企业可灵活选择某一种或多种方式进行直接融资。 (表4)
4.6 创建中小微企业金融服务组织平台
在本市国有股份商业银行中建立专门的机构来掌管中小微企业的融资, 根据产业集群建立专门的中小微企业银行, 开展专门的中小微企业业务, 专门为中小微企业服务。建立金融机构法人系统, 将商业银行的网络金融服务中心向乡镇延伸, 将农村合作金融机构改革为农村商业银行, 鼓励在重点乡镇、产业集群地区设立分支机构。发展小额贷款公司数量, 优质小额贷款公司开展定向资产委托业务、发展定向债的质量。为中小微企业融资提供更多可以选择的渠道, 将达到条件的小额贷款公司发展为村镇银行。为拓展中小微企业的深度和广度, 由金融租赁公司、担保公司、证券公司等非银行金融机构设立中小微企业特色保险机构, 开展中小微企业特色金融服务。
4.7 构建信用信息共享和服务平台
保定尚未建立正规的融资信息查询平台, 实现该平台的构建是解决信息不对称难题的关键一环。当地的融资信息收集应由政府牵头, 并至少包含四大服务功能区:一是传统的融资区, 主要提供传统的银行、非银行金融机构业务:二是现代融资区, 主要依托网贷公司, 提供线上融资服务;三是新兴机构融资区, 主要通过引入本市一些新型融资手段, 提供应收账款融资和贷款过桥等及时援助;四是配套的服务区, 主要提供资产评估、融资担保和再担保、信用评级、资金管理、法律咨询等服务。
摘要：目前, 保定“231“产业结构仍处于工业发展中期阶段, 要融合京津冀一体化战略, 第二、三产业结构必须优化升级。占第二、三产业90%左右的中小微企业实力在一体化战略中显得举足轻重, 本文旨在打造具有本土特色的金融服务平台来解决阻碍保定中小微企业发展壮大的资金难题。
关键词：京津冀一体化,保定中小微企业,金融服务平台
参考文献
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[5]耿欣.中小企业信贷配给失当的矫正:理论与实践[J].山东社会科学, 2011 (11) .
第一章 总则
第一条
为贯彻落实《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）等文件精神，发挥财政资金的导向和放大作用，鼓励和引导金融机构向有融资需求的中小微企业发放贷款，促进全市经济社会持续健康发展，设立天津市中小微企业贷款风险补偿金（以下简称风险补偿金）。为保障风险补偿金高效、规范使用，制定本办法。
第二条
中小微企业是指在我市行政区域内注册并从事实体经济运营，符合工业和信息化部、国家统计局、国家发展改革委、财政部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）和《国家统计局关于印发统计上大中小微型企业划分办法的通知》（国统字〔2011〕75号）规定的中型、小型、微型企业。
第三条
中小微企业贷款是指合作金融机构向中小微企业发放的流动资金贷款和技术改造类项目贷款。重点支持合作金融机构向无抵押、无质押、无担保的中小微企业发放的信用贷款，以及向未曾取得金融机构贷款的中小微企业发放的首笔贷款。中小
— 1 — 微企业贷款的单笔贷款额度一般不超过5亿元。
中小微企业贷款必须用于本企业生产经营，不得用于转贷、委托贷款、并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目贷款，以及参与民间借贷和投资资本市场。中小微企业贷款不包括房地产公司贷款、融资平台公司贷款和非生产经营性固定资产投资项目贷款。
第四条
合作金融机构是指与市金融局签订合作协议的金融机构，包括政策性银行、商业银行、村镇银行、金融租赁公司、融资租赁公司、信托公司、财务公司和兴农贷款公司等。
合作金融机构原则以当年贷款增速较上年贷款增速提升2个百分点以上等为开展合作的基本条件。具体条件由市金融局根据各金融机构上年贷款增速和贷款余额等，在合作协议中确定。
市金融局向中小微企业不良贷款率达到全市中小微企业平均不良贷款率的合作金融机构提示风险；对不良贷款率超过5%的合作金融机构，根据实际情况暂停合作或停止合作。
第五条
风险补偿金首期规模为60亿元，由市财政、滨海新区财政和其他区县财政筹集，建立风险补偿资金池，由市财政局设立专户管理。风险补偿金补偿范围为合作金融机构中小微企业贷款本金按法定程序核销额的50%。风险补偿金具体管理工作，按照本办法和《天津市中小微企业贷款和小微企业贷款保证保险风险补偿补贴资金归集管理办法》执行。
第二章 合作协议与贷款
第六条
市金融局与合作金融机构签订合作协议。合作金融机构应具备以下条件：
（一）在我市行政区域内依法合规经营，服务效率高，信贷审批流程先进，风险防控能力强，拥有专业的服务团队和适用的中小微企业贷款产品。
（二）合作金融机构总部对我市行政区域单独增加信贷规模，并确保在每季度初按计划落实到位，承诺在我市行政区域当年贷款增速达到合作协议约定的水平。
第七条
中小微企业应主动与银行对接，自主提出贷款申请，加强企业管理和财务管理，按时偿还贷款本息。
合作金融机构应独立审核和发放贷款，搞好企业融资服务，提高管理效率，防范贷款风险。
