商业银行信贷业务创新研究
摘要：在我国新阶段的银行发展过程中，其形态结构的变化即是市场环境的影响，同时也是商业银行自身经营发展的选择。而商业银行作为企业的融资渠道，企业在经营过程中对于商业银行信贷业务的依赖性使得整个商业银行的信贷业务为各个经济主体所关注。当前商业银行信贷业务的发展过程中，其信贷产业结构效应仍然存在一定的问题，因此本文在归纳商业银行信贷业务存在问题的基础上，探究商业银行信贷结构的优化策略，以期促进商业银行信贷业务的进一步发展。
关键词：商业银行;信贷业务;创新
引言：
通常情况下，商业银行信贷业务的开展主要根据贷款客户信用水平的差异来采用不同的贷款产品类型以满足客户贷款的需求。信用贷款作为常见的贷款方式，主要指的是借款人以自身信誉取贷款的方式，该种贷款业务开展过程中，借款人不需要进行担保。而该类型信用贷款产品主要是银行根据自身对于企业信息的掌握来判定企业的还款能力最终做出是否贷款的决定。第二类抵押担保贷款主要是通过对于企业部分财产的控制来满足企业的资金需求，而在该种信贷模式下担保行为的存在使得商业银行对于贷款企业信息透明度的要求得以降低。在不同的信贷类型下，商业银行信贷工作的开展都要在控制风险的前提下尽可能的提高贷款的利息收入。
一、商业银行信贷业务存在的问题
在商业银行开展信贷业务的过程中，由于不同商业银行信贷产业结构效应不同，其在经营的过程中所面临的实际业务问题也不相同，大致可以分为以下几类：
(一)信贷区域行业集中度过高
对于商业银行信贷业务的开展来说，其在整个工作的推进过程中主要依赖于银行所设置的区域。但与此同时，正是由于商业银行信贷业务对于区域经济的重要作用，其在业务的发展过程中集中度过高的问题会导致经济发展不平衡，同时在其信贷业务的推广过程中，行业集中度过高的问题也会导致部分行业在发展的过程中更易遭受到资金问题。在商业银行信贷业务的开展过程中地域与行业间的差异仍是不可避免的业务发展问题，同时由于该种业务形式所造成的经济社会发展不平衡，也是基本的经济问题。
(二)信贷产品与客户结构失衡
市场环境背景下，产品与服务的多样化与创新是保障企业核心竞争力的重要因素，产品与服务的同質会影响企业的发展，同时也会威胁到行业的稳定。对于商业银行信贷业务的开展来说，日益激烈的市场竞争局面使得整个的行业背景下，出现了信贷产品结构单一的实际问题，同时不同商业银行间信贷产品的过度趋同使得商业银行信贷业务的开展无法满足小微企业的融资需求。
(三)信贷所有制结构不合理
在商业银行的资源配置过程中，通常都是以大型国有商业银行为主导，虽然当前城市及农村商业银行获得了快速的发展，但信贷资源配置总份额仍然较为有限，而该种银行信贷格局的形成制约着整个金融市场发展的稳定性，同时由于垄断性的信贷配给也会对整个市场长期的经济发展带来不利的影响。
二、商业银行信贷业务的发展措施
当前商业银行信贷业务中存在的问题既有历史性的问题，同时也有市场竞争背景下企业发展的问题。从实际的商业银行信贷业务开展而言，信贷结构作为一个动态化的概念，既要进行日常的调整，同时也要进行有效的方向把握。面对当前商业银行信贷业务开展过程中存在的问题，可以通过以下几个方面提高其信贷业务的开展质量。
(一)明确自身定位
对于商业银行而言，不同的商业银行有着自身的独特优势。在发展过程中，需要注重的方向和定位也不尽相同，而在银行信贷业务的开展过程中，其信贷结构的调整与优化要在明确自身定位的基础上，充分发挥自身的优势。只有准确定位才能真正的认清努力的方向，才不会做无用功。
商业银行对于自身定位的明确，需要结合多方面的因素来考虑。首先要分析银行所处的环境，通过对于当前商业银行经营管理能力的判定来确定在其发展过程中影响发展质量的关键因素。通过对于其自身定位与优势的明确，确保在不同的商业活动中自身的优势发挥，避免在信贷业务的开展过程中出现盲目跟风的情况。每个商业银行自身信贷业务的开展都必须结合自身实际，而非盲目照抄照搬。符合自己发展需求的，和自身定位一致的才可开展相应的信贷业务。
同时在当前经济市场的背景下，宏观经济金融形势的变化也影响商业银行的优势和定位，因此在其明确自身的基础上，既要考量自身的实力，同时也要分析外部的环境，明确不同时间段商业银行独特的优势。在明确定位的基础上，调整与优化信贷业务，整合信贷资源，促进商业银行信贷业务的进一步发展。
每一个商业银行自身的实力都有悬殊，擅长的领域也有差异，每一个银行都有属于自己的独特的优势，这也是其长期立足和竞争的根本。因此，在信贷业务的开展和调整的过程中，必须结合自身实力，结合自身定位，制定切实可行的信贷业务调整。目的在于更加高效的进行信贷业务创新，充分利用信贷资源，开展信贷业务，进而实现整个银行信贷业务升级，促进银行综合实力的提升。
(二)支持新兴产业与小微企业发展
在中国商业银行的发展过程中，其信贷资源的配比有着实际的社会背景，而信贷资源配备所面临的宏观经济金融形势，也要根据经济发展方式的转变，进行信贷结构的调整。
在当前战略性新兴产业的提出与发展背景下，其商业银行信贷业务的开展也要符合国民经济发展的未来方向，通过对商业银行信贷结构的优化使其在信贷业务的发展过程中符合国家的经济发展方向。但由于战略性的新兴企业有着行业发展的特殊性，为了有效的降低在信贷业务推广过程中的风险水平，可以通过国家扶持性政策的应用以及服务对接的实现进行风险的分担，确保商业银行信贷结构调整的有效性。
