银行个人题库（精选8篇）
A.借款人的还款能力入水平B.借款人的还款意愿
C.借款人的良好信誉D.借款人的收入
2.以下关于中国银行对个人质押贷款额度的规定描述不正确的是(D)。
A.中国银行个人存单质押贷款额度起点为人民币 1 000 元
B.贷款质押率不超过质押存单面额的 90%
C.凭证式和记账式国债质押贷款额度起点为 5 000 元
D.记账式国债质押贷款最高限额应不超过账户余额的 90%
3.各商业银行最普遍的个人贷款产品是(B)。
A.个人质押贷款 B.个人抵押贷款 C.个人保证贷款 D.个人信用贷款
4.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的(A)个工作日内将异议申请转交征 信服务中心，征信服务中心应当在接到异议申请的(A)个工作日内进行内部核查。
A.2，2 B.2，5 C.5，5 D.5，10
5.个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括(D)。
A.借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B.借款申请人所提交的材料不真实、不合法C.借款申请人的担保措施不足额或无效D.审批人对借款人的资格审查不严
6.等额本息还款法的特点不包括()。
A.在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
B..遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整
C.利息逐月递增，本金逐月递减
D.归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的7.个人经营专项贷款的主要还款来源是()。
A.借款人从其他融资渠道获得的现金B.借款人的证券投资收益
B.C.借款人经营产生的现金流D.借款人出售生产设各所得资金
8.个人汽车贷款发放的具体流程不包括()A.出账前审核 B.开户放款 C.建立“贷款台账” D.银行将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单
9.商用房贷款的还款方式比较常用的不包括()。
A.等额本息还款法 B.等额本金还款法 C.一次还本付息法 D.等额变更还款法
10.()是银行的核心竞争力。A.服务 B.产品 C.品牌 D.价格
11..以下关于商用房贷款说法不正确的是()。
A.商用房贷款的期限通常不超过 l0 年
B.贷款期限在 1 年以内(含 1 年)的，借款人可采取一次还本付息法
C.贷款期限在 1 年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法
D.商用房贷款的额度通常不超过所购或所租商用房价值的 55%
12.在商用房贷款发放过程中。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，()部门应及 时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。
A.信贷 B.会计 C.风险管理 D.稽核内控
13.2008 年底，小王欲以自有资金和商用房贷款购买一套价值 120 万元的商用房。如果小 王是以商住两用房名义申请的贷款，银行对于商住两用房的首付比例规定为最低 45%，则 其贷款额度最大为()万元。
A.54 B.66 C.84 D.96
14.“合同签订的风险”属于下列哪个环节出现的操作风险()。
A.贷款受理和调查中的风险 B.贷款审查和审批中的风险
C.贷款签约和发放中的风险 D.贷后与档案管理中的风险
15.公积金个人住房贷款中.一般购买普通商品房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购 买住房总价款的()。A.50% B.60% C.70% D.80%
16..个人住房贷款操作风险的防范措施不包括()。
A.提高贷款经办人员职业操守和敬业精神 B.有效利用保证金制度
C.严格落实贷前调查和贷后检查D.掌握并严格遵守相关的规章制度和法律法规
17..以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是()。
A.在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主
B.在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式
C.在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任
D.在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任
18..小王以原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款，现经评估机构核定的抵 押房产价值为 80 万元，对应的抵押率为 50%，原住房抵押剩余本金为 20 万元。则小李 现在的可用贷款余额为()万元。
A.40 B.20 C.15 D.5
19.公积金个人住房贷款业务的操作模式不包括()。
A.银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作
B.公积金管理中心受理，银行审核审批，银行操作
C.公积金管理中心受理、审核审批，银行操作
D.公积金管理中心和承办银行联动
20.下列有关《汽车贷款管理办法》的规定不正确的是()。
A.购车人在购买二手车时不可以申请贷款
B.贷款购车可以用于消费，也可以用于出租、运输等商业营运用途
C.在中国境内连续居住 1 年以上(含 1 年)的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车 贷款
D.贷款银行不再局限于四大国有商业银行
21.对于仅提供保证担保方式的个人住房贷款，贷款的额度一般不得超过所购住房价值的()。
A.80% B.70% C.60% D.50%
22.以下关于设备贷款额度说法不正确的是()。
A.最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的 70%，且最高贷款额度不得超过 200 万元
B.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的 80%
C.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的 70%
D.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度
23..以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是()
A.非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息
B.下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础上可以上浮
C.微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息
D.逾期、延长期限内的微利项目小额担保贷款不享受财政贴息
24.个人住房贷款的流程包括()。
A.受理和调查——签约和发放——审查与审批——贷后与档案管理
B.受理和调查——审查与审批——签约和发放——贷后与档案管理
C.审查与审批——受理和调查——签约和发放——贷后与档案管理
D.审查与审批——签约和发放——受理和调查——贷后与档案管理
25.个人征信系统是我国社会信用体系的置要基础设施，是在国务院领导下，由()组织各商 业银行建立的个人信用信息共享平台。
A.中国银联 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国银行业协会
26.按照()的不同，可将个人经营类贷款分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
A.贷款用途 B.贷款额度 C.贷款期限 D.贷款对象
27.()是国内最早开办的个人贷款产品。
A.个人住房贷款 B.个人汽车贷款 C.个人教育贷款 D.个人经营类贷款
28.商用房贷款贷前调查的内容不包括()。
A.材料一致性 B.借款人身份、资信和经济状况的调查 C.贷款用途及相关合同协议的调查
D.借款人所经营企业的经营状况的调查
29.个人信用贷款特点不包括()。
A.准人条件严格 期限长 B.贷款额度较小，最高不超过 100 万元
C.贷款期限短D.贷款
30.下列关于个人汽车借款合同的变更和解除的说法。正确的是()。
A.贷款方可以单方解除合同 B.办理抵押变更登记时，不需要到原抵押登记部门办理
C.保证人破产时，借款人不需要重新提供担保
D.借款人在还款期限内死亡且没有财产继承人和受遗赠人时，贷款银行有权提前收回贷款
31..商用房贷款受理环节的风险点不包括()。
A.借款申请人的主体资格是否符合银行相关规定
B.借款申请人所提交的材料是否真实、合法
C.借款申请人的还款能力是否有保障
D.借款申请人的担保措施是否足额、有效
32.为有效规避借款人所控制企业经营状况发生变化而带来的信用风险，考察的内容不包括
()。A.经营的合法性、合规性 B.经营商誉 C.经营的盈利能力和稳定性 D.经营的周边环境
33.在个人住房贷款中，借款人如需要申请调整借款期限，无须具备的前提条件是()。
