民间借贷款合同范本

民间借贷款合同范本（精选8篇）

民间借贷款合同范本 篇1

5、借款人实施承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、资产转让、申请停业整顿、申请解散、申请破产以及其他足以引起本合同之债权债务关系变化或影响贷款人债权实现的行为，应当提前书面通知贷款人，并经贷款人同意，同时落实债务清偿责任或提前清偿债务，否则不得实施上述行为。

6、借款人发生除前项所述行为之外对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他情形，如停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等，均应立即书面通知贷款人，并落实贷款人认可的债权保全措施。

7、借款人为他人债务提供保证或以主要财产向第三人抵押、质押，可能影响其偿还本合同项下借款能力的，应当提前书面通知贷款人并征得贷款人同意。

8、借款人及其投资者不得抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。

9、借款人发生名称、法定代表人、住所地、经营范围变更等事项，应当及时书面通知贷款人。

10、本合同项下借款的保证人出现停业、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产以及经营亏损等情形，部分或全部丧失与本借款相应的担保能力，或者本合同项下借款担保的抵押物、质物、质押权利价值减损，借款人应当及时提供贷款人认可的其他担保措施。

11、借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。

第五条 提前或展期还款

借款人提前或展期还款，应征得贷款人同意;贷款人同意借款人提前或展期还款的，还款时对提前还款部分，按实际借款期限计收利息，但贷款人按借款人提前还款金额的千分之五收取违约金;展期还款部分超出日期的息费率按每日3‰计收利息。

第六条 违约责任

1、借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按日3‰计收罚息，直至本息清偿为止。

2、借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起按日3‰计收罚息，直至本息清偿为止。

3、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日期起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。

4、借款人违反本合同项下义务(包括但不限于按照合同约定按时还息，不得拖欠等)，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。

5、本合同项下借款的任一担保人违反担保合同约定的义务，贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或其他资产保全措施。

6、因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。

第七条 借款担保

本合同项下借款采用以下三种方式的担保：

(1)由XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX提供连带责任保证，并另行签订《保证合同》。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

(2)由借款人以XXXXXX 提供抵押担保，并另行签订《抵押合同》。当借款人未能按

本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以担保物在其担保范围内承担担保责任。

(3)由借款人以XX股权提供质押担保，并另行签订《质押合同》。当借款人未能按

本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求出质人以质押权利在其担保范围内承担担保责任。

第八条 上述担保条款的效力独立于本合同其他条款，如本合同其他条款被确认为无效或部分无效，则保证人、抵押人、出质人仍按本合同担保条款承担担保责任，或对借款人因返还财产或赔偿损失而形成的债务承担担保责任;如贷款人与借款人解除借贷关系的，保证人、抵押人、出质人对借款人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。

第九条 争议解决

本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第1种方式解决：

1、诉讼。由贷款人住所地人民法院管辖。

2、仲裁。提交(仲裁机构全称)按其仲裁规则进行仲裁。在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议的条款仍须履行。

第十条 其他事项

第十一条 合同的生效

本合同自借贷双方签字或盖章之日起生效。

第十二条 合同份数 本合同一式贰份，双方当事人各壹份，效力相同。

第十三条 提示

贷款人已提请借款人注意对本合同各条款作全面、准确的理解，并应借款人的要求做了相应的条款说明。签约双方对本合同的含义认识一致。

借款人(签章) 贷款人(签章)

法定代表人 法定代表人

或授权代理人 或授权代理人

签约日期： 年 月 日

签约地点：

民间借贷款合同范文三

甲方(出借人)： 住址：

身份证号码： 联系电话：

乙方(借款人)： 住址：

身份证号码： 联系电话：

丙方(担保人)： 住址：

身份证号码： 联系电话：

乙方因资金周转需要，现向甲方借款，经甲乙双方友好协商，根据《合同法》《担保法》等相关法律、法规规定达成如下合同以资双方共同遵守：

1、甲方向乙方出借人民币(大写) 小写： ￥ . 2、借款期限自 年 月 日至 年 月 日。

3、乙方承诺自借款之日起按月利率25‰支付利息，借款到期日本息一并支付。

4、乙方自愿承担因乙方逾期偿还借款本金及利息导致甲方为实现债权而支出的合理的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等)。

5、丙方自愿对乙方的借款及利息承担连带责任保证，保证期限为本合同履行期限届满之日起两年，保证担保范围包括借款本息及甲方为实现债权而支出的合理的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等)。

6、如履行本合同发生争议，通过本合同签订地法院诉讼解决。

7、本合同一式两份，双方签字或盖章后生效。

8、乙方、丙方应向甲方提供身份证复印件，该复印件为本合同的有效组成部分。

注：在签订本合同时甲方已向乙方实际支付上述借款，故乙方不再出具收据。

甲方(出借人)： 乙方(借款人)：

丙方(担保人)：

合同签订地：

时间： 年 月 日

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民间借贷款合同范本 篇2

(一) 肯定民间借贷的合法性

在1986年我国所公布的《民法通则》中第58条第5项中提出“违反法律或者社会公共利益的民事行为无效。”在此条文中可以明确看出是对公共利益和受保护的权益进行了有效的明示行为保护, 对部分自由进行了干预和限定, 但是与此同时相对应的是对公共权益和受保护的权益对大自由化的保障, 这一条文结合《民法通则》就导致人们对于其所提出的违反法律或者社会公共利益出现了误解, 即认为违法或违反法律或公共利益的行为方式均视为无效。从而导致在司法认定中的“法”进行了扩大化应用, 使得违法的“法“包括了法律、法规、规章和其他的规范性法律文件, 只要违反上述文件或法律条款, 均视为合同无效。这就容易导致在一旦产生合同纠纷, 违法方往往会找出各种政策文件对合同的合法性予以辩驳, 导致出现合同违法, 不具备法律效益, 从而逃避责任与违法处罚, 这样的行为严重损害了社会经济的公平性, 违背了市场交易的诚信原则, 扰乱了社会主义经济体制和经济秩序。

