浙商银行小企业信贷业务调研报告

浙商银行小企业信贷业务调研报告（精选10篇）

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇1

2011年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴浙商银行拜访了该行小企业信贷中心，就浙商银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：

一、浙商银行基本情况

浙商银行成立于2004年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2011年6月末，浙商银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，2011年上半年利润总额17.5亿元。

二、浙商银行小企业信贷业务总体情况

浙商银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2011年7月末，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至2011年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。

浙商银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷 业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，浙商银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。

三、浙商银行小企业信贷业务专业化经营

浙商银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。

（一）专业化经营模式

浙商银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。

（二）配套制度政策体系

浙商银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。

（三）小企业授信流程的特点

浙商银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。

一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作 的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。

二是细分客户。浙商银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。

三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。

四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。

五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。

六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。

（四）富有特色的产品体系

浙商银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。

（五）浙商银行小企业信贷风险管理

一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。

二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。

三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。

四是注重抵质押担保。浙商银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。

五是严格限定抵押品范围。浙商银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。

六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49%。

七是以高收益覆盖风险。浙商银行小企业贷款利率平均上浮 25%，通过较高的收益率水平覆盖风险。

八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。浙商银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。

（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策

一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算。

二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。

三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。

四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。

五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。

（七）小企业多户联保的特点

浙商银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。

一是组成数量要求。浙商银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。

二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。

三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。

由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。

四、访谈体会

一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。

二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。

三是小企业专营需要配套的激励考核机制。浙商银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。

四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。

五是小企业贷款应以抵质押方式为主。保证和信用方式小企 业贷款应严格控制客户单户贷款额度。

零售信贷管理处

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇2

银行可以提供品质繁多的小微信贷服务,一定程度上缓解了小微企业融资难问题,且小微信贷是个潜力巨大的市场,因而各大银行纷纷出招抢夺。然而收益与风险并存,小微企业发展良莠不齐,商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大,小微信贷风险正逐渐暴露并受到银行重视。加强小微企业信贷的风险管控成为商业银行今年工作的重点。做好小微企业信贷,平衡风险与收益将成为一个长期的话题,需要各方的探索和实践。

小微企业现状

政策支持

过去几年来,关于小微企业融资难的声音受到了社会各界的广泛关注,相关政府部门,特别是央行和银监会均出台了多项规定和措施,促进小微企业的发展,鼓励银行开展小企业信贷业务。国家政策的明显倾斜,为小微企业在信贷方面打开了方便之门。

在去年9月召开的全国股份制商业银行行长联席会上,银监会主席尚福林就曾表示,股份制商业银行要继续把支持小微企业发展作为业务重点之一,加强对优秀小微企业的金融扶持。

据央行数据显示,2013年1月社会融资规模为2.54万亿元,其中人民币贷款增加1.07万亿元,创2010年2月以来新高,“小微经济+实体经济+城镇化”将是今年银行信贷的主攻方向。

为帮助小微企业提高发展质量和加大收益,今年3月8日工信部出台了《扶助小微企业专项行动实施方案》。在这个方案中,工信部决定将扶助小微企业发展作为今年工业转型升级行动计划的一项重要内容,在全国范围组织开展扶助小微企业专项行动。同时方案显示,工信部将支持500家以上担保(再担保)机构为小微企业提供担保服务。

小微信贷逐渐活跃

在各种国家政策的支持鼓励和刺激下,不少小微企业成功获得贷款。它们符合产业政策,有自己的专门市场,又具备了可持续经营的能力,这一批成功的先行者带动了其他小微企业的发展,形成蓬勃的市场现象,而小微企业的迅速发展也重新吸引了银行的目光。

此前,对银行而言,无论是从风险还是效益方面考虑,大型企业无疑都是贷款的首选大客户。然而随着经济的发展,金融脱媒效应在市场上不断扩大,不少大型企业开始倾向于发债融资。大型企业往往拥有相对雄厚的实力,资金来源比较广且周转更容易,因而它们对资金的渴求并不那么迫切。有的大型企业还会把融资来的资金用于投资,例如为小型企业代做资金预付款的业务,从中可以赚取部分收益等,这给银行带来一定的压力。

面对着大企业客户贷款逐步流失的情况,银行更多时候是以一个财政顾问和投资顾问的身份出现,和大企业合作的目的也倾向于拉存款以及创造其他一些中间业务。

相对于大企业贷款的低靡,小微企业信贷逐渐活跃。一方面,由于政策的支持刺激了小微企业不断发展,涌现了一批优秀的小微企业,其本身对资金的需求更加迫切,资金筹集速度慢,从银行取得贷款成为常用途径。另一方面,在利率市场化和金融脱媒倒逼之下,银行客户结构下沉,需要不断进行战略转型和业务调整,转而重视小微企业信贷。

由于小微企业信贷贷款利率较高,不少银行已经将小微企业信贷业务列入高收益项目,这不仅是由于政策的导向,也是银行发展的需要。两厢结合就出现了这样的情况:曾经在贷款方面备受冷落和挫折的小微企业已然成为银行信贷业务的新宠。

银行出招争夺

小微企业金融业务的扩展将带动银行其他产品服务的发展,包括理财业务、项目评估、上市咨询,甚至是私人银行业务等。而小企业、工商户是一个庞大的群体,客户资源取之不尽、用之不竭,小微企业信贷是蕴藏了巨大潜力的市场,虽然存在风险,但面对着这样一个充满诱惑力的香馍馍,岂有拱手相让的道理。

为了争取小微企业,各大银行纷纷开发各类小微企业产品和品牌。从今年银行发布的业绩快报来看,小微企业信贷增长较快的银行在业绩表现上一般都较为突出,比如民生银行、兴业银行、招商银行等,小微企业信贷成了衡量业绩的关键指标。

由于小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点,对资金流动性的要求更高,为满足小微企业这一群体的融资需求,民生银行开设了小微企业贷款业务。作为小微企业信贷的先行者,民生银行具有战略性目光,其小微信贷在各家银行中尤为出色。

早在2009年,民生银行就提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位。作为三大战略之一,在2012年下半年,民生银行董事会便制定了规划,计划在未来几年中要让小微金融服务占该行业务的半壁江山,并将在2013年把大部分的新增额度给小微企业。

正确的决策带来的是喜人的成果,自2007年民生银行转型重点服务小微企业以来,小微信贷业务无论数量上还是质量上都很不错。得益于面向小微企业的业务转型,新增贷款里小微企业贷款占比不断提高,到了2012年年底,小微企业、小商户已经达到了100万家。

除了作为先行者的民生银行,其他银行特别是中小银行也将小微企业信贷作为重要业务。

在已经披露的几家银行的业绩快报中,兴业银行在2012年的净利润增幅很大,净利润业绩增幅位列前茅,而业绩增速的背后离不开兴业银行在小微信贷上的努力。兴业银行积极调整和优化小企业业务客户定位、经营战略和发展目标,将小微企业客户作为金融服务的重点,以兹在2013年进一步推进小微信贷服务的升级。

同样的,对招商银行来说,小微企业信贷也是其“二次转型”的一个重点。去年招行就宣布将对其公司组织架构和运营管理进行调整,发展小微企业业务。而招行推出的“生意贷”系列产品,包括了“抵押贷”、“配套贷”、“AUM信用贷”、“POS贷”、“小额信用贷”、“供销流量贷”等六大创新产品。

这一系列产品具有成数高、审批快、还款灵活、用款方便、用款成本低的优势,真正做到了“有抵押的客户,贷款可以更多;没抵押的客户,也能获得贷款”,使小微企业能够更方便地选择合适自己的信贷产品。如今其对小微企业信贷服务方面的研究和业务质量均呈现出良好的发展势头。

