农村小额信贷分析论文

【摘要】农村小额信贷是农村信用社开展农村金融工作的主要业务。农村小额信贷作为信贷支农的重大政策措施，在解决农户贷款难题、帮助贫困农民发展生产、促进农民增收等方面发挥了不可替代的作用。然而必须清醒地认识到，信用风险是制约我国农村小额信贷可持续发展的主要风险，有效控制信用风险对农村小额信贷业务的发展具有决定性意义。下面是小编精心推荐的《农村小额信贷分析论文 (精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

农村小额信贷分析论文 篇1：

农村小额信贷实证分析

摘要：以湖北省秦市乡为例，对该地方农村小额信贷状况进行调研分析，发现该地区农村小额信贷依然存在一些问题。村民对农村小额信贷知之甚少，自主贷款率较低，农村小额信贷的推行受阻贷款流程的实行过程不够顺畅，申请者资格鉴定的公正性受到质疑，存在评分与实际不符的状况，贷款后的监督不够。然后从农村小额信贷制度、贷款信用评定、信贷机构及政府等方面对该地区农村小额信贷的长期稳定发展提出相关建议。

关键词：农村小额信贷；还贷风险；贷款期限

1、调查对象基本情况

秦市乡地处江陵县东南边陲，东接监利县程集镇曾周村，南连石首市横沟市镇，西邻普济镇东李村，北界沙岗镇荆台村。乡政府驻地陆阳台村，距县城20.5公里。全乡版图面积55.75平方公里，其中水域面积7.72平方公里(含水产养殖面积5.1平方公里)，耕地面积3.3万亩。辖21个村(居)委会，总人口2.8万人。该乡畜禽水产养殖业发达，作为支柱产业的化工、农副产品加工业是其税收的主要来源，农村教育设施和基本保障制度较为完善。

2、调查分析

(1)秦市乡农民借款来源分析。农民从信用社或是银行的借款只占其总借款的13％左右，由此我们可以看出民间借贷依然是农村借贷的主要方式。调查中我们发现，大部分的农民并不知道农村小额信贷这种形式。

(2)秦市乡农村小额信贷贷款流程分析。秦市乡小额信贷的流程和国家其他地区基本相似，但被调查的村民普遍认为该流程过于繁琐，对流程满意度较低，认为从评定到发放贷款证的时间过长，等拿到钱时已经过了用钱的时间。

(3)秦市乡农村小额信贷申请者资格分析。秦市乡信贷申请者资格的基本条件为：①具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上60周岁以下，持有本乡户口，具有完全民事行为能力和劳动能力。②从事农业生产经营或者是非农业生产经营活动。③在信用等级评价中的评分需要达到合格。从调查中我们发现村民对这种资格审定的条件大多数是持支持态度的，但对审定结果的公平性和可信度持有一定怀疑，认为人为操作的可能性很大。

(4)秦市乡农村小额信贷贷款去向分析。从调查中我们可以看到，即使是得到贷款的农户，其贷款也只有32％是用于购置生产资料的，而大部分是用在与生产无关的方面，这与农村小额信贷建立的初衷是不符的，但村民对此的普遍认识是“我只要把钱还了就是了，至于借的钱怎么花那是我自己的事，信用社管不着。”因此农村小额信贷并没有实现其本应有的最大用途，甚至有少数人还把借来的钱用于赌博的资本。

(5)秦市乡农村小额信贷借贷金额和期限分析。根据所从事生产的规模，贷款额度最高可达10万元，但一般农户的最高额度为1万元，且贷款一般需要担保人和抵押，所贷金额越多，需要的担保人越多，偿还期一般为一年，提前偿还这按实际天数计算利息，逾期者按合同规定利率加收50％执行。对此，被调查的农户认为还款期限不够灵活，按时还款难度较大。

(6)秦市乡农村小额信贷还贷率分析。从上图我们可以看到，大部分的村民还是可以按时甚至是提前还款的，但仍然有一部分村民无法按时偿还贷款，有些甚至是拒绝偿还。村民普遍认为应该改变这种小额度小期限的状况，但对于具体的标准则是说法不一。

3、结　论

(1)村民对农村小额信贷知之甚少，自主贷款率较低，农村小额信贷的推行受阻。当村民出现资金短缺时，最先考虑的并不是向信用社提出借贷申请，而是向亲友借钱。因为通常民间借贷所耗费的时间较短，程序简单，且还款的方式和期限较为灵活。