(二) 否定部分民间借贷行为的法律效益

通过对上述问题所发生事件的反省, 我国颁布的《合同法》在第52条第5项中进行了明确规定:违反法律、行政法规的强制性规定的合同才被认定为无效。此条款重在说明能够对合同合法性予以否定的仅限于法律政策和行政法规, 其他下位阶的法律规范对不足以构成对合同违法性的认定。由次条款可以看出其主要是对合同的违法性认定加以了限制。但在实际的司法实践过程中, 这一条款未能得到彻底的贯彻落实, 地方法院往往在审理设计民间企业间借贷合同时对多依照的是我国最高人民法院所颁布的《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》的相关条款予以执行, 即“企业借贷合同违反有关金融法规, 属无效合同”。但在我国的法律以及行政法规中, 对于民间企业借贷合同的管理规定最为适用的就是《贷款通则》第61条所规定的“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”但这其中所涉及的矛盾点和疑点却无法展示其公正性, 因为《贷款通则》是由中国人民银行发布的, 属于人民银行的部门规章, 布局本对合同效力进行否认的权利。因此人民法院也不能将其作为判定合同是否违法的依据, 不能确定企业间借贷的合法性, 此种做法也违背了我国《合同法》第52条第5项所规定的判定民间借贷合法的标准及准则。

(三) 打击涉及违法犯罪的民间借贷活动

对于此类案件的审理发展至今, 虽然在司法判定中已经引起了重视, 但依然没有减少对于民间借贷合同无效的判定, 更多的是依照“损害社会公共利益的合同无效”条款予以审理。在司法机关的审定中进行这样审判的举要宜居是:地方级行政规章是地方政府在行使政府职能时所发布的便于对于当地政府机关开展工作, 促进地方政府经济效益提升, 协调地方经济发展, 主导地方经济健康有序, 其所发布的行政规章必然具有一定的事实依据, 体现一定的社会公共利益。虽然作为下位阶的规范, 但若是合同违背其准则, 也必然带来一定的负面影响, 从而影响整体宏观经济, 损害了社会公共利益。在王利明先生的观点中认为:地方的规范性法律文件, 其出发点在于维护地方的社会公共利益, 若违反地方发行法律文件就必然带来对公共利益的损害, 其合同也将会被视为无效。然而, 在实际案件当中, 部分行为虽然违背了法律本身, 但却不一定危害了社会公共利益。

二、无效的民间借贷合同

(一) 有复利约定的民间借贷合同

复利在我国自古至今就是一个敏感的司法问题。在现今法制社会下, 我国《合同法》将借款合同单独列为一章进行规定与阐述, 并未作出明确规定, 而涉及复利的问题是在两个司法解释中有所涉猎。我国的部分学者对这些条款进行了分析, 认为, 我国在司法上并不保护复利的利益。第一个司法解释是1988年最高院所颁布的《最高人民法院关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见 (试行) 》第125条:“公民之间的借贷, 出借人将利息计入本金计算复利的, 不予保护。”, 第二个是1991年所颁布的《审贷意见》第1条:“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的, 其利率超出第六条规定的限度时, 超出部分的利息不予保护。”在一个司法解释中明确阐述了国家司法对于复利不会予以保护, 对于复利作出了一个限定, 以国家利率作为审判标准, 标明一是不得将利息纳入本金, 而是复利超出国家利息的不予以保护。由此可见这两个司法解释存在一定的矛盾点和不相容性, 相互冲突, 根据我国《立法法》规定的, 在没有上位法规规定的情况下, 如果出现法律法规相互矛盾时, 需要遵照新法优于后法原则继续宁处理, 这就是说涉及的相关案件需要依照91年所颁布的《审贷意见》予以执行保护, 超过四倍利率的不予以保护。同类的案件可以找的条款可以参看重庆高院所颁布的《重庆市高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》, 在其13条中指出“出借人根据约定将利息计入本金请求借款人支付复利的, 只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍, 人民法院应予支持。”这就意味中在民间借贷过程中, 若涉及到法律允许范围内的复利应当予以保护。

(二) 为赌博而签订的民间借贷合同

对于为赌博而签订的民间借贷合同, 其主要分两种情况审定, 其一为, 贷款人对于借款人将款项用于赌博事宜并不知情, 借款人始终声称采用欺骗或其他方式导致贷款人对其借款签订借款合同的, 其合同不具备法律效益, 将依照可撤销的民间借贷合同一节予以处理;其二为, 借款人明知借款人所接款项为赌博或赌债的依照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》 (法「2011]336号) 规定所涉及到的赌博和吸毒贷款的分情况处理, 若形成赌债, 构成企债和胁迫的, 按照合同撤销处理, 若明知其为借贷赌博的, 依照《合同法》52条判决合同无效。

三、民间借贷合同效力认定后的风险防范措施

(一) 争取担保落实

截至到现在我国尚未出台具有正式意义的民间借贷的相关法律。就现在的社会经济发展而言, 民间借贷行为正在蓬勃发展, 其非但没有对我国的市场经济持续造成影响, 相反的还促进了市场经济的发展, 其解决了很多正规金融机构无法满足的部分企业和个人金融业务的需求, 分担了部分的额金融风险, 解决了中小企业和个人发展中所遇到的融资难问题, 解决了企业发展中的部分后顾之忧, 对于我国企业发展, 乃至国家经济发展也起着极大的推动作用。现在出现民间借贷市场行情的混乱与不可控制性, 更多的根源在于我国对于民间借贷的法规不完善所造成的, 政府出于维护市场紧急与金融稳定安全的考虑, 对于民间借贷一直持有否定的态度, 对其监管也一直游走在法律边缘, 使其在不断壮大中所出现的问题层出不穷。要扭转这种局面, 我们就需要对民间借贷转变态度, 将否定和打击转变为支持和肯定, 将其纳入法律正常的监管范围之内, 这一要求首先要做到的就是确定民间借贷的合法性和给予法律上的正式规定, 加以约束和管制。

(二) 进行合同公证

进行合同公证是民间借贷行为有利保障最有效的措施之一。虽然大部分民间借贷合同是有效的, 但是部分合同依然存在一定的风险。这种风险的主要来源就是民间借贷背后的一些列活动都有可能会影响到贷款人对最终借贷合同中的本息归还问题。对此, 笔者建议推广对单个的民间借贷合同进行专门机构的公正或者登记, 其主要目的在于保障民间借贷在促进经济发展的前提下的合法利益。第一就是由专门的机关对发生民间借贷关系的双方进行相关的资格审查, 有效的避免弄虚作假、隐瞒实情、非法吸收贷款的行为发生;第二进行公正和登记是对借贷双方及他人的一种公示, 公示其借贷行为的存在性, 也为借贷双方的信息进行了公示, 使得双方了解各自的信息情况做出更好的应对。这样就可以避免借贷双方可以对自身不利信息的可以隐瞒而造成不可挽回的损失, 影响民间借贷的信誉问题。

