民间借贷利息问题的思考论文

民间借贷利息问题的思考论文

民间借贷利息问题的思考论文 篇1

关于民间借贷利息问题的几点思考 首先笔者确信，借贷计息是天经地义的事，但借贷以及计息都应该受到监管，其量应该控制在一定的范围内，才能促进社会经济的发展。有人说资本市场上没有免费的午餐，我觉得在资金市场上也是一样。对资金持有者，钱生钱好比母鸡下蛋，多多益善。对于借钱者，要想借到钱又不支付利息，大概只有向亲朋好友才能觅得这种方便，但发生多次损人利己事件的亲情、友情也难以长久维系。以上两种情况，促使当下中国愈演愈热的民间借贷市场大佬们，必须要重新思考民间借贷利息的必要性和科学性。这有一例，笔者最近读到培根所著的《论人生》，其在文中，对借贷利息的正当性和不利性都做了分析。

既然借贷收取利息的合理性不可否认，那么究竟最高约定多少利息能获得法律保护呢？容笔者在这罗列一下我国的相关法律法规。《合同法》第204条规定，办理贷款业务的金融机构贷款利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第211条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《贷款通则》第13条规定，贷款人应当按照个汇总过人民银行规定的贷款利率上下限，确定每笔贷款利率，并在及借款合同中载明。除了计划经济向市场经济转变的因素，贷款利率政策是我国信贷政策的一个重要组成部分，利率是国家调节经济活动的一个重要指挥棒。投融贷民间借贷加盟CEO姚元祥认为：贷款利率上限的取消有利于用市场化的手段进行资源优化配置、有利于中小企业融资瓶颈的缓解和推动中国金融体系的结构调整，当然也有非利因素，那就是将“挑战商业银行的风险定价能力”。

笔者在投融贷民间借贷加盟的实务操作中，还遇到的一个问题，便是关于提前清偿债务，该如何计算利息？甚至说，提前清偿是否构成违约？为此，笔者特查阅了相关法律规定，也查看了众多诸如投融贷P2P网贷平台的相关规定。关于上述两个问题，基本上定下的基调就是：提前偿还债务不构成违约，需要支付利息的，按照实际借款期限计算利息，当事人另有约定的，也可以按照当事人约定的方式计算利息。为此，笔者做了如下思考：对于当下中国火热的民间借贷市场来说，小贷公司是具有合法性的，而小贷公司的性质属于不完整金融业，也就是说，小贷公司是靠利息来盈利的，那么，一旦债务人未到期偿还债务，小贷公司就不能按照自己规划用途来收取利息了，在这种情况下，小贷公司承担了全部的机会成本和机会风险，这显然是合法但不合理的。所以，我认为，在法律层面上，应该作出更明确具体的规定，即将民间借贷行业中债务人提前偿还债务认定为违约行为，以保护贷方的合理权益。

民间借贷利息问题的思考论文 篇2

一、民间借贷合同的范畴

我国法律对民间借贷合同的规制是比较宽泛的, 合同可以是口头形式, 也可采用书面形式, 当事人可自由选择。不管是自然人之间的借贷, 还是自然人与非金融企业之间的借贷行为, 只要双方当事人意思表示真实, 不违反法律的强制性规定, 即可认定为有效。民间借贷合同的禁止情形总的来说包括两个方面:非金融企业以借贷名义非法向职工、社会大众集资或发放贷款的行为无效, 且其民事行为自始无效;出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的, 其借贷关系不受法律保护。[1]因此, 民间借贷合同应仅限于自然人与自然人之间、自然人与非金融企业的法人或其他组织之间, 基于合法的目的, 出借自有的合法资金, 并在符合国家法律规定的前提下形成的民事权利义务关系。

二、民间借贷合同的利息

利息是民间借贷的一个核心问题, 往往也成为借贷双方争议的焦点。利息是出借方基于资本的出借取得的, 是资本周转增值所产生的一种财产性收益。民间借贷的性质因借贷主体的不同应有所区别, 合同的利息也应该分两种情况来区分。

(一) 自然人间借贷合同的利息计算

自然人之间借款合同的利息根据《合同法》第211条的规定:“借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的, 视为不支付利息。”从《合同法》的条文中可以看出, 借贷双方都是自然人的借款合同, 可以是有偿的, 也可以是无偿的, 取决于双方的约定, 体现出作为订立合同主体的当事人的意思自治原则。双方当事人在签订借款合同时, 可以约定利息, 也可以不约定利息, 双方约定了利息的, 利息应当按照双方约定的利率计算, 前提是借款的利率不违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定了民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍。如果借贷双方约定的利率超过银行同期利率4倍的, 超过的部分无效, 不受法律的保护。法官在裁判时, 利率的最高限额只能是银行同期利率的4倍, 一旦有超过的, 应将超出的部分予以剔除。

自然人之间的借款合同没有约定利率的, 借款合同就是无偿的, 借款人在借款期限届满之际, 只需将本金偿还给出借人, 无需支付任何利息。如果自然人在签订借款合同时, 对于利息约定不明的, 法律效果等同于未约定利息, 即借款合同视为无息合同, 借款人不必支付利息, 只需偿付本金即可。对于无偿借款合同, 不代表出借方一定不可以主张利息, 在借款人超过约定期限, 仍未偿还本金时, 出借方依据《合同法》第207条向法院主张逾期利息的, 法院应当支持。

(二) 自然人与非金融企业间的借贷合同利息计算

我国合同法只列明了自然人间借款合同的利息计算方法, 而自然人与非金融企业之间的借贷合同的借贷利息的计算方法并没有相关的条文存在。民间借贷广义上属于民事法律行为的范畴, 遵循民法“平等自治”的原则, 尊重双方当事人的意思, 当在借贷双方一方为自然人而另一方为非金融企业的情况下, 双方在签订合同时, 对利息有约定的从约定, 双方约定的利率须在国家许可的范围之内。没有约定或者约定不明确的, 借贷双方协议补充, 未能达成协议补充, 且综合合同条款仍不能确定的, 如果参照《合同法》第211条自然人之间的借款合同的规定则视为不支付利息。但值得注意的是, 自然人之间的借贷通常具有较强的“人情”意味, 借款方的借款有时是出于情谊, 因此双方未约定利息的本意相当于无息借款。相比较之下, 自然人与非金融企业间的借贷往往带有融资性质, 若没有利息作为激励, 会大大降低出借方的积极性, 不利于民间借贷作为微小企业的有效融资方式的长足发展, 所以笔者认为自然人和非金融机构的企业间的借贷未约定利息或者约定不明的, 视为默认利息按照银行同期利率或许更为妥帖。至于为何选用银行同期利率, 主要是因为这是国家规定的利率的基准值, 对双方当事人来说都不失公平, 既不致使一方的权利过大, 也不致使另一方的义务承担过重, 较易为双方当事人所接受。[2]

(三) 预扣利息被法律禁止

现实生活中, 民间借贷的双方有时在合同中不约定利率或直接约定无利率, [3]但实际上借贷的利息在借款时预先扣除或者直接将利息约定到本金中来, 以本金的方式偿还, 这样的合同表面上反映不出“高利率”的迹象, 实质上却是典型的民间借贷中“高利贷”的做法, 变相增加了借款人的还款负担, 为法律明令禁止。利息是基于借款人对本金经过一定时间的占有而产生的对出借人丧失本金使用权的合理补偿, 倘若未经过一段时间对金钱的占有使用, 就不会有利息的产生问题。《合同法》第200条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的, 应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”明文强调了法律上认定的借款金额为借款人实际拿到手的数额, 否定预扣利息, 将之归结为无效, 这有助于国家规范民间借贷, 打击“高利”借贷现象, 保护借款人的合法权益。

(四) 逾期利息和违约金可否并存

《合同法》207条“借款人未按照约定的期限返还借款的, 应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”表明法律支持出借人向借款人要求没有按约返还借款的利息请求。同时, 《合同法》114条又有一个条款, 即“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金, 也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”, 也就是所谓的违约金条款, 指的是双方事先约定, 一方违约后, 守约方可向违约方要求偿付违约金。这两个条款都表明过错一方应向无过错一方给付一定数额的金钱, 但是我们需要弄明白的是:逾期利息和违约金是否矛盾两者能否同时适用

首先, 逾期利息应该认为是借贷合同到期后, 借款人继续占用本金所产生的利息收益, 确切地说是本金在逾期未还这段时间内产生的孳息, 支付逾期利息是对出借人的合理补偿, 无论借贷双方是否事前约定, 借款方逾期未归还本金的, 出借方都可要求借款方支付逾期利息, 这是法律赋予出借方的权利。