除了各个银行对小微企业信贷的重视,部分地区也鼓励小微企业的发展,为银行做好小微企信贷业铺设平台,上海就是其中之一。

为了使企业和银行的信息明晰对称,上海在2012年搭建了一个平台——上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台,在2012年6月19日开始运行。作为国内首个有关小微企业信贷产品的信息查询平台,它的出现受到广泛关注,其2.0版本也将在今年推出。

目前这一平台包含了在沪60家银行的341款信贷产品,基本可以满足各行业小微企业关于信贷产品的信息需求。企业可以有选择性地针对产品向银行在线咨询,银行根据小微企业上传的信息,委派客户经理主动与企业联系,并根据企业实际情况提供金融服务。有了这个平台,微企业可以找到所有有关的信贷产品,银行可以轻松找到自己的客户。

无论是政策对小微企业的鼓励,还是各家银行对于小微企业信贷指标的重视,都证明了小微企业渐渐成为银行争夺的“蓝海”。然而小微企业毕竟良莠不齐,与小微信贷蓬勃发展相对应的,是其隐藏的风险日益暴露,如何做好小微企业信贷的风险监管显得尤为重要。

三大风险

小微企业信贷被各商业银行作为业务转型的重点固然令人欣喜,但不能忽略的是,小微企业经营仍然存在着经营压力大、成本上升、融资困难等问题,商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大,小微信贷风险正逐渐暴露。

抗风险能力低

由于小微企业存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下等缺陷,且普遍缺乏长期规划与资金储备,在经济出现较大波动的时候比较容易受到冲击,抗风险能力差。受政治、经济、社会等因素影响较大,小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短,小微企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。

信息获取核查难

与大中型企业不同,小微企业经营具有“小、频、快”的特点,这种特点决定了其信贷业务特点是“量多、额小、信息少、监控难”。小微企业数量众多,客户群体庞大且十分分散,其贷款数额不大,但能提供的信息也较少,使银行很难形成稳定的沟通渠道,要收集这些企业的相关信息材料费时费力。

作为小微企业,其企业行为往往个人化,企业主个人行为的偏差也容易导致整体的经营风险;同时,企业主真实的资信行为亦难以核查掌握,给银行信贷工作增加了难度。而由于商业银行人员配套少,管理工具相对滞后,普遍存在重贷轻管的现象,对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式,所以很难确保贷款资金用途合理、合规。

抵押担保存在风险

针对小微信贷风险管控难度大、运营成本高等银行业的共通难题,不少银行企图通过各种风险管理手段予以化解。然而和大中型企业不同,部分小微企业信用等级偏低,担保措施主要靠抵押物,虽然抵押物本身也具备一定的价值,但其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响比较大。再者,有些企业难以落实有效的抵押,必须依靠关联企业、客户之间相互担保,以及相同行业链企业提供担保。

银行推出此类联贷联保产品本意是为了克服小微企业信贷过程中缺乏抵押担保的问题,然而实施过程难免力不从心,一些产品推出后没有完全贯彻风险隔离措施,一旦其中一方或同一个链条出现问题和系统性风险,容易形成一损俱损的局面,最终酿成了更大的风险。

商业银行如何科学地把握小微企业信贷业务,并在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场,同时切实做好风险监控、保障信贷资金安全,是摆在各银行面前的一大难题。

风险管理

部分地区和行业的小微企业不良贷款的攀升已经受到银行的高度重视,加强小微企业信贷的风险管控成为各商业银行2013年的工作重点。做好小微企业信贷,最关键的还是风险防范和成本控制。

平衡风险与收益

服务小微企业,应该把握风险的控制以及找到收益和风险间的平衡点。如果因为风险大而将门槛定位得太高,容易吓退小微企业客户,吸收不到客户也就无所谓获得收益;但若一味追求收益而门槛太低,来者不拒,则容易发生较大的风险和损失。

在选择客户时,可以将涉及成百上千行业的小微企业作为一个集合体来寻找规律,在实践中确定适合小微企业特征的服务模式。针对其整体特点制定适合的产品和服务,批量开发小微贷款,改变容易产生风险的散单模式,组建小微企业城市商业合作社,让小微企业共同抵御风险,防范和控制各类业务风险。

小微企业单体风险损失小,整体风险发生概率与大企业客户相比也并不高,只要找出适合小微企业特点的业务模式,其风险和成本便会显著降低,收益则可持续提升,覆盖风险。科学管理好风险,根据银行自身的能力和地域经济的特点,制定合理的门槛筛选客户,做到金融服务多样化,客户选择标准化,并将两者结合,实现收益和风险的平衡。

分步贷款

由于一次性通过贷款申请,需要承受较大的风险,银行可以考虑采取分步贷款。通过分析申请贷款的企业,细分企业业务,先给申请贷款的企业完成第一步计划需要的贷款。在确定了第一部分工作顺利完成后,再贷下一笔资金,这样一步一步递增式地实现整个贷款过程,可以减低风险。分步贷款虽然繁琐,但分得越细风险就越低,可以有效减少损失。

完善小微企业流程控制系统

加快完善小微企业流程控制系统也是银行应对小微企业信贷风险的重要措施。通过提高信息科技水平,能有效防止小微企业各环节的逆程序操作。通过信贷授权、审批控制、限额控制等方式,使每笔贷款都可以“有贷有还”,实现“笔笔清”的目的,同时也防止同一客户在不同银行多头贷款。

除此之外,银行应该根据国内外经济形势变化、企业实际情况等及时调整授信政策,针对单一的客户,制定灵活的信贷管理方案,建立有效的退出机制。

提高业务质量

降低小微企业信贷的风险,要求银行提高整体业务质量。银行应以“贴近市场、贴近客户、提高市场响应能力”为原则,创新经营服务模式,创新小微企业业务发展考核机制。逐步从经营信贷向经营客户转变,从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变,综合开发,深耕客户,提供理财、结算等金融服务,最大限度满足小微企业的金融服务需求,提升小微企业业务可持续发展能力。

同时,针对信贷业务人员要有完善的考核机制,确保其能准确把握客户的偿债能力,促进其加强对小微企业客户做深入调查分析,准确评价企业综合实力和借贷信誉。

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇3

当前商业银行出于经济压力、盈利及风险等多方面因素，在信贷业务方面更倾向于考虑大企业，可以说大企业贷款覆盖率已达到100%，相对来讲，小企业贷款覆盖率则处于较低水平。虽然近年来各商业银行针对各区域经济发展特点加大了对小企业贷款的支持力度，并创新了一些地方特色信贷产品，取得较好的收益，但由于小企业对我国经济及社会的发展具有非常重要的意义，因此对于当前商业银行来讲，还需要加快小企业贷款业务的发展，有效的解决小企业融资难的问题。

创新商业银行小企业信贷业务发展的必要性

在我国当前企业总数中，中小企业占有相当大的比例，特别是一些小微企业数量较多，并很好的解决了城乡居民的就业问题，为国民生产总值的提升起到了非常重要的作用。目前我国小企业无论是生产经营状况还是发展情况都保持良好的态势，而且在国家一系列扶持小企业的政策出去呀后，小企业数量更是呈不断增长的趋势，并在国民经济中发展着重要的支撑作用。小企业已成为促进经济增长的主力军，而且对于金融业务来讲，小企业作为发展最快的新兴市场，为商业银行的发展提供了广阔的空间。小企业业务开始成为商业银行新的经济增长点，这就需要商业银行要不断改时小企业金融服务，对业务结构和进行调整，加强对小企业的信贷支持力度。