(三) 保存借贷凭据

因为民间借贷本身出于相对高回报的考虑, 其自身本身存在一定的风险, 所以在民间借贷合同中能够进行有效担保就能较大的保护双方的利益。这需要我们借鉴现代的投资担保公司的操作理念对现在的民间资本运作下的民间担保机构予以借鉴。这样成系统成规模的对民间借贷行为进行操作, 就容易组织力量对借贷行为的主体进行审查, 从而避免民间借贷的高风险, 维护借贷双方的合法利益, 满足资金需求的主题融资。担保机构作为担保方, 一旦借贷合同出现死帐、烂账, 那么借款方将把担保机构作为责任方予以起诉。相对个人而言担保方在获取自身利益后其必须剧本审查贷款方的义务, 同时因为其经营规模与专业性, 对于风险的规避能力也较强, 能够顺利的推动民间借贷行为的发展。

(四) 注意诉讼时效

对于民间借贷合同的诉讼时效性, 分为两种情况, 即民间借贷合同确定了还款时间和未确定还款时间的。若在民间借贷合同中签订了具体的还款日期, 出借人在合同还款日期抵达后所提出的归还借款的权利诉求在诉讼时其应当按照民法通则中所规定的以还款日期后一天开始2年记为普通时效。对于民间借贷合同中不定期还款的还款诉讼请求, 现在判定的有效时间准则是自借出人提出合理的还款时间, 待还款时间抵达后次日开始计算。由于在民间借贷合同中未确定还款时间, 出借人可以随时催要借款人还款, 但一旦走到司法程序, 在诉讼时本着诉讼时效的法律规定精神, 一般自提出合理归还日期后, 将民事权利义务关系的长期不确定性予以规定, 平衡借贷双方的权利义务关系, 基本依照最长20年的诉讼时效予以判决, 即, 从借贷关系发生之日起, 20年内出借人可以随时催要还款, 超出20年则丧失还款的胜诉权。

四、结语

民间借贷合同的使用已经越来越平凡, 不再局限于自然人之间, 也会发生在自然人与企业, 甚至是企业与企业之间。在我国未来法制建设与经济建设时, 我们要适当的加大对于民间借贷的支持甚至是扶持, 在政策上予以保护, 将民间借贷行为纳入法律保护范围之内, 通过法律条款的规定和规范来促进民间借贷合同的合法化和民间借贷合同的利益保障, 同时尽量通过规范化的、程序化的操作规避民间借贷合同中可能产生的不利影响。民间借贷合同的处理可能存在很多的经济问题、金融问题、法律问题以及社会问题, 本人学识有限, 若本文着存在不足或者疏漏在所难免。还望关于民间借贷的相关法律早日出台, 规范民间借贷行为, 维护民间借贷的权益。

摘要：民间借贷现今社会愈演愈烈, 仅在湖北境内前段时间所曝光的大型民间借贷案件就有两起, 蕲春1.3亿民间借贷融资案, 襄樊3000万借贷融资案逐渐浮出水面, 其对于市场经济的扰乱以及对中小企业的发展有着极为不利的影响, 也影响了社会主义宏观经济的发展。本文中将结合我国对民间借贷的法律条文条款进行研究, 结合民间借贷的实际情况, 对民间借贷合同的界定、特征以及认定依据、成立与生效等方面的内容, 结合具体案例对民间借贷合同的效力进行分析和研究, 进而对民间借贷合同效力认定后的风险防范进行探讨。

关键词：民间借贷,合同效力,对策

参考文献

[1]宋一鸣.我国民间金融的现状、问题与对策思考[J].财税金融, 2013 (1) :71.

谈民间借贷及民间借贷公证 篇3

关键词：民间借贷；风险；公证

一、我国民间借贷的现实境况

民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，是社会经济发展到一定阶段的产物。与国家金融相对应，它是一种自发、便利融资方式，其产生与发展具有浓厚的传统渊源，在我国早期社会就已存在。近年来，受国家宏观调控政策的影响，民间借贷呈现出汹涌喷发的猛烈态势，并呈现出以下几种境况：

1.境况之一：借贷规模空前，参与主体多元

伴随着我国经济特别是民营企业的高速发展，公民收入大幅攀升，民间资本迅速积累，资金总量不断扩大。大量中小企业融资需求通过正规金融机构得不到满足，导致民间借贷市场规模增长空前迅速。

2.境况之二：职业经营明显，资金流向集中

由于银行贷款政策的紧缩和企业融资需求的增长，催生了民间融资市场的职业化。受到刺激的民间融资膨胀式发展，“散兵游勇”般的民间借贷行为已渐式微，取而代之的是典当行、寄售公司、民间借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询、担保公司等各种名目的机构，有的经过金融审批，有的则无证经营。他们通过聚集企业和个人的闲散资金

3.境况之三：约定利率畸高，借贷方法隐蔽

近年来，民间借贷中高利贷现象较为普遍，借款利息远远超过银行利率。据相关报道，至少超过一半以上约定借款利率超过银行同期贷款利率的四倍。违法高息放贷行为，表现手段却非常隐蔽，一般不易发现。有的将利息计入本金计算复利、预先将利息在交付款中扣除、约定高额罚息；有的在借据上只载明借款数额，不区分本金和利息，用借据这一合法形式掩盖高利贷的实质；有的则表现为投资入股、委托理财等形式，与正常商业交易、民间借贷相混同，欺骗性极强。

二、公证制度介入民间借贷的法律依据

《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。

《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

1991年7月2日《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“公民之间的借货纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。

《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》[法释（99）第3号]规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效”。

国务院于二零一零年五月颁布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》[国发（2010）13号]

提出“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”，并明确“允许民间资本兴办金融机构”。

司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》中明确规定，为保护合法的民间借贷活动，公证机关可以根据国家有关法律、政策和当事人的要求，办理民间借贷合同公证。

《关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》明确规定“公证机关赋予强制执行效力的债权文书的范围包括有借款合同、借用合同、无财产担保的租赁合同……各种借据、欠单”。