其次, 违约金是双方事先约定的, 是双方就未来对方可能违约而作出的对自己有救济效果的条款, 只要一方违约, 另一方无论是否存在金钱上的实际损失, 都可根据双方的约定要求违约方承担赔偿责任。违约金的作用在于督促双方及时、合理地履行合同义务, 是对合同履行的一种担保。[4]违约金的数额由双方约定, 如果存在实际损失的, 违约金数额可以和实际损失相当, 也可以高于实际损失, 但不得超过银行同期利率的4倍。

由此看出, 逾期利息和违约金的性质和作用都不同, 两者的适用也不存在矛盾冲突。借贷双方事先没有约定, 事后借款方未按时履行还款义务的, 出借方可以主张逾期利息;借贷双方事先约定单独适用逾期利息或者违约金的, 出借方可按约定向借款方主张逾期利息或者违约金;借贷双方即约定了逾期利息又约定了违约金的, 出借方可同时就逾期利息和违约金进行主张, 只要两者之和不超过银行同期利率的4倍即可。

三、小结

涉及实务界有关民间借贷合同的利息问题, 远非三言两语所能说清。本文仅就利息的几个小点给出一些浅显的法律适用的探讨分析, 旨在希望有更多的人士能参与到这个问题的探讨中来, 更好地为民间借贷的良性发展提供科学的建议。

摘要：民间借贷便捷、高效和手续简单的特点使得它深受个人和微小企业的推崇, 是我国市场经济发展不可或缺的一种融资方式。但民间借贷合同中利息约定的不明确常常导致矛盾冲突的产生, 此处将着重讨论借贷合同中利息的适用, 并对相关法律条文做出适当的分析。

关键词：民间借贷,利息,法律规制

参考文献

[1]张贵有.哪些借贷合同不受法律保护[M].国际融资, 2002 (10) :44.

[2]王宝娜.规范民间融资合同的法律思考[M].金融教学与研究, 2009 (1) :72.

[3]程平.民间借贷合同公证的若干问题[M].中国公证, 2011年 (7) :44.

民间借贷，利息如何算合法 篇3

【案例】刘先生向林女士借款10万元，言明一年内付清。2015年9月1日，已经逾期半年，刘先生却未能还款。林女士提起诉讼，要求刘先生支付本金，以及一年借期内的利息。

刘先生虽承认自己违约，但拒绝承担利息。法院也以双方没有约定利息为由，驳回了其该项诉讼请求。

【点评】相关规定指出：借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。

约定利息过高，小心两线三区

【案例】2014年5月，胡先生向肖先生借款时，约定月利率为25‰（折合年利率为30%）。一年到期后，胡先生只支付了借款期内的全部利息，肖先生遂在2015年9月提起诉讼，要求胡先生返还本金，并按约定支付逾期后的利息。

法院判决：肖先生返还胡先生本金，已付的部分利息不予调整，未付部分的年利率降至24%。

【点评】最高人民法院对利率划出了“两线三区”。

“两线”为：年利率24%以下和年利率36%以上。“三区”为：年利率在24%以下的，属于“司法保护区”，法院可以认定其有效。年利率在36%以上的，属于“无效区”，法院应当认定为无效。年利率在24%至36%之间的，属于“自然债务区”，借款人有权拒绝给付，出借人不能获得胜诉权，不能要求法院强制执行；如果借款人自愿给付，则给付有效，事后不得要求返还。

本金扣除利息，只能据实认定

【案例】2015年4月，赵女士向高先生借款20万元，约定借期为半年，年利率为24%。

以此计算，赵女士在借期内应付的利息为2万元，高先生当即从本金中扣除2万元，实际付给赵女士18万元，却让赵女士出具了20万元的借条。

赵女士到期后未能支付本息，高先生提起诉讼。法院判决肖女士按18万元支付本息。

【点评】虽然在借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般应当认定为本金。但预先在本金中扣除利息的，只能将实际出借的金额认定为本金。

利息计算复利，应当区别对待

【案例】邓先生向黄先生借款50万元时，曾约定年利率为24%。到期后，邓先生无法偿付本息，黄先生要求其在本金50万元的基础上，加上12万元的一年利息，重新出具借条，约定年利率仍为24%，并约定延期半年。

再次到期后，邓先生拒不支付本息，黄先生提起了诉讼。法院判决：所涉12万元不得计算复利，即不得利滚利。

【点评】相关规定指出：借贷双方对前期借款本息结算后，将利息计入后期借款本金，并重新出具债权凭证，如果前期利率没超过年利率24%，重新载明的金额可认定为后期借款本金。

超过部分的利息，不能计入后期借款本金。约定利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。

借款人在借款期满后，应支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以此为基数、以年利率24%计算的借款期间的利息之和。

多种情形并存，不得超过限额

【案例】陈先生向徐女士借款100万元。徐女士提出借期一年，年利率为24%，如果陈先生不能如期归还，则从借款之日起，以年利率20%加付至实际还款之日止的违约金。

陈先生答应了，并将之写入借条。可時至2015年11月，陈先生也无法返本还息。但法院并没有按照双方约定，判决陈先生支付违约金。

【点评】相关司法解释明确答复：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”

（编辑 赵莹）

攸县民间借贷融资问题的调查思考 篇4

近段时间，温州民企老板“逃跑”现象频繁出现，引起全社会对民间借贷融资问题的高度关注，从某种意义上讲，温州现象并不是偶然的，带着对这个问题的思考，我局会同人民银行攸县支行组成调查小组走访调查了部分城乡居民和中小企业，调查发现攸县民间借贷融资盛行，无处不在，可以说民间借贷融资对我县中小企业的发展起到了一定的促进作用，为广大群众生产和消费提供了有益帮助；同时，民间借贷融资由于缺乏监控，完全处于“无政府主义”状态，某些问题也逐步凸现，值得我们去认真思考。

一、攸县民间借贷融资的现状

1、民间借贷呈现的主要特点

我县是个资源大县，劳务输出大县，民营经济发展较快，群众总体相对富裕，民间借贷融资相对盛行，它主要有如下几个特点。

（1）民间借贷融资规模庞大，截止今年三季度，全县各个部门统计各类存款余额106亿元，其中民间储蓄存款余额达到83亿元。据业内机构和专业人士通过设点监测、抽样调查和经验推算，估计全县民间借贷融资的规模非常庞大，可能达到100个亿左右，与存款余额不相上下。

（2）民间借贷融资涉及面广。调查发现，民间借贷融资已深入社会生产生活各个层面，借出主体包括城乡各类居民，涉及农民，公务员及普通上班族等，资金流向遵循市场导向，重点集中在生产领域和流通领域，借出对象包括一般生意人，城乡公共服务从业者（主要指城市出租车司机）和中小企业老板，居民建房、子女上学、特定消费娱乐（婚丧喜庆、赌博打牌等）。其中数额相对较大的集中在中小企业投资贷款，涉及的行业主要有矿产采掘业、制造业、建筑业、商贸业、房产业，其中采掘业和房产业占主导地位。据不完全统计，攸县境内的矿产资源采掘业和房产业在起步阶段，几乎都通过向民间借贷筹集过资金。

（3）民间借贷融资利率相对较高。据调查，在正常情况下攸县民间借贷年利率10%～25%之间，应该来说，还维持在国家法律允许的范围内，但根据借出对象的不同，某些借款需求的特殊性，有的年利率水平过高，例如早期的房产业民间借款年利率曾达到100%，有的甚至更高，矿产采掘业也是如此，更有甚者，有些人员为了包揽工程建设和打牌赌博等短期行为，年利率达到200%以上，远远超过国家法律允许范围。

（4）民间借贷方式多样，结构复杂。根据融资主体、交易方式不同，我县民间融资主要可分为五种类型：一是借贷式融资。有特定的借贷对象，一般用于临时性生产、经营、生活的需要，解决暂时性的当务之急和短期的资金周转，利率一般在法律允许之内。二是投资式融资。民营企业和个体业主生产、经营资金不足，规劝亲友参资入股、投资加盟，不参与管理，不承担风险，支付一定的利息作为回报。一般期限较长，利率在经营者可承受的范围内。三是中介式融资。投资公司、寄卖行、典当行、物资调剂机构，以相应财产（物资）作抵押、质押、典当，利用经营闲散的物资演变为民间融资，一般用于高档消费的偏多，支付的利率普遍较高。目前，全县共有注册投资担保公司7家、物资调剂交易机构50余家。四是临时性融资，急需资金的人充当会首，邀集亲朋好友、邻里同事等不特定对象，筹集一批资金，一般用于工程项目招投标。这种形式融资期限短、利率高。五是帮助式融资。主要是亲朋好友、邻里同事相互帮助融资，不求利率回报，利率低或零利率。