新兴产业和小微企业发展非常快，是政府的重点扶持对象，很多的政策都偏向其发展。银行也应顺应大环境的发展需要，助推其发展。这也是助推银行本身信贷业务发展的需求，顺势而为。国家政策的支持在一定程度上减少了新兴产业和小微企业的经营风险，政策的保驾护航让其发展更加快速，此时对其进行信贷业务的调整能够帮助这些企业快速成长起来。对于银行而言，无疑是利润最大化的选择。
(三)提供差异化服务
面对当前信贷业务发展过程中的产品同质化问题，其整个行业的信贷业务发展要通过信贷业务的创新与转型升级进行信贷结构的调整。在信贷业务的创新与转型升级过程中，商业银行既要对信贷的产品进行更新，同时也要对于信贷业务管理模式进行不断的改革。
通过创新信贷业务的创新，确保在经济发展的新常态下，商业银行信贷业务的发展可以切实满足商业银行经济效益增长的需求。在市场环境的变化下，互联网的冲击、金融形势的变化都使得商业银行自身的发展要关注业务的创新，促进整个银行的转型升级，通过对于当前商业银行信贷产品同质化局面的打破，积累信贷业务发展经验的同时实现银行与企业的合作与互利共赢。
三、结束语
在商业银行的发展过程中，信贷产品业务模式的创新可以促进商业银行核心竞争力的增长，在当前市场竞争背景下，为了提高信贷市场的整体效率要通过对于商业银行信贷业务发展现状的分析，主动的探究信贷产品的创新角度。
面对当前商业银行开展过程中存在的区域集中度高，产品与客户结构失衡，所有制结构不合理的实际问题，商业银行信贷业务的开展要通过对自身的明确定位，在国家的经济政策下支持新兴产业，小微企业的发展与差异化的服务，促进整个信贷产品结构的转型升级，提高信贷业务开展的质量。
参考文献：
[1]张敏华.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].山西农经，2018，No.227(11)：88.
[2]郭敏.新常态下商业银行信贷风险管理问题研究[J].价值工程，2018.
作者：张洁
摘 要：我国银行由原来的国有股份制逐渐向市场股份制转变，随着货币市场，证券市场的发展银行的资金逐渐向市场化方向发展，资金成为国有股份制银行的最大竞争优势，只有银行拥有大量的资金才能吸引更多的客户。利率市场的千变变化，对银行的运营与管理提出了更高的发展要求，国有银行的运营效率问题成为了发展的重要前提。本文就针对我国商业银行资金的运转效率提升策略进行探讨，以保证商业银行的发展。
关键词：国有股份制银行；资金；运营效率
1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险
1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求
在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。
1.2、缺少资金运转效益化的观念
企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。
1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾
我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。
2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施
2.1、完善银行内部信贷管理
要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。
2.2、严格的岗位分离信贷分离制度
商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。
2.3、提升资金运营的效率
要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。
另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。
2.4、改革资金的管理模式
我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。
2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构
要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。
2.6、在银行建立现代企业制度
商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。
3、结束语
自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。
参考文献：
[1]王震，张贺.论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控[J].现代商业，2012，30：49-50.
