由于现在的商业银行经营发展的模式及理念都较以往有了较大的转变, 所以现代社会背景下对商业银行又有了新的定义。它主要是银行本身利用自己的电子网络、工作人员、网站网点、资源信息等优势项目, 将某些重要的金融资源和有关资产负债、投资经营、代理策划等有用信息完整地、全面地提供给个人客户, 从而达到个人客户资本和有关服务的增值, 增强利润收入的服务型业务。商业银行同个体理财、投资以及专业的社会咨询部门进行比较, 拥有明显的优势。第一, 在商业银行中办理的个人理财业务能够更有效地解决个人客户金融知识的欠缺, 进而防止客户进行投资理财的过于盲目、不够科学合理的问题, 充分使用手中持有的可利用资金, 提升资金的利用效率及盈利能力;第二, 商业银行的个人理财业务具有很广的范围, 它共包括银行、保险、证券、房地产等内容;另外, 商业银行在向个人客户有偿传递关于资产负债等方面的信息时, 也能够同时进行资产的分配和划拨、产品的自由组合等经济业务。
首先, 从个人客户需求的角度出发来考虑, 自我国实行改革开放政策以来, 不论城市还是农村居住人口的人均收入水平大大增加, 总体收入能力也显著上升, 积累起了越来越多的储备资金。十几年前, 我国的居民人均货币资产额度已经将近十万亿人民币, 国内居民的多元化投资能力大大提升。除此之外, 由于社会主义市场经济的巨大飞跃, 加上商业银行金融产品类型的多元化趋势, 致使房地产、保险行业等有关产品相继变得热门, 人们进行个人投资的方向和选择大大增多, 但与此同时相应的投资风险也有所提高。还有就是随着医疗体制、住房补贴等支出费用的迅速增加, 社会保障体系变得更加完善、健全。最后, 也是最为贴近群众生活的一点就是因为当前人们的生活节奏迅速加快, 人们花费在个人理财方面的时间和精力大大减少, 加之金融知识的储备不足, 难以令自己的财产得到高效的利用。所以, 要想使个人资产保值甚至是增值, 尽可能地减少投资理财风险, 增加经济利益的话, 为人们投资理财提供便利的部门机构就必不可少了。
首先, 上文中提到由于当前银行经营观念的变化, 金融类商品有了进一步的发展, 并且已经逐渐形成了以储蓄品为核心, 包含信用贷款、资产结算、代理代销等在内的体系;其次, 在国内商业银行不断改进工作的过程中, 慢慢培养起了一支具有较大规模、较高的业务能力的专业队伍, 能够提供多方面、综合性的金融信息给各个客户;最后, 现代科技的迅速飞跃, 使商业银行网点慢慢成为了相关机构的基础, 特别是像自助银行、电话银行、手机银行等的快速发展, 为更加自主性、人性化、智能化的投资理财服务创造了更加良好的条件。同时, 国内的商业银行想要在了解更广泛、更全面的金融理论的前提下, 更好地建立起个人理财业务、赢得社会广泛的关注和支持, 就必须从商业银行自身的需求出发, 结合客户的具体需求, 在掌握更多金融信息量的基础上开展个人理财业务。
商业银行经过对个人理财这项业务的办理, 能够在一定程度上增强自身的竞争实力。它可以由向个人客户展示具体适宜的服务项目来尽可能达到客户不断变化的对投资理财的需求, 同时提升每个客户的忠实程度, 优化客户的整体结构, 使客户的质量得到迅速提高, 并且可以依照市场状况和客户要求提早改变服务方式及规划等, 目的是迎合日益恶化的市场竞争局面及生存经营条件, 增强银行自己的综合实力和可持续发展的水平。
商业银行通过开展个人理财业务不但改变了以往的“单独营销”的传统方法, 同时利用“组合营销”的新兴手段, 完成了集约化市场开发的根本目的, 有效提升了金融市场的开拓能力, 潜移默化地提高了市场竞争力。
参照上面第二点, 如若一个商业银行能够依靠集约化经营的方式、遵循相关准则, 将经营中心放在价值量更大的客户身上, 更加关注商品和服务的投入和产出的比重, 加上经济效益的整体提升、客户利益的最大化来使利润收入达到最佳状态, 从而提升综合效益。
商业银行经由个人理财的办理, 能够打造一支对于商业银行传统的个人银行业务以及现代化的综合理财业务都很精通的高水平、高质量的专家团队, 可以从根本上加强工作人员之间的相互协作、相互配合, 进而完善和健全单位机构的用人体制。