2、攸县民间借贷融资盛行的原因分析

民间借贷融资活跃，必然有先决的条件和适合的土壤。根据调查统计和业内人士分析，原因有如下几个方面。

（1）国家宏观经融调控政策的限制。国家为了规范银信部门贷款行为，保障银信部门资金营运健康发展，对银信部门信用贷款进行了适当的限制，客观造成了许多中小企业贷款难，因此，面对银信部门较高的信贷门槛，许多中小企业

望门却步，只得转向民间借贷。攸县现有中小企业2000余家，据统计，真正能在银信部门贷到款的还不到20%。同时，一方面，近年来国有商业银行逐步退出农村市场，信用社撤销村级信用站，使银信部门资金“储水池”的作用大打折扣。另一方面，国有商业银行对小额贷款，因经营收入难以覆盖成本，盈利空间不大，积极性不高；对大额贷款又存在门槛高、手续繁、上级审批难等问题，使得银行贷款既没有民间融资方便快捷，又没有融资成本优势。今年9月全县7家银行金融机构共有存款106亿元，发放贷款46亿元，存贷比仅为45%强，给民间融资提供了发展机遇和生存空间。

（2）负利率背景下居民投资渠道狭窄。自2008年底以来，国家共三次提高银行存款基准利率，年利率目前在6.4%左右，但对比上涨幅度更快的CIP（据统计，今年第三季度全国达6.1%，我县也为5.1%），实际上就是负利率水准。同时，普通公众由于其它投资渠道狭窄，或在暂未找到更稳妥的理财方式的前提下，更愿意倾向于利率相对较高的民间借贷融资进行理财。

（3）民间资金较为雄厚。今年不可再生资源价格持续上涨，依托较为丰富的煤铁矿产采掘以及带动交通运输、餐饮消费等相关产业，全县相当一部门人籍此积聚了可观财富；全县18万在外务工经商人员创就了的士、超市、菜市等劳务输出品牌，成就了超过1万人的“攸县老板”，年劳务总收入超过25亿元，这些都为民间融资提供了充足的资金来源和先决条件。

3、民间借贷融资的伴生问题

民间借贷融资由于隐蔽性强，缺乏监管，处于无政府状态，一旦突破底线，爆发的问题将十分严重，“温州现象”就是一个引人深省和惨烈的教训。民间借贷融资主要有如下几个方面的伴生问题。

（1）扰乱正常经融秩序。民间借贷融资灵活便捷，但在追求较大化利益的驱动下，导致居民有钱不往银信部门存，转而充当“民间银行”角色，一旦借贷某环节出现问题，得不出国家法律的有效保护。同时，金融部门不能确切掌握全

地区资金的运行状态，无法给下一步经融政策和措施的出台提出坚强有力的依据。

（2）民间高利贷造成不良社会影响。据调查发现，高利贷现象在民间借贷中也扮演着重要的角色，近几年来，政府部门为了防止和打击高利贷行为，采取过许多措施，做了大量的工作，但仍然是此起彼伏，生生不息，实际效果并不明显。而且，高利贷对象涉及的行业由于其特殊性，有的为了包揽工程建设，甚至是聚众打牌赌博等，一旦承贷者无法及时还款，引发尖锐矛盾和事件，从而带来了诸多的社会问题，给整个社会造成极坏的影响。前年，胡某女士通过置下线、高利率、“结层布网”非法集资，涉及群众之多，数量之大，触目惊心，一度印发群体性事件，就是一个血的教训。

（3）民间借贷可能催化给中小企业经营生产恶性循环。民间借贷利率高，中小企业由于经营水平有限，企业盈利空间不大，甚至不足以抵息，为了还本付息，企业经营步履艰难，为了继续维持经营生产，或为盲目扩大再生产，进行企业扩张，有的“拜请”民间借贷特殊群体——放高利贷者“帮忙”，从此进入恶性循环，连年拆东墙补西墙，大肆举债，深陷囫囵，最后无法维持，为躲债流亡外境。近年来，攸县就有好几个企业业主成为了高利贷的牺牲品。某农业产业化示范园董事长易某曾从事多个商业行业和皮佳洞景点旅游开发的皮某就是典型例子。

二、规范民间借贷行为的对策探索

在市场经济体制下，在民营经济领跑县域发展的时代，资金始终是主导元素，资金短缺也始终是发展中的一大瓶颈问题。民间资本作为推动县域发展的基本力量，民间融资只要积极引导、着力规范，必将进一步发挥出重要作用，有着较大前景。

1、加强宣传教育，提高防范意识。加强对公众的宣传教育是有效降低民间融资风险的重要途径。要通过广电媒体、网络发放资料、宣传车、宣传窗等形式，向公众大力宣传与民间融资相关的金融常识、政策法规和典型案例，使公众对高息借贷的风险性有清醒认识，切实提高其抵御风险、防范风险的意识和能力，促使其融资行为在法律保护范围内进行。同时，要大力倡导健康的消费观念，引导群众抛弃打牌赌博、超能力负债消费等不良习惯，养成良好的消费及理财习惯。

2、明确监管主体，加大监管力度。监管管理是民间融资健康发展的重要保证。要根据各地实际情况，尽快出台规范民间融资的地方性法规，明确监管主体和监管责任，加大监管力度。要组织有关部门对全县所有民间融资机构进行一次全面清查，提高其运行透明度。对有实力、运行良好的机构要帮助其向上申报取得合法资质，或纳入政府监管范围内；对部分严重违反法律法规、带有黑社会性质的机构要坚决予以打击取缔。监管部门要在民间借贷活跃的地方设立监测点，通过派驻调查组或监测联络员定期采集数据，及时掌握和分析民间融资情况，加大非法集资的打击力度，确保全县民间借贷融资平稳可控。

3、引导浮出水面，组建贷款公司。目前，国家对民间融资引导浮出水面的政策是经过小额贷款公司，将部分民间融资，特别是中小企业的民间融资部分合法化。让大银行贷款给大企业，中小银行贷款给中小企业，“草根银行”贷款给个体业主，这是信贷市场内生的专业化分工原理和趋势。虽然它的准入门槛较高，要求资本金达到一定比例，不能吸收存款，但它放款手续快，贷款方式灵活，利率在央行规定范围内上下浮动，具体一定的风险可控性。2009年银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，对经营好的可以办成村镇银行，将为民间融资开辟一条合法、有序的渠道。

4、成立自律组织，实行自我管理。难以对民间融资机构实施有效监管是现阶段我们必须面对的现实，组建小额贷款公司又面临门槛高，进展慢的问题而成立行业协会、强化行业自律不失为目前可以采取的一种有效地过渡性的办法。要根据有关法规，督促民间融资机构及时成立行业自律组织，制定行业自律章程，树立组织权威，加强自我管理。同时，督促行业协会切实履行职能，在行业内积

极宣传金融法规和专业知识，帮助培训管理人员，确定行业规模和利率，规范融资行为，促进民间融资机构在规范中发展、在发展中成熟，逐步建立起市场经济基础上的规范有序、运转透明的民间融资秩序。

民间借贷常见业务问题 篇5

1、什么叫民间借贷？

答：民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

2、民间借贷与银行借款有什么区别？

答：银行办理抵押贷款：

·条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）

·放款慢——（十五到三十个工作日）

·手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）

·资金利用率低——本息同步还清

·利率：6％——8％

民间借贷：

·房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

·下款快——5至7个工作日

·手续简便

·资金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民间借贷的优势？

答：对于借款方来说：

（1）下款快速——5-7个工作日取得资金。

（2）手续简便——符合抵押条件既可申办。

（3）利率适中——介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。

（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。

（6）还款自由——可分月、季、年分期还款。

对于放款人来说：

（1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。

（3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。

（5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

4、借款的基本流程？

答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款

5、办理抵押登记之前须注意哪些细节？

答：应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。

6、借款人有何条件？

答：①年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。②抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。

7、借款人所需证件？

答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。

8、民间借贷利率是多少？

答：随着供求关系变化，利率随之发生变化，具体利率借贷双方可协商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。

