早在2005年之前, 互联网金融就已经存在, 2005-2012年随着网络的大众化与广泛化, 互联网金融逐渐渗透到人们的日常生活之中, 也开始向金融业态发展与渗透。2013年被称为“互联网金融元年”, 以第三方支付平台、P2P平台、众筹平台等为代表的互联网金融得到迅速发展。
以P2P为例, P2P信贷即人人贷, 由著名经济学家穆罕默德·尤努斯首创, 是指基于网络平台的个人对个人借贷, 是一种通过互联网技术脱媒实现双方跨域点对点直接借贷模式。据统计, 截止2012年末, 国内P2P信贷公司超过300家, 贷款交易量在500亿-600亿元之间, 而且近3年来交易量保持持续增长。
随着互联网技术发展与电子商务的活跃, 互联网支付得到多元化发展, 第三方支付平台也应运而生。据CNNIC统计, 2014年上半年, 我国手机支付用户增长率达到63.4%, 使用率由2013年底的25.1%增加至38.9%, 以支付宝为代表的第三方支付平台开始迅猛发展, 支付宝注册账户已经超过6.5亿户。
数据来源:易观国际·易观智库
众筹融资是一种C2I消费投资模式, 用互联网进行传播, 向投资者筹募资金的金融模式, 是互联网金融的重要组成部分, 在这种模式下, 客户的融资来源可以直接来源于大众。根据《中国众筹商业模式月度统计分析报告》数据显示, 至2014年5月份, 国内众筹平台募集资金总额约为2053.67万元, 已成为继P2P信贷之后的又一个互联网金融飞速发展的行业。
依据长尾理论, 传统商业银行将业务重心放在需求曲线的头部, 也就是资金力量雄厚的客户身上。互联网金融的出现使得同质市场粉碎为无数个小市场, 充分挖掘长尾客户碎片化理财的巨大需求, 为消费者提供多元化、个性化的金融服务, 这对商业银行的存款业务已经造成一定的分流。2013年末, 国内银行业金融机构负债总额增幅同比下降了4.8个百分点。
互联网金融的主要特征为:一是信息多维采集与深度运用。二是去中介化。互联网金融本质为直接融资, 资金供求信息在网络上形成“充分交易可能性集合”, 在没有金融中介参与的情况下高效解决资金融通问题。三是传统金融机构后台化。市场主体直接使用第三方支付机构, 使传统银行账户等全部进入后台。以后, 渠道单一、产品固化的经营模式已经让商业银行无法再笑傲群雄。
数据显示, 2014年全国农村网购市场总量已超过1800亿元, 预计2016年将突破4600亿元。阿里巴巴也确定了用3年至5年时间投资100亿元、建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站的发展战略, 同时对农村淘宝实施了包括信贷、 培训和推广等三方面扶持措施, 试图在县域整合农村资金流, 物流, 信息流, 建设属于自己的电商生态, 这对农行在县域尤其是乡镇区域的业务经营产生潜在威胁。
将银行服务嵌入生活场景, 是银行避免被“管道化”的自然选择, 银行搭建自己的电商平台, 是营造业务场景的最好选择之一。农行可以搭建“支付+融资”的综合性电商平台, 实现支付中介职能和融资中介职能的有机联动, 由原来单纯的支付结算通道上升为真正意义上的信息中枢, 与现有的电商平台形成差异化竞争。
未能建立完善的客户信息数据库, 严重限制了商业银行互联网金融创新发展。商业银行要加快人才队伍建设步伐, 培养互联网金融企业人才, 通过充分发掘客户大数据提高市场分析能力、客户需求分析能力, 为业务经营提供强有力的数据技术支持。
2014年, 农行“磐云平台”上线, 初步完成了互联网金融综合服务平台建设, 形成了集支付结算、数据网贷、投融资中介、 缴费理财和网购为一体的全业态网络金融产品和服务基础架构, 将传统信贷环节部分互联网化。
近年来, 各金融机构纷纷布局县域市场和三农经济, 农行在县域的生存空间受到空前挤压。农业银行应坚定服务“三农”的特色定位, 深入推进“金穗惠农通”工程, 全力打造农村和农业专业市场基础支付环境, 全面建设面向三农的便捷电子商务平台和信息资讯服务。充分利用好农行网点分布广, 营销人员专业性强的优势, 抢在其他金融机构和互联网金融企业之前, 整合农村金融业务, 为农企和农户提供覆盖产前、 产中、产后信息发布、撮合、采购、销售、物流配送、支付融资为一体的全方位服务。
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