[2]刘亚蕾.我国商业银行中小企业信贷风险管理研究[D].西南财经大学，2012.
[3]李昆芳.中国民生银行小微企业信贷风险管理研究[D].广西大学，2013.
[4]吴凡.基于产业集群的小微企业信贷风险管理研究[D].苏州大学，2014.
作者简介：
叶飞：男，汉族，1980年生，湖北武汉人，武汉理工大学工科学士，环境工程专业，工作单位：上海银行南京分行.现厦门大学在职研究生，研究方向：金融学。
作者：叶飞
【摘 要】我国银行业信贷结构长期处于结构单一，风险管理能力偏弱的状态，为能够有效提升自身的盈利水平，保证我国经济能够健康且可持续的发展，信贷结构亟需转型。本文在梳理评述我国绿色信贷业务发展环境相关政策及其对商业银行绿色信贷业务创新影响的基础上，总结出当前商业银行绿色信贷业务创新的几种可能方向及其拓展路径。
【关键词】信贷结构;商业银行;绿色信贷;政策环境
一、信贷结构基本理论
1.信贷结构转型调整的内涵
近几年，我国商业银行无论从整体的治理结构、盈利能力以及风险管理水平等几方面都取得了稳步提升，但从信贷结构来看，自身经营管理以及风险管理仍处于保守阶段。因此，我国商业银行难以在面对高效和低效的信贷中作出正确的选择。我国商业银行必须通过对信贷结构进行调整转型来促进银行信贷制度建设及可持续发展战略的不断完善，不断提升我国商业银行的综合竞争力，始终保持我国金融机构在这一方面的领导地位。
2.信贷结构优化调整的基本原则
信贷结构转型应当依据当前外部宏观形势以及当地的区域特色等实际情况进行逐步调整，且只能在特定的环境和特定的时间进行判断。因此，在信贷业务过程中，我们应该遵守以下几个原则：一是商业银行的“三性”原则，即流动性、安全性和盈利性原则。它们可以对信贷资产是否均衡、合理进行判断评价。二是宏观经济政策原则。在国家宏观政策的领导下，信贷市场能够达到进退有度，并且在风险防范、控制能力以及信贷管理等方面取得进步。三是合理配置原则。我们要根据信贷资源收益和风险的高低来决定资金投向，尽量把信貸资源集中在收益高、风险低的市场中，从而达到降低贷款风险、提升资产质量的效果。
二、绿色信贷业务创新政策环境分析
1.绿色信贷相关政策法规
所谓绿色信贷，就是指在经济快速增长与环境保护日益重要之间的矛盾不断升级的情况下，如何通过充分发挥银行等金融机构在资金配给方面的优势，来引导社会中的经济主体有效处理经济快速增长和社会可持续发展之间的关系，从而拉动经济的健康增长。国际绿色信贷相关准则从适用范围角度出发主要分为两大类：一是在经济社会可持续发展框架下适用于银行业金融机构推行绿色信贷的相关原则标准;二是专门针对于银行业金融机构的绿色信贷原则标准。前者包含有责任投资原则及全球报告倡议的金融服务领域补充协议等，后者则由赤道原则以及《银行业、保险界关于环境可持续发展的声明》所构成。我国借鉴国际所推行的一些绿色信贷标准制定出了一系列符合我国国情的政策法规。我国自20世纪90年代相继出台了多项有利于推进绿色信贷业务发展的相关政策措施，其中就包含了金融监管部门所推出的环保监管要求、环保相关部门推出的环境保护法规以及国家层面的政策规定。
2.当前我国绿色信贷相关政策存在的问题分析
近几年，虽然我国商业银行推行的绿色信贷业务得到了快速的发展，但体系建设还不够完善，尚未形成系统性的绿色信贷政策准则。
首先，绿色信贷政策可操作性不强。在我国银行机构推出的绿色信贷政策普遍缺乏指导性，其政策较少采用如赤道原则等国际化准则，其综合性与原则性相比国际上较为成熟的信贷标准来看，仍缺少标准化的绿色信贷行业指导目录及环境风险评级标准，其操作性规定中也没有明确说明绿色信贷业务相关的准入、排放、能源消耗、技术等相关标准。因此，政策制度的缺乏导致我国商业银行在业务创新及绿色信贷制度建设方面受到制约，难以形成行业标准化的政策规范。
其次，环保信息沟通机制不健全。虽然商业银行、环保与金融监管等有关部门都相应出台了政策法规并且强调完善信息沟通机制，但在实际的操作过程中既没有明确有关部门的法定义务又没有建立起常规性沟通机制，这样不完整的信息传导机制是制约我国商业银行进行绿色信贷业务发展的重要因素，这样最终会进一步削弱“绿色信贷”的“过滤器”作用。