10、你们公司对借款期限有何要求？

答：我们最长可借一年，最短无约定。

11、民间借贷对抵押物有什么要求？

答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

12、.农村的房屋能不能做抵押？

答：不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

13、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

答：此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

14、我是否把房产证押给放款方或你们公司？

答：不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

15、借款周期最长是多少？可不可以展期？

答：借款周期原则上是一年，满一年后，双方协商展期。

16、我想借钱，但我的房子已在银行抵押，能不能在你们公司再做抵押贷款。答：可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

17、借款人可否提前还款？

答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金。

18、是你们公司自己放款吗？

答：一般情况下是我们帮你联系放款客户，你们双方签约进行借贷。

19、已购公房在作为抵押物上有什么特别要求？

答：已购公房在抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

20、对借款人的借款额度有何要求。

答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。

21、军队的房产能做抵押吗？

答：不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

22、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？

答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。

23、借款人怎么保证房子的安全？

答：双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。

债权人得到房地产他项权证即抵押权证。抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

24、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

答：假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。如果做了强制公证，就不必通过法院审理，可直接由拍卖机构进行拍卖。一般公证，就需要法院立案作出判决，再由相关机构进行拍卖。

25、拍卖费如何分摊？

答：例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

26、什么情况下可以做强制公证？

答：借款人与抵押人系同一人，同时借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系亲属的没有负债的房产。借款额度为100万以下，利息不超过银行

同期利息的2倍。

27、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

答：借贷双方通过公司签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司法务部可接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

28、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？

答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。

29、你们与典当行有什么区别？

答：典当是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利息，高风险。

民间借贷是以不动产做抵押物，属于抵押。风险低，利率低，年息12%，业务操作灵活、简便。

30、什么叫抵押？什么叫质押？

答：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

31、放款人需要交什么费用吗？

答：不需要。

32、你们公司多长时间可以放款？

答：在你借款证件都齐全的情况下，一般5到7个工作日就能取得资金。

33、通过你们公司放款，如借款客户违约，你们公司能为我们作什么？

答：我们公司正规化、专业化的操作为你的放款最大限度的规避了风险。同时有抵押权证进行法律保障，及在双方的合同中明确违约的条款处罚限制。并且，当

出现客户违约时，我们可协助办理相关法律事宜。

34、如借贷方违约时，你们公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放贷方与我公司签订委托协议，可由我公司代理执行。

35、律师见证和一般公证有何区别？

答：公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。

36、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？

答：一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担风险越高。所以，高风险和高收益是成正比例的。可以双方综合协商而定，但利息要在法定的范围内。

37、借款利率太高，是不是高利贷？

答：根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍，受法律保护。所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

38、如果你们公司倒闭了，放款人怎么办？

答：借贷合同是借款人和放款人之间签订的，放款人手里有抵押权证、公证书、经公证处公证受法律保护的借贷合同。

39、在你们公司放款如何保证放款人的利益？

答：在我们公司放款有三方面可以保证借款人利益，①借款额度为房产总值的50%，②我们要为借贷双方借贷关系办理公证或律师见证等受法律保护的手续，从而最大化的保证合同执行期间放款人的利益。

③我们公司会在合同前期考察借款方的借款用途和还款能力。

民间借贷利息问题的思考论文 篇6

4月13日，由《人民司法》杂志社主办、江苏省无锡市中级人民法院承办的民间借贷问题的司法应对研讨会在无锡召开。来自十几个省市的法官及著名院校、金融领域的专家学者40余人围绕以下三个问题进行了深入研讨。

一、民间借贷案件审理的难点问题及处理思路

与会代表普遍反映，自2011年以来，审判实践中涉及中小民营企业和自然人的民间借贷纠纷呈高发态势。与以往相比，这类案件表现出一些新的特点，处理难度大，是当前人民法院民商事审判工作需要重点解决的问题之一。

江苏省高级人民法院副院长褚红军认为，民间借贷问题紧贴改革发展稳定，处理不好，经济问题会变成社会问题，社会问题会变成政治问题，严重影响国家改革发展稳定的大局；民间借贷问题还紧贴三项重点工程，人民法院在处理时一定要将公正司法和涉诉矛盾化解紧密联系在一起。

与会代表探讨了民间借贷案件审理中存在的难点问题，并提出了解决之道。

1．案件事实难以查明问题

江苏省无锡市中级人民法院副院长金彪通过对近年来无锡地区民间借贷案件的梳理，归纳了民间借贷无序发展所带来的三类社会问题和两大司法难题，其中很重要的一个司法难题就是借贷事实扑朔迷离，导致民间借贷纠纷较普通民事案件的调撤率更低，纠纷难以案结事了。他提出应建立行政监管长效预防机制和司法应对危机处理机制，发挥民间借贷的积极作用，规范和管理存在的乱象。辽宁省沈阳市中级人民法院民三庭庭长高铁军认为，法院审理民间借贷案件最大的难点是事实认定难，尤其是标的额巨大且是现金支付的案件。建议在现有证据规则基础上对举证责任和证据搜集有所突破，并规范操作程序和监管措施，如制订统一的合同文本，建立备案程序，设立专门的监管机构，规定资金支付的统一平台等。

江苏省南京市中级人民法院研究室法官王静认为，高利贷案件非常复杂，事实较难认定，虽有放贷嫌疑，但证据上有限制，连环借款案中，因为利滚利导致本息无法区分。必须强化对证据的综合分析，严格审查款项来源、交付方式、款项去向及双方实际经济状况等事实。

广东省深圳市罗湖区人民法院民一庭副庭长郑有培认为，法院认定事实困难的原因为：虚假诉讼增多、为规避高额利息的借款主体和金额混乱、非法债务包装成合法债务、被告不出庭的比例特别高等。必须加强对当事人举证责任的分配，对证据真实性进行审查的同时扩大法院职权调查的范围。

中国政法大学金融法研究中心主任、财税金融法研究所所长刘少军则持相反意见，认为应以法律事实为主，客观事实为辅，特别是大额货币的交付，这样有利于培养老百姓良好的法律行为习惯。

中国政法大学民商经济法学院院长、中国银行法学研究会会长王卫国认为，民间借贷疑难问题的司法应对，基本思路是末端问题前端处理，必须制定规则，明确标准，引导预期，规范行为。辨识欺诈行为和虚假诉讼，应当从证据从严角度出发，证据不充分的就驳回。比较关键的是支付凭证，应当引导当事人采取银行转账方式，杜绝或者减少现金支付，甚至可以规定债权人要主张债权或者债务人主张已经履行还款义务的数额达到一定金额以上的，如果不能出示银行付款凭证或者付款凭证载明的用途和所主张的事实不符的，法院不予支持。

2．借贷合同效力认定难问题

最高人民法院民二庭审判员苑多然认为，实践中存在个人借贷和企业借贷在用途上的一致性，没有必要将企业借贷和个人借贷截然分开。企业往往会对借贷的发生和用途作集体研究,内部监督控制，相对比个人借贷安全系数更高，确认企业间借贷的效力，会对整体民间借贷的发展产生良好影响。但对企业间借贷的放开应当是有条件的，可以采取登记等手段进行规范。

王卫国认为，借贷效力的问题，主要考虑保护的对象是谁。自然人之间的借贷原则上给予保护，非金融企业利用剩余流动资金对其他自然人和企业的资金借助也可以保护，但非金融企业未经金融监管部门许可实施经常性、重复性贷款发放行为则不予保护。借贷合同即使因为行为违法归于无效，按照无效合同的处理规则，也有返还并支付利息的义务。至于担保合同的效力，不能简单以主合同无效、从合同亦无效的理论判断。合同因违约而终止的情况下，担保人仍然要承担违约责任；同样在合同无效的情况下，除了合同有特别约定外，应该认定保证人对合同无效情况下的返还义务，仍负有担保责任。建议通过司法解释进一步明确。

刘少军认为，如果企业之间偶然发生借贷行为应当认定合法，如果经常发生借贷行为就不能认定为合法，目前的规定将企业偶尔发生的借贷也认定为非法可能并不合理。

二、民间借贷案件与相关案件的交叉问题

由于民间借贷游离于正规金融之外，缺乏严格的手续，又存在交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发其他问题，甚至触犯刑律。

1.刑民交叉的程序问题

江苏省高级人民法院民二庭副庭长刘建功认为，民刑交叉案件严格遵循先刑后民原则，可能导致同案不同判的结果。应当把刑事和民事分开处理，认定借款合同的效力只能依据合同法第五十二条，即使这个行为涉嫌非法集资，也无法律上认定无效的理由，受害人可以依据合同法第五十四条行使撤销权，但在不撤

