改革开放以来,我国大力发展经济,使经济水平呈直线式增长,人民的生活水平也就不断提高,老百姓手中的剩余资金也越来越多,聚集起来,就形成了规模巨大的民间资金。2012年,我国的城乡居民的储蓄率在全世界的储蓄率中排名第一,高达40多万亿元;截至到2013年,我国城乡居民的储蓄余额比2012年的增长了4万亿元,44.7万亿元。但是,由于我国股市的不景气,使得城乡地区的投资渠道有限。并且我国对银行的利率进行了限制,将资金进行储蓄就是使资金逐渐贬值。再次情况下,人们就越来越需要各种投资渠道,就将手中的资金进行了民间借贷。
第一,我国大部分城乡地区设置的正规金融网店十分分散,有的地方甚至都没有,老百姓获得金融服务很困难。到2012年末,我国有1600多个乡镇地区没有金融网点。第二,正规的金融机构在办理贷款是手续非常繁琐、周期长,并且要求抵押等,这样就不能满足老百姓的快速融资的需求,而且有的老百姓达到融资的标准。第三,金融市场的压抑使资金分配混乱。低贷款利率使得资金供求的失去平衡,国家在资金缺少的情况下,对国有大中型企业加大了帮扶力度,但是中小型企业的资金仍然不足。由于金融市场的压制,繁荣了地下的金融服务,这也是非法集资频繁发生的条件之一。
在我国现行法律中,有关民间借贷的规定很少。只有在几部法律中有涉猎,到今天位置,大多数民间借贷的案件,审判时几乎都是根据非法集资罪或者非法吸收公众存款罪定罪的。因为民间借贷的融资方式是非正规的,所以其合法性得不到有效的法律保护。而且民间借贷具有较高的风险,当事人没有一刻不担心纠纷的出现。但是我国的法律中只有关于非法集资的规定,没有关于民间借贷的,那么关于民间借贷的惩罚措施也就没有。而且不同的条款对民间借贷的规定也是各不相同的,有的允许,有的则禁止,这样就出现了一个案件根据不同的法律出现相反的审判结果。因此对于民间借贷的案件该怎么裁判就非常困难。
如果某一地区的民间借贷发展的异常迅速,那么就会使某些金融方面的政策的推行收到阻碍,金融数据就会很难统计,金融市场的发展方向也就难以把握。还有,正规银行的贷款利率是由国家统一制定的,而民间借贷却是由借贷双方自己协商确定的,并且一般情况下民间借贷的利率都高于银行的利率,对经济上的宏观调控有着很大影响的。因为放高利贷能够获得很大的利益,很多人因不能抗拒高额利润的诱惑就会进行违法借贷,而且因为大多数人们对民间借贷是了解甚少,有的几乎没有,就可能会一些人利用,而参与到非法行为中。就发放贷款的人而言,关心的只是利益,担心是否能收回本息,不关心钱的用途。而不可避免的就有些人为进行违法活动而借钱,这样就会阻碍经济的发展,使社会混乱。
近些年,我国非法集资的案件逐渐增多,因为大多数的人都有不劳而获或者付出少的劳动而获得高额利益的心理,非法集资的人就是抓住了人们这种心理,就会虚构各种故事,成立假的公司,获取人们的信任,让老百姓相信他们试了遗体自己赚钱的。被骗的人就是因为不劳而获的心理太强大,还因为他们对非法集资这种行为知之甚少,不能够分辨是合法的借贷行为还是诈骗行为,就把钱投进去了,最终落得血本无归的下场。
民间借贷由古代发展到今天就说明其存在有一定的合理正当性。大多数的民间借贷是利用血缘,姻亲之间的关系,还有一部分是利用的朋友和乡亲之间的关系,简便快捷的解决个人、中小企业或者个体经营户的资金困难的问题。同时,承认民间借贷的在金融市场的合法地位,交由正规的金融系统统一管理。在法律的规范作用下,发挥其作用,有效地预防、控制并打击非法金融活动。
我国的一些法律和司法解释中有关于民间借贷的规定,但这些规定都太表面,没有更细致、深层次的规定。我觉得,应当制定一步关于民间借贷的专门的法律,进一步加强和保护民间借贷行为,严厉打击和惩罚非法的借贷行为。针对这一目地,我提出下面几点建议。
2015年9月1日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(简称《规定》)开始实行。在此规定中对民间借贷的利率进行了限制,将接待的利率限制在了年利率的24%到36%之间,若是民间借贷的双方当事人之间约定的利率小于等于24%的,出借人要求借款人按照之前双方约定的利率支付利息的,人民法院应当支持;但是如果双方约定的利率大于36%时,那么36%的那部分的利息是无效的。同时,若是借款人已经支付了超过36%的利息,而之后请求出借人返还的,人民法院应当支持。
这次利率的修改对比之前的四倍用了精准的数字进行了规定,但如果仔细计算的话就能够发现其实他并未脱离之前四倍的影子。因此我觉得,对民间借贷的利率应该用更科学的方法进行确定。例如规定用一个同意的约定的利率,防止高利贷等非法借贷的发生。
《规定》第五、六条说明了非法集资优先考虑构成刑事犯罪,但是并未将其构成什么犯罪进一步规定。我认为,可以明确规定出各种罪。例如,把超过法律规定的利率放贷的,定为高利放贷罪;把用非法手段的逼迫放贷、要贷的,定为非法逼贷、要贷罪:把以非法占有他人财产为目的,数额较大的,且到期不还款或者逃跑在外的,定为非法借贷罪。还有,要明确民间借贷的罪与非罪的界限。
现在的民间借贷合同虽然称之为“合同”,但是关于民间借贷合同的形式在我国的法律中没有明确的规定。由于民间借贷行为与国家金融市场的发展息息相关,所以我认为应该明确规定出民间借贷合同的形式。例如,将大于等于1万元的规定为要式合同,这样能够减少当事人之间的纠纷,维护社会的稳定。由于大多数的借贷行为都发生在亲人和朋友之间,所以口头订立的合同就很可靠了,因此不要式合同的形式可以作为要式合同的形式的补充,但是金额应该在1万元以下。这样既保护了当事人的利益,又体现了民间借贷合同的多样性。
民间借贷的基础是人与人之间的信任,因此蜗居的可以进一步加强互联网的建设,完善公民的个人信用体系。同时,对民间借贷实行登记制度,做到“一贷一登”,既为老百姓的民间借贷提供了证据的保障,又方便了政府的监督管理。争取建设一个积极向上的民间借贷秩序,这样就可以更好地维护市场的经济秩序,保护广大公民的利益,建设法治社会。
摘要：由于我国经济的发展,民间借贷的行为也不断增多,随之而来的纠纷也越来越多,也就有很多的法律上的缺陷暴露出来了。于是,最高人民法院在2015年9月1日颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。这一司法解释在一定程度上使民间借贷得到了法律的保护,但是,目前法律制度对民间借贷违法犯罪的规定不完善。本文结合现在社会中出先的问题分析民间借贷形成的原因,以及民间借贷在法律法规存在的缺陷,为进一步完善民间借贷制度提出一些建议。
关键词：民间借贷,法律问题,研究
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