特别是在当前资本市场快速发展的新形势下，大中型企业融资手段更为丰富，而且金融创新产品更新换代较快，融资成本降低，这也使大中小型企业融资时对银行的依赖性在不断下降，给商业银行的发展带来了较大的冲击。针对于这种环境的变化，商业银行需要加大力度发展小企业业务。特别是发展小企业信贷业务，不仅议价能力强，而且中间业务收益较高，能够给商业银行带来较高的收益。再加之近年来小企业发展速度较快，对各项金融服务需求十分迫切，商业银行发展小企业业务具有较好的回报率。另外，小企业贷款产品多以短期信贷产品为主，这不仅有利于商业银行实现资产结构的调整，而且能够有效的增加银行资产的流动性，降低信贷风险，实现稳健经营的重要目标，对商业银行健康持续的发展具有非常重要的意义。

商业银行小企业信贷业务发展创新的途径分析

创新信贷方式。近年来，为促进小企业贷款业务的健康稳步成长，各商业银行不断创新信贷管理体制，从小企业信贷业务特点出发，制定并构建了与小企业信贷业务相适应的信贷方针与管理模式，在一定程度上切实解决了小企业融资难问题。商业银行还屡屡创新，积极拓展电子银行及电话银行渠道，在持续优化经营网点等传统业务渠道的同时，形成了基于服务平台新的信贷方式，逐步建成对优质客户进行批量式营销的新渠道；为实现小企业业务网上全流程办理，商业银行大胆拓展电子银行渠道，重点利用商业银行网上银行系统，从而进一步促进了小企业发展。

针对小企业特点采取针对性的先进信贷技术。信贷技术作为一种流程化和标准化的方案，利用一定的手段来综合评价授信申请人的资信状况和借款风险，从而做出决策。在小企业信贷业务中，商业银行需要针对小企业信贷的需求特点来采取具有针对性的业务操作流程，具体实施过程中可以将营销和管理进行分享，集中处理中后台业务，确保操作的标准性。把控好各个环节的风险，尽可能的减少审批环节，提高审批效率，并对传统的信贷技术进行改进，提高贷款发放效率，有效的满足小企业的融资需求，更好的为小企业的发展提供优质的金融服务。

研发适宜小企业发展的特色信贷产品。为适应小企业的发展和变化，商业银行应积极进行产品服务创新，根据小企业生命周期和融资需求特点，及时调整相应政策，适时创新产品。同时，既要注重产品的通用性、互换性、可替代性，也要考虑产品的个性化和独特性，努力创造出适合小企业融资需求的特色产品。

完善风险防控。商业银行小企业信贷业务发展过程中，需要对客户的融资需求和还贷能力进行准确把握，做好贷前调查工作，强化贷中审查，并做好贷后检查等工作，有效的防范小企业的贷款风险，做好风险排查和分析工作，及时发现问题并进行防范。同时在小企业信贷业务过程中，上下级之间要做好沟通和协调工作，确保内部信息传递的及时性和通畅性，对各流程和各环节的职责进行明确，有效的提高业务力理效率，实现对信贷风险的有效防控。

创新企业还款方式，量身定制企业还款计划。商业银行为了给每一个小企业客户量身打造一套适合自己的还款方式，充分考虑到不同客户的行业情况、市场状况、企业自身的要求等因素，尽最大可能降低客户的融资成本和一次性还款压力。针对小企业贷款“短、小、频、急”的特点，商业银行主动降低贷款门槛，将贷款额度设立在一个较大的区间内，让客户有充分的选择余地。

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇4

年，按照支行行级负责人工作分工，本人元月份主要分管公司部、房地产金融业务部、风险管理部、老干部办公室，2～8月份分管计财部、风险管理部、信贷审批部、老干部办公室，10～12月份分管风险管理部、信贷审批部、老干部办公室，9月份在常州培训中心学习。现将我一年来的履职情况述职如下：

一、主要业务指标完成情况

对公存款时点新增2。8亿元，日均新增3。8亿元；公司类贷款新增8。7亿元；中间业务收入实现5640万元，完成省分行计划的106%；累计发放公司类房地产贷款4。76亿元，累计回收4。75亿元；累计发放个人住房贷款53165万元。

二、履岗情况

1、加强自身修养，提高管理水平。积极参加党委中心组理论学习，坚持集中学习与自学相结合，积极参加省分行和支行组织的各类集中培训，学习内容主要有领导科学、管理科学、创新思维、经营战略和策略、风险投资等。在常州培训中心学习期间，系统学习管理理论和案例，开阔了视野，丰富了知识，经营管理水平得到了明显提升。坚持做到廉洁自律，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，做到让党委放心，让同志们满意。作为支行领导班子中的一员，既要以身作则，管好做好所分管的工作，又要搞好团结，当好参谋和助手。我与所有的班子成员都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对党委的决议坚决服从，从不搞特殊化。对自己分管的工作，能积极主动地思考问题、解决问题，勇于承担责任，圆满完成了各项工作。

2、贴近市场，贴近客户，树立科学的发展观。根据工作分工，我一月份分管公司业务部、房地产金融业务部等部门的工作。一月份推出了“开门红”竞赛活动，为全年业务的健康稳定发展奠定了基础。在业务发展中，我行始终树立科学的发展观，找准业务发展的着力点，以市场为中心，以客户为重点，积极拓展市场。初步完成了对市场和客户细分工作，对存款余额达100万元（含）以上的客户进行大规模、详细的摸底、梳理与细分，并针对我行的客户结构现状，制定具体的营销计划：对高端优质客户，如交通、事业类等行业客户，网点大客户、重点客户等，提供“融智”服务，提升营销层次，以此增强客户对我行的满意度和依存度；对普通客户，开展“激活中小账户、提升账户贡献度”特色活动，通过电话、走访等形式加强沟通，重点推介我行的特色业务、产品，适时营销，激活账户，提升对我行的贡献度，如针对睡眠户，激活为先，提高账户的利用率，逐步挖潜，增加存量。在房地产金融业务发展方面，采取“调查细分市场、研究整合资源、优化信贷结构”的经营策略，大力发展优质客户，如营销了房地产、对外贸易发展总公司等大型客户，充分储备优质楼盘资源，推动了个人住房贷款业务的健康、稳步发展。在业务发展的同时，我们十分注重调整信贷业务结构、优化信贷资源配置。根据客户信用等级的不同，以利率为杠杆，在我行规定的范围内进行不同程度的利率调整，逐步退出一些资产规模小、经营一般、对我行贡献度小的企业，把有限的资源投入到优质客户、优质资源上，争取以有限的资源实现价值的最大化。同时，在巩固和挖掘原有客户的基础上，创新营销机制，积极拓展新的业务领域，对符合国家产业政策、总行信贷政策的重点行业、重点客户加大信贷资金的投放，促进了我行客户和业务结构逐步趋于合理。

浙商银行企业文化 浙商银行笔试 篇5

浙商银行愿景：到2020年左右，成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。

浙商银行使命：让每个客户从我们的金融服务中得到更多价值。

更多的渠道：根据客户融资需求,为客户提供灵活快捷的融资渠道。

更高的效益：通过提高综合金融服务，帮助客户降低融资成本，增加收益。

更好的服务：通过建设顺畅、高效的服务链，让服务更加贴近市场和客户。

浙商银行价值观：创造价值，追求更好。

通过优质的金融服务为客户创造价值，进而为组织创造价值，并从中实现员工自身的价值，三位一体，共同发展。

作为一家新兴的银行，始终追求更优的团队、更好的服务、更佳的效益，不断追赶同行、超越同行、领先同行。

浙商银行精神：负责、诚信、学习、专业、沟通、创新。

简介：

“浙商银行”是经中国银监会批准设立的全国性股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文全称为“CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.”，英文简称“CZB”。浙商银行于2004年8月18日正式开业，总行设在杭州，办公地点位于美丽的西子湖畔（杭州市庆春路288号）。现有股东22家，注册资本100亿元，监管资本207亿元。

浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。

浙商银行以“一体两翼”（即以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼）为市场和业务定位，沿着“在学习中发展，在发展中创新，在创新中领先，在领先中逐步做强做大”的路径，分步推进，逐步实现资本、规模、特色、质量和效益的协调与快速发展，逐步成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。截至2010年9月末，浙商银行总资产1941亿元（未经审计，下同），各项存款1448亿元，各项贷款1033亿元，资本充足，资产质量上乘，经营效益优良。

浙商银行按照“沿着浙商投资路径布局”的机构发展思路，目前已在北京、天津、上海、江苏、山东、广东、四川、陕西、甘肃和浙江省内的所有省辖市和主要县（市）设立（筹建）了60余家分支机构，全国性机构体系初步形成；同时重视发展网上银行业务弥补物理网点的不足，全行电子银行渠道交易笔数已超过全部业务量的60%，网上银行业务先后荣获中国金融认证中心“2008中国网上银行功能创新奖”、“2009最佳网银安全奖”和《金融界》“2009年网上银行最佳创新奖”等奖项。

浙商银行注重小企业和投资银行业务的培育和发展，特色开始显现。按照“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小企业银行业务经营方针，专门设立浙商银行小企业信

贷中心和37家专营机构，创新开发了突破抵质押方式的“桥隧模式”、“联保贷款”、“村民保证贷”和“一日贷”、“三年贷”等适合小企业主需要的特色产品，连续两年荣获全国小企业金融服务先进单位，2009获得中国中小企业金融服务十佳机构称号；按照“有效融合和发挥智力、渠道和资金优势，着力发展真正意义上的投资银行业务”的思路，2008年成功发行国内第一单中小企业信贷资产支持证券，2010年创新发行了引入内部分层增信结构和第三方回购机制的全国金额最大的中小企业集合票据，突破和发展了牵头银团贷款、中小企业并购贷款、非金融企业短期融资券和中期票据主承销等多项特色投资银行业务。基于小企业业务和投资银行业务的有效结合和不断突破，浙商银行成为提供最多小企业融资服务模式的商业银行，即同时提供间接融资模式（银行贷款）、直接融资模式（在金融市场发行债券）和混合模式（信贷资产证券化）三种小企业融资服务模式。

浙商银行重视内部管理建设。建立了全面、统一的风险管理体系，实行了富有特色的风险监控官委派制度，资产质量持续保持上乘；成功投产了基于企业级SOA架构的新一代柜面业务集中处理系统，成为国内第一家成功实践基于企业级SOA构建信息系统和再造业务流程的银行；2006年在同业中率先全面实施了经济资本管理，建立了以经济增加值和经济资本回报率为核心的绩效考核体系；坚持“以工作业绩为本、以职业素养为先”的用人理念，加快人才的引进、培养和使用，实施青年员工培养计划，积极培育特色企业文化。

浙商银行十分重视和积极履行社会责任。2004年成立时，即以资助“雏鹰起飞——浙商银行千名贫困学子助学计划”替代开业仪式；建立了浙商银行慈善基金，热心公益事业；“5•12”汶川大地震后，浙商银行以多种方式开展赈灾活动，专项援建并持续资助浙商银行（陕西）接官亭镇中心小学；2009年，又将五周年行庆仪式专用款项200万元捐赠给台湾地区“莫拉克”台风受灾同胞；创建了团中央青年就业创业见习基地；获得“中国残疾人运动会爱心企业”、“劳动保障诚信单位”等荣誉；积极支持体育事业，连续多年冠名浙商银行乒乓球俱乐部征战全国乒乓球超级联赛。

2009年浙商银行负责人谈招聘考试情况：

我行今年校园招聘笔试采用了全新的机考形式，对于本次笔试，有许多同学有不同程度的疑问，特此将本次笔试情况做如下说明，以解疑惑。

1.我行今年笔试采用的机试，且以主观题为主的全新模式，可以说是一种创新，实践的结果也比较让人满意，整个笔试总体进行的比较顺利，本次笔试相对于传统纸质试卷有一下优点：由于广大同学打字的速度我相信是一定比手写要快，所以只要同学们思路清晰，对知识点有充分了解，解答问题将会轻松而迅速。而且机试便于修改，卷面清爽，也有利于批改试卷。因此我行选用机试形式，希望同学们能够理解。

2.对于笔试内容，有很多同学反映太难，太专业，但是大部分同学都认同我行今年出的试卷都是相关科目的专业基础知识，我行注重应届毕业生的专业基础素质。本次的试卷，能比较有利地筛选出优秀的同学，也克服了笔试采用行测题，导致的区分度不够，针对性不强的问题，也希望大家能够理解。

3.关于本次笔试阅卷问题，很多同学怀疑我行如何阅卷，是否是通过关键字筛选等方式，实际情况是，我行组织了十几位博士和业务骨干成立阅卷专家组奋战两天两夜将所有2600多份试卷阅完，绝无所谓的关键词检索等手段，全部人工阅卷，认真负责地对每一份试卷每一道试题给出合理分数。所以对于阅卷，同学们不用担心，我们一定会给出一个公平合理的成绩。

4.很多同学很关心，笔试成绩什么时候能够出来，并且终面什么时候能够进行。阅卷已于昨天全部完成，今天我们将会对成绩进行汇总筛选，本科生和研究生共用一张试卷，在筛选时将会有所区别，实际的筛选情况还会综合多方面因素进行评定，请大家相信我们的工作。具体的时间安排请同学们多多关注我行招聘网站的最新动态，我们将会在第一时间通知大家最新的进展，非常感谢大家对于浙商银行的支持，希望大家都能找到理想的工作，美梦成真。

转载请注明出自应届生求职招聘论坛

2009年考试题（网上找的）：

一．简答题共5题，每题8分，必答：1x简述我国金融系统的组成？2x简述巴

塞尔新本钱以及谈的三大支柱？在本钱充沛率的计较中，新旧巴塞尔本钱以及谈有何不同？3x简述企业文化的效用？你心目中抱负的企业文化是啥子？4x在经济数值计数中，啥子是“剔掉价格因素”的同比增加？怎样计较？5x钱币政策的传导机制中，凯恩斯主义与钱币主义的比力？二．阐发题共5题，选答4题，每题10分：1x假定某银行的逾额筹办金严重，有一名信用杰出的客户来告贷，你是不是该简略的拒绝？要是筹算餍足客户的要求，有哪一些要领？2x机关1个交换，标题需要别人解答的题目是英文的，具体就不说了，在书上的例题上看过3x简述怎样提高银行的本钱充沛率？4x阐

发消费价格指数与GDP平减指数的不同？5x影响商品需求的因素有哪一些？

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇6

导向效果自评报告

人民银行哈尔滨中心支行：

按照《关于开展2015全省小微企业信贷政策导向效果评估工作的通知》要求，中信银行哈尔滨分行（下称分行）对所辖小微企业信贷政策导向效果进行了自评，现将分行2015年有关小微企业授信情况报告如下：

一、业务发展情况

分行受金融环境、地域经济、业务规模、人员配置、网点建设等不利因素制约，前几年小微企业营销工作相对进展较慢。在各项条件逐步成熟的情况下，2013年分行正是成立了小企业金融部，负责分行小微企业业务发展，小微企业业务经营步入正轨。

截止2015年12月末，全行小微企业贷款余额3.48亿元，系统排名23位，比去年同期下降13位，增量-7.52亿元，系统排名35位，比去年同期下降33位，比去年同期少增12.13亿元，增幅-68.36%；个人经营贷款余额4.87亿元，系统排名22位，比去年同期下降12位，比去年同期少增8.69亿元，比年初下降1.92亿元，系统排名17位，增幅-28.29%。