A.贷款末到期 20% B.无欠息 C.无拖欠本金 D.贷款未偿还余额低于贷款总本金的34对于由住房置业担保公司提供担保的个人住房贷款，贷款的额度可以达到所购住房价值 的()。
A.80% B.70% C.60% D.50%
35.商用房贷款的还款来源不包括()。
A.借款人的经营性收入 B.借款人的租金收入 C.其他经营收入 D.工资薪金收入
36..商用房贷款的还款来源不包括()。
A.借款人的经营性收入 B.借款人的租金收入 C.其他经营收入 D.工资薪金收入
37.为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当()。
A.选择信用等级高、还款能力强的保证人
B.保证人信用等级不能高于借款人
C.接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式
D.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力
38..商业银行按照()可以分为个人贷款和公司贷款。
A.贷款额度 B.还款方式 C.主体类型 D.担保方式
39..下列关于个人住房贷款分类说法正确的是()。
A.按照资金来源划分，个人住房贷款包括新建房个人住房贷款、公积金个人住房贷款和
个人 住房组合贷款
B.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为个人再交易住房贷款、自营性个人住房贷款 和个人住房转让贷款
C.按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款
D.按照住房交易形态划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款 和个人住房组合贷款
40.下列关于个人住房贷款分类说法正确的是()。
A.按照资金来源划分，个人住房贷款包括新建房个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人 住房组合贷款
B.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为个人再交易住房贷款、自营性个人住房贷款 和个人住房转让贷款
C.按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款
D.按照住房交易形态划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款
二、不定项选择题(以下各小题所给出的 4 个 选项中，至少有两项符合题目要求)
1.个人消费贷款包括()。
A.个人汽车贷款 B.个人教育贷款 C.个人消费额度贷款 D.个人医疗贷款
2不良个人住房贷款包括()。
A.关注类贷款 B.次级类贷款 C.可疑类贷款 D.损失类贷款
3.担保流动资金贷款的还款方式主要有()。
A.等额本息还款法 B.等额本金还款法 C.每月还息到期一次还本 D.等额变更还
4.保流动资金贷款信用风险的防控措施包括()。
A.加强对抵押物价值的调查和分析 B.加强对借款人还款能力的调查和分析 C.加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析 D.加强对借款人还款意愿的调查和分析
5.其他个人贷款品种包括()。
A.个人质押贷款 B.个人信用贷款 C.个人抵押授信贷款 D.个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失 业人员小额担保贷款
6以下关于个人住房贷款产品说法正确的是()。
A.自营个人住房贷款也称商业性个人住房贷款
B.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款
C.公积金个人住房贷款是一种政策性个人住房贷款
D.个人住房组合贷款是指借款人可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款
7.根据《中华人民共和国物权法》，可作为个人质押贷款的质物主要有()。
A.汇票、支票、本票 账款 B.可以转让的知识产权中的财产权 C.仓单、提单 D.应收
8.人住房贷款的信用风险主要表现为()。
A.借款人的还款能力风险 B.借款人的还款意愿风险 C.借款人的信誉风险 D.借款人的拖欠贷款的历史记录
9.个人汽车贷款信用风险的内容包括()。
A.借款人的还款能力风险 C.借款人的欺诈风险 B.借款人的还款意愿风险 D.借款人的收入水平波动
10.个人住房贷款业务部门组织的报批材料包括()。
A.个人信贷业务报批材料清单 C.个人住房借款申请书
B.个人信贷业务申报审批表 D.需提供的其他材料
11..按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为()。
A.新建房个人住房贷款 房装修贷款 B.个人再交易住房贷款
C.个人住房转让贷款D.个人住房贷款
12.个人质押贷款的特点是()。
A.贷款风险低，担保方式相对安全 C.办理费用比较低
B.时间段、周转快D.操作流程短、质押范围广泛
13.个人保证贷款的特点是()。
A.手续简便，办理时间短，环节少 B.整个贷款办理过程涉及银行、借款人和担保人三方
C.办理费用比较高 D.出现风险时银行可直接向保证人扣收贷款，不需经过法律程序
14.商用房贷款的贷后与档案管理包括()。
A.贷款回收 B.合同变更 C.贷后检查 D.不良贷款和贷后档案管理
15.下列属于个人经营专项贷款的有()。
A.某银行的个人商用房贷款B.某银行的个人商铺贷款
C.某银行的个人工程机械按揭贷款D.某银行的个人投资经营贷款
16.个人消费贷款的基础是()。
A.消费者的信用 B.消费者的现实购买力 C.消费者的未来购买力 D.消费者的收入
三、判断题
1.个人住房贷款原则上采用专项提款方式。()
2.商用房贷款的期限通常不超过 10 年。()
3..数据录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。()
4..自身财务规划能力强的客户通常采用组合还款法。()
5..国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。()
6.个人经营类贷款的专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营流动资金贷款。()
7.个人汽车贷款回收的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清。()
8..中国人民银行决定，自 2008 年 10 月 27 日起，将最低首付款比例调整为 20%。()
9.银行相信贷款期间借款人的收入将增加，所抵押的房产的价值将维持不变或增加，所以 更倾向于采用等额本息还款法。()
10.个人信用等级越高，可以获得的信用额度越大，反之越小。()
答案：
一、ADBADCCCDCDBBCDBAABADBBBCAADDDCDDBDDACCC
二、1-ABCD2.BCD3.AC 4.ABCD 5.ABCD 6.ABCD 7.ABCD 8.AB 9.ABC 10.ABCD
11.ABC12.ABD13.ABD 14.ABCD 15.ABD 16.AC
据了解, 浦发银行网上银行理财版功能全面, 除提供账户查询、一键式资产负债查询等基础账户管理功能外, 还提供银行理财产品购买、第三方存管资金转账、黄金交易、基金投资、外汇宝交易等全方位的投资理财类服务, 进一步满足客户多方面的投资理财需求。
考虑到客户对操作系统及浏览器的使用习惯及偏好日益多元化, 浦发银行此次特别对网上银行理财版和动态密码版进行了兼容性优化, 使其支持苹果、Safari等多个浏览器, 确保客户在多种软硬件环境下皆可正常享受网银服务。
在资金安全方面, 浦发银行网上银行理财版以资金闭环流动为前提, 在确保客户资金安全的基础上, 为客户提供更加全面的账户管理和投资理财服务。
客户需求特征分析
我们对一家省级商业银行近期公开披露的客户数据做深入分析，以探求银行个人客户的总体特征。
客户资产负债分析
该行个人客户约为956万人，其中有资产客户为622万人，占比65%。有资产客户的分布特征见图1?图3。
大众客户是资产客户的主体 在有资产客户中，大众客户548万人，占88%；大众富裕客户56万人，占9%；富裕客户18万人，占3%。
富裕客户是资产规模中的主要客户 有资产客户的金融资产总量为1700亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的金融资产总量占比分别为16%、38%和46%，其中富裕客户的资产约占总体资产的一半。
大众客户是资产业务贡献的主体客户 有资产客户的负债规模为1318亿元，大众客户、大众富裕客户以及富裕客户的负债余额占比分别为90%、7%和3%，其中大众客户成为个人资产业务贡献的主体客户。
客户年龄结构分析
中青年期客户数量最多 有资产客户中，青年期客户（18～35岁）238万人，占38%；中年期客户（35～55岁）242万人，占39%。
中年期客户金融资产规模最大 有资产客户中，中年期客户的金融资产规模最高，几乎占到50%，成为资产规模贡献的中坚力量；老年客户（55岁以上）金融资产规模占比33%，处于第二位；尽管青年期客户数量巨大，但对金融资产的贡献仅为16%。
中青年期客户负债规模最高 中青年期客户负债总量最大，累计达到96%。