再次，缺乏激励约束机制。我国现行的绿色信贷政策多为指导性而非指令性，在推行的过程中要受到商业银行、地方政府以及污染企业等三方之间的相互影响，在各方利益约束和惩罚机制不完善的情况下，这三方最终的博弈结果往往会事与愿违、缺乏主观能动性。例如“两高”企业，他们通常是地方税收大户，地方政府往往出于对利税增收考虑而减轻对他们的惩罚力度，而低碳环保项目却又因其自身的风险高、收益低的特点得不到地方政府的足够重视。在“两高”企业产能转换以及污染治理的过程中也会以短期效益出发，淡化了其自身转发展的动力。
三、商业银行绿色信贷业务创新路径
1.寻求“两高”贷款的退出通道，开展“过渡性”高碳贷款业务创新
一是合理安排“两高”行业信贷退出次序。商业银行在信贷结构转型的过程中要以国家宏观调控政策为依据，仔细区分哪些信贷项目是短期内还可以继续发展的，哪些是已经禁止的。前者是可以作为高政策敏感度信贷项目、而后者则是需要进行结构调整重点的低政策敏感度信贷项目。采用逐渐退出“两高”行业的做法既避免了“一刀切”的退出策略对银行短期利益的直接冲击，也可以从先期的信贷退出过程中总结经验，响应我国的宏观调控政策。
二是发放兼并重组贷款。商业银行在解决“两高一资”产业信贷结构转型问题上也可采用国际上惯用的兼并重组策略。未来的环保型企业需要通过彼此之间的联合扩大整体的规模，因为排污设备的增加与技术研发都需要很大的资金投入，只有企业在本行业中形成自己的规模经济成为本行业中的核心企业才会有效地降低贷款资金发放的风险。
2.大力支持“低碳”产业发展，在风险可控的基础上积极创新低碳贷款业务
一是开展低碳企业抵(质)押贷款业务。因为低碳企业是一个新兴的行业，所以他们处于产品发展的生命周期的前期阶段，企业规模小、经济实力不足，很难达到传统银行业的融资条件。银行可从多方面拓宽相应条件来帮助低碳企业解决发展前期面临的资金困难，包括拓宽抵(质)押物类型和范围，实行CDM项目碳排放权抵(质)押贷款、专利权抵(质)押贷款、应收账款抵押贷款等新型信贷业务。
二是开展“企业联保”和“产业链担保”贷款业务，从只评估产业链条上的一些上下游企业到综合评估整条供应链的投资资质，也是协助解决低碳企业在发展前期融资难问题的信贷业务创新新方向。
三是加强与银行同业间的合作。可通过与其他商业银行开展技术与资金的互补合作，推行转贷款、票据融资、联合贷款、综合授信等业务来为低碳技术和节能减排项目提供更多的资金支持。
3.倡导绿色生活，开展节能建筑开发贷款和消费信贷业务
我国的可持续性发展战略深入人心，在当下倡导消费的大环境下，银行可利用这个契机通过资金支持等方式加速传播低碳生活理念。主要采取的措施包括：向节能环保建筑提供优惠开发贷款，向购置节能汽车、房屋、电器的消费者提供优惠消费贷款等。
4.积极推进绿色信贷衍生产品创新
一是低碳产业融资租赁业务。部分低碳企业在生产建设过程中需要使用生产动力设备，但这些设备普遍都比较昂贵，无形中加大了他们的前期投入成本。为解决这一问题，银行可以通过融资租赁的方式为相关企业提供生产设备，企业在销售低碳产品或者CERs后向银行支付租金。二是低碳产业保理业务。将保理业务应用于低碳企业中，可以有效的缓解前期的融资困难加速物流、资金流循环的有效流通。银行在低碳企业的上游即卖方(设备供应者)提供一笔有追索权的保理融资，而低碳企业通过销售低碳产品或者CERs向银行分期支付应收账款。三是环保咨询服务。低碳企业特别注重怎样去设计自己的环保方案才能获得商业银行的资金支持，銀行可在推行绿色信贷创新过程积累经验，为企业客户提供专业的咨询服务。四是积极探索和开发绿色信贷资产证券化产品。在国内宏观政策以及市场环境条件允许的情况下，研发和运用绿色信贷资产证券化产品的可行性实施方案。
参考文献：
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[2]杨帆.绿色信贷长效机制探析[J].金融管理与研究，2010，(6)：25-30.