三、办理民间借贷公证应注意的问题

在民间借贷具体公证实务中，公证员需尽到勤勉谨慎的审查义务，并注意以下方面的问题：

（1）注意审查借贷双方当事人的主体资格民间借贷发生在自然人之间、自然人与非金融企业之间。除小额贷款公司以外的企业之间不得进行借贷业务。

根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，自然人与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要不属于该批复中列举的四种无效行为即应认定有效。因此，民间借贷的当事人是自然人与非金融企业。对于企业之间借贷合同，最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”中国人民银行颁布的《贷款通则》第61条规定：“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。中国人民银行关于对企业间借贷问题的答复（银条法[1998]13号规定，“根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，禁止非金融机构经营金融业务。借贷属于金融业务，因此非金融机构的企业之间不得相互借贷。

（2）注意审查关于借款利率的约定条款《合同法》第211条，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”

（3）注意审查单利、复利的计算。借款合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利，在民间借款合同中，双方当事人会就该借款利息的偿还方法和时间作出约定。单利的计算仅在原本有本金上计算利息，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干意见（试行）第125条规定：“公民之间，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护”；《若干意见》第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋了高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条（银行同期贷款利率的4倍）规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”公证员在办理民间借款合同公证中要对此问题向公证申请人双方进行充分的告知。

外币资金转贷款借贷合同 篇4

在银行以一种外币兑换成另一种外币进行外汇投资时，假如投资本息收入的外币汇率下降，投资的实际收益就会下降，从而蒙受汇率变动所带来的损失。

外币资金转贷借贷合同范本

借款人：_________(以下称甲方) 贷款人：_________(以下称乙方)

住所：______________________ 住所：______________________

法定代表人：________________ 法定代表人：________________

电话：______________________ 电话：______________________

甲方为支付_________项目所需外币资金，向乙方申请使用_________贷款。乙方经审查，同意按_________与_________签订的国外借贷协议约定的条款向甲方转贷贷款。甲、乙双方遵照国家有关法律规定，经协商一致，按以下条款订立本合同：

第一条 贷款币种、项目、种类、金额、用途、利率、期限如下：

_______________________________________________________________。

第二条 开立帐户

甲方应在乙方的营业部门开立贷款帐户和本外币存款帐户(包括人民币和外汇还款准备金户)，用于办理用款、还款、付息及付费等。

第三条 甲方使用借款的前提条件

在具备下列全部条件后，甲方方可按本合同约定的用途使用借款：

1.“国外贷款协议”已生效并允许支款;

2.本借贷合同已生效;

3.对外签订的有关本“项目”的“商务合同”已经有关部门批准生效;

4.乙方已收到甲方送交的，按照“商务合同”规定列明用途的“用款计划表”和“还款计划表”;

5.甲方已按本合同第三条约定开立有关帐户。

第四条 借款使用

甲方使用借款，应按“用款计划表”列明用款日期提前个营业日向乙方提交“用款单”。乙方自收到甲方“用款单”之日起应在_________个营业日内按用款计划向甲方提供贷款。

第五条 还款资金来源

甲方用下列资金归还本合同项下借款本息及有关费用：_________。

第六条 还款方式

甲方应在本合同约定的还期限内按“还款计划表”偿还借款本息及支付费用，甲方偿还借款，应于约定每次偿还借款本息前_________个营业日将与应还款项等额的资金存入甲方按本合同第三条约定开立的存款帐户中，以保证按时还款。

第七条 还款币种

甲方应以与借款币种相同的货币偿还借款本息和支付费用。

第八条 计息方式

按照_________与_________签订的“国外借贷协议”的约定，本合同项下贷款采取如下方式计收利息：_________。

第九条 费用支付

本合同项下下列费用由甲方用与借款币种相同的货币向乙方支付：

1.承担费：根据借款的未用金额，按年率_________%支付，自“国外贷款协议”签订日_________天后开始，到每次实际支用贷款日止。在每个付息日与利息同时支付。

2.管理费：按借款总额的_________%支付。自“国外借贷协议”签订后_________天由甲方通过乙方对外一次性支付。

3.转贷费：乙方为提供本贷款收取的转贷手续费为年率_________%，由甲方按尚未偿付的贷款发生额与支付利息相同的方式和时间向乙方支付。

4.出口信贷项下发生的保险费用，由甲方向乙方如数支付。

5.“国外借贷协议”项下发生的其它费用及国内转贷过程中在本合同项下发生的费用均由甲方按乙方要求支付。

第十条 还款担保

本合同项下借款本息及相应费用，由取得乙方认可的担保人以保证(或)和抵押的方式提供担保，并另行签订“保证合同”(或)和“抵押合同”，作为本合同的附件。

第十一条 监督、检查

在本合同有效期内，乙方有权检查、监督本合同项下贷款的使用情况，甲方应按乙方的要求向乙方提供有关情况和资料。

第十二条 保险

甲方应将使用本合同项下借款购置的设备在到货、建设和还款期间的风险进行投保。保险金额应不低于乙方贷给甲方全部贷款的本金。甲方投保后，应将保险单项下的权益转让给乙方。

第十三条 合同的变更、解除

1.本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除合同。

2.甲方如因特殊原因需延长本合同约定的用款期限，应在用款期结束前_________个营业日向乙方提出申请，经乙方同意，双方办理延期用款手续。

3.甲方不能按还本付息计划偿付借款本息和费用，需要延长还款期限时，应在约定的还款日期前_________个营业日内向乙方提出申请，经乙方审查同意，双方签订延期还款协议。

4.甲方如要提前还款，应提前_________个营业日书面通知乙方，经乙方同意，双方签订提前还款协议。

5.甲、乙任何一方需要变更本合同其它条款或解除本合同的，应及时书面通知对方，经双方协商一致，达成书面协议。合同解除后，甲方已占用的乙方贷款和应付利息和费用，应偿付给乙方。

6.变更和解除合同的协议未达成前，本合同各条款仍然有效。

7.在本合同有效期内甲方因实行承包、租赁、兼并或其它原因而改变经营方式时，最迟应于_________天前通知乙方。乙方有权参与清产核资和承包、租赁、兼并等合同(或协议)的研究签订。甲方如要将本合同项下的权利义务转让给接受单位、新设单位或其它任何第三者时，应经乙方书面同意。同时，受让人应无条件地遵守本合同的任何条款，承担甲方在本合同项下的全部义务。

