农村养老保障的投资与理财论文

“35岁的孙女士是一名护士，丈夫马先生是同一家医院的医师，儿子在上托儿所。陈女士目前居住于山东青岛，有一套福利分房的房产，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，马先生近期决定出租房停租，接老家的父母来青岛定居。孙女士夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。下面是小编为大家整理的《农村养老保障的投资与理财论文 (精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

农村养老保障的投资与理财论文 篇1：

我国基本公共服务均等化探析

[摘　要]改革开放以来，中国经济发生了翻天覆地的变化。但在物质财富急剧增加的同时，作为政府能力的重要表现和重要责任即提供基本公共产品和服务方面却存在种种不足，特别是服务的均等化问题。本文便以此为背景，通过探讨基本公共服务均等化的涵义及现阶段存在的基本公共服务不均等的各种现象，进一步提出促进基本公共服务均等化的相关措施。

[关键词]公共服务　基本公共服务　均等化

一、基本公共服务均等化的涵义

（1）公共服务的内涵

目前，理论界大多将公共服务界定为是相对于公共产品而言的，即是政府为民众提供的无形的消费服务。国外对公共物品的研究比较多。斯蒂格利茨认为：“纯公共物品是这样一个物品，将它提供给额外一个人的边际成本严格等于零，并且不可能将人们排除在享受这种物品之外。许多政府提供的公共物品不是在这种意义上的纯公共物品”①。笔者认为，公共物品与公共产品是有区别的，公共物品是由政府投资生产的，属于消费类，不能在市场上准确反映其价值；而公共产品有相应的价格体系，是能在市场上反映价值的。

根据对公共服务的理解，笔者认为，公共服务是政府使用公共权利或者公共资源，满足公民及其社会组织的各种直接需求，同时为了促进公民基本消费的平等化的一系列的公共行为。

（2）基本公共服务的内涵

基本公共服务是政府的基本责任，是公民的基本权利。《中国人类发展报告2007》分析认为：义务教育、公共卫生与基本医疗、基本社会保障、公共就业服务,是当前必须提供的基本公共服务的主要内容。②它是在市场经济条件下，政府为了实现公平、正义的目标和保障全体社会成员基本社会权利而提供的公共服务。

（3）基本公共服务均等化的内涵

基本公共服务均等化主要由两个部分组成：一是指全体社会成员享受基本公共服务的机会均等、效果大体相同，同时又拥有自由选择权；二是全国在基本公共服务的供给上要有统一的制度，要特别关注困难群体，首先保障弱势群体的基本公共服务供给。

总之，均等化就是将基本公共服务的差距控制在社会可承受的范围内，保证城乡、区域、群体之间的人们都能享有到大致相当的基本公共服务水平，使发展差距逐渐缩小。因此，我国应该努力解决好城乡、区域间和不同社会群体之间基本公共服务均等化问题，通过制度约束和统一安排来推进均等化的进程。

二、现阶段我国基本公共服务存在的非均等化的表现

（1）在义务教育的投入与实施方面城乡差异较大

城乡之间义务教育在资金投入、设备设施和教师配置方面存在较大的区别。城市的学校往往政府投入的资金更多，能建立更好的教学设施，更好的教学条件和更丰厚的待遇也吸引了更优秀的师资队伍，这些优越的条件使城市的学生更好地享受到了教育的服务，而农村的学校和城市的学校学生在享受义务教育水平上存在明显的不平等。

从公办学校和私立学校来看也存在较大差别。公办学校财政支出上完全由政府承担，而私立学校则靠学校自负盈亏，私立学校高昂的学费也让很多学生望而却步，进而导致学生在接受教育过程中的不公平。即便是在城市里，优秀的教育资源也是不平衡的。私立学校更好的待遇吸引了更多优秀的教师，而政府在公办学校之间师资力量的配置也存在差异和不平等，使得教师的流动性增强，也导致了教育资源的浪费和优秀资源的短缺。

（2）政府提供的公共卫生服务也存在不平等，不同地区存在较大的差异

首先突出表现在我国提供的卫生医疗的资源配置方面在不同地区存在很大的差异。农村和城市的医疗服务存在明显的差距，很多先进的设备、技术和优秀的医疗人员都集中在城市的各大医院，而农村基本没有，医疗条件十分落后。另外在医疗分布上，农村和城市以及城市之间也有较大的差别。因而，现阶段的医疗服务和保障还存在很大的非均等化现象。