中青年与中老年分别是活期存款和定期存款的主要贡献者 各年龄分段客户中，随着客户年龄的增长，活期存款覆盖度逐渐降低，定期存款覆盖度逐渐增加。中青年期（25～45岁）客户是低成本活期存款贡献的主力；中老年期（45～65岁）客户是定期存款的主力。
中青年期客户是借记卡的主要消费者 随着个人客户年龄的增长，借记卡的覆盖度和活动率逐渐降低，但平均单笔消费金额逐渐提高。在全年的借记卡消费中，累计交易额为116亿元。其中，中青年期消费交易额最高，累计占80%。
中青年期客户是信用卡的主要客户 中青年期客户在持卡人数、发卡量、贷款余额以及产品覆盖度等方面贡献显著。
客户产品持有情况分析
大众客户将成为低成本存款的贡献主力 在有资产客户中，存款客户580万人，产品覆盖度93%，提升空间较大，并呈现随客户分层级别提升，产品覆盖度逐渐提高的特点。存款客户中，活期存款客户538万人，占存款客户总体的92%，定期存款客户108万人，占存款客户总体的18%。存款余额中，活期余额350亿元，占比28%；定期存款余额886亿元，占比72%。
富裕客户已成为稳定存款的贡献主体 各分层客户中，大众客户和富裕客户对活期存款余额的贡献最大，分别是35%和33%；大众富裕客户和富裕客户对定期存款的贡献度较大，分别是39%和46%。
借记卡持有情况 借记卡持有客户520万人，占有资产客户的84%。大众富裕客户持有率最低，仅为72%。
信用卡持有情况 在有资产客户中，信用卡持卡客户100万人，累计发卡量128万张，活动卡量44万张，活动率为34%，贷款时点余额15.32亿元，产品覆盖率16%。
大众客户在信用卡持卡人数、发卡量、消费金额及贷款余额等方面均为贡献主体客户，分别为84%、84%、72%和81%；其次为大众富裕客户，但随着客户等级逐渐提升，产品覆盖度以及卡活动率呈现逐渐提升趋势。
投资理财产品分析 投资理财产品是指银行理财、基金、国债、保险理财、证券第三方存款以及贵金属等。资产余额最高的是银行理财产品，为240亿元，占比52%；其次是基金78亿元，占比17%；再次是证券第三方存款72亿元，占比16%。
投资理财产品占客户金融资产的比例为27%，证券保证金存款及基金的产品覆盖度最高，银行投资理财的余额规模最大。
投资理财客户116万人，其中，大众客户人员最多，富裕客户投资理财类资产规模最大。随着客户级别提升，客户投资理财产品覆盖度提升显著，客户投资理财类资产在其金融资产总量中占比提升显著。
在各年龄段客户中，投资理财持有人数差异并不显著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客户对投资理财类产品余额贡献最大，累计占比近80%，但产品覆盖度与投资理财占比数据说明，青少年期和青年期客户群的投资理财需求尚处于开发阶段，需要培育其投资理财理念。
大众客户是第三方存款的主体客户，但对保证金余额贡献最高的则是富裕客户。大众富裕客户是基金的主要客户群体，累计占比超过85%，但大众富裕客户和富裕客户对资产余额的贡献最大，累计占比超过85%。大众富裕客户和富裕客户在银行理财产品持有人数与持有份额均占绝对优势，富裕客户、高端客户中持有银行理财产品远远高于其他产品。大众客户和大众富裕客户是贵金属产品的主体客户，但大众富裕客户和富裕客户对贵金属资产余额的贡献最大。
客户营销模式分析
根据以上数据，可以通过两种方式制定有效的个人客户营销模式。
根据客户需求，提供优势产品组合
下表列出了不同理财产品在不同客户中的比例，从中可以看出不同客户对理财产品安全性、保值性和增值性的要求不同。大众客户对理财产品的安全性及保值性要求最高；大众富裕客户和富裕客户对理财产品的增值性及保值性要求比较高；高端客户对理财产品的增值性要求也比较高。
商业银行可以根据不同分层的客户采用以下营销模式。
nlc202309041011
大众客户 大众客户是证券第三方存款的主体客户，这部分客户自主决断力较强、交易倾向高、风险承受能力较强，固定收益类的银行理财、保险类的保险理财，以及交易型的贵金属账户更容易获得这部分客户的认可。通过互补性功能产品的有效组合，实现其资产规模升级是这部分客户的重要目标。
大众富裕客户和富裕客户 这部分客户是基金和银行理财产品的主体客户。基金作为银行代理业务，产品市场同质化程度较高，银行专业的投资顾问服务是发展基金客户的重要营销模式。建议首先持续推进投资者教育，树立正确的资产配置理念。其次针对不同客户建立差异化的营销策略和方法，通过低风险策略或产品赢得风险厌恶型客户，通过合理的资产配置赢得长期投资客户，通过提供咨询服务赢得短期交易型客户。再次，优化客户关系管理系统，加强在客户资产收益追踪、产品业绩评价等方面的功能，为营销人员提供技术支持。最后，创新基金交易和操作功能，在客户分类的基础上制定差异化的赎回资金到账速度。
银行理财产品的投资起点相对较高，在期限结构、收益水平方面具有优势，是大众富裕客户和富裕客户最喜爱的投资工具。银行理财产品是存款利率市场化的发展雏形，因此要处理好存款与银行理财产品的关系，从存款互补性角度以及增量客户角度发展银行理财产品客户，通过丰富理财产品的期限结构、收益率挂钩标的、结构化产品种类等方面扩大客户群体。
高端客户 这部分客户的资产规模较大，观念比较超前，接受新生事物较快，是非常规的其他理财产品的拥有主体。目前受限于分业经营的制约，银行现有的理财产品对这部分客户的吸引力不大，但仍然是非常有潜力的目标客户。
根据客户生命周期，采取差异化营销模式
青年期 青年期客户主要呈现如下特点：一是正处于个人生命周期中资金缺口较大的时期，表现为个人贷款与信用卡的需求量大；二是对电子渠道结算、理财、还款等交易依赖性高；三是对银行标准化服务的功能性与便捷性要求高，主要由于其金融资产规模有限，并非银行提供差别化服务的主体；四是对金融产品与服务的个性化要求高，注重新颖与特色，注重品牌效应。
关于发展青年期客户建议尝试如下营销模式：一是通过个人贷款与信用卡业务带动投资理财产品的发展，加强客户、产品等信息的共享；二是通过便捷的支付结算网络、功能强大的电子交易平台以及覆盖广泛的消费增值体系吸引新增客户的加盟，稳定吸揽低成本存款的客户基础；三是通过引导其参与投资门槛低的产品，逐渐培养其理财意识、使其合理规划收入及支出，在成长期培养其忠诚度；四是通过公共媒体展示对该部分客户的服务定位，重塑其作为银行服务重要客群的归属感。
中年期 中年期客户主要呈现如下特点：一是作为银行同业重点争夺的对象，多头开户的现象显著，忠诚度相对较低，人均服务成本投入相对较高；二是对产品价格的敏感性高，银行综合金融服务提供能力构成其选择的主要因素；三是处于生命周期的财富积累阶段，成为中高端客户构成主体，因此对专属性与差异化要求较高；四是客户资产规模逐渐超过负债规模，用于投资理财的资金较为充裕且风险承受能力较强，对收益率的预期也较高。
关于发展中年期客户建议尝试如下营销模式：一是通过提高客户产品持有种类，尤其是信用卡、基金、银行理财、贵金属等黏性较大的产品，提高客户忠诚度；二是通过持续提供金融与非金融类增值服务，关系型营销与专业化营销并重，提升全方位的服务水平；三是通过参与客户个人理财规划的制定，有效控制其资金流，力争成为其“财务管家”或“财务医生”；四是通过公共媒体打造个人理财专属服务形象，加强品牌渗透。
老年期 老年期客户主要呈现如下特点：一是处于生命周期的财富支出阶段，风险承受能力较低，对资金保值要求高，安全性资产占金融资产的比例最高；二是客户资产规模大幅超过负债规模，用于投资理财的资金比例最高，但资产规模呈逐渐下降趋势；三是习惯使用银行柜面渠道、存折等传统结算方式，信用卡、借记卡的覆盖率最低，交易类投资理财产品占比较低，固定收益类投资理财产品以及定期存款比例较高。
关于发展老年期客户建议尝试如下营销模式：一是以保值、保障等功能型理财产品作为切入点，满足其基本的抵御通胀型理财需求；二是通过非金融服务固化与客户的关系，提高其定期存款的稳定性。
作者系天津市理财业协会常务理事
对错
标准答案：错误
解
析：这不属于银监会的四个监管目标之一，而是银监会的监管标准。
2、()是指按照是否实际收到现金为标准，而不是企业经济业务是否实际发生来确认收入和费用。
A.权责发生制B.配比原则C.收付实现制D.收付现金制
3、我国目前个人住房贷款利率()。
A.下限放开，实行上限管理B.上限放开，实行下限管理C.上下限均放开D.实行上下限管理
4、银行间债券市场与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。()
对错
标准答案：正确
解
析：1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。
5、下列不属于支付结算业务的是()。
A.信用卡 B.票据
C.汇款 D.托管
6、下列关于“法人账户透支”的说法，不正确的是()。
A.法人账户透支属于短期贷款的一种
B.主要用于满足借款人生产经营过程中的临时性资金需要
C.申请办理法人账户透支业务的借款人需在经办行有一定的结算业务量
D.一般情况下，对法人账户透支业务申请人的还款能力及担保要求要低于普通流动资金贷款
7、银行的中间业务也叫收费业务，是指不构成银行表内资产.表内负债的非利息收入的业务。下列关于银行中间业务的说法，错误的是()。
A.不运用或不直接运用银行的自有资金
B.不承担或不直接承担市场风险
C.以收取服务费(手续费.管理费).赚取价差的方式获得收益
D.银行作为信用活动的一方参与其中
答案：D
解释：在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常提供有偿服务。
8、()是指按照是否实际收到现金为标准，而不是企业经济业务是否实际发生来确认收入和费用。
A.权责发生制B.配比原则C.收付实现制D.收付现金制
9、借记卡是银行发行的一种可以先消费后存款销账的银行卡。()
对错
标准答案：错误
解