合作金融机构向中小微企业发放贷款后，通过天津市中小微企业风险补偿金贷款备案系统向市金融局进行备案。
市和区县有关部门和单位不得以任何形式干预合作金融机构发放中小微企业贷款的具体贷款事项。
第八条
对于银行业合作金融机构每月达到合作协议约定贷款条件的，按照其每月新增贷款余额，由市金融局委托市财政局配比2%的风险补偿金存款存入合作金融机构，该存款按活期存款利率计息，利息收入归入风险补偿资金池。
第三章 贷款损失补偿与监管
第九条
合作金融机构应严格执行《中国银监会关于印发〈贷款风险分类指引〉的通知》（银监发〔2007〕54号）等有关规定，保证贷款风险分类准确、信息完整。定期并及时对贷款质量进行分析，就五级分类下调等事项向市金融局提交贷款质量报告。
合作金融机构应按照财政部《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》（财金〔2013〕146号）有关规定，按法定程序核销不良贷款。按照核销不良贷款本金实际损失的50%，向市金融局提出风险补偿申请，并提交相关法定核销凭据。
第十条
市金融局委托天津津融投资服务集团有限公司（以下简称津融集团）对风险补偿申请进行初审，出具初审意见书，报市金融局复审并经市中小微企业贷款风险补偿金管理领导小组审核批准后，由市财政局按照核准的额度将风险补偿金拨付到津融集团专用账户，津融集团在3个工作日内支付给合作金融机构。风险补偿金支付后，津融集团提交核销方案，经审定批准后，由市财政局按程序核销。
第十一条
津融集团和合作金融机构对已核销的呆账继续保留追偿的权利，并对已核销的呆账、贷款表外应收利息以及核销后应计利息等继续催收。清收所得按照双方实际损失承担比例返还风险补偿金专户。
第十二条
合作金融机构弄虚作假或与企业合谋骗贷、套取风险补偿金的，一经查实，全额收回已存入的风险补偿金存款，取消其合作金融机构资格，3年内禁止其申请补助资金及其他政策性资金。
对骗取、挪用银行贷款的企业，永不纳入贷款风险补偿范围，取消对其各类政策、项目和资金扶持，并通过法律手段清收，依法追究法律责任。
第四章 组织领导与职责分工
第十三条
成立天津市中小微企业贷款风险补偿金管理领导小组（以下简称领导小组），分管副市长任组长，市金融局、市财政局、市发展改革委、市科委、市中小企业局、市工业和信息化委、市商务委、市司法局、市公安局、人民银行天津分行、天津银监局、天津保监局和市审计局为成员单位。领导小组职责：组织研究和审议完善风险补偿金管理办法；确定全市贷款增速目标任务；批准风险补偿和不良贷款核销事项；协调合作金融机构总部及其他有关工作。
领导小组下设办公室，市金融局、市财政局、人民银行天津分行、天津银监局、天津保监局为办公室成员单位。办公室日常机构设在市金融局。
市金融局负责领导小组日常工作和成员单位之间的协调工
— 5 — 作；负责与合作金融机构签订合作协议；复审合作金融机构不良贷款风险补偿申请并报领导小组批准；完成领导小组交办的其他工作。
市财政局负责归集风险补偿金，管理风险补偿资金池，向合作金融机构配比存入风险补偿金存款，委托津融集团支付风险补偿金，核销风险补偿金损失。
金融监管部门负责规范引导商业银行、租赁公司按照本办法规定开展相关工作，为合作金融机构在我市行政区域增加信贷规模提供帮助，并督促考核其完成合作协议约定的贷款增速。
市公安、司法部门负责依法保护风险补偿贷款的债权，依法打击骗贷、逃废金融债务行为，配合追偿和处置风险补偿贷款形成的不良资产，切实维护债权人的合法权益。
市审计局负责风险补偿金使用的审计。
津融集团作为领导小组办公室授权的第三方服务机构，向合作金融机构代理支付风险补偿金，代持与支付的风险补偿金相对应的不良贷款债权，按照债权比例将清收所得返还风险补偿资金池。津融集团应成立专门团队配合领导小组办公室做好相关工作。
第十四条
各区县人民政府成立由主要领导任组长的工作组，按照本办法和有关规定组织开展中小微企业贷款协调工作，解决银企对接有关问题，管理本区县的风险补偿金，落实领导小组交办的工作。
合作金融机构成立由行长（总裁、总经理）任组长的工作组，6
积极向总部申请中小微企业专项信贷规模，确保完成合作协议约定的贷款增速，协调配合全市中小微企业信贷风险补偿工作。
第十五条
第五章 附则
根据**商行银行***稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。
一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。
二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。
三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。
第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；
第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。
四、检查内容。