第十四条 违约责任

1.甲方未按本合同的约定的用款期限提用借款，又未按本合同第十三条第2项的约定办理延期用款手续，或虽提出延期用款申请，乙方经审查不同意延长用款期限的，应向乙方支付违约金，乙方未按本合同约定的用款计划提供贷款，应向甲方支付违约金;给甲方造成经济损失而违约金数额不足以弥补所受损失时，还应给予赔偿。上述违约金数额，根据违约数额，按实际违约天数每日以万分之_________计算。

2.甲方如不按本合同约定的用途使用借款，乙方有权停止发放贷款，提前收回全部或部分已发放的款项，并对违约使用部分，按银行规定收取_________%的罚息。乙方提前收回贷款，可直接从甲方存款帐户中扣收，需要其它金融机构协助扣收的，可商请其它金融机构代为扣收。

3.甲方擅自提前归还贷款，乙方可以拒收，并可根据违约金额，按实际违约天数每日向乙方支付万分之_________的违约金;乙方擅自提前收回已发放的贷款，应根据违约金数额，按实际违约天数每日向甲方支付万分之_________的违约金，给甲方造成经济损失而违约金数额不足以弥补的，还应给予赔偿，但出现本条第2项、第6项、第7项、第8项和第11项的情况时除外。

4.甲方未按本合同约定的还款计划按期按额偿还借款本息和费用，也未按本合同第十三条第3项的约定与乙方签订延期还款协议，或所延期限已到仍不能归还借款本息和费用时，乙方有权限期和主动追收逾期贷款本息和费用。对逾期贷款，乙方按银行规定在原利率基础上加收 %的罚息，并可从甲方存款帐户中直接扣收逾期贷款本息、费用和罚息。需要其它金融机构协助扣收的，可商请其它金融机构代为扣收。

5.甲、乙双方任何一方擅自变更合同其它条款，或擅自解除合同，其行为无效，并应按贷款总额的万分之_________向对方支付违约金。因一方违约行为给对方造成损失的，且违约金数额不足以弥补的，还应赔偿对方所受损失。

6.甲方向乙方提供报表和其它资料不真实，经乙方指出且拒不改正的，乙方可停止发放贷款，收回已发放的部分或全部贷款。乙方收回贷款可直接从甲方存款帐户中扣收。

7.甲方在使用借款中如造成物资积压、损失浪费，乙方可按规定收取_________%的罚息，并可直接从甲方存款帐户中扣收贷款本息费用和罚息。

8.甲方因经营管理不善发生亏损或虚盈实亏，或与第三者发生债务纠纷，无力向乙方偿还借款本息和费用时，乙方可停止发放贷款，收回已发放的贷款本息。乙方收回贷款本息可直接从甲方存款帐户中扣收。

9.甲方未按本合同第十条的约定按期按额支付费用，乙方可直接从甲方在乙方营业部门或其分支机构开立的本、外币存款帐户中扣收尚未支付的金额。

10.甲方违反本合同第十三条有关保险的约定，乙方可视情况采取下列一项或几项措施：责令甲方限期纠正;停止提供贷款;收回全部或部分贷款。

第十五条 争议的解决方式

_____________________________________________。

第十六条 双方商定的其他条款

_____________________________________________。

第十七条甲方向乙方提交的借款申请书、用款单、用款还款计划以及乙方要求甲方提供的与本合同有关的其他材料，均为本合同的组成部分。

第十八条本合同自甲、乙双方的法定代表人或主要负责人签字或盖章并加盖单位公章之日起生效。

第十九条本合同正本一式二份。甲、乙双方各执一份。

甲方(公章)：_______________ 乙方(公章)：_______________

法定代表人(签字)：_________ 法定代表人(签字)：_________

个人借款合同范本(民间借贷) 篇5

甲方(借款人)：______ 身份证号码：_________________________ 乙方(出借人)：_____________身份证号码：_________________________

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

第一条 具体约定：

（一）、乙方借给甲方人民币(大写)_____________________

（二）、本合同借款用______________________________________________。

（三）、本合同借款月利率为_____________‰。

（四）、本合同借款期限___月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。

（五）、甲方选择的还款方式为

（六）、本合同自签订日起生效，一式二份，甲、乙方各执一份。

第二条、保证条款：

（一）本合同的保证方式为连带责任保证。

（二）保证人保证担保的范围：

1．本合同项下的借款本金、利息（含复利）、罚息；

2．违约金、赔偿金、补偿金；

3．为实现债权和质权而支付的费用（包括但不限于因违约方发生的律师费）。

（三）保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。

（四）在借款期内，保证人发生被宣告破产、被依法撤销、解散、资不抵债等丧失担保资格和能力的变故时，保证人应及时通知乙方，甲方应提供新的担保。

（五）本合同项下保证人的一切义务均具有连续性，对其合法继承人具有完全的约束力。

第三条 违约责任

一、发生下列情况之一即构成违约：

（一）甲方改变借款用途；

（二）甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息；

（三）甲方提供的证明、资料等文件有虚假、非法的情况；

（四）甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同；

（五）合同履行期间，抵押人擅自处分抵押物，或者抵押人的行为足以使抵押物价值减少，乙方要求恢复原状、提供担保遭拒绝；

（六）合同履行期间，甲方中断、撤销乙方要求投保的保险；

（七）保证人提供虚假财务报告或者拒绝乙方对其财务状况进行监督、检查；

（八）保证人违反本合同保证条款或丧失担保能力甲方未能提供符合乙方要求的担保；

（九）甲方或担保人其他可能影响归还乙方贷款的行为。

二、发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：

（一）按中国人民银行的规定计收罚息和复利；

（二）要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵、质押物以清偿全部借款和利息，或要求保证人履行保证责任；

（三）其他法律允许的措施。

第四条 纠纷的解决

本合同履行中发生争议，各方协商解决，协商不成，各方同意采取向合同签订所在地人民法院起诉的方式解决。

甲方(签字)：_____________________

乙方(签字)：____________________

民间借贷合同（定稿） 篇6

借款方：姓名： 性别：。身份证号：。住址：。(以下简称乙方)

现乙方欲向甲方借部分资金使用,双方经过充分协商，特签订本合同。

第一条 自 年 月 日，至 年 月 日,由甲方借给乙方人民币 元整。年利率按百分之二十计算。如提前还款月利率按百分之二计算。

第二条 乙方还款计划如下: 年 月 日一次性归还本息共计 元整。如提前还款月利率按百分之二计算。

第三条 乙方如不按规定时间、数额还款，应付给甲方违约金。违约金按每天加借款数额的1%计算。

第四条 解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由双方协商解决。协商不成，可向人民法院起诉。

第五条 本合同一式两份，双方各持一份。

第六条 本合同自双方签字之日起生效。

借出借方：(签字)