二、授信审批机制

2013年以来，分行风险管理部下设小企业审批组，专门负责小企业授信审批工作。根据总行《2013年中信银行授信业务审批授权》规定：

1、小企业派驻信审官审批权限最高为1000万元。其中，小企业信用授信最高不超过500万元，超过500万元的小企业授信应提供有效保证或足值抵（质）押；

2、分行信审会权限：超过上述授权范围的小企业授信，如提供足值房产抵押、全额保证金或我行全额存单质押，可由分行信审会审批。分行信审会审批权限为1亿元。分行已经严格按照权限审批授信业务，无越权审批情况。

三、授信政策

2015年，分行对小企业的授信政策如下：

1、把握金融模式

逐步建立以“授信服务+交易银行”为核心的小企业金融服务模式，通过授信服务获得稳定的优质小客户基础，进而通过交叉销售和综合服务将我行现金管理、供应链金融和贸易融资等产品嵌入客户的交易过程，实现对客户全流程、多方位的渗透式服务，获取结算存款和中间业务收入，最终形成以“授信服务为基础、交易银行为主体、投资银行为提升”的产品服务体系，打造具有标准化、批量化和高效率特点的差异化竞争优势。

2、把握客户定位

定位“一链两圈三集群”（即供应链上下游，商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈，市场、商会、园区集群），围绕块状经济（哈尔滨高新科技产业集中开发区、哈牡绥东对俄贸易加工区）、优势行业（石油石化、装备制造、农业、医药、医院）、特色中心城市（哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江、绥芬河、东宁），以及与政府采购中心、股权投资机构合作，锁定产品有市场、有技术、有发展前景的优质成长型小企业。

3、把握行业投向

投向要符合国家产业政策、环保政策和我行行业信贷政策。优先支持通信、电子信息、生物工程、新能源、新材料等高技术含量、高附加值、高成长性的行业以及受益于国家产业升级和结构调整相关行业。积极支持现代农业、现代服务业、战略性新兴产业以及科技研发、工业设计、技术咨询、软件和信息服务、电子商务、现代物流等生产性服务行业。

4、把握产品特色

围绕核心优势客户开展供应链融资；围绕口岸经济特色开拓国内、国际贸易融资业务；围绕成长型小企业不同阶段的金融需要，开辟信贷融资、股权私募、上市之道、资产优配、财富管理等一揽子综合服务；围绕不同类型小企业的差别化需求，开发小额标准抵押授信、法人房产按揭贷款、经营性物业抵押贷款等特色产品。根据客户特点，结合市场需求，围绕有效担保进行产品开发；以合规为前提，以风险可控作为基本原则，以第一还款来源作为根本要素，以有效控制整体流程中的资金流、物流及信息流为核心，进行产品设计。

5、把握授信方案

小企业必须坚持第一还款来源和第二还款来源并重原则。要根据客户“实需”合理测算确定融资额度。融资期限和还款方式要与客户的现金流相匹配，以短期融资为主，倡导分期还款，确保按时安全回收。利率和保证金比例上要体现风险补偿，强调内部风险资产收益率核算。要通过受托支付管理，确保贷款用途，防止贷款挪用和融资过度。在担保方面可根据客户活情况，落实一个或多重担保或其它贷款保障措施；引入并区别对待担保公司，选择具备担保实力、管理规范、客户基础较好、行业经验丰富、银保合作记录良好的担保合作机构。

6、把握流程控制

重视授信真实性和综合偿债能力的调查和审查，从“三品四表五查”（即高管人品、产品、押品；电表、水表、海关报关表、银行流水表；查背景、查信用、查财务、查业务、查担保）入手，保障第一还款来源充足可靠、第二还款来源合法可实现。在贷后管理方面要强化支付和用途的跟踪监管，加强货币资金归行管理，提高检查频次和深度，建立“快速反应机制”和“刚性退出机制”，做好风险预警、防范和化解工作，以确保客户群整体质量不断优化。

附件：中小企业信贷政策导向效果评估指引自评问卷

特此报告

中信银行股份有限公司哈尔滨分行

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇7

关键词：甘南分行,信贷业务,问题

商业银行把做好中小企业信贷业务作为自己盈利利润的又一重要来源。位于甘肃省南部的甘南藏族自治州州, 北依兰州, 地处“甘青川”三省交界处, 区位优势明显, 经济发展日新月异, 2008年以来, 国家加大对川、滇、甘、青四省藏区的支持力度, 其境内中小企业的发展潜力更是不可忽视, 中国建设银行甘南分行的工作重点之一便是中小企业信贷业务, 下面我们一起来关注其信贷业务的发展状况。

1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务现状

1.1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务的环境背景

1.1.1 甘南州经济发展状况对该行中小企业信贷业务的影响

甘南藏族自治州总面积4.5万平方公里, 人口68.91万, 全州平均海拔3000米左右, 甘南州地域辽阔, 自然资源丰富, 畜产品、水电、矿产、旅游和山野珍品五大资源优势明显。2011年, 全州实现生产总值81.35亿元, 城镇居民人均可支配收入达12063元, 农牧民人均纯收入3106元, 固定资产投资123.74亿元。总体来看整个区域经济发展日新月异, 而甘南州的中小企业又是经济发展的主角, 企业发展离不开银行信贷业的支持, 因此建设银行甘南分行中小企业信贷业务发展前景不容忽视。

1.1.2 甘南州境内中小企业状况对该行中小企业信贷业务的影响

甘南州工业基础薄弱, 虽然甘南州地方民族工业已经初步形成以畜产品加工、水电能源、采矿冶炼、藏医药和山野珍品等为主的工业体系, 五大资源优势下的州内企业大多为中小型企业, 目前甘南州共有中小企业1768家, 其中规模以上企业17户, 小微企业1612户, 小微企业注册资金共65.92亿元。从本调查结果可以看出, 甘南州中小企业涉及生产领域广泛, 同时部分企业处于初步阶段, 离不开流转资金的强大后盾, 而企业的这些融资方式将影响到建行甘南州支行中小企业信贷业务的方针策略。

1.1.3 甘南州金融机构情况对该行中小企业信贷业务的影响

在甘南州范围的金融机构有中国建设银行甘南分行, 中国农业银行甘南分行, 中国工商银行甘南分行, 中国邮政银行甘南分行, 甘肃银行甘南分行, 甘肃省农村信用社, 金融机构数量多, 且竞争对手实力强, 所以建设银行甘南分行在拓展中小企业信贷业务上将面临不小的竞争压力, 需要强有力的营销策略。

1.2 当前建设银行甘南州支行中小企业信贷业务状况

1.2.1 建设银行甘南州支行信贷业务产品情况

目前建设银行甘南州支行针对中小企业主要推出了“固定资产贷款”、“流动资金贷款、”“成长之路”和“速贷通”两种信贷产品。其中“成长之路”信贷产品主要是针对小企业由于生产项目投资和经营周转需要得到银行长期持续的信贷支持而推出的, 其办理程序依次为受理, 评级授信, 额度支用, 贷款发放, 还款。另外“速贷通”信贷产品是针对小企业由于生产项目投资和经营周转急需资金但又无银行授信额度情况下推出的, 目的是为了快速放款。

1.2.2 建设银行甘南分行中小企业信贷业务营销情况

该行客户公关的目标主要为甘肃省公路航空旅游投资集团有限公司、甘肃华羚酪蛋白股份有限公司、安多投资公司、甘南燎原乳业有限责任公司、合作市恒达综合商贸有限责任公司等。

自2009年开展中小企业信贷业务以来, 该行累计发放中小企业贷款38100万元, 发展中小企业客户23户。该行对中小企业发放贷款的数据统计如表1所示 (单位:万元) 。