（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。
1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。
2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。
3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。
4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。
（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。
1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）； 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；
4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。
（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。
1、收费项目公开；
2、服务质价公开；
3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；
4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。
五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。
新华社北京５月９日电（记者 刘诗平）银监会近日表彰了一批在小微企业金融服务中表现突出的银行。记者对来自东部和中西部的三位城市商业银行董事长简短采访，听他们讲述行之有效的小微企业“信贷术”。
台州银行：“三看三不看”的独特风险识别术
“对小微企业贷款，我们在实践中总结出了‘三看三不看’的风险识别技术：不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。”浙江台州银行董事长陈小军说。
银监会统计，２０１１年末，全国小企业不良贷款率为２．０２％，其中单户授信５００万元以下小企业贷款不良率达５．１４％。而台州银行２０１１年末小微企业贷款的不良率仅０．３１％。
“台州银行良好的业绩建立在有效的风险控制机制上。”陈小军说，捕捉最真实的信息是银行识别风险的基础。所谓“不看报表看原始”，是因为小微企业一般没有正规的财务报表，因此看他们在笔记本、甚至是一张纸上的简单流水账，以及发票、进货单等经营信息。
“不看抵押看技能”，小微企业很少有抵押物，台州银行把小微企业的经营能力和劳动技能作为判断其生存能力的重要依据。
“不看公司治理看家庭治理”，小微企业通常是由其家庭成员组成管理团队，台州银行对客户家庭信息交叉检验，确定客户信用评级。
“我们以社区银行模式，提供‘简单、方便、快捷’的金融服务。网点设到社区、市场、农村等小微企业集中的地方，３６０天从早７点半到晚７点半营业；
贷款从申请到发放，老客户立等可取，新客户两天到账，９０％的贷款在一线支行办理完成，赢得了小微企业的信赖。”陈小军说。
九江银行：“五单”管理下的成绩单
这是江西九江银行小企业信贷中心的一份最新成绩单：截至２０１２年３月末，该中心累计发放小微贷款１．４万户，金额达１８亿元，贷款由最初的月放款１０多笔到现在近５００笔，月放款金额１．３４亿元，不良贷款率仅０．１７％。
“能否对企业经营情况了如指掌，是小微贷款的最大难点，也是银行风险防控的可靠保证，也决定银行开展小微信贷的信心与水平。”九江银行董事长刘庭羡说，对于小微企业客户，必须用一套单独的方法应对。
对小微企业信贷，九江银行实行的是“五单”管理——单独配置专营机构与队伍，单列信贷计划，单独信贷评审，单独会计核算，单独考核激励。
作为我国中部地区第一家具有小企业金融服务专营机构的城商行，２０１０年１月，九江银行成立小企业信贷中心，专营小微企业授信业务，总行垂直管理，优先资源调配，同时借助异地分行载体设立小企业信贷分中心，实现小微信贷技术的复制推广。
刘庭羡说，小微企业在市场最底层，贷款多为免抵押的信用贷款，这突显了小微信贷员与信贷核心技术的重要性。
“九江银行进行小微贷款调查时，不靠报表，眼见为实，以求最大程度的‘信息对称’；不重抵押重诚信，同时创新设计产品，满足小微企业多方面、多层次的资金需求。”刘庭羡说。
他说，贷前充分了解是九江银行风险控制的先行策略，贷后管理则是九江银行控制风险的一大法宝。
包商银行：“三个指引”做大小微金融业务
“开展小微企业金融服务，从根本上讲是愿不愿做、能不能做、敢不敢做的问题。包商银行这几年下定决心，按照‘不做高楼做集市、不穿西装穿Ｔ恤、不看报表看存货’三个指引开展小微企业金融业务，得到广大小微企业客户的认可。”内蒙古包商银行董事长李镇西说。
截至２０１１年末，包商银行微小企业贷款余额６９．９２亿元，不良率０．４４％。２０１１年实现利润５．７５亿元。