商业银行中的个人理财业务所包含的内容非常多, 它涵盖了个人银行业务、保险、证券、房地产等几乎全部的个人资产有关的咨询及代理业务项目。伴随着我国银行等金融机构的深化和变革, 个人理财这项业务所涉及的服务范围还将进一步扩大, 而且能直接给有关客户办理各项投资理财业务。
由于商业银行涉猎内容范围的综合性、广泛性, 也决定了此项业务基本形式的丰富多彩, 通常情况下可以分成人工、自助、智能三种投资理财方式。以上三种理财方式共同组成了一个完整的整体, 但伴随着现代社会科学技术的发展, 人工理财比重迅速下降, 智能理财将会成为个人投资理财的主要方式。
通常情况下, 商业银行个人理财机构的设置包括以下几个方面的具体准则:
客户的接受能力最终决定了商业银行个人理财业务开展的总体情势。因不同区域之间经济水平、文化素养以及金融储备程度的差异, 不同地区的客户对个人理财业务的理解情况各不相同。所以说, 个人理财机构的设立需要把握“以市场向导为核心”的基本准则, 即市场迫切需求什么样的理财形式, 商业银行就开展什么样的投资理财方式, 并设置相应的理财机构, 依靠市场需求的转换适时改变投资理财方法, 尽量满足个人客户理财的要求。
注重经营效益也是个人理财业务需要格外关注的一项原则, 经由投资理财的方式来增强商业银行的整体效益。具体来说, 其可以分成经济效益及社会效益两项。首先, 经济效益是经商业银行对客户提供理财服务前后收取的手续费, 形成直接的收益;其次, 采用相同的服务项目令客户资产在银行内部产生清算资金, 也就是间接效益。社会效益则是通过办理个人理财业务来增强社会影响力的方式来提升银行信誉及形象, 尤其是加强对无形资产的管理力度。除了部分短期的负面效益之外, 更应防止低效益、无效益的服务。
因商业银行的具体经营条件及经营环境、面对的客户情况、制定的战略目标、具体服务项目等内容不尽相同, 所以需要考虑的市场和客户状况也就千差万别。要想做到对环境因素、客户群体、业务类型、经营目标等因素的全方位考虑, 就必须注重动态管理等形式的开展。
社会经济的迅速进步、居民收入能力的显著提高、金融理念的进步等是当前商业银行个人理财业务稳定健康开展的有利因素。根据国务院研究中心预测, 我国在进入本世纪之后到20年代之间的20年时间, 社会经济水平呈现迅猛增长的势头, 并且有增无减。另外, 我国居民的投资消费理念紧跟时代潮流, 金融意识迅速提升, 都使得个人理财拥有了更加广阔的发展前景。
由于社会主义市场经济的迅速进步以及经营管理方式的更新升级, 以往传统单一的、较为落后的经营模式被更加科学先进的模式所替代。现代的条件下, 商业银行直接为客户办理金融业务、提供相关的服务变得更加简便、周到。这点也为商业银行个人理财业务未来的发展创造出了更有利的条件。
伴随着国内商业银行各个网点、自助设备、智能设备等功能的日益完善, 加上电子银行、手机银行的迅速扩展, 商业银行个人理财业务所涉及的相关内容会有进一步的扩展, 并且逐渐成为个人投资理财的主打, 在商业银行经营管理中所发挥的作用也会越来越不可忽视。
综上所述, 随着现代社会经济的迅速发展以及商业银行经营理念的不断更新和升级, 一些更为适应当前形势的银行服务及相关业务, 比如个人理财业务等热门业务将进一步地占领金融市场, 加上其批量大、经营风险低、业务范围广、综合效益良好等性质, 更多的商业银行都更加注重对个人理财业务的扩展。
摘要：伴随着现代商业银行“以客户为核心、以市场需求为向导”的创新性理念的逐步确立, 目前国内商业银行的经营和管理模式也不断转变。笔者主要从商业银行办理个人理财项目的必要性、办理方式、具体项目内容及前景规划等方面进行了详细的探讨和分析。
关键词：商业银行,个人理财业务,业务内容及办理形式,发展前景
[1] 张娜.我国商业银行个人理财业务的现状及发展建议[J].金融经济, 2012 (18)
[2] 孙瑾.顾客忠诚驱动机制分析——基于个人理财服务的研究[J].山西财经大学学报, 2010 (11)
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