（3）社会保障的覆盖范围和公平性也有待提高

我国现行的社会保障存在多重分割，如城乡分割、地区分割以及不同社会群体之间的分割，使社保覆盖范围窄，支出总量不足。很多农村地区和一些弱势群体无法享受到社保带来的福利，社保有失公平。另外，同属于基本公共服务领域的社会公众的就业问题、政府救济问题及最低生活保障等问题的落实和解决也存在很大的不同，同时有失公平。如对于来自企业单位和事业单位不同的离退休员工来说，他们所享受到的政府和单位的照顾与补贴都是不同的，尤其是在公众对自身权利的维护方面，受到了严重的地位和背景的限制，给社会造成了不良影响，也证明了现阶段享有的基本公共服务的不均等化现象的存在。因而，我国有待推进基本公共服务的均等化步伐，让全体社會成员都能享受到社会大家庭的温暖。

三、新形势下促进基本公共服务均等化的思路与对策

（1）强化公共服务职责，建立城乡统一的服务制度，全面建设服务型政府

实现基本公共服务均等化的核心是政府责任，因而要强化政府的公共服务职责，建立城乡统一的服务制度，缩小城乡差距，全面建设服务型政府。首先政府要创新公共服务理念，完善基本公共服务均等化的体制机制。比如全面推进以落实教育经费保障机制为重点的农村义务教育体制改革；不断完善新型农村合作医疗制度，加快农村医疗卫生服务体系建设；积极探索和推进新型农村社会养老保险等。政府要落实科学发展观，强化在基本公共服务中的主体地位和作用，同时严格规范政府在公共服务中的责任和权利。

（2）推进改革并完善财政制度

财政部长金人庆表示，未来一段时间，中国将进一步调整优化财政支出结构，着力加强经济社会发展的薄弱环节，促进和谐社会建设。笔者认为，完善财政制度应该从完善整个财政体系入手。首先要做的便是深化预算改革，同时加强预算管理；其次就是要建立阳光型的财政转移支付制度，加强对基本公共服务的转移支付力度；再次就是还应结合财税体制的改革，实现财政能力的均等化，把更多的财政投向公共服务领域。这是新阶段实现基本公共服务均等化对财政制度提出的新要求。

（3）建立以政府为主导的基本公共服务供给机制

政府是实现基本公共服务均等化的最终责任主体，但公共服务责任是可以分解的，应结合国家、市场与社会的共同力量。有实践证明，市场的竞争机制和信息发现机制合理安排可以提高基本公共服务的供给效率。因此，应引入市场机制，同时鼓励和引导社会组织广泛参与基本公共服务供给，实现公共服务投入和效益的最大化。

在农村基本公共服务供给方面，应推进农村社区建设，特别是解决好农民工子女的义务教育、农村社保、及医疗等问题。同理对于非农民工子女的基本保障问题，应大力发挥城市社区的作用。政府应制定基本公共服务全国最低标准，使基本公共服务覆盖到全体社会成员，并明确其实施进度和保障措施。同时应运用互联网技术，加快政务信息化建设，改善基本公共服务供给的技术手段和流程，增强基本公共服务供给的透明度。

注释：

①[美]斯蒂格利茨：《经济学》（第3版），中国人民大学出版社，2005年版，第245页。

②《中国人类发展报告2007》，光明日报，2007年11月15日。

参考文献

[1]刘金程，李明刚.对基本公共服务均等化的理解[J].成都行政学院学报,2007(3).

[2]陈海威，田侃.我国基本公共服务均等化问题探讨[J].中共福建市委党校学报,2007(5).

[3]张志刚.实现基本公共服务均等化的有效途径[J].投资与理财(理论版),2007(5).

[4]郑明彩.实现基本公共服务均等化,促进经济社会协调发展[J].市场论坛,2007(6).

[5]芦鹏.基本公共服务均等化趋势下县级公共财政的构建[J].中国优秀硕士学位论文全文数据库,2007(8).

[6]刘尚希.基本公共服务均等化:现实要求和政策路径[J].浙江经济,2007(13).