[3]饶颖昉.绿色信贷在中国银行的应用分析[D].厦门大学硕士论文， 2009.
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[5]王静.我国商业银行低碳金融战略的实施研究[D].山东大学，2015.
作者：邵诗峰
1.8信托收据
如果您已经委托建设银行开立了信用证，在付款到期日，您可以申请此信用证项下的信托收据贷款融资，以此贷款对外支付信用证款项，以取得进口单据。
一、服务功能
1 .托收据贷款的币种可以选择人民币，或者与信用证相同币种，贷款利率 执行同期限流动资金贷款利率;
2 .建设银行可根据您的资金回流时间，为您确定最佳的贷款期限; 3 .建设银行根据您的自有资金等情况，可为您提供最高至信用证全额的贷款融资;
二、产品优势
1 .迅速赎单提货。由我行贷款为您支付进口项下的应付款项，使您可以迅 速取得进口项下的单据，尽快提货并进入生产、加工、销售等程序;
2 .减少资金占用。您可以用建设银行的资金取得进口货物，销售货物的回 款用来偿还贷款，减少自有资金占用;
3 .拥有更多的时间销售货物。即使出口商给予您远期信用证等支付期限方 面的优惠，由我行提供信托收据贷款用于对外支付货款，您可以获得更充裕的时 间完成销售，待销售款项回笼后再归还贷款。
三、建设银行优势
1 .资金实力雄厚，保障您的支付需要;
2 .实行信托收据额度管理，使用方便。
四、办理条件 / 程序
1 .您以出具《信托收据》的方式确认建设银行拥有信用证项下货物的所有 权，建设银行支付信用证项下的应付款，同时以信托的方式委托您处理销售货物; 2 .除需要提供企业的基本材料、财务信息、经营情况等资料外，您还需要 提供《信托收据》、《信托收据贷款申请书》、内销的商务合同(如有)等; 3 .销售款项回笼后即用于归还贷款，或者于贷款到期日用其它资金归还贷款。
(女)尊敬的各位领导、各位同事，各位参赛选手，(合)大家好!
(男)在这充满火热激情的季节，
(女)在这夏意盈盈，万象更新的日子里，
(男)在这充满团结、奋进、友谊氛围的美好时刻，
(女)我们共同迎来了又一个盛会---(合)xx分行信贷业务知识竞赛!
(男)出席今天比赛活动的xx分行领导有：xx分行党委委员、副行长xx同志。现在，就让我们以热烈的掌声欢迎xx副行长致开幕词。
(女)感谢x副行长热情洋溢的开幕词。
(男)本次竞赛设团体奖和个人奖。团体奖励前三名，第一名奖励xx元、第二名奖励xx元、第三名奖励xx元。个人奖设优秀队员奖，参赛队员均为优秀队员，每人奖励xx元。
(女)本次活动采用现场竞赛、现场评比、现场颁奖的方式。
(男)为了保证竞赛公开、公平、公正，确保赛事圆满成功，本次知识竞赛特设评委会，评委会由5人组成，主要负责竞赛中有关答题的裁决和打分。他们是：xx分行监察室主任xx，xx支行主持工作的副行长xx，xx支行主持工作的副行长xx，xx支行行长xx，xx支行主持工作的副行长xx。掌声欢迎他们!
(女)担任今天竞赛记分员的是6位年轻人，他们是：xx、xx、xx、xx、xx、xx。掌声欢迎!
(男)今天所有参赛队的桌号都是由各队抽签决定的。下面给大家介绍参加此次竞赛的队伍。参加今天比赛的共有六支代表队，他们分别是：
(男)1号台xx分行营业室代表队，这是唯一一支由帅哥美女各半组成的代表队。这支队最大的特点就是年龄优势，平均年龄为xx岁，而其他5支队平均年龄则在xx岁之间。这支队参赛选手主要优势在于成熟稳重，阅历丰富，能攻善守，收放自如。特别是“一把手”亲自披挂上阵，必有一场好戏。能否夺冠，值得期待。
(女)2号台是机关代表队。由xx位美女和xx为帅哥组成。大家想想，xx分行机关人才济济，藏龙卧虎，美女云集，选手们早已跃跃欲试，夺冠信心十足。你看易高管那帅气的脸上都绽开了自信的微笑，相信他们一定不会让支持者失望的。 (男)3号台xx支行代表队，由2位帅哥4位美女组成，虽说女同胞居多，但巾帼不让须眉，是一支敢打硬仗、能征善战的队伍，有着丰富的实战经验，对其他5支代表队来说，这可是一支不容小视的劲敌哦，相信他们一定会不甘示弱，奋勇争先。
(女)4号台来自xx北大门的xx支行代表队，由4位帅哥和2位美女组成。尤其是分管信贷和财会的两位副行长亲自上阵，实力可想而知。大家想想看，连XX年的特大冰雪灾害都驯服在他们脚下，今天这场比赛对他们来说，又算得了什么呢?