析：应为贷记卡。
10、国际收支记录的是居民的交易行为，居民是指在国内居住一年以上的自然人和法人。()
对错
标准答案：正确
11、银行业从业人员应当遵守有关“监管规避”的规定，包括不向客户建议暗示如何规避法律法规的监管.不帮助亲友规避监管以及对规避监管的业务进行必要的报告等多个方面。()
12、金融市场发展对商业银行的促进作用不包括()。
A.能够在很多方面直接促进商业银行的业务发展和经营管理
B.银行上市发行股票，其股票和债券的价格会影响商业银行的经营管理，尤其是可能导致银行经营管理者的短期行为
C.为商业银行的客户评价及风险提供了参考标准
D.货币市场和资本市场能为商业银行提供大量的风险管理工具，在市场上通过正常的交易来转移风险
答案：B
解释：金融市场发展对商业银行的促进作用包括能够在很多方面直接促进商业银行的业务发展和经营管理;为商业银行的客户评价及风险提供了参考标准;货币市场和资本市场能为商业银行提供大量的风险管理工具，在市场上通过正常的交易来转移风险等。
13、以下有关货币政策的说法不正确的是()。
A.我国货币政策的最终目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长
B.现阶段我国货币政策的操作目标是货币供应量
C.货币政策的“三大法宝”包括公开市场业务.存款准备金和再贴现
D.M1被称为狭义货币，是现实购买力
答案：B
解释：现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量，故B选项说法错误。A.C.D选项说法均正确。
14、“买者自负”即产品的购买者要从购买行为中获得利益也要自己承担决策风险。()
15、股票实质上代表了股东对股份公司的()。
A.产权B.债C.物权D.所有权
16、根据“了解客户”原则，客户由他人代理办理业务的，银行只需对代理人的身份证明文件进行核对并登记。()
17、银行业金融机构擅自提高或降低存款利率.贷款利率，违反金融市场公平竞争的行为，银行业监督管理机构对其的处理措施包括()。
A.责令改正，没收违法所得，并处20万元以上50万元以下罚款
B.情节特别严重或逾期不改正的责令停业整顿或吊销经营许可证
C.构成犯罪的依法追究刑事责任
D.没有违法所得的，处10万元以上50万元以下罚款
E.取消直接负责的董事.高级管理人员一定期限直至终身的任职资格
18、银行间债券市场与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。()
对错
标准答案：正确
解
析：1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。
19、以下有关货币政策的说法不正确的是()。
A.我国货币政策的最终目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长
B.现阶段我国货币政策的操作目标是货币供应量
C.货币政策的“三大法宝”包括公开市场业务.存款准备金和再贴现
D.M1被称为狭义货币，是现实购买力
答案：B
解释：现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量，故B选项说法错误。A.C.D选项说法均正确。
20、王先生在2008年4月1日存人一笔3000元的活期存款，5月1日取出全部本金，如果按照积数计息法计算，假设年利率为
21、在新中国的金融市场中，资本市场的发展晚于货币市场的发展。()
对错
标准答案：正确
解
析：资本市场的发展始于1990年底深交所和上交所的成立，而货币市场的发展始于1984年同业拆借市场的出现。22、71B.300
23、以下不属于货币政策“三大法宝”的是()。
A.再贴现B.利率政策C.存款准备金D.公开市场业务
24、撤销是指监管部门对经其批准设立的具有法人资格的金融机构依法采取的终止其法人资格的刑罚措施。()
对错
标准答案：错误
解
公共 禁止营业网点员工在（）代理他人开户（开立卡内及定期一本通内账户除外）。A、其他银行 B、本行 C、其他网点 D、本网点
为了保证反洗钱系统和后续的业务分析、统计能从系统中采集到代理人信息，对于相关业务规定要求审核代理人有效身份公共 证件的，柜台人员还应同时在相关交易界面中登记代理人信息。交易界没有代理人信息录入域的，应使用（）代理人登记/删除进行补录。A、9176 B、9177 C、9178 D、9179 公共 挂失行自收到挂失止付通知书之日起（）日内没有收到人民法院的止付通知书的，次日，经办行柜员使用“7119客户凭证挂失/解挂交易“对该票据进行解挂处理。A、7 B、8 C、10 D、12 E、13 公共 对于联网核查结果为身份证号码不存在的，柜台的后续处理可以是。（）A、拒绝办理业务 B、换个柜台试试看 C、改日再来办理 D、叫客户出示佐证核实
对公 存放同业账户的预留印鉴包括行名（）和单位法定代表人（负责人）或其授权代理人名章，必须分别由两个人保管。A、公章 B、财务章 C、发票专用章 D、合同章
公共 我行电子化业务专用章的标识码由（）位字母和数字组成，每笔业务拥有独立的不重复的标识码。A、12 B、13 C、14 D、15 公共 总行按（）批准新的银行汇票机构，刻制相关印章及印模。A、周 B、旬 C、月 D、季
公共 采用下级领用方式的，两名领用人员应携带本人有效身份证件（或工作证）及（）。A、名章 B、单位介绍信 C、承诺函 D、保证书
公共 单位介绍信、印章上缴及销毁等相关各类资料、清单及已经停止使用的《中国光大银行印章保管和交接登记簿》，应按《中国光大银行会计档案管理办法》的有关规定，保管（）年。A、5 B、10 C、15 D、永久
对私 代理个人客户单笔转账、汇划或取现金额在人民币或外币等值（）万元（含）以上的，作为代理个人大额支取业务。A、5 B、10 C、20 D、50 对公 单位客户单笔资金汇划金额在人民币或外币等值（）万元（含）以上的，作为大额资金汇划业务，必须按规定进行电话核实与审批。A、50 B、20 C、100 D、500 对公 单位支取现金单笔金额在人民币或外币等值（）万元（含）以上的，网点柜台人员审查业务真实性、合规性无误后，由柜台经理在取款凭证背面签署审批意见并签名，网点柜台人员再按照相应的业务流程办理。A、5 B、10 C、20 D、50
C D
B
D D B A D B C D A B 单位资金大额汇划业务，原则上应在电话核实无误后，再进行业务处理。如遇当时无法与客户取得联系或被核查客户要求对公 我行人员与单位其他人员进行核实等特殊情况，核实人员应在传票背面或系统批注中记录完整连续的核实情况信息，以备后查。截止（）营业终了，仍无法联系客户的，无须后续再次电话通知客户。A、下一日 B、下一工作日 C、当日
对公 对于集中处理的业务，应将核实情况信息记录在该笔业务传票背面（扫描上传业务影像前）或记录在（）中。A、系统批注 B、大额汇划手工登记簿 C、其他重要事项登记簿 D、柜员流水清单
对于未取得联系的，柜台人员可以按照业务流程进行后续处理，但核实人员应事后尽快再次电话联系客户，并做好后续通公共 知的相关记录、对于集中处理的业务，应再次登录（），调阅该笔业务的批注，将后续核实情况补录到批注中。A、核心系统 B、图形前端 C、验印系统 D、影像平台(网络查询管理界面)对私 个人客户单笔转账、汇划或取现金额在人民币或外币等值（）万元（含）以上的，作为个人大额支取业务。A、5 B、10 C、20 D、50 柜台人员在办理代理个人大额支取业务时，除按规定审核业务合规性、代理人和被代理人身份证件原件以外，还应与被代对私 理人电话核实业务的真实性，并在业务传票上做好核实记录，对于当日未核实成功的，应在（）中进行登记，并事后及时补核实。A、系统批注 B、大额汇划手工登记簿 C、其他重要事项登记簿 D、柜员流水清单
对公 客户变更账户管理人及其联系电话时，应填写（）。柜台人员按照结算账户信息变更操作规程审核无误后，办理变更手续。A、上门信息核实表 B、变更单位人民币银行结算账户申请书 C、公函 D、变更印鉴申请书
对公 营业网点受理单位存款转给个人的业务（不包括代发工资业务、网上银行落地业务），单笔金额在（）万元以上的，由柜台经理在传票背面左上角签署审核意见并签名，网点柜台人员再按照相应的业务流程办理。A、5 B、10 C、20 D、50 公共 大额资金汇划业务，应由（）按照结算管理的相关规定审查支付凭证的真实性及合规性，并在业务系统中进行授权。A、柜台经理 B、对私业务主管 C、支行行长 D、支行分管行长
公共 对于银行内部的资金划拨业务，应严格按照资金管理部门的相关规定，实行（）审批。网点柜台人员在认真审查内部划款通知书上的所填内容无误、签字齐全后，方可办理。A、支行 B、分级 C、总行 D、无需
对公 对于在分行集中提入的电子影像票据汇划业务，（）应及时进行电话核实，并将核实情况信息记录在该笔业务的批注中。A、网点柜台经办人员 B、网点柜台复核人员 C、集中处理中心业务人员 D、客户经理
公共 对于不能由系统联动销号的凭证，柜员需在当日营业终了前填写“表外收入/付出凭证”，使用“（）尾箱凭证使用”交易对凭证进行手工销号。A、7212 B、7213 C、7131 D、7132 公共 对于客户未用缴回、柜员日常使用作废和停用作废的重要空白凭证，柜员应（）上缴支行库管员。A、每天 B、每周 C、B
A D C C B A A B C C B
每月 D、每季度
公共 对于由柜台经理兼任所在机构重要空白凭证库管员的，可由网点负责人或备岗柜台经理（或对私业务主管）每周对其保管的尾箱至少进行（）次检查。A、一 B、二 C、三 D、四