(2)贷款流程的实行过程不够顺畅，相关部门办事效率低，影响了贷款发放的速度。村民从申请贷款到实际得到贷款的等待时间过长，一些急需资金的生产不得不停滞，造成村民的损失。

(3)申请者资格鉴定的公正性受到质疑，存在评分与实际不符的状况。鉴定部门的评分通常包含着人情成分，也有一些鉴定者因为收受贿赂而做出与实际不符的评价，其结果是使得款项无法用于正常用途或是偿还存在风险，造成的结果是，钱无法到达最需要者的手中。

(4)贷款后的监督不够。通常在贷款后，对于贷款使用的监督极为松懈，所贷款项无法做到专款专用。有些人以生产的名义申请贷款，但取得款项之后，并不是将这笔钱用于生产，而是将其花在消费甚至是一些非法的用途上，这样，农村小额信贷就失去了它本身存在的意义。

(5)还贷期限缺乏灵活性。由于农作物的季节性，有时农民无法在一年之内获得收益，偿还本息。当遇上自然灾害，结果很可能是颗粒无收。所以说还款的期限确定应该将一些非人为因素考虑进去。否则，很可能的结果是，农民拒绝还款，使得这笔款项成为呆账死账。

4、政策建议

4.1针对农村小额信贷制度的建议

(1)完善政府农村信用社的管理制度，明确农村信用社产权问题。建立健全的责权利相统一的激励与约束相结合的适应小额信用贷款建设发展要求的信贷管理责任制度，明确农信社产权，明确农信社是直接由政府管理还是由县级联合社管理。

(2)建立农村小额贷款风险补偿机制。可以由地方政府建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等因素形成的农村小额信贷损失，建立农村保险制度，可以专门开展农村小额信贷保险业务，借鉴湖北省洪湖县国寿保险公司于农村信用社成果经验，在发放小额贷款的同时小额贷款人需要购买与贷款同等保险金额的财产意外险，降低信用社贷款风险，缓解农户还款压力。

4.2针对农村小额信贷信用评定方面的建议

制定严格的农民信用等级评定制度。明确农户信用评定细则，规范信用评定流程，防范弄虚作假，暗箱操作；完善评审监督体制，将每一个评定细节公开化，提高评定程序的透明度及可信度。简化信用评定流程，缩短农户从提出贷款申请到发放贷款证的时间，使农户可以以最快的速度最便捷的方式获得贷款。加强对贷款客户的识别，健全信用社内控机制，强化贷前调查工作，应尽可能掌握本地农户的家庭人口、劳力、年平均收入、资信等信息，缩短贷前调查时间。

4.3针对农村小额信贷贷款还款方面的建议

(1)扩大贷款种类和额度，放宽贷款期限。虽然贷款对象主要是家庭状况比较困难的农户，但农户的需求还是会有较大差异，应用于生产的农户需要较大金额的贷款，用于家庭生计的农户需要较小额度的贷款，扩大贷款种类和额度可以满足农户多样化需求，解决农民资金短缺问题。

(2)加强贷款机构与放款对象之间的信息交流。信用社对放贷对象进行小额信贷知识的宣传及培训，可以通过发放宣传册，举办公益讲座，提供免费咨询中心等方式让农户对信贷业务有所了解，避免在借贷过程中由于信息不对称带来的不便。

(3)强化监管作用。不仅要严格监管信贷机构工作人员，避免操作风险。由于缺乏相关法律的约束，有些信贷机构可能会滥竽充数，利用小额信贷业务获取利润，严重影响当地农民的贷款积极性。此外还应加强农户还贷能力问题，督促贷款农户在规定的还款期限内还清贷款，使农信社更好地运作。

4.4针对农村小额信贷机构的建议

(1)坚持小额信贷扶贫到户的效果，为小额信贷业务办理营造公平的氛围。对农信社的职工进行职业道德，专业一知识等方面培训，提供业务水平，不弄虚作假，认真对待每一位客户，使其能够科学、系统地处理信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作。以营造公平氛围。