销的情况下，合同应当有效。只有出借人明知借款人的犯罪行为，为了获得非法利益出借款项，法院才可以认定合同无效。

最高人民法院研究室法官陈朝仑认为，无论刑事还是民事手段最终都会起到维护金融秩序、保护当事人合法权益的作用，并非简单的先刑后民或先民后刑。在立案阶段，就可能遇到案件如何定性甄别、刑民程序如何衔接以及与其他司法职能部门如何协调等具体问题。民事和刑事在立案标准、适用对象、证据规则和执行程序等都有差别，关系到案件处理的不同结果。现有司法解释规定在判断标准、具体操作上较原则，但仍然是处理相关案件的依据。维护社会公共秩序与保护公民合法权利是并行不悖的，应依法审慎判断民间借贷行为，倾向于首先考虑民事规则的适用。在具体的法律关系中，民事权益受到严重侵犯而其他措施不足以保护时，对同一法律事实而言，该行为的社会危害性达到了刑法调整的严重程度、从根本上危及社会秩序稳定时，适用刑法调整才更为适当。最高人民法院去年12月6日发出通知，对可能影响社会稳定的，要求及时与有关部门沟通协调，切实防范群体性、突发性事件。建立刑民交叉案件协商机制，至少在现阶段是必要的，前提是依法。

中国应用法学研究所副所长曹守晔则主张刑民并行，具体情况具体分析，赋予法官自主权，综合各方面考虑。

浙江省温州市中级人民法院研究室主任李德通认为，对于涉及众多出借人、可能导致群体事件的案件，应由政府专门机构处理，司法机关履行侦查、审判的职责。在非法集资案件中，借款方构成犯罪的，并不影响合同的效力，合同一方的动机违法，在另一方不知道的情况下，不能认定合同无效。

最高人民法院刑二庭法官刘晓虎认为，近年来，民间借贷中高利贷入罪化的呼声渐强，特别是2003年最高人民法院刑二庭就湖北涂汉江非法从事金融业务行为是否构成非法经营罪向公安部经侦局复函之后，各地法院对高利贷案件进行定罪判决的数量逐渐增多。然而，必须注意的是，涂汉江案件中一个不可忽视的前提是，被告人涂汉江的行为被人民银行认定为非法从事金融业务行为，而高利贷行为能否一概认定为从事非法金融业务行为尚需进一步研究。如果要对高利贷行为定罪，对于放贷人而言，目前需要考虑擅自设立金融机构罪、高利转贷罪和赌博罪的罪刑平衡；对于借贷人而言，需要考虑非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪和非法经营罪的罪刑平衡。如果无视这些平衡，为了打击而盲目定罪，社会效果肯定不好。除了从罪刑平衡角度考虑，还要重点把握高利贷行为是否违反国家规定，是否属于变相从事非法金融活动的行为，要重点区分向特定对象和向不特定对象的借贷行为。此外，与一般的诉讼欺诈比较，民间借贷案件中，诉讼欺诈一方必须借助第三人伪造的证言，因此为了遏制当前民间借贷案件中日趋严重的诉讼欺诈问题，可以考虑对指使第三人作伪证的行为认定妨害作证罪，对帮助当事人一方作伪证的行为，认定帮助、毁灭伪造证据罪。

最高人民法院刑二庭审判长逄锦温认为，民间借贷的刑民交叉问题，决定了刑民交流的必要性。刑民视角不同，规则标准各异，结论必然存在不同。但在有些问题上，如刑民次序、合同效力等问题，刑民应当达成共识，否则必然影响案件及涉案财产的处理。除程序问题外，民间借贷的罪与非罪问题也是一个值得

进一步反思的问题，应当根据经济社会发展变化情况适时调整相关的政策，促进社会矛盾化解和金融管理创新。

2．民间借贷纠纷资产清退问题

上海市第二中级人民法院研究室副主任徐子良认为，涉众型犯罪的财产刑执行问题是矛盾激化的高发点，对于众多的被害人来说，他们最关心的是能否拿回集资款，但实践中很多集资案件到了法院阶段能够清退的财产已经很少。建议公安机关应当抓捕嫌疑犯和控制财产并重，不能因为刑事介入导致企业的损失增加，导致债权人的损失无法弥补。

刘建功认为，民间借贷债务人破产的情况下，目前由政府清退的处理方式可能并不妥当，应让企业进入破产程序，通过债权申报以及其他法律规定的办法将财产变现，计算出清退比例。这其中法院可能面临债权人以及职工的维稳压力，应由党委、政府共同来承担。

三、民间借贷案件审理与金融管理创新的关系

与会代表普遍认为，目前的借贷现状反映了现行的金融体制已无法满足中小企业的融资需要，必须尝试进行体制改革。

王卫国认为，当前小微企业的发展与民间金融存在密切关系，但由于小微企业贷款机制和大型企业贷款是两种游戏，不可能要求国有商业银行用它现有的游戏规则去解决小金融贷款问题，必须考虑创新。司法审判的任务不仅是维护当事人的合法权益，更要关注金融秩序的维护，构建金融安全防火墙。例如高利贷和偷逃税问题，建议最高人民法院和中国人民银行、国家税务总局协调，联合发布一些规定，规范支付渠道，规范纳税义务，民间借贷在审判中收回利息时，应缴纳相应的税费。对于高利贷部分所交的税可以实行累进制，这样对放贷人也是制约。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，民间借贷案件增发是金融创新的动力，民营企业特别是中小微企业融资困难，导致现在金融创新十分迫切，它是压力也是动力。可以进行行政介入的尝试，以阳光化换认可的办法来解决民间借贷问题。司法系统要构建多元纠纷解决机制，同时与地方行政或者金融管理部门进行有效对接，以更好推动民间借贷金融管理创新。

中国人民银行条法司法律制度研究处处长朱红认为，现在的问题主要在于如何规范非金融机构贷款，其中一大问题就是高利贷，1991年的司法解释将高利贷界定在四倍利率以上，现在看来这个标准可能存在一定的不合理性。民间借贷合同应当是自治的，利率按照市场化确定，且2004年人民银行也已明确金融机构贷款利率不再设定上限。因此，高利贷的标准相应也有必要作调整。曹守晔认为，近年来市场经济体制改革深化，金融市场取得长足发展，国家对民间借贷领域的管制也越来越宽松，而市场经济的发展也对金融体制提出了更高更多的需求，特别是目前银行垄断经营下，中小企业的需求更旺盛，而目前的体制和供求关系并不能满足市场经济，特别是中小企业对金融发展的需求。比较中美的融资结构比例，在中国，银行融资占70％、企业直接融资占20％、股票占7％；而在美国则相反，银行融资只占总量的5％、企业发行债权占70％、股票占10％。在目前中小企业对资金需求十分旺盛的情况下，调整融资结构具有很大的现实意义。

广东省高级人民法院民二庭副庭长李洪堂认为，对企业间借贷效力问题的研究要区分危机干预和常态处理。引发大规模危机时可能会有一个专门的模式来处理，但从长期看，还是要作长效考虑，应从公司法、合同法上找依据，从金融管制、管控的角度考虑。如果认定企业间借贷有效，必须具体区分禁止和许可的情形，可以从借贷主体、用途、资金来源、金额、期限等角度考察。

中国银监会政策法规部副部长黄福宁认为，民间借贷合法性界限需要区分偶然性、非经营性借贷行为和经营型借贷行为。从事存款业务需要许可应当是通例，而贷款业务则可以有一些扩充，应当允许非存款类贷款机构加入其中。但是由此带来的贷款类机构因资金来源与存款类机构之间产生风险传染的问题，是放开贷款业务管制必须着重考虑的。

民间借贷的现状与问题 篇7

关键词：民间借贷；中小企业；城乡居民

引言

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步累积、产业资本向资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。随着国民经济的飞速发展，资金资本的流动日益频繁，融资市场的巨大缺口致使民间借贷近年来十分活跃。自1978年改革开放政策实施以来，国家放开了一系列民间借贷的政策，而民营企业的发展也带动了民间资本的有效流动。2003年以后，中央开始实行宏观调控，央行的一连串紧缩性财政政策及货币政策，使得中小企业遭遇融资瓶颈，民间借贷顺势而上。民间借贷呈现爆炸性增长模式，无论其规模、地域抑或借贷利率，都成为新一轮金融服务的研究热点。

据中国人民银行最新统计显示，2011年上半年，我国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，银行体系外资金融资占比则攀升至46%，民间借贷的市场之大可见一斑。而民间借贷的发展正逐步扩大，从典型的江浙沿海地带扩展到中部地区，而放贷对象也从小范围扩展到全民放贷。