从以上信贷业务营销情况来看, 该行开发的中小企业客户数量还有很大的增长空间, 同时也有新的生产领域需要开拓。

2 建设银行甘南分行在经营中小企业信贷业务中存在的问题

2.1 建设银行甘南分行中小企业信贷业务管理权限低

由于商业银行中国建设银行实行集约化经营的战略方针。虽然建设银行省分行及支行均建立了中小企业信贷经营中心, 但分行信贷经营中心仅仅是挂靠公司业务部下的二级机构, 并没有独立的经营职责, 起到的只是任务指标的下达, 业务发展状况的统计作用, 而且承担直接对外营销职能的该行并没有独立的中小企业信贷部门, 更没有独立的中小企业信贷业务客户经理团队。

2.2 信贷投放领域过于集中, 资源配置失衡现象突出

该支行信贷资金的发放领域并非涉及到区域每个企业, 而是在某些领域存在信贷真空现象, 如贷款主要发放给一些当地知名企业, 如甘肃华羚酪蛋白股份有限公司、安多投资公司、甘肃民族师范学院等, 而一些养殖业领域或者林木业领域却未涉及, 同时信贷资金推向大户的趋势相当明显, 使得某些小型企业根本没法得到信贷资金。

2.3 建设银行甘南分行针对中小企业融资的制度体系不完整

第一, 贷款担保的核定不是很灵活。为了降低不良资产, 建设银行甘南分行改变了粗放型的银行管理模式, 在重视对企业财务状况和信用状况考察的同时, 严格了贷款发放程序和条件, 并普遍上收贷款条件和要求抵押担保。因此在机构设置, 产品设计, 信用评级, 贷款管理等方面难以适应中小企业金融服务要求。

第二, 运用的贷款定价方式不是完全合理。该支行定价因子并不健全, 定价因素只把借款人信用等级及贷款所采用的方式囊括在内, 却剔除了贷款资金成本, 运营成本, 风险成本, 预期利润, 客户贡献度等定价因素, 此外该行基本采用固定利率的定价方式, 无法满足贷款的价格与其风险相适应的要求。

第三, 贷款营销体系并不健全。在严格的贷款风险约束机制下, 贷款营销人员必须承担相应的贷款风险责任。由于该支行信贷人员在中小企业贷款各个业务环节中都有明确的责任范围, 这些人员为避免某些贷款风险责任便采取了保守的信贷营销方案, 慎贷变成惧贷, 这样势必阻碍了信贷业务量的明显突破。

2.4 建设银行甘南分行开展中小企业信贷业务面临高风险

(1) 市场风险。有调查资料显示, 全国2500多万个不同类型的县域中小企业中1/3甚至1/2将在三年内关闭, 特别是在经济衰退时期关闭率更高, 便很有可能造成银行的中小企业不良贷款率升高。而甘南州内的中小企业同样面临相同的经营风险, 在获取人力, 生产技术, 实时信息, 流动资金等生产经营要素及资源方面能力较弱, 造成该行面临的风险上升。

(2) 信用风险。由于中小企业的信用度关系到银行贷款的安全, 但区域内部分中小企业的管理者信用意识薄弱, 加上中小企业信息披露不够和财务数据失真, 从而加大了该行的信贷风险管理难度。

(3) 中介评估机构引起的风险。由于没有整齐划一的中小企业资信评估标准, 甘南州内的审计事务所, 会计事务所, 资产评估事务所等资产评估机构的评估体系不统一, 造成企业评估等中介服务水平不高, 还可能出现幕后操作现象, 从而严重影响了对企业资信的客观公正评定, 该行很可能面临着评估结论失真的风险。

(4) 银、企等机构合作, 协调方面做得不够。信息不对称现象突出, 该行和企业的来往主要是业务上的往来, 信用关系很脆弱除业务合作外, 关系层次十分低下, 仅限于借款和还款的关系, 当该支行缺乏对企业全面了解时, 一旦企业申请贷款, 只能草草进行贷款可行性研究, 最后只能以抵押物和担保情况作为发放贷款的依据。此外中小企业信用信息体系的不健全影响到银企合作, 目前甘南州银企信息共享平台的建立还处于初步阶段, 信息的罗列, 整理, 共享还没有完整的解决方案, 特别是企业信息的搜集很困难, 所需搜集信息的内容, 范围及信息披露的对象和范围没有统一的标准, 阻碍了银企信息共享平台的建立。

参考文献

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[2]王钰帅.商业银行发展中小企业信贷业务的建议[J].中国金融, 2010 (18) :94-97.

[3]俞兆云, 陈飞翔.商业银行治理体制与中小企业信贷融资难的分析——以建设银行为例[J].经济问题, 2010 (6) :97-99.

[4]段金平.试析乡镇中小企业信贷约束及其成因[J].农村经济, 2009 (10) :87-88.

[5]邱唯.中小企业信贷产品创新问题浅析[J].中国商贸, 2009 (02) :33-34.

浙商银行小企业信贷业务调研报告 篇8

摘要：如何有效地实现对银行业小企业信贷差异化监管，己成为银行业监管当局亟待解决的现实问题；本文在分析我国银行业小企业信贷业务差异化监管目前存在的问题的基础上，重点分析了差异化监管可行性，并结合差异化监管必要性以及监管实际，以提高监管有效性为目标，提出了笔者的建议。

关键词：差异化监管；银行业；小企业

差异化监管遵循差异化管理理论，是一种多元思维、多元目标的监管，强调金融环境、金融市场主体等差异性因素，从而要求监管与政策的实施达到深度传导，但并非一致性的效果。差异化监管融合现代的监管理念，注重要素的关联互动，并通过此关联互动将后期的监控成本降到最低，以获取充足的有效信息为前提，充分考虑各种信息约束，对被监管单位实行动态分级监管，提供不同的激励监管手段，追求公正与效率的最大统一。小企业信贷业务差异化监管是指监管部门基于小企业贷款高风险的特点，在银行业授信模式、操作流程，激励和尽职免责机制等方面区别于传统信贷业务，对银行业小企业贷款设定较为宽松的监管指标。如，适当提高小企业不良贷款率的容忍度、在不良贷款的核销政策上，给予比一般信贷业务更宽容的政策。

一、银行业小企业信贷业务差异化监管目前存在的问题。

1.监管部门缺乏一套针对小企业授信业务监管的细化、量化的可操作性标准。虽然监管部门在支持小企业信贷业务方面出台了一系列文件，给予一定的政策倾斜，但目前还没有制定一套针对小企业授信差异化监管的标准或指导意见，导致基层监管部门在实际差异化操作过程中对检查指标仍过于严格，或者说“差异化”不明显。如，监管部门对银行小企业授信业务检查中，基本还是按照大企业的标准检查小企业业务的各项指标，而忽略银行业对小企业授信成本、风险防控等客观因素，打击了银行业开展小企业授信业务的积极性。

2.银行业自身缺乏一套自成体系的小企业信贷业务机制。虽然银监会发布了一系列如《银行业开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》等关于支持小企业授信业务发展的文件，对银行业开展小企业贷款业务正向监管激励，但银行业大多未建立独立的小企业贷款不良资产问责和免责等制度，导致在实际操作过程中，银行内部审计部门难以具体把握。另一方面，由于银行业的整合与信用风险管理的加强，使得从事小企业信贷人员心有余悸，思想压力较大，营销动力不足，一定程度上限制了小企业融资业务的拓展。

3.银行业小企业信贷业务差异化监管环境还有待进一步提高。首先，监管部门对金融创新的保护和激励机制尚未形成，缺乏相应的保护和鼓励措施来推动银行业创新小企业授信业务的开展。其次，监管创新意识相对滞后，在审查银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持等待观望的态度，或予以否定，与银行业发展新业务的需求不相适应。再次，政策制度没有兼顾小企业客观特点。如《固定资产贷款管理暂行办法》明确要求银行业对固定资产贷款进行全面的风险评价，但由于小企业固定资产业务需求有其“急、特、频”的客观特点，繁琐的信贷流程必将制约小企业贷款流程的简化。