(2)正确处理企业利益与农户利益之间的关系。给予农村信用社更大的利率浮动空间，使放贷机构制定合理贷款利率，在保证自身获利的情况下使贷款发放到农户手中，达到服务于三农的目的。

(3)扩大小额信贷机构的融资渠道。贷款机构可以通过金融创新，由政府扶持模式逐步转化为正规商业化模式。完善员工管制和激励体系。制定具体员工奖罚措施，定期对职员的服务态度及业务完成状况进行量化考核，按等级进行奖励，更好地激发员工的工作热情。

参考文献：

[1]张元红，当代农村金融发展的理论与实践[M]，南昌：江西人民出版社，2002

[2]孙若梅，小额信贷与农民收入[M]，北京：中国经济出版社，2006

[3]焦瑾璞，杨骏，小额信贷和农村金融[M]，北京：中国金融出版社，2006

作者：高珊

农村小额信贷分析论文 篇2：

农村小额信贷信用风险的博弈分析

【摘要】农村小额信贷是农村信用社开展农村金融工作的主要业务。农村小额信贷作为信贷支农的重大政策措施，在解决农户贷款难题、帮助贫困农民发展生产、促进农民增收等方面发挥了不可替代的作用。然而必须清醒地认识到，信用风险是制约我国农村小额信贷可持续发展的主要风险，有效控制信用风险对农村小额信贷业务的发展具有决定性意义。本文运用博弈论的基本分析方法，模拟农村信用社与借款农户的客观情况，构建农村信用社与借款农户的博弈模型，以此探求影响小额信贷信用风险的主要因素，并提出了风险防范措施。

【关键词】小额信贷 信用风险 博弈 信息不对称

小额信贷诞生于20世纪70年代孟加拉国的格莱珉银行，是以少量贷款向农村贫困人群提供的金融服务，目的在于农村扶贫。90年代初传入我国，农村小额信贷作为一项信贷支农的重大政策措施，在解决农户贷款难题、帮助贫困农民发展生产、促进农民增收等方面发挥了不可替代的作用。从2000年开始，农村信用社在人民银行推动下全面试行并推广小额信贷活动。农村小额信贷本是一项支农惠农的政策，但随着它的不断实施，遭遇了空前的信用危机。我国的农村小额信贷覆盖面达31%，但不良贷款比例高达70%[1]，农村信用社要经受不断出现新的呆账坏账、无法很好地确定信用额度、农户拖欠贷款等诸多难题的考验。农户的诚信意识淡薄，偿贷意识不强，借款农户贷款后还款与否完全靠个人自觉，缺乏有效的监督与约束机制，使信用风险成为制约我国农村小额信贷可持续发展的主要风险。因此，当务之急是减少信用风险对小额信贷构成的威胁，认识并有效防范信用风险显得尤为重要。

一、文献综述

目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义，主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。由于从2000年，我国农村信用社才开始全面试行并推广小额信贷活动，国内学者对于小额信贷的研究尚处于起步阶段。有学者对农村小额信用贷款进行实证研究，如阮红新、杨海军、雷春柱（2003）[2]利用湖北省某农信社的数据进行实证分析，从微观、宏观两个角度分析农村小额信用贷款的风险与收益。随着农村小额信贷业务的不断开展，学者逐渐将目光转向了小额信贷业务的风险管理，如张峭、徐磊（2008）[3]指出影响我国农村小额信贷业务可持续发展，最为突出的难点是小额信贷极高的信用风险，直接导致农户小额贷款难的现象屡屡发生。

在国内的研究中，将博弈理论与小额信贷信用风险相结合的论文为数不多，最具有代表性的有张改清、陈凯（2003）[4]的《小额信贷的小组联保机制博弈分析》和何登录、金发奇（2008）[5]的《我国农村信贷风险的博弈分析与防范》两篇论文。张改清从有无民间惩罚两个角度考察了联保制度对小额信贷的外部效应，却没有指出造成违约的主要因素；何登录虽然经过理论推导，指出了信用风险的影响因素，但忽视了联保农户间的相互作用。本文试图运用博弈论的基本分析方法，在“两户联保”的前提下构建博弈模型，并推广至“户联保”，以探求影响小额信贷信用风险的主要因素。