长沙市作为中部地区的重要城市，在2009年政府部门鼓励中小企业通过民间借贷融资自救之后，民间借贷的风气也一发不可收。因此此次调研正是以长沙市的民间借贷为例，参考对比温州市民间借贷情况，探究民间借贷发展因素及发展现状，从而为规范民间借贷市场，促进民间借贷机制的完善献计献策。

一、调研基本情况

（一）调查内容及方式

为了解当前我国非正规金融发展情况，评价近年非正规金融在我国金融体系中的地位与作用，此次调查本团队分为两批分别在湖南长沙与浙江温州进行了实地调研，于2011年7月31至8月6日对浙江温州市鹿城区以及周边新桥镇、双屿镇居民个人进行调研；2011年8月15日至30日对湖南省长沙市芙蓉区以及宁乡县金华村居民个人和中小企业进行调研，涉及单位有湖南大学科技园有限公司、长沙博胜机械设计有限公司、湖南华曙高科技有限责任公司、湖南湖大三佳车辆技术装备有限公司、湖南海捷精密工业有限公司、湖南湖大艾盛汽车技术开发有限公司、湖南一甲传媒有限公司、长沙优博电子科技有限公司、中远物流集团等。

此次调研采用问卷的方式，为期22天，采用简单随机抽样与典型调查相结合的方法进行调查，不仅节约了调查成本同时也获得具有一定代表性样本的优势。

（二）调查地基本情况

1、湖南省长沙市

长沙市作为湖南省省会，是湖南省政治、经济、文化、交通、科技、金融、信息中心，是中国中西部地区最具竞争力城市，是我国南方重要的中心城市。2010年长沙实现地区生产总值(GDP)4547.06亿元，同比2009年增长15.5%，人均GDP超过1.1万美元，生活水平不断提高。长沙市目前有中小企业4.23万家，在08年经济危机后保持了稳步发展的良好势头。

2、浙江省温州市

浙江省温州市作为最早跃入社会主义市场经济大潮城市，创造了经济社会发展独特的温州模式，近年来人民生活水平不断提高，民间资本丰盈。目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，借贷规模较十年前增长了2.4倍以上。温州民间借贷的典型性可作为长沙市民间借贷发展情况的重要参考。

二、我国民间借贷现状分析

（一）居民个人民间借贷分析

1、长沙市城乡居民民间借贷现状总概

在此次对长沙城市和农村个人民间借贷的调查结果显示，有75.51%的人有过借款行为，其中通过银行及农村合作信用社取得借款的占41.33%,而通过合会，亲戚朋友，私人钱庄等民间借贷组织获得借款的占到58.67%之多，近一年内通过民间借贷方式取得的借款达到了120多万，其中78.57%人倾向于通过亲戚朋友取得借款。在所有有过借款行为的人当中，将借款用于购买和修建房屋的占40.31%，用于投资的占21.43%，用于基本生活费用的占17.86%，以上为个人借款的主要用途。此外，在对人们通过民间借贷这种融资方式取得借款和偿还过程中，还存在着诸多不规范和需要完善的地方。但是，从总体情况来看，民间借贷行为已经广大的存在与个人的生活中，其所占比重和地位已经非常重要，不容忽视。

2、城市和农村个人民间借贷现状的对比与分析

通过对调查所得数据具体分析，比较农村和城市民间借贷的现状，可以发现以下几点：

第一，民间借贷在农村和城市都普遍存在，在农村地区更为普遍。在所有通过民间借贷取得借款的人中，近一年内在农村通过民间借贷渠道取得借款的占47.37%，在城市通过民间借贷渠道取得借款的占32.93%。目前，在我国的农业生产中，大多数农民所期望的借款周期为一年和一年半以上，然而通常农村信用社一般向农民提供的借款周期都在10-12个月内，因此农民不得不选择民间借贷的方式来取得生产资金。

第二，最所有通过民间借贷组织取得借款的人中，大部分更倾向于在亲戚朋友处取得借款，这一现象在农村地区表现得更为显著。根据数据显示，有78.57%的人倾向于向亲戚朋友借款，而其中在农村地区选择向亲戚朋友借款的人占86.84%，城市为52.38%。由于向亲戚朋友借款时大多都不用偿还利息，比较正规金融成本更加低，多数无序抵押和担保，资金更易取得，还款期限也更为灵活，因此更受农村居民的青睐。

第三，无论是在城市还是在农村，通过民间借贷取得的借款有相当一部分都用在购买或修建房屋上，在其他方面城市和农村稍有差别。据调查，在农村用借款购买或修建房屋的占44.47%，用于一般农业生产支出的占23.68%,占到了农村居民借款用途的绝大部分。而在城市有29.29%的人用借款购买或修建房屋。还有25.53%的城市居民将借款用于投资方面。相比城市居民而言，农村的可支配收入比较低，因此在购买或修建房屋时更加需要资金支持，然而由于农村居民的收入不固定，也没有抵押或者担保物想从正规金融机构取得资金比较困难，因此农村居民在购买或者修建房屋时更趋向于通过民间借贷的方式取得借款。而在城市，人们的可支配收入比较高，买房也可以通过正规金融机构，因此通过民间借贷渠道取得的资金用在购买或修建房屋方面的比农村的少。

第四，在对民间借贷组织和银行的借款利率的比较上，大多数人认为民间借贷组织的借款利率和银行的借款利率有所差别，而更多的农村居民认为银行的借款利率高。在所有調查对象中，农村居民认为银行的借款利率高的人占到了68.42%，而在城市只有15.04%的人这样认为。认为民间借贷组织利率高的城市居民占21.08%，农村居民占10.53%。少部分人表示对此并不清楚。由于在农村，更多的人是通过亲戚朋友的渠道获得的借款，这种渠道并不需要利率，所以农村居民会认为银行的利率比较高。而在城市，城市居民的资金需求量更大，投资也更多，因此取得资金时也会考虑高利贷等方式，因此城市居民会认为民间借贷组织的借款利率比较高。

第五，目前的通过民间借贷组织这种借款渠道取得贷款时程序还十分不规范，在农村表现的更为显著。据调查，目前大多数人通过亲戚朋友这种民间借贷渠道取得借款，在借款时只有口头协议且不收利息。尤其是在农村，借款时没有抵押物的占到了97.37%，对比于城市的54.22%。在亲戚朋友处取得融资时，只有口头协议的农村居民占71.05%，城市居民占43.48%。59.74%的城市居民表示通过在亲戚朋友处取得融资时没有利息,10.39%的城市居民表示是否有利息要视关系好坏而定，12.99%的城市居民表示要视资金数目而定，而在农村，81.58%的人表示没有利息,7.8%的人表示有利息与认为是否有利息要视关系好坏而定的比例相同。由此可见，通过民间借贷取得贷款时，大多数人都没有抵押物，且只有口头协议，对利率的也没有明确的要求和具体的规定。这些程序和行为对比与正规金融都十分的不规范且缺乏法律保护，一旦出现问题，债权人的利益将很难得到保障。

第六，在借款的偿还方面，民间借贷也亟待完善。通过调查发现，在农村和城市有超过50%的人都表示没有出现过拖欠民间借款的行为，如果出现了拖欠行为，农村有57.89%的人表示会与债主商量延期偿还，而城市为44.74%。另外，由于在借款时大部分人表示没有抵押物或担保物，因此一旦出现信用问题，债权人的利益将很难保证。

第七，城市和农村对民间借贷的看法不一，概念不清晰。在农村42.11%的人认为民间借贷交易手续简单，融资方式多样化，满足其借贷需要。只有5.26%的农村居民认为民间借贷的资金实力较弱，组织制度不健全，亟待完善。而在城市，认为民间借贷风险大的占到了40.40%，只有18.18%的城市居民表示民间借贷门槛低，交易成本低，满足其借贷需求。另外，在城市认为民间借贷的出资人来源于高利贷者，金融服务的提供者，投资者和普通人，而在农村84.21%的人认为民间借贷的出资人都是普通人。由此可见，农村居民和城市居民对民间借贷概念的认识不清晰，农村居民对民间借贷的认识更单一一些，由此导致其对民间借贷的看法也不一致。

综上所述，民间借贷已经广泛的存在于人们的生活当中，并且在人们的生活生产方面起到了不可忽视的作用，其较短的借贷周期和灵活的形式，给人们带来了方便，但是也不难发现，由于民间借贷本身没有规定的形式和具体的法律监管，因此在其自身的借贷程序上还存在着一定的问题亟待完善。