公共 分行运营管理部应根据辖属营业机构的业务情况，核定各个机构的重要空白凭证库存量，一般每个营业机构库存不能超过本机构（）的使用量。A、一周 B、一个月 C、一个季度 D、半年
各分行将空白环球汇票领回以后，分行重空管理员应使用“7102凭证库间调拨”交易将凭证入库，同时将环球汇票号码公共 的（）位作为凭证的批次号，()位作为凭证序号录入系统，严禁随意改变凭证批次号。A、第一位、后八位 B、第二位、后七位 C、第九位、前八位 D、第八位、前七位
公共 各分行结算督导人员每月应对分行大库及全部辖属机构的重要空白凭证至少进行（）次全面检查，或按总行要求进行突击检查。A、一 B、二 C、三 D、四
公共 各分行行长或主管行长每年应组织并带队对辖属机构重要空白凭证进行至少（）次的全面突击检查。A、1 B、2 C、3 D、4 公共 各网点负责人每月对所有柜员的重要空白凭证尾箱至少进行（）次全面检查。A、一 B、二 C、三 D、四
公共 各营业机构应核定每个柜员的重要空白凭证库存量，一般不能超过柜员（）的使用量。A、一个月 B、二个月 C、一个星期 D、二个星期
公共 每日营业终了前，柜员应自查尾箱凭证是否账实相符，换人复点后（）封箱寄库或存入本机构业务库中。A、单人 B、双人 C、柜台经理 D、对私主管
公共 重要空白凭证的入库、出库、使用、出售、作废等处理一律纳入（）科目核算。A、表内 B、表外 C、辖内 D、辖外 公共 重要空白凭证库管员应（）人办理出入库业务，并在“重要空白凭证收入/付出凭证”中签字，再凭以在业务系统中记账。A、本人 B、库管员 C、单人 D、双人
公共 各级机构的柜员如需使用重要空白凭证,需由本机构主管柜员使用“9310生成/删除尾箱账号”交易生成表外尾箱,然后再使用“（）领用/上缴尾箱”交易,将表外尾箱分配给相应的柜员。A、9330 B、9331 C、9311 D、9312 公共 “（）凭证出售”交易，系统会自动返显该账户相关联系人的身份或联系信息，以方便柜员对开户单位购买重要空白凭证人员的身份审核。A、7104 B、7105 C、7106 D、7107 公共 对于改版、停用的待销毁凭证分行销毁时，分行库管员应抄列“重要空白凭证销毁清单”，造具清册，由参加清点人员共同签章，报运营管理部（）签字审批。A、总行 B、主管行长 C、总经理 D、现金中心主任
A B
A A B A C B B D A C B 对公 不同单位（）同一密码器。A、经授权可以使用 B、原则上不允许 C、可以使用 D、不得共用
对公 存款人授权使用支付密码器的人员，因多次输入错误口令导致支付密码器被锁死不能正常使用的，应提交（）解锁。A、上一授权人员 B、其开户行 C、支付密码器供应商 D、同级授权人员
对公 对于不同型号的支付密码器，其每台可以加载的账号数量不同，但是不会少于（）个账号。A、5 B、10 C、15 D、20 对公 如无特殊情况，不允许存款人在删除账号以后的（）天内增加同一账号。A、10 B、15 C、20 D、30 对公 同一账号下只能有（）台签名密码器。A、1 B、2 C、3 D、4 对公 支付密码器删除账号（）生效。A、当日 B、次日 C、3日后 D、一周后 对公 支付密码器停用期为自停用之日起（）天。A、1 B、10 C、15 D、30 对公 支付密码器新增账号（）生效。A、当日 B、次日 C、3日后 D、一周后
对公 支付密码是指存款人将支付凭证上的要素（账号、签发日期、凭证种类、凭证号码、金额等），通过支付密码器加密计算，得出的一组（）位密码数字。A、12 B、16 C、18 D、22 对公 支付密码系统分行业务管理员由分行（）指定人员担任 A、信息科技部 B、运营管理部 C、计划财务部 D、公司业务部 对公 柜员在密码器发行完成后，使用“（）密码器增加账号”交易。A、7915 B、7916 C、7917 D、7918 公共（）负责全行银行汇票机构资格的审批、汇票专用章的刻制和空白银行汇票的订购工作。A、总行运营管理部 B、分行运营管理部 C、总行计财部 D、分行计财部
公共 对于更换印章的，分行在启用新的汇票专用章或结算专用章的同时，应将旧章封存保管，并定期上交（）统一销毁。A、分行运营管理部 B、总行运营管理部 C、总行计划财务部 D、监察保卫部
公共 总行运营管理部对分行上报的新增、变更、退出银行汇票机构的申请审批通过后，将定期()以行发文的形式通报全行，并抄送中国工商银行。A、每年年初 B、每季度初 C、每月初 D、每旬初
对公 8923查询收到pkg008票交截流退票报文，由网点根据（）打印退票理由书一式两联。A、机构号 B、业务编号 C、柜员号 D、业务流水号
关于全国支票影像交换业务，网点柜台人员接到客户提示付款的票据后，首先应按支付结算办法的有关规定对客户递交的对公 凭证进行审核。审核无误后，在支票上加盖（）（当地人行有规定的，从其规定），进行下一步影像录入。A、支行公章 B、票据交换专用章 C、结算专用章 D、业务受理专用章
中心 关于全国支票影像交换业务，中心经办获取任务，应按规定进行业务审核。支票影像与进帐记载的付款人开户银行为非同城票交区域机构，为全国支票业务，用（）全国票据截留录入/修改交易记账。A、8961 B、8962 C、8963 D、8964
D A D C A B D B B B B A B B B
B C 全国支票影像交换业务提出业务处理,网点柜台人员接到客户提示付款的票据审核无误后，柜台经办发起金融类预判，选对公 择（）业务，业务种类根据各分行业务类别优先级情况自行判断，凭证种类为其它（850）。A、单项贷方 B、单项借方 C、A 交互借方 D、交互贷方
中心 全国支票影像交换业务提入的票据直接进入中心处理人员的任务队列中，中心经办人员通过获取任务得到票据的相关影像和预判信息，首先根据影像信息审查票据，并调用（）交易付款或退票。A、8963 B、8964 C、8965 D、8966 我行关于全国支票影像交换业务中的支付违规业务上报根据退票交易产生的（）系统登记违规登记簿，并要求各分支机构对公 在规定期限内逐笔确认违规登记信息，上传至人民银行的影像交换系统。A、系统编号 B、业务编号 C、业务流水号 D、业务序号
丧失的汇票，失票人凭（）出具的其享有该汇票票据权利的证明，向出票行请求付款或退款时，出票行经审查确未支付的，对公 按照“柜台受理的本行银行汇票的兑付”规程进行操作，汇票由（）出具的其享有该汇票票据权利的证明代替。A、公安部门 B、检察院 C、人民法院 D、人民银行
对公 申请人使用银行汇票，应填写（）。A、汇票申请书 B、结算业务申请书 C、收费单 D、特殊业务申请书
对公 需要使用银行汇票向代理付款人支取现金的，申请人须在“结算业务申请书”上填明（），在“汇票金额”栏先填写“现金”字样，后填写汇票金额。A、代理收款人名称 B、收款人名称 C、代理付款人名称 D、付款人名称
对公 银行汇票的提示付款期限自出票日起（），持票人超过付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。A、10天 B、一个月C、二个月 D、三个月
对公 银行汇票的未用退回业务只能在（）办理。A、开户行 B、分行营业部 C、银行汇票原签发机构 D、集中中心
中心 代理兑付系统内签发的银行汇票时，尽量通过我行（）办理。A、大额支付系统；B、小额支付系统；C、核心系统；D、影像系统
对公 凡我行签发的银行汇票，在签发时由核心系统即时（）加编密押，兑付我行签发银行汇票时，核心系统即时（）核对密押。A、手动、手动；B、手动、自动；C、自动、手动；D、自动、自动
网点柜员对客户提交的华东三省一市银行汇票进行审查，内容不符合规定的，（）调用“8375结算业务拒绝处理登记”对公 交易登记相关内容，经柜台经理授权后打印“拒绝受理通知书”。A、受理柜员；B、复核柜员；C、中心经办；D、中心复核
对公 依托小额系统办理兑付银行汇票时，将自动核对提款付款日期是否在最长提示付款期限内，即要求：提示付款日期（默认为系统当前时间）-出票日期（）最长提示付款期限（参数设定，统一为一个月）。A、小于等于；B、小于；C、大于等于；
D
A C B C B C C D A A D、大于
在接到人行小额支付系统通知我行对某笔报文办理冲正的通知后，核心系统自动核验该笔报文中指定的汇票是否已结清，对公 如该笔汇票已结清，核心系统将自动进行冲正，恢复该笔汇票状态并进行账务处理（冲正采用当年（）字，跨年（）字的方式）。A、红、红；B、红、蓝；C、蓝、蓝；D、蓝、红
对公 丧失的华东三省一市银行汇票，失票人凭()出具的其享有该汇票票据权利的证明，向出票行请求付款或退款。A、汇票申请人；B、人民法院；C、公安机关；D、公证机关
对公 受理系统内签发的华东三省一市现金银行汇票兑付时，对于多余款项的，则退回（）账户。A、2123-待查汇入汇款；B、0542-私人临时存；C、2105-财政退款专户；D、2124-其他应解汇款
对于华东三省一市银行汇票出票行拒绝付款的，由柜台人员打印“拒绝受理通知书”并加盖附件章，据此填制退票理由书对公（由当地同城交换退票理由书代替），退票理由书中需注明“代出票行－＊＊（出票行12位行号及行名）出具退票理由书”，同时登记（），一联“拒绝受理通知书”经持票人签字后交审核柜员做原业务传票附件保管。A、退票登记簿；B、其他重要事项登记簿；C、票据、凭证客户签收登记簿；D、内部传递凭证签收登记簿
对公 柜台经理应密切关注留行待处理本票业务的处理情况，每()核对系统登记的留行待取银行本票与专夹保管的实物是否一致。A、日；B、周；C、月；D、季
对公 银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过（）个月（当地人民银行另有规定的从其规定）。A、半；B、1；C、2；D、3 对公 我行各网点可以直接解付本分行系统内签发的银行本票，同时也可以依托（）代理兑付他行签发的转账银行本票。A、同城电子交换系统；B、核心系统；C、小额支付系统；D、大额支付系统