二、农村信用社与借款农户的博弈模型

本文模拟农村信用社与借款农户的客观情况，利用农户失信的概率表示信用风险，构建农村信用社与借款农户的博弈模型。博弈论是对智能的理性决策者之间冲突与合作的数学模型的研究，是现代经济管理的重要分析技术。给定局中人的策略空间、支付函数、信息结构的条件下，理性的局中人通过其最优选择追求个人利益最大化即效用最大化，最终达到博弈均衡[6]。

（一）建模前提

该模型的前提条件是：

第一，博弈双方——农信社和借款农户在博弈中对其对手的特征、策略空间、支付函数以及经济的运行情况不具有准确地认识，因此博弈双方能够获得的信息是不对称的。

第二，博弈双方均能在其客观条件的约束下，做出能实现其最满意决策目标的理性决策，即博弈分析的对象是理性人的理性行为及其均衡。

（二）模型的假设与构建

假设农村小额信贷市场有农信社、借款农户A和借款农户B三个行为主体。由于小额信贷属于信用保证贷款范畴，农信社要求借款农户之间必须联保，即借款农户都要为对方贷款违约承担连带责任，因此假设借款农户A和借款农户B两户联保。借款农户A和借款农户B有意向农信社共同申请一笔总值2L万元的一年期贷款，用于各自的农业生产，年收益率分别为rA、rB；农信社发现了借款农户的需求，有意发展他们成为客户，如果成功建立信贷关系，则借款农户将从农信社得到年利率为的贷款。

根据农信社与借款农户A、借款农户B的客观情况，做如下假设：

第一，借款农户有诚信和失信两种策略选择。借款农户失信的概率为P1K，诚信的概率为1—P1K，（K=A，B）。当c≤P1K≤1时，借款农户失信，拒绝偿还贷款，逃避债务。当c≤P1K≤c时，借款农户诚信，按时偿还贷款本息，c为（0，1）之间的常数。

第二，诚信的借款农户得到贷款后，用于农业生产，到期还本付息，可获收益L（rK—i），但是如果其联保农户违约，诚信的借款农户必须代其偿还本利L（1+i），则收益为[L（rK—i）—L（1+i）]；失信的借款农户拒绝偿还贷款，逃避债务，得收益L（1+rK），又因逃避农信社债务而受到农信社的惩罚M（如不良信用记录等），诚信的借款农户要向其追讨债务对失信的借款农户造成损失，即民间惩罚D。

第三，如果农信社拒绝发放贷款，则借款农户将损失机会成本L（rK—i）。

第四，如果农信社放贷给两个诚信或其中之一诚信的借款农户，农信社都能够收回本利，得收益2L（1+i），如果农信社放贷给两个失信的借款农户，农信社将损失全部本利，得收益—2L（1+i）；农信社如果拒绝发放贷款，损失机会成本2Li。

第五，农信社放贷的概率为P2，拒贷的概率为（1—P2）。农信社与借款农户A、借款农户B的三方博弈支付矩阵如表1所示。

1.借款农户的理性选择。借款农户A的理性选择取决于其最大化效用函数U1A：

（1）借款农户失信的概率P1K与P2，M，rK均无关，与贷款本金L，贷款利率i，民间惩罚D有关。

（2）当贷款本金L增加时，借款人所需偿还贷款的本金就越多，违约风险增大；反之，违约风险减少。

（3）当贷款利率i增加时，借款人所需偿还贷款的利息就越多，违约风险增大；反之，违约风险减少。

（4）小额信贷联保体系越健全，联保农户间的约束力度越大，对违约借款农户的惩罚D越严厉，违约风险发生的可能性越小；反之，违约风险发生的可能性越大。

2.农信社的理性选择。令农信社发放贷款的效用为U21，拒绝放贷的效用为U22，则：

（三）模型的结论

根据模型的推理，得出结论：农村小额信贷的信用违约风险与贷款本金L，贷款利率i，民间惩罚D有关；农信社如果能够有效控制借款农户同时违约的风险，即P1AP1B<■，便可以发放贷款。