[7]郁彩虹.基本公共服务均等化的路径[J].今日中国论坛,2008(1).

[8]周新民.促进基本公共服务均等化的构想[J].财政与发展, 2008(2).

[9]迟福林.加快推进基本公共服务均等化(12条建议)[J].经济研究参考,2008(3).

作者简介：舒小兰（1984—），女，四川泸州人，重庆市经贸中等专业学校，硕士，主要从事城市发展与管理研究。

作者：舒小兰

农村养老保障的投资与理财论文 篇2：

上有老下有小如何应对人生花钱高峰季

“35岁的孙女士是一名护士，丈夫马先生是同一家医院的医师，儿子在上托儿所。陈女士目前居住于山东青岛，有一套福利分房的房产，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，马先生近期决定出租房停租，接老家的父母来青岛定居。

孙女士夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。在投资方面，孙女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元；定投了两只指数型、股票型基金已经3年多，约5万元，目前不亏不赚。支出方面，家庭日常开销每月约5000元，父母来青岛后，月开销可能增加到8000元；儿子托儿所费用每月大约1000元；每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学，各种补习班费用很快就要袭来，父母也即将面对需大量医疗费用的年纪，面对不太景气的投资市场，孙女士夫妇犯了难。

因此，孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。

上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（A）

投资与理财特约理财规划师 刘远洋

家庭财务分析

资产负债情况

孙女士目前有银行存款、房产、汽车、投资性资产等共185万元，家庭暂时无负债。家庭的流动比率=流动性资产/每月支出=300000/10000=30；家庭的储蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定资产占比较大，约为83.8%，资产变现能力较弱；储蓄比率一般，每月有一定的财富积累。

收支情况分析

家庭目前收支平衡，暂时无财务风险。但随着父母的到来以及儿子教育费用的增加，家庭很可能会面临支出大于收入的局面。

其它财务情况分析

房产情况：一套福利分房，一套商品房，市值共145万元。

投资情况：银行理财产品5万元，基金市值5万元，不亏不赚。

保险情况：夫妻俩都有社保，老人和儿子也有一定的风险敞口。

理财目标

科学规划，合理配置家庭资产，提高家庭收入。

可能的话，为父母投一些保险，应对将来的疾病。

建立一家三口相对完善的家庭风险保障体系，提高家庭抵御风险能力。

理财建议

现金规划

留足家庭备用金

按照科学的规划，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产（家庭备用金），应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。孙女士夫妇工作比较稳定，家庭现金流入持续，建议将流动资产额度设定为3万元。目前孙女士家庭活期存款5万元，定期存款15万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式，可以是货币市场基金、7天通知、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。

投资规划

适当提高投资性资产比例

人生路虽长，关键仅几步。投资要善于因时而变、因势而变，在不同的阶段抓住不同的机会。目前宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段，未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。现在孙女士家庭处于财富积累期，家庭结构正在走向成熟，该阶段家庭风险承受能力较大。建议适当提高投资性资产比例，享受中国经济持续高速增长的红利。

一方面，将家庭备用金之外资金的一部分，投资于未来成长性好、潜力大、具有先发行业特征的大盘蓝筹股，静待市场的好转，博取较高收益。另一方面，基金类产品以其“专家理财”的特点以及多元性的投资对象和目的，成为目前实现理财目标的最佳选择。建议孙女士以定投的方式，挑选3至5只股票型、混合型基金，重点参考最近3年盈利能力、基金经理稳定性、同业比较等指标，长期投资，平滑风险，实现资产的长期保值增值。

家庭保险

未雨绸缪要先行

一旦老人生病，靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪，所以应未雨绸缪，做好商业保险的辅助。许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。建议孙女士提前为老人规划好，在符合条件情况下，尽早办理。

建议孙女士夫妇补充一定的商业保险，应该首先考虑家庭经济支柱，最后再考虑儿子。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜。根据孙女士家庭情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。

教育规划

坚持长期投资，获取稳定收益

孙女士儿子刚上托儿所，未来几年教育支出主要是一些辅导班费用，该笔费用不会太大，在家庭日常支出中列支即可。

长期而言，应该为孩子考虑上大学的费用，如果将其分散到尽量长的时间里进行积累，会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年复合平均收益率8%计算，15年后，可积累到14.66万元左右，基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素，如准备出国留学，则需要加大每期投入资金的额度。