公共 分行营业部集中办理银行承兑汇票承兑业务的人员由（）派驻。A、分行人力资源部；B、分行运营管理部；C、分行公司业务部；D、分行
集中（或授权）办理银行承兑汇票业务的营业机构的()，负责按规定频率对银行承兑汇票的承兑业务，以及票据小组人员对公 保管的空白银行承兑汇票、印章等进行检查。A、机构负责人；B、督导员；C、派驻柜台经理；D、内控分管行长
对公 票据专柜人员应每日核查专夹保管的银行承兑汇票存根联的保管时间是否有超过（）个工作日的情况，如有，应及时通知业务经办人员联系客户催办本业务。A、一；B、三；C、五；D、七
B
B B C A C C B C B 如果需要对副保证金账号解控并用于备款的，柜台人员应凭（）出具的“资金解控通知书”或“保证金账户划款（销户）对公 通知书”手工解除控制并备款。A、业务部门；B、客户；C、运营管理部；D、风险管理部
对公 银行承兑汇查询查复中，在纸质凭证的查复信息栏填写查复内容并加盖（）。A、汇票专用章；B、业务讫章；C、结算专用章；D、业务专用章
对公 银行承兑汇票保证金采用（）的方式。A、账户冻结；B、金额控制；C、只进不出；D、强制备注
对公 银行承兑汇票可以对应8个保证金账户，其中副保证金账户包括（）个活期保证金账户和（）个定期保证金账户。A、1、5；B、2、4；C、3、5；D、4、4 对公 在发出查复后，如承兑行收到法院对该银行承兑汇票的止付通知书，承兑行需在（）个工作日内以查复的形式向曾查行逐一发出通知，告知公示催告情况。A、一；B、二；C、三；D、四
对公 纸质银行承兑汇票的付款期限最长不超过（）个月，电子银行承兑汇票的付款期限最长不超过（）个月。A、12、12；B、6、6；C、6、12；D、12、6 对公 承兑银行存在合法抗辩理由拒绝支付的，应自接到商业汇票的次日起（）日内，作成拒绝付款证明，连同银行承兑汇票邮寄持票人开户银行转交持票人。A、3；B、5；C、7；D、10 对公 对于购买商业承兑汇票数量超过（）份的，由支行主管行长签批。A、5；B、10；C、25；D、50 对公 付款人开户银行收到他行发来委托收款的商业承兑汇票，经办人员需在有效监控下打开特快专递信封，确认信封中再无其他凭证，随后将剪开的信封展开平铺集中保管至（）后方可销毁。A、一周；B、一月；C、一季；D、一年
对公 承付货款分为验单付款和验货付款。验单付款的承付期为()天；验货付款的承付期为()天。A、3、5；B、5、10；C、3、10；D、5、5 对于付款人到期无款支付，逾期不退回托收承付有关单证的，应按规定承担行政责任。开户行按照托收尚未付清的金额自对公 发出通知日的第()天起每天收取万分之五但不低于()的罚款，并暂停付款人向外办理结算业务，直到退回单证时止。A、1、100元；B、5、100元；C、3、50元；D、5、50元
对公 承兑人在异地的，贴现期限以及利息的计算应另加（）天的划款日期。A、1；B、2；C、3；D、5 对公 各行应为票据真伪鉴别人员、票据保管人员、票据托收解付人员每（）人至少配备一台功能较为齐全的票据鉴别仪。A、一；B、两；C、三；D、四
对公 实付贴现金额及实付包买金额均按票面金额扣除从贴现日至汇票到期（）的利息计算。A、前一日；B、前二日；C、当日；D、后一日
A C B A B C A C B C
C C B A
对公 银行承兑汇票号码的审核。票据号码上排8位的前3位为银行机构代码，审核其与银行（）上的银行代码是否一致。A、结算专用章；B、本票专用章；C、汇票专用章；D、公章
对公 自查复结果至业务办理日超过（）个工作日的，在业务处理日，应先通过电话向承兑行核实拟贴现票据在此期间有无挂失止付。A、5；B、10；C、15；D、20 对公 再贴现是指贴现银行可持未到期的商业汇票向（）申请再贴现。A、其他银行；B、总行；C、人民银行；D、银监局 对公 贴现汇票到期托收，将托收的汇票作成委托收款背书，背书签章为本行（）和授权经办人名章，并留存汇票复印件（包括票面、背面及相关背书）备查。A、汇票专用章；B、结算专用章；C、对公柜台业务章；D、行章
对公()是汇款人委托我行将其款项支付给收款人的结算方式。A、委托收款； B、托收承付； C、汇兑； D、以上都不是 对公 汇款金额在1万元以上至10万元的汇款业务，向客户收取（）元电子汇划费？A、5； B、10； C、15； D、20 网点对公柜员进入汇兑业务预判审查环节，受理柜员应选择“9981金融业务预判处理”交易，按照凭证填列的事项录入对公 业务类型选择“0-单向”，对于收付款人均为我行客户即本转业务的汇兑业务，借贷标志选择（）。A、双向； B、双方； C、借方； D、贷方
对公 根据客户书面委托，保证在2小时内资金到账的加急汇划即时业务，可在规定收费标准为基数上加收（）%。A、10； B、20； C、30； D、50
C A
C
B
C
B B
一、单项选择题：
1、通过境内银行收到 B 款项或向 B 支付款项的非银行机构和个人应及时、准确、完整地进行国际收支统计申报。
A、保税区 B、境外 C、出口加工区 D、上海钻石交易所
2、在纸币流通的条件下，决定汇率的基础是 B。A、两国纸币的含金量之比 B、两国纸币所代表的价值量之比 C、两国货币对进出口商品的购买力 D、直接比较两国的物价水平
3、在对外贸易中，以 B 计价结算、清偿，一般不存在因汇率发生变动而蒙受损失的可能。
A.外币 B.本币 C.软币 D.硬币
4、我国政府利用国外长期资本的主要方式是 D。A、国际金融机构贷款 B.外国政府贷款 C.国际证券投资 D.外国直接投资
5、我国目前实行的汇率制度是 D。A.固定汇率制 B.浮动汇率制 C.联系汇率制 D.管理浮动汇率制
6、以下不可能是国际收支统计间接申报申报主体的为 C。A、境内居民个人 B、境内非居民 C、境内银行 D、境内非银行机构
7、一般来说，一国国际收支出现持续顺差，会导致其货币汇率 A。A.坚挺 B.疲软 C.波动 D.稳定
8、巴塞尔委员会决定，资本对风险资产的目标标准比率为8%，这是其成员国的跨国银行所应遵守的 A。
A.最低标准 B.最高标准 C.必备条件 D.参考指标
9、国外代理行与跨国银行间的关系是 C。
A.隶属关系 B.派出机构 C.业务代办 D.控股关系
10、欧洲中央银行设在 A。
A.法兰克福 B.巴黎 C.伦敦 D.布鲁塞尔
11、境内出口商将从国外进口商汇入的外汇卖给外汇指定银行的行为是 B。
A、外汇买卖 B、结汇 C、售汇 D、外汇调剂
12、外汇买卖业务，按照报价和交易的方向，汇率分为 A A、买入和卖出价 B、最高和最低价 C、现钞和现汇价 D、开盘和收盘价
13、银行个人外汇买卖业务客户交易实行 D 交割。Ａ：Ｔ＋3 Ｂ：Ｔ＋１ Ｃ：Ｔ＋２ D、T + 0
14、银行外汇买卖报价USD/CHF 1.5950/1.5970中，买入价是指 A。
A、银行以1.5950CHF买入1USD； B、银行以1.5970CHF买入1USD； C、银行以1.5950USD买入1CHF； D、客户以1.5950CHF买入1USD；
15、USD/JPY银行报价为124.50/80，该报价中美元的单位是多少 C。
A、100美元 B、10美元 C、1美元 D、1000美元
16、银行个人外汇买卖价差是指：D 两个价格之差。A、收盘价与开盘价 B、远期价与即期价 C、最高价与最低价 D、卖出价与买入价
17、若USD/JPY报价为124.00/124.30，EUR/USD报价为0.9870/0.9890，则按照交叉汇率的计算方法，EUR/JPY的报价应为 C。
A、125.38/125.94 B、125.63/125.68 C、122.39/122.93 D、122.50/122.80
18、若USD/JPY的汇率由124.00/124.30变为124.50/124.80，则下述说法中正确的是 B A、美元贬值，日元升值 B、美元升值，日元贬值 C、相等的日元可以换得更多的美元
19、若USD/JPY的即期价格为124.00/10，1个月远期升（贴）水是24/20，则USD/JPY的一个月远期价格是 C A、124.24/30 B、124.20/34 C、123.76/90 D、123.80/86 20、人民币与外币之间的汇率标价方式为 A。A、直接标价法 B、间接标价法 C、非美元标价法
21、国际结算是指通过 收付对国际间的 关系进行清偿的行为： A。A、货币、债权债务 B、资金、债权债务 C、货币、权利义务 D、资金、权利义务
22、汇票是，要求即期或定期或在可以确定的将来时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的 ： A A、一人向另一人签发的-----无条件书面付款命令 B、一人向另一人签发的-----无条件书面付款承诺 C、一人向其银行发出的-----书面付款命令 D、银行向其客户发出的-----有条件书面付款命令
23、出票人签发的、无条件地约定自己或委托他人、以支付一定金额为目的的、可流通转让的有价证券是： C。
A、托收委托书 B、支付委托书 C、票据 D、单据
24、国际贸易结算中凭以付款的有关货物凭证和证明文件，称为： D。A、票据 B、借据 C、收据 D、单据
25、在全部单据中起中心作用的是： C。
A、装箱单 B、提单 C、发票 D、保险证明
26、下列单据中的 C 必须做成记名抬头。
A、保险单 B、提单 C、邮政或专递收据 D、检验证书
41、寺院、教堂等宗教活动场所和地方宗教团体一次性接受等值 C 万元人民币以上（含）的捐赠外汇收入时，须向银行提交所在地省级人民政府批准接受该笔捐赠的证明文件。
A、20 B、50 C、100 D、200