借款方：(签字)

签约日期：。

民间借贷款合同范本 篇7

一、现阶段我国民间借贷合同存在的问题

民间借贷较正规的金融借贷的优势在于:程序简便、形式灵活。这对于出借人和借款人在合同订立阶段比较便捷, 但在合同履行阶段及解决合同纠纷时, 潜藏着巨大的风险, 这也是民间借贷纠纷逐年增加的原因。我国民间借贷领域一直都存在着合同范本不统一, 权利义务约定不清晰的问题, 具体包括:

(一) 借款凭据五花八门

如借款合同、借款协议、借条、欠条、收条, 甚至是口头协议, 等等。其中, 借条和欠条不能充分证明借款债权债务关系的存在, 还可以是其他债权债务关系。而收条虽然是证明借款关系存在的一种证据, 但借款关系存在的基础及债权债务是否完全履行, 以何种方式履行, 在诉讼中达不到证据充分的证明标准时, 出借人会因此面临着败诉的风险。因此, 比较简单的借款借据或者口头协议的证据效力是有限的, 对于合同双方当事人来说都隐藏着风险。

(二) 条款及内容约定不明

一是借款利率方面的问题。如有的合同没有利率条款或者约定不明的, 即便出借人请求, 人民法院亦会按照无息处理。因此, 如果出借人要求借款人支付利息的, 应当在借款合同中明确约定利率及利息。二是借款期限的问题。由于大量的民间借贷基于熟人关系而产生, 出借人有时出于情感因素考虑, 没有约定还款的期限或者没有明确约定期限, 事后借款人却因没有约定期限或以无力偿还为借口拖欠不还而产生纠纷, 继而发生争议。三是借款用途的问题。当事人之间没有约定借款用途或者仅为口头约定, 若借款人不按照正当的用途去使用, 则出借人的债权的实现会面临一定的风险。四是款项出借方式的问题。借款合同没有约定款项以现金还是转账方式出借, 在没有约定的情况下, 发生纠纷时, 如出借人不能提供有效的证据证明款项已经实际支付给借款人, 仅凭收条证明借款关系成立, 则有可能面临被法院认定为虚拟债务, 从而面临败诉的风险。

(三) 违约责任不明确

违约责任的约定是对合同双方主体履约的保障, 当事人在订立合同时即应当清晰、明确约定违约责任, 便于守约方在对方违约时保护自己的合法权益。而目前使用的借款合同则大多没有违约责任, 根据有关法律规定, 当事人间对违约责任有约定的从约定, 没有约定的则按法律规定承担责任。因没有约定而按法律规定承担违约责任时, 我国《民法通则》及《合同法》及相关司法解释规定, 违约方只赔偿对方因违约所造成的实际损失, 对该实际损失当事人还必须提供相应证据加以证明。许多判例表明, 因当事人不能提供充分证据来证明违约方带来的损失, 而在诉讼中难以胜诉。因此, 在合同中明确约定违约责任更有利于保护守约方的利益。

(四) 合同印章类型不统一

在民间借贷中的民商交叉借贷中, 企业在签订合同使用印章时, 目的是确保交易的安全。但目前我国民间借贷领域, 合同双方或不了解印章的使用或故意规避, 致使使用的合同印章类型不一致, 有的是财务专用章, 有的是合同专用章, 有的是单位公章。因此, 有必要在合同范本中明确标明印章类型。

二、民间借款合同规范化的必要性

民间借贷行为的乱象丛生, 致使愈来愈多的民间借贷纠纷徒生枝节, 使各方当事人陷入无端的纠葛之中, 增加了交易成本。为了维护公平交易的角度来看, 对借款合同进行规范尤为必要。

(一) 规范的合同显现当事人的意思自治, 保障交易安全

一直以来, 我国的民间借贷合同没有统一的文本, 当事人之间签订的借款合同大多比较随意且简单, 为日后的诉讼纠纷埋下了隐患。根据法律法规制定统一的民间借款合同文本, 能够在某种程度解决这一问题。当事人如果采用规范的合同文本, 意味着选择了文本当中的条款来约束自身的行为, 且以合同约定的条款来要求对方按约履行。此外, 统一的民间借款合同文本, 既可在保证公平交易的同时, 又可以体现当事人的意思自治。在司法实践中, 由于出借人处于主导地位, 其向借款人提供借款合同时, 往往制定倾向于己方的合同条款, 例如, 违约条款、权利义务条款, 免责条款, 法院管辖地条款等, 将合同的风险及责任强加或隐性地附加给借款人, 使得借款人不得不接受或者根本不知道此条款的存在, 甚至即便知晓, 但由于借款人并不了解合同条款的含义, 而使自己置身于法律风险中。而制定统一的民间借贷合同文本则避免提供民间借款合同一方约定“霸王条款”, 确保当事人在签订合同条款的公平及透明, 维护当事人的合法权益, 降低风险。

(二) 规范的合同便于法官明察秋毫, 做到定纷止争

民间借贷的主体涉及的关系较为复杂, 一般表现为熟人关系, 操作起来比较简单, 只要一张约定比较简单的借条, 在此情况下, 发生纠纷时很难保护守约人的合法权益。因此, 借款合同在法院审理案件过程中具有重要的作用, 法院据此判断合同双方是否存在真实的债权债务关系。如果双方当事人签订的借款合同存在权利义务约定不明、借款期限不明等情况, 如果发生纠纷, 借款双方当事人各执己见, 且无法证明己方的主张, 这对法官查明事实真相无疑增加了难度。因此, 使用统一、规范的借款合同文本, 以明确规范的用语表述当事人双方的权利义务, 在发生合同纠纷时, 可以比较容易地举证, 从而避免合同当事人、人民法院对合同条款产生不同的理解和解释, 从而达到讯速、公正地解决合同纠纷的目的。

(三) 规范的合同降低诉讼成本, 减少诉累

虽然民间借贷存在很大的金融风险, 但民间借贷市场在我国的市场经济中扮演着重要的角色, 对于中小企业及急需资金周转的自然人, 民间借贷市场为其提供经营、改善经营现状的资金。规范的民间借贷合同文本, 能够明确的约定当事人之间的权利义务关系, 减少当事人因借款合同约定不明而产生的纠纷, 将纠纷消灭在萌芽状态, 无纠纷即无诉讼, 从而降低诉讼率, 避免当事人因借款约定不明而产生纠纷的诉讼成本, 节省诉讼资源, 减少诉累。