上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（B）

投资与理财特约理财规划师艾诚

家庭财务分析

消费健康诊断

消费健康诊断指标是反映家庭财务的收支情况是否合理的重要指标。面对逐步增长的家庭开销，孙女士家庭的消费健康指标将达到66.67%，高于正常区间的范围，这将会影响家庭将来储蓄的积累，制约未来的投资，影响理财目标的达成。

家庭保障能力诊断

家庭保障能力诊断是衡量家庭现有保险保障功能的重要指标，孙女士家庭保额诊断低于正常水平。孙女士和爱人的保障水平很低，家庭保障处于危险状态，假如由于突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源而无法维持原有生活水准的情况。

家庭自用资产诊断

家庭自用资产诊断是衡量家庭资产流动性和潜在财务危机的重要指标。孙女士家庭的自用资产达到了83.78%，远远超过标准值，这说明孙女士家庭存在潜在的财务危机。为了应对家庭逐步增长的花费，应合理地进行家庭资产配置，以分散风险，提高收益。

理财目标

孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。

为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。

理财建议

投资规划

目前孙女士家庭有5万元活期存款，有足够的紧急预备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。但为了家庭获得更充足的保障和提高收益率，建议孙女士和爱人分别申请一张农业银行免年费免短信费的信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以平时使用，提高资金的使用效率。5万元活期存款中的4万元也可以购买货币型基金的组合，提升资金收益率。目前，货币型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流动性较强。

通过财务诊断可以分析出，孙女士家庭目前主要有两个问题，一开支较大，二是自用资产过多，投资性资产过低。建议孙女士家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到11万元以下（即家庭支出占比家庭年收入的标准值60%），并逐步提高。

经过风险评估测试，孙女士风险承受能力处于中等水平。家庭现有25万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，其中5万元股票型基金组合和基金定投不动，可作为孩子的教育储备资金继续投资。其中10万元可用于投资周期性基金，根据经济周期规律，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。剩余10万元可用于购买1年期银行理财产品或国债，到期后，可根据经济形势的变化，选择购买其他理财产品。构建后的资产组合，预期年收益率为8%左右，标准差7.3%左右。

保险规划

孙女士家庭目前处于从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、教育等费用。保险需求分析：面临双方父母发生意外或疾病引起的大额现金支出的压力，且孙女士和爱人自身保障不足，面临因意外或其他重大疾病等原因出现的收入中断等资金压力。

对于孙女士家庭双方父母而言，如果没有购买社会医疗保险，孙女士应为其购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗，享受住院医疗报销待遇。这些国家规定的险种是每年缴费一次，保障期限为一年，缴纳费用少，而且购买没年龄限制。虽然父母年纪大了，但是参加养老保险还是很有必要。除购买基本医疗保险之外，子女应为老人多考虑商业保险，其中以意外险最为必要。根据老人的特点，意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且在65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，因此与老人的年龄特点比较契合。建议选择意外伤害保险及意外医疗保险，4位老人共年缴保费1200元左右。

孙女士和爱人是整个家庭的经济支柱，两个人的身体健康、工作顺利，是这个家庭最大的财富，因此要对二人做好人身意外和疾病方面的风险防范准备。不妨通过高额的意外险、定期寿险组合，来抵御意外和身故风险。两人这两项总保额相加，应该至少要达到50万～100万元，年缴保费3000元～4000元。

作者：张雅凝

农村养老保障的投资与理财论文 篇3：

小资家庭如何做财务规划

规划需求

1、家庭资产配置是否合理？如不合理，应如何分配？

2、想减少纸白银、纸黄金的投入，增加基金、债券的投资，但不知该买何种基金和债券？

3、一家三口或一家四口应再购买什么样的保险？

4、为2个宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金。

5、计划夫妇二人的养老。

家在海南的李太，就有关家庭财务规划的困惑和需求给《投资与理财》发来了一封邮件，她希望我们的理财规划师能针对她的家庭给一些建议。

家庭基本情况如下：

李太29岁，老公李生30岁，结婚一年多，第一个宝宝刚出生，计划未来1-2年要第二个宝宝。他们和长辈同住，暂无需赡养老人和支出生活费。李生，年薪20万元；李太，家庭主妇，计划第一个宝宝半岁后，和朋友合伙做生意。家族拨出宝宝专用款7.2万元/年，其他收入1.8万元/年。