42、旅行支票的本质是 C。A、支票 B、汇票 C、本票 D、信用证
43、P/C上的有效期没有注明，一般默认为： B。
A、3个月 B、6个月 C、无限期 D、12个月
44、T/C的有效期，一般为： C。A、3个月 B、6个月 C、无限期 D、12个月
45、境内机构和个人向境外单笔支付等值（A）万美元以上服务贸易外汇资金，应当按国家有关规定向主管税务机关申请办理税务备案。A、5 B、3 C、10 D、2
46、当申报主体收到原先替境外机构或个人代付的款项时，其交易性质应申报为 B。A、代垫款；
B、所代垫款项的实际交易性质； C、借款归还； D、其他款项。
47、国际收支间接申报中有关收/付款人国别表述错误的是 A。A、境外收/付款银行所在国家/地区 B、境外收/付款人常驻的国家或地区
C、境外居民境外账户开户银行所在国家/地区 D、境内非居民的常驻国家或地区
48、下列中属于必须以接口方式从银行自身计算机处理系统导出的信息是 C。
A、申报信息 B、核销信息
C、基础信息 D、以上均是
49、收到境外款项的申报主体应在解付银行解付之日或结汇中转行结汇之日起 B 个工作日内办理该款项的申报。A、3 B、5 C、10 D、25 50、凡在境内银行任何一家网点首次办理涉外收付款业务的机构申报主体，应填写 C。
A、涉外收入统计表 B、各类申报凭证 C、单位基本情况表 D、对外付款日结单
51、国际收支统计申报申报单上的申报号码是由 A 负责编写的。
A、银行 B、当地外汇局 C、申报主体 D、上级外汇局
52、金融机构标识码中不包括： D。
A、金融机构标代码 B、地区代码 C、金融机构顺序码 D、业务流水码
53、国际收支统计纸质申报单的保存期限至少为： B。A、1年 B、24个月 C、2年 D、12个月
54、对于未按规定进行国际收支统计申报业务的金融机构，外汇局可处以 D 的人民币罚款。
A、1%-3% B、3万元以下 C、5万元以下 D、30万元以下
55、境内某银行收到一笔金额为USD10000的涉外收入，在应境外发报行的要求扣收了USD25的境外银行手续费，以及USD30美元的境内银行手续费后，根据客户的要求兑换成ECU6979入客户账户，则该笔涉外收入的收入金额和币种为 A。
A、USD10000 B、USD9975 C、USD9945 D、ECU6979
56、下列纸质单证中需要永久留存的是 C。
A、涉外收入申报单 B、境外汇款申请书 C、单位基本情况表 D、对外付款承兑通知书
57、一般情况下，申报主体完成对外付款申报的时限为 A。A、T+0 B、T+1 C、T+4 D、T+5
58、结售汇统计中，下列内容不属于资本与金融项目的是 A。A、投资收益； B、投资资本金； C、房地产； D、国内外汇贷款。
59、外汇指定银行对客户挂牌的美元对人民币现汇卖出价与买入价之差不得超过中国人民银行公布的美元交易中间价的 B。A、4%，B、3% C、2%，D、1% 60、外汇指定银行应当建立结汇、售汇单证保留制度，保存期限不得少于 C 年。
A、1 B、2 C、5 D、10 61、境内非银行金融机构和企业提供对外担保，应在签订担保合同后 C 个工作日内到所在地外汇局办理内保外贷登记手续。A、5 B、10 C、15 D、30 62、报表统计中不同币别的折算汇总，按 A。
A、内部统一折算率 B、市场汇率 C、牌价 D、中间价 63、对外汇指定银行违规办理结售汇业务的最严厉处罚是 D。A、没收违法所得； B、处以巨额罚款； C、责令改正、通报批评； D、停止办理结售汇业务。
64、外汇指定银行对客户挂牌的美元对人民币最高现钞卖出价与最低现钞买入价之差不得超过中国人民银行公布的美元交易中间价的 C。
A、2%，B、3% C、4%，D、5% 65、银行办理结售汇业务时，自需性结售汇和代客业务 A。A、必须分开 B、可以混淆
C、没有明确规定 C、允许持有代理行的结售汇头寸 66、A，我国正式接受国际货币基金组织协定第八条款义务，实行人民
币经常项目下可兑换，取消了所有经常项目下汇兑限制。A、1996年12月1日 B、1994年4月1日 C、1997年1月1日 D、1998年1月1日
A、进口、出口、进口和出口、出口或进口 88、外商投 B C D资企业可以在银行开立外汇资本金账户 D。A、1 个 B、2 个 C、3个 D、多个
89、外商投资企业外方以外汇投入的资本金，应当开立 C 账户。A、结算 B、临时 C、资本金 D、外债 90、目前不允许银行直接办理的外汇业务有 D。A、外币结算 B、远期结售汇 C、人民币与外币掉期业务 D、代理香港H股买卖 91、直接投资项下的外汇账户不包括 D A、外汇资本金账户 B、资产变现账户 C、保证金账户 D、外债账户
92、外国投资者以其境内合法所得在境内并购设立外商投资企业，在办理外商投资企业基本信息登记时还应提交 C。
A、会计师事务所出具的证明 B、银行的汇款凭证 C、主管税务部门出具的税务证明原件 D、企业股东协议 93、经过核准，公司对外投资的资金来源有 D。
A、自有外汇资金 B、人民币资金 C、外汇贷款 D、以上所有
94、针对一笔股权转让交易（股权转让款的分次支付不作为多笔交易），股权出让方仅可以开立 A 个境内资产变现账户。A、1 B、2 C、3 D、5 95、下列 C 业务须经外汇局登记（或核准）后，才能到银行办理。
A、前期费用外汇帐户开立 B、外汇资本金帐户开立 C、接收境内再投资基本信息登记 D、外债还本付息
96、外保内贷业务发生境外担保履约的，境内债务人应在担保履约后 C 个工作日到所在地外汇局办理短期外债签约登记。
A、5 B、10 C、15 D、30 97、自2002年5月1日起，会计师事务所受理外商投资企业的验资，必须向外汇局办理 D 登记。
A、审计资格认定 B、实物价值鉴定 C、外汇资金来源 D、验资询证
98、境外投资项下，下列 C 业务无需外汇局登记（或核准），可直接到银行办理。
A、境外直接投资清算 B、境外放款额度登记 C、境外放款专用账户资金收付 D、境外直接投资登记管理 99、除另有规定外，A 借用的短期外债余额和中长期外债累计发生额之和不到超过商务主管部门批准的投资总额与其注册资本的差额。
A、外商投资企业 B、中资企业 C、外汇银行 D、外贸企业 100、一笔外债最多可以开立B 个外债专用账户。A、1 B、2 C、3 D、5 101、企业应当在外债合同签约后 B 日内到所在外汇局办理外债签约登记手续。
A、5 B、15 C、30 D、60 102、内保外贷项下债务人还清担保项下债务、担保人付款责任到期或发生担保履约后，非银行担保人应在 C 个工作日内到外汇局申请注销相关登记。A、5 B、10 C、15 D、30 103、《金融违法行为处罚办法》是1999年由 D 颁布实施的。A、财政部 B、全国人大常委会 C、中国人民银行 D、国务院
104、境内机构违反外汇管理规定的，除依照条例给予处罚外，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，应当给予处分；对金融机构负有直接责任的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处 C 以下的罚款；
构成犯罪的，依法追究刑事责任。
A、1万以上5万以下 B、10万以上50万以下 C、5万以上50万以下 D、20万元以上100万元以下 105、《关于骗购外汇、非法套汇、逃汇、非法买卖外汇等违反外汇管理规定行为的行政处分或者纪律处分暂行规定》是1998年12月由 D 批准，予以发布实施的。
A、财政部 B、全国人大常委会 C、中国人民银行 D、国务院 106、金融机构外汇从业人员有骗购外汇行为且数额在 B 万美元以上的，给予开除处分。
A、5 B、10 C、20 D、50 107、经批准经营外汇业务的金融机构工作人员，有逃汇行为且数额不满 B 万美元的，给予撤职处分； A、5 B、10 C、50 D、100 108、经批准经营外汇业务的金融机构工作人员，有逃汇行为且数额在 D 万美元以上的，给予开除处分； A、5 B、10 C、50 D、100 109、经批准经营外汇业务的金融机构的工作人员，以营利为目的，在国家规定的交易场所以外非法买卖外汇，数额不满5万美元或者违法所得不满1万元人民币的，给予 C 处分。A、警告 B、记过 C、撤职 D、开除
随着中国商业银行信用贷款的发展, 以及对每一位受贷者信用情况了解的迫切需求和现代通讯技术及计算机网络技术的出现, 中国征信系统正在逐步发展完善。中国人民银行经过几年的努力, 建设的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经取得了初步成效。2005年8月底完成率与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。经过一年的试运行, 于2006年1月正式运行。截至2011年底, 个人征信系统收录自然人数约8亿人, 全年累计查询次数为2.4亿次;全国共为1.4亿农户建立了信用档案, 评定了9300万信用农户, 8100万农户获得贷款, 余额达1.5万亿元;20多个省 (市) 100多个地 (县) 开展了中小企业和农村信用体系试验区建设。
但是个人信用数据库主要是商业银行的客户信用信息数据库, 尚未建立起全社会统一的个人征信体系。同时也应看到我国的征信体系尚不健全, 信用中介服务市场化程度很低, 消费者个人信用信息数据的采集共享制度还未建立, 国家信用管理体系包括立法、执法及对信用行业的管理、监督和对失信行为的法律规范、约束和惩罚机制还存在很多不足。
2我国个人征信系统问题分析
2.1 征信法律体系不完善, 法规建设滞后