(男)5号台xx支行代表队，由4位帅哥和2位美女组成。值得一提的是，他们这支队有2位选手是今年刚入行的新员工，虽说是新手，但初生牛犊不怕虎，有魅力自然有实力，好戏在等待着我们。
(女)6号台xx支行代表队，也是由4位帅哥和2位美女组成。最厉害的是，他们这支队有xx、xx这两大法宝，他们靠的是以“德”服人(请问台下的朋友，他们是以什么“德”服人呀?观众：以喝得服人。答对了，加10分!)。开个玩笑，呵呵。其实啊一丝不苟和快速反应才是他们工作的两大法宝，相信这两样法宝，对他们取得今天比赛决定性的胜利，将起着至关重要的作用。
中国农业银行XXX分行 信贷业务知识竞赛活动方案
为了落实2011年省分行工作会议精神，进一步加强信贷队伍建设，普及和强化员工对信贷业务知识的掌握和运用，提高信贷从业人员素质，推动全省农行2011年员工成长计划实施，实现我行全面提升信贷管理水平，促使信贷人员岗位资格认证考试取得较好成绩，市分行决定在全行所有前后台信贷从业人员中组织开展贷款知识竞赛活动。中国农业银行XXX分行决定举办信贷业务知识竞赛，特制定本活动方案。
一、竞赛目标
通过知识竞赛，对信贷从业人员全面理解信贷业务各项制度规定，熟练掌握信贷业务操作流程，提高全行信贷经营管理水平等方面起到积极的促进作用，同时营造全行范围内学习信贷业务知识的良好氛围。
二、领导及工作机构
本次竞赛活动在市分行党委的领导下进行，并成立竞赛组委会，其人员组成如下: 主
任：XXX 副主任：XXX、XXX 竞赛组委会下设仲裁组，仲裁组成员由信贷前后台部门
1
经理担任。
组委会下设两个小组，分别负责比赛各个环节的工作。 (一)会务组 组长:XXX 成员：XXX、XXX (二)资料组 组长：XXX 成员：XXX、XXX
三、竞赛时间
竞赛时间暂定为2011年4月中旬，具体时间安排另行通知。
四、竞赛地点 市分行十六楼会议室
五、参赛单位
二十一个支行各派一支代表队，市分行机关前台客户部门组成机关代表队。共22支代表队参加竞赛活动。参赛代表队由领队1人、选手3人组成。领队可以由参赛选手担任，但参赛选手中至少要求有1名副科级以上干部。
六、竞赛内容
农业银行信贷基本制度、单项信贷业务管理办法等信贷业务知识，《公司法》、《担保法》、《物权法》《合同法》、《贷款通则》等相关法律法规等。
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七、竞赛程序
预赛程序为以下
(一)
(二)
(四)
(五)项，决赛程序为以下全部八项。
(一)参赛队入场，按台号顺序各作60秒自我介绍; (二)主持人介绍来宾及仲裁组人员; (三)市分行领导致辞; (四)正式竞赛(分类题全部赛完后，进行观众互动); (五)主持人宣布竞赛结果; (六)颁奖; (七)主持人宣布竞赛结束; (八)获奖选手与行领导合影。
八、竞赛规则
(一)本次竞赛由市分行举办。竞赛经过初赛、预赛，最后将有六支代表队晋级决赛。
每队确定三名选手(其中至少含一位副科级以上干部)，要求参赛选手必须是本行干部员工。
(二)预赛分组按照初赛笔试平均得分名次进行分组，具体为：
第一组名次是：
1、
6、
7、
12、
13、18 第二组名次是：
2、
5、
8、
11、
14、17 第三组名次是：
3、
4、
9、
10、
15、16
(三)各代表队的比赛选手座次由各参赛队在赛前报名
3
确定。比赛选手一经确定，顺序不得更改，即观众左侧为一号队员，右侧为三号队员。
(四)本次知识竞赛设个人必答题、小组共答题、抢答题、风险连环题四类多种题型。各参赛队要按照答题规则，在限定时间内、按规定方式回答问题。
(五)参赛选手要服饰整洁、仪态端庄，站起来回答问题。答题时必须使用普通话，吐字要清晰，表述要准确，答完题后要向主持人声明"回答完毕"。选手回复"回答完毕"后不得再对所答内容进行补充或更改。
(六)选手答题时观众不得提示，否则主持人可宣布该题无效，参赛队失去相应答题机会。
(七)竞赛按预定程序进行，具体由主持人操作，参赛选手要服从主持人的安排和裁定。主持人无法裁定的问题，可提请仲裁组裁决，仲裁组裁决结果为最终结果。