现家庭资产情况如下：银行定期存款52.4万元，宝宝专用银行定期存款6.8万元，银行活期存款3.3万元，生意备用金30万元。常用于购买银行短期理财产品，网上购买纸白银15.6万元，纸黄金3.2万元，投资家族生意20万元。购买的第一套房，刚付了首付，需还房贷60万元，7年贷款期限。

李生，购买了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗险，李太除了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗外，还买了泰康人寿金满仓B款年金保险（分红型），每年交费1万元，交费5年，保10年。目前已经交了2年，还需交3年。

今后的需求有：一次性付款买辆车，大概需25万元；再购买第二套房，打算首付20万元，贷款40万元。

为保障李生金融资产的稳定性，建议1/3金融资产配置于银行结构性理财产品，产品最大亏损额为10%，这既可以提高平均理财收益，也可保障本金的部分安全。

资产配置中的问题

进取有余

在投资中，风险较大的交易型投资，即纸黄金与纸白银投资，有18. 8万元，而贵金属投资中白银的投资占83%。白银的波幅约是黄金的3倍，属于较高风险的投资产品，从2011年的50美元/盎司左右，跌到目前21美元/盎司。因此，对这部分的配置建议是：

◎调整黄金与白银的比重：增加黄金比例，减低白银比例，一般以3：1为宜，以减少风险。

◎削减贵金属交易类比重：以白银为例，它的50天波动率（用以衡量风险）为23%；上证综指的同期波动率仅为15%。也就是近期贵金属的操作风险大于股票风险。

种类不全

李生家庭资产分为二类：一类是风险投资，这部分即为上述的贵金属投资。整体看，它占李生家庭理财比例较大，且比例不合理，已经做出建议。二类是银行存款，这部分为“惰性资产”，即收益可能不及通胀水平，形成资产缩水。针对银行存款，建议进一步分散品种，进行多方位配置。

◎留取生活必需：这部分，由于目前李生没有家庭日常开支，比例应该远小于常态的家庭交道配置中4321规律，即30%的标准线。我们建议留10%作为应急开支，已然充足。

理财形式：购买短期（不超过3个月）理财产品或定活期存款。

◎全方位配置：其余部分，我们建议李生进行全球的资产配置。目前海外机会较好，2013年，美国股市上涨30%，欧股上涨15%，日本股票飚涨56%。全球配置不仅可能带来国内没有的机会，同时也能抵消市场风险。

配置区域：美国、欧洲和日本

配置方式：股票型基金（QDII）或者平衡型基金、结构性理财产品

保险方案建议

◆ 李生和李太的重大疾病保障，这是整个家庭构建全面财务规划的基础，建议各自增加30万元保额的重大疾病保险。

鉴于李生目前是家庭的唯一经济支柱，在李生的保障计划中，还可以附加100万元保额（相当于年收入的5倍，且覆盖了40万元贷款责任），20年期保障期的定期寿险。可参考星展银行代理的中美大都会的吉祥无忧重大疾病保障计划，选择20年的交费期，保障到75岁，30万元的保额，李生和李太各自的保费为9210元/年和8610元/年，再加上李生计划中附加的定期寿险3160元，共计20980元/年，占家庭收入的比例正好是10.5%。

◆ 教育金和养老金同为家庭的核心资产，保险产品的安全性、流动性和增值性可以满足此类核心资产的需求。以中美大都会的少儿教育金险成长护航为例，父母给零岁的孩子每年投入约5万元，累计投入8年，孩子在18岁，22岁，25岁分别有15万元、15万元、25万元的教育金和婚嫁金。

◆ 养老金规划，建议细水长流地储备。假设李生在60岁退休，届时李生和李太的生活支出为1万元（相当于现在5500元，基于假设年通胀率2%），选择大都会幸福一生年金计划，每年投入保费6万元，投至60岁。自60岁起，每年固定领取12万元（每月1万元），直至终身。