二、银行业小企业信贷业务差异化监管必要性分析。

差异性监管是监管形势发展的需要，充分体现了管理层监管思路和理念的进一步更新和完善，对银行业开展小企业金融服务是“实质性利好”，有利于增强银行业服务小企业信贷业务的主动性和积极性。

1.实行差异化的监管，是适应银行业深化改革发展趋势的现实选择。一方面，激烈的市场竞争形成了各类型银行差异化客户定位的市场格局，服务小企业专营机构建设取得新的进展，初步打造了小企业“财富罗盘”，另一方面也促进银行业针对小企业服务差异化需求，不断创新金融产品和服务。但与此同时，监管一致性要求日益成为制约市场差异化需求的瓶颈，与监管有效性的提升要求还存在较大差距。

2.实行差异化的监管，是由小企业信贷业务本身的特点决定的。小企业信贷业务不同于传统的大企业、大项目信贷业务，小企业一般规模小。实力弱、信誉度不太高，这导致小企业信贷业务贷前评估风险大、贷后管理成本高。尽管小企业信贷市场前景吸引人，但其投入大、风险高的特点打击了银行业开展小企业信贷业务的主动性和积极性。要让银行不再“嫌贫爱富”，机制的建立和保障无疑是关键。实行差异化的监管政第，一方面将大大消除银行业开展小企业授信业务的后顾之忧，另一方面也将从制度上消除限制小企业信贷业务发展的现有瓶颈。

3.实行差异化的监管，是由小企业区域发展水平客观性决定的。首先，我国地区经济发展不平衡，资金的逐利性决定了金融机构分布、融市场发展程度的区域差异，各地区金融机构分布的差异性，必然影响各地区资本形成能力的强弱，决定地区金融生态环境的质量。其次，我国在财政金融领域实行了非均衡的、倾斜性的政策。主要表现在：投资政策的区域差异和金融政策的区域差异，非均衡的、倾斜性的政策导致欠发达地区的资金通过资本市场、银行借贷、横向投资等多种形式源源不断流向发达地区。再次，信用体系建设存在区域差异。信用是市场经济的基础，对区域金融发展至关重要，由于东部地区建立了相对发达的金融组织体系和成熟的金融市场体系，在区域信用环境建设方面明显好于欠发达地区。

4.银行业小企业信贷业务差异化监管意义重大。首先，实行差异性监管是转变监管方式、提高监管有效性的内在要求。差异化监管突出了监管重心，节约了监管部门大量的人力、财力和物力，降低了监管工作的成本，使监管工作更具针对性和突破性。其次，差异化监管推动了银行业诚信机制建设。从银行业角度看，差异化监管激励了银行业自身管理水平的提高，推动了银行業信用的建立与维护，达到了积极推进诚信机制建立的效果。再次，实行差异化监管，切实减轻了银行业的负担和利益，对银行业小企业信贷业务起到了指导和推进作用。同时，通过差异化监管，加大了对问题较多、风险较大银行业的监管力度，提高了监管的效率，降低了监管成本，真正实现监管工作“优质、高效、低成本”，达到了银行业和监管部门“双赢”。

三、银行业小企业信贷业务差异化监管可行性分析

1.实行差异化监管存在管制放松空间。目前，中国金融体系存在多层次、差异性的特点，金融监管体系的建设也需要强调监管的层次性、差异性。目前，我国银行业监管还存有一些带有行政审批性质的管制措施，随着市场主体的不断完善，监管部门存在放松管制，提高市场效率的空间。监管部门应根据银行业发展的需要和不同金融市场、机构、产品的风险水平，采取差异化的监管措施，完善多层次、多机制、综合性的监管体系。

2.实行差异化监管存在政策、带Ⅱ度导向。如，农业银行要面向三农服务，这是党和国家实现战略全局任务的必然要求和选择，反映了国家资本的意志。但由于“三农”金融业务风险大、成本高，农村小企业信贷业务金融市场资源整体上不如城

市，风险补偿机制、市场信用环境还不健全等诸多问题，严重制约了面向“三农”开展业务的开展。针对目前存在的问题，政府和监管部门已开始从金融立法、税收优惠、监管等多方面进行努力，支持三农发展。银监会也发布了《中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引》，对“三农”金融机构不良贷款率、重要指标拨备覆盖率、经营绩效等方面坚持差异化监管原则。

四、银行业小企业信贷业务差异化监管政策与建议。

差异化监管应坚持市场需求為导向的原则，在市场定位和经营管理上赋予银行更大的自主权和灵活性，银行业应继续深化小企业贷款“六项机制”、完善小企业专营机构和金融创新机制建设，使小企业金融产品和服务更加丰富，满足小企业个性化、多元化的融资需求。

1.建立一整套差别化的小企业信贷业务差异化标准，实现“动态”监管。一方面，差异化监管要求监管部门制定一套科学性、实效性、可操作性强的量化标准，在实际执行差异化过程中对监管指标作衡量标准。另一方面，监管部门又要对银行业实行“动态”的差异化监管，根据小企业信贷业务经营活动信息，及时调整差异化管理指标，调整关注程度和现场检查的次数。从具体实施方面，监管部门可以结合日常监督检查信息和被监管单位信贷记录等情况，通过百分制量化考评的方式，对不同被监管单位进行综合考评，增强监管的科学性和可操作性。

2.督导银行业建立完善一整套差别化的小企业贷款业务机制。首先，建立有效的激励机制和尽职的免责机制。一方面，给银行业更大空间的自主信贷权，按照收益覆盖风险与成本的市场定价原则，建立成本核算机制和风险评价机制。另一方面，在对小企业金融服务的“尽职者免责”、“案件治理”上给予区别于大客户业务的差异化治理标准，鼓励信贷人员积极开展小企业贷款。

3.适当放宽小企业信贷监管政策及指标。首先，放宽对小企业贷款不良率的容忍度。小企业贷款前期评估风险大，贷前营销和风险控制成本高，贷后的管理与结算成本也很高，适当放宽银行业小企业贷款不良率容忍度，制定更为灵活的专项管理办法，将有助于引导银行贷款流向小企业。其次，在小企业专营机构在网点的设立、代理结算、信贷资金来源、小企业贷款存贷比等方面给与更加宽松的差异化政策。再次，加强与财税部门沟通，允许银行对小企业不良贷款实行税前核销，并赋予银行在小企业贷款呆账核销上更大的自主权。

银行信贷业务管理实验 篇9

一、实验名称：

银行信贷业务管理实验

二、实验目的：

（1）熟悉行业信息、政策信息、银行贷款信息的分析。

（2）结合企业客户的财务状况、非财务状况、企业贷款或授信额度的分析，为信贷决策提供辅助支持。

（3）掌握信贷业务过程中的贷前调查、贷中审查、贷后检查的处理，实现电子化审贷流程。

（5）熟悉银行日常柜员管理及查询业务。

（6）要求综合了解银行的业务及相关查询。

三、实验内容：

通过上机操作，主要实验内容如下：

（1）银行信贷管理系统，银行的信贷管理系统是记录每个客户的所有贷款信息以及银行提取贷款客户资料、分析信贷数据的重要工具。贷款客户、贷款明细查询、贷款申请过程以及权限的设置等等。

（2）银行信贷管理程序，是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括:管理信贷关系;管理贷款规模和贷款结构;管理贷款风险，提高贷款经济效益;建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策;改进结算服务，加强结算管理。