（四）模型的推广

进一步可知：借款农户失信的概率P1K还与联保户数n负相关，与失信农户数t正相关。

三、防范小额信贷信用风险的对策与建议

（一）规范信贷市场秩序，完善农户征信体系

规范信贷市场秩序，完善农户征信体系，从源头上减少潜在失信农户的数量：事前农村信用社加强对农户资信的评定，应根据农户的信用状况水平及家庭经济状况，结合贷款项目的风险性，评定农户信用等级，再根据农户信用等级，确定贷款额度及利率，实行积极放贷、差别管理制度，逐步建立和完善农户征信体系，增强自身对小额信贷风险的评价和控制能力；事后农村信用社要经常深入农户，掌握和了解其生产经营与贷款使用情况，确保小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效。

（二）创新联保制度，防范信用风险

联保制度是农村信用社防范农村小额信贷信用风险的重要手段，是农户间的相互监督机制。农信社需结合实际，制定出较为合理的新型联保制度：一方面，五户联保应对连续保持良好信用记录的农户给予优惠利率，对未按时还款的农户取消其联保小组在下一个信贷周期的贷款权利；另一方面，联保小组内户数不应固定，户数越多，农户间的利益集合越密切，相互监督更为有效，有利于减少信用社和农户间的信息不对称，即便联保小组内有农户违约，其余农户分担连带责任，偿还贷款的可能性也较高。

（三）加强宣传力度，提高农户还款意识

在我国广大农村地区，农户对小额信贷的认识不足，往往会认为小额信贷是政府无偿的扶贫款，根本就没有意识到还款的必要性、强制性和法律性。对于这类还款意识薄弱的农户，农村信用社应建立起完善的教育宣传体系，加强宣传力度，提高农户还款意识，避免“躲账”、“赖账”的发生，同时鼓励诚实守信，对按时还款或提前还款的农户，要制定相应的奖励优惠措施。

参考文献

[1]张文静，孔荣，卡里姆·特维.我国农村小额信贷的诚信机制研究[J].商业研究.2009（3）：157—160.

[2]阮红新，杨海军，雷春柱.信贷资产分散条件下的风险与收益：对农户小额信用贷款的实证研究[J].管理世界.2003（9）：98—102.

[3]张峭，徐磊.我国小领信贷信用风险管理研究[J].中国农村信用合作.2008（11）：29—30.

[4]张改清，陈凯.小额信贷的小组联保机制博弈分析[J].技术经济2003（5）：42—43.

[5]何登录，金发奇.我国农村信贷风险的博弈分析与防范[J].广西金融研究2008（11）：61—63.

[6]谢识予.经济博弈论[M].上海：复旦大学出版社，2001.

作者：吴治成　曹浩

农村小额信贷分析论文 篇3：

嘉兴市农村小额信贷问题与对策分析

[摘要]目前,嘉兴市农村小额信贷已经取得了一定的进展,但从现实来看,还无法满足农村贷款的需求,信用风险还较高,风险抵押补偿制度也处于缺失状态。因此,加大政府的扶持力度、完善信用评级机制和建立重大农业灾害补偿机制是目前要重点解决的。

[关键词]嘉兴 农村 小额信贷

农村小额信贷是指各类金融机构和非政府组织专门向贫困农户提供小额度贷款的金融服务。农村小额信贷是一种金融服务的创新,也是一种扶贫的重要方式,为贫困农户和提供更多的就业和自我发展的机会。贷款主要用途是发展短平快农业特色产业项目。农户贷款无需担保抵押;政府贴息,提前还贷的农户,政府给予100%贴息;按期还贷的农户,政府给予80%贴息;上学就医贷款免息,全部由政府贴息。

一、嘉兴市农村小额信贷发展现状

1.村镇银行初步建立

村镇银行可以解决县(市)乡镇金融服务覆盖不足,在风险可控的前提下,更便捷地满足农民、农业经济、小企业的贷款需求。2009年11月30日,嘉善联合村镇银行股份有限公司正式挂牌营业,这是嘉兴首家村镇银行,注册资本2亿元,由杭州联合银行作为发起人出资8000万元,持股40%,嘉善信用社合作联社和东冠集团有限公司等22家企业共同出资1.2亿元,持股60%。注册资金为2亿元的浙江平湖工银村镇银行去年12月6日在浙江嘉兴平湖市正式挂牌成立,这是嘉兴第二家村镇银行,中国工商银行总行为主发起人、平湖当地和浙江省一些优质民营企业共同出资。到2012年,嘉兴市的各县(市、区)将均建立村镇银行,实现村镇银行遍地开花。