(八)在进行必答题、风险题竞赛轮次时，各代表队可以要求主持人重新宣读题目，但时间不重新计算。在进行抢答题轮次时，各代表队队员不得要求主持人重新宣读题目。
(九)参赛队抽签决定台位，台位和题号相对应。各队的基础分均为100分(台位抽签在竞赛前进行)。
九、答题形式及规则
本次竞赛采取笔试和现场答题的方式进行。
(一)笔试。参赛各代表队首先参加笔试，时间约为120
4
分钟。题型包括单项选择、多项选择、判断题和简答题。
(二)现场答题。题型包括单项选择、多项选择、判断题和简答题。竞赛分各展风采(个人必答题)、同舟共济(小组共答题)、争分夺秒(抢答题)、决胜时刻(风险连环题)四个环节。
1、各展风采环节(个人必答题) 共18道题，分三轮进行，依次由各队的一号、二号、三号选手来回答，其他选手不得提示或暗示。每题10分，答对加分，答错、答不出来，或答题不完整、超时，不得分也不扣分。答题时间30秒。
2、同舟共济(小组共答题) 共18道题，分三轮进行，依次由参赛队共同回答，由任一选手主答，其他选手可作补充或纠正。以最后作答队员的答案为准。每题10分，答对加分，答错、答不出来或答题不完整、超时，不得分也不扣分。答题时问40秒。
3、争分夺秒环节(抢答题) 共18道题，分三轮进行，每轮中间稍作休整。每轮6个问题，每题均为10分，答题时间20秒。答对加10分;答错、答不出来、答题不完整或超时，扣10分。
主持人宣布"开始"后，各队按抢答器进行抢答，由最先输入抢答信号的队来回答。主持人未宣布"开始"或不经主持人许可按响抢答器者，视作违例，扣去10分。
4、决胜时刻(风险连环题)
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共6道题。答题分10分、20分、30分三种分值。每队只有一次选择分值的机会。按照台号顺序，由各队自选某一分值1-6号题的第几号题。答对得相应分值，答错(含多答、漏答)或答不全扣除相应分值。由一人主答，其他队员可作补充。答题时间均为50秒。
(三)加时赛
1、回答完所有题目后，如有两队以上分数相等而影响排名时，由积分相等的参赛队进行加时赛。
2、加时赛题型为抢答题，规则同前。题目数量以决出名次为准。
(四)观众答题(计5个问题) 为活跃比赛气氛，实现与观众的互动，在比赛结束后，由主持人提问，观众举手作答，回答正确可获纪念品一份。
十、表彰奖励
根据各队最后得分高低确定名次，决出一等奖1名、二等奖2名、三等奖3名。同时，本次竞赛为参赛选手设置最佳选手单项奖1个，根据现场选手得分(结合笔试成绩)情况，在预赛和决赛阶段共4场比赛中各评出每场最佳选手1名，具体由特邀嘉宾评选。竞赛结束，一并进行颁奖。
十一、几点要求与说明
(一)参赛代表队自行编排出场形式，内容要积极向上，时间不超过60秒。
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(二)参赛队员不得迟到、早退，迟到5分钟视为该队弃权;竞赛过程中如有争议，各参赛队员不得在赛场上提出，待比赛结束由参赛队领队向仲裁组提出，最后以仲裁组裁决为准。
(三)参赛队员不得携带任何资料或者笔记本电脑、手机、MP4等上台比赛。
(四)参加本次竞赛的嘉宾及现场观众，原则上限定于各支行的信贷及风险管理人员及机关全体人员。各单位具体人数另行通知
(五)组委会和各工作组要高度负责，细化任务，责任到人，主动配合，团结协作，高质量地完成各自承担的任务。
(六)本次竞赛活动坚持公开、公平、公正原则，任何人不得弄虚作假，各参赛队及现场观众必须自觉遵守秩序和竞赛规则，服从裁定。
(七)未尽事宜另行通知。 (八)本方案由市分行负责解释。
课程背景：
目前，大多营业网点的信贷业务发展不力，没有开发思路，思想认识也很不到位，这已经是公开的秘密了。如何增强网点信贷业务发展意识;加强信贷业务部与网点之间的合作交流;推广中小企业、小微企业的信贷业务发展;利用好支行网点平台做好信贷业务，已经迫在眉睫。
课程收益：
1、 认识到支行(网点)发展信贷业务的重要性和紧迫性;
2、 学会系统的梳理并思考：支行(网点)发展信贷业务的优势在哪里?