该计划不仅提供36种重大疾病的保障，还涵盖了身故和全残的保障，平安无事至75岁满期，30万元的保额加上累计的现金分红，又能补充到养老。

附加建议

由于人民币近期贬值，且李生家庭资产均为人民币，因此建议李生可以配置一些外币，分散风险。若有外币资产的配置，可以进行外汇交易及外汇期权投资。外汇与股票、贵金属的区别在于其为一国货币，投资风险略低。

对李太来说，短期目标是购车款，中期目标是购买第二套房及为两个子女储备养育费、教育经费，长期目标是为退休养老做好准备。李太需根据目标实现时间的长短，合理配置资金，选择合适的投资工具。

家庭财务状况分析

李生有60万元商业房贷，按揭7年，按等额本息法，依照2014年1月1日贷款基准利率6.55%计算，到期房贷本息还款749632.2元，月均还款8924.19元，年度还款107090元。

理财规划建议：

◆家庭备用金规划

李太的宝宝刚刚出生，家庭结构有了变化，李太应该备出足够的家庭备用金，以备不时之需。按照紧急备用金一般需满足家庭3-6个月生活开支的原则，备用金应为18.909/2=9.46万元。该笔资金可以投资期限灵活、风险较低的货币基金。

◆贵金属投资规划

当前，李太选择了投资黄金和白银。白银投资一般门槛较低，但是价格波动太大，波动幅度往往是黄金的两倍，风险偏高，建议全部清仓。纸黄金投资只能买涨，但是在美国退出量化宽松政策和美元持续升值的背景下，黄金从长远来看，将呈波动下降趋势。当然，如果出现局部战争等突发事件，黄金短期内也会升值。因此，建议李太在专业投资人员的指导下，选择黄金T+D投资方式，既可以买涨，也可以买跌。具体投资金额建议不超过可投资资产总额的5%，即131.3×5%=6.6万元。

◆购车置业规划

当前，李太家庭还款负担较重，第二套房子可通过公积金贷款按揭，拉长房贷期限。建议李太在首套房房贷尾声时，再考虑购买第二套房，以避免负债过高，影响家庭生活质量。另外，李太可以先买一部20万元以内的普通代步车，满足日常生活需求，待家庭收入增长到一定程度后，再考虑换高档车。

◆家庭保险规划

作为家庭经济支柱的李生只配置了新型农村社会养老保险和新型农村合作医疗，建议李生配置适当返还型的重疾险和消费型的意外险，用全面的保障计划去覆盖风险点。依据保险配置的“双十原则”，对年度保额和年度保费做一个计算。计算后，李生应补充的商业保险保额=家庭年度支出×10+家庭负债=（1+7. 2）×10+60=142万元，个人年度保费不超过（2 0 +1 . 8）/10=2.18万元。

◆中长期投资规划

为实现宝宝储备养育费、教育金、婚嫁金和李太夫妇养老金等中长期投资目标，李太需将存量资金进行合理资产配置，提高综合收益率，适当保证资金流动性。建议其60%资金选择中长期稳健型投资产品，例如银行发行的人民币理财产品和美元理财产品；3 0%资金选择短期稳健型投资产品，例如货币基金、定期存款等；剩余10%资金选择偏股型基金。具体投资安排为：

◎将现有定期存款大部分改为稳健型的银行人民币理财产品。将小部分人民币定期购汇美元，投资一年期美元理财产品，在美元汇率升值的长期市场预期下，既可享受美元理财收益，又能获得汇率升值收益。

◎将李太生意备用金投资短期银行理财产品或货币基金，一般选择在月末、季末、年末3个时间点购买理财产品，收益率相对较高。

◎选择一只历史业绩较好、星级评级较高的偏股型基金，通过定额定投的方式，进行长线投资。另外，对于债券投资，笔者建议保持谨慎态度，因为债券市场在2013年出现了大幅下跌，且当前市场资金面相对紧张，债券市场没有太大起色。

点 评

在记者接触的众多读者中，李太的理财意识算是较强的，对各种理财工具都有涉足。针对她提出资产配置是否合理问题，两个理财师都建议把贵金属的配置降低，减少白银的投资，并补全作为家庭经济支柱李生的保障。随着李太的家庭理财目标、财务状况、家庭结构以及金融市场的变化，李太最好每隔一段时间，回顾并重新调整理财规划。

作者：吴辉