2.农村信用社小额贷款不断增加

截至2009年3月底,嘉兴市农村信用社贷款达188.8亿元,比上年新增24.88亿元,完成全年贷款增加计划目标的86.57%,占全市各金融机构今年已新增贷款总量的39.65%,其中小额贷款已达129.79亿元,占贷款总额的68.7%,今年新增贷款16.88亿元,占新增贷款的67.8%;各项存款余额达244.58亿元,比上年增加19.39亿元,增幅为9.61%,比全省同行平均高出1.95个百分点。

二、嘉兴市农村小额信贷存在的问题

1、无法满足农村贷款的需求

需求是反映市场现状的重要因素,从目前嘉兴市的农村小额信贷情况看,总体上出现“供不应求”的情况,即各类金融机构和非政府组织不能很好的满足农村贷款的需求。有关嘉兴市农村小额信贷调查数据显示:农户现有借贷数目在10万元以上的超过七成,其中1万元-5万元占22.3%,5万元-10万元占52.2%,10万元以上占25.5%,而农户欲借贷数目超过5万元以上的人数居然超过了调查总人数的三分之二。这些数据集中反映了农户所需的贷款数额得不到满足,农村借贷资金的缺口很大。农户亟需资金但面临着借贷难的问题。调查数据显示,28%的被调查农户反映“想向信用社贷款,但很难贷到”,更有41.3%的被调查农户表示“自己迫不得已才会向信用社贷款”。

2.信用风险限制了对农户放款额度

农村小额信贷是面向农户,帮助他们投资农业,但是部分农民的自身素质比较差,他们急于利用贷款投资,想尽快致富,但缺乏对市场信息和投资风险的认识准备,从而易诱发债务负担,造成信用风险。没有完善的农村小额信贷信用诚信体系,农村信用社和村镇银行无法获得可靠的评价农民信用等级的资料,对贫困群体信誉的主观质疑和对经营风险的担忧,促使农村信用社为了避免相关的信用风险而限制对农户的放款额度。

3.风险抵押补偿制度缺失

目前,从嘉兴市来看,农村小额信贷担保和保险机构发展缓慢、担保和保险产品设计偏少,这在很大程度上制约了嘉兴市农村小额信贷的发展。因为,农业在很大程度上“靠天吃饭”,农户对于大的农业灾害或系统风险的抵御能力很弱,如果不在制度设计上引入农业风险抵押补偿机制,当发生严重的自然灾害时,农村小额信贷机构就随时会面临生存危机。

三、加快发展农村小额信贷的对策

1.加大政府的扶持力度

农村小额信贷的发展离不开嘉兴市政府的扶持,嘉兴市政府已制定一些相关政策,加大对农村小额信贷机构资金的投入。对信贷资金不足的农村地区,积极疏通货币信贷政策传导机制,引导辖区金融机构重点支持,逐步建立以市场为导向,以优质的农村小额信贷来破解“三农”问题。

2.完善信用评级机制

应进一步完善农村地区的信用评级机制,通过对农户建立诚信档案,对农户历次的还款情况、其他诚信评价等进行统一记录,以此为农村信用社提供评定农户信用的可靠资料。这一措施不仅增加了信用社向农户发放贷款的倾向,也可促进农户贷款和还款的积极性,对整个小额信贷过程的良性循环产生促进作用。

3.建立重大农业灾害补偿机制

为了有效规避和分散农业重大灾害风险,应该考虑建立强有力的重大农业风险信贷补偿机制,提高农村小额信贷机构的抗风险能力。具体说来,政府可以对农业保险项目给予一定的财政补贴支持,同时引导保险公司在农村推行自然灾害保险,以提高农户抵抗重大自然灾害的能力,为农村小额信贷的推广创造良好的运行氛围和金融环境。

参考文献:

[1]李风华.对发展农村个人信贷的思考.浙江农村金融,2009,9:39-40

[2]郑丽萍. 农村小额信贷中借贷双方的分析.农村金融研究,2009,10:67-71

[3]孙立新.影響农户小额信贷需求的因素分析. 南京农业大学,2008,6:2-3

[4]宋杨.谈农村小额信贷. 农村金融问题,2007,10:20-22

[5]王曙光.发展小额信贷需要的环境.新财经,2006,8:3-5

作者：吴云勇 吴玲霞