3、长沙居民与温州居民民间借贷状况的对比分析

长沙民间借贷的新兴性与温州民间借贷的典型性，使得对长沙民间借贷的研究有了温州前路的借鉴与引导。

在此次长沙城乡居民个人民间借贷情况的调查中，有75.51%的居民有过借款行为，其中通过非正规金融渠道获得借款的比例占据了41.33%。最新调查数据表明，温州有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷，且年息处于24%左右的阶段性高位。通过对比分析，可以得出长沙居民与温州居民在个人民间借贷的几点突出特点：

第一，民间借贷主要途径有所差异。在调查中可以发现，长沙市78.57%的融资渠道是通过亲戚朋友的途径获取的。而温州市的民间借贷的资金来源，以民营企业和普通家庭的闲置资金为主。初步统计，来自当地企业等经济实体的资金占30%，来自当地居民的占20%。长沙市的民间借贷市场的资金多为本地资金，而温州的民间借贷市场的资金来源充裕，途径多样，这也为温州民间借贷的活跃提供了资金保障。

第二，借款用途大体相同，但用途各项所占比例两地有所不同。通过监测调查分析，当前温州市1100亿元温州民间借贷资金的具体用途主要为：一般生产经营的占35%，而房地产投资的资金占据20%。这与长沙市的现状有所不同，长沙市民间借贷的40.31%用于房屋购置，而子女教育以25%的比例位列第二。这与温州市和长沙市的经济发展水平有联系。据国家统计局温州调查队居民家庭抽样调查显示：2011年上半年温州市城市居民人均可支配收入为19023元，同比增长14.1%；人均消费性支出为13102元，同比增长21.4%。从长沙市统计局获悉，2011年5月止，长沙城镇居民人均可支配收入为11546元，同比增长13.8%；城镇居民人均消费性支出7610元，增长16.6%。

第三，借贷利率呈现地区差异，但皆成上涨趋势。如今是民间借贷利率蹿高，收益颇丰的时候，各地民间借贷年息各有不同，已有高达180%的年息存在。长沙市的民间借贷利率暂时还处于全国平均水平，借贷年息大致位于10%至20%，一般社会主体之间的普通借贷利率平均为18%，但由于民间借贷市场起步较晚发展较慢，长沙市借贷市场还不够规范，地下钱庄、灰色交易的隐性利率还需进一步调查统计。而温州地区作为民间借贷市场发展的领头羊，借贷利率形式多样，月息、季息、年息多种形式并存。2011年6月，温州民间借贷综合利率水平为24.4%，更有甚者年息最高可达180%。由于浙江省民营经济数额庞大，资金需要多而复杂，因而民间借贷的利率虽然较高，但是仍然可以满足多数筹资者的需求。

第四，财产安全意识薄弱是两地之共同点。无论长沙市还是温州市，两地皆有大部分借款资金来于亲戚朋友，而亲戚朋友间由于诚意和亲情友情的联系，使其在融资过程中缺乏必要的书面合同的保护，一旦发生意外，便容易使两方的资金或名誉受损。长沙市44.39%的借款者认为民间借款门槛低、交易成本低，从而可以满足其借贷需求。而温州市则有56.6%的受访者认为，民间借贷简便的手续办理过程使他们更加愿意通过民间金融获取资金，同时也有大部分受访者认为银行的贷款难度过大。在对居民的直接采访中，也有大部分居民吐露，银行的高门槛使其借钱无门。但对民间借贷的偏好也恰恰暴露了居民对民间借贷风险的了解不足，民间金融的高收益性也说明了它的高风险性。

综合比较长沙市民间借贷情况和温州市民间借贷情况，温州市的发展优越性显而易见，根据温州市的发展经验，长沙市在今后遇到民间借贷市场发展问题的时候，尤其應该注意借鉴经验，从温州市发展的经验中取长补短，而不足则应理性规避。

（二）中小企业民间借贷现状分析

在此次调研中，着重了解了长沙市中小企业的民间借贷情况。长沙市是湖南省省会，在全国省会城市中稳居第7位，GDP百强城市中排名第18位，现长沙市人均GDP已突破5万元大关，居中部各市之首，与东部地区的差距正不断缩小。长沙人民在经济生活中热衷消费和尝鲜，这也使长沙市以消费娱乐出名。而与长沙市具有可对比性的温州市，是浙江省著名的沿海港口城市，14个沿海开放城市之一，海西经济区五中心城市之一，是浙东南第一大都市。温州市优越的发展条件使其民间经济异常活跃，而雄厚的民间资本和亲朋好友之间的纽带关系使得温州地区的民间融资想象特别常见。本次调研得出相关对比。

1、长沙市企业民间借贷现状分析

在此次调查的30多家中小型企业中，有75.00%的企业有过借款行为，而在这些企业当中，46.15%的企业首选向银行借款，46.15%的企业首选向亲戚朋友借款或者邀其入股，3.85%的企业倾向于私人钱庄，3.85%的企业选择向其他民间借贷组织借款。除此之外，我们的调查结果还显示，在中小企业的借款之中，通过民间借贷获得的借款占总借款数额相当大一部分比重。调查数据显示，在最近的一年当中，通过民间借贷获得的年借款金额每个企业约为105.375万元，占企业年平均总借款292.25万元的36.06%。由此可见，通过民间借贷渠道来获得借款这种方式在中小企业中非常普遍，其作用与地位愈显重要，不容忽视。

在经济与日俱增的今天，不可否认民间借贷在中小企业的发展中显现越来越重要的地位。中小企业在筹集成立初始资金，扩大经营规模，短期资金周转时，民间借贷这一融资渠道都发挥了很大的作用，其对中小企业带来的帮助相比于正规金融，如银行贷款，也是有过之而无不及的。而且40%的企业民间借贷的借款期限为一年到两年，可见民间借款期限比较短，周转灵活。

但就调查的结果而言，企业在民间借贷融资过程中还是出现了一下几点问题。

第一，民间借贷存在违约风险。在此次调查的30多家企业中依旧有企业存在拖欠民间借款的行为。通过问卷数据可看出，出现拖欠借款行为后，50%的企业选择与债主商量延期偿还，有25%的企业选择借钱还债，16.67%的企业选择以房屋或其他财产抵押， 4.17%的企业选择变卖资产还债，12.5%的企业选择其他解决方式。由此可见拖欠民间借款的行为还是很常见的。民间借贷客观而言确实是缺乏法律保障，它有的主要是一种信用机制，很容易出现违约风险。这也正说明我国的民间借贷亟待正规化、法制化。

第二，民间借贷渠道单一。就此次调查的30多家长沙中小企业中，问及主要借款渠道时答案只涉及到向亲戚朋友和私人钱庄借款两种形式，典当行、合会、担保公司等都未出现，相比于温州多样化的民间借款渠道，可见长沙企业民间借贷的形式还极其单一。

第三，法律制度不健全。在我们所调查的30多家企业中，有3.85%的企业选择向私人钱庄借款。这个结果就显示还有一些非法的民间借贷组织存在，同时还有的企业以此作为借款渠道。除此之外，企业在民间借贷之中的违约行为，也没有相关的法律法规可以规范。由此可见，我国企业的民间借贷行为还存在很大的法律漏洞，严重缺乏法律规章制度的保护。

第四，企业对政策制度的认识非常欠缺。近几年来，我国中小企业融资问题也成了焦点问题。就中小企业民间借贷问题，国家也出台了许多的相关政策，如“非公三十六条”、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》等。但是，调查结果却显示，大部分的中小企业都对我国政府对民间借贷的政策制度不是很了解。仅有3.85%的企业表示对这些政策很清楚，有23.08%的企业表示仅仅是比较清楚，65.38%的企业表示不太清楚，7.69%的企业则是完全不知道。这些数据表示政府对企业民间借贷的政策普及宣传程度非常低，大多数的企业都不太清楚，还有的企业完全不知道，仅有很少的企业很清楚或是比较了解。

综上所述，民间借贷在中小企业的经营当中有着越来越重要的地位与作用，不论是从借贷资金还是借贷比例上都可以看出。民间借贷有很多优于正规金融的地方，如周期短，借贷灵活等，但也存在很多问题，如违约风险大，政策制度不规范等。民间借贷能够正规化、法制化是众望所归。