(四) 规范的合同提升当事人法律素养, 遵守交易规则

由于我国处于社会主义法治的初期, 人们对法律的了解也比较少, 而制定统一的民间借款合同范本, 将《合同法》规定的权利义务条款明确且全面的约定在合同范本中, 对于即将签订合同的双方当事人来说, 只需认真审核合同中的内容, 无需考虑合同中是否有欺诈条款或者倾向性条款, 同时, 双方亦可以根据合同的约定进行协商, 在法律允许的范围内, 根据意思自治原则, 约定双方均认可的权利义务。因此, 一份条款齐全、内容完备、合理合法的借款合同, 不仅可以清晰明确的约定双方当事人的权利义务, 同时, 也可以向当事人宣传借款合同法律知识, 使《民法通则》《合同法》等法律、法规的基本原则贯穿于借款合同的签订过程中。当事人通过使用借款合同文本前不断熟悉合同文本内容, 进而增强法律意识, 让法律不再束之高阁, 成为普通民众维护权利的有效工具。

(五) 规范的合同维护民间借贷秩序, 防范风险

由于民间借贷涉及的主体范围比较广, 既包括自然人、企业, 亦包括非银行金融企业, 成为民间、新闻媒体、政府普遍关注的对象。现阶段, 全国各地出现了大量“跑路”现象, 造成了民间借贷市场的混乱, 这不仅影响当地小微企业的正常发展, 更影响着中国经济这张大网下的民间借贷。因此, 通过司法解释或制定颁行统一的民间借贷合同文本, 能够在一定程度上确保自然人、法人和其他组织, 在不违反法律、法规的强制性规定条件下, 都拥有放贷借贷的权利, 对合法的民间借贷予以保护, 维护民间借贷市场的秩序, 保证民间借贷市场稳定、持续健康发展。

三、民间借款合同规范化的范本

为了保障市场经济秩序稳定, 确保民间借贷市场良性运转, 制定规范的民间借贷合同文本是其中的重要一环。

中国民间借贷合同范本 (简易版)

出借人 (以下简称甲方) :*********

证件类型: (若为自然人则为身份证, 若为企业或其他组织则为营业执照号码)

证件号码:*********

住所:*********

联系电话:*********

借款人: (以下简称乙方) :*********

证件类型: (若为自然人则为身份证, 若为企业或其他组织则为营业执照号码)

证件号码:*********

住所:*********

联系电话:*********

根据《中华人民共和国合同法》及相关法律、法规之规定, 甲乙双方在平等、自愿、协商一致的基础上, 就乙方向甲方借款事宜达成协议如下:

第一条:借款用途

本合同项下借款用于*********, 乙方不得以任何理由将借款挪作他用, 不得用借款进行违法活动。

第二条:借款金额

乙方向甲方借款金额为人民币 (大写) :*****元整, (小写) ￥*****元 (大小写不一致时, 以大写为准, 下同) 。

第三条:借款期限

借款期限为**月, 自**起至**止。实际借款日与到期日以借款人出具收到出借款项的借据为准, 借款借据为本合同的附件, 与本合同具有同等的法律效力。

第四条:借款利息

在合同约定的借款期限内, 月 (年) 利率为 (大写) ****, (小写) **%。

第五条:借款的发放

甲乙双方共同约定, 甲方采取下列第*方式将借款提供给乙方:

1.甲方采用银行转账方式, [一次性/分**次]将出借款项划入下列乙方指定账户:开户行:*********户名:*********账号:*********

2.甲方采用现金交付的方式, [一次性/分**次]将出借款项直接交付给乙方。

3.乙方在收到款项后向甲方出具借据。

第六条:借款的偿还

借款人选择下述第**种方式归还借款:

1.一次性还本付息法:即按借款到期日, 一次性偿还借款本金及利息。

2.一次还本、分次付息法:即按借款到期日, 一次性偿还借款本金, 按月结息。当月利息=借款本金×占用天数。

3.等额本金还款法:即借款期限内每期以相等的额度偿还借款本金, 借款利息随本金逐期递减并逐期结清。

4.等额本息还款法:即借款期限内每期以相等的额度偿还借款本息。

5.还款日 (结息日) :甲方放款的前一日为每月利息结算日。如遇法定节假日, 则顺延至下一工作日。

第七条:违约责任

1.乙方在还款期限届满时, 未能足额偿还借款本息的, 应另行向甲方支付全部借款本金**%的违约金, 并承担甲方为实现债权支付的全部费用, 包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。

2.甲方不能按照本合同的约定向乙方发放借款的, 应另行向乙方支付全部借款本金**%的违约金, 并承担乙方为实现债权支付的全部费用, 包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。

第八条:争议解决方式

本合同在履行过程中发生的争议, 由双方当事人协商解决;协商不成的, 双方均有权向人民法院提起诉讼。

第九条:合同生效

本协议经甲乙双方签字盖章之日起生效。本协议一式**份, 甲方执**份, 乙方执**份, 具有同等法律效力。

甲方:******乙方:******

合同签订地:************

签订日期:************

参考文献

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民间借贷求解 篇8

针对近期以温州为代表的民间借贷危机，温家宝指示当地政府“想尽一切办法稳定经济及金融局面”。另外，他还为民间借贷指出了一个方向，即阳光化和规范化。为推出解决措施规定了一个时限，他要求随行的财政部和中国人民银行负责人，在“一个月内出台扶持中小企业的相关政策”。

从2010年底开始，持续收紧的货币政策，让越来越多的中小企业遭遇了更高的融资成本。在无法从金融机构获得资金以维持正常运转的情况下，这些企业只得把主要融资渠道，转向利率越来越高的民间借贷。年利60%、100%甚至200%这样离谱的高息也被曝出，老板“跑路”“跳楼”的新闻也是屡见不鲜。

一时间，民间借贷危机四伏，如果情况不能得到控制和扭转，金融稳定亦有可能因此受到影响。

针对性措施或出台

中小企业融资困难问题，已是老生常谈。尽管扶持政策频出，但大都停留在文件层面，实际操作中，因为各种各样的门槛，中小企业很难从银行获得贷款。而在政府紧缩货币政策的当下，许多缺乏资金的中小企业就越发转向民间借贷市场寻求支持。