3、 了解到先进银行的信贷业务模式，并应用到各营业网点平台做好信贷业务;
4、 了解信贷与客户之间的关系，并基于此规范信贷人员的职业行为与技能;
5、 掌握信贷业务的营销技巧，与客户谈判沟通的技巧。
课程特色：
授课时间：
共计12课时/2天
课程大纲：
第一讲银行信贷综述
社会融资变革
银行业务的核心——信贷
企业生命周期决定融资模式
中小企业需要什么产品?
为什么要学习中小企业信贷产品
信贷产品的三种模式
第二讲信贷与客户关系
实例讲授 + 小组研讨 + 集体训练 + 脑力激荡 案例研讨 + 角色扮演 + 情境仿真 + 沙盘模拟
信贷需求发展历程
信贷需求的四种类型
信贷竞争策略
客户信贷介入方式
信贷竞争
信贷创利模式
客户与银行
第三讲优秀的信贷人员
行有行规——信贷职业规范
信贷经理的个性与技能
什么是优秀的银行家?
信贷经理的成长阶段
时间管理方法
信贷经理工作日程安排
积极主动学会情绪管理
把焦点放在“影响圈”
第四讲信贷业务营销技巧
如何找到合格的中小企业?
中小企业客户的选择
中小企业风险理念
如何找到附近的客户?
营销策略之一——细分市场策略 营销策略之二——渠道策略
营销策略之三——客户策略
营销策略之四——产品策略
客户关系分类
挖掘中小企业的金融需求
中小企业产品创新突破方向
批量开发模式
金融管家开发方案及提纲
比照金融管家我们能做什么? 银行服务利润链
第五讲客户谈判沟通技巧
了解客户的成交与拒绝心理
控制会谈的内容和方向
进行有效的陈述和说明
金字塔的四个基本特征
客户沟通的注意事项
倾听的“三不”、“三要”
商务礼仪的基本原则
案例与总结：中小企业金融服务案例分享
商业银行经营管理
专业：
班级：
姓名：
学号：、
浅析我国银行消费信贷业务
【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。
【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险
一、我国个人消费信贷业务的现状
我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。
回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22%。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。
二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题
(一) 个人信用体制不健全
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
(二)商业银行自身管理薄弱
现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
(三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。
在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局
限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。
(四)消费者消费信贷意识淡薄
银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。
从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量;个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。
(五)二级市场发展滞后，市场风险较大
由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房
一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
三、总结
我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。
在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉
及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力;商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点;拓展和创新消费信贷方式;完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。
参考文献
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[7]谢炳算. 我国个人消费信贷发展策略选择2006.02.
[9]任壮. 谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 《财会月刊》 2003.12.
银行信贷业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，
1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品)，多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户(你们公司的客户)的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证(如果有抵押)，存单(如果有质押)，法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证(或者报税系统打印)，部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。
外资银行么麻烦一点。
其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。
外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。
但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
一、个人贷款一般指个人房产抵押消费性贷款，需准备以下资料
1 房产证户口本房主夫妻双方身份证结婚证
2 房主最近半年银行流水对账单
银行审批流程
1 向银行申请贷款，并签订相关合同
2 银行审查资料审查个人征信还款能力等下批贷通知书
3 去房管局做抵押登记拿他项权证
4 向银行递交他项权证银行放款
二、企业贷款分为抵押贷款和企业信用贷款，程序和流程都差不多，不过是有无固定资产证明的差别
企业需准备资料
营业执照正副本
组织机构代码证正副本
税务登记证正副本
公司章程验资报告
上一财务报表最近三个月财务报表
纳税情况证明例如增值税发票纳税申报表等
企业公司账户最近半年银行流水对账单
开户许可证
贷款卡
流程如下：
向银行申请贷款签订相关合同
银行审核资料并去企业现场考察
银行放款。
二、1.调查企业或客户财务状况和经营情况
2.调查客户诚信度
3.客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。
4.银行核准以上项目并进行贷前调查。
5.符合要求的可签订借款合同。
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