2、长沙与温州中小企业民间借贷情况的对比分析

温州历来被看做是中国民营经济的风向标，温州的中小企业民间借贷也是全国的典型。温州的民间借贷之所以会成为全国的典型，相比于长沙而言，肯定有其优势所在。

第一，强大的资金支持使其规模壮大。在温州，数量庞大的民间资本为温州中小企业的发展提供了不小的资金帮助。据中国人民银行温州中心支行在2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》，温州民间借贷市场规模约1100亿元人民币，比去年同期增长近40％，目前温州大约59％的企业都参与了民间借贷。其整个民间借贷形成了很大的规模。而在长沙，能用于民间借贷的资金就大大少于温州，也就导致长沙中小企业民间借贷规模受约束。

第二，温州的民间借贷形式多种多样，具有丰富的民间借贷机构。在温州，小额贷款公司、村镇银行、典当行、担保公司等民间借贷机构都已经发展得相对比较完善，对中小企业的融资起到了很大的作用。但就长沙而言，企业民间借贷最主要的形式就是向亲戚朋友借款或邀其入股，民间借贷形式单一。

第三，温州民间借贷利率愈演愈高。就统计数据显示，目前温州民间借贷综合利率已高达24.38%，远远高于长沙的民间借贷利率。高的民间借贷利率说明温州经济活跃，市场形势好。只有在活跃的市场经济下，才会演变成如此高的民间借贷利率。

第四，为中小企业制定特殊的金融政策。在温州，政府一直致力于制定有利于中小企业民间借贷的政策制度，在信贷的比例里向中小企业倾斜，设立中小企业信贷的一些品种，大力发展小额贷款公司，支持有条件的小额贷款公司转变为村镇银行等。

温州企业的民间借贷相比于长沙在其规模、制度、形式等方面都有明显的优势，其原因来自经济、制度、地域等各种方面。但是最近温州出现的风险危机也警示着我们如何避免民间借贷的风险是一個亟待解决的问题。由此我们也可以得出，长沙不仅要借鉴温州企业民间借贷方面的成功经验，也要吸取温州风险危机的教训。

三、当前民间借贷中存在的问题

通过上述分析，可见民间借贷因其交易成本低，方式多样化，灵活性强，借款规模，成本和期限更加切合农户的需要而广泛的存在于日常生产生活中，弥补了正规金融机构由于接待门槛高，手续复杂，期限不合理等原因造成的缺口。但同时，民间借贷目前的发展仍旧存在着一定的问题，比如拖欠借款，风险不确定，监管缺失等。民间借贷的发展与不足主要由以下几个方面的原因造成：

第一，民间借贷形式不规范。就目前的情况来看，民间借贷缺乏规定规范的形式，也无具体规范的操作流程，在其灵活多样的同时，其不规范的操作流程会对后期还款等方面带来一定的问题。除此之外，其操作流程的不规范也不利于相关部门对其的监管。民间借贷目前为止没有规定的利率，也不存在规定的担保形式，甚至在进行借贷的时没有一定的法律凭证，很多都只是口头协议，对还款期限也没有明确的强硬的规定，这些都造成了民间借贷操作流程的不规范并且也使其存在一些隐含的风险和相应法律制度的保护。

第二，立法，监管，风险控制缺失。尽管民间借贷很早就在我国产生了，但其在近几年才得到有力的发展，我国一直以来并无一部专门的法律来规范民间借贷，其在监管、立法和风险控制方面还一直存在很大的缺口。目前我国的民间借贷大多为从亲戚朋友处取得贷款，其实质是一种信用机制，监管尚未受到重视，亟待建立一个完善的监管体系和风险控制体系。所以立法、监管、风险控制三方面的缺失都使得民间借贷健康发展得不到保障。要使得民间借贷正规化、规范化，必须加强立法、监管和风险控制。

第三，政府宣传教育力度不够。此次调查暴露出一个问题，就是不论是企业还是居民个人都对政府对民间借贷的政策不太清楚，而导致这种现象的极大原因所在就是政府的宣传力度不够。由于民间借贷产生于民间，最初都是人们自发形成的，并且目前国家对民间借贷的态度模糊不清，因此其宣传和教育工作并没有得到有力的支持。

第四，民间借贷的自身风险因素。民间借贷之所以会出现诸多问题，这也与它自身的风险因素有关，包括信用风险、操作风险、市场风险、资金稳定风险。民间借贷一旦出现信用风险必将出现连锁式资金断裂以致无法维持运行。除此之外，民间借贷相比于正规金融，其资金实力弱，无规范体制，监管缺乏，资金稳定风险、操作风险、市场风险都可能影响民间借贷的正常运作。

第五，风险意识的缺乏。此次调查显示，居民向亲戚朋友借款一般无担保，无抵押，无合同，无期限，借贷手续不完备以及借贷条款不明确都很大程度上增加了民间借贷的风险性。但是由于风险意识的缺乏，大部分居民依旧保持这种做法。这无疑给监管带来很大的困难，同时还增大了民间借贷的风险。

第六，正规金融自身的不足与缺陷。近几年来民间借贷越来越活跃于人们的生活中已是一个显而易见的事实。正规金融虽然在整个金融体系中占主体地位，但由于它自身的不足与缺陷使得民间接借贷应运而生，并且成为整个金融体系中不可或缺的一部分。正规金融机构借贷门槛高、手续复杂、额外成本高，很多人无法通过正规金融渠道获得资金。但相比而言，民间借贷交易成本低，方式多样化，灵活性强、借款规模、成本与期限更切合居民的需要，成为受约束的正规借贷渠道缺口的有力补充。

综合上述，由于民间借贷的形式多样操作流程不规范，且其缺乏强有力的监管和法律保障，加之其在宣传和教育方面也有所欠缺，造成了民间借贷在发展上存在的一系列问题，只有解决了这些问题，民间借贷才会在以后发展的更好。

四、政策建议

针对民间借贷存在的这些缺点不足，本文已经做了相应的原因分析，针对上述分析，综合长沙市地域特点，特总结得出以下几方面的建议：

第一，正确看待发展民间借贷的作用，近年来民间借贷出现了规模大、增长快的特点。从其作用来看，民间借贷虽然利率较高、风险较大、资金力量较为薄弱，扰乱了金融秩序，削弱了宏观调控的效果，但民间借贷很好的弥补了正规金融高门槛、信贷不足等缺点和服务的缺失，满足了部分居民和企业的资金需求，一定程度缓解了资金供求矛盾。因此建议政府加强引导，充分发挥民间借贷在弥补资金市场缺口的积极作用。

第二，放松金融机构准入管制，进一步通过金融业改革，对民间借贷予以引导和规范，以使其更好地为实体经济服务，尤其是为中小企业的融资服务。民间借贷的隐藏性使融资渠道不规范合法，正确地引导民间资本流向社会，需要完善的资金流通机制，实现金融创新。

第三，有效规范民间借贷利率，通过加强政府监管，及时避免过高的利率造成的金融资本市场震荡，减小因高利贷市场形成的实体经济创伤，将民间借贷利率控制在法定高限以内的同时，维护投资者和筹资者的合法利益，避免市场内恶性投机倒把行为的发生,使民间借贷合法化。

第四，各级政府部门做好风险提示，建立民间借贷制度的法律规范，加强风险监管。借鉴各地小额贷款公司的有关政策，积极引导民间借贷进入良好的政策环境。积极扶持乡镇、农村金融机构，发挥民间借贷优势，建立多元化融资渠道，分担风险，保证居民在投资理财的合理要求下，保障其资产的增值保值。

第五，加强建设个人信用评价体系，加强诚实信用、法律意识的教育，为提高民间借贷中风险识别能力提供基础性条件。个人信用体系是在社会范围内构件发达信用消费经济的基础性条件。建设个人信用评价体系可以防止交易双方因既定的人际关系造成的风险无保障、不受法律保护等行为，也能使放款人与借款人保持持久的良性互动，促进民间借贷的良好发展，避免民间借贷中出现“不良资产”。

结语

总而言之，民间借贷作为非正规金融中的重要成分，在中国金融体系中占据着重要的地位。民间借贷的活跃反映了一个城市、地区甚至国家的经济发展中的状况，是实体经济飞速发展，国民需求大量增加的有力表现。然而，民间借贷在发展过程中仍然存在着大量的问题，致使其有效性不能充分发挥，而其不足却成为阻碍国民经济发展的弊端。因而有效避免缺陷，充分利用长处便成为规范民间借贷的重要措施。在长沙及温州的居民个人民间借贷的对比与分析后，这些预防措施和补救措施的制定更显得尤为重要。而民间借贷要更加健康发展，但靠政府和企业的力量远远不够，还需要全民全社会的关注与参与。相信在全民放贷的浪潮之后，全民参与对民间借贷的认识中，定能为民间借贷市场的规范助力。

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