迄今为止, 我国尚未出台一部全国性的有关征信的法律法规。一方面, 信息采集缺乏统一规范和标准:个人征信数据库中, 个人信息采集上缺乏统一的规范和标准。另一方面内部自查制度尚未完全建立, 查询档案资料管理不够健全, 查询登记簿未建立或登记不准确, 一些银行虽然在制度中明确了要对个人信用信息基础数据库查询和管理情况进行检查, 但在实际工作中, 基本没有对此项工作开展过专项检查, 或检查了未向中国人民银行报告检查结果。而且目前我国也没有建立个人财产申报制度和个人基本账户制度。
2.2 信用数据的分割与封闭, 制约个人征信业的发展
各部门基于安全和部门利益等方面的考虑, 主观上造成了信息分割的局面。银行信贷征信数据信息的采集涉及面广, 它主要来自于银行、企业、工商、税务、公安、财政等部门, 但由于银行信贷征信建设的社会性没有很好的体现, 各职能部门各自为政, 使得信用数据的征集、取得较困难。此情况也导致了信用信息比较分散, 征信数据也容易流失。而在信息分散的情况下, 信用中介机构若想获得全面真实的个人信用信息, 就必须首先实现各部门间的协调。而商业银行的盈利机制以及对信息不对称的依赖, 使得银行在现实中进行信贷决策时尽可能多的获得信息, 却不大重视与其他银行共享信用信息, 这就易导致信息共享中的“搭便车”现象长期持续。
2.3 信息不对称导致逆向选择和道德风险
没有完善的个人信用记录, 没有完善的个人征信体系, 加上借款人提供的资料有时缺乏真实性, 对银行而言就会出现信息的不对称。而信息不对称又极易产生“逆向选择”和“道德风险”, 即那些寻找消费信贷最积极、最可能得到贷款的借款者, 往往资信状况不太好, 导致银行对信贷客户做出错误的选择, 这为“逆向选择”;从银行角度看, 借款人得到贷款后, 可能从事风险非常大而银行又不宜介入的活动, 从而改变之前与银行方面商定的借款用途, 这为“道德风险”。这种信息不对称严重制约银行个人业务的发展。
3完善个人征信系统的建议
3.1 加快完善征信法律法规, 加强征信监管
进一步加快征信立法进程, 健全约束机制, 规范征信业务管理和操作行为, 以制度促进、规范征信行业的自律。尽快规范征信市场, 建立健全征信立法。要尽快出台一部关于征信的全国性的法律法规, 并完善其中的一些法规细则。同时应完善民事法律中对于个人隐私的保护, 应加快出台关于信息披露的法律法规, 以保证合法的采集和使用信用信息;要加快落实对央行信贷征信监管权的授权;统一征信业的技术标准, 并建立部门间和区域间的共享机制, 逐步形成征信市场的规模效益。建立重点人群个人信用档案, 强化对失信行为的惩戒力度。
3.2 实现信用数据的共享机制
我国实现信息共享的基础和前提是征信标准化。目前就我国而言, 共享机制应结合我国信用环境的客观实际, 应选择一条政府主导市场化运作的复合机制。应继续对我国信贷市场进行结构调整, 为信用信息的共享创造良好的基础。而在信贷市场结构失衡、商业银行竞争激烈的情况下, 最重要的是要给予提供信息的机构以足够的报酬, 以加强商业银行在信息共享方面的主动性, 使其了解到将自己获取的信息与他行共享的好处。而对于目前各商业银行提供的信息的数量、质量差别较大的情况下, 最直接有效的方法就是对提供有效信用信息的银行给予合理的经济补偿。
3.3 积极改善信息不对称的状况
通过制定和完善一些相关的法律法规, 来完善个人信用信息体系, 赋予消费者维护自身公平正义更多的法律武器;还可以从诉讼手段上给予消费者更多的保障手段。首先应加快金融立法, 并根据巴塞尔等国际银行业的监管法律, 以加强对银行操作风险和市场纪律的约束和监管, 明确法律责任, 防范道德风险。
4结束语
我国应建立健全与个人征信相关的法律法规, 以为征信制度建设创造一个良好的法律环境。一个完善的征信机构应当按照市场为主政府为辅的原则, 联合各征信机构, 使不同地域间、区域间的征信业务互相渗透, 并逐步建立起全国性的征信机构和征信网络。加强个人征信活动方面的规范, 比如征信范围、程序、原则、记录情况、信息披露、法律责任和个人隐私保护等。个人信用征信工作与我们每个人息息相关, 所以需要全民的支持与参与。同时要加强信用知识的普及, 加强全社会的道德教育, 特别应注重对个人信用的培育。为把我国培育成诚信型社会而努力。
摘要：我国个人征信系统于2006年1月正式运行, 征信系统已初具规模, 个人征信业也得到了一定的发展。但我们也应看到在许多方面还存在不足, 例如个人征信法律法规不健全;信用数据的封闭与分割, 掌握个人信用信息的部门各自为政, 没有实行信用信息的共享机制;银行对个人信息不对称等方面。针对这些不足提出了一些建议和对策, 通过研究这些来达到对我国个人征信系统做进一步的了解和认识, 并建议加快个人征信系统发展的步伐, 以降低我们在日常生活和工作中的信用成本。
关键词：征信体系,逆向选择,诚信意识
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摘 要 本文首先对我国银行个人理财市场进行了比较分析，在此基础上对完善和发展我国银行个人理财市场提出了一些看法和建议。
关键词 个人理财市场 理财产品 服务理念 经营模式
一、我国银行个人理财市场的比较
对我国银行个人理财市场的比较分析，主要从以下几个方面着手：
1.理财产品方面的差异性
我国银行个人理财的产品与国外相比，存在着较大的差异。我国银行个人理财业务主要以产品为中心，目前还处在资产、负债以及中间业务的划分阶段；而国外个人理财业务则主要是以客户为中心，以开发多元化的投资产品和私人服务产品为主，并根据客户的个人需求设计具有个性化的服务产品。
2.服务理念的差异性
我国银行在个人理财业务上仍然还是以银行自身的角度为出发点来进行个人理财产品的设计，在服务理念上还缺乏面向客户的管理理念。我国银行还没有真正的实现为客户量身定制理财计划的理财服务和理财目标，从目前我国大多数银行个人理财的产品走向来看，其理财产品主要集中在人民币以及外汇的理财产品上，产品结构较为单一。
3.银行个人理财的经营模式的差异性
银行理财经营模式的不同造成了我国银行个人理财水平与国外银行个人理财水平存在差异。目前，我国银行在投资业务方面的经营都是在交叉业务方面开展代售债券、基金以及保险业务等，在为客户提供全方位的理财服务和理财产品方面能力还有所欠缺；而国外的银行一般都是集经营商业银行业务和经营投资银行业务以及保险等其它金融业务与一身的全能性业务，它们能够充分的利用各类业务资源和人才优势为客户提供全面的产品与服务，显示出更高的专业化水平和服务水平。
4.个人理财服务品牌重视的程度的差异性
目前，我国银行在个人理财产品的品牌建设方面的观念比较还单薄，国内银行对理财品牌的管理与维护水平都还比较低，理财产品在客户中的认知度不够高，客户对产品的信任度不够，影响了整个理财业务的进一步推广。虽然近几年来，我国银行受到国外银行营销战略的影响，国内商业银行开始重视理财品牌的创立和维护，但是与国外银行相比还是存在一定的差距。
二、我国银行发展个人理财市场的对策
自96年中信实业银行在我国最早挂出“私人理财中心”以来，我国的银行个人理财市场得到了持续的扩大和发展，而且也取得了很大的成绩。尽管我国的银行个人理财服务在不断的进步和完善，但是我们也必须清楚的看到我国银行的个人理财市场与国外相比还存在着较大的差异。我国的银行个人理财市场正处于发展和壮大的阶段，各种问题和矛盾较为突出，银行要想在激烈的竞争中博得市场，就必须善于发现问题，有效的解决问题。
1.对我国银行的个人理财市场做进一步的细分
市场复杂、客户种类多样、客户需求分散等，均是我国银行个人理财业务的基本特征。因此，我国的银行必须进一步强化个人理财市场的细分，找准突破口，为顾客提供有针对性的、个性化的服务；学习国外银行发展个人理财业务的经验，找到适合自身发展的经营管理模式；重视产品的创新，重视个人理财服务品牌的保护，从整体上完善我国银行个人理财的市场。
2.不断丰富我国银行个人理财业务的产品
由于我国银行长期以来受政策和监管层面的约束较多，导致我国银行个理财人业务的产品不够丰富，不能及时满足客户的需求，这个方面的约束主要来自于针对理财产品的投资约束和对金融混业经营方面的约束等。因此，我国银行必须摆脱政策和监管的束缚，加大对个人理财业务的投入；另外，我国银行个人理财业务的某些产品的同质性问题也比较突出，很多银行为了争取市场，盲目的推出了很多理财产品，名目繁多，这些产品事实上不过是把个人业务、同业业务以及国际业务等服务进行了综合，而真正具有创新的，能够吸引个人业务的产品却没有增加。我国的银行在争取市场的同时，必须清楚的认识到创新的重要性，重视银行品牌的自我保护，加强与其他金融机构联合推出新产品，以此来促进业务和市场的发展。
3.提高我国银行个人理财从业人员的素质，转变服务理念
从我国银行个人理财市场的扩张手段分析来看，很多银行都建立了豪华的理财中心，在硬件设施上充分满足了市场扩张的需要，但是从银行的产品质量、服务水平以及专业能力等软件设施分析来看，却还存在着较多的问题。因此，我国银行必须加大在理财方面的专业人才和大客户经理的投入和招聘，广泛的吸引人才，注重理财产品的创新和研发，提高银行理财产品的创新能力；另外，我国银行还要培养出一批专业的个人理财业务人员，提高他们的整体素质和业务技能，让他们达到真正意义上的理财业务标准，；树立以客户为中心的服务理念，提高他们的服务意识，促进我国银行个人理财业务市场的发展。
三、结束语
我国银行在开发个人理财业务市场的过程中，必须充分的认识到与国外银行在发展个人理财业务上的差异，借鉴国外的经验，根据我国经济发展的实际情况，找出一套适合自身发展的路子，提高服务质量，增强业务销售能力，加强对个人理财业务的监管，從整体上提高我国银行发展个人理财业务的市场占有率和市场竞争力。
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