（3）银行信贷管理的任务 第一，充分发挥和利用信贷的固定职能。

第二，服务和促进国民经济的发展。

（4）银行信贷业务台账设置，现阶段贷款仍是我国银行机构资产的主体，一般占比70%左右，高度集中的银行融资体系使得信贷风险成为银行机构经营的主要风险。因此，对贷款进行检查是风险为本。

（5）银行信贷业务统计报表与报告的内容，财务报表分析技术在商业银行信贷工作中运用越来越普遍，要想提高信贷工作的质量，必须全面掌握财务报表分析技巧，熟练运用财务报表分析技术。

（6）银行日常柜员业务为：个人和单位到银行办理的各种业务，包括卡、折、存单等的本外比存取款、转帐，支票、本票、汇票、贴现......等日常业务，还有挂失、挂失补发、开户、销户等等的非正常业务，还有代收代付业务。同时还有转账支票业务等等。

（7）通过网页了解银行的业务及相关查询，熟悉操作。

四、实验小结：

通过此次实验

（1）进一步巩固了自己所学的专业知识，熟悉了银行的环境，了解了信贷业务的工作程序，了解了银行信贷业务职能部门工作的方式、方法。

（2）通过对流动资金贷款、项目贷款、商业汇票贴现、银行承兑汇票、消费信贷等信贷业务的实地实习，加深了解了各类信贷业务的政策制度、经营原则、实务流程。

零售银行信贷业务流程再造 篇10

1、我国股份制商业银行信贷流程再造应遵循以客户为导向

国际银行业流程再造都是以客户为导向的银行组织结构再造为特征。90年代以来,一些跨国性的商业银行依据“客户导向”原则,重新设计并调整其组织机构,普遍做法是:把商业银行业务及管理划分为职能部门、业务部门和分行部门。其改善银行服务效率、提高银行竞争力并高效运作的前提还在于适当而充分的授权。三类不同部门采用不同的管理原则和控制方法。

通过“业务处理中心化”,在财务、人事、内部审计及风险管理等综合性并具有一定全局性的职能部门,实行集中式管理,其职能由总行直接行使,从制度上保证银行稳健经营。商业银行总行按照业务种类及服务对象设立个人银行部、公司银行部、金融机构部、交易部以及信用卡服务部等,并建立一些由总行直接领导的业务处理中心,如电话银行中心、网上银行中心、信用证处理中心等。与此同时,全国设立若干家一级分行,设立与销售有关的部门,如地区信贷中心、个人银行服务中心、公司银行服务中心、贷款审批中心和坏账清收部门等。个人金融服务中心和公司银行服务中心实行客户经理制,负责向客户出售银行的存款、个人贷款、住房贷款、互助基金等金融产品,提供“一站式”服务。

在商业银行信贷业务流程再造时,首先要按照以客户为导向的原则,进行组织结构再造。要树立大信贷观念,贴进市场:一是在机构设置上,从总行、分行到支行的机构设置都向市场倾斜,如从上到下都设立公司银行部、个人银行部、同业金融部,在职能界定上,总行负责系统管理、政策指导、行业和产业客户的开发,分行负责系统营销和营销管理,支行市场部门具体负责客户的开发和维护;二是在市场机构推行客户专家型的客户经理制。在国际银行发展

过程中,1970年前后,客户与银行之间的关系以信贷业务为主,因此,客户经理的职能停留在信贷员层次上,相对比较单一,与其他部门关系不紧密;进入20世纪80年代后,客户融资渠道更加广泛,银行的经营范围和业务品种发生比较大的变化,客户对银行产品的需要已经由贷款转向更全面的服务,这样,银行产品专家应运而生,并开始介入对客户的服务,客户经理要向银行产品专家转变。90年代以来,计算机技术的发展为银行收集、分析、存储客户信息提供了充分的技术条件,推动商业银行的客户服务进入新的层次,银行产品专家的职能得到进一步扩展,除了向客户直接介绍产品的特点外,还定期以一定形式向银行客户经理提供产品信息,客户经理与产品专家相互配合,发挥团队精神,向客户提供本银行可以提供的一切服务。三是实行信贷组织机构的有机配套和制约、协调机制。在信贷组织机构设置时,实行客户专家经理、信贷经理和风险经理相互分离、相互协调、相互制约的机制,客户经理处在与客户接触的一线,负责对客户的了解、信用信息的采集、财务数据的分析和客户未来发展前景的估计,信贷经理根据银行风险管理的需要,进行客户的风险识别和度量,决定贷款的授信、贷款发放和贷款的展期等,风险经理履行最后责任人的职能。

2、我国股份制商业银行流程再造要有利于信贷资产质量的提高

银行信贷业务流程再造是商业银行日常信贷业务再规划的战略过程,其目的在于通过相关业务的添加、分拆、转移、退出或融合等,抓住不断变化的市场机会,发展更具潜力的业务,为银行增加经济收益。在国际商业银行由小型化向大型化银行转变的过程中,商业银行信贷流程的再造特征是把资产作为银行经营的最重要的资源,放在经营管理的核心位置,以资产优化为主导,在组织结构调整中突出了市场风险防范及资本市场运作和管理水平等内容,从而建立起适应市场变化需要的新的商业银行信贷业务组织结构。

我国股份制商业银行还处于向大型化发展阶段,理想目标是大和好的统一,我国的市场秩序和信用环境使我国股份制商业银行的客户导向在信贷业务上具有一定的异化性,因此,我国股份制商业银行的信贷业务流程再造要坚持“客户中心”与“资产优良中心”的统一。因此,信贷业务流程再造要建立独立化、垂直性的信贷流程结构:一是信贷业务由行政首长负

责制再造为专业首长负责制,总行、各分支行设立信贷副行长,信贷副行长对信贷投放、信贷资产质量负总责,弱化信贷业务与其他业务发展的关系,防止因为发展冲动而放松对信贷资产质量的牺牲;二是实行信贷业务垂直管理体制,各分支行信贷机构负责人对信贷副行长和上级信贷管理机构双重负责,在业务政策、操作程序、投放重点、制度管理方面,受上级信贷管理机构的指导和监督,在具体操作上受信贷副行长领导,在职务任免、考核方面,由信贷副行长提出意见,由上级信贷管理机构审查批准。

3、我国股份制商业银行信贷流程再造要考虑有利于银行产品的整体营销

国际商业银行信贷流程再造经历了以产品设置代替完全的功能设置、进而到面向客户设置的过程。在产品设置阶段的再造,形成了一种高耸的金字塔式的架构,出现机构重叠、管理环节重复、人浮于事、成本提高、管理层控制不力等问题。更为重要的是,信息循环不畅,多一个层次,就多一次信息衰减过程,管理层次的繁多造成信息传递的层层衰减,其结果是信息传递困难,对市场变化反应滞后,管理效率低下。我国股份制商业银行还没有进入产品设置阶段,甚至还没有进入功能设置阶段,但信贷管理层次的重复、管理机构的重叠、管理控制的不力、营销不畅的问题却一点也不少。因此,在银行信贷流程再造时,要将功能设置、产品设置和面向客户设置相衔接,要有利于产品的整体营销:一是按照整体营销的要求设置信贷组织管理机构,要明确,信贷机构也是营销机构,不过营销的是信贷产品而已,因此,信贷管理机构的设置要有利于与营销机构的衔接,要贴近市场,随时根据市场的需求改进信贷营销和管理工作;二是信贷产品要不断创新,信贷组织管理机构要不断根据市场需要,创新信贷产品,开展有针对性的产品营销,面对客户的基础是提供满足客户需求的产品和服务。三是信贷组织管理部门要对信贷营销部门开展及时的行业指导和企业指导,开展行业和产业分析,加强对全国投资政策的研究,制定本单位行业政策和企业投向,指导全行信贷营销人员开展信贷营销活动。

4、股份制商业银行信贷流程再造要以信贷信息管理的科学化为前提