温家宝总理的此次温州调研，被普遍认为是一次寻求解决问题之行。后续将会出台怎样的政策，来完成总理提出的扶持中小企业的四点要求，引导民间借贷“阳光化”和“规范化”发展，则成了受到广泛关注的焦点。

经济学家马津龙分析指出，相信总理视察之后，会有一些拯救中小企业的措施推出。

不过，未来的货币政策转向全面放松的可能性较小。温家宝在温州调研时指出，要坚定不移地支持稳健的货币政策，这是宏观调控特别是抑制通货膨胀的需要。这也许意味着，化解民间借贷危机的风险，将会通过出台针对性的措施的方法完成。

中金公司近期的一份名为《中国民间借贷分析》研究报告也指出，民间借贷利率大幅攀升的主要原因，是央行的信贷额度管制和银监会的表外业务监管。但是，监管机构并不一定会松动货币政策，以缓解中小企业的资金紧张状况。

“针对性的措施或者政策，能够更加有效地解决问题。”中金公司分析师朱博阳对《中国新闻周刊》表示，“银监会已经采取了一些政策来鼓励金融机构向中小企业贷款，比如将小企业贷款的风险权重从100%降至75%、不良贷款率容忍度提高至5%等等。另外，银监会还正在考虑小企业贷款不纳入存贷比考核，或允许银行发行金融债专项用于小企业贷款。”

如何在政策层面给民间资本以正确的疏导，让契合市场需求的民间资本得以“见光”，使需要资金的企业能够获得融资；同时，对民间资本进行专门的立法和监管，使贷款利率保持在一个健康合理的范围，采取有效措施遏制高利贷化倾向，都是后续将要出台的相关政策需要解决的问题。

如果这些得以妥善解决，对于整顿金融秩序和完善金融体系，都将起到积极作用。但彻底解决民间借贷危机，这些政策恐怕还不足够。

货币政策骤松骤紧

民间借贷之所以面临目前的困局，除了民间借贷的资金过多流向投资性理财产品，和国有银行与民间借贷的息差而导致资金过多流向民间借贷公司之外，与货币政策调控幅度过大，开始过于宽松，后来骤然由松变紧，渐至完全刚性，货币供应与需求之间出现不匹配，也存在一定关系。

为应对自2008年爆发的金融危机，央行采取了“极度宽松”的货币政策，截至2010年9月末，广义货币（M2）余额已经达到69.64万亿元。而按照国家统计局发布的2010年前三季度国内生产总值（GDP）26.866万亿元计算，超发货币已经将近43万亿元。

过多的货币追逐过少的商品，按照美国经济学家弗里德曼的观点，当这些过多的货币呈现出通货膨胀的结果时，会有12个月到2年的滞后期。2008年以来一直到2010年10月份近两年的宽松政策，到了今年初期开始，CPI不断高企，终在今年7月达到6.5%历史高位。也就是从今年起，货币政策又开始过快过猛地转向。

自2010年10月以来，央行5度加息、9次上调存款准备金率。另外，在8月26日，央行还下发通知，将商业银行的承兑汇票、信用证、保函等业务的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围，这一调整，相当于“上调存款准备金率三次的效果”。

而此时，过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率又不进行调整，则民间信贷必然以高息的方式去满足这种对货币的饥渴需求，甚至，很多国有银行的钱通过各种方式变相成为民间信贷的资金来源。

与加息这种让每个用钱的主体都承担同样货币成本的手段比起来，紧缩贷款的货币数量控制方法，不但刚性极强，而且很容易形成差别化对待：原来那些还能贷到一些国有企业剩余零星贷款的民营中小企业，很容易成为第一批的牺牲品，从而贷不到款。

以国有体制为主的银行，信贷资金一般都是首先投向大型企业。虽然在近些年来，也加大了中小企业服务力度，但在目前的货币政策从紧、信贷紧张的局面下，有限的贷款额度更多地被用来确保国有单位和大企业的贷款。

另外，银行等金融机构的贷款门槛过高，中小民企平时就很难达到标准，何况在紧缩时期。在存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会抓大放小，针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难。

当原本的民间信贷“合理补充”，变成了中小企业融资的唯一渠道，使得民间资本能够“待价而沽”，原本还算健康、还在可控利率范围内的贷款成了如今越来越疯狂的“高利贷”。中小企业又不得不“饮鸩止渴”，当利率越来越高的高利贷还不起的时候，资金链断裂，跑路、跳楼便就纷纷出现，危机终于爆发。

经济的润滑剂

“民间借贷之所以阻挡不住，主因还是民营企业有需求，而金融机构又不能满足。”温家宝在温州调研时的一句讲话，概括了民间借贷存在的原因和现状。

民间借贷的优点在于，它的资金会流向那些真正有需要的企业。在经济学的层面，民间借贷资金效率是最高的。

作为一直存在的一种融资方式，民间借贷为大量急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户提供了资金融通，填补了社会资金缺口，是经济生活中不可或缺的润滑剂。在中国改革开放的过程中，民间资本也曾做出过巨大贡献。

在温州这样的城市，民间借贷作为金融体系的重要补充，一直存在和发展着。今年以来，持续紧缩的货币政策使中小企业几乎不可能从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起腾出了市场空间。

一方面是资本的逐利本性，另一方面是中小企业的资金需求，两者一拍即合。

温家宝在温州调研还表示：“民间借贷要规范管理，防范风险，其目的是使它健康发展。但是我们不能因为需要规范管理、防范风险，就不让它发展。”

事实上，对于民间资本，在政策层面，近年来中国一直持温和态度。

2010年5月13日，国务院发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，俗称“新36条”。

同样在2010年，由央行和银监会共同负责的《贷款通则》的修订工作中，也将“银行信贷”改为了“合法信贷”，将银行体系外的广义借贷吸纳进了合法范畴。

“国家陆续出台多个扶持鼓励非公经济发展和民间投资的文件，应该说中央的力度不断加大，态度日益鲜明，但执行落实情况并不尽如人意。”中国投资协会会长张汉亚接受《中国新闻周刊》采访时表示。

也正是因为民间资本目前无法正常化和合法化，而只能在灰色地带运行，其相对风险成本自然比金融机构要高，加之需求加大，这也间接导致了民间资本利率普遍高企。而民间借贷的利率与国有银行之间利率的差异，就是市场提供的一个“租”。